我国第三方支付平台存在的主要问题及监管策略研究
第三方支付存在的问题
一、第三方支付存在什么问题1.国内第三方支付业务发展的现状：1999年, 国内出现了第一家第三方支付公司—首信易支付平台。
从此,第三方支付一发而不可收。
目前,支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝、环讯等具有一定行业代表性的第三方支付公司正呈现稳定上升的趋势。
2010年,中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,其监管的主要对象是非金融机构的网上支付业务,这是我国规范第三方网上支付业务的重要标准,标志着第三方支付行业进入监管时代。
2. 第三方支付存在的问题：（1）、网络安全问题第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,因此在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全、数据传递安全等多方面的问题。
目前,第三方支付组织在应对、处置危机方面的能力显得不足,网络运行的安全性也有待改进。
（2）、资金安全问题大量存放于第三方支付平台中的沉淀资金,如缺乏有效的管理,就可能存在资金风险,甚至引发支付风险和道德风险。
媒体报道的关于某些第三方支付公司“携款而逃”的事件已敲响了警钟。
由于第三方支付平台开设的是虚拟账户,没有实物,也不像网上银行那样有“电子口令卡”、“U盾”等安全介质做保障。
当业务系统存在安全隐患时,不法分子可能通过黑客等手段盗取到客户账号、密码等信息,进而盗取资金,不仅给客户造成经济损失,甚至会诱发信用危机。
（3）、利息分配问题第三方支付机构因从事资金吸储形成大量的沉淀资金。
据国内第三方支付的龙头企业支付宝测算,每月寄存在第三方平台上的资金多达210亿元左右,支付宝就占其中的一半。
由于结算周期的不同,使得第三方支付公司有可能取得一笔定期或活期存款的利息。
而从本质上来看,沉淀资金的所有权属于客户,第三方支付机构只有保管权。
这就使利息如何分配成为问题。
目前,沉淀资金所产生的利息的归属还没有任何法律规定,导致这些利息大多被第三方支付机构无偿占有,拥有资金所有权的客户未得到暂存资金产生的收益。
我国第三方支付存在的问题与监管对策
我国第三方支付存在的问题与监管对策我国第三方支付存在的问题主要有以下几点：
1. 安全问题：在支付过程中，由于数据泄露、商户黑产、恶意软件等原因导致的信息安全问题，容易导致用户资金被偷盗，严重影响了消费者的权益和信心。
2. 交易透明度问题：由于第三方支付机构的风控能力不足，导致交易信息不透明，容易给不法分子创造机会，从事黑灰产业。
3. 同业竞争问题：目前市场上各大第三方支付机构争夺市场份额的现象比较普遍，竞争过于激烈，部分机构采取低价、高返利等手段，导致行业利润率下降。
为了保障消费者权益和维护行业秩序，我国对第三方支付机构进行监管，主要采取以下措施：
1. 准入制度：加强对第三方支付机构的准入条件和管理，从源头上规范企业行为。
2. 数据安全监管：建立第三方支付监管平台，加强对第三方支付机构的数据安全检测和监管，并及时披露分析风险事件。
3. 强制资本金要求：加大对第三方支付机构的资本金要求，防止因为资金链断裂等问题导致用户资金无法及时返还。
4. 强化信用管理：建立信用评级机制，对第三方支付机构的资信状况进行评估，加强对行业信用的监管。
同时，对于违法违规的机构，将采取暂停运营、吊销牌照等强制措施。
浅谈第三方支付的风险及防控策略
浅谈第三方支付的风险及防控策略随着互联网的普及和电子商务的快速发展，第三方支付成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
通过第三方支付，我们可以方便快捷地完成网上购物、转账、缴费等各种支付行为。
随之而来的是第三方支付所带来的一系列风险问题，这些风险如果不加以防控，将对用户和商家造成重大的损失。
深入了解第三方支付的风险，并制定有效的防控策略，对于保障用户和商家的利益至关重要。
一、第三方支付的风险：1. 交易安全风险：在第三方支付平台上完成交易时，存在着账户被盗用、支付信息泄露等风险。
黑客攻击、技术漏洞和不法分子的钓鱼网站等手段都可能导致用户的支付信息被窃取，从而导致资金损失。
2. 服务风险：第三方支付平台的服务可能存在不稳定、不可靠等问题，交易过程中出现系统故障、交易失败、资金冻结等情况可能会给用户和商家带来损失和纠纷。
3. 合规风险：第三方支付平台在运营过程中需要遵循一系列的法律法规和行业规范，如果平台存在违规操作、资金沉淀、资金风险等问题，就有可能导致平台被监管部门查处，从而影响用户的资金安全。
二、防控策略：1. 提高用户安全意识：第三方支付平台需要加强用户的安全教育，提高用户的支付安全意识，教育用户不轻信谣言、不随意泄露个人信息、加强密码保护等自我防范意识。
2. 强化技术防护：第三方支付平台需要加强技术投入，提升系统的安全性和稳定性，及时发现并修补技术漏洞，防范黑客攻击，确保用户和商家的资金安全。
3. 完善风险管理体系：第三方支付平台需要建立完善的风险管理体系，通过风险评估、监控、预警和处置机制，及时发现并防范各类风险，减少用户和商家的损失。
4. 加强合规管理：第三方支付平台需要严格遵守监管规定，加强内部合规管理，规范运营行为，防止资金沉淀和非法操作，确保用户资金的安全性和合规性。
5. 加强用户服务：第三方支付平台需要加强用户服务，提高用户的满意度和信任度，建立良好的用户反馈机制，及时解决用户的投诉和纠纷，维护用户和商家的合法权益。
浅谈第三方支付的风险及防控策略
浅谈第三方支付的风险及防控策略第三方支付已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分，它的便捷性和普遍性让人们在生活中几乎可以做到不带现金。
随着第三方支付用户数量的不断增加，而网络支付风险也愈发凸显出来。
了解第三方支付的风险及防控策略至关重要。
第三方支付的风险主要表现为虚假交易、资金安全和隐私泄露等方面。
虚假交易方面是指利用第三方支付平台进行假冒交易、套现和非法赌博等活动。
由于第三方支付的快捷性和便利性，一些不法分子往往会利用这一特点进行欺诈活动。
资金安全方面是指第三方支付账户的资金被盗取或转移等情况。
隐私泄露方面是指第三方支付平台中用户的个人信息被泄露或滥用的情况。
这些风险不仅对用户本人构成严重威胁，同时也会对整个社会造成危害。
为了有效应对第三方支付的风险，我们需要采取一系列的防控策略来保护自己的利益。
要加强账户信息的安全保护措施。
用户在注册第三方支付账户时，应设置复杂的密码并经常更改密码，不要使用简单的生日、手机号码等易被他人猜测的密码。
要避免在不熟悉或不安全的网络环境下进行第三方支付操作。
不要在公共网络或不可信任的WIFI网络上进行交易，以防止个人信息被非法获取。
要保持警惕，及时更新系统和软件等措施保护自己的账户信息。
还可以选择使用多重验证方式来增强账户的安全性，如短信验证码、指纹识别、人脸识别等。
这些防控策略可以有效降低第三方支付风险的发生概率，保护用户的合法权益。
第三方支付平台本身也应该加强对风险的预防和控制，提升用户资金安全和隐私保护的能力。
第三方支付平台要加强用户身份认证系统的建设，确保用户信息的真实性和安全性。
平台应建立完善的风险监测和预警机制，及时发现和应对风险事件。
平台要加强对商户和交易的监管，防范和打击利用第三方支付平台进行虚假交易和非法活动。
平台要注重用户教育和风险提示，加强用户的风险防范意识和能力。
只有平台、用户和监管部门共同努力，才能确保第三方支付的安全和稳定发展。
第三方支付的风险及防控策略是一个复杂而又重要的问题。
当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考
当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考第三方支付在电子商务的发展背景下出现的，即为解决网上交易存在的安全与信用问题。
电子商务使用的范围越广泛，其对网上交易的要求也就会越高，尽管第三方支付解决商家与消费者之间的不信任问题，但身为交易方与银行之间的连接点，其在发展的同时也面临着非常多的挑战。
本文首先分析了第三方支付平台当前存在的问题，然后针对问题提出了解决的对策。
随着我国科学技术的不断发展和进步，当前人们的消费观念与思想开始有非常大的变化，即大部分的交易都是通过网络平台来实现的，而身为网上交易中介的第三方支付机构也实现了迅速的发展。
但是，第三方支付平台在给我们带来便捷的同时也带来了风险，无形之中也让支付平台陷入了较大的危机中。
一、第三方支付平台的优势（一）快捷便利第三方支付平台身为独立的一方，其与各大银行、电子商务网站等都有合作关系，而用户在利用支付平台与合作的电商网站进行支付时，其支付平台就会提供一个统一的支付界面，这样消费者就不需要在不同的银行开始账户，从而降低了网上购物的成本，同时也让网上购物变得更方便。
（二）开放多样第三方支付平台是一个多样化的开放体系，即与国际信用卡、国内银行卡等都能实现在线支付，可以为用户提供覆盖范围最广、支持支付卡类最多的支付服务。
其次，第三方支付平台的支付终端也发生了变化，它不但支持银行卡进行终端支付，而且也能实现手机支付，为群众的生活也带来了很大的便利，特别是为不能与银行网关进行连接的中小企业带来了便利。
二、第三方支付平台当前面临的问题（一）法律方面存在安全问题受互联网金融虚拟性的影响，即大部分的业务都是通过虚拟的网络来展开的，这样不但不能保证信息的对称，就连交易者的身份也是很难确定的，因此在进行信用评估时也会存在一定的偏差。
特别是一些实际业务，即很多用户不能分辨其潜在的风险，从而导致用户处于不利的环境中。
第三方企业的发展还不是很成熟，即相关的法律条例与制度也没有明确到位，从而导致整个平台的运行状态非常不理想。
浅谈第三方支付的风险及防控策略
浅谈第三方支付的风险及防控策略随着互联网技术的迅猛发展，第三方支付逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
第三方支付也带来了一定的风险，包括资金安全、信息泄露、交易纠纷等问题。
为了保障用户的权益和安全，需要采取一些防控策略。
第三方支付公司应加强身份验证和安全措施。
用户在注册第三方支付账户时，应提供真实有效的身份信息，并通过手机验证码、银行卡验证等方式确保身份的准确性。
第三方支付平台还应采取多重安全措施，如加密传输、防火墙等，确保用户信息和资金的安全性。
第三方支付公司应建立健全的风险管理体系。
该体系应包括风险评估、风险检测和风险应对等环节。
通过对交易数据和用户行为的监控和分析，可以及时识别和预防潜在的风险。
对于风险较高的交易或用户，可以采取限额控制、人工审核等手段，降低交易风险。
第三方支付公司还应加强对商户的风险管理。
在商户入驻时，应进行严格的审查和评估，包括经营资质、信用状况等方面。
对于高风险行业或具有较高违法风险的商户，应采取更加严格的审核和管理措施。
第三方支付公司还应定期对商户进行监督和检查，及时发现和处理存在的风险问题。
第三方支付公司还应提高用户的风险意识和防范能力。
通过宣传教育、风险提示等方式，让用户了解第三方支付的风险和相关的防范知识，提高用户在第三方支付过程中的警惕性和自我保护意识。
政府和监管部门也应加大对第三方支付市场的监管力度。
建立健全的监管机制，加强对第三方支付公司的准入和退出、资金监管、风险评估等方面的监管。
对于存在违法行为和风险问题的第三方支付公司，应及时采取相应的处罚措施，保护用户的权益和利益。
第三方支付的风险及防控策略主要包括加强身份验证和安全措施、建立健全的风险管理体系、加强对商户的风险管理、提高用户的风险意识和防范能力，以及加强对第三方支付市场的监管。
只有通过各方的共同努力，才能将第三方支付的风险降到最低，保障用户的权益和资金安全。
第三方支付的风险及其防范研究
第三方支付的风险及其防范研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的迅猛发展，第三方支付作为一种方便快捷的支付方式，已经深入到人们日常生活的方方面面。
然而，随着其使用的普及，第三方支付的风险也逐渐暴露出来。
本文旨在全面探讨第三方支付的风险及其防范策略，以期为相关行业的健康发展提供理论支持和实践指导。
本文首先将对第三方支付的概念、发展历程和现状进行简要介绍，明确研究对象和范围。
随后，将深入分析第三方支付面临的主要风险，包括但不限于信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等。
在此基础上，本文将进一步探讨风险产生的原因，如监管体系不完善、用户安全意识薄弱等。
为了有效防范和应对这些风险，本文将提出一系列针对性的防范策略。
这些策略将涵盖技术层面、管理层面和政策层面，旨在提高第三方支付的安全性和稳定性。
本文还将对防范策略的实施效果进行评估，以确保其在实际操作中的有效性和可行性。
通过本文的研究，我们期望能够为第三方支付行业的风险管理和安全防范提供有益的参考和借鉴，推动该行业的健康、稳定和可持续发展。
二、第三方支付的风险分析随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付作为交易中介，其地位和作用日益凸显。
然而，随着其广泛应用，与之相关的风险也逐渐暴露出来。
本文将从以下几个方面对第三方支付的风险进行深入分析。
第三方支付涉及大量的个人信息和交易数据，包括用户身份信息、银行账户信息、交易记录等。
这些信息一旦泄露或被不法分子获取，将可能导致用户隐私泄露、财产损失甚至金融欺诈等严重后果。
支付系统本身的安全性也面临挑战，如系统漏洞、黑客攻击等，都可能对支付信息造成威胁。
操作风险主要来源于用户在使用第三方支付过程中的误操作或疏忽。
例如，用户可能因不熟悉支付流程而导致操作失误，或者因未及时更新软件版本而遭受安全漏洞的威胁。
第三方支付平台内部员工的操作失误或欺诈行为也可能导致风险产生。
随着第三方支付业务的快速发展，相关法律法规的滞后性逐渐显现。
在某些情况下，第三方支付的合法性和合规性可能受到质疑，从而引发法律纠纷。
第三方支付发展中存在的问题及解决方法
第三方支付发展中存在的问题及解决方法引言第三方支付作为电子商务发展的重要支撑，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，随着第三方支付业务的蓬勃发展，也暴露出一些问题。
本文将对第三方支付发展中的问题进行全面、详细、完整和深入地探讨，并提出相应的解决方法。
二级标题1：支付安全性问题随着第三方支付业务的不断增加，支付安全性问题日益突出。
三级标题1：数据泄露风险1.不法分子通过黑客攻击等手段，盗取用户的支付信息，导致个人财产损失。
2.第三方支付机构信息安全措施不足，易受到黑客攻击。
三级标题2：交易纠纷问题1.用户未经过明确授权，第三方支付机构擅自扣款，引发用户与商家之间的纠纷。
2.第三方支付机构未能及时处理用户的申诉和投诉，导致纠纷无法有效解决。
二级标题2：支付费率和佣金问题第三方支付在迅速发展的同时，支付费率和佣金也成为用户关注的焦点。
三级标题1：支付费率过高1.第三方支付机构向商家收取高额的支付手续费，增加了商家的经营成本，影响了中小微企业发展。
2.用户在支付过程中，需支付高额的手续费，增加了用户的负担。
三级标题2：佣金结算不透明1.第三方支付机构的佣金结算机制不明确，导致商家难以了解支付费用的具体构成和合理性。
2.第三方支付机构隐瞒佣金信息，引发用户的不满和投诉。
二级标题3：支付监管问题第三方支付业务处于快速发展的阶段，监管不足也成为问题之一。
三级标题1：监管政策滞后1.国家对第三方支付业务的监管政策滞后于实际发展需要，无法及时跟上行业发展的步伐。
2.监管政策的不完善，给不法分子提供了合法操作的漏洞。
三级标题2：监管机构职责不明确1.第三方支付业务涉及多个监管机构，职责不明确导致监管难度增加。
2.监管机构之间协调合作不足，导致监管效果不佳。
解决方法为了解决第三方支付发展中存在的问题，以下是一些解决方法的建议：1.加强信息安全保护措施，提升第三方支付机构的安全性，防止用户信息被盗窃。
2.第三方支付机构应建立完善的用户投诉和纠纷解决机制，加强对纠纷的调查和处理能力，保障用户权益。
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Payment 电子支付摘要: 网上支付是电子商务交易服务流程中的中间环节,发挥着关键的承上启下的作用,第三方支付平台的应运而生,提供了更安全、稳定、快捷的支付体系, 但是第三方支付平台发展中存在的着不容忽视的问题越来越影响其发展,怎样制约其问题的蔓延,监管措施迫切研究及监管的问题就更为迫切。
关键词:第三方支付;风险; 监管第三方支付是在商家和银行之间建立连接、充当信用担保和技术保障服务的非金融机构,在支付过程中,商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被盗。
第三方支付的发展促进了电子商务发展、降低了交易成本、方便社会公众支付和结算。
据艾瑞咨询不完全统计, 2008年,中国第三方支付平台交易金额已经达到 2743亿元,比 2007年的 976亿元增长了 181%[1]。
随着第三方支付交易规模的近一步扩大,也带来了一系列问题, 这些问题有愈演愈烈之势,怎样在发现问题之后进行有效的监管,更为迫切。
一、我国第三方支付平台发展中存在的主要问题第三方平台的迅速发展,给电子商务带来很大的推动作用,但随之带来的风险问题也必须引以警惕。
1. 法律地位不明确的问题据不完全统计,目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下 100家,但是直到目前为止没有相应的法律给第三方支付平台企业合适的身份界定,在当前的工商注册中,第三方支付平台企业被界定为中介服务机构, 但第三方支付企业所经营的业务范畴已经远远超越一般中介服务机构。
一些企业为了摆脱“违法经营”的窘境, 只能采取钻政策的“空子”的方式,国内的第三方支付平台大多把自己定位的目标也是为注册用户提供网络代收代付的“中介” 。
另外由于第三方支付平台中买卖双方的货款在支付与结算中存在着大量延时交付、延期清算等现象,导致平台中出现大量的沉淀资金。
这些沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质, 而这也是《商业银行法》规定的银行专营业务。
这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户所产生的利息归谁所有的法律问题 [2]。
2. 帐户沉淀资金有可能带来的风险问题。
第三方支付平台服务商一般都有资金吸存的能力, 这使其具有了和银行的相同的部分功能,在电子商务交易支付过程中,资金在服务提供商帐户上将会出现一段时间的滞留,随着虚拟账户的快速增长,沉淀资金数也将会急剧膨胀,据报道在虚拟账户的资金每天滞留几乎上升到数百万资金,大量的客户资金沉淀可能引发风险较高的投资活动或其他活动,加上各企业运作管理水平的差别,可能会引发资金流动性的风险、企业平台信用风险和交易操作风险 [3]。
3. 利用第三方支付平台进行洗钱、套现、诈骗等非法活动的风险问题。
由于电子支付的特点,交易双方互不谋面,而第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性的特性,以及网上信息的不完备性,通过网络数据很难辨别资金的真实来源和去向,使有些利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动就成了可能 [3]。
以信用卡套现风险为例,就是有些电子商务交易者利用国内几个大型电子商务网站进行自行“买进卖出” 虚假交易。
套现中交易双方是具有一个身份证的两个虚拟账户或者互相商量的双方,信用卡持卡人在电子商务网站上通过亲戚或朋友的身份证身份认证开设假店铺, 然后用自己的信用卡在该店铺购买虚拟商品,利用信用我国第三方支付平台存在的主要问题及监管策略研究文/侯春俊45Electronic Payment卡的网上支付功能将资金汇入网站的第三方支付系统,然后卖家不用发货而买家就在网上确认收货后,第三方支付系统自动将款项打入卖家账户, 最后通过虚拟账户转移到银行,从银行取现,从而成功套现,整个交易过程没有产生任何费用。
这样就会引发信用卡套现风险问题。
如果利用几张同一身份证办的信用卡进行循环套现投资的持卡人, 一旦套现后投资失败, 将会导致几张信用卡同时无法及时还款,面临不仅要支付每日万分之五的利息的风险,以及延迟不还,支付逾期罚息的风险;另外,对持卡人的个人诚信系统带来“黑记录” 。
4. 引发虚拟货币对实体货币冲击的风险问题。
由于虚拟货币的发行是由互联网服务商自行决定的,其货币发行行为不受监管。
目前,虚拟货币可以通过第三方支付平台及其他渠道与实体货币进行双向兑换,也能购买实物商品,已经具备了实体货币的职能。
而对于实体货币,国家可以通过公开市场操作、贴现、存款准备金等手段或制度调节货币流通量, 但对于虚拟货币,其流通量完全取决于发行企业本身, 如果不进行必要监管,将可能面临与实体货币流通量不当带来的一样的问题,引发通货膨胀,这样就加大了虚拟货币对实体货币冲击的风险。
5. 引发道德风险的问题网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付,通过第三方支付来进行交易,是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。
第三方支付平台的信用中介作用确实弥补了社会诚信体系的不足,但同时也增加了交易风险和支付风险。
特别是当电子支付交易发展到一定的规模,一旦由于第三方支付平台内部管理原因造成损失,肯定会对整个支付结算体系产生相当的影响, 危及整个支付系统的安全和稳定,据网上报道前不久前上海有一家小型第三方支付公司,出现“卷款而逃”的事件,给第三方支付的道德问题敲响了警钟。
6. 网络系统安全、防灾、防病毒问题艾瑞咨询调研数据显示,央视 2009年 3.15晚会对网上银行和网上支付安全隐患的曝光让网民印象最为深刻,认同率达到 36%,高于晚会的其它内容。
艾瑞咨询分析认为,网上银行和网上支付的安全性是用户使用其服务的基础。
一旦用户银行账号、身份证号、交易密码等信息泄露,将给用户带来直接的财产损失。
随着网上银行和网上支付网民渗透率的稳步提高,账号和密码安全成为网民关注的焦点。
可见网络系统安全、防灾、防病毒问题也是消费者使用第三方支付平台最关心问题。
而第三方支付安全问题的主要诱因有以下三种,第一种是黑客侵入用户计算机盗取卡号信息和密码,这是 3.15曝光的主要内容 ; 第二种是交易信息在互联网传输的过程中被黑客截取,这种情况发生的可能性微乎其微;第三种是用户误入钓鱼网站,卡号和密码被骗取, 这种情况是用户被骗的最主要情况[4]。
二、我国对第三方支付平台的监管策略1. 借鉴国外第三方支付平台监管模式由于根据国情,第三方平台是最适合我国电子商务发展的支付方式,参照国外发达国家的经验,将会使我国第三方平台更好的发展。
在美国,第三方网上支付公司担任货币服务企业角色,必须在美国财政部的金融犯罪执行网络进行注册,必须接受联邦和州两级的反洗钱监管,同时及时汇报可疑交易,记录和保存所有交易。
可见美国监管的重点是放在交易的过程中,而不是从事第三方支付的机构。
欧盟国家的第三方网上支付公司只有取得银行业执照或电子货币公司的执照后才能开展业务支付业务,欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币监管实现的。
从美国和欧盟对电子货币的监管方式我们可以得到启示:第三方支付需要执照和审批、实行严密的监管、将制止客户信用卡套现后进行进行投资、反洗钱、赌博等活动 [5]。
2. 制定明确的第三方支付平台牌照发放制度。
全国政协委员、招商银行行长马蔚华建议,制定明确的第三方支付平台牌照发放制度为支付行业建立准入制度,规范行业行为,保障电子商务的稳健发展和金融体系的安全。
马蔚华认为,建立牌照发放制度,有利于产业集中,使不达标的中小支付企业自动退出市场,也有利于改善支付行业内由于恶性竞争造成的集体亏损局面。
通过牌照发放,为支付行业建立准入制度,规范行业行为,确保提供支付清算服务的组织在注册资本、人员配备、组织架构、管理制度、风控能力等各方面都达到一定的水平,逐渐步入规范经营的阶段,有利于该行Payment 电子支付业长远发展。
同时, 应当尽早出台《支付清算组织管理办法》等规范第三方支付平台经营行为的相关法律法规,规范第三方支付平台业务范围,消除“灰色地带” [6]。
3. 加强第三方支付平台账户沉淀资金的监管。
虚拟账户滞留资金是第三方支付过程中沉淀资金风险的重要来源,其安全与效率对第三方支付市场的规范和发展起着至关重要的作用,如何建立完善的沉淀资金的监管制度,明确规定沉淀资金的存放保管位置及沉淀资金产生的利息处置问题。
同时必须考虑给第三方支付的结算周期规定合适的上限,以提高整个支付体系的高速运行。
首先,第三方支付平台虚拟账户中滞留的客户资金应该与第三方支付企业的运营资金分离,由各大银行进行专户监管,保证未被结算的资金的安全和不被挪用;其次第三方支付平台只能是作为虚拟账户资金的代理人,无权将滞留资金进行风险投资或移作公司经营之用;增加银行审核环节,在一定程度上消除洗钱等安全隐患;再次,虚拟账户中滞留的滞留资金应存放于指定的金融机构,对于资金的转移,也可增加银行审核环节,在一定程度上消除洗钱等安全隐患。
4. 加强交易环节的监控。
提倡第三方支付平台实行实名交易,需对交易的真实性 (包括交易双方的身份,交易内容等进行有效的识别,并能够记录保存交易内容和与交易相关的一些技术信息,便于交易分析和事后追溯。
应建立交易风险分析系统,对可能存在的洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动进行禁止,并报相关部门。
5. 对实体货币、虚拟货币进行隔离。
由于虚拟货币的发行是企业自行发行,不受银行监管,因此要防止虚拟货币造成通货膨胀,首先应限制虚拟货币的与实体货币的兑换买卖行为;其次限制虚拟货币只能在发行该虚拟货币的企业系统内使用,不得进行虚拟货币与实体货币的兑换; 再次应限制使用虚拟货币进行实物交易 [3]。
6. 行业自律鉴于当前第三方支付行业规模的扩大,监管部门引导其成立行业协会。
一方面可以加强第三方支付行业自我管理和自我规范;另一方面,可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新,并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
三、结束语随着电子商务的发展,第三方支付平台为适应网上支付的实际需要,提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道,发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用,但是在发展过程中也出现了法律地位不明确、虚拟账户沉淀资金、反洗钱、信用卡套套现、诈骗、网络系统安全、防灾、防病毒等不容忽视的问题。
对于当前出现的问题本文提出了监管措施,首先, 我们应通过借鉴美国、欧盟等先进的监管模式和经验, 逐步建立有关第三方支付平台的法律体系的健全法律法规,确立以人民银行为中心的监管体系,加强对于第三方支付平台的业务、技术、安全监管;其次,根据全国政协委员、招商银行行长马蔚华建议,通过制定明确的第三方支付平台牌照发放制度,规范第三方支付平台业务范围,消除“灰色地带” ; 再次通过加强第三方支付平台账户沉淀资金的监管、加强交易环节的监控、实体货币、虚拟货币进行隔离,消除沉淀资金和反洗钱、信用卡套套现、诈骗的风险;最偶加强行业自律,消除道德风险。