农信社农户小额信贷探讨论文
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究【摘要】我国农村信用社小额信贷在发展过程中面临着资金来源不稳定、风险管理不足以及信用评估体系不健全等问题。
针对这些问题，本文提出了建立稳定的资金来源机制、加强风险管理体系建设以及健全信用评估机制的对策。
通过对这些问题及对策的研究，可以有效地促进农村信用社小额信贷的可持续发展。
在未来，我们需要进一步完善相关政策和法规，提升信用社的服务水平，以更好地满足农村居民的小额信贷需求。
通过这些努力，我国农村信用社小额信贷将更好地发挥其在农村经济发展中的重要作用。
【关键词】农村信用社、小额信贷、资金来源、风险管理、信用评估、对策、研究、问题、展望、发展现状。
1. 引言1.1 研究背景我国农村信用社小额信贷是农村金融中的重要组成部分，发挥着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要作用。
随着我国农村经济的不断发展和金融市场的不断完善，农村信用社小额信贷在农村金融中的地位日益凸显。
随着农村金融市场的不断扩大和农村金融需求的不断增加，农村信用社小额信贷在发展过程中也面临着一系列问题和挑战。
资金来源不稳定、风险管理不足、信用评估体系不健全等问题，严重制约了农村信用社小额信贷的健康发展。
深入研究我国农村信用社小额信贷存在的问题，并提出针对性的对策和建议，具有重要的理论和实践意义。
本文旨在探讨我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策，以期为促进农村金融发展、助力农村经济振兴提供参考和借鉴。
1.2 研究意义农村信用社是我国农村金融体系中的重要组成部分，承担着为农村居民提供小额信贷服务的重要职责。
随着我国农村经济的快速发展，农村信用社小额信贷在支持农村经济发展、促进农民增收、改善农村金融服务等方面发挥着重要作用。
目前我国农村信用社小额信贷面临着诸多问题和挑战，如资金来源不稳定、风险管理不足、信用评估体系不健全等。
对农村信用社小额信贷存在的问题进行研究，探讨解决对策，不仅有助于提升农村信用社小额信贷服务水平，满足农民的融资需求，促进农村经济的可持续发展，还有助于完善我国农村金融体系，提高金融服务的普惠性和有效性，为构建现代农村金融体系提供参考和借鉴。
毕业论文(设计)-浅析农村信用社农户小额信贷【范本模板】
基本人品自考《金融学》本科毕业论文浅析农村信用社农户小额信贷指导教师：×××职称：××学生姓名:×××学院：经济学院系：金融系准考证号：××××××××联系电话：×××××××通讯地址:××××××邮政编码:××××××2011年09月18日浅析农村信用社农户小额信贷[摘要]我国突出的城乡二元经济结构,是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新,是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。
文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。
[关键词］农村信用社,农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro—credit in rural credit cooperatives，farmers [Abstract］China’s prominent urban—rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, ”anemia，" the root causes，and rural credit cooperatives，micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector，China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives，micro-credit is an important rural economic development capital supply channel，but as the project progressed，loan rates, lack of supervision, loans to a single species，risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance。
2021年农村信用社的小额贷款存在问题及对策论文
题目: 农村信用社小额贷款存在问题及对策姓名:年级:学号:指引教师:答辩日期:成绩:办学单位:(公章)论文提纲一、农村信用社小额贷款存在问题（一）贷款安全性与农业生产风险性相冲突（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难（三）农民结识上偏差, 使农户小额信用贷款道德风险更为突出（四）小而分散经营模式存在缺陷（五）操作方式局限, 信贷队伍力量薄弱（六）农户小额信用贷款推广缺少足够动力二、对策（一）优化农户信息资源, 建立农户信用体系（二）充分发挥农村基层党支部村委会作用, 推动信用村(镇)建设（三）不断丰富完善农户小额信用贷款操作方式（四）以优惠政策吸引更多农民, 给农户小额信用贷款注入活力农村信用社小额贷款存在问题及对策摘要: 农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款主力军, 对于增进农业构造调节和农民增收, 改进农村信用环境, 发展地方经济起到了积极作用。
只有各级农村信用社采用有效办法, 增长对农户信贷投入并保证贷款效用有效发挥, 才干真正意义上改进和提高农村金融服务, 支持地方经济发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作, 获得了较好效果, 但还存在着某些问题。
本文就这些问题进行分析, 并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
核心词: 农村信用社小额贷款农户近年来, 农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务办社宗旨, 立足农村、以农为本, 在改进支农服务方式、大力履行农户小额信用贷款和联户担保贷款, 创立信顾客、村、镇活动方面做了大量工作, 获得了较好效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作, 是国内农村信贷管理制度重大改革, 是为民办好事、办实事详细体现。
这一做法简化了农民贷款手续, 切实解决农民贷款难问题, 协助农民解决了生产生活中困难和问题, 同步, 也提高了农村信用社经营效益, 实现了“双赢”目的, 较好地发挥农村金融主力军作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在某些问题, 约束着农户小额信用贷款作用进一步发挥, 需要采用有效办法加以解决。
农村金融小额信贷探讨论文
农村金融小额信贷探讨论文一、小额信贷外部环境的问题及原因（一）市场经济体制问题市场经济是小额信贷运作机制的载体，只有在市场经济条件下，扶贫资金的筹集、运用和管理才有可能摆脱政府过多的行政干预，建立起缓解贫困的目标体系；也只有在市场经济条件下，农业生产要素市场与产品市场才可能打破部门垄断，农户的经营行为才有可能完全独立自主，才有可能获得除去资金以外，更多相应资源的能力；此外，也只有通过市场机制，小额信贷机构本身才能实现优胜劣汰，可持续发展。
我国尚未建立完整的市场经济体制，贫困地区的市场机制发育更为缓慢，在这种情况下，小额信贷的缓贫效果必定大打折扣。
如贷款到达农户手中后，在其它生产要素当地欠缺的情况下，如何获得这些生产要素就是一个大问题。
目前市场化改革的不配套，已严重影响了农民收入的增加。
造成这种状况的原因包括过去片面采取“西化”发展战略造成城乡“二元结构”，以及既得利益部门的抵制等。
其次，我国小额信贷溶入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立和发展，而我国的小额信贷则很少采用市场法则。
这种状况一方面由于客观因素制约，如贫困地区市场化程度低，中央政府对金融行业一向严加管制。
另一方面也与我们思想和操作上的不足有关。
小额信贷本身就应该被理解为一种市场经济行为，一个向贫困人口提供市场帮助的机制，一个向市场化程度低的贫困地区灌输市场意识的通道。
（二）政府对小额信贷的政策政府对于缓解贫困的政治承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。
纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府行为，而不是市场行为。
1．政府行为对小额信贷最大的负面影响就是债务豁免的直接干预。
这些出于良好愿望来帮助农民的贷款减免极大地破坏了农村的信用，使贫困目标群体对信贷产成了豁免预期，严重影响小额信贷款项的到期回收率。
长此以往将导致整个社会的信用环境，尤其是贫困地区的社会信用环境恶化，这将更不利于小额信贷的发展。
【农村小额信贷保险论文】农村小额信贷
【农村小额信贷保险论文】农村小额信贷农村小额信贷保险论文篇一小额信贷是一种不同于传统意义上的金融体系，在为三农领域的贫困人群供应强大的信贷服务具有特别重要的价值。
小额信贷企业则是小额信贷的金融运作的一种有效形式，主要是运用引领民间资本参加到农业改进困难人群经济收入水平的一种信贷类活动。
因此，怎样精确地把握小额信贷企业的进展趋势，保障其能够真正地服务于三农领域。
鉴于三农经济的特别性、不稳定性以及农业投资所具有的长期低收益性，造成了三农金融的交易与资金成本均比较高，而风险同样也会更大，加之农村人群信贷借款用途的多元化与简单化，从而产生了信息不对称之现象，提升了信贷体系之中的道德风险，从而进一步提升了贫困农夫群体的贷款难度。
在引入小额信贷之后即可运用业务经营更好地掌握企业运营成本以及风险，从而在致力于服务三农经济的基础上实现本公司的更好进展。
一、小额贷款企业概述所谓小额贷款企业，主要是指自然人、企业法人或者别的社会组织投入资金成立，不予汲取社会公众资金，负责经营小额度信用贷款业务的企业。
我国的小额贷款企业从2022年诞生之日起，历经三个阶段的进展与变迁，取得了长足的进展。
第一阶段为试验阶段，时间是2022年至2022年;其次阶段为快速进展阶段，时间为2022年至2022年;第三阶段为全面进展阶段，时间为2022年起至今。
二、当前小额贷款企业服务三农经济的现状近年来，我国的小额贷款企业乐观服务三农经济，成果显著。
从总体来看，我国的小额贷款企业进展态势良好，不管是从企业的数量与从业人员的数量来考虑，还是从企业的实收资本以及贷款余额来看，我国的小额贷款企业具有稳中有升的强劲进展趋势。
同时，致力于供应普惠化金融服务的小额贷款企业乐观使用民间资金，很好地满意了广阔农夫群体的贷款需求，而且还提升了农夫群众的收入水平，推动了我国农村产业结构之升级与调整，加快了我国农村经济的进展步伐。
不行否认的是，我国的小额贷款企业在服务三农经济的过程中还受到一些限制性因素的影响，阻碍了其更好地服务于三农经济，主要体现在三个方面：一是资金来源有限，影响到小贷企业的长期进展。
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究【摘要】我国农村信用社小额信贷在发展过程中面临着诸多问题，如缺乏信用体系建设、信息不对称以及缺乏风险管理意识等。
本文旨在对这些问题进行研究，并提出相应的对策。
缺乏信用体系的建设导致信用评估不足，影响信贷的精准度和有效性；信息不对称问题使得信贷风险难以评估和控制；缺乏风险管理意识导致信贷质量不稳定和风险偏大。
针对这些问题，我们建议加强信用体系建设、完善信息共享机制、加强风险管理意识等措施，以促进我国农村信用社小额信贷的健康发展。
未来的研究可以深入探讨如何提升信用社小额信贷的风险管理能力和服务水平，以推动农村金融的可持续发展。
【关键词】农村信用社、小额信贷、问题、对策、信用体系、信息不对称、风险管理、发展建议、研究展望、结论总结1. 引言1.1 研究背景我国农村信用社小额信贷在农村经济发展中起着重要作用。
随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村信用社小额信贷需求不断增加。
目前我国农村信用社小额信贷存在一些问题，如缺乏有效的信用体系建设、信息不对称问题较为突出、缺乏风险管理意识等。
这些问题严重影响了农村信用社小额信贷的发展和效益。
有必要对这些问题进行研究，并提出有效的对策，以推动农村信用社小额信贷的健康发展，为农村经济的进一步发展提供支撑。
本研究旨在探讨我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策，为农村金融改革和发展提供理论支持和政策建议。
1.2 研究意义我国农村信用社小额信贷是支持农村经济发展和农民生活改善的重要金融工具。
随着我国农村金融改革的不断深入，农村信用社小额信贷在农村金融体系中的地位日益凸显。
研究农村信用社小额信贷存在的问题及对策，具有重要的理论和实践意义。
研究农村信用社小额信贷存在的问题，可以帮助我们深入了解当前农村金融领域存在的瓶颈和挑战。
农村信用社小额信贷的问题往往涉及到农村金融机构的管理、制度、风险控制等方面，通过深入分析这些问题，可以发现其中的规律和原因，为提升农村金融服务水平提供参考和借鉴。
浅析农村信用社农户小额信贷的成因及对策毕业论文
目录摘要 (1)关键词 (1)一．开展农户小额信贷的必然性 (1)（一）农户小额信贷是农村信用社发展的现实选择 (1)（二）农户小额信贷是农户脱贫致富的法宝 (2)二．浅析农村信用社农户小额信贷的成因及对策 ....................... （一）信贷规模的日益扩大，资金需求与有限的信贷资金供给间的矛盾 ... （二）单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求间的矛盾 ... （三）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾 ......... 三．开展农户小额信贷的对策 ...................................... （一）合理确定农户小额信贷的利率、期限和金额 ..................... （二）建立新型农业保险和农业贷款担保制度 ......................... （三）积极给予优惠政策，不断引入竞争机制 ......................... （四）学习借鉴国外的小额信贷新经验 ............................... 参考文献 (8)浅析农村信用社农户小额信贷的成因及对策摘要农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节。
本文用XXX方法，从XXX几个方面，对XXX进行了探讨………………农村信贷体系建设是新农村建设中的农村信贷体系建设是新农村建设中的农村信贷体系建设是新农村建设中的农村信贷体系建设是新农村建设中的农村信贷体系建设是新农村建设中的。
关键词农村信用社；小额信贷；成因；对策农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节，没有有效的信贷体系，农业部门的投资就难以维系，农民的脱贫致富就会受到资金短缺的阻碍。
针对农村小额信贷促进三农发展论文
摘要：近年来，农村小额贷款在完善农村金融市场、推动农村经济增长、提高农民生活水平方面发挥了巨大的作用。
然而，由于贷款性质特殊，小额贷款在运作过程中也面临很多问题。
本文立足与目前农村小额贷款风险管理现状，针对当前实践中存在的一些问题进行了细致深入的分析，并提出了若干完善建议，以便促进农村小额贷款模式的健康发展。
关键词：农村小额贷款风险管理一、农村小额贷款现状由于农村小额信贷笔数多、分布散，极易产生贷款回收风险。
这主要是由于农村小额贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工，只在农忙时回到家里，小额信贷贷款是否用于申请用途很难评估和考量，并且由于这一特殊性，农村小额贷款逾期和清算面临很大的困难，从而增加了信贷管理的风险。
而从体系上来说，目前由于农村小额贷款结算体系建设还不到位，农民在异地难以及时归还贷款，从而导致了小额贷款的逾期风险。
此外，部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。
在这种情况下，小额贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益，同时也会间接影响农村的建设发展速度，影响整个社会的发展和进步。
因此十分有必要对农村小额贷款的风险管理问题进行深入的探讨，以便能够在实践中不断改进和完善小额贷款管理制度，促进农村、农民、农业的稳步健康发展。
二、农村小额贷款风险来源及成因1、小额贷款风险来源分析当前，农村小额贷款风险管理方面存在的最大问题就是管理流程不规范。
目前，我国农村小额贷款的管理流程虽已基本建立起来，但是还并不规范，许多环节没有顾及到，导致实践中经常产生各类风险。
农村小额信贷管理流程只是粗略的被分为三个阶段：第一阶段是贷款的贷前决策阶段；第二个阶段是贷款的中期跟踪管理阶段；第三个阶段是贷后的总结评价阶段。
而在这三个阶段，都不同程度的存在着一些问题，其中最为严重的就是第一个阶段的问题。
在贷前决策阶段，通常需要深入细致的调查、并通过授信复查和相关方面的审核讨论才能最终确定，而这一系列环境正是贷款风险防范的关键，但是在实际运行过程中，这三个环节都缺乏规范性，集中表现在以下几个方面。
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农信社农户小额信贷探讨论文摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
但是，仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾、单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾以及小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾这三大主要矛盾，阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障体系和提供有效的政策支持。
关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。
这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。
在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了较大发展。
据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此贷款项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。
农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。
但农信社小额信贷既面临良好的发展机遇，也存在问题和挑战，需要我们在制度和政策层面上加深对该问题的研究。
一、双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷1.农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择。
从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。
市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。
就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户，关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。
农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。
因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合的产品。
农信社若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。
从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。
如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。
因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。
但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。
这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。
通过部分实证分析得出的结论证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。
因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
2.农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。
由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式，使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。
这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。
其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。
随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求，中国农业必须进行战略性结构调整。
而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。
宜春市农信社开展农户小额信贷成效显著。
2006年，全市小额信贷累计投向渔业4000多万元，蔬菜1400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡场420万元，木业220万元。
仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。
通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2000元，人平纯收入达到了3400元，比上年增加400元。
二、三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”1.日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾。
从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占总贷款额的37%，已有19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。
巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。
央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段，要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。
从资金需求方面看，信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。
一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。
随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。
2.单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾(1)期限。
目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。
由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。
(2)利率。
小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。
如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。
如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。
比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。
(3)金额。
由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。
但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。
3.小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。
从全社会的角度来看，农村信用社小额信贷，无疑是一箭双雕的好事喜事，它既为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。
但是，从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。
因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。
这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。
据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。
在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。
我曾对宜春市某农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。
就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2900万增加到2006年的3400万，增长率为1.47%。
但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2006年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。
三、三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路1.探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额。
一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。
农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。
但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。
2.构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度。
农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。
这是一种将自然灾害经济损失转嫁给社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。
当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。
实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。