基层农行信贷资产质量分析及治理对策
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为中国最大的商业银行之一，承担着农村金融服务的重要角色。
随着我国农村经济的快速发展，农业银行信贷业务规模不断扩大，但信贷风险也随之增加。
信贷风险是银行面临的重要挑战之一，一旦信贷风险失控，将对银行的稳定经营和金融体系的稳定产生严重影响。
农业银行信贷风险主要包括市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在当前金融环境下，农业银行面临的信贷风险更加复杂和严峻。
及时掌握和分析农业银行信贷风险的现状，制定有效的风险控制策略，对于维护银行资产质量和保障金融体系稳定具有重要意义。
本文将对农业银行信贷风险控制现状进行深入分析，探讨应对策略，旨在为农业银行信贷业务的健康发展提供参考和借鉴。
【2000字】1.2 问题提出农业银行作为中国农村金融体系的重要组成部分，在支持农业农村经济发展过程中扮演着重要角色。
在信贷业务中，风险控制一直是农业银行面临的重要问题。
随着经济环境的不确定性增加，农业银行信贷风险面临新的挑战。
需要深入分析农业银行信贷风险控制现状，制定有效的应对策略，以保障农业银行的稳健运营。
目前，农业银行信贷风险主要表现在信用风险、市场风险和操作风险等方面。
尤其是在农村地区信贷市场经营环境复杂，信息不对称现象严重，导致信贷风险难以控制。
部分农户贷款逾期率上升，不良贷款率逐年攀升，直接影响到农业银行的经营效益和风险承受能力。
如何有效控制农业银行信贷风险成为当前急需解决的问题。
需要从制度建设、风险管理和产品创新等方面入手，提出相应的应对策略来应对当前形势下的信贷风险挑战。
【问题提出】1.3 研究意义农业银行信贷风险控制是当前金融领域的重要课题，其研究意义主要体现在以下几个方面：农业银行信贷风险控制的研究可以有效提高金融机构的风险管理水平，降低信贷风险对金融体系的影响，维护金融市场的稳定。
通过对信贷风险的深入研究和分析，可以识别和评估风险因素，及时发现和解决潜在问题，从而有效避免信贷风险的发生，保障金融机构的稳健发展。
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析基层银行机构资产质量管控是银行业务的核心内容，对于确保银行的稳健经营和风险防控具有重要意义。
当前基层银行机构资产质量管控中存在一些问题，主要表现在以下几个方面：1. 风险认定不准确。
基层银行机构在开展信贷业务时，对借款人的风险进行评估和判断时存在不准确的情况，特别是对中小企业等复杂类型的借款人，容易出现风险认定的偏差。
2. 内控不到位。
基层银行机构的内控制度和风险管理机制不完善，对于信贷风险的预防和控制不够细致，审核和审批过程存在管理漏洞，容易导致信贷质量问题。
3. 员工素质不高。
部分基层银行机构的员工专业素养和风险意识相对较低，缺乏对风险的准确判断和处理能力，对于风险的感知和防范能力有待加强。
针对以上问题，可以采取以下对策进行提升：1. 完善风险评估机制。
科学设计信贷风险评估模型，建立风险评估指标体系，对不同类型借款人的信贷风险进行准确判断，提高风险识别能力。
2. 健全内控制度。
加强对基层银行机构的内控制度的建设和管理，明确各岗位的职责和权限，建立健全的信贷审批、风险管理和不良资产处置制度，确保内部风险控制有效。
3. 提升员工素质。
加强员工风险教育培训，提高员工的专业水平和风险意识，增强员工对风险的感知和防范能力，通过内部培训和外部引进等方式，提高员工的整体素质。
4. 加强风险信息共享和交流。
基层银行机构间应加强风险信息共享和交流，形成风险监测和预警机制，及时发现和解决风险问题。
5. 强化对不良资产的处置。
建立完善的不良资产处置体系，加强对不良资产的监测、评估和处置，及时清理不良资产，降低风险对机构的影响。
基层银行机构资产质量管控存在问题主要源于风险认定不准确、内控不到位和员工素质不高等方面，通过完善风险评估机制、健全内控制度、提升员工素质、加强风险信息共享和交流以及强化不良资产处置等对策，可以有效提升基层银行机构资产质量管控水平，确保其稳健经营和风险防控能力。
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析【摘要】基层银行机构在资产质量管控中存在着信贷风险管理不足、资产分类不准确和不良资产处置困难等问题。
为应对这些挑战，本文提出加强风险管理、优化资产分类和完善不良资产处置机制等对策。
加强风险管理可有效降低信贷风险，优化资产分类有助于准确评估资产质量，而完善处置机制则能有效化解不良资产。
基层银行机构应该注重提升资产质量管理水平，以提升整体风险控制能力，展望未来，在资产质量管控中应更加注重风险防范和提高不良资产处置效率。
本研究仍存在局限性，主要在于研究深度和数据限制使得结论的推广性受到限制。
【关键词】基层银行机构、资产质量、信贷风险、资产分类、不良资产、风险管理、处置机制、问题分析、对策分析、局限性、展望未来1. 引言1.1 研究背景基层银行机构作为金融体系中的重要组成部分，在支持地方经济发展、服务社会民生等方面发挥着关键作用。
随着经济环境的变化和金融市场的波动，基层银行机构资产质量管控面临着不少挑战和困难。
资产质量直接关系到银行的健康发展和金融稳定，因此对基层银行机构资产质量问题进行深入研究和分析具有重要意义。
当前我国经济正处于转型升级期，各行业面临多重压力，企业经营环境复杂多变。
基层银行机构的客户多为中小微企业和个体户，其信用风险较高，需要加强信贷管理以防范风险。
基层银行机构在资产分类和不良资产处置方面存在问题，资产质量评估不准确导致了风险的隐患。
不良资产处置困难也成为制约基层银行机构资产质量改善的重要因素。
在这样的背景下，本文将重点围绕基层银行机构资产质量管控存在的问题展开研究，探讨相关对策和建议，以期为基层银行机构资产质量管理提供参考和指导。
1.2 研究意义基层银行是金融体系中的基础环节，直接服务于广大的普通客户群体。
其资产质量的好坏直接影响着金融机构的经营风险和稳定性，对于维护金融体系的稳定和发展具有重要意义。
研究基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策，对于完善金融风险管理体系，提高金融机构的风险防范能力具有重要意义。
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析在当今金融行业中，基层银行机构作为金融服务的重要渠道，扮演着金融市场中至关重要的角色。
基层银行机构在资产质量管控方面存在着一系列问题，如不良贷款率上升、资产质量下降、风险管理不到位等，这些问题严重影响了基层银行的经营效率和风险抵御能力。
本文将对基层银行机构资产质量管控存在的问题进行分析，并提出相应的对策措施。
一、存在的问题1. 不良贷款率上升随着经济增长速度放缓，部分行业面临着资金周转不畅的问题，导致企业经营困难，贷款违约率上升，从而使得不良贷款率相应上升。
基层银行机构在发放贷款时存在风险识别不足、风险评估不准确的问题，导致贷款违约率上升。
2. 资产质量下降不良贷款率上升直接导致了资产质量的下降。
基层银行机构长期积累的不良资产导致了资产质量的恶化，给银行业务和经营带来了严重损失。
3. 风险管理不到位基层银行机构在风险管理方面存在着一些问题，包括对信用风险的认识不足、风险监测不及时等，导致了资产质量管控存在较大漏洞。
二、对策分析1. 加强风险识别和风险评估基层银行机构应加强对贷款风险的认识，通过完善的风险评估体系，加强对客户的资信调查和风险分析，提高贷款风险的识别能力，避免不良贷款率的上升。
2. 健全信贷审批流程建立健全的信贷审批流程，明确各个审批环节的职责和权限，加强对抵押物和担保品的评估，严格控制信贷审批的质量，确保贷款的安全性和稳健性。
3. 加强风险监测和预警机制基层银行机构应建立完善的风险监测和预警机制，及时掌握贷款风险的动态变化，加强对不良贷款的处置和催收工作，降低不良贷款率。
4. 强化内部控制和风险管理意识基层银行机构要加强内部控制，建立完善的内部控制体系，严格执行相关制度和规定，提高员工风险管理意识，加强风险防范和控制。
5. 加大风险防范力度加大对高风险行业和地区的信贷投放力度，谨慎对待政策风险、市场风险和信用风险，加大风险防范的力度，避免不良贷款率持续上升。
农信社加强信贷资产质量管理建议
农信社加强信贷资产质量管理建议随着金融市场的不断发展，信贷业务成为农村信用社的一项核心业务。
然而，由于信贷业务的特殊性和风险性，农村信用社在开展信贷业务时面临着一系列的挑战和风险。
为了保证信贷资产的质量管理，农村信用社需要加强管理并采取一系列措施来提升信贷资产质量。
以下是针对农信社加强信贷资产质量管理的一些建议：1.完善内部控制制度加强内部控制制度可以帮助农信社有效地管理信贷资产质量。
农信社应该建立完善的内部控制体系，包括明确的岗位职责、分工合作机制、审批流程、权限划分和内部审核制度等。
同时，农信社还应该加强对内部控制制度的培训和监督，确保制度的有效实施和执行。
2.加强风险管理信贷业务存在着一定的风险，农村信用社应该加强风险管理，提前预警并及时应对风险。
农信社可以建立风险评估模型，对客户的信用状况进行评估，并根据评估结果制定不同的信贷政策和风险控制措施。
同时，农信社还应该加强对客户的风险监控，及时调整信贷政策和措施，确保信贷资产的质量。
3.加强对借款人的尽职调查在进行信贷业务时，农信社应该加强对借款人的尽职调查，了解借款人的信用状况和还款能力。
农信社可以通过收集借款人的基本信息、资产状况和经营状况等，对借款人进行评估和分析。
同时，农信社还应该加强对借款人的跟踪调查，及时发现和解决可能出现的问题，确保借款人的还款能力和还款意愿。
4.加强对抵押物的评估抵押是信贷业务的一种重要方式，对抵押物的评估直接关系到信贷资产的质量。
农信社在进行信贷业务时，应该加强对抵押物的评估，确保抵押物的价值足够覆盖贷款本金和利息。
农信社可以采用专业的评估机构对抵押物进行评估，同时还应该加强对抵押物的监管，确保抵押物的安全和有效性。
5.加强信贷审查和风险控制在发放信贷时，农信社应该加强信贷审查和风险控制，确保信贷资产的质量。
农信社可以对借款人的申请材料进行全面、细致的审查，严格履行信贷审批程序，确保借款人的资质和还款能力。
同时，农信社还应该加大对借款人的风险控制力度，如设置合理的贷款额度、还款期限和利率等，降低信贷风险。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略农业银行是我国国有银行中重要的一家，其信贷业务是该行最为核心的业务之一。
信贷风险是该行经营中面临的最大风险之一。
如何控制信贷风险，是该行的重要任务之一。
本文将从当前农业银行信贷风险的现状入手，提出正确的应对策略。
1、信贷业务结构单一农业银行主要以农业贷款为主，基础农业贷款在信贷业务中占据了主导地位，农业产业链贷款、农村信用合作社业务、农村金融综合服务等其他农村金融业务两者相比还是比较单一的。
单一的业务类型使得农业银行很难分散风险，一旦该业务出现问题，将难以回避。
2、分散化程度不足目前，农业银行的贷款资金主要用于农业、畜牧、渔业、林业和农村相关产业复合型农业、新型经营主体、涉农企业和国家重点扶持区域等方面，但分散化不足。
仍有很多贷款集中在一些行业和地区，使得农业银行存在比较大的集中化风险。
3、信贷审批管理不当在此之前，农业银行的信贷审批管理曾经被指责为不够严格，过于随意。
对客户和企业的资信等情况缺少全面的考虑，只是以单一的经济指标作为审核方式。
这样审批容易导致农业银行的贷款违约的风险增加，贷款的利润和资产质量受到威胁，影响银行的声誉和经营。
4、宏观经济环境不佳农业银行的信贷业务在某些宏观经济环境下不稳定，如经济周期过度波动时或部分重要产业萧条时。
如果经济下滑，那么应对问题就更加复杂了，出现了必须采取逆周期措施的情况，农业银行就更加需要注意风险防控。
在分散化的前提下，农业银行应提高贷款风险的分散化程度，将贷款资金分散到各行业和各地区，防止在单一高风险领域和区域出现贷款集中风险，以有效控制风险。
改善农业银行信贷审批流程和信贷管理，从根本上杜绝风险，合适的审批流程和客户资信评估制度，能够提高贷款利润和资产质量，保障银行的声誉和经营。
3、严格管理贷款风险农业银行应促进贷款的全过程管理。
管理层要对贷款实施全流程管理，完整的贷款申请、初审、复核、审批、复审、放款、回款、抵押物管理、逾期催收等环节向内部控制机制靠拢。
农村信用社信贷管理存在的问题及对策
农村信用社信贷管理存在的问题及对策解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。
一、当前信贷管理工作中存在的问题1. 信贷管理制度不完善、不健全。
从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。
2. 不良贷款增长势头未得到有效遏制。
不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题,在农村信用社同样表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。
表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。
同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。
3. 信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。
目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。
档案管理不规范、不完整,实用性不强。
加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。
这与快速发展的信贷业务极不相称。
4. 各项政策制度未得到有效贯彻执行。
首先贷审会和审贷小组运作不规范。
在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。
其次权限管理未认真贯彻落实。
超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。
同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。
同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。
部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。
信贷工作存在的问题及建议
信贷工作存在的问题及建议一、问题分析近年来，随着金融体系的不断发展壮大，信贷工作在经济发展中起到了重要的支撑作用。
然而，在实际操作过程中，我们也不可忽视信贷工作所面临的各种问题。
在此，我们将对信贷工作存在的问题进行深入分析，并给出相应解决方案。
1. 不良资产增多引发风险首先，现代社会商业活动繁荣兴旺，企业和个人对于借贷需求日益迫切。
然而，在满足这些需求过程中，并不是所有借款人都具备还款能力和意愿。
因此，银行与其他金融机构就面临了逾期、拖欠以及坏账等问题。
这导致银行资产质量下降并可能威胁整个金融系统稳定性。
2. 信息不对称带来挑战其次，信息不对称也是当前信贷工作者面临的一个普遍困扰。
借款人通常比银行更容易获取有关自己显著信息和前景预期相关信息，并因此可以从银行处获取更高水平资本或利率。
这种信息不对称加剧了银行在风险定价和评估方面的困难。
3. 手续复杂影响效率此外，信贷工作所涉及的繁琐手续也给工作效率带来了压力。
目前，贷款申请从审批到放款需要耗费大量时间和人力资源。
而且，在现行程序下，长期有效的贷款文件管理系统还未得以完善。
这导致了信用卡或个人借记卡风险暴露程度高、业务操作繁琐等问题。
二、解决方案针对上述问题，我们提出以下建议以促进信贷工作的发展。
1. 强化风险管理与控制为应对不良资产增多引发的风险问题，金融机构应加强内部控制，并规范化实施全面而合理的风险评估及审查流程。
此外，要加强对各类借款者的反欺诈能力，并畅通防范金融违规行为渠道。
只有通过更有效地监管和筛选借款人，才能减少坏账概率并保护金融系统稳定运营。
2. 提高信息透明度和共享度为解决信息不对称问题，信贷工作者应加强内部信息的整合与统计分析。
通过建立约束机制，及时、准确地反映出借款人真实情况和风险状况，提高银行对客户的评估能力。
另外，在技术发展的背景下，可以建立更好的数据互联平台，以促进金融交易市场信息共享。
3. 简化手续提升效率为解决手续繁琐影响效率问题，信贷工作可以借助现代科技手段进行升级改造。
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析
基层银行机构资产质量管控存在的问题及对策分析随着我国金融业的不断发展，基层银行机构作为服务于实体经济的重要组成部分，其资产质量管控越来越受到关注。
然而，实际情况中这些机构的资产质量管控存在着诸多问题，具体表现在以下几个方面：一、对借款人的审查不足在基层银行机构中，往往存在对借款人的审查不够严谨的现象。
无论是在风险评估上，还是在借款人信用记录的查看上，都存在不周到、不准确的情况。
这就会导致风险的逐步积累，最终导致资产质量的下降。
二、风险控制措施不完善基层银行机构在进行贷款业务时，往往没有完善的风险控制措施。
比如，对借款人抵质押物的认定不充分，以及对借款人还款能力的考核不合理，都会导致风险控制的不完善。
这样，当借款人无法按期还款时，基层银行机构就难以有效地处理和催收，最终导致资产质量的下降。
三、催收机制不完善在基层银行机构中，催收机制往往不完善。
很多机构没有建立专业的催收团队，甚至没有催收计划和流程。
这就导致催收效果不佳，难以有效地降低不良资产比例。
基层银行机构在进行贷款业务时，应该加强对借款人的审查。
在风险评估上，应该做到全面、准确、及时。
同时，要利用大数据等手段进行信用记录的查看，确保借款人的还款能力和信用记录真实可靠。
基层银行机构在进行贷款业务时，应该建立完善的风险控制措施。
比如，加强对借款人抵质押物的认证，应该确保物品的真实性和价值；同时，要根据借款人的还款能力情况制定还款计划，并进行监督和催收，确保借款人按时还款。
三、建立专业催收团队为了提高催收效果，基层银行机构应该建立专业的催收团队。
这些催收人员应该受过专业的培训，能够熟练掌握各种催收技巧和方法，以便在催收中取得更好的效果。
同时，要建立完善的催收计划和流程，确保催收工作有序展开。
农信社加强信贷资产质量管理建议2篇
农信社加强信贷资产质量管理建议 (2)农信社加强信贷资产质量管理建议 (2)精选2篇（一）以下是加强农信社信贷资产质量管理的建议：1. 建立完善的信贷风险评估制度：农信社应该建立一个全面的信贷风险评估制度，包括对借款人的还款能力、资产状况、担保品品质等方面进行评估，以减少不良贷款的发生。
2. 强化内部控制：农信社应加强内部控制，包括完善信贷审查流程、制定严格的贷款审批权限制度、加强对贷款操作的监督和检查等，以确保贷款业务符合规定和内部政策。
3. 加强风险预警和管理：农信社应建立健全的风险预警机制，及时发现和应对潜在的信贷风险，采取相应的措施进行风险化解和防范。
4. 建立风险分类和准备金制度：农信社应建立风险分类和准备金计提制度，根据贷款的风险程度分类，并适时计提相应的风险准备金，以应对潜在的风险。
5. 加强对不良贷款的处置：农信社应建立健全的不良贷款处置机制，包括及时追偿、拍卖抵押品、与债务人协商等手段，以减少不良贷款对农信社的影响。
6. 加强员工培训和教育：农信社应加强员工的信贷风险管理培训和教育，提高员工的风险意识和风险管理能力。
7. 加强信息化建设：农信社应加强信息化建设，建立完善的信贷资产管理系统，提高业务数据的质量和可靠性，并实时监控信贷资产质量的变化。
8. 进一步加强监管合规：农信社应积极响应监管部门的要求，加强合规管理，确保贷款业务符合相关法律法规和监管规定。
以上是加强农信社信贷资产质量管理的建议，希望对您有所帮助。
农信社加强信贷资产质量管理建议 (2)精选2篇（二）1. 加强风险评估和控制：农信社应建立完善的信贷风险评估体系，包括对借款人的信用状况、还款能力、还款来源等进行全面、准确地评估。
同时，农信社应建立科学的贷后监管制度，对贷款资金使用情况进行监测，及时发现和处理风险。
2. 严格履行审批程序：农信社在审批贷款时应严格按照相关程序和规定进行，确保贷款的合法合规性。
同时，要加强内部审批人员的培训和素质提升，提高审批的专业性和准确性。
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○学员论坛《农金纵横》 1998年第4期基层农行信贷资产质量分析及治理对策陈长海 张春军 李秀桂随着社会主义市场经济体制的逐步建立,农业银行的商业化经营已成必然。
农业银行的商业化经营要求农业银行在《商业银行法》的约束下,自我发展、自我完善、自我约束、自求平衡。
但由于专业银行是多年来计划经济的产物,其信贷资产质量存在诸多问题,逾期、催收贷款不断上升,严重影响自身经营和社会效益。
如不加以解决,将大大制约农业银行的商业化进程。
本文拟就目前基层农业银行信贷资产方面的问题提出几点看法。
一、当前基层银行信贷资产质量的现状(一)逾期、催收等不良贷款占较大比重,且呈现增加趋势。
据资料统计,目前我国四大国有商业银行信贷资产中15%以上为逾期、催收贷款,有的银行高达40%以上。
以某县支行为例,截止1996年4月份,该行各项贷款中,逾期、催收等不良贷款占28%,比1995年底上升了6个百分点,其中逾期贷款占20%,催收贷款占8%。
(二)许多潜在因素加剧了不良贷款的形成。
由于各种原因,基层银行机构常常用借新还旧、更换借据,以及展期等手法,这本身掩盖了某些不良资产,同时有可能会形成新的不良资产。
另一个重要的潜在因素是银行承兑汇票逾期转入逾期贷款,将会加大不良信贷资产,这必将打乱信贷资金的合理运用。
(三)不良贷款的分布有明显的行业性。
据对某县支行的调查,商业、轻工业、机械、建材、农业及其他分别占贷款总量的29%、26%、15%、7%、5%、8%。
而在不良贷款中,催收贷款的风险性极大,且行业分布相当集中,仅商业系统就占75%,其他行业仅占25%,信贷资产中催收贷款比重较大,对银行自身的经营效益和地区经济运行有重大消极影响:1.一方面,可用资金减少导致银行经营效益下降,亏损增加,不仅危及银行自身的生存与发展,而且形成了社会不安定的潜在因素。
以某县商业企业为例,催收贷款达1800万元,按现行利率10.065‰计算,银行将每年减少收入217万元(不包括复利)。
另一方面,银行信贷资产80%以上来自于居民储蓄,且银行资本金充足率达6%,而不良贷款已达28%,一旦发生社会性的突击提现,银行将发生支付危机,影响社会的稳定。
金融危机的震荡力远远大于某些企业亏损倒闭时的社会冲击力。
2.可用资金的减少削弱了银行资金对当地经济发展的支持,与此同时某个行业不良贷款的比重大,也将会降低本行业的信誉,影响银行信贷资金的支持。
(四)信贷投放结构不合理。
1.信贷资金对有的企业投放比重很大,远期风险不能说没有。
据统计,到1995年底,某银行对一企业投放贷款约占全部贷款的40%,这既不符合商业银行资产负债管理的要求,更不适应市场的发展。
随着社会主义市场经济的建立,商品生产市场风云变幻,今天产品适销对路,效益极佳的企业,明天并不一定是“阳光灿烂”。
所以,基层商业银行不能单纯把资金投放集中在某一个或几个企业上,要实现信贷结构优化,与国际商业银行资产负债管理接轨铺平道路。
2.对某些新办企业或新上项目,资金投放过快、比重过大。
在现代市场经济条件下,某些企业负责人急功好利,而企业又没有足够的积累资金,他们瞄准银行这棵大树,走关系、托门路,千方百计大量套用银行信用,一旦产品销路不好,再加上其沉重的负债,将会给银行资产带来严重的风险。
(五)信贷资产效益不佳。
主要表现在应收利息和待收利息较多,且因为企业多头开户,收回难度较大。
据对某商业银行统计,截止1995年底,该行应收息高达1242万元,待收息500万元,特别是待收息的收回将困难重重,这些严重制约着银行经营状况的改变。
二、不良信贷资产形成的原因(一)历史及政策性因素。
长期以来,我国专业银行一直置于高度集中的计划经济之中,国家下达信贷指标,指令贷给谁就给谁,政府和专业银行极少考虑企业的效益情况和归还问题,其中有些贷款早已形成风险。
尽管金融改革的不断深入,这种状况改变甚微。
(二)经济效益差,还贷能力弱。
企业效益决定银行的效益。
企业资金的良性循环是银行信贷资金正常运转的基础,企业机制不活,效益低下,势必造成银行信贷资产质量的下降。
1.客观上大环境所形成的企业效益低下。
由于前几年我国经济发展速度过快,而大部分企业产品并没有走向国际市场,使得产品过剩,经济进入滞胀时期,造成许多企业亏损严重。
据对某县调查,全县80%以上国有、集体企业亏损,有的企业职工工资长期拖欠,有些甚至处于停产半停产状况。
2.企业负债经营,过分依赖银行贷款。
企业的高负债经营使信贷资金长期滞留于企业的各个生产环节,使短期贷款变成了“长期贷款”,使银行资金处于半死不活状态,同样加重了企业的经营负担,影响了自身的经营效益,最终不能实现信贷资金的良性循环。
3.企业管理不善,效益低下。
市场经济条件下,企业竞争日益激烈,管理手段和经营方式的落后,势必在竞争中处于劣势。
(三)行政干预。
前几年由于银行是国家专业银行,再加上管理体制上的某些弊端,有些地方领导好大喜功,千方百计帮助企业争贷款、上项目,以实现所谓的政绩。
但对贷款的收回却不闻不问,有的在银行采取措施收回贷款时还加以阻挠。
(四)银行管理机制不健全。
历史上银行管理体制的缺陷,是不良贷款形成的主要因素。
1.重贷轻管。
有些银行机构审、贷、管脱节,责、权、利不明晰,使部分资金在放出时就成为不良贷款,尽管随着金融改革的深入,对加强信贷管理出台了一些措施,但仍存在责、权、利分离,缺乏可操作性,不能形成有利的约束机制和激励机制。
2.项目评估不准,贷款审查不严等技术问题形成贷款风险,这主要是银行在评估审查项目中大多采用可行性研究报告中的现成数据。
在技术论证上,论证的广度、深度不够,对贷款承受主体的资产负债能力、积累能力以及应变抗风险能力研究不够,使得逾期贷款和风险损失不断发生。
3.贷款审查不够,形成风险贷款。
当前,基层银行90%以上贷款为担保贷款。
在对贷款审查时,对担保人缺乏认真的考察,使得根本不具备担保资格和实力的主体成为担保人,一旦借款企业不能偿付,即形成贷款风险。
4.银行竞争行为不规范。
一些银行机构为了拉客户、争存款,管理上出现漏洞,也形成了一些风险贷款。
(五)贷款户信誉观念淡薄,法制不健全。
法制的不健全,贷款户信誉观念淡薄,也给信贷资产的保全带来了阻碍,不少企业千方百计要贷款,但对偿付贷款重视不够,有的想方设法逃避银行债务,甚至想钻法律不健全的空子,摆脱银行债务。
如有些企业多个营业执照,多头开户,有的还利用假破产,一物多押等手段骗取或逃脱银行贷款。
(六)企业的相互拖欠也是信贷资产质量不高的重要因素。
当前企业间的相互拖欠已到相当严重的地步,许多流动资金贷款被转移到企业间的相互拖欠上,使企业资金得不到合理运用,银行贷款实现不了充分运转,造成社会资金的极大浪费。
三、提高信贷资产质量的对策信贷资产质量不高,是多年累计而成,解决起来需要有个过程。
《商业银行法》的颁布也将大大规范银行的经营行为。
当前首先要努力避免产生新的不良贷款,同时千方百计化解已有的不良贷款。
(一)采取多种方式,活化现有不良贷款。
活化不良贷款,要根据不同情况区别对待。
第一,对扭亏有望的企业,银行要继续给予贷款支持,适当注入资金加以启动,可以收到以小的增量盘活较大存量的效果。
第二,对扭亏无望的企业,要积极促成优势企业对亏损企业的兼并,使风险资产化为无风险资产。
第三,对无人兼并、无望扭亏、资不抵债企业要依法收贷,使信贷资产的损失降到最低限度,对于宣布破产的贷款企业要及时取得债权的申请。
第四,对有还贷能力而拒不还贷的企业要给予信贷制裁,或通过法律手段促其还贷。
同时,对于长期经营不利、贷款又无望收回的企业,银行要依法收取其产权,以抵贷款,然后予以转租或拍卖,使资金得到活化。
(二)优化信贷资产的增量。
1.避免行政干预。
行政干预是计划经济的产物,是与现代市场经济相悖的。
《商业银行法》四十一条明确规定“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或提供担保。
商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。
”银行要勇于依法保证自己的合法权益。
从根本上摆脱行政干预、领导指示,杜绝各类人情贷款。
2.建立科学有效的风险防范机制。
第一,在推行担保贷款的同时,加大抵押(质押)贷款的比重。
第二,做好抵押物价值的评估,吸收有关职能部门进行科学评估,使抵押物价值评估准确可靠。
第三,严格按照法律程序和依照签订借款合同,把贷款管理纳入法制化轨道。
利用法律手段保证信贷资金的安全。
第四,强化信贷管理,完善现行的管理机制。
现行的审贷分离制度改变了过去审贷不分、职责不明的管理机制,具有一定的可行性,但存在许多不足。
今后应加强评估审查的力度,合理分工,分清责任,改变都有职责,又不负责的现状,将信贷资产的质量决策、审批及信贷人员的切身利益挂起钩来。
第五,加强信贷队伍建设。
根据基层银行的业务量,合理配置信贷人员,把那些素质好、学识水平高的人员充实到信贷队伍中来。
对信贷人员要加强政治思想和业务培训,充分发挥信贷人员对信贷风险的抑制作用。
第六,积极营建信贷资产风险防范的外部环境,争取政府和执法部门的支持。
对于不守信誉骗取贷款的企业或个人,除内部严格防范外,依法给予打击。
3.优化金融资产结构。
为了保障金融资产的安全性、流动性、效益性,只有分散资产风险,优化资产结构,实行资产负债比例管理,才能逐步向国际商业银行靠拢。
第一,适当增加零风险度资产,如现金资产、国库券等,另外各类企业债券、股票也要适量购买,上述资产收益虽比信贷资产低,但其风险度较低,一旦将出现风险时,及时卖出,转嫁风险。
第二,大大降低内部资产比重。
采取强有力措施,积极清收逾期、催收贷款和应收利息,同时严格控制费用开支,减少内部资金占用,把内部资产降到最低限度。
第三,降低信贷资产的比重。
根据国际惯例和《商业银行法》,贷款余额与存款余额的比例不得超过75%的规定,把信贷资产比例降低到一个合理的水平,同时对现有的信贷资产结构进行调整,分散降低贷款的风险,改变目前把贷款集中于几个大企业的状况。
第四,强化银行承兑汇票的管理。
银行承兑汇票是银行中间业务———信用保证的一种。
这类业务虽然给银行带来可观的收入,但其风险较大。
如对企业考察不严,必然导致不良贷款的形成。
因此,银行对银行承兑汇票的签发要慎之又慎。
(三)建立信贷资产风险补偿机制。
一方面进一步完善贷款呆帐准备金,弥补贷款出现坏帐时的损失;另一方面建立贷款的风险基金制度,由银行与企业及主管部门共同管理,作为偿还贷款本息的保障。
(四)强化法律意识,进一步严格信贷管理。
基层银行信贷人员要加强对《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《经济合同法》、《票据法》等法律的学习,用法律武器保护银行自身的合法权益,维护国家信贷资产的安全。
对借款合同到期、手续不完备的,要及时补办手续,重新签订合同,保证贷款手续的合法性。