人寿保险受益人受益权分析论文

人寿保险受益人受益权分析论文保险受益人，简称“受益人”，又可称为“保险金受领人”，是保险合同中为被保险人或投保人所指定，于保险事故发生时，享有保险金请求权之人。

保险受益人是保险最大利益的享受者，是保险保障的对象。

保护受益人不受特定危险事故的影响，进而维护社会经济生活的健康发展，是利用保险转移危险功能的最终体现。

保险受益人的权利即受益权，是指在保险事故发生后，受益人对保险人具有的法律上请求保险赔偿给付的权利。

一、受益权的几个基本问题1、受益权的权源从立法上来看，保险金请求权，既为被保险人所享有，又为受益人所享有。

从受益人的产生来看，受益人由被保险人指定而生。

因此，表面上，受益人的保险金请求权似从被保险人处继受而来。

实则不然，受益人享有的保险金请求权，属于因保险合同而生的固有权利，并非继受而来。

当被保险人与受益人同为一人时，受益权的固有性，自不待言；即使当受益人和被保险人不属同一人时，也不能否认受益权的固有性。

因为人身保险的目的和功能往往在于为他人（受益人）之保险。

美国学者侯白纳指出：“一个人生命的经济价值体现在与其他生命的关系之中。

正如古语所言：‘人不可能独立存在’，相反，他是为别人的利益而活着。

在任何时候，生命的延续都应该有利于他人、家庭后代、商业团体或教育慈善机构。

人寿和健康保险的必要性也在于此。

”因此，受益权本质上是基于合同而发生，是“固有的”而非“继受的”。

2、受益权与继承权的关系继承权简言之就是继承遗产的权利。

遗产是指被继承人生前的合法所得的积累，包括货币和实物两种形式。

这些财产只有在被继承人死亡后，才能成为遗产。

根据继承法的规定，遗产的继承以继承关系为前提。

只有与被继承人存在继承关系的继承人才能取得继承遗产的权利。

而且，继承权的行使，只能在以遗产清偿了被继承人生前的债务和税金之后。

并且继承权不能对抗债权人对遗产行使的请求权。

受益权不是继承权，受益人领取保险金是根据保险合同为其设定的受益权。

即使受益人同时又为死亡保险被保险人的继承人，保险事故发生时，受益人也是基于受益权向保险人请求给付保险金，而不是因继承权取得遗产。

因此，获得保险金不课征遗产税，被保险人的债权人也不能就保险金要求优先受偿。

我国《保险法》第64条规定：被保险人死亡后，无受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。

有些学者认为，在这种情况下，被保险人的继承人自动成为保险合同的受益人，以受益人的身份受领保险金而不是继承遗产。

发生了继承人的继承权向保险合同受益权的转化。

笔者认为，如果被保险人死亡时，无受益人的，保险金归入被保险人的遗产，由其继承人继承。

这是因为，一般来说，人身保险合同是为受益人的利益而订立的，在无受益人时，推定保险合同为被保险人自己的利益而订立，保险金由被保险人领取，作为被保险人的遗产。

但继承人基于继承权领取保险金时，不能优于被保险人的债权人，而且需要缴纳遗产税。

因此，在无受益人时，被保险人的继承人对保险金的受领，并不是由于继承权向受益权的自然转化，仅仅是基于继承权继承被保险人遗产的行为。

而且，受益权和继承权产生的基础不同，也不会出现互相转化的情形。

3、受益权是一种期待权受益权是一种期待权，此为通说。

受益人的权利只有在保险事故发生后才能具体实现，转变为现实的财产。

因此，在保险事故发生前，受益人只有某种期待利益。

这种期待利益在发生保险事故前，往往会因投保人或被保险人变更他人为受益人或撤回而消灭。

二、两大法系对受益权法律性质的不同认识由于大陆法系与英美法系在对受益权范围的界定不同，因而对受益权是既得权还是期待权有不同的看法。

1、大陆法系大陆法系认为，受益权除保险合同另有约定外，以保险金的请求权为限。

而保费返还请求权、保单现金价值返还请求权、利益分配请求权等，原则上应属投保人所有，受益人不能取得。

受益人不能行使保险合同的解除权，也不得与保险人合意使保险合同归于消灭。

因为受益人仅仅是保险合同的关系人，不能取代投保人作为保险合同当事人的地位。

保险人对受益人请求给付保险金的抗辩，以保险合同为限。

保险人不得以对被保险人或投保人的个人事由对抗受益人。

保险金请求权是一种期待权，只有在保险事故发生后才能具体实现，转变为现实的财产。

在保险事故发生前，受益人只有期待利益。

因此，大陆法系认为，受益人享有的受益权是一种期待权。

2、英美法系英美法系认为受益权包括保险金请求权、保费返还请求权、保单质押权等保险合同上的一切权利。

因此，根据被保险人指定受益人时是否抛弃处分权，分为两种情况：（1）抛弃处分权——既得权被保险人指定受益人并声明抛弃处分权，或保单规定保险合同的利益归属于指定的受益人而不附任何停止条件，或被保险人指定受益人并附解除条件的，即使保单继续由被保险人占有，保险合同上的一切权利于指定或保单签发时归属于受益人，而成为受益人的资产。

不论受益人是否给付对价，被保险人非经受益人同意，不得对保单做任何处分。

受益人于保险合同终止或解除时可受领保单现金价值的返还；除非出现受益人丧失受益权的情形，受益人于被保险人死亡时亦可受领死亡保险金的给付。

而且，受益人可将保单利益转让于他人，但法律有特别规定的，应遵照其规定。

所谓既得权（vestedright）是指保险合同履行所产生的利益完全归于受益人，而不是指受益人对保险金的受领已获得确保。

保险合同是射幸性合同，保险事故发生与否是不确定的。

因此，被保险人抛弃受益人的处分权，并不能确保受益人获得保险金的给付。

而且，受益人对保险人的给付请求权，只能在保险事故发生以后。

但被保险人如不按期缴付保险费，或为法律或合同所禁止的行为，例如被保险人犯罪处死、拒捕或越狱致死等，则足以影响受益人的权益。

在被保险人延迟或拒不缴纳保险费时，受益人可代付保险费，以继续维持保险合同的效力。

除非法律有特别规定，受益人无权要求保险人向其发出付费通知。

受益人的既得权与受益人是否知道保单存在或是否占有保单无关。

在既得利益的观念下，受益人是保险单的所有权人，被保险人的债权人对保单不得主张任何权利，也不得扣押保单。

被保险人对受益人既得利益的否认，不影响受益人的受益权。

受益人的既得利益是其财产的一种，受到法律保护。

受益人若先于被保险人死亡，保险合同的利益成为受益人的遗产，由其继承人继承。

被保险人在受益人死亡后不得使保险合同的效力停止或终止，或以保单的现金价值换取新的保单，并更改受益人。

在被保险人指定受益人并附解除条件的场合，受益人的既得利益在解除条件成就时丧失。

此时被保险人对保险合同上的利益可另行处分。

但如果被保险人预先规定保单利益于解除条件完成后，归属于其他第三人的，则该第三人于解除条件成就时对保单取得利益，被保险人不得以任何行为剥夺该第三人的权利。

（2）保留处分权——期待利益人身保险合同一般都规定，被保险人可不经受益人的同意变更受益人，或终止保险合同受领现金价值，或以保单质借，或将保单利益转让以获得资金融通。

在这种保留处分权之下的受益人，对保单仅有一种期待利益。

受益人的利益来自于保险合同，其范围大小由保单条款决定。

通常保险人不但可以将保单质押贷款给被保险人，而且可以在不侵害受益人期待利益的前提下终止保险合同。

被保险人也可以终止合同要求保险人返还解约金，或在保单的现金价值内质借。

在受益人的利益成为既得利益之前，被保险人可随时行使此种权利，受益人的利益完全受制于被保险人的处分行为。

被保险人保留处分权是使其在生存期间保留对保单的所有权，而不予受益人任何利益。

换句话说，受益人的指定仅仅是被保险人希望其死后就保险金的归属对保险人所作的一种指示。

被保险人不因指定而对受益人负任何义务，受益人对保单仅有某种期待利益，这和在遗嘱中指定受遗赠人的情况类似。

但如果被保险人为担保其债务的清偿而指定债权人为受益人，或被保险人作为公司的受雇人，意图指定公司为受益人并将保单交由公司保存，或受益人对受益权的取得支付了对价的，即使被保险人保留了处分权，也不可对保单的利益作任何处分。

被保险人保留处分权的情况下，受益人对保单取得期待利益。

如果受益人先于被保险人死亡，其受益权即告消灭，不得由其继承人继承。

被保险人可另行指定受益人，或将保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人继承。

但若被保险人先于受益人死亡，则受益人的期待利益在被保险人死亡时成为既得利益，受益人有权受领保险金的给付。

在受益人未领取保险金死亡的，该保险金可作为受益人的遗产由其继承人继承。

三、受益权的保护、限制及丧失1、受益权的保护（1）受益人与被保险人的债权人在某些情况下，被保险人的债权人和受益人会同时向保险人请求保险金的给付。

比如说，人寿保险被保险的债权人会试图取得保单的现金价值，而且在被保险人死亡后其债权人亦会声称对保险金具有优先受偿的权利。

那么，被保险人生前的债务是否影响和制约受益人对保险金的正常受益，被保险人的债权人是否对保险金具有追索权呢？通过以下案例，笔者将对这一问题进行说明。

案例：1998年1月18日，某市居民、私营企业主万某及其妻子李某在外出进货途中，不幸遭遇车祸双双遇难。

经保险公司核实，万某于1997年5月8日在该公司为自己和妻子投保了99鸿福终身寿险，保险金额各为10万元，并指定其刚出生两个月的儿子为唯一受益人。

同时，还为其儿子投保66鸿运（B型）保险，保险金额为10万元。

保险费采用20年分期交纳的方式，首期支付保费17326元（其中66鸿运保险费5160元）。

按有关保险条款规定，万某夫妻意外事故死亡，保险公司除免除全部剩余应交保费外，还应当向受益人一次性支付99鸿福保险金20万元。

另根据66鸿运保险条款，保险公司还应从1998年起每年向万某之子支付5000元成长年金，其子如生存至18、19、20、21周岁时，每年还可获1万元教育保险金，生存至22周岁时可获4.8万元的创业保险金，生存至25周岁时可获6万元的结婚保险金，生存至60周岁时还可获得60万元的养老保险金，累计保险金额达105.3万元。

案发后，保险公司明确表示认可保险合同的效力，并准备支付首期20万元死亡保险金。

就在此时，该市某区人民法院向保险公司送达了协助执行的通知，要求保险公司立即停止支付万某夫妻的死亡保险金。

原因是万某生前拖欠了该区某信用社的贷款，该信用社以就此向法院提起诉讼，要求债务人万某去世后，对其作出财产保全裁定以追偿万某所欠债务。

与此同时，万某的另一债权人当地一家农业银行也以同样的理由向法院提出了对万某财产进行诉讼保全的申请。

据悉，万某生前曾以抵押或非抵押的方式向多个机构和个人借款。

目前，法院对万某私营企业的财产及相关债权、债务正在进一步的清理中。

人身保险受益权的实现，取决于合同是否合法有效的指定了受益人，本案即属于这种情况。