农户小额信贷存在的问题及对策探讨
《通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题及对策研究》范文
《通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题及对策研究》篇一一、引言随着农村经济的发展和金融改革的深入，小额信贷作为服务“三农”的重要金融工具，对于推动农村地区经济增长和农民增收具有重要意义。
通辽市科尔沁区作为典型的农业区域，小额信贷业务得到了广泛应用。
然而，在实践中，农户小额信贷业务存在一些问题亟待解决。
本文旨在深入探讨通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题，并寻求有效的对策。
二、通辽市科尔沁区农户小额信贷现状通辽市科尔沁区作为内蒙古自治区的重要农业区，小额信贷业务得到了广泛的推广和应用。
农户通过小额信贷获得资金支持，促进了农业生产、农产品加工、农村旅游等产业的发展。
然而，在实施过程中，也暴露出一些问题。
三、通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题（一）信贷资金不足随着农业生产的转型升级，农户对信贷资金的需求越来越大。
然而，由于银行等金融机构的信贷资金投放受到限制，导致农户在申请小额信贷时往往面临资金不足的问题。
（二）审批流程繁琐当前，小额信贷的审批流程相对繁琐，需要提供大量的材料和证明。
这给农户带来了不便，也影响了信贷业务的办理效率。
（三）风险控制问题由于农业生产的特殊性，信贷风险相对较高。
然而，部分金融机构在风险控制方面存在不足，缺乏科学的风险评估和管理体系。
（四）金融服务覆盖率低在部分偏远地区，金融机构的覆盖率较低，导致农户无法享受到便捷的金融服务。
此外，部分农户对小额信贷政策了解不足，也影响了其利用小额信贷的积极性。
四、对策与建议（一）增加信贷资金投入政府应加大对金融机构的扶持力度，引导其增加对农业领域的信贷资金投入。
同时，鼓励金融机构创新信贷产品和服务模式，以满足不同农户的多元化需求。
（二）简化审批流程金融机构应优化小额信贷的审批流程，减少不必要的材料和证明要求。
同时，建立健全信息共享机制，提高审批效率。
此外，推广线上办理模式，为农户提供更加便捷的金融服务。
（三）强化风险控制与风险管理能力金融机构应建立科学的风险评估和管理体系，加强对借款人的信用评估和风险监测。
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。
在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。
本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。
一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。
而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。
2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。
这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。
3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。
二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。
2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。
鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。
3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。
4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。
农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。
只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。
农户小额贷款存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额贷款存在的问题及对策探讨一、绪论自人总行下发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法以》和《农村信用合作社农户联保贷款》以来，各地农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，纷纷制定适合辖内的管理办法或实施细则上，通过开展小额信用贷款、联保贷款、创建“信用村（镇）”等方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、简化贷款手续、方便农民、服务“三农”等方面做了大量工作，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县属国家级贫困县，也是少数民族聚集较多的多民族县域，多数群体脱贫致富的方式单一，因此，政府积极响应党的号召，努力建设社会主义新农村，大力支持农村信用社小额信贷业务及一系列兴农、惠农政策。
本文结合当地地理环境及人文素质，深入探讨农信社在办理小额信贷的过程中所涉及或存在的一些问题及风险，力求找到有效的防范对策与解决措施。
二、小额信贷概述小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
①三、农户小额贷款存在的问题（一）农户小额贷款存在的风险性英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人的健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。
《通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题及对策研究》范文
《通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题及对策研究》篇一一、引言通辽市科尔沁区作为我国农业发展的重要区域，农户小额信贷在支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥着重要作用。
然而，随着农村金融市场的不断变化和深化，小额信贷在实施过程中也暴露出一些问题。
本文旨在分析通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题，并提出相应的对策，以期为完善农村金融体系、提高农户信贷服务水平提供参考。
二、通辽市科尔沁区农户小额信贷的现状通辽市科尔沁区农户小额信贷在过去的几年里得到了快速发展，成为支持农村经济发展的重要力量。
然而，随着农村金融市场的变化，小额信贷在实施过程中遇到了一些问题。
主要包括以下几个方面：1. 信贷政策与实际需求不匹配。
2. 信贷风险管理机制不完善。
3. 信贷服务水平有待提高。
三、通辽市科尔沁区农户小额信贷存在的问题（一）信贷政策与实际需求不匹配1. 政策宣传不到位：部分农户对小额信贷政策了解不足，导致政策执行效果不佳。
2. 贷款额度限制：部分农户的贷款需求超过政策规定的额度限制，导致资金无法满足实际需求。
（二）信贷风险管理机制不完善1. 信用评估体系不健全：缺乏科学的信用评估体系，导致风险评估结果不准确。
2. 风险管理意识薄弱：部分信贷工作人员对风险管理重视程度不够，存在一定程度的道德风险和操作风险。
（三）信贷服务水平有待提高1. 服务网点布局不合理：部分地区服务网点不足，导致农户办理业务不便。
2. 服务人员素质参差不齐：部分服务人员业务水平不高，无法满足农户的咨询和办理业务需求。
四、对策研究（一）优化信贷政策，满足实际需求1. 加强政策宣传力度：通过多种渠道宣传小额信贷政策，提高农户的知晓率。
2. 调整贷款额度限制：根据实际情况调整贷款额度限制，满足农户的实际需求。
（二）完善信贷风险管理机制1. 建立科学信用评估体系：建立完善的信用评估体系，准确评估农户的信用状况。
2. 提高风险管理意识：加强信贷工作人员的风险管理培训，提高风险意识。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是针对农村居民的小额贷款服务，目的是为了解决农村居民的短期资金需求和小额投资需求。
农村小额信贷对于农村居民来说具有十分重要的意义，但是在实际的运作中也存在着一些问题，需要进一步的解决。
问题一：担保难由于农村居民普遍缺乏抵押物、担保人等实质性的财产，许多贷款企业都难以找到足够的担保来保障其资金安全。
这使得在农村地区开展小额信贷业务变得困难。
解决路径：1. 支持一些农村资产权益登记和交易所的成立，通过市场手段促进农村资产流动和变现，提高农村居民的抵质押物。
2. 鼓励农村合作组织，如农村分红经济合作社、集体经济组织和互助组织等，对贫困农户进行集体担保或以合作社集资为担保，以此解决担保难的问题。
问题二：信用记录不完善在农村地区，虽然有相当一部分农民经营良好，但由于缺乏信用记录，难以取得托辞信用。
这使得很多农民无法以个人信誉进行借贷，同时也限制了他们的发展空间。
1. 推动建立农村征信体系，将基本公共服务要素、流转成交、合作社业务等信息记录在农村信用体系中，使农村信用记录完善化。
2. 不断完善个人信用评价体系，鼓励建立农村组织信用评价机构，对农村居民的信誉进行评估和建立记录。
问题三：利息过高在农村地区，由于竞争不足等原因，很多小额贷款公司对于贫困农户标准不高，但却收取了高额利息，这也使得许多农村居民面临额外的债务负担。
1. 鼓励设立多种形式的小额信贷机构，引导市场竞争，提供更好的利率和服务，避免利率过高。
2. 加大财政资金支持力度，建立政府信贷担保体系，通过政策性利率的优惠和政府信贷担保来降低利息成本。
综上所述，农村小额信贷的问题需要政府、金融机构和社会力量共同合作，以更为系统和有效的方式加以解决，切实推动农村信贷服务的发展，提高农民的获得感和幸福指数。
我国农村小额信贷问题和对策研究
我国农村小额信贷问题和对策研究摘要：首先提醒了目前我国农村小额信贷存在的问题，在此根底上提出理解决这些问题的对策。
关键词：农村小额信贷；问题；对策1我国农村小额信贷存在的问题1.1农村金融效劳体系不完善(1)担保、保险机构产品业务比拟局限。
建立和完善农村金融效劳体系，离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。
我国现行小额信贷原那么上不需要抵押或担保，也可采取灵敏多样的抵押或担保形式，但是因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融效劳体系的重要一环。
(2)缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。
由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售)机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机构资金缺乏且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们的生存和开展壮大，导致他们对农村经济开展的促进作用相对较弱。
(3)咨询、技术效劳机构缺位。
目前在我国农村地区，专门的小额信贷咨询及技术效劳类机构根本上还是空白，这样的任务往往由政府通过组织“科技下乡〞等活动提供有限的效劳。
其深度、广度、效劳才能和持续性均值得疑心，在政府资源利用效率较低的同时，也不利于在农村形成长期稳定的专业技术效劳力量。
1.2农村小额信贷业务运作管理不理想(1)贷款管理形式缺少灵敏性。
我国开展较多的小额扶贫贴息贷款、农户联保贷款(小组贷款形式)、农户小额信誉贷款(个人贷款形式)在理论中，均不同程度地呈现出缺乏。
另外，由于信誉机制缺乏人性化的弹性管理制度，容易导致群众对这类小额信贷失去信心。
比方有些确实是由于不可抗力原因导致短期内无力还款的农户会被简单地降低信誉等级甚至被取消授信资格，不能获得持续的资金支持，影响工程后续工作的开展，不但加大农户的还款难度，还会增加农户主观违约的可能性。
(2)大多农村小额信贷机构对目的客户的选择过于严格。
我国由政府推动的农村小额信贷从创始之初就带有很强的扶贫互助性质，主要以中低收入者尤其是贫困人口作为贷款对象，涉及面广、量大、单笔贷款额度校但是。
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一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
继续大力推动农村经济改革，促进农村经济发展，提高农民生活水平一直是摆在泸西面前的艰巨任务。
随着农户小额信用贷款的开展，一定程度上解决了农民发展农业经济资金不足的问题，推动了农村经济的的发展。
农村信用社在推动泸西农业经济的发展方面做出了巨大贡献，在此过程中，尤其对三七种植业的支持极为明显。
农户小额信用贷款的开展很大程度上提高了农村信用社在农户心中的地位。
然而，在农户小额信用贷款的开展过程中也存在很多问题，如额度小、期限短、利率低、风险大等问题，严重制约着农户小额信用贷款的可持续发展。
本文将从这一背景出发，研究和探讨农户小额信用贷款发展中存在的问题及解决对策，希望能更好地促进农户小额信用贷款的可持续发展，进而推动农民脱贫致富。
二、农户小额信用贷款概述农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。
它适用于主要从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制、周转使用”的办法。
具体如下：首先由农户向农村信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定，在信用评定的基础上，根据不同的等级，对农户发放不同信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时，可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款，无需层层办理手续。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，①源自百度百科，泸西县简介。
网址：/view/769053.htm。
提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
三、农户小额信用贷款存的在问题（一）额度低、期限短，与农业生产资金需求不符随着农业产业结构调整力度加大，农业科技的普及，农村经济逐步向集约化、规模化、产业化发展，众多的种养大户、民营企业需要相当数量的资金投入，现有小额信贷单笔发放最大额度为5万元，根本无法满足农户的现实需要。
同时，现代农业已经打破传统的春种秋收的模式，反季节、长周期生长已成为趋势。
目前农户小额信用贷款期限虽然可以为3年，但很多信贷员却很少发放3年期贷款，大多发放期限为一年的贷款，这与农户的生产经营周期严重不符。
近五年来，泸西县三七种植产业兴起，永宁、三塘、向阳三个乡镇与其得天独厚的土壤及气候条件，成为了县内三七种植最广泛的区域，很多农民也加入了三七种植的队伍之中。
三七种植成本极高，每亩预计投入成本就需4万余元，很多农民拿出所有积蓄也就能种植一两亩，资金严重缺乏，农户小额信用贷款的发放给予这些三七种植户一定的支持，但却由于贷款额度小，即使发放最高额度5万元，依然无法满足农户需求。
三七种植无法形成规模，无法集中管理，很大程度上增加了投入成本。
同时，三七的回收期限较长，即使直接栽苗需要两年才可回收，农户小额信用贷款1年期限与三七的回收期限严重不符，不仅给农户带来不便，同时也给农村信用社贷款工作带来很大困扰，由于一年内难以回收，农户资金投入大，一年内无法按时偿还本息，导致农村信用社不良贷款比率上升，同时也损农户信用度，给双方都带来不利影响。
（二）贷款规模分配不合理由于信用社每年贷款规模受到人民银行控制，额度有限，有时为了留足额度用于发放大额贷款，联社采取一些手段禁止信贷员发放农户小额信用贷款，导致农户无法得到贷款帮助，甚至引起民愤，很大程度上降低了农民对农村信用社的信任。
去年春节前夕，我在农村信用社实习，跟随信贷员从事信贷工作，在此期间就出现了由于贷款规模而引起的棘手问题：1.由于贷款规模即将用尽，联社为了留有规模贷款给少数大额贷款客户，竟不惜牺牲广大农民群众利益，下通知禁止信贷员发放农户小额信用贷款，有违者每笔罚款2000元，并责令限期收回发放贷款。
并且规模控制的期限不予确定，严重影响信贷工作的顺利进行。
在此期间，无数农民来申请贷款，有的是为了买化肥种子，准备来年农业生产经营；有的是为了给付工人工资；还有的是因为突发情况住院治疗，急需医药费。
然而却因联社的不合理分配，致使广大农户得不到贷款支持，逼得农户无路可走，引起民愤，信贷员也深感无奈，只能设法稳住农户，劝说他们过段时间再来贷款。
2.由于贷款暂停发放，很多贷款户由于担心无法获得新贷款，还款后资金无法周转，干脆不来还款，导致不良贷款比率上升。
这样的僵局一直持续了20多天，一直到春节前一个星期才恢复贷款。
3.由于贷款停放20多天，很多农户都早已失去耐心，一知道贷款恢复发放，便一起蜂拥而至，连续七天营业厅里都挤满了贷款农户，两个信贷人员加一个实习生根本无法应付。
在我记忆中，在恢复发放贷款后的七天中，每天来申请贷款的农户不下五十户，信贷员周围随时围满人，严重影响信贷工作的开展。
由于人手不够，无法及时完成所有贷款客户的审核贷款工作，农户又不听从安排，有的甚至连续来三四天仍然没能获得贷款，很多程度上引起农户不满。
（三）农户整体素质不高，严重影响农户小额信用贷款的开展1．文化素质低下好多农户基本属于文盲，甚至连自己名字都不会签。
农户小额信用贷款合同要求严格，贷款客户夫妻双方必须亲自签字，同时提供有效身份证及结婚证复印件，并且合同中不能出现涂改，一字签错，整个合同将作废重签。
在合同签订过程中，很多农户文化素质停留于小学3年级，还有很多文盲，甚至连自己名字都不会签，仅签字一个环节就问题重重。
好不容易填好的合同信息，结果就因一个名字签错就只能全部作废。
不仅如此，农户对贷款的认识几乎为0，更不知道贷款需要什么手续，需要他们做什么，有的甚至不带身份证结婚证，或者就是夫妻双方不来齐，手续不全，合同无法正常签订。
来贷款的农户中很少有人会自己携带所需复印件，无奈之下，只能由信贷工作人员帮忙复印，这一系列的问题很大程度上增加了信贷员的工作量，严重影响工作效率。
2．思想道德素质普遍不高在贷款过程中，很多农户一味的要求信贷员先给他办理，不遵循先来后到的规矩，不听安排，盲目跟风，不配合工作，甚至因为一点小事就在营业厅里大喊大叫，骂爹骂娘，不仅破坏现场气氛，还严重影响周围群众及工作人员的心情。
3．部分农户信用意识欠缺，贷款回收风险大过去，银行曾多次对农户生产资金所形成的不良贷款进行核销，造成许多农户产生“贷款无需还”的印象。
另外，由于人行总行提出“农业地区的农户贷款面一般要达到50%”，许多农户误认为小额信用贷款是“救济款”，不贷白不贷，贷了不用还，缺乏按时还贷的诚信意识。
此外，由于农信社无法充分掌握贷款农户贷款项目的潜在风险和收益，对农户的信用评级有难度，使得农户小额信贷的回收存在较大风险。
（四）贷款管理制度不完善1．贷前调查流于形式信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，分布于很多不同的村落，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。
因此，面对农户经济档案的建立（年审）；信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。
由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。
同时，由于农户对信用评级缺乏认识，在建立农户经济档案的时候很多农户不予配合，拒绝建立经济档案，还有的农户虽然参加建档，但却虚报家庭资产及收入状况，导致经济档案失真，评级授信与实际情况不相符，有的授信过高，有的授信过低甚至授信为0。
经济档案失去了应有价值，给后面的贷款工作带来很大不便，甚至为贷款埋下风险隐患。
2．贷款审查过程中存在漏洞由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，信贷员很大程度上是依赖经济档案中农户评级授信情况或者询问村社负责人来进行审核，然而由于建立经济档案时存在的种种漏洞，导致经济档案失真，没有多大参考价值。
村社负责人掺杂着个人感情，其提供的信息也不完全可靠。
信贷员对贷款用途的真实性无法加以严格的考查，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，贷款回收困难，最终形成贷款风险。