农户小额信贷产品评析
农户小额信贷产品评析
[摘要]由于国家大幅度上调国家扶贫标准线，我国的贫困人口增加到1.28亿人，占农村总人口的13.4%。如何在国家发展的同时通过金融支持真正惠及广大贫困人口成为当前亟待解决的问题。文章从分析农户的贷款需求着手，提出了小额信贷产品应具备的特点，并以此对象州农村合作银行的贷款产品进行评析，提出进一步发展农户小额信贷的思路。
[关键词]农户；小额信贷；产品评析
农户小额信贷是以有经济机会的农户个人为贷款对象，以农户的信誉为基础，向处于贫困阶层、低收入的农户提供小额的、短期的贷款。贷款主要用于农业生产和农村家庭应急之需，以帮助农户把握经济机会，摆脱贫困。在我国农村实施农户小额信用贷款是国家运用金融手段解决“三农”问题的重要措施之一，对于推动农户增产增收，缩小城乡差距，推进城镇化等都起了重要的作用。因此,小额信贷产品本身的适用性与实用性成为了确保金融惠农改革效果的关键。只有给农户提供了真正适合农户需要的信贷产品，才能充分发挥金融支持的作用。
一、低收入农户信贷需求的特点
（一）资金用途多样化
与农业生产企业的信贷需求主要表现为生产需求相比，农户对资金的用途呈现出多样化的特点。从需求的类型上看，既有可能是婚嫁、修缮房屋、子女教育等消费型的生活需求，也有可能是购买化肥、种子等简单再生产的资金需求，还有可能是应对大病、突然的经济机会等突发状况的资金需求。之所以出现这样的状况，主要是由于农户的收入水平比较低，自身的积累能力也较差，导致了农户抗风险能力也比较低，导致了农户在实际运作中无法明确区分生产性资金和生活性资金，需要运用信贷资金来应对各种突发情况、把握经济机会及对未来进行投资。同时，由于农民借款资金的用途多样化、复杂化，使得客观上存在着信息不对称的现象，加大了贷款的道德风险，会引发金融机构的惜贷现象,因此,客观上要求小额信贷产品要能有效克服信息不对称的问题。此外，农户基于应对突发状况产生的信贷需求也要求小额信贷产品具有手续简便的特点，以满足农户的临时应急需要。
（二）需求规模小额化
与低收入农户的生产情况相适应,低收入农户的信贷资金的规模普遍要求比较低，从几千元到几万元不等，同时呈现出户多面广、地域分散的特点。而且由于农业生产的特殊性、农业收入的不稳定性、农业投资的低收益性，导致了农村金融的交易成本和资金使用成本都比较高，风险也比较大。因此，要通过规范
农村小额贷款调查报告
农村小额贷款调查报告 时间：2012-07-28 来源：张昕学号：102131134 小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。 一、调查目的 通过了解农村小额贷款， 二、调查对象及方法 1、调查对象：内蒙古呼和浩特市金谷农村合作银行 2、资料收集方法： 3、调查方法： 三、调查的内容 四、调查结果分析 为了弥补小额贷款的交易成本及风险，建议对农信社及农村商业银行中支农、惠农这两类贷款的收入免征农业税。 五、调查结果总结 为破解中小企业融资难题，呼市城郊农村信用社充分发挥贷款灵活的优势，开办了中小企业流动资金贷 款、个体工商户贷款、商户联保贷款、汽车贷款等业务种类，以“阳光放贷”模式，简化贷款手续，提高服务质量和服务水平，成为当地中小企业和个体工商户的知心人，使一大批中小企业和传统手工作坊，发展成为规模较大、效益良好的企业。 近三年，呼市城郊农村信用社累放中小企业贷款 31.13亿元，支持中小企业830家。广州民间金融街8 月13日公布的数据显示，10天期平均利率为21.73%，1月期为17.07%，3月期为19.08%，6个月的利率为
16.45%，1年期的利率为16.81%，而一年以上的综合利 率为24.36%，相比此前发布的民间金融街数据，小额 贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大 幅度的下滑。 此前，该数据开始发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是 17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期 利率。 据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。 我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前 存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿 元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。 六、附录 办理小额贷款的步骤 1.向银行提出贷款申请；
农村小额信贷现状与对策
农村小额信贷现状与对策
浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策 摘要 为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观。从目前情况看,国内的小额信贷还处在较低的发展水平,存在诸如手续繁复条件苛刻，农村小额贷款宣传不足，.农民信用等级差等问题。未来,应着手完善小额信贷比如加大宣传力度，简化办理手续，及时下放贷款，不断完善我国的农村小额信贷。 关键词：农村小额贷款；信用等级；小额信贷风险 ABSTRACT To promote rural development，small loans from abroad in recent years，China's successful experience in the development of China's rural micro-lending business。After practice，we found that micro-credit in rural areas are not optimistic about the implementation in the country。From the current situation，the domestic microfinance is still in the lower level of development，there are harsh conditions such as complicated procedures，lack of publicity of rural micro-credit farmers and poor credit rating。The future should proceed to improve the micro-credit such as increased publicity，simplifying formalities，time decentralized lending，and constantly improve our country's rural micro credit。 Keywords: rural microcredit；credit rating；microfinance risk
我国小额信贷现状分析及对策
我国小额信贷现状分析及对策 林碧清 （福建农林大学东方学院金融学专业2009级） 摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。 关键词：小额信贷；信用；对策 1 我国小额信贷实践 1.1 我国小额信贷以及小额信贷组织的类型 当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。 表1 我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点
表2小额信贷在我国发展的四个阶段及其主要特点 我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较大的成。90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处；其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。而规模扩大后，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。试点项目目前仍在探索之中。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。据央行的统计，到2002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%，两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。评定信用村46885个，信用乡镇1736个。 2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍 2.1我国小额信贷的风险 2.1.1自然因素导致的风险 对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。 2、农村小额信贷的积极作用 近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。 （1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。 （2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。 （3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。 二、农信社开展小额信贷业务存在的问题 我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。 农信社小额信贷在全国全面展开、各地喜报频传的同时，也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农信社小额信贷的可持续发展。 1 、各方认识的“错位”，使农户小额信贷的推广缺乏足够动力 （1 ）认识上不足，操作上违规。一方面，不少地方对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑，贯彻落实不积极不主动。由于小额信贷工作是个渐进过程，不能直接、快速显现基层党政领导的政绩，因此，许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”。同时，不少农信社主任热衷于放大额贷款，缘由是能从中得到实惠，而发放小额信贷牵涉到千家万户，不仅工作量大，而且自身利益少。因此，表现冷淡。另一方面，有些地方工作简单化，片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，导致贷款责任人不明确，有的地方甚至把推广农户小额信贷和创建信用村( 镇) 工作当作一次性“活动”来搞，使推广农户小额信贷和信用村( 镇) 建设性质发生变质，工作难已持久。此外，各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为也时有发生。 （2 ）贷款利率相对较低，也影响了农信社发放小额信贷的积极性。《农信社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信贷按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但农信社在执行过程中，过多受政府的干预，将小额信贷当作扶贫贷款发放，较少考虑利率上的要求，有的甚至连本钱归还都很难得到保障。国际上成功的、得以持续发展的小额信贷实践证明，为了保证小额信贷的可持续发展，必须保持能够抵偿成本费用的利率水平。因为小额信贷单笔贷款的数额很小，成本费用率较高，存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题，一旦不能抵偿成本，农信社便会缺乏开展小额信贷的内在动力，小额信贷的可持续性也会受到影响。 （3 ）对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下，农信社开展小额信贷不积极，依然希望能得到国家财政的扶贫贷款；而信贷资金的需求者则是想办法多贷款，因为他们认为这是扶贫款。的确，小额信贷在经济生活中的产生确实源于扶贫之目的，尤其是1999 年之后，我国政府也开始采用小额信贷以其扶贫直接到户，回收率高等特征，被普遍认为是最成功的扶贫方式。但是，2001 年底人民银行推出的在广大农信社全面推行小额信贷工作，在信贷主体、客体、目的及资金来源等方面都已经发生了根本性的变化。这种信贷方式己经由过去的单一扶贫手段转变为具有普遍意义的作用于广大农村的金融服务方式，这一认识的变化关系到整个农村经济发展问题。 2 、操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信贷“变味”，优势难以显现，社会效益削弱
小额贷款案例分析
小额贷款案例分析 客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500元，当初开店时给兄弟借了200000元作为投资，现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000元，余某因换季急需资金进货，2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1，另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600元，每月还款额为1500元，正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24个月还款记录中有2个1，无借款及担保记录，属于正常类。 2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下： 1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均运输费3000元；水电费支出1000元，通讯费单据500元；招待费2000元；客户提供的税收单据每月税收支出1500元；其它经营性支出1000元。 2.家庭生活支出1000元，两女儿生活及其他支出1500元。 3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元，XXX银行存折余额68000元。 4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季，4、9月较为平均，其它月份生意较好做。 5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件，金额合计206000元，经营性设备50000元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000元。 7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示： 单位：元/件
小额贷款公司行业分析报告
小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况： 小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
健全农村小额信贷的研究以乐至县为例 开题报告
四川农业大学本科毕业论文（设计）开题报告 毕业论文（设计）题目健全农村小额信贷的研究——以乐至县为例 选题类型调研型课题来源自选项目 学院经济管理学院专业金融学 指导教师包昆锦职称讲师 姓名杨岱霖年级2009.03 学号20095600 1. 选题背景及目的 1.1立题依据 “三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》、2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。 因此，将理论与实践相结合，深入家乡实地感受农村小额贷款现状，将书本知识和实际现状融合展，对于深刻认识我国现行的农村小额贷款是有意义，同时也是自我学习的一种方式。 1.2选题意义 最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。乐至县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。乐至县工业经济基础薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占GDP的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究乐至县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。 2．文献综述 2.1 国内文献综述
浅论我国农村小额信贷法律制度
浅论我国农村小额信贷法律制度 [论文关键词]农村小额信贷制度发展 [论文摘要]小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国，它是满足贫困人口信贷需求的一种信贷方式，贷款对象仅限于贫困人口，额度很小，无需抵押通过提供小额信贷，帮助贷款人经营小本生意，受到了贫困人口的热烈欢迎，并迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。我国是农业大国，农业在国民生产中占据着重要的地位，要想使中国经济有质的飞跃，就必须要首先发展农业。但由于农民作为一个阶层来讲整体上还是不富裕的，缺少发展农业生产的基本资金，因此，要发展农业生产，首先必须解决的资金问题。故而对农民的小额贷款制度就显得尤为重要。因此，如何从法律的角度完善农村小额信贷制度，用法律的手段解决这一制度在运行中出现的问题，是保障这一制度在中国能否继续发展的关键，是促进农业经济发展的动力。 一、完善农村小额信贷法律制度的重要意义 小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动，它是小额信贷机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。…主要解决的是农户贷款缺乏抵押担保的问题，从而解决农户贷款难的问题。国际上目前公认取得成效的小额信贷项目多开始于20世纪70年代到8O年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。金融机构主要包括国
有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和非政府的小额信贷项目演变成的股份制银行。 我国的小额信贷服务开展较晚，始于20世纪90年代，首先由非政府组织试验其次是政府推广发展到今天的正规金融机构介入。现在服务机制正在逐步完善阶段，服务范围正在向城市扩展，但主要还是以服务“三农”为主。目前我国小额信贷主要有七种存在方式： 第一类，农村信用社发放的农户小额信用贷款和农户联保贷款。它是为解决农户贷款融资困难问题，政府要求农村信用社对农户发放的小额信用贷款，属于正规金融机构的一种金融工具这也是目前农村小额贷款业务最普遍、农民较容易贷到款的形式，这种形式采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。并且要求农贷农用，否则信用社有权取消其贷款资格。 第二类，国家开发银行和农业发展银行管理并发放的扶贫贴息小额信用贷款，它是政府实施的小额贷款扶贫项目。 第三类，邮政储蓄银行的小额信贷。这类小额信贷一般基于借款人的存单为抵押，因此风险相对较小，但是由于邮政储蓄银行本身的网点分布特征，这种小额信贷有可能成为占据主导地位的小额信贷形式之一。 第四类，非政府组织(包括国际机构或者外国机构援助、半政府机构资助类)项目小额信贷。这类项目小额信贷，有项目期限，是中国人民银行监管领域之外的金融活动。 第五类是央行试点的商业性的小额贷款公司。这些公司一般在工商部
农村小额贷款调查报告(完整版)
报告编号：YT-FS-2807-29 农村小额贷款调查报告 (完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
农村小额贷款调查报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 一、背景 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重 视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注 农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完 善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮 政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的 方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强 为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我 国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实 行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国 家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三 农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、 对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的
资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 二、农村小额贷款的现状 农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多
小额信贷促进农户增收效应的地区差异分析
小额信贷促进农户增收效应的地区差异分析 【摘要】本文选取山西、安徽、内蒙古、重庆以及广东五个省区数据作为样本，采用阈值回归模型实证分析小额信贷与农户增收的非线性关系，以及小额信贷促进农户增收在不同地区间的差异，并得出了相关结论。 【关键词】小额信贷三农阈值回归 “三农”问题是一个上升到国家战略的问题，而“三农”问题的核心就是促进农户增收。提高农户收入以往主要的手段就是增加财政投入，然而要全面提高农户收入，仅仅依靠财政资金是远远不足的，还得借助金融部门的支持。2013年7月1日，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》出台，明确指出要“加大对‘三农’领域的信贷支持力度”，并提出“力争全年‘三农’贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平”的具体要求。作为“三农”重要金融服务的小额信贷，无疑将再次引人瞩目。小额信贷公司最早是在四川、山西、陕西、贵州以及内蒙古进行试点，2008年之后在全国推广开来。小额信贷公司在促进农户增收方面起到重要的作用，但具体到各个省份，小额信贷促进农户增收的效应是有差别的。基于此，本文选取五个具有代表性的省区，集中考察这几个省区小额信贷实施的效果，以及小额信贷与农户增收之间的非线性关系。 一、文献综述 Donald R. Snodgrass，Jennefer Sebstad（2002）利用印度、秘鲁以及津巴布韦这三个国家的数据研究了小额信贷对个体的经济效应，研究结果显示这三组数据当中只有两组数据显示小额信贷显著促进农户增收。孙若梅（2006）以河北易县和河南南召县作为样本村，考察小额信贷对农户收入的影响，由于这两个地方农户初始禀赋、边际收益产品以及使用贷款次数的不同，造成小额信贷促进农户增收的效果不一样。蒋丽敏、郑长德（2008）将农民分成富裕、中等、贫困三个收入层次，并在此基础上研究小额贷款在不同收入层次的农民群体中的运用效率，结果表明，农民收入水平与小额贷款的运用效率成正比。Samuel Adam（2010）认为只有农村金融机构向农户提供小额信贷与当地政府向农户提供赚钱渠道并举，同时完善农村基础设施建设以及发展农村非农经济，才能使小额信贷发挥促进农户增收的作用。孙健、胡金炎（2011）采用倍差分析法研究了小额信贷公司的进入效应，研究结果显示，小额信贷公司的成立有助于农民收入的提高，但这种影响是不显著的；小额贷款公司的进入对当地银行贷款余额的增长率有着负向的影响，然而这种影响也是不显著的。说明当前小额信贷公司的成立并未从根本上改变当地的金融环境，对农民收入水平的提高作用有限。卢亚娟、孟德锋（2012）研究发现，小额贷款公司的盈利能力和支农广度以及支农深度均为正相关，由此得出结论，小额贷款公司在其运营的过程中可以实现盈利和支农目标的兼容，避免目标上移现象。 已有的相关文献只是简单地考察小额信贷与农户增收之间的线性关系，样本
农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例
农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例 发表时间：2017-11-03T10:24:02.977Z 来源：《基层建设》2017年第21期作者：高锡蓉[导读] 分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 西南政法大学重庆市 401120 为实现2020年全面建成小康社会奋斗目标，促进共同富裕，必须解决“三农”问题。“三农”问题的核心是农民增收，小额信贷在解决低收入人群贷款难、增收慢、资金利用率低等方面被寄予厚望，是我们金融扶贫的主要措施之一。本次调研是通过走访山西省晋中市榆社县农村信用社等金融机构及榆社县周边106家农户，从小额信贷业务的供需两个方面了解农村小额信贷业务现状，分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 一、调研计划 （一）调研地的选择及说明 1.调研地选择：山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户 2.调研地选择的原因：本次调研选择山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户是因为，首先，这里是山西省级贫困县，农村贫困问题十分突出和典型；其次，这里是我们的家乡，交通熟悉、人脉丰富，并已就是否愿意接受调研取得多家农信社的同意，也已联系和确认了周边几个地区的多家农户，保证调研的真实性和可行性。 （二）调研步骤 本调研首先在充分查阅文献、综合了解基本情况的基础上，整理设计了调查问卷和访谈计划。其中，访谈计划主要是对农信社工作人员进行座谈，重点了解小额信贷业务形式、客户选择、资金利用及管理等情况；调查问卷主要用于农户走访，重点了解农户自身情况、贷款需求、用款意愿等方面。其次，基于调研所取得的一线资料，整理数据，找出当前小额信贷业务存在的矛盾和问题，分析其原因。最后，从理论高度提出和分析小额信贷业务的可持续发展问题，并尝试寻求改进措施。 二、榆社县扶贫小额信贷调研数据报告 （一）农信社调研数据报告 1、榆社县农信社扶贫小额信贷规模呈现萎缩态势。小额信贷是榆社县农信社改善农民融资难、推动农村金融改革而实施的一项支农惠农重要举措。截至2013年初，涉农贷款余额占到贷款总量的98%，共计10380笔、余额77869.21万元。其中农户小额信用贷款①2454笔、金额3509.47万元，较上年减少7%，5万元以下的涉农贷款②8891笔、金额16384.90万元，较上年减少6%，两项合计占农信社涉农贷款金额为19894.37万元，占涉农贷款总量的25.55%。对比2012年同期，两项业务的规模均有所收缩。如表1所示。 2、榆社县农信社扶贫小额信贷业务形式多样。近年来，榆社县农信社着力于立足三农的市场定位，切实推进着金融扶贫事业。他们对信用好、还款能力强的农户实行“资金优先、利率优惠”；与多家担保公司合作，开展的担保贷款以缓解农户的贷款门槛压力；开发了订单贷款产品，鼓励农户联合经营和规模经营。 3、榆社县农信社还积极创新扶贫小额信贷模式。榆社县农信社一直努力创新业务拓展模式。如针对农户散居、尤其是贫困农户信息上传下达双向障碍的现状，他们尝试委托和培训村小学老师、邮递员、村医等为特殊信贷员，以寻找、联络及动员贫困农户；针对贫困农户生产经营能力弱、除了劳动力没有其他劳动物资的现状，他们尝试以养殖劳动为基础提供猪崽/牛崽贷款。 4、榆社县农信社扶贫小额信贷风险控制情况不理想。目前农村信用社对小额信贷的四个流程“建档、评级、授信、放贷”加强了管理与监督，并且采取了相应的措施，使得信用社还贷款的农户变多了，但是综合来看，小额信贷回收率低于总贷款的回收水平，因农户经营失败、遭受意外等不能还款的情况会不时发生。 （二）农户问卷调查数据报告 我们用问卷调查的形式对榆社县周边的106户农户进行了调查，现对问卷整理结果汇报如下： 1、小额信贷使用情况与家庭成员的受教育程度关系 以下表格反映的是是否使用过小额信贷以及家庭成员的受教育程度二者数据。表格的纵列表示家庭成员的受教育情况，表格的横行表 示小额信贷的使用情况，数据如表2。 从以上数据可以看出是否使用过小额信贷与家庭成员的受教育程度有很明显的关系，其中初等文化程度使用过小额信贷的比例为27.08%、中等文化程度使用过小额信贷的比例为77.27%、高等文化程度使用过小额信贷的比例为100%，所以文化程度越高更有可能使用小额信贷，而接受调查者中94.33%的教育程度为中等偏下。为了普及小额信贷，首先应该做大力的宣传，加强舆论引导，以弥补文化程度的不足。要深入持久地在广大农村开展小额信贷知识的宣传，银行信贷人员加强对本行小额信贷产品的宣传与讲解，消除农户认识的盲点和误区，让更多文化程度较低的农户了解小额信贷，从而使用小额信贷。
农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】
农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】 自引入我国以来,小额信贷对我国农村经济的发展起到了重大 的助推作用。下面就为大家解开农村小额信贷的特点，希望能帮到你。 1.农村小额信贷余额持续增加 从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除xx年在xx年的基础上略有下降外，从xx年至xx年持续增加，xx年为745.70亿元，至xx年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。 结合实际，因地制宜，因人而异，并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元，欠发达地区提高到3万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。 2.小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等决定，可适当延长贷款期限 随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展，以及农民就业范围的扩大，各农村中小金融机构也相应对小额贷款期
限进行了调整，做到了与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。 3.简化农户小额贷款程序和服务方式 各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率，对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上 __，提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。 4.人民银行对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持近 年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。 办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐
步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来
农村小额贷款调查报告
农村小额贷款调查报告 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx 年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了
融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。 (一)资金流转问题： 由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。 1、客观原因形成的风险： 首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，
[最新]论文 范文【 精品】阿里金融小微贷款案例分析
[最新]论文范文【精品】阿里金融小微贷款案例分析[最新]实用范文精品文档论文文献 阿里金融小微贷款案例分析 阿里金融小微贷款案例分析 【摘要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型，对人类金融模式产生了根本性的影响。本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系，得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题，缓解了中小企业的信贷配给。 【关键词】阿里金融;阿里小贷;信息不对称;信贷配给 一、阿里金融概述 阿里金融亦称阿里巴巴金融，是阿里巴巴旗下独立的事业群体，其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。相比于传统的银行授信业务，阿里金融的特点是提供了互联网化、批量化、数据化的金融服务。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。 阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(以下简称“重庆阿里小贷”)和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“浙江阿里小贷”)。重庆阿里小贷于2011年6月成立，注册资本人民币10亿元;浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本人民币6亿元。截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元;余额客户数4.38万户，贷款余额
11.48万笔，金额19.78亿元(不包括已转让贷款资产)，按照金额计算，整体不良率为1.23%。 二、阿里金融小微贷款的类型 按照客户所在的平台分类，阿里金融目前的主要产品包括:(1)淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人 [最新]实用范文精品文档论文文献 创业者的淘宝贷款业务群体;(2)阿里小贷，针对B2B平台，面向阿里巴巴B2B 平台小微企业的阿里贷款业务群体。 按照贷款方式分类，目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。 订单贷款主要发放的对象是淘宝(天猫)平台上的卖家(个人或企业)，凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，即以订单质押的方式发放贷款。换句话说，订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款，买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计息。截至2012年10月底，订单贷款余额共计6亿元。 信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。信用贷款在淘宝(天猫)以及阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通(中国站用户)或中国供应商会员(国际站用户)均有发放，其特点是无需提供担保即可申请，系统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础上，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。信用贷款又可分为两种，一种为循环贷:获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还;二是固定贷:贷款额度在获贷后一次性发放。截至2012年10月底，信用贷款余额共计25亿元。 三、阿里小贷模式分析