预付卡式消费存在的问题及对策建议(以金海湖新区消费投诉举报为例)
预付卡式消费存在的问题及对策建议
（金海湖新区工商分局唐国福）
2019年来，金海湖新区市场主体规模不断扩大，现有市场主体17878户（其中企业2139户，个体15739户），注册资本214.2亿，市场主体增速35.54%，位列全市第一，在全省17个开发区（新区）中位列第二。
据不完全统计，在新区各市场主体中，预付卡式消费企业约有100户，主要集中在汽车保险、房地产、飞机票、旅游等方面。
从消费投诉举报方面来看，2019年1至5月，新区工商分局共接各类消费投诉举报案件45起，同比增长51.2%，其中，预付式消费投诉为16件（飞机票8件，汽车保险4件，旅游2件，房地产1件）。
由于监管的不足，经营者自身素质不高，消费者防范意识不够,致使当前预付式消费领域消费争议不断，如何监管新区预付卡消费领域及处理预付卡消费纠纷也成了新区工商分局的一项重要课题。
笔者以消费投诉举报为例，对金海湖新区当前预付卡消费领域的现状及解决思路提出几点看法。
一、新区预付卡消费的主要表现形式
预付卡消费是一种新型的消费方式，其基本模式是，消费者按照约定先行付款给经营者，经营者再向消费者出具相关的预付凭证（卡或券），然后分次向消费者提供产品和服务。
从我局接处消费投诉举报的实践来看，新区目前主要存在以下几种预付卡式消费：
一是汽车保险预付。
某汽车销售公司推出“汽车保险管家”项目，消费者预交3000元到该公司用于购买汽车保险，该公司将分5年按比例返还5000元给消费者，享受返还期
间，必须在该公司购买保险。
某汽车销售公司推出“续保押金”项目，凡属于按揭车辆，必须交2000-5000元不等续保押金，按揭期间必须在该公司购买汽车保险，按揭还完后，退还消费者续保押金。
二是房地产认筹预付。
新区房地产企业共7家，都推出交1万抵3万或交2万抵5万的认筹项目，预先交认筹金，待楼盘开盘后享受系列优惠。
三是机票订购预付。
目前有2家商务服务有限公司在飞雄机场销售VIP卡，消费者预交1500元办理VIP卡，办理后卡内共得3000元代金券用于购买机票，购买机票时凭此卡可不限次数享受票面价格3%-30%的优惠，优惠金额将从卡内代金券抵扣，代金券抵扣完为止。
四是旅游预付。
目前，新区有一家民族乐园，推出年票服务，交1280元办理年票后，可全年畅游乐园。
二、新区预付卡式消费存在的问题
因目前我国还没有建立起完善的社会信用体系，规范预付卡业务的法律法规尚不健全，消费者自身的保护意识薄弱，维权途径狭窄等因素，导致预付卡式消费出现以下问题：一是服务质量无法保障。
我局于2019年1月接到郭先生投诉，称其于2018年1月交付3000元参加某公司“汽车保险管家”项目，2018年2月，在该公司购买了保险后，虽然得到承诺返还的500元，但同样的保险公司开具同样的险种，在从未出险的前提下，保费竟比上年度高出1000余元。
经过我局调解，该公司退回郭先生未返还的2500元，双方解除协议。
在该案中，“汽车保险管家”项目从办理预付卡业务开始到消费终止共5年时间，期间只要消费者有1年未
在该公司购买保险，视为消费者违约，不退还消费者剩余金额。
同时，据笔者所知，汽车保险行业中，只要消费者未出险或出险概率低，同一保险公司同一险种可打折扣从5折至9.5折不等。
该公司在办理预付卡业务之前，为吸引更多消费者办卡，有意隐瞒保险折扣真实信息进行虚假宣传，办卡后才发现商品和服务质量与宣传不符，服务标准降低。
二是捆绑或强制销售。
2019年4月，我局接到林先生投诉，称其于2017年在某汽车销售公司按揭一辆车后，缴纳了2000元续保押金，用于在按揭期间保证林先生购买该公司指定的保险公司的指定险种。
2018年3月，因该公司指定的保险公司保费比其他保险公司保费高出1500余元，未在该公司购买保险，协商退续保押金时，该公司以林先生车辆贷款未还完、且未购买该公司指定保险公司险种为由不予退还。
经我局调解，该公司退还林先生2000元续保押金，双方解除协议。
同时，我局对该公司负责人进行了行政约谈。
在该案中，该公司涉嫌强制消费和捆绑搭售车险。
在全国汽车市场低迷的情况下，不少汽车销售商下调了车辆价格，为了弥补亏空，部分车企将销售或强制捆绑保险作为盈利的手段。
《中华人民共和国消费者权益保护法》赋予消费的选择权和自主权，在这里成为一纸空文。
三是合同霸王条款。
2019年3月份，我局接王女士投诉，称其在飞雄机场交付1500元给某商务服务有限公司服务站办理了VIP卡后，发现使用该卡购买机票的折扣额度达不到预期效果，且卡内代金券不能一次性消费，必须分次抵扣。
王女士与该公司协商退卡，该公司以“本公司拥有最终解释权”为由不退。
经我局协调，该公司退回王女士1500元，
双方解除协议，同时责令该公司立即整改，删除涉嫌违法条款。
在该案中，消费者虽然与经营者签订合同，但由于消费者法律意识淡薄，合同带有如“此卡不得退卡转让”、“到期作废，余额不退”、“本公司拥有最终解释权”等不公平不合理的格式条款，一旦遇到纠纷，商家就借此类条款为自己进行辩护。
四是个人信息泄露。
2019年2月，我局接葛先生投诉，称其于2018年10月份在新区某房地产公司参加了交3万抵5万的认筹活动后，几乎每天接到2个以上推销商铺和住房的骚扰电话。
因不属于我局职责，未受理该投诉，依法告知其救济渠道。
在房地产认筹领域，消费者在办理预付卡时，经营者大都要求消费者填写个人信息，主要包括身份信息、电话号码、甚至要留身份证复印等信息。
一些不良商家在经济利益的驱动下，向第三方转卖消费者个人资料，第三方不停地对消费者进行推销。
五是不按约定额外收费。
2019年4月，我局接李女士投诉，称其年初根据某乐园工作人员的推荐，缴纳1280元办理年卡，享受全年免门票优惠。
2019年4月，该乐园举办“风车音乐节”系列活动时，李女士到乐园游玩，被告知因举办“风车音乐节”，需另外购买门票才能进入乐园。
李女士认为该乐园未按照约定履行义务，请求我局协调解决退卡事宜。
经我局调解，双方解除协议。
该案中，该乐园以“风车音乐节”为第三方举办为由要求额外购买门票，属于额外收费，擅自违约。
三、新区预付卡式消费解决对策
根据笔者的工作实践来看，预付式消费的监管涉及工
商、商务、金融、税务、公安等多个部门，但由于新区体制不健全等原因，目前在解决预付式消费问题上工商部门显得势单力薄，需要从以下几方面齐抓共管：
一是落实监管部门职责。
建议成立预付式消费联席会议制度，明确监管的职能部门以及对应的执法权和处罚权，划分工商、商务、金融、税务、公安等相关部门责任，杜绝多头管理，或者无人管理、相互推诿的现象。
工商部门主要监管霸王条款、强制消费、捆绑销售等违法行为，承担商务职能的部门主要强化对汽车销售领域的监管，承担金融职能的部门主要从保险行业加以规范，税务部门主要从税务方面强化监管，公安部门主要从泄露个人信息方面加以监管。
各职能部门联合对预付式消费纠纷多发企业开展监督检查，对于违法或失信行为在社会上影响较大的经营者，既要严惩，更要及时通过大众媒体向社会通报，及时向社会进行宣传。
二是加强宣传教育工作。
要大力开展宣传，倡导诚实守信依法经营，充分利用各职能部门节日开展专题活动插入预付式消费警示；在各乡（镇、办事处）所在地采取设立宣传栏、宣传展板、召开座谈会等形式，大力宣传预付式消费注意事项；深入职教城各院校，采取召开座谈会，发放宣传手册，现场解答等形式宣传预付式消费注意事项；充分利用新区政府网站，“金海湖发布”微信公众号等政府媒体平台，加强对消费者的教育引导工作，切实增强消费者维权意识，引导消费者理性消费。
三是畅通投诉举报渠道。
各职能部门建立预付式消费投诉举报制度，严格落实投诉举报管理办法，指定专人负责各投诉举报的受理、承接、转办、督查、信息汇总和归档管理
工作；积极回应群众民意诉求，强化24小时值班制度，保障热线不漏接、工作不脱岗、投诉举报渠道畅通无阻、民意诉求及时回应；明确消费者投诉举报处置流程，对咨询类电话，当场予以细致解答，不符合受理条件的，解释到位，并告知其相关部门投诉举报渠道，符合受理条件的，严格按照投诉举报处置程序进行处置，保质量、高水平的处置各项投诉举报事宜。
四是落实“诉转案”机制。
工商部门在处理消费者投诉过程中，发现经营者有违法行为或者消费者举报经营者违法行为的，根据相关法律、法规和规章的规定，在进行行政调解同时或者行政调解完结后，对经营者的违法行为予以立案查处。
但在实践中，新区工商分局仅有干部职工8名，承担近2万户企业的监管，难以真正落实“诉转案”机制。
所以需要各职能部门组成联合执法组，运用工商部门“诉转案”机制，通过强化行政执法，有效弥补行政调解手段的不足，保护消费者的合法权益的同时规范经营者的行为，促进诚信消费环境建设和社会和谐。
基层反映：预付式消费存在问题及对策建议
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这种预付式消费，在实施过程中确实使消费者能享受到免费服务、打折等一定的优惠，免去了现金交易的麻烦，但由于预付式消费周期一般都较长，特别是当前缺少信用评价机制的前提下，极易引发消费纠纷，亟需引起工商部门的重视，予以规范。
一、存在的问题一是主体变更履约难。
一种是经营者利用停业、歇业、变更登记等手段变更责任主体，对变更前办理的消费卡、优惠卡等拒绝履行义务；另一种是经营者因为经营不善，或借办卡之名敛财诈骗、携款外逃，一夜之间“关门大吉”，使消费者的预付款难以追偿，有的甚至是血本无归。
二是服务优惠兑现难。
经营者通常以高额折扣优惠或免费体验、赠送礼品为诱饵吸引消费者办卡。
但当消费者购买预付卡后，经营者的态度来了个一百八十度大转变，当初承诺的优惠以消费额度不足、价格上涨、已特价处理、节假日除外、过期作废等各种理由不予兑现，甚至以次充好，欺骗消费者。
三是霸王条款屡见不鲜。
在许多预付式消费卡上，让消费者防不胜防的“最终解释权属本店”、“此卡丢失，本店概不负责”、“有效期满卡内余额一律作废”等格式条款屡见不鲜。
经营者与消费者双方的权利义务大多以消费卡上的几条格式说明或口头约定替代书式合同，经营者提供的合同普遍带有不公平、不合理的格式条款，限制消费者的权利，故意减轻或逃避损害消费者合法权益所应承担的责任。
四是发生纠纷解决难。
由于大多数预付式消费不签订书式合同，在消费过程中消费者也不注重保留或索要相关的票据，一旦发生消费纠纷，也因缺少相应的证据，消费者与经营者往往各执一词，导致自身合法权益难以实现，有的消费者只好自认倒霉。
关于规范商业预付卡管理的意见 (2)
关于规范商业预付卡管理的意见1. 引言商业预付卡（以下简称“预付卡”）是一种先充值后消费的支付工具，其在经济发展和市场繁荣中扮演着重要角色。
然而，由于预付卡市场的快速增长和监管政策不完善，预付卡管理存在一定的混乱与隐患。
为规范商业预付卡管理，提高预付卡消费者的权益保护和市场信誉，制定本意见。
2. 问题分析当前，商业预付卡管理存在以下问题：2.1 法律法规不完善目前，我国缺乏统一的法律法规来规范商业预付卡的发行、销售和使用，导致市场乱象不断。
2.2 预付卡信息保护不到位个人隐私保护是现代社会重要的法律原则，然而，商业预付卡相关信息的保护仍存在一定的漏洞和不足。
2.3 消费者权益保护措施不完备预付卡消费往往面临商家倒闭、资金损失、售后服务等问题，消费者权益保护亟待加强。
3. 规范商业预付卡管理的意见基于对商业预付卡管理问题的分析，我们提出以下意见以规范管理：3.1 完善法律法规制定统一的法律法规，明确商业预付卡的定义、发行和销售流程，并规定相关监管机构的职责和权益，以推动市场规范运作。
3.2 加强信息保护商业预付卡发行机构应加强个人隐私保护意识，加强对预付卡消费者信息的保护，并建立健全的信息安全管理制度，防止个人信息被泄露和滥用。
3.3 建立消费者权益保护体系建立健全的商业预付卡消费者权益保护制度，明确商家责任，加强退款和售后服务的保障措施，为消费者提供更加安全、稳定的消费环境。
3.4 加强监管和执法力度相关监管部门应加大对商业预付卡市场的监管力度，严厉打击违规行为，保护市场的公平竞争环境，提高市场的透明度和诚信度。
4. 实施措施为了有效推进商业预付卡管理的规范，我们将采取以下实施措施：4.1 行政立法和监管相关监管部门应立即制定商业预付卡管理的配套法规，明确市场主体的责任和义务，并建立健全的监管机制，确保行业的健康发展。
4.2 完善信息保护机制商业预付卡发行机构应建立健全的信息保护制度，加强内部数据管理和外部合作伙伴的信息安全防护，保障消费者的个人隐私和资金安全。
规范我国商业预付卡的建议与对策.doc
规范我国商业预付卡的建议与对策-商业预付卡以预付和非金融主体发行为典型特征，按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡;另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。
摘要：近年来，随着现代化支付手段的逐步推广和应用，以商业信用为支撑的商业预付卡作为商业企业扩大市场占有量并获取巨额利润的有效手段，已成为商场及其他行业的一种重要支付手段。
商业预付卡在减少现钞使用、便利公众购物、刺激消费的同时，也带来了很多负面的社会问题。
本文结合我国现行法律规范，提出完善商业预付卡市场的具体措施，旨在维护消费双方权益，消除由此带来的社会风险，维护社会稳定和经济金融秩序。
关键词：预付卡金融秩序发行制度一、建立严格的预付卡发行制度预付卡在工商业，尤其是百货餐饮饭店娱乐业中应用十分广泛，基于交易安全和信用保障考虑，经营者若要发行商业预付卡，必须符合国家法律规定的成立条件。
鉴于目前监管体系不完善及社会信用体系不成熟，发行方式应采取核准制，即由发卡人按照法定条件和程序向监管部门提出申请，充分告知包括姓名商号或名称及地址在内的真实情况，还必须告知准备发行的预付卡种类金额及未使用余额等信息。
监管部门对发卡人申报文件的真实性、准确性、完整性和及时性进行实质性审查，对发卡人营业性质、注册资本、投资总额、经营规模、营业额及利润信用等情况进行实质性审查。
如果准许发行，还应根据对发卡人信用等级不同区别两种情形。
一是对信用等级不高的发卡人，其所收取的预付卡销售款项应委托第三方予以托管。
实际操作中，发卡人可先与资金托管银行签约，再向消费者出售预付卡，预付卡销售金额托管于银行。
消费者可在发卡人处消费后，相应的预付款项才转入发卡人账户。
如果没有消费，则预付款仍在资金托管银行设置的专用账户中，一旦发卡人出现经营问题，消费者可向监管机构申请退款。
二是对信用等级高的发卡人，其所收取的预付卡销售款项可由自己保管，但在使用消费预付款时应受到严格限制。
关于预付卡式消费存在的维权困境及治理对策
关于预付卡式消费存在的维权困境及治理对策预付式消费，在实施过程中确实使消费者能享受到免费服务、打折等一定的优惠，免去了现金交易的麻烦，但由于预付式消费周期一般都较长，在经营者与消费者双方信息不对称，特别是信用管理机制还不够完善的背景下，极易引发经营、道德等方面的风险，从而产生纠纷，办卡容易退卡难、承诺不兑现或打折扣、设置有效期限制转让等霸王条款、商家关门甩客人去楼空等等问题屡见不鲜，预付式消费呈现出的问题愈来愈严峻。
一、预付式消费投诉的基本情况去年以来，XX局受理的消费纠纷投诉中涉及预付式消费的共计304件，涉金额799.58万元，参与投诉的消费者500多人；其中成功调解254件。
（一）从投诉性质看，排在前三位的是售后服务176件、合同41件、质量17件，占预付式消费投诉的76.97%。
（二）从投诉涉及的领域来看，排在前三位的是生活服务类136件、家居建材类72件、商品房57件；其中在生活服务类中排在前三位的分别是健身40件、美容美发35件、装修33件。
（三）从投诉涉及的经营模式看，实体店交易297件，涉及金额799.22万元，成功调解248件；网络交易7件，涉及金额.36万元，成功调解6件。
（四）从投诉的问题分类看，排在前三位的是虚假宣传或承诺不兑现49件，涉及金额199.81万元，成功调解38件；消费者预付费不退或拖延处理49件，涉及金额188.77万元，成功调解38件；店面转让消费者受损19件，涉及金额31.8万元，成功调解18件。
二、预付卡消费纠纷呈现主要问题（一）涉及的领域越来越广。
随着市场经济和交易实践的发展，预付式消费已悄然成为一种重要的消费模式，出现在越来越多的领域，几乎覆盖了生活消费的各个行业，从我们接到的投诉来看，购物、美容美发、健身、洗浴、餐饮、电影、商品房、装修、培训等等，无一不涉及预付式消费，可以说，凡是我们生活消费涉及的领域都有预付式消费的存在，由此引发的消费纠纷也越来越多。
关于我国预付式消费存在问题、产生原因及解决对策的调研报告
关于我国预付式消费存在问题、产生原因及解决对策的调研报告关于我国预付式消费存在问题、产生原因及解决对策的调研报告预付式消费是指消费者事先与商家达成协议，支付一定数额的消费款，取得会员卡等预付消费卡或凭证，商家则凭消费卡或凭证提供服务，并按照双方约定的折扣、附赠等提供优惠，相应消费额则从预付消费卡或凭证中扣除，其最大的特点就是先付款，后消费。
近年来，因预付式消费给消费者带来了较大的实惠和方便，吸引了不少消费者，从而越来越多的经营者纷纷以“会员”名义，推出各种美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡、超市购物卡、生日蛋糕卡等。
然而，预付式消费方式在给消费者带来实惠的同时，也被无良经营者所利用而让消费者上当受骗。
该经营方式一般都是采用先付款后接受服务，付款后消费者便处于被动地位，由于信息的不对称和消费者的善良，使不少的消费者受骗上当，我工商机关近年来接到关于预付式消费投诉的案例也在逐年增多。
为此，巩义市消费者权益保护委员会专门针对当前预付式消费存在的问题组织了一次调研。
此次调研共发放调查问卷200份，有效问卷194份，访谈相关消费者30人，走访预付方式经营实施相关商户40家。
现将具体调研情况汇报如下：一、预付式经营行为与消费的现状及问题。
1．主体资格低槛化。
由于目前我国法律法规并未在预付费经营的资金规模、信用状况等主体资质上设置门槛，导致市场上预付费发卡主体混乱，实力参差不齐，信用良莠并存。
经营者盲目大量发卡，客户数量激增而实际服务能力和软硬件条件无法承受，导致各种消费纠纷的出现。
2．涉及行业辐射化。
预付费经营已经成为服务行业的普遍现象，涵盖了零售百货、超市、餐饮、娱乐、通信、旅游、保健、水电煤、网购等几十个行业及领域。
预付卡名称也五花八门：如贵宾卡、会员卡、积分卡、购物卡、美食卡、礼品卡、银通卡等，一些与老百姓生活密切相关的行业已经成为了预付费经营模式的主力军。
3．用卡范围狭窄化。
当前市场上绝大多数预付卡发售与使用都采用封闭式模式，由经营者自行发售，只局限于在发卡主体经营场所或合作连锁单位使用，个别甚至在分店之间也不能通用。
预付卡业务监管存在的问题及建议
预付卡业务监管存在的问题及建议作者：任丽丽来源：《经济师》2013年第02期摘要：预付卡在方便社会公众结算、减少现金使用、促进社会消费、降低社会交易成本等方面发挥了积极作用，但与此同时，预付卡业务管理中也存在着诸多问题和风险隐患。
文章在分析当前预付卡业务概况的基础上，全面总结了当前预付卡业务监管工作实践中应关注的一些问题，并尝试性地提出一些建议。
关键词：预付卡监管问题建议中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1004-4914（2013）02-217-02一、预付卡业务发展概况1.预付卡的定义。
根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称2号令），预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
根据《支付机构预付卡业务管理办法》（中国人民银行公告〔2012〕第12号，以下简称《办法》）规定，预付卡是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。
2.预付卡的分类。
根据国务院办公厅转发人民银行监察部等部门《关于规范商业预付卡管理意见》（国办发〔2011〕25号，以下简称《意见》），商业预付卡以预付和非金融主体发行为典型特征，按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。
3.预付卡业务发展优势。
预付卡作为一种新型的非现金支付工具，具有诸多优势：一是促进经济社会发展。
有利于减少现金使用量、降低交易成本、促进扩大内需，从而推动地方经济的发展。
二是实现发卡机构盈利目标。
对发行预付卡的商业企业而言，不但便于企业低成本筹集资金，还可以稳定客户群体、提高销售收入、提升品牌价值；对于发行预付卡的专营发卡机构而言，预付卡的发行量达到一定规模将给企业带来可观的盈利能力。
当前预付式消费的现状存在的问题及监管对策
（四）建立 高 额 赔 偿 和 严 厉 的 惩 戒 制 度 。 消 费 者 投 诉 并 经 查 证 属 实 的 ，工 商 部 门 可 以 根 据 情 节 单 处 或 者 并 处 警 告 、没 收 违 法 所 得 、处 以 违法所得 10 倍的罚款；没有违法所得的，处以 销售价款 10 倍以上的罚款；情节严重的，可以 考 虑 责 令 停 业 整 顿 、吊 销 营 业 执 照 。
三、主要原因 （一）商家故意设置陷阱。不少商家通过格式 条款限制消费者权利，给消费者维权设置重重阻 碍，消费者往往考虑价格优惠便轻易接受。涉 “卡”行业尚不规范，市场监管空缺，有的发“卡” 商 家 在“ 卡 ”上 做 发 财 梦 ，干 脆 把 发“ 卡 ”作 为 一 种 敛 财 手 段 ，授 人 以 空 卡 ，收 钱 后 即 刻“ 人 间 蒸 发”，消费者告诉无门。 （二）消费者风险意识不强。由于对消费方式 的认识程度不高，消费者大多仅看重预付式消费 的优惠条件，而忽视了其潜在的高风险，从而导 致在商家精明的算计面前迷失了方向，禁不住眼 前利益的诱惑，这也是造成预付式消费欺诈行为 多发的一个客观原因。 （三）相关监管制度不健全。目前我国尚未建 立完善有效的信用机制，对预付式消费的促销方 式、售后服务和退货制度等行为的监管尚无明确 法律规定，对发卡单位的资质、发行规模等也没 有具体限制，工商部门也因监管依据不足导致监 管措施的缺失，在处理预付卡消费投诉时多采用 调解的方法，与商家协调较为被动。 四、对策与建议 （一）建立备案和抵押金制度。所有采用预付
预付式消费维权难点及对策研究
预付式消费维权难点及对策研究
预付式消费维权难点及对策研究
【摘要】预付式消费作为一种双赢的消费模式受到商家和消费者的青睐，已悄然成为一种时尚、流行的消费形式，但这种消费方式也存在着一些弊端，在带来消费便利的同时，也产生大量消费侵权纠纷。
由于我国目前对预付式消费还没有专门的法律、规章和制度，同时，对预付式消费的模式、规则缺乏科学的探索和研究，也没有明确相应的职能部门进行监管，处罚也无依据。
所以出现市场交易混乱，消费者维权艰难。
本文仅就预付式消费维权难点及对策进行初步的研究，为规范预付式消费提供一点浅见。
【关键词】预付式消费；维权；对策
随着全球经济的快速发展和日益融合，特别是我国综合国力的不断增强，消费环境也在不断发展和改善，而消费者的消费能力也得到了进一步的增强，市场上出现了许多诸如网购、直销、团购、分期付款、贷款消费、预付式消费等新的消费形式，不仅在一定程度上满足了消费者多样性、个性化的消费需求，而且也拉动了消费，促进了生产和流通，社会经济也得到了进一步的增长。
这些新的消费形式在给消费者带来便利和促进经济发展的同时，由于法规不健全、管理体制不顺、经营者良莠不齐、消费者自身认识不高等等原因，消费者的权益屡屡受到侵害，因此，研究预付式消费维权难点及应该采取的对策，就显得刻不容缓。
一、预付式消费的概念和范畴
所谓预付式消费，就是消费者预先向经营者支付获得商品或服务。
预付式消费存在问题及解决建议
预付式消费存在问题及解决建议作者：***来源：《商场现代化》2022年第09期摘要：预付式消费在满足消费需求促进市场发展的同时，因其预付式造成的权利配比失衡，侵害了消费者权益和市场健康，有必要从经营者、消费者、监管者、第三方和市场规则等多方面加强引导和管理。
關键词：预付式消费;价值;问题;管理预付式消费具有一定的消费和市场需求，但因其管理上的不足，一刀切予以取缔或限制发展的方式并不符合经济社会发展要求。
因此，有必要通过科学引导，多措并举，并合理运用市场手段，加强监管，以满足消费者的合理需求，促进市场健康发展。
一、预付式消费的主要价值作为一种消费方式，预付式消费是指经营者向不特定的消费者发售预付卡或凭证，消费者在消费前预先支付费用，并凭预付卡或凭证进行消费的一种消费模式。
这种方式一定程度上满足了顾客、商家的不同需求，也促进了经济社会发展。
1.商家具有开展经营的需求一是收回成本。
顾客预先付费，使经营者能够提前或快速收回投入的成本，尽快回笼资金。
二是绑定客户。
预付式消费因其预付性，可以有效绑定客户群体，增加客户黏性，形成长期稳定客源。
一方面可以形成循环消费，另一方面也有利于在市场竞争中持续经营。
三是改善经营。
可以利用预收资金，改善经营，扩大市场。
2.能够满足顾客消费需求一是折扣诱惑。
预付式消费在提前支付费用的基础上，一般折扣和优惠的力度比较大，对消费者具有一定的吸引力。
二是降低交易成本。
“为顾客提供了便利，省去了每次缴纳现金的麻烦”。
三是降低选择成本。
在一次性付费锁定服务供应商的同时，消费者也降低了后续消费的搜索和选择成本。
3.一定程度上促进经济社会发展一是刺激需求。
经营者通过预付式消费的营销和优惠，在一定程度上刺激和挖掘了消费需求。
二是满足消费。
正常提供服务的情况下，预付式消费满足了市场的消费需求。
三是促进了经济发展，拉动了需求，带动了就业。
二、存在的主要问题预付式消费的产生，初衷是为了使消费者享受折扣优惠，减少现钞使用、便于支付，帮助商家融通资金、锁定客源，理应达到双赢的局面。
关于预付款会员卡式消费相关的法律问题
关于预付款会员卡式消费相关的法律问题【摘要】预付款会员卡这种消费模式是新时期商家常用的营销手段，其现状是喜忧参半，存在着诸多法律问题。
本文分析了预付款会员卡消费过程中可能遇到的法律问题，并且针对这些问题提出了合理的解决对策。
【关键词】预付款会员卡；法律问题；消费预付款会员卡是在信用经济条件下产生的一种新型消费模式，也称为预付卡或消费卡，是美容、健身等行业的商家常用的营销手段和方式。
这种新型消费方式可以让商家在短时间内预先取得一部分流动资金，培养和吸引一批相对比较稳定的顾客群，对消费者而言，也能通过这种形式得到一些折扣或者赠品等，并享受专属的优质服务，从而达到商家和消费者的互利共赢，因此预付款会员卡有其存在的合理性。
但是目前社会诚信机制普遍缺失，预付款会员卡容易出现一些法律问题，比如服务合同中的“霸王条款”，消费者个人信息可能会遭到泄露，经营者恶意欺诈消费者等。
一、预付款会员卡式消费带来的法律问题（一）合同条款问题很多商家在预付款会员卡的办理之初都没有同办理会员卡的消费者签订合同，只是登记一下就完成办理。
还有的商家虽然与消费者签订了合同，但是合同中的条款不明确，甚至有一些属于“霸王条款”，将所有的责任都推到消费者身上，而商家却不负任何法律责任。
合同涉及消费双方的权利和义务，对于消费者来说，合同可以明确凭借办理的预付款会员卡可以享受哪些权利，并监督商家完成哪些义务。
如果合同订立的不够明确，则消费者在法律上难以获得维权。
（二）会员隐私保护问题消费者在办理预付款会员卡时，往往要详细登记自己的个人信息，比如姓名、身份证号码、密码、家庭住址、联系电话等等，因此就牵扯到消费者个人隐私的保护问题。
许多消费者担心在成为商家会员之后个人的隐私会遭到泄露，不仅会带来人身方面的一些困扰，有时也会造成财产的损失。
目前我国尚无明确的关于会员信息保护的法律法规，所以消费者在个人的隐私被商家泄露之后，难以用法律武器维护自己的权利。