台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
台湾银行业快速引入民营资本的经验及建议
李瑞红
【期刊名称】《重庆经济》
【年(卷),期】2011(000)006
【摘要】20世纪90年代以前，台湾地区的金融体制基本上呈封闭状态，国有银行占绝对主导地位。
在新台币遭遇强大升值压力、国际热钱不断流入、地下金融泛滥的背景下，台湾银行业对民营资本开放。
【总页数】4页(P39-42)
【作者】李瑞红
【作者单位】人民银行阳泉市中心支行
【正文语种】中文
【中图分类】F121.23
【相关文献】
1.全国人大代表赖小民建议：发展中小银行和社区银行要引入民营资本
2.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
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4.台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
5.台湾银行业引入民营资本的经验教训及启示
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2013年金融改革民营银行行业分析报告
2013年金融改革民营银行行业分析报告2013年10月目录一、民营银行改革的宏观层面 (3)1、国际民营资本在银行业的情况 (3)2、台湾银行业民营化的经验和启示：渐进平稳是成功之道 (5)（1）台湾银行业民营化改革进程 (5)（2）渐进式放开民营资本的方式，有利于增强银行业民营化改革的平稳性 (7)（3）亚洲金融危机的爆发成为台湾银行业民营化改革的分水岭 (8)（4）台湾银行业民营化的启示：改革应渐进平稳 (9)二、民营银行改革的微观层面 (10)1、对民营银行设置将有所放松，但进程仍应处在早期阶段 (10)2、参考国外银行业放开的经验来看，中国民营银行改革步伐仍是渐进形式 13三、民营银行改革的操作层面 (15)1、合作模式：优势在于资产端定价，劣势在于信誉及稳定的负债端来源 (15)2、资金端和运营端成本是民营银行最大的压力所在 (18)3、民营银行业务模式选择是成败所在：并不是所有企业都适合进入银行业 204、案例分析 (21)（1）泰隆银行：优势是贷款定价，劣势是高存款成本、高运营成本及长期资本投入21 （2）乐天集团：成功的互联网电商金融模式或是民营银行可获成功的借鉴 (24)四、对银行体系的影响 (30)1、短期冲击不大，利好早期能够参股、或有业务协同效应的银行 (30)2、客户分层、业务结构将更加明晰：利好适应变革的银行 (31)一、民营银行改革的宏观层面1、国际民营资本在银行业的情况从世界范围内其他国家银行业的结构来看，民营资本参与银行业的情况比较普遍，且不受经济发展水平的限制，无论是美欧等发达经济体，还是如印度、孟加拉、埃及、布隆迪等发展中国家，银行体系中都有民营资本的介入。
但是，民营资本在各国银行业中所占比重的差距较大，这主要是由于各个经济体的发展程度和内部金融制度安排的差异造成的。
其中，经济发达地区的国家，民营资本在整个银行业中的参与度较高，如美国、英国、法国、加拿大等国家民营资本占银行资本的比重为100%，日本、意大利等国也都占到了80%以上。
台湾地区化解中小企业融资难问题的若干经验
台湾地区化解中小企业融资难问题的若干经验作者：景春梅来源：《中国经贸导刊》2012年第07期经过几十年努力，台湾地区于20世纪90年代形成了以中小企业为主体的经济体系，中小企业为台湾经济起飞做出了重要贡献。
然而在经济发展初期，台湾中小企业在融资方面也曾像世界其他地区或国家一样，面临过很大困难。
为破解融资难问题，台湾当局于20世纪60年代开始，通过建立健全中小企业法律体系和推动金融改革，有效改善了中小企业资金融通状况，极大地促进了中小企业发展。
台湾化解中小企业融资问题的主要经验可概括为以下五个方面。
经验一：立法先行，健全中小企业融资法律法规建立健全与中小企业融资相关的法律法规体系是一个国家或地区促进中小企业健康发展的重要保证。
为解决中小企业融资难问题，台湾当局从1967年就开始制定《中小企业辅导准则》，并最终制定了台湾中小企业基本法——《中小企业发展条例》。
在此基础上，台湾当局根据本地情况和发展中小企业的具体需要，还制定了许多涉及中小企业发展具体问题的专项法规，形成了由中小企业基本法和专项法规组成的较为完善的中小企业法律法规体系。
以此为准则，台湾当局成立中小企业行政领导机构，建立健全了资金融通、互助合作、经营管理以及技术研发等十大辅导体系，从而形成了完善的中小企业法律政策保障体系。
经验二：信用为本，构建中小企业征信体系信用是中小企业生存发展之本，掌握中小企业信用情况是金融机构对中小企业开展信贷业务和信用担保业务的前提与基础。
因此，台湾地区很早就开始了征信体系建设。
1975年，台北市银行公会联合征信中心创立，负责银行间授信数据搜集、处理及交换数据处理。
历经17年发展，于1992年脱胎为公益性财团法人——金融联合征信中心，目前是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构。
搜集的信息涵盖企业或个人的基本信息、授信信息、财务信息、关联企业信息、综合信用信息、信用卡用户及特约商店信息、公开公示信息、其他信用相关信息。
发达国家和地区银行准人制度及对我国设立民营银行的启示
是美 国银 行的牌照管理执行 “ 双重体制” 。 一 类是 在联
挡受痒数公 ２ ５ ∞万港币 艇 攀 １ 瞽 性贷教姚努．蹯 洒 啦瞠骚 中小 Ｉ ： 商企业
邦 政府 注册的国民银 行。 国民银行的具体注册审批 机构 为财 政 部的货币监理署 ， 所 有的国民银行都是联邦储备银行 的会 员银行 ， 必须将存款投保于联邦存款保险公司 （ Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ） 。这类 银行 的资产 规模 都在 １ ０亿美元 以上 ， 实力雄 厚 ， 受联邦储备
三是重视对新设立银行的效应评估 。 在决定是否授予新 银行牌照 之前 ， 监管部 门会对新设立银行 对本 地区的影响进
行仔 细评估 ， 包括 同业竞争情况 、 服务 同质问题 、 银 行功能定 位 等方 面。此外 ， 监管 当局还会在新银行 成立 当地的新 闻报 刊上发布通告 ， 在通告 期 内， 社 区中的任何居 民都有权对新
一
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存 期 少 ３ 个
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银行监管较 为严格 。一类是在州政府注册的州银行。州银行 根据各州法律建立 ， 在所属各州登记注册 ， 领取营业牌照。 州 银 行又分为州注册的会员银行 和州 注册 的非会员银行 。 会员
是 基于经 营范 围划分 的牌照 管理制度适 当放宽 了银
行业准人标准 ， 激发 了民间资本 的潜力 。不 同牌照 的认 可机 构要 求的资本金水 平 、 财务、 人力 、 风险 管控能力不 同 ， 实现
银 行受州银 行管理部 门和联邦储备体 系监 管 ； 非会员银行受 州银行 管理部门和联 邦存款保 险公 司监管 。
了差别化 的准人标 准 ， 满足 了不 同层 次民间资本进入银行业 的需求 ， 促使香港银行业 的层次更分 明、 结构更合理 ， 确保了
台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
象及不 同地域 ， 是否存在金融业过 度竞 争 ， 以此作 定管理办法 ， 并 予以有效 管理监督 。 三是准许 民间或金
为否增设银行的重要标准 。
融机构投资设立财务公司 ， 让其 向银行借款或发行商
公司债等取得资金 ， 然后对 中小企业及个人 （） ３ 没有设计退出机制。台湾开放 民营银行最重 业本票 、
四是大幅放宽设 立各类金融分支机构 的限 要的失误在于没有事先设计好退 出机制 。 出机制是 办理 贷款 。 退
金融监管 的最终依据 ， 如果金融市场只进不出 ， 很容 制 。三是放宽利率管制 。
Байду номын сангаас
易导 致道德风 险。１９ 年 ，台湾中兴银行出现 问题 ， ９８
②提高金融机构效率 。 一是对 公营银行 实施 民营
只开放传统存贷业务 ， 结果使得银行 间产生 同质恶性 量 。截至 ２ ０ 年 ９ ，总计 岛内金融机构总机构 ４ １ ０４ 月 ３
竞争 ， 导致过 度金融 。台湾经验证明 ， 开放的重点不 家 ， 分机构 ５ １ 家。此外 ， ９８ 给予租赁 公司、分期付款
应只局限于银行数量 ， 更应 当区分不 同的金融服务对 公 司等金融周边机构法律地位 ， 授权主管单位依法制
一
④爆发 区域性金融危机 。１９ 年 ８ ， ９５ 月 台湾彰化
殃及彰化及台 中等地区信用合作 商业 银行 等三大 商业银 行相继 宣布实现 民营化 释 四信爆发挤兑事件 ，
股 ，完成 公营银行 的民营化改革 。经过十余 年发展 ， 社 ， 造成 台湾 历史上 最大 的区域性银行危机 。 ９９ １９ 年 台湾银 行业 从基本 上政府 所有转变 为 民营 银行 占主 ３ ，由信用合作社改制组建的板信银行又因海山集 月 体 ：台湾商业银 行从 １９ 年 １ 家增加到 ２ ０ 年的 ５ 团债务 问题 出现挤兑 。 台湾中央 银行统计 ， ０ １ ９０ ７ ０３ ２ 据 ２ ０ 年
台湾银行业引入民营资本的教训、经验及启示
作者： 李瑞红
作者机构： 中国人民银行阳泉市中心支行
出版物刊名： 金融会计
页码： 71-75页
年卷期： 2012年 第2期
主题词： 台湾银行业 引入民间资本 教训 经验 启示
摘要：20世纪90年代以前，台湾地区的金融体制基本上呈封闭状态，国有银行占绝对主导。
在新台币遭遇强大升值压力、国际热钱源源不断流入、地下金融泛滥的背景下，台湾银行业放开民营资本进入。
但由于开放步伐过快，过度竞争导致银行经营环境恶化，不良贷款率不断上升，频频爆发本土性金融危机。
90年代后随着金融市场及监管改革步伐加快，台湾民间金融无序混乱格局大为改善，较好地发挥了民间金融对实体经济和金融市场的正面效应。
本文收集整理了台湾银行业引入民营资本的相关背景及经验教训，提出了规范我国民间金融发展的建议。
民营资本进入银行业：效应、问题与策略
民营资本进入银行业：效应、问题与策略一、民营资本进入银行业的政策与法律环境近些年来，随着民营经济的迅速崛起以及随之而来的民营资本总体规模的快速膨胀，政府有关部门相继出台了一系列规范和引导民营资本投资的政策措施。
应该说，国家对引导民营资本投资是持积极和鼓励态度的，关于民营资本进入银行业的政策和法律规章也在逐步完善和不断细化。
原国家计委发布的《关于促进和引进民间投资的若干意见》就明确指出：“除国家特殊规定外，凡鼓励和允许外商投资进入的领域，均鼓励和允许民间资本进入”；2001年12月，在国务院办公厅转发国家计委的《关于“十五”期间加快发展服务业的意见》中也明确规定：“国有经济比重较高的对外贸易、公用事业、旅游、文化、电信、金融、保险等行业，要逐步放宽对非国有经济的准入限制和扩大对外开放。
”从2005年开始，管理当局进一步放开了民营资本进入银行业的相关要求和条件。
是年2月，国务院正式发布《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（即“非公有制经济36条”），其中规定：“贯彻平等准入、公平待遇原则。
允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域。
允许外资进入的行业和领域，也允许国内非公有资本进入，并放宽股权比例限制等方面的条件。
”还明确指出：“允许非公有资本进入金融服务业。
在加强立法、规范准入、严格监管、有效防范金融风险的前提下，允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。
符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构。
允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制”，并且要求“城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股”。
2006年是我国银行业入世后过渡期的最后一年，银监会主席刘明康在2006年的工作会议上表示，银监会将积极引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，并明确表示民营资本可以参与到银行重组中去。
按照这一要求，中国银监会公布了《中资商业银行行政许可事项实施办法》和《外资商业银行行政许可事项实施办法》（自2006年2月1日起施行），鼓励外资入股股份制商业银行与城市商业银行，同时也明确了境内机构发起设立商业银行的资格、条件，以及商业银行合并、收购的规则。
台湾民间借贷对中小企业民间融资的借鉴
郑航滨：台湾民间金融发展状况与启示一、台湾民间金融发展状况台湾地区金融体系呈现典型的双元结构特征，即除公开合法的金融组织外，尚有大量未被纳入正式金融监管的民间金融中介。
这些民间金融中介主要包括：分期付款公司、信用借贷、质押借贷、远期支票贴现、地下钱庄、存放厂商、民间互助会(合会)、租赁公司、分期付款公司和地下投资公司等。
(一)台湾民间资金市场活动盛行台湾的民间和黑市资金市场、地下钱庄从事投机、高利贷活动始终比较盛行。
据台湾当局调查统计，1949年4月台湾地下钱庄有近500家之多，占“央行”旧台币发行量的62．5％。
当时地下钱庄的最高利息每百元达日息2元，即日息2％。
1952年5月台湾“行政院”公布《取缔地下钱庄办法》之后，黑市借贷交易遂转入地下暗中进行，一直到现在台湾黑市资金市场仍然十分活跃。
台北市的黑市资金市场表面上属于非法而禁止存在的资金市场，而实际上在暗中交易且具有相当规模。
据1979年台湾当局破获的四家地下钱庄所公布的资料来看，被查获的往来支票总数达新台币千万元以上，其主要交易是使用远期支票调换即期支票。
据台湾“中央银行”调查报告，黑市交易中，民营企业民间借贷占其借款总额的比例由1967年的34．5％上升到1979年的36．5％。
另据资金流量统计，1980年台湾民营企业向家庭(包括个人)、部门等借款额为2400亿新台币，若连民间企业彼此之间的融通一并计算在内则金额达3500亿元，而向正式金融机构的借款总额亦不过3800亿元，可见民间金融在信用市场所占比例之大。
台湾财金主管1990年12月对台湾民间融资规模不完全统计，其数额约占GNP的30％以上。
台湾民间金融的存在，与其大量民营中小企业的资金需求和民间地下经济活动有密切关系。
台湾约占企业总数1％的大企业为官僚资本经营，而占企业总数98％的70多万个中小企业中，绝大部分为民间经营。
在台湾地区生产总值和出口总值中，民间企业分别占80％和65％左右。
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上世纪８年代 ，台湾出现超额贸易顺差和 Ｏ 超额储蓄 ， 新台币遭遇强大 的升值压力 ， 国际热 钱不断流入 ， 台湾外汇储备 由１８年 １０ ９ ３ ０ 多亿美
元增加到１８年底７ ７ 亿美元 ，仅次于 日 ９７ ６ ．５ 本 和德 国。为此台湾金融当局一方面发行大量基
民营银 行 的数量 迅 速超 过公 营 银行 ，其 它 金 融
ｌ ７ 。 ６．％
新 台币遭遇强大升值压力、国际热钱不断流入 、 地下金融泛滥的背景下 ， 台湾银行业对 民营资本 开放。但 由于开放步伐过 陕， 过度竞争导致银行
经营环境恶化 ， 良贷款率不断上升 ， 不 本土性金
融危机频频爆发。９年代后 ， ０ 随着金融市场及监 管改革 步伐加 快 ， 台湾 民间金 融无序 混乱格 局大 为改善 ， 民间金融对实体经济和金融市场的正面 效应逐渐显现 ， 了台湾金融业 的发展 。 促进
响
（ ） 一 台湾银行 业 引入 民营 资本 的背景
１市场竞争无 序。在相对有限的市场容量 、 下， 各银行采用各种手段招揽客户， 不仅纷纷降 低授信标准 ，而且对单一企业集中授信现象严 重。 如泛亚银行对安峰 、 禾丰 、 国扬实业 、 台中精 机 、东隆五金等企业的不 良贷款合计超过７ 亿 １ 元新 台币。金融市场过度开放带来市场无序竞 争， 造成银企关系恶性循环 ， 严重影响了金融市 场有 序 发展 。１９ 年９ ９８ 月起 ， 内发 生多 起企 业 岛 财务危机 ， 直接影响银行资产业务 。 ２盈利能力下降。台湾银行业的净值报酬 、 率从 １９ 年的１． 下降到２ ０年的４ ２ 亚 ９３ ４５ ％， （１ ） ． ％。 ３
长４ ％。而据美国穆迪以及所罗门美邦证券等 １
机构评测 ， 台湾银行实际呆坏帐率高于１％， ５ 总
・
营化改革。 经过十余年发展 ， 台湾银行业基本上
３ ・ ９
调研 查究
和２ 万元新台币罚款升至７ ５ 年有期徒刑和３ ０ ０ 万
元 新 台 币罚款 。 ０ ０ ２０ 年再 次修 改 “ 银行 法 ”放宽 ，
础货币冲抵高额外汇储备 ， 一方面收紧银根。 这
些举 措 导致 资金 供需 失 调 ，正 规金 融根 本 无法
满足市场需求 ， 当铺 、 地下钱庄 、 民间互助会 、 融 资 眭租赁公司等地下金融泛滥。为 了规范整个 金融秩序 ， 台湾金融 当局不得不解除管制 ，９ ７ １８
年 确 定 了 商业 银 行 开 放 政 策 ，９ ９ １８ 年修 正 了银
营银行。 随后 ， 公营银行也通过释股逐步实现民 营化。 ９ ８ 月 ， １９ 年１ 台湾省属银行彰化商业银行 、 华南商业银行 、第一商业银行等三大商业银行 相继宣布实现民营化释股 ，完成公营银行的民
８ ８ ，基层 金融 机构 不 良贷 款率更 是 高达 ．％ ２ １． 截至２０ 年６ ８ ％。 ５ ０ １ 月底 ， 台湾本地银行逾期贷 款金额９ ９亿元 ，Ｌ ｏｏ ２ １ ￣２ｏ 年末￣ Ｈ６ ０ ９ 亿元 ， ２ 增
行法 ， 隔年正式公布商业银行设立标准 ， 同时受 理民营银行设立 申请 ，民营银行在 台湾岛内如
雨后 春 笋般迅 速发 展 。 １９ 年 ，台湾财 政 部批 准设 立 了１家 民营 ９１ ６ 银行 ，台湾 本地 民营银 行 的数 量迅 速 超过 了公
业税前盈余分别为１４ 、 ７５ ６ ０ ０９ 、８亿元 ，环 比下 ６ 降 ２％、％、９ 多 家银 行 出现 亏损 ， 彰 化商 ３ ７ ３％， 如 业银行截至２ ０年９ ０ ２ 月亏损额达到了９ １ ． 亿元。 ２ ３ 资产 质量 恶化 。台湾 银行 业 的不 良贷款 、 率 从 １９ 年 的不 到 ｌ ９１ ％上 升 到 ２ ０ 年 ３ 的 ０２ 月
一
（ ） 二 台湾银行 业快速 引入 民 营资本 的 负面
效 应
由于 台湾放 开 民营 资本 进入 银行 业 的步伐
、
台湾 银 行业 引入 民营资 本 的背 景 及影
过快 ， 银行过度竞争导致经营环境恶化 ， 利差大 幅度缩小 ， 银行资本充足率持续下降， 良贷款 不
率不 断上 升 ， 土性 金 融危机 频频爆 发 。 本
额， 放宽 典 当品种 限制 。
银行经营业 务范围， 提高经营效率 ； 出台“ 信托 业 法 ”促进 金 融业务 多 元化 。 ０ １ ， ２０ 年颁 布 “ 票券 金融管理法”促进货币市场健全发展。２０ 年 ， ０２ 通过“ 金融资产证券化条例” 为金融机构筹资 ， 与投资人投资提供多样化渠道 ，使民间金融活 动的市场空间 日益缩小。二是增加金融机构种 类及数量 。１９ 年台湾“ ９０ 财政部” 开始接受开设 银行的 申请 ，年 内批准了１家新银行 ，使岛内 ３ ６
调 查 研 究
２１ ・ ０１６
哀簿 肾
ｉ 伤 厌 资 的 劈 建 秀 业 篷） 营 本 议 舔 入
。 李瑞 红
２ 世纪９年代以前 ， ０ ０ 台湾地区的金融体制基
本上 呈封 闭状态 ， 国有银行 占绝对 主导 地位 。在
从政府所有转变为民营银行 占主体 ：台湾商业 银 行从 １９年 １家 增 加到２ ０ 年 的５ 家 ，增 长 ９０ ７ ０３ ２ 了近２ ， 中民营银行 ３家 ； 倍 其 ９ 民营银行资产规 模市场 占有率 由８ ９ 上升为５ ． ．％ ８ １ ％，民营银行 ５ 贷款余额 占比由１９ 年 的４８ ９２ ． ％增 加到２ ０ 年 ０２
２・ ０６ 喾 １ １孳戾《 肾
市场 ， 放宽票券金融公司的设， 鼓励小额投 资的社会购买 ， 增加货币市场的交易流动性 。 九 是放 宽 当铺 业 当铺 数量 ， 许 当铺增 加 分铺数 ， 允 扩大服务范围， 增加资金来源 ， 提高每人借款限