商业银行授信审查审批专题
商业银行授信审批中的主要问题及对策
商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中,从审批条件的设定、审批条件的落实等方面,可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力,其结果直接影响信贷资产质量和经营效益;一授信审批条件设定方面授信审批过程中,授信审查人员为提出合理、有效的审查意见,往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上,设定一些先决、约束和管理要求的条件,审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件;这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面;每一项授信审批条件,应该符合相关信贷政策,表述清晰、要求明确,操作性强,经办行能够及时、规范落实;但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足,对审批条件能否落实考虑不充分,审批标准和尺度把握不到位,导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足,未能有效控制信贷风险;1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体,如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等,经办行难以把握具体落实标准;二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定,也未与经营部门进行有效沟通,授信条件提出后难以落实或存在执行障碍;如设定的“以在建工程抵押”条件,相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续,导致无法落实;三是少数审查条件违背信贷政策,出现授信条件无效的现象;如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押,实际在借款人不能归还贷款时无法执行,致使贷款形成不良;2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化,授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点,很难有固定不变的操作依据和标准;审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断,拥有相当大的“自由裁量权”,导致审查尺度把握不一,出现审批决策不合理的现象;如部分设定的条件过高或过严,经办行难以落实或客户不愿意配合,造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿,提出的压缩贷款本金条件难以落实;这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果,既不利于经营部门的市场营销,也不利于实现银行效益的最大化;3.授信审批条件设定不全面部分审批条件泛泛而谈,缺乏针对性,设定的条件要求过低、把关不严格,不能及时、有效地防范和化解信贷风险;如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段等风险特征提出适当的授信条件,未针对新成立企业的出资情况提出用款条件,未根据客户的重大经营变化及时调整相应的授信条件等,有时贷款实际上变成了企业的铺底资金,当企业周转不灵、资金链断裂时,授信条件无法有效控制贷款风险,导致产生不良;4.贷款担保条件设定不充分贷款担保是确保贷款安全性的重要措施,是防范信贷风险的第二道屏障;但部分信贷审批对第二还款来源关注不够,有的贷款虽提供了担保措施,但担保能力明显不足,担保形同虚设；有的贷款企业之间或集团内部关联企业互相担保,担保额严重超出自身偿债能力;对信用贷款、担保能力不足和企业互保行为未能有效控制,导致贷款投放时就存在较大的风险隐患,一旦企业经营困难、贷款质态趋于恶化,又难以要求其变更担保措施、提高担保额度,严重削弱了贷款的抗风险能力;二授信审批条件落实方面落实授信条件是贷款发放和后续管理的前提,是贷款经办行应尽的职责;只有严格落实授信条件,审批的决策意见才有意义和价值,才能发挥应有的覆盖风险作用;然而在实际工作中,对于审批部门提出的审批条件,经办行落实不够及时、有效的现象仍比较普遍,有的审批条件多次提出均未能落实;主要表现在：1.随意放宽或变通落实授信审批条件少数行风险意识不强,对审批部门提出的授信条件,采取应付手段、变通落实授信条件,随意变更指定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等,都容易使贷款担保出现真空;2.授信审批条件未落实或落实不到位有的经办行对授信条件能落实不落实,或只是部分落实;如对逐步退出的信贷客户,未按审批要求的时间或比例压缩贷款本金,加大了不良贷款的形成；贷款利率未按审批要求上浮,直接影响了经营效益;这种不落实或落实不到位的行为,使审批条件“悬空”,经营风险无法得到有效的规避和控制,加剧了信贷资金损失的可能;3.授信担保条件落实中存在缺陷在信贷审批过程中,审批部门一般对每笔业务的担保均提出明确、具体的条件;但经办行在落实时,常常存在抵押期限短于贷款期限、抵押物未经评估、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题,对第二还款来源的保障带来不利影响;如经常出现的银行承兑汇票到期后形成垫款,由于对其抵押的机器设备未进行评估,导致拍卖时多次流拍、难以变现,使垫款形成不良;4.对信贷资金用途缺乏有效监控审批部门为保证贷款用途合法、合规,对固定资产贷款设定了封闭运行、贷款额度与项目挂钩,对流动资金贷款设定了采购材料合同项下款项支付、不得用于股本权益性投资和固定资产建设等限定性条件,但少数经办行对贷款资金使用缺乏有效监控,致使贷款资金被挪用于归还他行贷款、补充子公司注册资金等,背离了贷款投放的原有目的,最终形成不良贷款;二、授信审批过程问题的原因分析1、授信方案不完整,导致授信审批附加条件多业务发起部门没有完整的授信方案,上报审批部门后,从尽责审查到授信评审的意见只是授信审批人的参考,层层的风险控制意见、金额、期限意见等都集中到审批人,最后批复有一大堆的条件和管理要求;最后业务发起部门无法逐条落实;有的人简单地将前后台的职责理解为“前台拓展业务、审批控制风险”;部分申报行于竞争需要,为了审批同意,对于项目的风险点的揭示、风险控制的措施安排越来越少；部分审批人出于风险控制的目的,所提条件有越来越多的趋向,由于不见客户,所提条款有时针对性不强或难以落实;2.审批决策依据不充分一是授信申报材料质量不高,影响授信审批决策;在授信审批过程中,授信审查、审批人员对项目的可行性判断、对产品市场的变化预期大部来自客户经理的申报材料;如果申报材料基础数据不全、信息失真,申报时经营部门提出的风险控制措施留有余地,都会使授信审批人员因信息不充分、不准确,造成审批决策依据不足,甚至决策失误;二是授信审批决策缺乏较为科学、系统的操作标准,审查人员凭借经验判断,有较大的“自由裁量权”;往往为了规避自身的审查责任和风险,在审批时对条件适度加码；对较为熟悉的机构和客户,条件的设定则“网开一面”;审批把关有时过松、有时又过严,尺度不一,使审批结论缺乏严肃性、有效性,影响了审批的效率和效果;3.授信审批后评价不到位主要是前后台沟通不充分,项目回访力度不够;在项目审批结束以后,对审批条件能否落实、审批意见能否有效防范风险等信息,审批部门与经营部门交流、沟通不到位,导致有的审批条件存在落实障碍,经办行被迫申请变更条件；有的项目担保措施设定又不足,不能完全覆盖风险;4.审批条件落实缺乏有效的监督有的经办行重发放轻管理,对审批条件的落实比较随意,能落实不落实、落实不到位的现象普遍存在,甚至变通应付审批意见、逃避落实责任,暴露出在信贷管理工作中,对授信审批条件的落实缺乏控制措施;同时,上级管理部门的检查、监督力度不够,对不落实授信审批条件或擅自变更审批条件造成风险损失的责任人,缺乏严厉的责任追究和处罚;5.盲目迁就客户利益和市场需要客观上,由于金融同业竞争激烈,有的经办行迫于客户营销拓展、业务指标考核的压力,为抢占市场份额,有时过于迁就客户利益;为顺利通过审批,个别客户经理甚至主动为借款人出谋划策,向审批部门承诺保证开立基本结算户、保证资金专款专用等;而贷款一经发放,借款人拒不履行承诺,不配合经办行落实审批条件,加之客户经理监督不力,缺少有效的制约手段,导致审批意见成为一纸空文;三、加强授信审批管理的对策为了提高商业银行的信贷管理水平和资产质量,满足外部监管要求,增强广大股东和战略投资者的信心,各级经营机构必须坚持以客户为中心、以效益为目标、以风险防范为前提的经营理念,提高审批质量和效率,确保授信审批适应当前业务发展的需要;1、在授信发起阶段,确定完整的授信方案;应赋予客户经理一定的营销权限,以便客户经理在营销中取得主动权;但客户经理权责要分明,对业务发起的真实性负全责;授信方案是要与客户谈判的,最终结果是否接受,风险是否控制,在授信评估报告中要有明确的授信方案,在授信发起时就要设计好授信方案,包括授信额度、授信品种、授信的先决条件、约束条件和管理措施,不要到风险部审查、审批时设置授信条件和管理要求,审批后实施不了,又申请变更条件,丧失良机;2、在授信审查阶段,要明确其职责,授信审查主要是合规性和业务发起材料的完整性审查、负责,不对材料真实性负责;在尽责审查中,尽责审查应对授信进行分类,分为存量授信、存量新增授信、存量新增项目贷款、项目贷款、新客户授信五类,每类客户授信建立合规性审查和申报材料完整审查标准;对业务部们的授信方案进行审查、沟通,在控制风险的条件下确定可操作的授信方案;经营部门要加强贷前调查,真实、准确地进行信贷申报,客观、全面地披露客户和项目信息,完善对客户授信后主要风险事项的防范和监管措施;在此基础上,提高项目不须附加条件、审批通过的成功率,从而避免审批部门因信息不对称、设定条件规避风险和责任的现象;3、在授信评审和审批阶段,前移风险关口,逐步推行无条件审批;要明确评审的职责,不能把评审机构定位授信决策机构,而是咨询机构,要充分发挥评委的作用;不能把公司客户授信不论金额大小都要上会评审;授信评审的范围：新客户授信、项目贷款、存量客户新增项目贷款、集团客户授信;评审的职责：对授信的可行性分析,对风险的可控性和我行可容忍的风险度作出判断,风险与收益匹配,供审批人参考;评审范围以外的授信经尽责审查后直接报审批人审批;业务部门是风险防范的第一道关口,不仅仅是市场营销和信贷管理投放的管理部门,同时也是授信方案谈判与设计等环节的风险控制主体;4、在授信发放阶段,强化审批条件落实的监督机制.对信贷审批条件的落实,应明确专门的责任部门和人员进行执行和监督,建立条件落实报告制度和跟踪档案;一是对贷前条件应由经营部门在贷款发放前予以落实,并将落实情况专题上报审查部门;二是贷后检查应将审批条件落实情况纳入检查范围,消除检查真空现象;三是要加强对条件落实的检查和监督,上级管理部门要定期抽查和回访,作为经营主负责人也要切实履行检查责任;通过审批、经营部门的良性互动,切实提高信贷业务全过程的管理控制水平;5、严肃责任追究,防范道德风险;树立稳健、合规经营的理念,从信贷资产质量和长期经营效益的角度出发,明确审查部门、经营部门各自应承担的风险义务,将审批、经营的业绩考核与责任相挂钩,实行严格的“问责制”;对贷前调查不实、审批把关不严、不落实审批条件或擅自变更审批条件等造成风险损失的责任人,要进行严肃的责任追究和处罚,以切实防范操作风险和道德风险;。
商业银行授信审批中的主要问题及对策
商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。
商业银行授信审批中的主要问题及对策精选文档
商业银行授信审批中的主要问题及对策精选文档TTMS system office room 【TTMS16H-TTMS2A-TTMS8Q8-商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题?在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
?(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
?1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
?2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
归纳商业银行授信审批中的主要问题及对策.doc
商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
商业银行对公授信业务审查审批操作规程商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。
第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。
第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。
第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。
2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。
3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。
第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。
第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。
第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。
2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。
第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。
第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。
第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。
2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。
第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。
第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。
商业银行授信审批中的主要问题及对策
商业银行授信审批中的主要问题及对策商业银行授信审批中的主要问题及对策⒈问题概述在商业银行授信审批过程中，存在一些常见的问题。
本文将详细探讨这些问题，并提供相应的对策。
⒉不完整的申请文件在授信审批过程中，申请文件通常是初步审查的基础。
然而，由于客户未能提供完整的文件，可能导致审批进程延迟或无法进行。
对策：- 完善客户申请文件要求，确保申请表格包含所有必要信息。
- 设立适当的申请截止日期，以便客户有足够的时间准备和提供完整的文件。
- 加强与客户的沟通，明确说明需要提供的文件清单。
⒊信息真实性验证在授信审批过程中，商业银行需要验证客户提供的信息的真实性。
然而，客户提供的信息可能存在虚假、不准确或不完整的情况，使验证过程变得复杂。
对策：- 加强客户信息的调查核实工作，通过多种渠道获取客户的相关信息。
- 与客户建立良好的信任关系，通过持续的合作建立信任基础。
- 配置专业的风险管理人员，提高信息真实性验证的能力。
⒋不良债务风险商业银行在授信过程中需要评估客户的还款能力和信用风险。
然而，客户的财务状况和债务风险可能变化，导致授信后风险的增加。
对策：- 定期评估客户的还款能力和财务状况，及时发现风险。
- 引入科技支持，建立客户信用风险评估模型，提高准确性。
- 加强与客户的合作，及时调整授信额度和监测风险。
附件：本文档涉及的附件为授信申请表格、客户信息调查核实表格等。
法律名词及注释：- 授信审批：商业银行根据客户的财务状况和信用风险评估，决定是否向客户提供贷款或其他信用形式的批准过程。
- 客户申请文件：客户向商业银行提交的申请贷款或信用的文件，包括财务报表、经营计划、担保物等。
- 信息真实性验证：商业银行对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性、准确性和完整性。
- 不良债务风险：客户未能按时偿还债务或出现财务状况恶化的风险。
《商业银行授信审批流程及授信模式案例解析》
《商业银行授信审批流程及授信模式案例解析》
课时：1天(6小时)
1、授信审批的基本流程内容
1.1授信审批的主要制度
1.1.1外部法律法规
1.1.2内部规章制度
1.2 授信审批的相关基本概念
1.2.1授信的定义
1.2.2 授信业务的分类
1.2.3 授信业务的要素
1.2.4 授信业务的产品
1.3 授信审批的原则要求
1.3.1基本原则
1.3.2管理要求
2、授信业务风险的特征
2.1树立基本的风险意识
2.1.1准入环节
2.1.2老客户续做
2.1.3 贸易融资
2.1.4抵押物
2.1.5国有企业
2.1.6低风险业务
2.2 了解授信风险发生的原因
2.2.1外部环境与宏观经济形式变化2.2.2行业问题
2.2.3 企业经营决策问题
2.2.4财务异常、资金链断裂
2.2.5突发性事件
2.2.6资金挪用导致的风险
2.3 识别授信风险
2.3.1低风险授信客户的特征
2.3.1高风险授信客户的特征
3、授信审批的思路定位
3.1理清架构关系
3.1.1股权架构关系
3.1.2公司治理结构
3.2明确授信模式
3.2.1监控模式
3.2.2集中模式
3.3实施分析评价
3.3.1行业板块划分及产业链位置定位3.2.2经营模式特点及竞争力分析
3.3.3财务分析
3.3.4担保方式分析
3.3.5借款原因、用途及还款来源的确定3.3.6主要授信风险分析
3.4核定授信额度
3.4.1集团额度核定
3.4.2单个客户授信额度确定
3.5加强风险预警
3.6 案例解析。
商业银行授信审查与审批
33
1、信息不对称
(1)外部信息可能对审批决策引发的风险 由于信贷经营部门与客户和市场存在着信息不对称， 在对贷款项目的详细了解方面处于弱势。主要体现在客户 对申报的项目(产品)的市场情况、企业财务状况、赢利能 力及项目的风险程度等，其所获得的信息是第一手或是先 于银行的，有的客户为了达到贷款的目的而隐瞒或提供失 真甚至虚假的信息给银行，而银行的经营部门限于时间和 条件的制约，也难以在短期内比借款人了解更充分、更详 细的信息。有时为营销项目或遇报批时间紧迫时，就将客 户的资料照葫芦画瓢地转报，人云亦云成为客户的代言人 ，如遇失真或虚假的信息就可能给贷款项目的正确决策留 下风险隐患。
20
四、授信业务风险评估
1、内部管理风险分析 a)管理层的道德 b)管理层的经营能力 c)公司治理制度
21
四、授信业务风险评估
2、外部环境风险分析
a)经济面分析 b)政治面分析 c)技术面分析 d)行业产业面分析
22
四、授信业务风险评估
3、财务风险分析
a)先确认财务报表的正确性、真实性，假财报真分析，就
客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信 用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开 信用证也要授信。
5
一、授信概述
授信业务在商业银行的地位 ：
授信业务能够反映银行的经营实力。
授信业务对增加银行的收益起到主要作用。
授信业务对银行其他业务的带动功能。
授信业务对银行的负面影响授信业务是一种风险
b.审批管理不同。
c.法律效力不同。 d.对具体信用使用的规定不同。
10
一、授信概述
统一授信的操作流程
a.公开统一授信
公开统一授信的操作流程同贷款操作流程一致，
商业银行授信业务审查审批要点
商业银行授信业务审查审批要点商业银行授信业务审查审批要点【引言】在当今快速发展的商业环境中，商业银行扮演着重要的角色。
作为金融行业的核心机构之一，商业银行在为企业提供贷款、授信等业务过程中，扮演着风险管理和资金配置的关键角色。
为了确保授信业务的安全性和流程的透明性，银行需要进行审查和审批。
本文将深入探讨商业银行授信业务审查审批的要点，并以此为基础进行分析和论证。
【正文】一、审查阶段1.信息收集：商业银行在进行授信业务审查审批时，首先需要收集与企业申请资料相关的各项信息。
这些信息包括企业的经营状况、财务报表、担保物等信息。
通过收集和分析这些信息，银行可以初步判断企业的还款能力和风险状况。
2.信用评估：在了解企业的基本情况后，商业银行会进行信用评估。
信用评估是评估企业信用状况的一种方法，通过评估，银行可以确定企业的信用等级，从而为后续的审批提供参考依据。
信用评估通常包括对企业财务状况、还款能力、市场前景等方面的评估。
3.风险分析：商业银行进行授信业务审查审批时，必须考虑风险因素。
在风险分析阶段，银行会对企业的风险特征、行业风险、担保物的价值等进行评估。
通过综合分析这些风险因素，银行可以确定授信的可行性和金额范围，从而为后续的审批决策提供依据。
二、审批阶段1.内部审批流程：商业银行在审批授信业务时，往往需要经过内部的多个层级的审批流程。
这些审批流程包括风险管理部门的审批、信贷委员会的审批等。
这些流程主要是为了确保授信业务的决策过程透明、合规和有效。
2.授信额度确定：在审批阶段，商业银行还需要对授信额度进行确定。
授信额度是指商业银行愿意向企业提供的贷款或授信的最大金额。
商业银行会结合风险分析的结果、借款人的还款能力和出借机构的资金情况等因素来确定授信额度。
3.审批决策：商业银行需要根据审查和审批的结果进行决策。
审批决策是银行对授信业务申请进行最终判断和决策的过程。
银行可以选择批准、拒绝或者要求进一步的信息核实。
商业银行授信审批中的主要问题及对策
创作编号：GB8878185555334563BT9125XW创作者：凤呜大王*商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行授信审查审批专题（一）
2020年热点区域及行业信贷市场机会与风险分析
＆法律风险专题研修班
【主办单位】北京海方格投资咨询有限公司海方格银行研究院
致全国各商业银行及相关金融机构（含国有银行、股份制银行、城商行和农村金融机构）：2019年经济转型新时期下，商业银行将进一步深化银行业改革、深入整治银行业市场乱象、着力防范化解银行业风险。
针对违法违规行为，银保监会始终保持强监管、严监管态势。
截至7月14日，银保监会机关开出罚单1张、银保监局本级开出罚单747张、银保监分局本级开出罚单1389张，合计罚单数量达2137张。
从处罚情况来看，银行业方面，信贷违规是重中之重。
好的业务应当懂风险，好的风控应当懂平衡，平衡是一门艺术。
随着银行业务的快速增长、规模的迅速扩张，专职授信审批人的需求越来越大，对其风险控制能力、专业技能和职业素养的要求越来越高。
因此，建立一支高效、高能、高专的专职授信审批人队伍已成为商业银行等信贷机构的第一要务。
某种意义上，能否拥有一支优秀的授信审批团队，对商业银行信贷业务的开展具有至关重要的作用。
就信贷评审工作而言，信贷机构普遍面临着理论研究缺失、理论与实践脱节、审查、审批工作难以体系化等问题。
为了有效提高授信审查、审批人员的素质和能力，帮助商业银行组建一支专业高效的审批团队，北京海方格投资咨询有限公司结合当前市场需求，联合国内优秀的实战专家，于2019年11月在成都市举办《2020年热点区域及行业信贷市场机会与风险分析＆法律风险专题研修班》。
届时将邀请资深专家与大家现场交流分享。
现将邀请函发给各有关单位，如有需要参加学习，请于将报名回执表传至我司。
特此致函诚邀，敬望拨冗出席！
【培训对象】
1.各省市银监局、银行业协会等；
2.商业银行、城商行、农商行、农信社行长、分/支行行长、副行长及行长助理等；
3.金融业务部、信贷管理部、风险管理部、公司部、中小企业部、投资银行部等管理人员及从事信贷、评审、审贷、风控、投行业务的银行工作人员；
4.与业务相关的其他银行工作人员。
【课程设置】
2020年热点区域及行业信贷市场机会与风险分析
一、2020年经济形势及对授信业务风险的新要求
1.面临的经济形势
2.面临的金融形势
3.存在的不确定性
二、新时期商业银行授信业务风控的基本原则及典型案例分析
1.坚持正确的风险管理理念，做好经营战略定位，加强信用风险控制
2.坚持审慎经营规则，切实落实宏观政策和监管规则要求
3.坚持“内控优先”原则，有效防范授信业务合规风险
4.坚持依法治行、依法合规经营授信业务，有效规避化解授信业务的法律风险
三、热点区域信贷市场机会与风险分析
1.粤港澳大湾区信贷市场机会与风险分析
2.长三角区域信贷市场机会与风险分析
3.京津冀区域信贷市场机会与风险分析
4.雄安新区信贷市场机会与风险分析
四、热点行业信贷市场机会与风险分析
1.公路行业信贷市场机会与风险分析
2.地铁行业信贷市场机会与风险分析
3.房地产行业信贷机会与风险分析
4.先进制造业信贷机会与风险分析
5.集成电路制造业信贷机会与风险分析
五、政府背景企业信贷机会与风险分析
1.最新监管政策解读
2.PPP项目信贷机会与风险分析
六、案例实操点评分析
【拟邀专家】
经验，其中在高管岗位工作二十余年，拥有银行信贷、金融产品营销、风险
管理、金融市场、保险、财务会计等方面的实践经验。
由于培训到位，措施
得当，管理有力，圆满完成了各项任务，为全行完成各项业绩指标提供了有
力的保障，所管理的业务和人员从未出现大的过失，更未出现安全事故，受
到当地人民银行、银监局、税务机关、总行会计部、稽核部的好评。
【培训地点及时间】
地点：成都市
时间：2019年11月22日—25日（22日报到，25日返程）
【报名办法】
培训费用：4800元/人；五人以上团队：4500元/人。
注：以上费用包含为期两天的培训费、资料费、午餐费用。
往返交通和住宿费用自理。
报名时间：即日起报名，至会议开始前5日截止，请参会学员将参会回执回传至会务组，会务组将于会议前5个工作日向代表传发《报到通知》。