我国城市商业银行小额信贷业务风险与防范
学号：2011040818
哈尔滨师范大学
学士学位论文
题目城市商业银行小额信贷风险与防范
学生卢瑶瑶
指导教师于天军讲师
年级2011级
专业经济学（投资方向）
系别投资系
学院经济学院
哈尔滨师范大学
学士学位论文开题报告
论文题目城市商业银行小额信贷风险与防范学生姓名卢瑶瑶
指导教师于天军讲师
年级2011级
专业经济学（证券与投资）
2015年5月
说明
本表需在指导教师和有关领导审查批准的情况下，要求学生认真填写。
说明课题的来源（自拟题目或指导教师承担的科研任务）、课题研究的目的和意义、课题在国内外研究现状和发展趋势。
若课题因故变动时，应向指导教师提出申请，提交题目变动论证报告。
课题来源：
自拟题目
课题研究的目的：
我国的小额信贷从出现到发展至现在才十几年光景，虽然发展历程不长，但是在支持我国经济发展，增加社会就业等发面产生了长足的影响，很大程度上改变了小商户贷款难的局面，历史发展证明发展小额信贷业务，为低收入阶层提供资金支持，会对社会产生极大的积极效应。但是目前在我国，小额信贷在发展过程中还存在很多的问题，特别是小额信贷风险控制的问题，不利于小额信贷的健康持续发展，研究解决这个问题意义重大。
国内外的研究现状和发展趋势：
1、国外的研究现状
LizaValenzuela (2001)认为大力发展小额信贷业务有很大的空间，商业银行发展小额信贷业务有很多独具特色的优势，例如商业银行在本地区有很多分支机构、许多的网点。因为在很多的发展中国家还有着大量的贫困人口，所以小额信贷盈利空间还有很大，这对于金融机构来说是一种很大的利益诱惑。
TaraBishop (2008)认为小额信贷可以很好的解决社会就业问题，可以使处于未能很好就业的人群获得创业启动资金，解决社会的就业问题。
综上所述，外国在研究小额信贷领域起步较早，但是他们很大程度上只是从发展小额信贷对社会发展的益处考虑问题，没有定量的分析小额信贷存在的风险以及该采取的防范措施。
2、国内的研究现状
随着近年来我国小额信贷的迅速发展，很多学者也已经关注到这一领域存在的问题，并提出了相关防范小额信贷的措施。
虞凤贤（2013）认为要很好的防范城市商业银行小额信贷风险，不但是城市商业银行要完善内部的风险控制系统，还需要政府和相关金融机构的扶持和帮助，建立完善的政策体系和健全的法律条文。
乐韵（2008）则认为要通过利用社会资本来控制小额信贷风险，充分考虑同业和其他小额贷款机构对相关客户的授信额度和利率水平来决定该客户所适应的标准。
吴桢（2012）主张通过运用波动性度量的方法来建立模型，度量信用风险偏离平均值的情况来得出信用风险损失，从而将损失降到最低。
胡召平认为（2013）认为要设立小微企业贷款专营机构，特别是大型商业银
行要转变经营思路，不再仅仅只是针对大型企业和大型项目授信。
针对小微企业数量多、需求多样化、申请频繁、单次额度小的特点，陈远（2013）研究指出，作为我国银行体系中最为活跃的商业银行，要将支持小微企业作为己任，要树立小微金融的战略地位，调整小微金融服务架构，为小微企业提供更加健全有效的金融服务。
综上所述，我国针对小额信贷风险的研究较晚，但是在定量分析和定性分析上都有一定的成果。不足的是对近年来发展迅速的城市商业银行小额信贷业务没有全面的分析，对城市商业银行的风险控制没有提出切实可行的方法。
课题研究的主要内容和方法，研究过程中的主要问题和解决办法：
课题研究的主要内容：
本文以城市商业银行的小额信贷的风险控制为研究对象，在做出研究可行性分析的基础上，归类分析目前影响城市商业银行小额信贷风险的因素，并联系实际，做相关的案例分析，最后提出解决城市商业银行小额信贷风险的控制措施。主要的研究内容有：
1.可行性分析。重点分析在城市商业银行小额信贷风险领域国内外的研究现状，并结合我国城市商业银行开展小额信贷业务时在风险控制上存在的问题，确立研究本问题的理论和实践意义。
2.归类分析影响城市商业银行小额信贷风险的因素。主要从利率因素、市场因素、政策因素、操作因素以及信用因素等五个方面研究它们对城市商业银行小额信贷风险的影响机制，为解决小额信贷风险问题树立方向。
3.案例分析。本文将引入上饶银行作为分析的对象，研究上饶银行在开展小额信贷业务中存在哪些风险点以及上饶银行的风险控制机制，理论联系实际，在实践中发现问题并找出解决问题的方法。
4.提出解决城市商业银行小额信贷风险控制的措施。根据分析出的影响城市商业银行小额信贷风险控制的因素，建立完善的风险防范体系，并提出解决城市商业银行小额信贷风险控制的具体措施
论文提纲
一、小额信贷与城市商业银行
二、小额信贷存在的问题
三、城市商业银行发展小微信贷业务的挑战
四、我国城市商业银行发展小额信贷的成功案例
五、上饶银行小额信贷业务对城商行的启示
六、结论
课题主要研究方法：本次论文写作的研究方法采用调查法和文献资料法。通过研究上饶银行在小额信贷风险控制上的具体做法，结合所查资料，发现小额信贷业务在实际操作上的风险点并提出解决这些风险的具体做法。
研究过程中的主要问题：参考文献有限，相关方面的资源不够。
解决的办法：向指导老师和同学寻求帮助，通过图书馆和计算机等查找相关方面的资料和文献。
课题研究起止时间和进度安排：
第一阶段（2014.10-2014.11）
1．学生选研究方向和指导教师（2014.10.17 -2014.10.23）2．收集资料、确定选题（2014.10.24 -2014.10.30）
3．文献综述、写作提纲（2014.10.31-2014.11.15）
4．开题报告（2014.11.16-2014.11.30）
第二阶段（2014.12-2015.4）
1．论文初稿（2014.12.1-2015.2.28）
2．论文二稿（2015.3.1-2015.3.31）
3．论文定稿（2015.4.1-2015.4.30）
第三阶段（2015.5）
1．论文答辩
2．论文评优
课题研究所需主要设备、仪器及药品：
计算机和数据分析软件。书籍、报纸、文献、计算机
外出调研主要单位，访问学者姓名：
上饶银行南昌分行；
九江银行南昌分行；
上饶银行南昌分行行长徐剑。
指导教师审查意见：
该生所选课题具有一定的实用价值。本课题是学生所学知识的延续，符合学生专业的发展方向，对于提高学生的基本知识和研究能力有益。本课题的研究内容及研究方法基本合理，难度适合，能够在规定的时间内完成论文的撰写任务。
同意该课题开题。
指导教师（签字）
2014年11月
教研室（研究室）评审意见：
同意指导教师意见
____________教研室（研究室）主任（签字）
2014年11月
院（系）审查意见：
同意
经济学院投资系院（系）主任（签字）
2014年11月
学士学位论文
题目城市商业银行小额信贷风险与防范
学生卢瑶瑶
指导教师于天军讲师
年级 2011级
专业经济学（证券与投资）
系别投资系
学院经济学院
哈尔滨师范大学
2015年5月
城市商业银行小额信贷风险与防范
卢瑶瑶
摘要：城市商业银行具有资本规模小、产品线不丰富、利润来源单一、抵御风险能力低等特点，转型迫在眉睫。通过对城商行先天竞争能力因素优劣的分析，认为小微企业金融业务应是城商行主要业务发展方向，由于小微企业经营抗风险能力先天的脆弱性，也对城商行的风险控制提出很大的挑战，在对城商行面对内外经营环境分析基础上，提出城商行控制小额信贷的风险防范和控制措施，希望上饶银行小微信贷业务的经验对城商行的发展提供参考借鉴作用。
关键词：城市商业银行；小额信贷；风险控制
一、小额信贷与城市商业银行
（一）小额信贷的起源
在20世纪的70年代，孟加拉国就已经开始发展小额信贷业务了，当时发展小额信贷的目的很简单，就是为了解决穷人融资难的问题，面向的客户群体也是穷人，小额信贷的特点就是不需要抵押，以信用作为贷款的重要保障。小额信贷的发展大致可以分为几个阶段：在20世纪70年代的时候主要是帮扶农户；20世纪80年代则从原来的帮扶群体扩展到了一些微小的商户；而到了20世纪的90年代，发展小额信贷的主要目的是为了实现经济的可持续发展；如今，经历了几十年的发展历程，小额信贷开始朝着多元化的历程开始发展，成为了世界各国金融体系中的一支重要的力量，对社会的发展做出了巨大贡献。
近些年来，小额信贷业务在世界各国迅速的发展，对世界的经济发展做出了巨大的贡献，但是，小额信贷在发展的过程中也面临着很多的问题，小额信贷面向的客户群体决定了小额信贷的风险相对于传统业务来说要高很多，正是这个原因，很多商业银行都不愿意大力推广小额信贷业务。但是很多国家又面临着穷人贷不到款的情况，使得穷人越来越贫穷，国家为了解决贫困人口贷款难的问题，成立了专门的扶贫金融机构，像我国的农业发展银行等，通过财政直接扶持贫困人口，然而这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷
引入市场机制，由金融机构按市场规律运作，改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式。
（二）小额信贷在我国的发展
小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般控制在1000元-20万元人民币之间。
在我国，目前发展小额贷款业务的机构有：民间私人借贷、小额贷款公司、NGO小额信贷组织、村镇银行、中国邮政储蓄银行、典当行/担保公司、农村信用合作社、城市商业银行等，其中以小额贷款公司为主。
（一）我国城市商业银行的发展情况
1. 我国城市商业银行的起源与发展
我国城市商业银行市是从20世纪80年代成立的城市信用社的基础上发展而来的，当时成立城市商业银行的主要目的是为了扶持地方经济的发展，帮助更多的本地商户解决贷款难的问题。从上世纪80年代初到90年代，全国各地共有5000多家城市信用社。但是城市商业银行在发展的过程中，暴露出很多的问题，特别在风险控制方面表现差强人意。
2. 我国城市商业银行的现状分析
（1）我国城市商业银行发展的优势
①城市商业银行立足于地方经济，区域性本地化。
区域性、本地化、灵活性城商行自成立之初就与地方经济环境和金融主体的发展息息相关，作为最熟悉本地市场的银行，城商行的主要业务和重要客户大多具有明显的区域性，根据对当地经济金融环境的理解灵活地服务本地客户。立足地方经济发展，受益区域金融城商行的前身是城市信用合作社，由于地方经济和私营、个体经济崛起而迅速发展，业务经营具有很强的区域特性，主要客户也大多是当地企业和市民，服务熟悉的客户，提供本地化的产品自成立以来，城商行主要关注本地市场和本地客户，服务中小企业和个人客户。与全国性银行相比，城商行对本地经济环境和金融文化有着更为深刻的理解，对客户需求也有更直接的体会。随着区域经济发展分化，全国性银行越来越依赖信息技术进行集中决策，而城市商业银行等区域性银行则凭借和当地客户长期的“关系”作出信贷决策和客户筛选。如果说银行是最受益中国经济发展的行业之一，城商行无疑在协助地方经济腾飞的同时充分享受了这种经济利益。与国有银行和股份制银行相比，城商行由于总体规模较小，其贷款投放规模对基础货币创造的影响较小，目前在存贷款业务扩张上受到的监管限制相对较少。
②城市商业银行开始引进外来资金，寻求合作伙伴做大做强
国有银行、股份制银行和外资银行资金雄厚，抗风险能力强，而城市商业银行与这些大的银行相比，抗风险能力低。大型商业银行的快速扩张对城市商业银行起到了很大的压制作用，为了做大做强，很多城市商业银行开始寻求合作，共同发展。
③资产质量显著改善，经营风险不断降低
近年来，银监会对于城市商业银行的不良率重点监控，地方政府从扶持本地商业银行，
服务地方经济的角度出发，置换了城市商业银行的大量不良资产，使得城市商业银行可以轻装上阵，资产质量显著改善。
（2）我国城市商业银行发展的劣势
①市场份额低、经营范围受限、营业网点少
城市商业银行是从诚实信用合作社的基础上发展而来的，一直以来，不管是城市信用合作社还是城市商业银行，都是立足与本地，网点分布也都是在本地，使得城市商业银行的进一步扩张受到限制。
②国外商业银行进入中国对城市商业银行形成了更大的挑战
随着中国加入WTO，国家对国外资本的监管渐渐放宽，很大程度上方便了国外商业银行进入中国金融市场。
③政府严重干预城市商业银行的正常经营
在成立城市商业银行的初期，一般当地政府都参与入股,大约25%到30%,这样使得地方政府一股独大,在城市商业银行的运营中扮演着重要的角色，长此以往城市商业银行的的使命就是向政府和政府企业提供资金，这种不健康的经营模式弊端重重，造成了政企不分，严重扰乱了当地正常的金融市场秩序，不利于本地金融市场的发展。
（四）城市商业银行发展小额信贷是必然的选择
从近几年小额信贷的发展趋势来看，小额信贷必将朝着制度化的方向发展，小额信贷的目的将不仅仅是为了扶贫，还将重点扶持小微企业和个体工商户，为更多需要小额信贷资金的群体服务。
与此同时，经过多年以来快速的发展，城市商业银行的资产质量不断地提高，很多城市商业银行将发展小额信贷业务作为自身转型发展的契机。大力发展小额信贷，扶持小微企业，对于城市商业银行来说是一个自身改革的契机，也是我国城市商业银行发展的必然之路。
二、小额信贷存在的问题
小微企业具有自身发展的特点，例如市场反应快捷、市场适应性强、富有创新精神、规模小等，同时小微企业也有自己的弱势所在，像管理水平落后、竞争力差、技术力量薄弱、资金人才缺乏、经济效益低下等。在一般的经营情况下，小微企业都缺乏自身发展的长期规划与资金储备，对资金的需求会比较突然，要求授信的时间比较短，授信频率比一般的贷款要高。正是因为小微企业具有这些因素与特点，决定了商业银行是不可能投入大量的人力物力去做小微企业的贷前调查、审批与贷后管理。小额信贷存在的问题具体表现入下：
1.城市商业银行与小微企业之间信息不对称
城市商业银行根据客户经理的调查报告对小微客户进行授信，调查数据的真实性是影响贷款质量的重要因素。客户经理在前期的调查中与小微商户处于一个信息不对称的地位。小微商户为了能够更容易地获得银行的贷款，可能会对关键性的经营数据进行隐瞒甚至造假。
目前我国各银行对于小微企业经营的考量还没有形成一套行之有效的方法，主要依靠客户经理的经验对小微商户的风险进行把关，在很多时候对于小微商户的真实性经营数据无法准确了解，小微企业也缺乏正规的财务报告作为佐证，这对于小额信贷风险的防范影响很大。
2.缺乏对贷款真实用途的把控
小微企业贷款额度相对较低，对于贷款用途的监管有较大的难度。大部分小微企业的贷款额度在50万元以内，没有达到银监会规定的受托支付的标准，只能采取自主支付的方式，小微企业对于授信金额可以随意的支配，很有可能将贷款金额投入到例如民间借贷、房地产等领域，这些行业都有很大的风险，对资金链的依赖较大，城市商业银行对投入到这些领域资金的风险很难把控。而对于50万以上的受托支付贷款，小微企业存在着与上游商户合伙骗取银行资金的情况。如何有效地保证小微企业将授信资金投入到经营当中是保证小额信贷安全的重点。
3.小微企业抗风险能力弱
小微企业受大环境影响较大，大范围的经济波动会使得一大批经营不善的小微企业破产。小微企业大多只经营一个行业，品种也较为单一，若该行业经济不景气，小微企业就得承担经济下行所带来的损失。同时，小微企业拥有较少的固定资产，盈利很多都会再投入到经营中以扩大经营。小微企业主如果没能提前做好防御经济下行的准备，将会受到很大的损失甚至破产，很大程度上降低了小微企业的还款能力，这对于给小微企业授信的城市商业银行来说风险是巨大的。
三、我国城市商业银行发展小微信贷业务的挑战
（一）内部挑战
发展小微业务是城市商业银行面对市场发展趋势的艰难抉择，这就意味着城市商业银行的整体客户群在下沉，之前资金需求量巨大的项目都在萎缩，而需要将更多的资金和人员调配到小微模式中去。小微客户具有资金需求量小、风险相对较高的特点，优势便是群体比较庞大。面对这样的目标群，选择是否大力发展小微事业也是各家城市商业银行管理者着重考虑的重大课题。因为这类客户群的资金需求量不是很高，和之前自己做的大项目相比差别很大，这类客户是否能够产生该有的效益是个难题；其次，发展小微金融必须要有适合自己发展的模式，而这种模式需要自己发费大量的人力、物力去实践和摸索，成功与否存在较大的不确定性；第三，小微企业经营的稳定性相对不是很好，如何有效的控制贷款风险也是管理者需要着重考虑的问题。
（二）外部挑战
①大型股份制银行
目前市场上已经有很多家金融机构在大力发展小微金融，股份制银行中最有代表的就是民生银行，目前，民生银行在小微市场领域投入的总资金量已经超过了5000亿元，对全国
的小微市场已经产生了长足的影响，同时经过多年的努力民生银行已经掌握了一整套成熟的小微发展模式，立足商圈，建立城市商业合作社，大批量的做小微客户群，发展速度相当之快。在城市商业银行中，九江银行、南京银行等在发展小微业务上比较成熟。
②民间借贷平台
在银行同业大力发展小微的同时，民间融资平台在对小微企业这一块也是发展的风生水起，民间融资具有贷款手续简便的特点，吸引了很多小微商户宁愿花费更多的融资成本也愿意通过民间借贷的方式融资，对银行发展小微企业造成的很大的影响。
③互联网金融发展的冲击
随着2013年6月份余额宝的上线，以此为代表的各类互联网公司发布的“宝宝”们大行其道，短短不到一年时间，余额宝已经吸收社会资金超过5000亿元，对银行业的存款造成了极大的冲击，伴随着社会闲散资金向互联网的大量归集，以阿里巴巴阿里小贷产品为代表的小额互联网项目也在快速的增长。互联网巨头们正在将其吸收的大量民间资金转为为能够创造利润的小额贷款。互联网金融相对于银行业金融机构来说，有着很多的先天优势。
首先，互联网公司拥有大量的客户群。凭借前期快速发展积累的大量的客户资源，互联网公司进入金融领域可以快速的推进其产品；其次，互联网公司以其搜集的大量客户信息，拥有客户大量的数据，对于其分类客户和防范风险有着巨大的作用；再次，互联网传播速度快，可以省去大量的宣传成本，事半功倍；最后，互联网金融办理迅速，手续简单，对客户有着很大的吸引力。正是因为互联网金融的这些优势，传统商业银行小额信贷业务的面对更大的危机和挑战。面对更加快捷和方便的互联网金融的冲击，城市商业银行小额信贷的业务量也有很大影响。
四、我国城市商业银行发展小微信贷业务的成功案例
（一）上饶银行小微信贷业务
上饶银行于2014年1月28日正式挂牌成立上饶银行首家小微专营支行，通过前期的市场调研和摸索，已经初步的形成了自己的小微发展模式。上饶银行小微业务立足客户需求在100万以下的客户，做到客户的整体下沉，与民生银行、九江银行的客户群相错开，做到差异化经营，做真正的小而微的企业。面对需求量更小的客户群，如何有效控制风险便是重中之重。上饶银行在开业之前，针对江南商贸城的商户做了半年多的市场调研，做到对市场有细致的了解。从商圈的整体情况入手，以市场管理方和各个行业商户的经营情况作为切入点，筛选出自己的目标客户群并制作出相应的信贷方案。截止2014年4月，上饶银行小微专营支行累计发放贷款2800万元，客户50余户，平均每户贷款金额50万元左右，做到了真正的做小微客户的银行，对地方经济的发展起到了很好的促进作用。
（二）上饶银行控制小额信贷风险采取的措施
1.做好详细准确的市场调研
在进入市场之前，上饶银行客户经理针对专门市场对每家每户进行走访，了解行业基本情况和行业周期，并通过搜集到的资料做好归纳总结，对市场有深入的了解。
2.大力做好培训工作
上饶银行用过以老员工带新员工，加强对员工的培训，加强对信贷过程中风险点的认识和把控，同时加强对新员工职业道德意识的培养，不拿客户一物，不吃客户一饭，做到公平、合理、合规地办理业务。
3.全面了解客户信息，交叉检验
从客户的从业经历、家庭情况到经营情况和库存等做到详细的了解，并通过现场搜集进出货单，核查库存量的方式做交叉检验，对客户提供信息的真伪做好判别，降低信贷风险。同时加强审批环节对客户经理所获得数据的检验，运用多种方法得出商户准确的经营数据。
五、上饶银行小微信贷业务对城商银行的启示
通过对上饶银行小微信贷业务成功案例分析能够得到对城商银行小微信贷业务工作的启示就是要有一套行之有效的风险控制体系，以下是对城商银行风险控制体系的建立的一些建议：
1.根据金融机构的不同性质区分实行审慎监管和非审慎监管。对于我国市场上只贷不存的小额信贷机构，应该实行非审慎的监管体制；而对于可以吸收存款的小额信贷机构，例如本论文所重点阐述的城市商业银行，应该实行审慎性的监管体制。而面对我国的具体国情，监管部门应该对非吸收存款类的小额信贷机构要加强监管，对其非法吸收存款要做重点的监控。
2.进一步完善针对不同发展类型小额信贷机构的监管框架。我国应该鼓励不同类型的小额信贷机构共同发展，并针对不同性质的小额信贷机构设立不同的监管框架，共同促进我国小额信贷市场的发展。同时在监管工具上，应该对不良贷款的认定和风险分类、资本充足率要求、拨备政策、小额贷款资产权重等做出适当调整。
3.积极推进利率市场化。我国要大力推进利率市场化的进程。对于小额信贷行业来说，面向的客户都是贷款难，信用意识较差，风险较高，违约概率相对较大，我国应该放开对小额信贷业务的利率上限，较高的市场利率才能够覆盖相应的违约风险。积极推进利率市场化进程，让市场来决定具体的利率空间。推进利率市场化，完善针对不同金融领域的不同监管体制，有利于市场更好地发展。
以上只是上饶银行成功经验得到的启示，在城市商业银行小额信贷不断发展的现代社会，风险类型层出不穷不断考验着城市商业银行的风险控制体系。不断的从成功或失败中汲取经验完善风险控制体系做到防范于未然，这样才能使城市商业银行的小额信贷蓬勃健康的成长。
六、结论
近年来我国城市商业银行小额信贷业务得到了快速的发展，但是随之而来的风险与防范为题也需要的到重视，本文对城市商业银行发展小额信贷面对的挑战以及小额信贷业务风险与防范的成功经验也只是基于现阶段我国城市商业银行小额信贷的发展现状得出的，仅希望对我国城市商业银行小额信贷业务发展提供有益参考。
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THE RISK AND PRECAUTION OF COMMERCIAL
BANK MICRO FINCE
LU Yao-yao
Abstract：The city commercial banks with a small capital size, product line is not rich source of profit for a single, low ability to withstand risks, transformation is imminent. Through the analysis of the competitiveness of the City firm innate merits of factors that small and micro enterprises city commercial finance business should be the main direction of business development, due to the operation of the anti-risk ability of small and micro enterprises innate vulnerability, but also the risk of the firm's control of the city for the very big challenge in the face of the city and outside the business environment analysis firm based on the proposed City firm control of microfinance risk prevention and control measures to prevent, I hope the experience of small and micro credit bank Shangrao provide a reference for the development of city commercial reference .
Key words：City Commercial Bank; microfinance; risk control; crosscheck
中国商业银行信贷风险管理现状与原因
四、中国商业银行信贷风险管理现状与原因-以邮储银行为例(一) 邮储银行信贷的目前现象 在2007年6月22日，中国的邮储银行的贷款业务有了进一步发展，银行内部首个小额贷款业务已在河南省的一个小镇开展，并建立了相应的营业部，这就表明全国的小额信贷业务已经开始试点，无疑对邮储银行的信贷业务开展奠定了良好的基础，在2008年5月20日，邮储银行的信贷业务有了新的突破，开始实行个人二手房信贷业务的开展，同年6月2日，国内首个信用卡系统问世，因此也有了第一张信用卡的出现，以上一系列的案例已经促进了邮储银行信贷业务的全方位发展。在2010年末期，邮储银行中所有业务的贷款总额已经达到5443 亿元，从中的纯利润高达429亿元，比起2009年，净利润增加将近一倍。针对涉及到的资产总额可以发现，在小企业的信贷业务中，不良贷款率仅为1.62%，然而全行不良贷款率也仅仅只有0.33%。通过以上数据可以发现，邮储银行最初进行的信贷业务还算比较顺利，这都是邮储银行内部条件优越的结果，比如有着优良的原始资产和相对较低的基数标准。 由于新巴塞尔协议的果断执行，让我国的商业银行面临着巨大的挑战，随着金融市场的逐步扩展和美国次贷危机的出现，我国商业银行的信贷风险就会变得越来越高，这就需要更大程度地提高银行内部的抗风险能力。由于邮储银行刚建立不久，当初也没有实行相关贷款业务，因此导致在信贷方面的经验减少，对信贷出现的风险问题还没有具体的控制方案。 (二) 目前邮储银行信贷风险控制中的不足之处 1. 信贷风险控制缺乏实际理念 因为信贷业务的进行才刚不久，所以相关业务过程需要引起邮储银行的足够重视。由于对信贷风险的了解不够透彻，对相关理念的掌握不够深入，使得信贷业务涉及的领域受到了限制，简而言之，邮储银行内部管理经验不足，信贷风险控制能力有待提高，经济发展没有明确的方向，也没有树立正确、高效的经济理念。同时，企业内部相关人员都没有将风险控制和业务发展很好地结合在一起，缺乏合作意识。而且，邮储银行没有及时开展对员工的信贷知识教育，使得员工对信贷风险只存在片面性认识，没有了解到风险控制的必要性，所以银行内部缺
商业银行信贷风险管理理论概述.doc
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
浅谈商业银行风险及其防范对策
浅谈商业银行风险及其防范对策 【论文关键词】风险对策金融环境 【论文摘要】针对我国商业银行在经营风险中存在的风险，结合商业银行的具体特点，将风险主要分为信用风险、利率风险、流动性风险和操作风险。并对商业银行风险的产生原因、危害以及防范措施提出了看法。 0引言 商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。商业银行风险是指：商业银行在经营过程中。由于不确定因素的影响，从而导致银行蒙受经济损失或获取额外收益机会的可能性。由于商业银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅会导致银行破产，而且将对整个国民经济产生巨大的破坏力。因此，正确认识商业银行风险并建立有效的风险防范和控制机制，对商业银行而言有着更为重要的意义。根据我国金融环境和商业银行的具体情况，可将风险分为信用风险、利率风险、流动性风险和操作风险。 1我国商业银行面临的主要风险 1．1信用风险 对商业银行而言，信用风险即银行的客户未能按提前签订的条件履行义务的可能性。由于银行是以信用为基础、以经营货币借贷为主的企业，自商业银行产生以来，信用风险就是最为关注的风险。随着我国市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多，其信用风险依然是最大风险，据了解在剥离大量不良资产的前提下，2005年末，全国商业银行不良贷款为13133．6亿元，不良贷款率为8．61％，其中国有银行不良贷款高达10274亿元，不良贷款率高达10．49％…。 我国商业银行风险控制水平和管理能力远低于资产的扩张(2005年商业银行资产较2004年增长18．6％)[21，使商业银行面临的信用风险有扩大隐患。首先，我国商业银行的信用风险现状严重，具体表现为贷款结构失衡，不良资产数量巨大，贷款比重过高且投向集中，出现风险集中趋势；资产结构过于单一，以企业贷款为主，负债结构以存款为主，居民存款占比上升；资产和负债期限结构不合理，存短贷长现象严重等。其次，商业银行在信用风险管理中依然存在许多误区，这表现在：(1)大量的“桌上放款人”仅仅以贷款审查流程是否合规，资料手续是否完备为审批标准．而忽略对借款人的实地调查；(2)过分迷信大客户，大项目，尤其是有政府背景的项目，忽略风险的动态变化，从而盲目扩大贷款规模，引发恶性循环。(3)片面理解发展化解风险的手段，通过扩大贷款规模来缓解和延缓风险。忽略贷款市场的有效需求而进行过度贷款投放和对客户的竞争，使贷款审查降低了信用标准，也使贷款风险管理人员对贷后实际管理能力下降，增大了信用风险的发生概率。近几年各商业银行信贷资产调整力度很大，中长期贷款占比不断增加，在改善了信贷资产结构的同时，也掩盖和延缓了风险暴露。在银行的信贷投入中多是大企业、大项目，这些企业大多是垄断性行业。目前盈利性及流动性都非常好。但有些问题必须引起我们的高度重视。1)这种盈利性是建立在高度垄断基础之上，一旦垄断被打破，盈利性将受到影响；2)这些企业本身尚未建立一套适应市场经济要求的运作和管理机制，国有企业的固疾仍然存在，在人世后受到的冲击较大； 3)由于这些企业目前效益很好，是各家银行竞争的焦点，贷款条件优惠，基本上无担保，利率全下浮，贷款金额大，而且因为当期效益很好，使商业银行对其风险情况关注较差，存在麻痹心理。将进一步增加银行的系统性风险，不利于风险的分散。 商业银行的收益结构和业务扩张模式解决了信用风险在整个银行风险体系中的核心地位。我国商业银行的主要收益来源是存贷利差f据2006年中期报告反映，某国有商业银行利息收入占全部营业收入比重高达92％)，业务扩张模式主要是存贷款的急速膨胀。在加入WTO
商业银行信贷风险防范及对策分析
商业银行信贷风险防X与对策分析 目录 摘要.............................................................................................I 一、商业银行信贷风险隐患的主要表现 (1) (一)信贷风险削弱了商业银行的持续发展能力 (1) (二) 削弱了商业银行经营的流动性 (1) (三)违规经营、违章操作造成信贷资产损失 (2) 二、商业银行信贷风险的成因分析 (2) (一)社会因素 (2) (二)企业因素 (3) (三)银行因素 (3) 三、商业银行信贷风险对策分析 (4) (一)建立科学的考评机制 (4) (二)建立贷款风险预警机制 (4) (三)完善经营人员激励机制 (5) (四) 健全和完善商业银行内部控制机制 (5) (五)完善对信贷企业的制度建设 (7) (六) 完善国家有关法制建设，加强与政府的沟通 (8) 参考文献 (10)
【论文摘要】信贷风险是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。本文通过对商业银行信贷风险隐患的主要表现来分析其原因，从而制定出商业银行信贷风险的对策分析。【关键词】信贷风险不良资产信贷资产商业银行管理成因分析【Abstract】Credit risk is one of the important issues facing the state-owned mercial banks, is the main obstacle for state-owned mercial banks to establish a modern financial system. This paper mainly for mercial bank credit risk to analyze the reasons, so as to formulate a strategy analysis of credit risk of mercial banks. 【Key Words】Credit risk;Non-performing asset;Credit assets;mercial bank management;genetic analysis ;
商业银行信贷风险研究-开题报告
毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究 学生姓名： _______________________ 系别： ___________________________ 专业： ________________________ 指导教师： _____________________ 、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义:
业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原因主要表现在尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险内部控制 缺乏独立性等。 徐杰，2004年在《商业银行》发表了《当前商业银行信贷风险因素分析》，我国当前银行信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得我国商业银行信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。 另外，2008年7月，媒体报道“雷智超特大贷款诈骗案”。交通银行贵州省分行瑞北支行被骗贷金额高达8500万元，贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月，上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。以上案例，都是由信贷风险管理不力而导致的。信贷风险是商业银行面临的最基本的金融风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心，商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量是风险控制的基础工作，在
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施 一、商业银行一般存在的风险 1、人员配备不足风险 该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。 2、账户管理风险 账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。 3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险 印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。 客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。 4、章、证、押（压）的管理风险 章、证、押管理的风险主要是会计部门章、证、押（压）保管不善，未严格执行分工制约、交接登记等制度规定的手续，为内部人员所利用，办理非法的结算业务等引发的风险。其主要表现为：章、证、押（压）未进行有效的三分管，办理结算业务一手清；岗位责任制不落实；会计业务用公章与重要空白凭证、汇票专用章、压数机、密押器、汇票凭证保管、使用管理制度执行不到位，使用交接及相关检查登记制度未有效执行等。危害主要表现为内部作案和内外勾结，监守自盗，一旦作案得逞往往形成较大的资金损失，造成非常严重的后果。 5、凭证审核风险 凭证审核环节的风险包括收入凭证与支付凭证审核两大类，主要是由于对凭证要素审查不严，造成银行与客户之间的纠纷或者使犯罪分子诈骗成功，基于票据法及相关司法解释形
商业银行信贷风险防范研究开题报告
商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 论文提纲： 一、信贷风险的形成 二、次贷危机的警示 三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。 参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.
商业银行的经营风险及防范
商业银行的经营风险及防范 摘要 随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析，并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。 关键词：商业银行经营风险管理控制 1.商业银行经营风险的含义和特征 1.1商业银行经营风险的含义 所谓商业银行经营风险，首先要明确商业银行，区别于中央银行等，是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。 1.2商业银行经营风险的特征 1.2.1经营风险具有一定的隐蔽性 风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除。笔者通过对商业银行运营过程的研究发现，很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生：商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况；另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞
争中，要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的，且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。 1.2.2经营风险具有集中性 通过研究发现，商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择。但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下，其融资模式单一固定，而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。 1.2.3经营风险具有“三全”特性——全时段、全方位、全过程 无论是对于商业银行还是其他企业而言，风险的存在很难摆脱其经营过程，只要企业在运营其风险也就会一直伴随，这是风险的全过程性；银行业务的发展，需要结合我国随时变动的汇率、黄金价格等，在时间上难以把控，这是风险的全时段性；商业银行经营风险可能是来自金融市场的，也有可能是借贷人本身信用问题，亦或者是银行业务运作存在漏洞，这些都是风险，来自方方面面，体现了风险的全方位性。 1.2.4经营风险具有危害大，难控制的特点 对于金融类的风险而言，多数是很难控制的，只能是在一些国家政策策略上做文章，进行大方向上的调控。商业银行的经营风险由部分是有金融市场情况决定的，一旦遇到风险就有可能导致银行资金周转困难，甚至破产情况的发生。同时，风险一旦发生还会对消费者心理产生影响，使得它们对其他金融也产生恐慌心理，带来连锁反应，加大风险涉及的领域 1.2.5经营风险具有产生社会影响的特点 我国对于商业银行经营风险的管控体系不够完善，同时由于商业银行的经营范围的特殊性，关系到人们的财产安全.增值等，同时近年来广大消费者生活水平的提高，在金融等方面的关注和投入增加，且我国现有的四大商业银行业务覆盖面广，银行经营风险一旦发生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌，国家稳定。
商业银行信贷风险防范问题研究
河南财经政法大学本科生毕业论文商业银行信贷风险防范问题研究 专业金融学 2010年6月1日
摘要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低；零首付或假首付情况下的断供风险频繁发生；个人住房贷款的成数普遍偏高等问题。中国加入WTO后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。 在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。 关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施 I
Abstract The credit risk is always a banking industry, and even the entire financial industry most main risk form, is the financial organ and the Supervisory department guard and the control main object and the central content. and the credit risk brought by credit operation is always the toughest issue for commercial banks and attracts most attention. Along with international money market's unceasing development, specially in 2008 the American loan crisis's eruption, causes our country Commercial bank faced with the bigger service pressure, simultaneously the credit risk also even more increased. The credit operation is the Commercial bank most main asset operation, certainly faces the most main risk is also the credit risk, whether can the very good processing credit risk, relate Commercial bank's long-term development. In order to maximize the profit and minimize the risk, commercial bank should analyze the credit level and the repaying capability of customers on the basis of customer’s history credit data before lending money. Each commercial bank has tried to find a superior technology to evaluate the customer’s credit level instead of traditional manual calculation for a long time, but the result was far from satisfaction. As it can provide commercial bank with an objective, accurate evaluation and control system, change the method of credit risk analysis from qualitative mode to quantitative mode, achieve rigorous control of non-performing loans, and raise the credit decision level, the technology of data mining has gradually become the most popular and favorite tool for commercial banks in the risk analysis field. This article the reason which from credit risk's concept, the characteristic, the type and produces and so on several aspects makes the detailed elaboration and the explanation to the credit risk, and after distinguishing and determined that the credit risk, the establishment effective early warning mechanism, strengthened the Commercial bank credit risk the circumvention, strengthened makes loans fund aspects and so on monitoring to propose the Commercial bank credit risk control's specific measures, how to will melt the current risk, the guard the risk to have the important theory and the practical significance in the future. Key word: commercial bank；credit risk；precautions II
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
浅议我国商业银行信贷风险管理与对策
目录 一、我国商业银行信贷风险的涵义及其特征 (3) 二、我国商业银行信贷风险成因分析 (5) 三、中外商业银行信贷风险管理之差异比较 (10) 四、进一步完善我国商业银行信贷风险管理的对策 (14)
容摘要 本文选择我国商业银行贷款风险管理为研究对象，讨论商业银行贷款存在的风险，并试图针对这些风险进行研究，提出相应的风险管理对策。众所周知，信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要意义，而信贷风险历来是银行乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容，银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关心和棘手的问题。因为，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行的生存和发展。目前，我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸方面与外资银行有较大差异，管理权限过度集中，没有明确的贷款风险管理责任制，致使国商业银行尚未有效建立以风险防为核心的信贷风险管理长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现，因此，必须进一步建立健全全社会信用体系，以解决银行和企业信息严重不对称现象；必须坚持贷款的“三性”原则，合理安排商业银行资产的流动性；必须建立健全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；进一步改进商业银行信贷管理体制，完善信贷风险防机制，培养健康正确的信贷文化，努力提高信贷人员的综合素质，等等，只有这样才能使信贷风险管理为商业银行的健康发展发挥更大的作用。 关键词：商业银行信贷风险管理对策
浅议我国商业银行信贷风险管理及对策 信贷业务是商业银行的主体业务也是最主要的盈利业务。对商业银行的经营具有重要意义。而信贷风险历来是银行乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容，银行信贷业务所带来的信用风险及其控制，也一直是商业银行最为关心和棘手的问题。信贷业务不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行的生存与发展。本文选择我国商业银行信贷风险管理为研究对象，讨论商业银行贷款存在的风险，并试图针对这些风险进行研究，提出相应的风险管理对策。 一、我国商业银行信贷风险的涵义及其特征 (一)商业银行信贷风险的涵义 目前在风险管理中普遍采用的风险定义是：风险是指损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。因此，商业银行信贷风险有广义和狭义之分，广义的是指其所致的结果有损失的一面，也有盈利的一面，狭义的是指其所致的结果只有损失的一面，这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险。本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。即商业银行的信贷风险是指银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。
商业银行风险及防范
主要内容 ?银行风险概述 （信用风险、市场风险、操作风险、信誉风险等） ?全面风险管理 一般信贷业务风险及防范案例分析 银行风险概述 ?风险定义银行风险概念主要特征主要种类 银行风险概述 ?风险定义： 从经济学的角度讲，风险是指未来的消极结果或损失的可能性。 ?两层含义：一是未来可能产生的；二是产生损失的可能性。 ?三个要素：一般由风险因素、时间和结果三个要素构成。 银行风险概述 ?银行风险概念： 银行在经营活动中，由于各种不确定性因素导致其损失或盈利能力下降的可能性。 ?银行风险特征 ?客观性：银行作为信用中介，客观上面临信息不对称性 ?隐蔽性：即期风险可能被借新还旧、收回再贷、以贷收息等方式掩盖，被行政干预或政府特权掩盖 ?扩散形：自身风险可能影响到储户和投资者，同时银行很大程度上创造信用、放大信用，数量倍数扩散。“ 房利美” 和“ 房地美” ?加速性：银行风险爆发，影响广，“ 马太效应” ?可控性：通过一定的事前识别、分析、可以预测和防范，尽量降低风险。同时，金融监管加强，也可以在一定程度上防范和控制风险。 银行风险概述 ?风险种类： 依据巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》和《巴塞尔辛资本协议》，分8大类。 ?信用风险：也称违约风险，指借款人无法按协议偿还本息而导致银行遭受损失的可能性，是商业银行面临的主要风险之一。 存在银行资金的发放、投资或其他的风险敞口，反映在表内或表外。 目前我行商业银行的核心业务仍是信贷业务，信贷业务的主要风险表现形式是信用风险。对信用风险的识别、防范和控制对商业银行的经营成果有着决定性的影响。主要体现在贷前、贷中、贷后各环节。 银行风险概述 ?风险种类： ?市场风险：因市场价格（主要指利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而是银行的表内外业务发生损失的可能性。 市场风险主要体现在交易类业务中。 银行风险概述 ?银行风险种类： ?操作风险：由于银行内部存在不完善或有问题的程序、员工、信息技术及外部事件导致损失的风险。 操作风险存在于银行业务和管理的各个环节。目前主要体现在： ?执行外管政策的合规风险。“热钱”的流入问题及外管政策的执行。 ?资产管理业务的操作风险 ?营业及办公场所的强盗风险。网点的安防系统建设及管理