非车险费率过度竞争问题研究
非车险销售费用超支情况分析
非车险销售费用超支情况分析《非车险销售费用超支情况分析简报》中国财险2018年上半年保费收入2050亿元，同比+14%，与行业增速基本持平；承保利润70.09亿元，同比+7.6%；净利润121亿元，同比+0.1%，增速较低。
年化ROE17.8%，较去年同期-1.8ppt。
手续费超支致所得税同比大幅增长，利润增速较低。
公司2018年上半年保单获取成本/总保费同比提升4ppt至22%，仍远高于手续费税前列支标准。
1H18所得税同比+51%，致使税后净利润仅+0.1%，远低于税前净利润增速11%。
保费市占较17年末提升0.9ppt至34%，非车险保费增速、占比均大幅提升。
2014-2017年公司市占持续低于33.5%，1H18市占提升至34%，全险种保费均同比增长。
车险保费同比+3.9%；非车险保费同比大幅+33.6%，占比上升5.9ppt至40.3%，且非车险各险种增速均达两位数。
综合成本率同比+0.4ppt至95.9%，主要是受车险费用率上升影响。
赔付率同比提升0.3ppt至61.2%，费用率同比提升0.1ppt至34.7%。
1）车险综合成本率+0.7ppt至96.7%是公司综合成本率上行的主因。
车险费用率+1ppt至37.9%，主要是由于二次费改使得险企费用竞争加剧；赔付率-0.3ppt至58.8%，我们预计与公司车险业务中家用车占比提升、货车占比下降有关。
2）企财险、意健险、责任险综合成本率分别+4.1ppt、+0.6ppt、+0.6ppt，农险、货运险、其他险种综合成本率分别-4.2ppt、-0.1ppt、-1.5ppt。
3）农险承保利润由3.93亿元大幅+164%至10.37亿元，占整体承保利润比例由6%增至14.8%。
年化净投资收益率、总投资收益率分别为4.2%、5.2%，同比持平，投资端保守稳健。
18年上半年加大固收投资规模，利息收入同比+12%。
受资本市场波动影响权益投资收益下滑，已实现投资亏损1.55亿元，17年同期为收益1.65亿元。
非车险做大做强工作总结
非车险做大做强工作总结近年来，非车险市场竞争日趋激烈，各大保险公司纷纷加大对非车险业务的投入力度，希望在这一领域取得更大的市场份额。
在这样的大背景下，如何做大做强非车险业务成为了各大保险公司共同面临的挑战。
在过去的一段时间里，我们公司也积极探索和实践，取得了一定的成绩，现就非车险做大做强的工作总结如下：首先，我们加大了市场营销力度。
在市场营销方面，我们加大了对非车险产品的宣传推广力度，通过多种渠道和方式进行广告宣传，提高了产品的知名度和美誉度，吸引了更多的客户。
同时，我们还加强了与合作伙伴的合作，拓展了销售渠道，使产品更加便捷地触达到了潜在客户。
其次，我们不断优化产品服务。
在产品服务方面，我们不断优化产品设计，满足客户多样化的需求，提高了产品的市场竞争力。
同时，我们还加强了售后服务，提高了客户满意度，增强了客户黏性，使客户更加愿意选择我们的产品。
再次，我们加强了风险管理和技术创新。
在风险管理方面，我们加强了对非车险业务的风险管控，提高了保险公司的盈利能力和风险抵御能力。
在技术创新方面，我们不断引进先进的科技手段，提高了业务流程的效率和精准度，提升了客户体验和满意度。
最后，我们加强了团队建设和人才培养。
在团队建设方面，我们注重团队的凝聚力和执行力，优化了团队结构和工作流程，提高了团队的执行效率。
在人才培养方面，我们加强了对员工的培训和激励，提高了员工的专业素养和服务意识，增强了公司的核心竞争力。
总的来看，非车险做大做强是一个系统工程，需要全公司的共同努力和合作。
我们将继续坚持市场导向，不断优化产品和服务，加强风险管理和技术创新，加强团队建设和人才培养，努力实现非车险业务的可持续发展，为客户提供更加优质的保险服务。
非车险半年度工作总结
随着2023年的稳步推进，我们已顺利走过了半年的征程。
在这一半的时间里，我司非车险业务团队紧紧围绕公司发展战略，紧密结合市场变化，以客户需求为导向，持续优化产品和服务，努力提升市场竞争力。
现将半年度工作总结如下：一、业务发展情况1. 业务规模稳步增长。
截至2023年6月底，非车险业务收入同比增长15%，市场份额进一步提升。
2. 产品创新成果丰硕。
针对市场变化和客户需求，我们推出了一系列创新型非车险产品，如家庭财产保险、责任保险等，有效丰富了产品线。
3. 市场拓展成效显著。
通过加强市场调研，我们成功拓展了多个重点行业和区域市场，为公司业务发展注入了新活力。
二、工作亮点1. 强化团队建设。
半年来，我们注重团队人才培养，加强内部沟通与协作，提升了团队整体素质和执行力。
2. 优化服务流程。
针对客户反馈，我们不断优化服务流程，提高客户满意度。
截至目前，客户满意度达到90%以上。
3. 加强风险防控。
我们严格落实风险管理制度，加强风险识别和防范，确保业务稳健运行。
三、存在问题1. 部分产品市场竞争激烈，利润空间较小。
2. 部分地区市场拓展力度不足，业务发展潜力有待挖掘。
3. 部分员工业务技能和专业知识有待提高。
四、下半年度工作计划1. 持续优化产品结构，提升产品竞争力。
2. 加强市场拓展，积极开拓新市场，提高市场份额。
3. 深化客户服务，提升客户满意度。
4. 加强员工培训，提高业务技能和专业知识。
5. 严格风险防控，确保业务稳健运行。
总之，过去半年，我司非车险业务取得了一定的成绩，但也存在一些不足。
在下半年的工作中，我们将继续努力，不断提升业务水平，为公司发展贡献力量。
中国保险监督管理委员会关于规范非车险市场经营行为有关问题的通知
中国保险监督管理委员会关于规范非车险市场经营行为有关问题的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2006.02.28•【文号】保监发[2006]17号•【施行日期】2006.02.28•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】市场规范管理,保险正文*注：本篇法规已被：中国保险监督管理委员会关于公布规章和规范性文件清理结果的通知（发布日期：2010年12月2日，实施日期：2010年12月2日）废止中国保险监督管理委员会关于规范非车险市场经营行为有关问题的通知（保监发〔2006〕17号）各保监局，各财产保险公司，各再保险公司，中国保险行业协会：为规范财产保险市场经营行为，营造公平公正的市场环境，促进保险业又快又好的发展，实现做大做强的目标，现就规范非车险市场经营行为的有关问题通知如下：一、加快建立科学严谨的非车险保险条款和费率体系（一）建立《纯风险损失率表》制度。
中国保险行业协会应充分发挥行业的力量，积极组织财产保险公司利用现有经营数据，逐步建立非车险《纯风险损失率表》。
按照“先易后难、突出重点，总体规划、分步实施，先试点、后完善”的原则，先对重点行业的企业财产保险、建安工险及其责任保险业务（以下简称“试点项目”）建立《纯风险损失率表》，并逐步向一般行业和其他险种推广。
中国保险行业协会应建立非车险经营数据统计分析制度，不定期对《纯风险损失率表》进行修正和发布。
中国保险行业协会应及时将《纯风险损失率表》的颁布或修订计划以及工作开展情况向中国保监会报告。
（二）重新申报产品。
各财产保险公司应于《纯风险损失率表》颁布后1个月内，及时修改或重新制定出本公司试点项目的保险费率及其对应的保险条款，并报送中国保监会备案；《纯风险损失率表》颁布1个月后，各财产保险公司在试点项目中，不得再使用原保险条款和保险费率。
（三）各财产保险公司在报送试点项目使用的保险条款和保险费率时，应严格遵守《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（中国保监会2005年第4号令）和《关于实施〈财产保险公司保险条款和保险费率管理办法〉有关问题的通知》（保监发〔2005〕109号）的有关规定，并对报送备案的保险条款和保险费率提供精算说明。
保险毕业论文-提高非车险理赔质量的探讨(全文)
保险毕业论文:提高非车险理赔质量的探讨(全文)保险毕业论文内容提要:在财产保险中，保险理赔是经营管理的一个重要环节。
非车险理赔涵盖了除车险以外所有险种的理赔，理赔质量的好坏，直接关系到公司信誉和经营效益。
分析非车险理赔中存在的问题，掌握其特点，采取有效措施提高非车险理赔工作质量，是做好理赔工作，维护保险合同的严肃性和当事人合法权益，促进保险业务健康发展的关键所在。
在财产保险的理赔中，非车险理赔通常是指财产险业务中除机动车辆保险以外的其他险种的理赔，包含企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、工程保险、责任保险、农业保险等若干个险种。
保险理赔工作质量的好坏，直接影响到公司信誉和经营效益。
一、问题的提出近年来，由于保险覆盖面的逐步扩大和新险种的大量增加，以及人保公司市、县两级公司内部机构的整合，三个中心（业务处理中心、客户服务中心、财务中心）的建立，理赔人员不足尤其是非车险理赔人员匮乏的问题日益显现出来。
理赔人员不适应非车险理赔的矛盾越来越突出，工作中的失误和延时现象时有发生，有些还因为处理不当造成保险纠纷，直接影响到保险合同当事人以及保险中介机构的利益，影响到保险合同的合法履行。
同时，也影响到公司理赔工作的质量和经营管理水平。
因此，找出非车险理赔工作的特点，采取有效措施提高保险理赔工作质量，是当前形势下各级公司亟待解决的一个重要问题。
二、非车险理赔工作的特点一）保源分散，涉及面广。
在人保公司的业务总量中，车险业务占较大份额，人保总公司和人保河南省公司近三年的车险保费收入均达到业务总量的60%以上，而占份额不足40%的非车险业务，其保源较为分散，不同险种保额悬殊较大，涉及社会经济生活的各行各业、千家万户，可谓无所不及。
这种保险覆盖面广、风险多样化的特点，要求保险从业人员的知识面要随之拓宽，对涉及开办险种的相关知识，不能仅简单的了解，而应是熟知和掌握。
如在企财险中承保机械制造业的综合险附加机损险，要了解房屋建筑物的结构，了解和掌握从原材料购进到产品出厂的生产过程和面临的风险，了解车、磨、刨、铣、镗等工艺流程，了解配件、总装、产品包装和销售渠道，了解制造成本中各项目各环节的构成；在家财险中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、贫困家庭和富裕家庭的财产构成，了解房屋、装修、家具用具、衣服被褥、家用电器、文化娱乐用品等物品的价值和使用特点；在货运险中，要了解和掌握货物的种类，运输工具，启运地和目的地，标的流动过程中的形态变化，保险合同的转让，被保险人、托运人、承运人、保管人的责任等；在责任险项下的产品责任险中，要了解和掌握该产品的生产过程和使用特点，产品的缺陷，制造商、批发商、零售商的责任，追溯期的应用，消费者的消费行为与合法权益等。
中国非寿险保险公司竞争力研究的开题报告
中国非寿险保险公司竞争力研究的开题报告一、研究背景近年来，中国非寿险保险市场发展迅速，成为全球最重要的保险市场之一。
随着市场的不断扩大和竞争的加剧，中国非寿险保险公司的竞争力也越来越受到关注。
目前，中国非寿险保险公司的竞争已经由单一的价格战转向了差异化战略、服务战略、营销战略、品牌战略等多维度的竞争。
对于保险公司而言，如何提升其竞争力、制定有效的营销策略、提高品牌价值和快速响应市场需求等问题已经成为了当务之急。
二、研究目的本研究旨在通过对中国非寿险保险公司的竞争力进行深入分析，探究其影响因素和提升策略，为中国非寿险保险公司提供有针对性的建议和指导，以提高其市场竞争力。
三、研究内容1. 研究背景和意义2. 相关理论综述（1）非寿险保险公司竞争力相关概念和理论解析（2）保险市场发展现状及趋势分析3. 竞争力影响因素分析（1）产品差异化和创新能力（2）服务质量和客户满意度（3）营销策略和渠道建设（4）品牌价值和知晓度4. 竞争力提升策略研究（1）差异化战略和创新策略（2）服务和客户关系管理（3）渠道建设和市场拓展（4）品牌价值管理和营销推广5. 研究方法与步骤（1）文献综述法：对相关的文献资料进行梳理和分析（2）实证分析法：通过对保险公司的竞争力进行实证研究，验证影响因素和提升策略的有效性6. 研究结论与总结（1）总结本研究的研究成果和发现（2）提出有针对性的建议和指导，为中国非寿险保险公司提高其竞争力提供参考四、研究意义本研究将有助于完善保险市场的竞争环境，促进非寿险保险公司之间的优胜劣汰，推动保险市场健康发展。
同时，该研究可为保险公司提供有价值的经验和启示，帮助其充分利用市场机会，提高竞争力，从而在激烈的市场竞争中获得更好的发展。
中国非寿险公司竞争力比较研究
【摘要】本文主要采用保险会计的方法，对人保财险、平安财险、太平财险和中华联合这四家公司的资产负债表、现金流量表以及利润表进行分析，利用熵值法对财务报表中所得到的评价指标赋予权重并进行综合评分，得出平安财险为最具竞争力的非寿险公司。
【关键词】非寿险财务指标竞争力熵值法一、研究背景非寿险是中国目前快速发展的行业之一。
我国目前非寿险行业排名前四的公司分别为人保财险、平安财险、太平财险以及中华联合。
但传统意义上的排名体系主要依据保费规模、业务范围、准备金数目等指标。
非寿险这一新兴资本流向如今愈发的受到人们关注，一方面体现了我国金融市场的飞速发展使得资本的流通形式更加多元化，另一方面也说明了统筹发展是未来的主流。
然而当下非寿险业的发展到底是在怎样的一个阶段，下一步的发展方向是什么都需要我们来进一步的深入探讨。
政府在逐年的发展中已渐渐开放了对于非寿险业的发展，可以说现在各方势力都已虎视眈眈，高度的开放意味着激烈的竞争。
在经济发展日益艰辛的当下，我们难得一个良好的契机与出口，选择正确的方式和办法，确立更加贴切我国经济形式的发展方向不仅是当务之急，更是决定中国保险业未来十几年走向的重大节点。
国内学者对企业竞争力的概念也有多种不同的理解，比较有代表性的观点是《中国国际竞争力报告（1996）》认为，企业竞争力是企业或企业家们在各种环境中成功地从事经营活动的能力。
景丽英（2006）认为，“保险竞争力评价指标体系的建立要具有实用性，还要具有可理解性，尽量与现行会计、统计和业务核算指标相一致，便于数据收集”。
郭显光（1994）指出，“熵值法是根据各项指标的指标值变异程度来确定指标权数，这是一种客观赋权法，避免了人为因素带来的偏差”。
因此，本文从企业财务报表的角度出发，在资产负债表、现金流量表、利润表中提取指标并进行计算得到综合评价指标，再利用熵值法估计各项指标的权重，计算出人保财险、平安财险、太平财险和中华联合这四家非寿险公司的综合得分，最后根据得分对四家非寿险公司进行竞争力的比较分析。
非车险做大做强工作总结
非车险做大做强工作总结近年来，非车险市场竞争日趋激烈，各家保险公司纷纷加大对非车险业务的投入，力求在这一领域做大做强。
作为保险行业的重要组成部分，非车险业务的发展对于保险公司的长远发展至关重要。
在这样的背景下，我们不得不对过去一段时间的非车险业务发展进行总结，找出其中的不足之处，并提出改进的措施，以期在未来的发展中取得更好的成绩。
首先，我们需要认识到非车险市场的潜力和机遇。
随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，人们对保险的需求也在不断增加。
而非车险作为保险行业的重要组成部分，其市场潜力是不可忽视的。
因此，我们需要积极把握市场机遇，加大对非车险业务的投入，开发新产品，拓展新渠道，提高服务质量，以满足客户不断增长的需求。
其次，我们需要加强风险管理，提高经营效益。
非车险业务与车险业务相比，风险更加多样化，管理难度更大。
因此，我们需要建立健全的风险管理体系，加强对各类风险的识别和控制，提高经营效益，确保公司的长期稳定发展。
另外，我们还需要加强技术创新，提高服务水平。
随着信息技术的不断发展，保险行业也在不断向数字化、智能化方向发展。
因此，我们需要加大对技术创新的投入，提高业务处理效率，提升客户体验，以提高公司的竞争力。
最后，我们需要加强人才队伍建设，提高员工素质。
非车险业务的发展需要具备丰富经验和专业知识的人才。
因此，我们需要加强对员工的培训和教育，提高员工的综合素质，以适应市场的需求。
总的来说，非车险做大做强需要我们不断加大对市场的投入，加强风险管理，加强技术创新，加强人才队伍建设，提高服务水平，以期在未来的发展中取得更好的成绩。
希望我们能够在这些方面不断努力，实现非车险业务的长期稳定发展。
我国车险保险市场的过度竞争问题研究
智库时代·77·社会治理我国车险保险市场的过度竞争问题研究郭思梦（山东大学（威海），山东威海 264200）摘要：机动车辆保险是我国产险中的龙头险种，大约70%的保费收入来自于车辆险，车险业务的发展对于财产保险公司的业务规模及市场份额具有决定性的影响。
正是由于车险在财险中的重要地位，决定了车险业务的管理是财险公司头等重要的大事。
我国的车险市场经过多次调整与改革，在经营管理上已经取得很大的改善，但仍存在过度竞争的问题。
基于此，本文主要通过文献研究法从车险外部市场环境角度，对我国车险保险市场竞争现状及风险隐患进行分析，并且从风险管理的角度给出提出初步的应对方案。
关键词：机动车辆商业保险；过度竞争；车险业务市场；风险管理中图分类号：A715 文献标识码：A文章编号：2096-4609（2018）13-0077-002一、机动车辆保险业务市场的主要特点（一）车险保费在产险公司占比最高机动车辆保险在我国财险市场中占据着很大的份额，随着保费收入的不断增长，市场中潜在进入者受利润驱动的影响，经营机动车辆保险的财险公司数目的不断增加。
其中，由于保险市场的进入壁垒较高，一般规模大的保险公司占据着市场中的主要份额，一些小规模较小的保险公司要想进入这一市场需要付出更大的成本，而大部分会因为难以负担巨额的成本而选择退出这一市场。
（二）车险出险率高，经营成本高随着近年来我国车险的发展，保费收入获得很大的增加，但由于车险的风险大，使得车险的赔付率增长速度大幅增加，据有关数据统计，赔付率的增加速度已经超过保费收入的增长速度，这也进一步导致了车险更高的赔付率，造成保险公司经营成本不断增加，车险保险市场面临困境。
（三）营销竞争激烈，保险公司压力大在这个渠道为主的时代，每一家保险公司都在抢夺客户资源，不断扩展营销渠道，推出各种创新产品，来吸引消费者的眼球。
随着互联网的发展，保险市场必将发生日新月异的变化，在为保险公司带来发展机遇的同时，必将会面临巨大的挑战。
非车险费率过度竞争问题研究
非车险费率过度竞争问题研究随着保险市场的不断发展和竞争的加剧，非车险费率过度竞争成为了一个备受关注的问题。
本文将对非车险费率过度竞争问题进行研究，并探讨可能的解决方案。
一、非车险费率过度竞争问题的背景和原因1.1 背景非车险指的是除了汽车保险以外的其他各类保险，如健康保险、财产保险、责任保险等。
随着保险市场的不断扩大和竞争的日益激烈，非车险领域亦面临着费率过度竞争的问题。
1.2 原因费率过度竞争的主要原因有以下几点：首先，保险公司为了吸引更多的客户，采取了大规模的降价策略，导致费率过低，无法覆盖保险公司的风险成本。
其次，一些保险公司为了提高市场占有率，大幅度提高营销力度，导致费率被推高，进一步加剧了竞争。
此外，部分保险公司为了追求短期利润最大化，降低了核保标准，放宽了承保条件，导致了保单的风险集中，增加了保险公司的赔付压力。
二、非车险费率过度竞争问题的影响2.1 保险公司利润下降由于费率过低，保险公司的利润空间被压缩，导致经营困难，甚至亏损。
这使得保险公司无法持续提供良好的服务和理赔。
2.2 保险条款的限制为了降低费率，一些保险公司可能削减了一些附加服务和理赔项目，限制了保险条款的范围，这对消费者的权益造成了一定影响。
2.3 保险市场的不稳定性费率过度竞争会导致保险市场的不稳定性增加，增加了保险公司的风险厌恶程度。
这也会进一步扩大保险公司的亏损风险。
三、解决非车险费率过度竞争问题的对策针对非车险费率过度竞争问题，可以采取以下对策：3.1 加强监管和引导相关监管部门应对非车险费率进行深入研究，制定相应的监管政策，合理引导市场竞争。
通过强化监管措施，可以防止保险公司过度竞争，保障市场的稳定性。
3.2 提高资金利用效率保险公司应加强风险管理，提高投资收益，合理运用资金，提高利润率。
同时，通过提高服务质量，增加客户黏性，形成差异化竞争优势，降低对费率的敏感度。
3.3 加强合作与联盟保险公司可以通过加强合作与联盟，在市场上形成合力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
非车险费率过度竞争问题研究摘要近两年,国内非车险费率下降较为明显,“价格战”持续不断,甚至有逐步升级的趋势,已引起业内高度关注。
以深圳市为例,1997年以来非车险费率变化有两个显着特征：一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低,过度竞争比较严重；二是近两年来非车险费率的降幅大于赔付率的降幅,过度竞争有进一步加剧的趋势。
面对这种情况,国内财产险公司必须注重理性经营；保险监管机构要强化价格管制,有效抑制非车险费率的过度竞争；保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用。
一、国内非车险存在过度竞争问题自“9·11事件”发生以来,国际保险市场的产险费率一直在上升,然而,国内的情况与此相反,由于保险市场恶性竞争加剧,国内非车险费率一直走低,尤其在保险市场化程度较高的深圳市,非车险费率多年来呈现持续下滑的态势,其中三大主要险种——企财险、货运险和责任险下降走势更为明显见表1 。
经计算,费率下降速度最大的责任险竟然高达35.70％,其次为货运险17.08％、企财险15.23％。
表1 深圳市产险市场主要险种费率走势单位：‰o目前,一些迹象表明非车险费率下降趋势还将继续,如国内多数财产险大客户采用保险招标和“低价中标”的策略,促使保险费率进一步下滑,而且这种保险招标有越演越烈的趋势。
再如,新的保险竞争主体如雨后春笋般涌现,为了抢占市场份额,在没有其它任何优势的情况下,不少新公司只好祭出“恶性价格竞争”的手段,保险费率一降再降,手续费率一再攀升,不惜成本进行“自杀性”竞争。
这种财产险招标普遍化和竞争白热化的结果,必将导致国内非车险费率进一步下滑。
非车险费率持续下滑这个问题,台湾地区保险市场曾有过前车之鉴。
截至2004年6月份台湾地区共有56家保险公司,在新保险公司不断涌现的过程中,价格竞争激烈,非车险业务费率下降离谱,在国际再保险市场遭受冷遇,无法分保,最终使得许多公司的保单无法续约,台湾地区市场承保能力因之严重下降,即使完成保险安排,费率也较过去暴涨 2倍以上。
国际再保公司要求台湾地区财产险公司提高自留比重,主要是因为台湾地区财产险公司相互杀价太严重,根本不重视核保质量,往往连基本的危险保费都不足。
令人尤为担忧的是,在国内尤其是深圳非车险费率持续走低的同时,亚洲地区包括中国巨灾风险发生的可能性却在不断增大。
据德国慕尼黑再保险公司统计,全球气候变化及相关极端气候事件造成的经济损失在过去40年中上升了10倍,每年达到400亿美元,其中发展中国家占1／4。
新近发生的印度洋大地震和海啸,已造成超过30多万人死亡的惨重损失。
由于存在非车险费率条件与国际市场相比偏低、国内外价格倒挂的现象,导致多数财产险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面,实力强的公司只好被迫贴钱分保,有的只好提高自留比例,可以想象,一旦巨灾发生,许多保险公司将面临灭顶之灾。
因此,不论国内保险公司还是保险监管机构必须高度关注目前非车险过度竞争的问题,应当从台湾地区财产险公司的惨痛代价中吸取教训,提前采取有力措施尽快扭转这种不利局面,防止损害保险业的健康发展。
二、非车险费率与赔付率相关性研究和原因分析为了验证第一部分所提出的国内非车险过度竞争的情况,我们采用计量经济学的方法,用深圳非车险市场近8年的历史数据进行相关性研究,并对其结论进行原因分析。
一非车险费率与赔付率相关性实证研究的结论1.非车险综合费率与综合赔付率之间的相关性较弱表2为1997年—2004年10月深圳市非车险综合费率和赔付率走势。
表2深圳市非车险综合费率和赔付率走势单从表2看,非车险综合费率和综合赔付率的走势基本相同,都呈现逐年明显下降的趋势,这表明两者之间有一定的相关性。
我们用当年非车险综合赔付率对次年综合费率的影响,计算出两者之间的相关系数仅为0.553,经显着水平10％检验,检验结果为 5,0.669 ,属于不显着相关。
用同样的方法,计算出企财险、货运险和责任险各自相关系数分别为0.631、0.450和0.447,显着水平检验结果为不显着相关。
从理论讲,保险费率主要应受历史赔付率的影响,两者应具有较高的正相关关系,相关系数应在0.95以上。
因此,这些计算得出的较低相关系数只能表明,非车险综合费率与综合赔付率之间存在较低的相关度,也就是说,非车险费率的变化受赔付率因素影响较小,尚未充分体现赔付率是影响费率的最主要因素,这有悖于保险理论。
更重要的是,既然非车险综合费率的下降速度远快于综合赔付率,且两者之间的相关性较小,那幺,这就引发我们思考：在我国保险竞争主体不断增多和竞争不断加剧的大背景下,费率下降有一定合理性。
但是,如果非车险费率持续下降脱离了赔付率,就很有可能造成非理性竞争的格局,从而会影响保险公司稳健经营,损害保险竞争的环境。
2.近两年非车险综合费率的下降幅度明显大于综合赔付率的下降幅度表3 深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度单位：％表3为深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度。
从赔付率和费率逐年增减情况看,赔付率对次年的费率影响基本是一致的。
但是,近两年来,费率的下降幅度明显大于赔付率的下降幅度,这表明近两年深圳市非车险费率下降过快,这虽然在一定程度上是新保险法规定“保险公司可以自主定价”的市场反应,但是如前所述,由于费率与赔付率相关性较弱,我们认为致使费率下降的主要因素不是赔付率下降,应当是其它非理性因素。
3.实证研究所得出的结论通过以上实证分析,可以看出自1997年以来的近8年深圳市非车险费率变化有两个显着特征：一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低,过度竞争比较严重；二是近两年来非车险费率的降幅远大于赔付率的降幅,过度竞争有进一步加剧的趋势。
二非车险市场过度竞争的原因分析1.国内多数财产险公司经营理念存在误区盈利本应是保险公司经营的出发点和落脚点,然而由于长期身处计划经济环境,国内一些保险公司在经营上“重规模轻效益”的现象十分严重,即使在深圳市这种市场程度比较高的地区也同样存在。
在“规模至上”经营的背后,除了受非理性的经营指导思想影响外,还有一定的客观原因。
一是自2001年试点“车险费率市场化”改革以来,车险业务经营不断恶化,迫使国内各财产险公司加大非车险业务的拓展力度,从而加剧了非车险领域的竞争；二是由于保险产品和服务雷同,国内各财产险公司很难推出独特营销模式,多以降低承保条件和参与“价格战”来应对市场；三是客户和保险公司风险管理上的盲目乐观主义。
此外,由于非寿险精算技术刚刚引入国内,大项目风险定价技术落后,致使许多财产险公司对非车险费率尺度无法准确掌握也是原因之一。
2.保险监管机构在推进费率市场化过程中弱化了价格管制“费率市场化”是保险市场的大势所趋,但是在这一过程中,保险监管机构弱化了对费率的管制职能,客观上放任了非车险竞争失序的情况,如报批阶段比较规范和严格,然而在具体实施阶段,保险监管机构很少对财产险公司的具体经营行为进行监管,很少对无限制费率打折、价格战等恶性竞争行为给予纠正和处罚；再者,在大量批准设立新保险公司的同时,没有及时建立必要的市场“退出”机制,对经营不善的公司“淘汰出局”。
“费率市场化”并不等同于“费率自由化”,也不意味着费率不需要管理,而应该是“费率纪律化”,需要保险监管机构从更高层面提高价格管制的能力和艺术。
3.保险行业协会尚未充分发挥协调沟通的作用目前,国内保险行业协调机制和自律机制还有待完善,保险公司之间的竞合关系和沟通协调还不充分。
比如,行业协会缺乏对保险公司市场行为的有效约束力和协调力量,行业规定往往是仅停留在纸面,行业会议往往成为“争吵会”；缺乏承保、理赔和服务等有效信息交流；缺乏共保的协商沟通机制；缺乏风险损失认定和估价的共识；缺乏区域内统一的精算技术和风险评估程序。
这些有待完备的地方严重削弱了保险公司之间的合作,不利于良好的竞争合作关系和共赢局面的形成。
三、建议和对策目前,国内保险公司既要面对保险市场全面开放所带来的国际竞争,又要应对新的保险公司不断涌现所产生的压力。
在挑战和机遇面前,我们必须关注国内市场的竞争秩序对保险公司未来发展的影响,从多方面共同抑制非车险的过度竞争。
一国内财产险公司必须注重理性经营1.树立理性经营理念,建立以效益为主的考核机制目前,国内财产险市场的“价格战”有些类似前几年的彩电“价格战”,虽然彩电“价格战”已平息,但经过深思,还是能给我们一些启示：一是彩电“价格战”是彩电大企业扩充“地盘”的游戏,带来的却是整个行业的亏损；二是彩电小企业跟进“价格战”,结果全军覆没,损失惨重；三是彩电“价格联盟”多次达成,却形同虚设,次次自动瓦解,无实质约束力；四是等离子彩电取代纯平彩电表明,只有注重科技创新和打造核心竞争力才是企业发展之根本。
因此,保险业要吸取彩电行业“价格战”的教训,牢固树立“效益第一”的理性经营理念,正确处理好利润与规模的辨证关系,建立起以效益为主的考核机制,强力牵引公司全体员工注重效益,约束各种非理性经营行为,不搞无底线的“价格战”,避免出现“惨烈”的竞争结果。
2.注重精算技术,科学合理厘定费率各家财产险公司要按照“成本基础定价”原则,依靠充分的统计信息、过硬的精算技术和丰富的管理经验,在充分保证赔付的基础上,加上合理的管理费和利润来确定费率。
另外,财产险公司由于经营的是风险,需要大量的承保和理赔等风险管理资料,因此要注重“公司记忆”,即做好对重大承保项目的承保和理赔资料的收集和整理,保持资料的连续性和实用性,为风险管理和费率厘定提供必要依据。
3.注重提升非价格竞争因素的品质,培养核心竞争力保险竞争除了低水平的价格竞争外,还有诸如产品和服务品质等非价格竞争因素。
面对激烈的竞争环境,财产险公司应抛弃“价格战”,注重非价格竞争,结合保险需求和自身实际,加大产品和服务创新的力度,如大型财产险公司应强调产品开发和服务创新并重,注重研究消费者的潜在保险需求,提供前瞻性的保险服务。
对中小保险公司而言,产品创新就有些勉为其难,应重点放在客户服务和打好内部管理基础上,从一开始就着实培育优秀的企业文化,注重打“服务牌”,积极培养核心竞争力。
二保险监管机构要强化价格管制,有效抑制非车险的过度竞争随着保险业竞争日益激烈,如果保险监管机构对竞争不加引导,就会重蹈2000年以前国际保险市场的覆辙,出现偏离保险根本的“现金流承保”一味为了投资而获取保费。
在市场经济条件下,政府一方面要充分尊重市场这只“看不见的手”的作用,另一方面还要注重发挥政府这只“看得见的手”对市场失灵的调节作用。
“费率市场化”并不是简单地将保险商品的定价权由政府交给保险公司,其根本目的是通过市场机制的作用形成保险商品的价格,即逐步由政府定价机制转变为市场价格形成机制。
然而,市场价格形成机制并非十全十美,还存在市场“失灵”的缺陷。