第十章保险经营

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第一节 保险经营环节
（一）投保
其次，投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要 求保险人应该做到： （1）帮助投保人分析自己所面临的风险； （2）帮助投保人确定自己的保险需求； （3）帮助投保人估算可用来投保的资金； （4）帮助投保人制定具体的保险计划。 在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题： （1）综合投保与单项投保 （2）保障与收益 （3）保额与免赔额。
2.保险理赔的原则
（1）重合同、守信用的原则 （2）实事求是的原则 （3）主动、迅速、准确、合理的原则
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第一节 保险经营环节
（四）理赔
3.保险理赔的程序
（1）损失通知 （2）审核保险责任
– – – – – – – 保险单是否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈
保 险 学
第十章 保险经营
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本章教学目的
让学生了解保险经营投保、承保、防灾、 理赔等各个环节的含义、主要内容和程序； 掌握保险单的设计、保险精算原理、保险基 金的运用和保险经营效益评价分析。
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第一节 保险经营环节
一、保险经营行为的特征及其原则
（一）保险经营行为的特征
1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动 2.保险经营资产具有负债性 3.保险经营成本和利润计算具有特殊性 4.保险经营具有分散性和广泛性
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第一节 保险经营环节
（一）投保
2.投保人有充分享受自由选择投保的权利
（1）选择保险中介人 （2）选择保险公司 第一，注意保险公司的类型； 第二，注意保险公司提供的险种与价格； 第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。 考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保 险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保 险公司的年终报表进行直接分析 。 第四，要考虑保险公司提供的服务。 投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得 的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司 本部那里获得的服务。
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第一节 保险经营环节
（二）承保
承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双 方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
1.保险承保工作的意义
（1）有利于合理分散风险 （2）有利保险费率的公正 （3）有利于促进被保险人防灾防损
2.保险承保工作的内容
（1）审核投保申请
①审核投保人的资格
即审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力及对标 的物是否具有保险利益，也就是选择投保人或被保险人。
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第一节 保险经营环节
（四）理赔
1.保险理赔的含义
保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出 的索赔请求进行处理的行为。 第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。 第二，保险理赔能及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进 社会生产顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。 第三，保险理赔还可以发现和检验展业承保工作的质量。
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第二节 保险单的设计
三、人寿保险单的设计
（一）寿险商品的特征
1.明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 2.人寿保险契约时间长 3.人寿保险是一种可替代的商品 4.人寿保险是一种需求弹性很高的商品 5.人寿保险商品的层次分明
（二）影响寿险保单设计的因素
1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素
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第一节 保险经营环节
（二）承保
2.保险承保工作的内容
（2）控制保险责任
③控制人为风险 道德风险 道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故 发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。 投保人产生道德风险的原因主要有两点：一是丧失道德观念； 二是遭遇财务上的困难。 从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就 是将保险金额控制在适当额度内。
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第一节 保险经营环节
（三）防灾
1.保险防灾的概念
保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对 所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止 或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效 益的一种经营活动。 保险防灾与社会防灾的区别主要表现在以下几个方面：第一， 防灾的主体不同。第二，防灾的对象不同。第三，防灾的依据不 同。第四，防灾的手段不同。 保险防灾与社会防灾又密切相关，互为补充，其共同之处表 现在：第一，两者都是处理风险的必要手段；第二，两者都是为 了减少损失，达到保护社会已有的财富，保障社会安定的目的。
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第二节 保险单的设计
二、保险单的内容、设计的步骤和方法
（三）保险单设计的常用方法
1.组合法 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保 险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、 保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同 的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足 各种不同的需要。 2.反求工程法 这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上， 根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上 设计新的保险单。
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第一节 保险经营环节
（三）防灾
3.保险防灾的方法
（3）技术方法 保险防灾的技术方法可以两个角度来理解：一是通过制 定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神；二是运 用科学技术成果从事保险防灾活动。 前者表现在三方面，首先，在设计保险条款订明被保险 人防灾防损的义务。其次，在保险责任的制定上，也有防止 道德风险的规定。再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受 灾财产的要求。 后者通常是指保险企业专门设立从事防灾技术研究部门， 对防灾进行有关的技术研究的方法。
1.保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务
在保险活动中，投保人需要保障的基本权利有：①得到准确保险 信息的权利；②保证安全的权利；③可自由选择保险险种的权利；④ 有申诉、控告所遭受不良待遇的权利；⑤要求开发和改进险种的权利； ⑥获得良好售后服务的权利；⑦要求提供的服务不得违反社会公共道 德。 在上述的投保人权利中，获得准确保险信息的权利是投保人利益 得到保障的首要权利。
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第一节 保险经营环节
（二）承保
2.保险承保工作的内容
（1）审核投保申请
②审核保险标的
即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、 所处环境、防灾设施、安全管理等情况。 ③审核保险费率 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照 不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围 内使用。 但是，有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔业务都 需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制定单独的费率 。
（5）续保
续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合 同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情 况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。 保险人在续保时应注意的问题有：①及时对保险标的进行再 次审核，以避免保险期间中断；②如果保险标的的危险程度有增 加或减少时，应对保险费率作出相应调整；③保险人应根据上一 年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整；④保险人应考 虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金 额。
（二）保险单设计的一般原则
1.公平互利原则 2.适法原则 3.市场原则 4.语言直白、简炼、规范、准确原则 5.互补原则
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第二节 保险单的设计
二、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的 保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用 陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对 象一一列举出来。 4.保险责任和责任免除 在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决 定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。 规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的 责任范围；（2）避免发生争讼。
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第二节 保险单的设计
二、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期 注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义： （1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时 间标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是 否已经发生，避免保险骗赔。 23
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第一节 保险经营环节
（三）防灾
2.保险防灾的内容
（1）加强同各防灾部门的联系与合作 （2）进行防灾宣传和检查 （3）及时处理不安全因素和事故隐患 （4）提取防灾费用，建立防灾基金 （5）积累灾情资料，提供防灾技术服务
3.保险防灾的方法
（1）法律方法 即指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。 （2）经济方法 保险人在承保时，通常根据投保人采取的防灾措施情况而决定 保险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。
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第一节 保险经营环节
（二）承保
2.保险承保工作的内容
（2）控制保险责任
①控制逆选择 所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的 保险费率购买保险。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条 件者不予承保，或者有条件地承保。 ②控制保险责任 一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承 保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充 分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约 承保。
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第一节 保险经营环节
（二）承保
3.承保工作的程序
（1）接受投保单 （2）审核验险 ①审核 ②验险（财产保险的验险；人身保险的验险） （3）接受业务 （4）缮制单证