理财金字塔
个人理财制胜的战略理财金字塔
债 券外
汇
家 庭 资 产 组 合 金 字 塔
黄色部分
是家庭资产组合的基础部分，是家庭安心生活的保障 部分，应当第一顺位安排好。 包括：退休金、
养老金、 医疗保险金、 家庭应急储备金、 适当的商业保险。
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兰色部分
是家庭资产组合的主体部分，是获得家庭资产增 值实现富足人生的关键； 包括：储蓄、
理财三性
• 收益性 • 流动性 • 安全性 • 因年龄 背景 家庭结构 志趣不同而不同
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了解决定您投资绩效的「三大关键」
理财目标 ＝ 投资本金 ＊ 时间 ＊ 报酬率
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个人理财制胜的战略
• 重长期投资轻短期投机 • 运用专业理财规划师的智慧和时间 • 做好理财风险防范 • 合理安排资产比例攻守兼备 • 保值的重要性
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个人理财的困境
• 专业知识与市场知识（广泛性不足） • 搜集与研读信息的能力（信息落差、错过时机） • 判别个别市场买卖加码减码中立卖出的时机 • 每天或常常判读的工作压力与心理负荷 • 但是….. • 若没有办法做到以上几点，投资的绩效可能…… • 大多数投资人都败在「心魔」＆「时间」
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1
布局之 图形运 具体设
美
用
计
理财“金字塔”
——个人理财制胜的战略
理财金字塔
• 大家都普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、 债券、基金、股票等。我们都知道收益性好的， 风险就更大，所以应该组合投资，但是面对特性 各异的主品，如何确定组合的比例，恐怕不是每 个人都擅长的工作。
• 在这里我们提供一条理财思路供您参考。请看图 中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人 寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的， 但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿 保险是人们常常忽略的的理财工具。许多人认识 到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量的 现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险 管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
家 庭 收 入 分 配 图 Nhomakorabea• 当您把地基应急存款和人寿保险都准备好了之后， 恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经 搭建好了。也就是说，其它投资收益无论好坏都 不会影响到您的基本生活品质了，您就可以放心 的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没 有了后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，想信您 很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金 字塔了！
理 财 金 字 塔
• 理财实际上是建立一个经济的金字塔，金字塔应该从地 基建起，地基是存款，第一层是人寿保险、重大疾病保 险，第二层是应急金……最上两层是收藏品和期货，即 越靠上层越是高风险高回报的投资工具，越靠下层越是 低风险低回报的投资工具。理财金字塔的意义在于，即 使上层投资出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对你 的财务状况产生很大影响。可惜的是，很多人的理财状 况却是倒金字塔，地基处只有一点存款，上层投资大量 股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会 坍塌 建立你的理财金字塔
• 举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己 患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了， 没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元 的三百六十五天保险，那每年的保险费也就是3000元 左右（视年龄和缴费年限而定），到期如果没生病还 连本带息返还保险费。这样一年他就拥有了10万元的 保障资金。这就是保险的“四两拔千金”的特性！更 何况还有另外一种可能，那就是第一年根本拿不出10 万元的治疗费用，这时就更需要保险来立刻保障他的 风险了。
保险衔接班理财金字塔话术演练
古玩 字画
股票基金
债券
养老、医疗准备
住宅、教育基金
保险风险管理、银行存款、零用应急
理念讲解：（进一步强化理财金字塔中人寿保险的重要性）
➢营销员：您看我们的理财金字塔，处在最底层的是银行存
款和人寿保险。存款的作用不言自明，但其投资的意义不明
显。而人寿保险是人们常常忽略的的理财工具。许多人认识
古玩
到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量的现金以备不
理财金字塔及话术演练
2
“财富”的定义？
不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这些 钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他们赚 的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。
财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的
财富消失的主要风险：
政策风险
法律风险
市场风险
人身风险
中国人资产归属定律
➢ 您资产首先姓“国”（国家政策） ➢ 接着资产再姓“市”（市场风险） ➢ 接着资产再姓“法”（法律、税收） ➢ 接着资产再姓“险”（意外、重疾） ➢ 最后留下的资产才姓“赵钱孙李……” 规避风险的重要手段就是保全与隔离，因此，现代人必 须要学会“理财”。
大
风 险
小
理财原则
➢ 投资≠理财，投资只考虑回报率，理财是为生活目标服务； ➢ 高投资收益意味着承担高风险； ➢ 理财先保本，再保障，后投资，用功能配置规避风险； ➢ 保险是用来守财的，是必需品，不是奢侈品；
理念导入
➢营销员：（寒暄导入）陈先生，您平时对理财很关注吧？ ➢客 户：还行。 ➢营销员：那您一定听说过“理财金字塔”吧？ ➢客 户：这倒没有。 ➢营销员：嗯，大多数人都知道理财这个概念，现在理财渠道有很多，象股票、基金、黄金、储蓄、房产等 等。这么多工具咱老百姓该选哪种、选多少才好呢？“理财金字塔”就是讲的这个道理，它告诉我们正确 的资产配置原则是怎样的，您看就是这个......（拿出图示并讲解）这是我们学习金融理财规划课里最基础的 理论，正好简单给您讲讲分享一下。
常用定期投资理财方式介绍
常用定期投资理财方式介绍常用定期投资理财方式介绍_定期投资理财方式“有一份稳定、高效的财宝增值方法，才能让你的财务状况长期稳定。
”合理规划，明智理财，才能实现理财目标的顺当达成。
这里我为大家整理了关于常用定期投资理财方式介绍，便利大家学习了解，盼望对您有关心!常用定期投资理财方式介绍一、金字塔式储蓄法详细操作：假如手头现在有一万元，可以分成四份来存，而每次存的金额成金字塔状。
具体点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四次存一年定期理财。
用这种方法，假如急需用1000元时，可以只转让1000元的订单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。
优点：用这种方法，可以避开原本只需要提取小额现金却不得不动用大额订单的弊端，削减了不必要的利息损失。
二、月月定存法详细操作：每月存入肯定的钱款，全部订单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二次。
这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。
比如说，每月定期理财的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期理财订单。
从其次年开头，每个月都会有一张订单到期，享受一年定期理财收益率，假如有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，假如没有急用，可以再次续存，而且从其次年开头，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个订单之中，连续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的理财订单中，重新做一张订单。
优点：这种方法不仅能够很好地聚集财宝，又能最大限度地发挥定期理财的敏捷性。
而且，可以依据自己的耐力，选定不同的订单数量方法，比如说24张订单法，36张法订单法等……三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法)详细操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。
比如说张先生有8万元的现金准备做理财，于是，用其中的2万元存360你财宝小活宝，作为家庭生活的备用金，不仅能获得高达5%的年化收益率，还能随时支取;另外6万元分别用2万元做一年期定期理财，用2万元做两年期定期理财，用2万元做三年期定期理财。
理财金字塔讲义.答案
• 对拥有两套住宅的家庭，人均建筑面积80平 方米以上的部分，视为奢侈型住宅消费，每 年按市场评估价征收1%到3%的房产税，且没 有减除额； • 家庭第三套住房，每年征收4%到5%的房产税， 且没有减除额； • 家庭第四套住房及以上住宅，每年征收10% 的房产税，且没有减除额； • 取消原《房产税暂行条例》有关个人住宅可 按租金收入12%交房产税的规定； • 所有商业房产，每年按租金收入的12%交房 产税； • 家庭仅有的一套住宅，免征房产税。
股票基金适合：有一定的投资经验，风险承受 能力较高，追求高收益的人群。 债券基金适合：追求稳定收益，风险承受能力 较低的人群。 货币基金适合中老年群体，要求跑赢存款利率， 保本型的人可以选择。 基金定投适合于收入较为稳定的上班族，有中 长期的理财目标，追求一定收益，但没时间打 理资产的人群。
债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工 商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者 发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条 件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的 证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与 发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即 债务人，投资者(债券购买者)即债权人。
特点：攻守兼备，在经 济不明朗时可变为5---3--2，在经济形势好时可 变为4---3---3。
特点：增加了高风 险部分的投入，可 充分满足其追求高 收益和成就感的心 理。
家庭资产配置
风险管理
家庭不同阶段支出目标
• 政策风险 • 法律风险 • 市场风险 • 人身风险
• 求学期 • 家庭形成初期 • 家庭形成前期（20年左 右的时间） • 家庭成熟期（50岁前后） • 退休期
养老金是长期目标
2.政策风险
1985年，计划生育好，政府来养老；
理财投资最佳选择：金字塔模式
理财投资最佳选择：金字塔模式形象地説，家庭理财的资产配置就像一座金字塔，健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分为“保障”，要把风险管理做得很好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员连最基本的生存都无法保证；第二层为“储蓄”，包括儿童教育金，养老金及长期储蓄等规划；第三层则是“投资”，在第一、第二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，藉由投资工具的选择和运用，“钱生钱”，进而更好地达成理财目标。
以上所介绍的“家庭理财金字塔”只是一个最基本的模型，当然还有各种不同类型或更复杂的金字塔模型，但不论是哪一种模型，必然都会强调先做好风险管理，建立保障的重要性。
最后，可根据理财意识和理财经验的不同，选择不同的金字塔模型。
详细的来说，位于金字塔底部的可以是存款、保险、银行理财产品、债券（债券基金）、货币基金等本金损失风险极小、收益较为固定的安全资产，在整个资产配置中所占比例较高；位于金字塔中部的则可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔顶部的是股票、期货、贵金属等价格波动大、潜在收益高的风险资产，所占比例较低。
一般而言，宏观经济复苏期权益类产品表现最优，过热期商品类产品表现最优，权益类产品表现也相对较好，滞胀期现金管理类产品收益稳定，同时信托产品收益率也有较强吸引力，收缩期固定收益类产品收益率最高，经济周期的轮动带动各类理财产品整体收益率方向的变化。
建议拿出总资金的60%左右配置存款、债券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果经济允许，则可以尝试组建多元化的投资组合，除债券、股票、信托外，还可以购买一些贵金属，并拿出10%的资金配置于流动性强的货币基金或者银行通知存款。
值得一提的是，为自己和家人构筑健康、意外乃至财务风险屏障也是极其必要的。
因为保险所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的。
一般来説，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保额达到年收入5-10倍为宜。
《高效理财金字塔课件-如何建立全方位的财富管理体系》
债券
债券是一种固定收益证券， 投资者可以购买国家、公司 或机构发行的债券，获得利 息回报。
房地产
投资房地产是一种长期投资 策略，可以通过租金和房产 升值获得收益。
如何通过投资来实现财务目标
1 长期规划
投资者应该有长期的投 资规划，并持续进行评 估和调整。
2 多元化投资
通过投资多种不同类型 的资产，分散风险，并 提高投资回报。
建立财富管理体系的步骤
设定财务目标
明确自己的目标并制定可行的计划。
管理债务
实施债务管理策略，逐步降低债务负担。
制定预算
合理规划支出和储蓄，并确保每个月的预算 得到执行。
投资规划
了解不同的投资工具和策略，根据自身情况 做出明智的投资决策。
理解不同的投资工具和策略
股票
通过购买股票，投资者可以 分享上市公司的增长并获得 股息。
《高效理财金字塔课件如何建立全方位的财富管 理体系》
理解财务自由的定义和重要性：财务自由是指拥有足够的资金和资源，使个 人能够自由选择实现自己的梦想和目标。
实现财务自由的核心原则1Fra bibliotek积极储蓄
2
通过持续存款和投资，逐步积累财富。
3
节制消费
学会合理管理支出，避免浪费和无效 开支。
增加收入
追求长期职业发展和多元化收入来源， 提高资金流入。
3 理性决策
做出基于研究和分析的 理性投资决策，避免情 绪导致的错误判断。
风险管理和资产分散的重要性
风险管理
了解和管理投资风险，采取适当的保障措施。
资产分散
通过分散投资组合，降低单一资产对整体投资的 影响。
总结和行动计划
总结
财务自由是通过有效的理财规划和积极的投资 实现的。
个人投资理财方法 ——“金字塔式”理财方法
个人投资理财方法——“金字塔式”理财方法
在市场经济迅速发展的今天，人们的金融意识开始发生转变。
投资理念逐步走向成熟。
今天为大家介绍一种时下最实用的"金字塔"式的个人投资理财方法。
个人投资理财方法之一：储蓄作塔基。
以储蓄作为"金字塔"投资组合的塔基，因为这种投资方式几乎没有任何风险，而且还有利息。
既可保证稳定的生活，又可不断为国债、股市注入新的血液。
一般参加储蓄的资金比例不应低于30%。
个人投资理财方法之二：国债作为塔身。
国债与储蓄相比，具有利息高的长处;与股票相比，具有能还本付息优势。
以国债作为"金字塔"投资模式的塔身，既可使收益高于储蓄，又可避免股票连本带利付诸东流的风险。
国债一般有两种，即三年期和五年期，其年利率分别为3.2%和3.25%，比同期的储蓄存款多获利40%和41%不等。
个人投资理财方法之三：股票作塔尖。
股票可能会获得比储蓄和国债高出几倍甚至上千倍的收益。
但是股票也有风险。
而且，工薪族应以长线投资为主，不要有短期行为。
其投资比例最好不超过投资能力的20%。
这样即便是出现风险也无大碍。
"金字塔"投资模式既有储蓄安全方面的优点，又有国债较高的利息收入，还有股票可观的收益。
可以避免大的风险。
所以，应该把手中的钱一分为三，一份参加储蓄，一份购买国债，一份购买股票，比例最好的为5：3：2。
这样，您手中的钱就有可能获得最大限度的增值。
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理念讲解三：（总结“守、防、攻、搏”概 念）
理财的第一层叫做“守”，要选择保本型工具，满足财
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务的保障性；第二层叫做“防”，选择收入型工具，考 虑资产的保全性；第三层叫做“攻”，可选择成长型工 具，达到财富的投资性；第四层叫做“搏”，这层就属 于投机型工具，实现更高财富目标。
因此，在理财金字塔中，底座就是社保、银行存款、零用应急资金，主要应对和 保证日常生活开支的需要，它决定整个家庭资产的安全稳定性。即使上层投资出 现意外情况，底座仍然稳健，不会对您的家庭财务状况产生很大影响。现代社会 的家庭的收入已经让底座已经相当稳健了，很少会出现家庭资产崩塌的现象。 金字塔的第二层是收益相对稳定的分红保险、债券、基金、银行理财产品等，这
正确的理财观念：风险管理+财富管理
资产配置
1. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里；
2. 在资产结构中，除了获利性的风险
投资，应必备有防损性，防御性的金 融产品；
3. 财富的根本作用是稳定、提升家庭 的生活品质，财富的风险存在将直接 转化成生活风险。
理财的工具：
黄金 基金 股票 期货
债券
银行存款 保险
信托
外汇 银行理财产品
Байду номын сангаас
资产配置图
高
博
占5%
大
收 益
攻
占20%
风 险
防
占30%
守
占45%
小
保 险
投资≠理财，投资只考虑回报率，理财是为生活目 标服务； 高投资收益意味着承担高风险； 理财先保本，再保障，后投资，用功能配置规避风 险； 现货白银是用来赚钱的，是必需品，不是奢侈品；
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为何要做资产配置？
左前锋 期货 左前卫 房地产
右前锋 股票
前腰 银行理财
右前卫 基金
后腰 债券 左边卫 分红保险 后卫 定期存款 右边卫 自用住宅 后卫 人寿保险
守门员 活期存款
理念导入
营销员：（寒暄导入）陈先生，您平时对理财很关注吧？
政策风险 法律风险 人身风险 市场风险
中国人资产归属定律：
您资产首先姓“国”（国家政策） 接着资产再姓“市”（市场风险） 接着资产再姓“法”（法律、税收） 接着资产再姓“险”（意外、重疾） 最后留下的资产才姓“赵钱孙李……” 规避风险的重要手段就是保全与隔离，
因此，现代人必须要学会“理财”。
部分配置主要解决流动性差的房产和刚性需求的教育金、养老医疗储蓄需求；第
三层是收益相对高些，但有一定投资风险的股票、不动产等，P2P就是这种既 可以拥有高回报，还有比股票低很多的风险，既有很好的发展前景又有现实的投 资回报。在合理分配资产的前提下，投资P2P不失为一种很好的选择；最顶层 是期货、彩票等投机型渠道。可以看出越接近金字塔上层，受益会越高，但相应 的风险也就越大。这部分很少有人，有资本去做。
理财金字塔
“财富”的定义？
不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这 些钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他 们赚的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。
财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。
一代富商胡雪岩的故事......
清末一代豪商。从一个小山村的放牛娃，到大 清国最富有的红顶商人，他经商获仕、御赐一 品红顶，二品顶戴，穿黄马褂，受此礼遇的商
“足球比赛”的理念
打个比方用足球比赛来比喻，（先后卫，在前锋）后卫就是防守，靠意式和 力量，去“防、受”，但要想赢得胜利，光有后卫行不？（不行）球队还得 有个阵型结构。因此除了前锋还要有门将，边锋，中锋，前锋去负责“攻和 搏”，以确保赢得比赛的胜利，在防守的同时下组织进攻。 这就是P2P在理财中发挥的不可替代的作用，它就好比是足球比赛的前锋， 光有后卫的球队会赢得比赛吗？（当然不会）因为面对比赛时只会守，不能 进攻。前锋既可以让球队赢得比赛，也可以在球队需要防守的时候参与到防 守。整个球队就是理财，前锋就是投资，而后卫就是存款、社保。后卫不太
%......）
理财的目的就是要保证达成未来的生活目标。一个健康的财 务状况，一定要有一个扎实安全的根基，有了日常生活和意 外的保障，才能有结余资金投入到房产、教育金、养老金储 备上；然后再考虑风险和收益并存的金融投资品。这就是理
财中风险管理的意义，也是应对不同阶段支出目标的前提。
理念讲解二：（底座——第二层——第三层——顶层）
人大清朝仅胡雪岩一人。
他曾经拥有的万贯家财和浮华一生，经营的范 围从钱庄、典当、漕米到丝行、药店、房地产、
茶业、军火，家有白银4000万余两，田地万亩，
可谓“富可敌国”。 但就是这样一位名利双收、事业有成的传奇人
物，晚年却一贫如洗，最终黯然离世，都没能
给后人留下基业与向往……
财富消失的主要风险：
客户：还行。
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营销员：那您一定听说过“理财金字塔”吧？ 客户：这倒没有。 营销员：大多数人都知道理财这个概念，现在理财渠道有很多，象股票、 基金、黄金、储蓄、房产等等。这么多工具咱老百姓该选哪种、选多少
才好呢？“理财金字塔”就是讲的这个道理，它告诉我们正确的资产配
好，顶多不会赢的很多比赛，但前锋不灵，那是球队生死存亡的事。您说对
吧。
课堂训练之一
话术背诵
要求： 1.学员背诵话术，需配合画图动作 2.时间：10分钟
课堂训练之二
上台演练
要求： 1.邀请2名学员上台，分别扮演营销员和客户，进行话术演练
2.演练时需配合画图动作
3.时间：5分钟
课堂训练之三
一对一演练
置原则是怎样的，您看就是这个......（拿出图示并讲解）这是我们学习 金融理财规划课里最基础的理论，正好简单给您讲讲分享一下，顺便也
请您检验下我的学习效果，给我打打分。
理念讲解一：（自下而上介绍理财概述）
您看这个就是“理财金字塔”，所有理财渠道可分为四层， 金字塔从下到上，风险逐级增加，但投资比例上应逐级减少。 （边指图示边讲，每种依次大约占家庭可支配收入的
理财的概念：
“理财”（ Financial management）即对于
财产（包含有形财产和无形财产）的经营。多用于个人对于
个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机 构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限
定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一 种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决 方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
股票
所以“理财”的关键是“风险管理与功能配置”。要考 基金
虑的是在控制风险的前提下，如何优化配置已有资产，
以确保咱一生各个阶段、任何情况下都能达成生活目标。 您觉得有道理吧？
理念讲解：
营销员：您看我们的理财金字塔，处在最底层的是银行存款 和人寿保险。存款的作用不言自明，但其投资的意义不明显。 许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量的 现金以备不测，在理财中这种做法其实是一种资源的浪费。 客户：嗯，有道理。
要求： 1.全班学员共同参与演练 2.两个学员为一组，分别扮演营销员和客户，并交换角色
3.演练后相互点评
4.时间：10分钟
课堂训练之四
通关
要求：全班学员共同参与通关
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