中国城市商业银行新模式及发展面临的挑战
我省城市商业银行迎接未来挑战构想
行 的整体 素质 ，而且 推动 了业 务 的 快速增 长 ，适应 了当时地方经 济发 展 的要求 。随着 近年来银行业 竞争 的加剧 和规模 的增 长 ，面对迅 速增 长 的市场 ，黑龙江 省城市商业 银行 正在进 行深化市 场定位 ，推进 新一 轮的结构调整 ， 加快 营销模 试创 新 。 建立以市场为导向的组织体系。但 是在发展进程中必须付出艰苦的努 力， 调整各种利益关 系 ， 承受改 革和 发展中遇到 的阵痛 。这 是对黑 龙江 省城市商业银行 取得突破 能力的现 实挑 战。 ２对 风险 控制 能力 的挑战 。银 ． 行 是经营风险 的企业 ，稳健经 营是 对 银行发展 的基 本要求 。银行 规模 的扩大 ，需要有 强大的 风险控 制能 力的支撑 ， ， 否则 发展就不可能真正 实现。我省城市商业银行走向商业 化经营的时 问不长 ，风险管 理体 系 还存在缺陷，风险管理技术水平还 不高 ， 风险管理 的覆盖 范同还较 窄 ， 特别是 由于金融 价格 的市场化改 革 还处于起步阶段 ，一些风险还没有 真正接触 和切 身体会 ，完善 风险管 理 的．作 十分 艰 巨。三家城市商 业 Ｔ ： 银行在新 的发展 阶段上 将面临更 大 的风险管理 能力 挑战 ，一方面是 规 模 扩大所带来 的 ，另一 方面是金 融 改革带来 的。能否建立 一个与业 务 发展 相适 应 的风 险管 理支 撑体 系 ， 将决定其发展 的成败 。 ３ 经 营 方 式转 变 能力 的 挑 ．对 战 。由粗放式 经营 向集 约化经 营的 转变 ， 市商业银行组 建 、 阶 是城 发展 段的必 Ｆ之路 。面对 Ｆ趋激烈 的市 ｈ ｔ 场竞争 ， 我国不少的城市商业银行 在经济增长 方式 上正实 施 由粗放式 经营 向集 约化经营 的转变 ，努 力实 现速 度与 结构 、 量 、 质 效益 相统 一 。 黑龙江省 三家城市商业 银行 目前 正 进行着集 约化经营 的努力 ，并取得 了一定成效 。 但许多领域的粗放式 经营特征仍很 明显 。实 现经营方式 的转变 ， 是银行 成熟 的表现 之一 ， 这 也正是黑龙江省城市商业银行在新 的发展阶段的一项艰巨任务 。 ４对科技 创新水平 的挑 战 。商 ． 业 银行的发 展历 程 ．也 是银 行科技 不断发展 、 的历程 。 壮大 现代商业银 行 的一个重要 特征 ，就 是技术 高度 集 成 网络 高度发 达 、营销高度集
新常态下城市商业银行流动性风险管理
新常态下城市商业银行流动性风险管理我国经济社会进入了新的发展阶段，经济常态化、供给侧结构性改革、数字化转型等对银行业服务实体经济的能力和水平提出了更高的要求，同时也进一步加大了金融风险，而流动性是商业银行经营管理的三性原则之一，是一个银行正常经营的前提条件，同时也是平衡一个银行安全性和效益性的重要保障。
城市商业银行是我国银行业的重要组成部分，为地方经济发展和支持地方建设做出了重大贡献。
加强城市商业银行新常态下的流动性风险管理，对防控金融风险，支持实体经济发展至关重要。
一、商业银行流动性风险内涵及加强管理的重要性（一）流动性风险内涵关于流动性风险银保监会于2018年在《商业银行流动性风险管理办法》中给出了这样一个定义：流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
对于商业银行来说，其流动性主要有两方面，分别是负债的流动性和资产的流动性，前者指的是商业银行能够以合理的成本融入资金的能力，后者指的是商业银行手头持有资产能够实现变现的能力。
因此，商业银行的流动性风险主要是指持有的资产能否得到偿还或变现，又或者当持有资金出现缺口的时候商业银行是否能够以较为便捷的方式和较低的成本进行融资工作以满足负债偿还。
商业银行的流动性风险是一种内生性的风险，伴随着商业银行的产生而产生，无法完全消除，但可以通过一定的方法或手段来分散或降低，以保证业务正常开展与运行，其出现和形成的原因是相当广泛和复杂的，与市场风险、操作风险、信用风险等单一风险不同，是一种综合性的风险。
（二）加强商业银行流动性风险管理的重要性流动性风险具有易扩散性和易传染性的特征，个体的流动性不足，可能引发个体挤兑风险，威胁银行自身的生存发展，如果没有及时加以关注和解决，还可能引起区域性恐慌，使风险扩大化，引发风险的扩散，甚至影响金融系统的流动性水平，造成系统性风险。
而防范和化解流动性风险，不但能够维护商业银行自身资产负债安全稳健运行，还能预防发生系统性风险。
城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略
城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略陈一洪【摘要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.【期刊名称】《南方金融》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P81-89)【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行,福建泉州 362000【正文语种】中文【中图分类】F830目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。
一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。
受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。
随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。
另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。
零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。
商业银行数字化转型面临的挑战及对策
户 的 青 睐 ，倒逼银行在供给侧加快数字化 转型。
三 是 “创新发展”与 “守正行稳”的 关 系 。近 年 来 ，随着移动通信终端的普遍 使 用 ，金融创新服务已渗透到居民衣、食 、 住 、行 、用等各方面，针对互联网用户信 息 泄 露 、非 法 收 集 等 信 息 安 全 问 题 ，国 家 先 后 出 台 了 《个 人 信 息 保 护 法 （草 案 ）》 《数据安全 管 理 办 法 （试 行 )》等 监 管 制 度 ， 对 金 融创新服务合规性、信息安全保护等 提出了更高的要求。与 此 同 时 ，银行在创 新 业 务 模 式 、推 动 自 身 经 营 发 展 的 同 时 ， 在 遵 守 国 家 政 策 及 监 管 要 求 的 基 础 上 ，首 先 要 保 障 系 统 运 行 安 全 、保 护 客 户 信 息 、 维护消费者合法权益。
四是开放共赢，坚 持 协 作 、共 享 、共 建 。一 方 面 ，银行业通过与外部生态合作, 为客户提 供 快 捷 、便 利 的 综 合 性 服 务 ，实 现 金 融 与 民 生 服 务 、产 业 经 济 跨 界 的 融 合 。 另一方面，通过建设开放银行，基 于 数 据 、 算 法 、流 程 等 ，为 个 人 、企 业 、政府等提 供 无 所 不 在 、极致体验的金融服务。
中国银行业面临六大挑战
中国银行业面临六大挑战毕博管理咨询公司大中国区董事总经理丁嵘峰丁嵘峰，毕博管理咨询公司大中国区董事总经理。
12年的国际化咨询服务专业经验，主要负责为国内外的金融服务机构提供端到端的咨询服务。
随着越来越多的外资银行在中国获得零售银行特许经营权，中国银行业在整合风险管理方式和相关治理流程方面所面临的压力会加大。
首先，从外部竞争来看，越来越多的外资银行通过股权的投入和投资，对国内的股份制银行和城市商业银行进行参股，以获得国内的市场和渠道。
同时，国内一些高端人力资源，也将越来越多地被一些外资银行所“锁定”。
同时，资本分配和流向也会逐步朝向外资银行。
从内部竞争来看，国内四大国有商业银行、一百多家股份制银行也在进行尝试并购，城市商业银行在这方面尤为突出。
比如说之前成立的浙江商行以及正在考虑的江苏银行和已经成立的渤海银行，就是从区域性的联合优势上把自己的业务做大做强的。
这表明，银行固有的利润方式—利差获得的比例将越来越小。
在资产方面，我国银行资产规模增加的速度虽然很快，但还远远落后于国外大型银行资产增加的速度。
比如说，目前国内资产最大的银行是工商银行，但是根据2005年《银行家》全球一千家银行的资产规模排序，工商银行在全球排位是23。
同样令人担忧的还有银行不良贷款的问题。
最近媒体有这样一种说法，中国的不良贷款和年初相比是明降暗升，明上看数字减少了，但是如果考虑到一些已经被剥离的资产，其实整个今年的中国银行业不良资产还是比年初增长了将近5%。
另外，整个银行资产的结构还是不够合理，收入来源比较单一，主要还是依赖于贷款。
这和国际上领先的银行、业务收入、盈利增长有很大的差距。
第三个挑战是在银行业的风险管理方面，还缺少必要的技术手段和专业人员，包括整个风险文化的建设。
我认为，要提高国内银行业风险管理水平，就要真正把风险、架构提升到一个文化层面，从观念上彻底改变。
在管理方面，目前很多银行还没有一个明确的前、中、后台的职责分工，这就造成职责不明确和整个流程、处理的分离。
城市商业银行面临的形势分析
战，应客观分析 自身存在 的缺 陷 ， 努
力克服进 一步发展 中种种制约因素 。 关键 词 ：银行 业 竞 争
特 点
中心城 市重庆 、 都拟将代 表处升格 成
为分行。 同时 ， 外资银行 为克服 网点 少的劣势 ， 分利用 网络 银行来提供 充
合作
等都 瞄准 了个人 外汇 住房 抵押 贷 款
险能 力 ， 把银 行做 大 、 强 、 好 ， 做 做 对 于 提高 整个 银行体 系的运 作效 率具
有重要意 义。 ⑧机构联 合。 市商业银行资本 城 清算 中心的建 立是 全 国城 市商业 银 行致 力于组 织机构联合 的一个成 果。 根据市场 竞争的需要 ， 后城 市商业 今
服务对高端客 户具 有较强 的吸引力 ，
１Ｒ
率可按国际上例行 的市场原则确定 ，
组织 体 系仍 然 有 以产 品 为 中心
维普资讯
的特征 ， 不能适应快速发展的要求。
营企 业 、 私营企业 入股 ， 积极 引进 国
道路 的积极 尝试 。 城市商业银行按 照
业务 ， 汇丰银 行在 １ ９ ９ ２年就 开始 为
外籍人士提供外币按揭等 。
一
广泛的个人 银行业务 ， 夺金融市 场 争
里能带来优厚 利润 的优质 客 户 ， 中外 银行 之间 的 网络争 夺 之战 已经 悄 然 拉开序幕 。
、
城 市商 业银 行 的现状
（ ） 争的主要对象。 外资银 行 －竞
不断 的提供 ， 资成 本比较低。外 资 融
银行在这些 方面 的优势 ， 将对 中资银
行 的Ｙ ￣ 贷 款业 务带 来进 一步 的压 ＩＥ ＇
达地 区的 中心大城 市 是外 资银行 普 遍采取 的区位战 略 ， 以大型中心城 即
我国商业银行体系概况
我国商业银行体系概况几十年来，我国商业银行体系经历了巨大的转型和发展。
一直以来，商业银行在我国金融体系中扮演着至关重要的角色，既是金融市场的参与者，也是实体经济的支持者。
本文将概述我国商业银行体系的发展历程、组成结构以及面临的挑战和机遇。
1. 商业银行的起源与发展历程商业银行起源于我国古代的钱庄和银庄，起初主要为满足商贸活动对金融服务的需求。
然而，19世纪末到20世纪初，随着工业和经济的快速发展，商业银行逐渐成为我国金融体系的核心组成部分。
此后，商业银行体系不断扩张，从传统的国有银行逐渐发展成包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等多种形式的机构。
2. 商业银行的组成结构目前，我国商业银行体系主要由五大类银行组成：国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。
国有银行是我国商业银行体系中最重要的组成部分，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行等。
这些银行在国家经济发展中发挥着至关重要的作用，尤其是在支持国家重大基建项目和大型企业发展方面。
股份制商业银行是指大股东是股东公司或其他机构的商业银行。
这些银行的特点是具有更强的市场竞争性和灵活性，在服务小微企业和个人经济中发挥着重要作用。
城市商业银行主要为城市居民和中小企业提供金融服务。
这些银行在城市经济发展中发挥着重要作用，如中国光大银行、招商银行等。
农村商业银行是为农村地区的农民和微小企业提供金融服务的机构。
随着农村经济的发展，这些银行在支持农村经济和农民的脱贫致富方面发挥着重要作用。
外资银行是指在我国境内设立的外资银行，这些银行在我国金融体系中具有一定的市场份额，对于引入外资、促进金融创新和改革起到了积极作用。
3. 面临的挑战和机遇虽然我国商业银行体系取得了显著的发展成就，但也面临一些挑战。
首先，商业银行需要应对金融科技的快速发展和数字化转型的压力。
随着互联网和移动支付的普及，传统银行正在面临来自互联网银行、支付机构和科技公司的竞争。
中国银行业最近的发展
0
13431 2002
10355 2003
9597 2004
6274 2005
4547 2006
拨备覆盖率上升
三大上市国家控股国有银行的拨备覆盖率 单位：%
120
100
90.67
82.24 80
60 66.78
40
81.25 70.56
54.2
103.92 96 80.55
具体地：
更加重视个人业务 中小企业融资效劳 从贷款效劳转向投资银行业务 通过控股子公司向其它非银行业务渗透
个人银行业务
除了继续在传统的公司业务展开竞争外，各 家商业银行加强了个人业务的开发。个人业 务范围从传统的吸收存款、发放贷款拓展到 了财富增值等多种中间业务。 为此，加大了零售业务的产品开发。
招行：为零售客户提供多种零售银行产 品和效劳，包括零售贷款、存款、借记 卡、信用卡、理财效劳、投资效劳、代 理销售保险产品和基金产品及外汇买卖 与外汇兑换效劳，其中“一卡通〞、 “一网通〞、“信用卡〞、“金葵花理 财〞、“个人网上银行〞等产品和效劳 得到广泛认同。
截至2007年6月30日，招商银行的零售贷 款总额人民币1373.44亿元，比年初增加 34.67％，其中住房按揭贷款总额比年初 增长30.80％，信用卡应收账款总额比年 初增长39.45％。零售贷款占客户贷款总 额的21.82%，比年初提高3.79个百分点；
3、经营战略转型
交通银行从改革绩效考核方法出发，将 拨备前利润考核改为拨备后利润考核， 提出以资本约束推动业务结构优化和增 长方式转变； 中信银行于2005年底正式更名，提出从 监管资本管理转向经济资本管理，注重 市场稳定增长，重塑长期开展模式；
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一、中国城市商业银行发展现状（一）2015年城商行运行状况从过去几年的数据来看，无论是资产负债增速，还是盈利增速，以及不良贷款率等指标，均显示城商行的发展出现拐点，进入下行通道。
增速下滑，发展拐点显现。
城商行资产增速在2012年7月达到过去几年的历史高点(32.1%)后进入下行通道，虽然2013年下半年受同业资产快速扩张拉动，增速有所反弹，但总体下滑趋势并未改变。
2015年城商行的发展继续延续了这一趋势，同时受下半年宏观政策放松、房地产市池暖等因素影响，呈现出两头高、中间低的特点。
截至2015年末，城商行总资产达到22.68万亿元，较年初增长25.4%，在银行业总资产中的占比上升到11.7%。
不良增加，风险持续暴露。
受经济增速下行、出口不景气及产能过剩加剧等影响，城商行自2012年第一季度结束不良贷款双降趋势，进入不良贷款率和不良贷款额双升通道。
2015年城商行面临的信用风险仍未见底，不良持续增加，并呈现出加速暴露的特点，2015年第四季度末达到1.44%，为近5年来的高位。
年末受集中核销和清理的影响，不良率小幅回落至1.4%，仍比年初上升24BP。
息差收窄，利润增长承压。
2015年存款利率放开使存款竞争进一步加剧，更多转向价格竞争，同时，处于利率下行周期中的资产利率持续下滑，导致商业银行的净息差持续收窄。
叠加资产增速放缓、不良贷款持续反弹的影响，城商行的盈利能力和净利润增速继续下滑，未来增长面临较大压力。
2015年城商行的资产利润率(ROA)由第一季度的1.19%下滑至第四季度的0.98%。
从上市城商行披露数据情况来看，3家A股上市城商行中，除南京银行第三季度净利润同比增速上升外，北京银行和宁波银行均出现下降；7家H股上市城商行中，除盛京银行、锦州银行和郑州银行半年度净利润增速上升外，其余4家均明显下降。
分化加剧，兼并重组来临。
城商行群体整体发展下滑的同时，单体间的发展分化进一步加剧。
一是规模增长分化。
一些发展基疵、战略清晰、转型较快的城商行面对外部形势挑战仍保持快速增长，另一些长期依赖地方政府、少数大客户和个别行业的城商行，规模增速明显下滑，还有一些过往资产扩张主要来自同业业务的城商行，资产规模不仅没有增长，还出现明显缩水。
二是风险暴露分化。
受区域性、行业性信用风险暴露以及自身风险管控水平的影响，城商行间的资产质量出现明显分化，少数城商行不良贷款快速反弹。
三是利润增长分化。
2015年城商行利润普增的情况进一步改变，越来越多的城商行因不良侵蚀、资产增长放缓以及息差收窄等因素影响，净利润出现负增长，大部分城商行与行业趋势一致，净利润增速下滑，少数城商行转型成效显现，净利润仍保持快速增长。
随着经济增速持续下滑和信用风险持续暴露，少数城商行正陷入发展困境，在市朝改革的大背景下，城商行的兼并重组或将来临。
（二）2015年主要指标分析图表43 2015年商业银行主要指标情况单位：亿元、%注：*为1-12月累计净利润；**2014年三季度起存贷比按照银监发[2014]34号《中国银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》中方法计算，披露口径由本外币改为人民币；***2014年二季度起中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和招商银行等六家银行经核准开始实施资本高级管理方法，其余银行仍沿用原方法。
数据来源：中国银行业监督管理委员会图表43 2015年商业银行主要指标情况（续）单位：亿元、%注：*为1-12月累计净利润；**2014年三季度起存贷比按照银监发[2014]34号《中国银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》中方法计算，披露口径由本外币改为人民币；***2014年二季度起中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和招商银行等六家银行经核准开始实施资本高级管理方法，其余银行仍沿用原方法。
数据来源：中国银行业监督管理委员会图表44 2015年商业银行主要指标分机构情况单位：亿元、%注：外资银行资本充足率不含外国银行分行；2014年二季度起中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和招商银行等六家银行经核准开始实施资本高级管理方法，其余银行仍沿用原方法。
数据来源：中国银行业监督管理委员会二、中国城市商业银行“互联网+”新模式商业银行要实现健康可持续发展，必须要在经济新常态下寻求新的发展思维和创新模式。
随着国家大力推进“互联网+”战略，以及互联网技术的快速发展，传统商业银行必须积极拥抱“互联网+”，以满足服务群体的需求和市场的需要。
当前，我国经济下行压力加大，金融作为现代经济的核心，在推动经济转型发展过程中发挥着极其重要的作用。
商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分，特别是中央1号文件多次提出要加快农村金融制度改革创新，破解“三农”贷款难等问题，近几年来村镇银行得到了快速地发展。
截止到2015年6月末，全国组建村镇银行1270家，覆盖了60%的县域。
商业银行应积极探索“互联网+”模式自2015年政府工作报告提出“互联网+”行动计划以来，“互联网+”开始渗透到诸多传统行业。
互联网运用高度普及、开放、协作、分享的特征给传统金融业提供了空前的发展机遇和严峻的挑战。
随着国家大力推进“互联网+”战略，以及互联网技术的快速发展，传统商业银行必须积极拥抱“互联网+”，以满足服务群体的需求和市场的需要。
商业银行应该站在“互联网+”的风口上顺势而为，紧跟“互联网+金融”的大潮，加强互联网技术、大数据、云计算的运用、推动、产品、渠道、服务、管理的全面创新，寻找提升利润增长的新引擎。
“互联网+商业银行”体现了一种全新的金融业发展方向，既通过互联网与商业银行的深度融合，催化商业银行在产品、服务、业态、经营和管理模式等方面的全面创新和转型，推动金融业进入快速发展和跨界融合的新阶段。
商业银行从支付、融资、投资、理财等方面正在不断地丰富互联网金融产品，手机银行、网络银行等服务客户的数量也在明显增加。
商业银行正在不断地加强物理网点智能化改造以及线上和线下渠道的互联互通。
此外，商业银行还在积极采取措施，保障互联网金融业务的安全。
互联网确实给金融业提供了一个非常好的开放平台。
特别对中小银行来说，互联网可以解决中小银行资产不平衡的问题；同时可以帮助中小银行参与到大规模的优质资产业务中，合理绕开监管原则。
互联网金融归根结底还是金融，银行最根本的就是三项业务，存款、贷款、汇兑，无论与“互联网+”如何结合还是这些业务。
商业银行特别是对中小银行、村镇银行来说，在探索“互联网+”发展模式的过程中，必须牢守银行的三个原则，一是安全性；二是流动性的管理；三是营利性原则。
商业银行应与互联网金融企业融合近几年，随着国家政策的扶持以及互联网技术的快速发展，互联网金融企业在金融业当中可谓是全面开花。
从余额宝到天弘基金，P2P、众筹、理财产品的销售以及第三方支付等，着实令业界眼花缭乱，互联网金融企业的快速发展对传统商业银行的确冲击不小。
互联网金融是传统金融的有益补充，而不是颠覆传统金融。
但商业银行要借助互联网思维，借助互联网金融企业开展互联网金融业务，展开互联网金融合作。
目前银行进军P2P分三种：一是推出P2P资金存款业务；二是直接做P2P业务；三是投资P2P公司，目前多数商业银行对第一种方式较为热衷。
目前有不少银行直接做P2P业务，从最早的招商银行到刚刚宣布做P2P业务的浦发银行，各家银行都在跃跃欲试的尝试直接做P2P业务。
而目前直接投资P2P公司的案例还比较少，可将渣打银行投资点融网作为典型案例。
点融网主要吸引渣打银行领投参与的2.07亿美元融资，目前创下国内最大单笔融资金额。
P2P公司跑路和经营不善等风险会损害银行自身的信誉，当前较为普遍的解决办法应是提高注册资本准入门槛，并向平台缴纳保障金。
在经济新常态和互联网金融迅速发展的背景下，商业银行在与互联网金融企业融合发展中应有足够思考，应注重顶层设计，再造业务流程，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象；在服务方面打通物理网点、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势；构建各方合作渠道借力发力、开展合作，拓宽渠道共同打造互联网金融生态圈，并加强小微企业和“三农”等金融服务的薄弱环节。
不仅商业银行要探索与互联网金融企业的合作模式，互联网金融企业也应该抓住发展机遇，与商业银行等金融机构自然互补、融合发展、探索共同发展普惠金融的新模式。
三、中国城市商业银行发展面临的挑战随着中国经济增长持续放缓，利率市场化改革深化，2016年中国城市商业银行将面临资产质量和资本压力。
与五大国有商业银行或股份制商业银行相比，城商行整体而言将面临更大的信用挑战。
城商行面临信用挑战的原因有一下三方面：一是此类银行资产增长率高于行业水平；二是贷款和客户对单一地区的集中性较高；三若考虑到其不断增加的应收账款类投资，则调整后贷存比相对高于五大国有商业银行。
在利率市场化的环境下，净息差收窄，同时经济放缓会导致信贷成本增加，因此多数城商行将会面临盈利能力下降的情况。
如果城商行维持近期贷款20%以上的增速，其资本充足率将面临更大的压力。
各家城商行的业务表现不同，其总资产回报率和不良贷款率存在的重大差距反映了这一点。
此外各城商行的政府支持情况也各有不同。
这意味着，在考虑各家城商行的个体信用实力和支持度假设后，其信用状况可能存在较大的差异。
城商行的不良贷款率并未充份反映其真实的资产挑战，原因是此类银行的贷款增长快速，导致当前贷款组合未充分经历景气循环测试的风险。
尽管如此，城商行的拨备覆盖率依然高于五大国有商业银行和股份制商业银行，这缓解了贷款逾期率上升对这类中小型银行整体信用状况的潜在影响。
流动性方面，城商行的贷存比率仅介于60%至70%。
但是，这一比率并未考虑到其不断增加的应收账款类投资。
由于这些资产的期限往往相对较长，且这些投资不容易在公开市场买卖，因此应该考虑将这些投资视为贷款，计算调整后的贷存比。
这一调整导致主要城商行在2014年底的平均调整后贷存比为85%左右。
尽管如此，虽然城商行的流动性状况比五大国有商业银行疲弱，但整体而言，在未来12-18个月，城商行将能维持其流动性状况，部分原因是在货币政策更宽松的环境下，银行体系流动性很可能保持充裕。
城商行整体平均总资产回报率低于大型商业银行，原因是城商行的中间业务收入占比较低，而信贷成本较高。
此外，城商行对净利息收入依赖度高，使其对利率市场化和降息较为敏感。