客户准入标准
公司客户的准入及其退出
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• II：客户销售环节对银行的需求
– 当今，企业益发重视销售的重要性，几乎每个 企业都在将本企业的资源向销售部门倾斜，企 业非常需要银行促进其产品的销售。
– 从企业的销售入手营销企业，通常适用于大型 的制造类企业，这类企业面临激烈的市场竞争 ，迫切需要提高销售市场份额。
– 2、国债、央票投资：对于资金量较大，且会有一段时 间内稳定沉淀的客户适用。
– 银行客户经理必须熟练掌握理财产品的使用规则，理 财是未来大型集团客户的必然选择，应受到大型客户 的高度重视。
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• 启示：
– 很多客户经理认为理财是一项很复杂的银行业 务，需要非常专业的技能，其实不然，现有的 很多传统产品就完全具备理财功能，只不过我 们以前没有注意到。
– 3、法人账户透支业务：目前仅限于特大型客户使用，对客户降低 资金闲置、满足突发性的融资需求效果明显。
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• V：客户理财环节对银行的需求 可以选择的工具包括：
– 1、通知存款、协定存款：最简单、最有效的理财方式 ，在超出一定限额后，银行协助企业将每日的闲置资 金全部存入管理账户，按相对较高的利息计息。
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• 进一步启示：
– 1、大型企业一般都选择有大量的合格供应商，随时需 要原材料、零部件，随时购买，供应商实际承担大型 制造企业前端原材料仓库、加工制造的职责，实际是 大型企业将自己原材料供应外包。现在，中国制造商 普遍重视自己的供应商，供应商是制造商产业链条重 要的组成部分。合格的供应商是保证大型制造企业长 期稳定经营的坚实基础，帮助供应商解决其流动资金 问题，保证大型制造商自身生产经营的正常进行。
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中小企业新模式客户准入标准
中⼩企业新模式客户准⼊标准中⼩企业新模式客户准⼊标准中⼩企业新模式授信业务客户需要满⾜的条件如下：1. 年销售收⼊不超过1亿元（批发类企业销售收⼊不超过1.5亿元）；2. 经营年限在两年以上；但是：虽然企业经营年限不满两年，但符合如下条件之⼀的，可视为“企业经营年限在两年以上”：（1）持续经营跨两个年度，且能够提供⾄少⼀个完整会计年度财务报表。
（2）新建企业的主要股东或实际控制⼈有２年以上持续经营同⼀业务的历史，且新建企业主营业务未发⽣实质性变化。
3. 营业执照和贷款卡有效且经过年审；4. 信⽤等级在CCC（含）以上；（根据总⾏通知，⽬前评级在B-（含）以下的，不得叙做⾼风险业务）。
5. 法定代表⼈/实际控制⼈的主业从业经验在4年以上。
6. 不属于以下⼏种情况：（1）国家产业结构调整⽬初中明确为限制类或淘汰类的项⽬，以及产能过剩⾏业（国务院确定的钢铁、⽔泥、平板玻璃、煤化⼯、多晶硅、风电设备、造船、电解铝、⼤⾖压榨、⼤型锻件等10个⾏业），电⼒、燃⽓和⽔的⽣产与供应业；（2）专业担保公司；（3）房地产⾏业，⾦融业，租赁业，商务服务业中的投资与资产管理业，教育业，卫⽣⾏业中的医院。
（4）⼤型企业由于⽣产经营恶化、规模缩⼩⽽符合中⼩企业标准的，⽬前全部授信未收回清户；（5）集团客户只具有管理职能的母公司，虽销售收⼊符合中⼩企业范围规定，但不得将母公司单独认定为中⼩企业；（6）企业设计⽣产能⼒超出新模式适⽤范围的新建企业（含⽬前阶段尚未投产、或投产但在试运⾏阶段未实现正常产能(7)其他虽符合中⼩企业定义，但实际业务经营模式不符合中⼩企业风险特征的客户或项⽬，如项⽬贷款、政府投融资平台等。
7. 申请授信总量不超过其上年销售收⼊的50%。
8. III类以下的客户不得叙做⾼风险业务。
（如果不符合客户信⽤等级、经营年限和法⼈代表/实际控制⼈主业经验的最低要求，或申请授信总量超过其上年销售收⼊的50%的，可视情况申请例外处理）。
餐饮行业信贷政策(2021年)
餐饮行业信贷政策一、客户及项目选择标准（一）客户选择标准1、客户准入底线标准（须同时满足）（1）企业持续经营满3年以上，实际控制人和主要经营管理者具有餐饮行业丰富的经营管理经验。
（2）企业依法经营，市场行为规范，食品卫生合格，具有《营业执照》、《卫生许可证》，近三年未出现食品卫生方面的不良记录，如被相关部门罚款、被媒体负面报道；（3）企业经营地址为地级及以上城市；（4）企业主要客户群体为大众客户，客流稳定充足；主营业务突出，主营业务收入占比不低于80%且近三年主营业务收入正增长；（5）企业盈利状况良好，近三年平均利润率高于5%或净资产收益率高于5%；（6）企业资产负债率不高于50%；（7）企业实际控制人信用良好，近三年无不良信用记录（非主观因素形成的不良除外）。
2、优先支持类客户选择标准（须同时满足）（1）企业为“全国餐饮百强企业”或“中华老字号”；或者企业盈利状况保持优良，近三年平均净利润率高于10%；（2）企业定位明确，公司治理规范，内部关联关系清晰；（3）市场认可度高，企业经营存续期大于5年。
（二）项目准入底线标准（须同时满足）1、项目位于地级及以上城市；2、不属于单一新建固定资产投资项目；3、项目资本金比例不低于40%，且项目资本金先行到位；4、能够提供变现能力强的房产、土地等资产抵押。
二、行业关键风险点（一）成本上涨挤压餐饮企业利润空间餐饮业属于微利行业，行业平均利润率低于10%。
近年来，餐饮业劳动力成本、经营场所租金成本、食材成本以及能源成本都在不断上涨，餐饮业利润空间进一步减小。
同时，餐饮企业税负较高，除了需缴纳5%的营业税以及附加税以外，还要缴纳城建税、企业所得税、增值税、房产税等十多种的税费，税负相比其他服务业明显偏重（二）政策因素对餐饮业发展的影响不容低估中央“八项规定”提出厉行勤俭节约要求后，政务消费、商务消费大幅减少，高端餐饮业营业额出现明显下滑，未来高端酒店餐饮的经营前景不容乐观。
授信业务准入标准等
张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。
公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。
一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。
（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%流动比率不低于100%5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录；9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。
（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。
1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BB歐（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。
建筑业信贷政策(2021年)
建筑业信贷政策一、客户及项目选择标准虽然自治区建筑行业规模、资质以及竞争能力在全国排名处于尾部，近来年受固定资产投资增速放缓影响，建筑行业增速也随之放缓，但增加值占GDP的比重超过6%，仍是我国国民经济的支柱产业之一。
“十三五”规划提出，我国建筑业总产值年均增长7%，增加值平均增长5.5%，因此，建议将建筑业列为适度介入类行业，并对建筑业的子行业进行区别授信的原则，建议审慎介入；房屋建筑业、工矿工程建筑、建筑安装业、建筑装饰和其他建筑业。
（一）客户准入标准1、客户准入底线标准（须同时满足：对于仅办理非融资性保证业务、信贷证明业务的客户，在风险可控条件下，第(4）（5）（9）（10）项不作为强制性底线要求)（1）近三年无拖欠工人工资行为；无重大违法违规行为，不涉及影响正常经营的重大债务纠纷、诉讼、负面报道等；未发生较大工程质量安全事故；未受到司法机关制裁及住建部等行政主管部门通报批评及处罚；未列入所在区域公布的“建筑企业黑名单”。
（2）工程承包类企业应具有施工总承包资质或专业承包二级（含）以上资质（对外承包工程企业应取得对外承包工程资格）；建筑工程勘察、工程设计、工程监理类企业应具有专业乙级（含）以上资质。
（3）企业或主要控制人具有三年（含）以上建筑施工领域从业经验。
（4）近两年施工主营业务收入无明显下降。
（5）经营管理和财务状况良好，近三年中至少两年净利润为正值或经营性净现金流为正值。
（6）在我行开立基本结算账户或一般存款账户。
（7）信用等级A以上；存量授信客户信用等级BBB以上。
（8）近三年无不良信用记录。
（9）除满足上述标准外，房屋建筑业（E47）还须同时满足；大中型建筑企业净资产6000万元以上；如承建普通商品房项目，项目业主（或控股股东）开发资质须三级（含）以上或为我行房地产名单内客户，主要承建我行重点支持城市的商品房建设项目。
（10）除满足上述标准外，建筑安装业（E49）、建筑装饰和其他建筑业（E50）还须同时满足：客户信用等级A+（含）；资产负债率不得高于70%；近三年净利润为正值或经营性现金流为正值。
商业银行公司授信业务客户准入标准
商业银行公司授信业务客户准入标准ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。
公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。
一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。
（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。
（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。
1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。
金融机构客户准入标准中行内评级
金融机构客户准入标准中行内评级
各个银行客户等级划分的标准是不一样的，以中国银行为例：
一、符合下列任何标准后，就可以进入中银理财客户：
1、中行月平均金融资产达到20万以上（含）；
2、采用中行信用卡前12个月累计消费等值超过10万。
其中，消费统计不包括购房、购车、装修等一次性金额超过10万的大额信用卡消费和零扣商户消费；
3、在中行办理各种个人贷款月底余额达到等值50万人民币以上。
其中，贷款统计正常类余额；
二、中国银行财富管理客户准入标准：中国银行金融资产月平均余额达到100万以上；
三、中国银行私人银行客户的准入标准：在中行中金融资产月日均余额达到等值600万人民币以上。
银行贷款条件：
1、借款人年龄在22—55周岁之间；
2、有稳定的工作和收入，具有一定的还款能力；
3、在当地有固定的居住场所；
4、有一定的抵押物，有产权证明，比如房产证，行驶证等；
5、征信记录良好，没有不良的信用记录。
贷款客户准入条件
客户准入标准（一）银行准入标准1．借款主体应具备的一般条件（1）个人贷款应具备的基本条件1.）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。
2.）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。
3.）一家银行只可以为家庭成员的一个人办理经营性贷款（消费性贷款除外），从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；4．）无重大违法违规行为或经济纠纷。
5.）消费或经营项目自有资金达到规定的比例。
（2）企业贷款应具备的基本条件1.)经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年检合格，并在有固定经营场所的企业法人。
2.）有年检合格的组织机构代码证、税务登记证和贷款卡。
3.）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。
4.）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；5.）资产负债率在70%以下，内部管理规范，财务制度健全，能按时提供真实完整的财务报表，对重要财产已参加了保险。
6.)产权明晰，能按期清偿债务。
原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。
7.)在贷款银行已开立了结算帐户，结算往来正常，接受贷款人的信贷监督和结算监督。
8.）单一客户授信总额占银行资本净额的10%以内，集团客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的15%以内。
9.）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比例。
2.提供借款担保的一般条件（1）抵押贷款1.）以下财产可以抵押：A.建筑物和其他土地附着物；B.建设用地使用权；C.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；D.生产设备、原材料、半成品、产品；E.正在建造的建筑物、船舶、航空器；F.交通运输工具；G.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
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客户准入标准：
注册并正常运营满一年：
截止提出承租申请日前，承租人至少实际运营超过一年（12个月），并提供12月的纳税证明。
无明显资信瑕疵：
无（潜在）影响公司发展运营重大诉讼案件；法人（担保人）满足两年三次（两年之内贷款逾期不得超过三次）的要求；取得道路许可证等相关许可。
盈利性要求;
原则要求企业处于盈利状态，对企业准入的最低要求为毛利为正（有一定的资产实力）。
授信评估系统：
授信系统1：公司的报表经过四大（PWC 、安永）以及内资著名的事务所审计（大华、立信、天健等），并经过交易管理部风控岗确认资料数据真实完备，可以直接输入到打分模型进行计算授信。
授信系统 2：提供报表未经审计（or审计单位不权威），风控通过对相关资料审核，以可以确认的月均回款金额5%作为授信上限。
授信系统 3：以现场以及非现场调查取得资料为基准，根据风险评估的情况，根据企业经营性现金流、经营性净现金流等数据，进行授信评估。