客户五级分类标准
客户信用等级评定表-可修改全文
负责人:
注:本表由信贷员逐户填写
企业信用等级评定表
评级企业名称：
项目
权重分值
内容及计算公式
分数段及取值
得分
扣分说明
一、定性分析
8
1、品质
2
企业法定代表人和主要管理者遵纪守法、诚实守信情况以及其关联人守信情况
好：2分；
一般1分；
差0分；
对企业的法人代表（包括其配偶）及企业关联方有不良贷款的一概得0分（根据对企业，法定代表人夫妻双方、股东、关联企业征信查询打分）
长期投资
财务费用
经营活动现金净流量
客户银行信用状况
上年底总额
合行上年底
上月总额
其他
履约状况
备注
实际信用余额
短期贷款
中期贷款
长期贷款
贴现余额
承兑余额
保证余额
一年内到期长期借款
与合行密切程度
2014年
10月
11月
12月
平均额=（前三个月月末余额之和）/3
货币资金余额
合行存款余额
对外贷款（含民间）
合行贷款余额
(65，68]为3分；(68，71]为2分；
(71，75)为1分；[75，100]为0分
{备注:行业标准值为52.54}
13、流动比率(%)
5
X=（流动资产/流动负债）×100%
[117.8，+∞）为5分；
[113，117.8)为4分；
[109，113)为3分；
[105，109)为2分；
[100，105)为1分；
(0，100）为0分；
{备注:行业标准值为117.8}
14、速动比率(%)
公司客户的准入及其退出
4
• II：客户销售环节对银行的需求
– 当今，企业益发重视销售的重要性，几乎每个 企业都在将本企业的资源向销售部门倾斜，企 业非常需要银行促进其产品的销售。
– 从企业的销售入手营销企业，通常适用于大型 的制造类企业，这类企业面临激烈的市场竞争 ，迫切需要提高销售市场份额。
– 2、国债、央票投资：对于资金量较大，且会有一段时 间内稳定沉淀的客户适用。
– 银行客户经理必须熟练掌握理财产品的使用规则，理 财是未来大型集团客户的必然选择，应受到大型客户 的高度重视。
8
• 启示：
– 很多客户经理认为理财是一项很复杂的银行业 务，需要非常专业的技能，其实不然，现有的 很多传统产品就完全具备理财功能，只不过我 们以前没有注意到。
– 3、法人账户透支业务：目前仅限于特大型客户使用，对客户降低 资金闲置、满足突发性的融资需求效果明显。
7
• V：客户理财环节对银行的需求 可以选择的工具包括：
– 1、通知存款、协定存款：最简单、最有效的理财方式 ，在超出一定限额后，银行协助企业将每日的闲置资 金全部存入管理账户，按相对较高的利息计息。
3
• 进一步启示：
– 1、大型企业一般都选择有大量的合格供应商，随时需 要原材料、零部件，随时购买，供应商实际承担大型 制造企业前端原材料仓库、加工制造的职责，实际是 大型企业将自己原材料供应外包。现在，中国制造商 普遍重视自己的供应商，供应商是制造商产业链条重 要的组成部分。合格的供应商是保证大型制造企业长 期稳定经营的坚实基础，帮助供应商解决其流动资金 问题，保证大型制造商自身生产经营的正常进行。
0
客户风险等级划分5个等级标准
客户风险等级划分5个等级标准客户风险等级划分是金融机构为了更好地管理客户、评估风险以及制定相应的风险控制策略而进行的一项工作。
根据不同的金融机构和评估标准，客户风险等级划分的吴体标准可能有所不同。
然而，一般而言，客户风险等级可以划分为以下五个等级:1.极低风险:这类客户的信用记录和财务状况都非常良好，基本上没有任何违约或不良记录。
他们被视为最安全的客户，银行或其他金融机构通常愿意为他们提供更高的信用额度或更优惠的利率。
2.较低风险:这类客户的信用记录和财务状况相对较好，但可能存在一些小的违约或不良记录。
他们仍然被视为相对安全的客户，但银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面可能会采取更为逢慎的态度。
3.中等风险:这类客户的信用记录和财务状况较为一般，可能存在一些较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会更加谨慎，并可能要求客户提供更多的担保或抵押品。
4.中高风险:这类客户的信用记录和财务状况较差。
存在较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会非常谨慎，并可能会要求客户提供更多的担保或抵押品，甚至可能拒绝为客户提供某些金融服务。
5.高风险:这类客户的信用记录和财务状况非常差，存在严重的违约或不良记录。
银行或其他金融机构通常会避免与这类客户打交道。
或者只会在非常特殊的情况下才会为他们提供金融服务，而且通常会采取非常严格的风险控制措施。
需要注意的是，不同的金融机构在评估客户风险等级时可能会采用不同的方法和标准，因此具体的客户风险等级划分可能会有所不同。
此外，客户的风险等级也不是一成不变的，随著客户信用记录和财务状况的变化。
其风险等级也可能会相应调整。
商行信贷客户分类管理办法
商行信贷客户分类管理办法1。
凡与我行有信贷关系的法人客户均进行分类。
根据国家产业政策和客户分类标准，结合我行信贷管理实际状况，将法人信贷客户分为三大类，即甲类客户、乙类客户、丙类客户.甲类客户：是指符合国家产业政策，企业信誉好，经济实力强，经营业绩优良,市场竞争力强，有较好发展前景,企业管理水平较高，有可靠、可预见的净现金流量,有很强的偿债能力，与我行有着良好业务合作关系或合作潜力的客户，包括基础客户和战略合作客户。
乙类客户：是指信誉较好，具备支付能力,市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般,对我行业务发展有一定价值的客户,但该客户不符合我行市场目标和信贷投向政策.丙类客户：是指信誉欠佳,偿债能力不稳定、不可靠，有一定风险或较大风险，对我行业务发展无较大价值的客户(淘汰类）；属于国家限制发展的行业，其生产设备、技术和产品属国家明令退出，及国家行政机关及非我行竞争优势行业的客户(退出类)。
2. 凡符合下列条件的法人客户可认定为甲类客户： 1) 年度信用等级和即期信用等级在AA级以上（与我行全面业务合作的可放宽至A级）的客户.2) 信用记录良好，贷款五级分类结果为正常。
3）财务状况、信用状况和发展前景良好,与我行保持良好合作关系的信贷客户。
4）经营优良、效益显著的上市企业和社会知名企业. 5) 管理规范、实力雄厚、市场前景良好的股份制企业和经营良好的三资企业。
6）具有产业优势,市场前景好、发展后劲足、还贷能力强、信誉良好的中小民私营企业。
7) 新兴行业，包括信息产业、生物工程、环境保护、新能源、新材料等高新技术产业内已形成规模且前景良好的高新技术企业。
8) 行业内排名领先或影响较大的科研、卫生、新闻出版类企业。
9) 与我行全面业务合作的院校及房地产企业. 3。
凡有下列特征之一的，可认定为丙类客户： 1）年度信用等级在BB级以下（含BB级）的客户。
2) 贷款五级分类结果为次级以下的贷款客户。
银行五级分类标准
银行五级分类标准银行五级分类标准是指银行根据贷款资产的风险程度将贷款资产划分为五个不同的分类，以便更好地管理和监控风险。
这一分类标准对于银行来说具有非常重要的意义，它不仅可以帮助银行更好地了解自身的风险状况，还可以为银行的风险管理工作提供重要的依据。
在银行业务中，风险管理一直是一个非常重要的环节，而银行五级分类标准正是风险管理工作中的重要内容之一。
首先，银行五级分类标准将贷款资产分为五个级别，分别是正常、关注、次级、可疑和损失。
这五个级别分别对应着不同程度的风险，银行可以根据贷款资产所处的风险级别来采取相应的风险管理措施。
对于正常的贷款资产，银行可以继续按照原有的方式进行管理和监控；而对于关注、次级、可疑和损失的贷款资产，银行则需要采取相应的措施进行风险管理，以尽量减少可能的损失。
其次，银行五级分类标准的制定需要考虑多种因素，包括贷款资产的逾期情况、偿还能力、抵押品情况等。
这些因素都可以影响贷款资产的风险程度，因此银行在制定五级分类标准时需要充分考虑这些因素，以确保分类结果的准确性和合理性。
只有准确地划分贷款资产的风险级别，银行才能更好地制定风险管理策略，从而有效地降低风险带来的损失。
另外，银行五级分类标准的执行需要银行内部各部门的密切合作。
银行的风险管理工作涉及到多个部门，包括信贷部门、风险管理部门、内部审计部门等。
这些部门需要密切合作，共同执行银行五级分类标准，确保贷款资产的风险能够得到有效的监控和管理。
只有各部门之间密切合作，银行的风险管理工作才能够取得良好的效果。
最后，银行五级分类标准的执行需要不断进行监测和调整。
银行的业务环境和客户的信用状况都会发生变化，因此银行五级分类标准也需要根据实际情况进行不断的监测和调整。
只有及时地对五级分类标准进行调整，银行才能更好地适应外部环境的变化，从而更好地管理和控制风险。
总之，银行五级分类标准对于银行的风险管理工作具有非常重要的意义。
银行需要根据实际情况制定合理的五级分类标准，并严格执行，以确保风险管理工作的有效性和可靠性。
企业客户信用等级评定表
2
企业法定代表人或主要经营者从事本行业经营年限
≥3年得2分；
≥2年得1分；
＜2年得0分；
3、能力
2
经营管理能力
管理规范，经营稳健，思路清晰2分；
一般1分；
差0分；
4、合规
2
合规经营情况
证照齐全且年审得2分；
证照不全或未年审的不得分；
二、与银行业务合作情况
20
6、开户情况
5
企业在合作银行开户情况（提供开户证明）
（必须提供相应的证明进行打分）
8、企业在合作银行存贷款占比
5
X=（企业在合作银行最近三个月月均存款余额/企业在合行首次申请综合授信额度）×100%（提供账户对账单）
≥50%得5分；
≥40%得4分；
≥30%得6分；
≥20%得2分；
≥10%得1分；
＜10%得0分；
9、货款归行率
5
X=客户在合作银行开立的所有对公账户相应期间对账单中反映的累计资金流入量／经审计的对应期间的现金流量表中经营性活动产生的现金流入小计（提供账户对账单,包括法人代表夫妻在合作银行私人账户）
[9.54，+∞）为5分；
[6，9.54)为3分；
[4，6)为2分；
[2，4)为1分；
(-∞，2）为0分
{备注:行业标准值为9.54}
17、销售利润率(%)
5
X=（销售利润/销售收入净额）×100%
[18.03，+∞）为5分；
[13，18.03)为4分；
[8，13)为3分；
[3，8)为2分；
[0，3)为1分；
企业信用等级评定表
评级企业名称：
项目
权重分值
五级分类标准
目录第一节：分类指导原则 (2)一、指导原则 (2)二、影响分类的主要因素 (2)三、补充说明 (3)第二节各类资产分类的具体标准 (3)一、批发贷款 (3)二、零售贷款 (8)三、信用卡透支 (10)四、各类垫款 (11)五、贸易融资、买入票据及贴现 (16)六、同业贴现 (22)七、开出信用证 (23)八、保兑信用证 (24)九、开出保函 (26)十、应收保理款项、 (28)十一、承兑汇票 (30)十二、贷款承诺 (30)目前，我行国内机构资产风险分类管理涵盖的资产包括批发贷款、零售贷款、等12大类资产。
根据不同种类资产不同的风险特点，分别制定了各类资产的风险分类标准。
第一节：分类指导原则一、指导原则我行风险分类标准参照人民银行《贷款风险分类指导原则》制定，五个级别的贷款定义如下：正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
二、影响分类的主要因素1、借款人的还款能力。
借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况；影响还款能力的非财务因素等。
2、借款人的还款意愿。
3、借款人的还款记录。
若借款人为新往来公司，参考其在同业往来记录、资信状况；若借款人为新成立的公司，考察其股东的往来记录、资信状况。
借款人的还款记录可反映贷款的展、逾期情况，分类时贷款的展、逾期状况亦作为一个重要因素考虑。
4、贷款的担保。
（1）信用保证：考察保证人的资信状况、履保记录。
（2）抵、质押品：抵、质押品的质量、折扣、估值的准确性、可变现能力。
银行 五级分类
银行五级分类银行五级分类一、概述银行五级分类是指银行对贷款资产进行风险评估，将其分为五个等级，从而确定相应的拨备计提比例。
这一分类系统是银行风险管理的重要组成部分，能够有效地规范银行的贷款业务，提高资产质量和风险控制水平。
二、五级分类标准根据《商业银行信用风险管理办法》和《商业银行资产质量分类方法》，银行将贷款资产分为五个等级：正常、关注、次级、可疑和损失。
具体标准如下：1.正常正常类贷款是指按照合同约定还款期限和方式，借款人能够按时足额偿还本息的贷款。
该类贷款不需要任何拨备计提。
2.关注关注类贷款是指出现一些不利因素或者客户经营状况出现问题，但仍有足够偿付能力偿还本息的贷款。
该类贷款需要计提一定比例的拨备金。
3.次级次级类贷款是指客户经营状况恶化或者出现较大不良影响，偿付能力出现问题，但仍有部分偿付能力的贷款。
该类贷款需要计提较高比例的拨备金。
4.可疑可疑类贷款是指客户经营状况非常差，偿付能力严重不足，可能会发生违约的贷款。
该类贷款需要计提较高比例的拨备金，并采取更加严格的风险控制措施。
5.损失损失类贷款是指银行已经确认无法收回本息或者收回本息的可能性极小的贷款。
该类贷款需要计提全部拨备金，并进行核销处理。
三、五级分类对银行的影响1.资产质量五级分类可以帮助银行及时发现风险，避免坏账发生，提高资产质量水平。
2.利润水平五级分类可以促使银行更加谨慎地进行风险管理和控制，从而减少不良资产损失和拨备计提，提高利润水平。
3.风险管理五级分类可以帮助银行建立完善的风险管理体系和内部控制机制，保障银行业务安全稳定。
4.经营决策五级分类可以为银行提供客观的风险信息，为其经营决策提供参考依据。
四、五级分类的不足1.标准不统一不同银行对五级分类标准的理解和应用存在差异，导致评估结果不够准确和可比性较差。
2.风险控制能力有限五级分类只是一种静态评估方法，难以全面反映银行的风险控制能力和应对能力。
3.人为因素干扰由于人为因素的干扰，有些贷款可能被错误地划分到了错误的分类中，从而影响了拨备计提和资产质量评估。
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客户五级分类标准
1. 根据交易规模：按照客户在公司交易的金额或者销售额来划分，一般划分为五个等级，从高到低分别为A、B、C、D、E 级。
A级客户交易规模最大，而E级客户交易规模最小。
2. 根据交易频率：根据客户在公司的交易频率来划分，分为五个等级，从高到低分别为A、B、C、D、E级。
A级客户交易频率最高，而E级客户交易频率最低。
3. 根据忠诚度：根据客户对公司的忠诚度和长期合作情况来划分，分为五个等级，从高到低分别为A、B、C、D、E级。
A 级客户忠诚度最高，而E级客户忠诚度最低。
4. 根据潜力：根据客户在未来合作中的潜在发展和增长潜力来划分，分为五个等级，从高到低分别为A、B、C、D、E级。
A级客户潜力最大，而E级客户潜力最小。
5. 根据行业影响力：根据客户所在行业在市场上的影响力和地位来划分，分为五个等级，从高到低分别为A、B、C、D、E 级。
A级客户在所在行业中具有重要地位和影响力，而E级客户相对较弱。