第六章 消费信贷PPT课件

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• 从房屋租赁到银行借贷到商业贸易， 几乎都会用到信用局提供的信用报 告或资信评级。美国的信用局每天 有几百万份信用报告的业务量，而 每份信用报告的费用至少是10美元。
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由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映 借款人在一定时期内的信用状况， Z值越大， 信用就越好；Z值越小，信用就越差。
第六章 消费信贷
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第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
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本章内容
➢消费信贷概述 ➢消费信贷的个人信用评估 ➢住宅抵押贷款 ➢汽车贷款 ➢信用卡贷款 ➢消费信贷定价
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7.3 个人住房贷款
• 种类及发展（见教材P171）
• “按揭”一词源自英语“Mortgage”， 其含义即为“抵押贷款”，又为“商品 房抵押贷款”，它是指抵押人（借款人） 将其合法拥有的物业作为抵押物抵押给 抵押权人（贷款人），保证抵押权人为 第一受益人并保证履行商品房按揭（抵 押）贷款合同项下的全部义务，从而从 抵押权人处取得一定数量和期限的贷款。
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• 住房按揭贷款是 指由楼宇的购买 者在支付房款总 额一定比率的首 付款后，不足部 分向银行申请贷 款，以此向开发 商付清房款的资 产业务。
现房贷款：竣 工、验收合格， 取得产权证。
期房贷款：在 建工程或未取得 产权证。
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本章要点
• 课时安排：2－4学时 教学要点： ❖ 主要消费信贷业务的基本概念和内容 ❖信用卡消费信贷的特点及利息计算 ❖个人住房消费信贷的还款方式 ❖汽车消费信贷的运作模式
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7.1.1消费信贷的概念
• 概念：消费信贷，又称消费者贷款，是 指商业银行对消费者个人发放的，用于 购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。 消费信贷纯属于对消费的融资。
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（二）等额本金还款
• 所谓等额本金还款，又称利随本 清、等本不等息还款法。贷款人 将本金分摊到每个月内，同时付 清上一交易日至本次还款日之间 的利息。这种还款方式相对等额 本息而言，总的利息支出较低， 但是前期支付的本金和利息较多， 还款负担逐月递减。
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（四）一次还本付息
• 银行对这种还款方式的规定是， 贷款期限在一年（含一年）以下的， 实行到期一次还本付息，利随本清。 但是，随着还款方式变革，一年的 期限有望最高延长至5年。该方式 银行审批严格，一般只对小额短期 贷款开放。
•
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• 这种还款方式，操作很简单，但是， 适应的人群面比较窄，必须注意的 是，此方式容易使贷款人缺少还款 强迫外力，造成信用损害。采用这 种贷款，贷款人最好有较好的自我 安排能力。
工作烦琐可见一斑。
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7.1.4消费信贷的分类
❖用途：商品信贷（住房、汽车、其他耐 用消费品贷款）；服务信贷（旅游、教育、 医疗贷款等）
❖提供者：商业信贷或零售信贷（由零售 商提供的消费信贷）
❖还款方式：循环贷款（信用卡）；分期 付款信贷（本息分多次还清）；一次还清 贷款
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7.2消费信贷的个人信用评估
• 目前信用局的经营方式有两种：信 用管理企业自己营建征信数据库和 国家征信。美国采取的是第一种方 式，即民营方式，而欧洲则是较多 采取第二种方式，即由国家和中央 银行进行干预。欧美的信用局普及 程度高、盈利高。
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“5C”判断法
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ＦＩＣＯ模型
• 信用的历史记录。
• 第二，是客户已拥有的循环信用帐户的 数目。
• 第三，客户建立信用记录时间的长短。
• 第四，其它非银行信用使用状况。
• 第五，在最近一段时间是否已申请了 过多的信用帐户。
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住房按揭贷款还款方式
• 等额本息还款 • 等额本金还款 • 一次还本付息 • 等额递增或递减 • 按期还本付息
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（一）等额本息还款
• 这是目前最为普遍，也是大部分银 行长期推荐的方式。作为还款人， 每个月还给银行固定金额，但每月 还款额中的本金比重逐月递增、利 息比重逐月递减。
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（三）等额递增或等额递减
• 这两种还款方式，没有本质上的差 异，它是等额本息还款方式的另一 种变体。它把还款年限进行了细化 分割，每个分割单位中，还款方式 等同于等额本息。区别在于，每个 时间分割单位的还款数额可能是等 额增加或者等额递减。
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• 实质：一般发生在需要长期积累而又长 期消费的大件商品购买中，是把未来的 收入转化为当前的整体消费。
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基于习惯，通常西方国家所说的消费 信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的 消费信贷则是广义的。
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7.1.2消费信贷的发展历史
现代消费信用的起源：
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我国的消费信贷发展
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7.1.3消费信贷的特点
• （见教材P158）
• 另外 （1）客户分散，业务笔数多，金额少；
（2）无法进行标准化、批处理。
例如：北美的信用管理中心设在 印度，据说，除了印度的人力成本较低 外，还有时间差的因素－－北美人下班， 印度人正好上班，便于催账。消费信贷
19世纪 50年代，在美国，一个出售 “胜家”（Singer）牌缝纫机的天才爱德 华·克拉克（Edward Clark）提出了分期付 款的购买方式。即首付5美元，月供3美元。
其后，美国在不同时期的特定历史经 济背景使消费信贷不止成为美国人文化中 根深蒂固的一部分，更对美国经济的增长 繁荣功不可没。
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