浦发银行：开放银行发展与探索
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是一种新型的银行业务模式，其核心理念是通过开放金融的方式，将银行内部的数据、服务和基础设施对外开放，为第三方合作伙伴提供统一标准的接口和工具，以促进金融行业的创新和合作。
随着数字化技术的发展和金融监管政策的不断放开，开放银行模式正逐渐成为银行业的发展趋势，为金融市场带来了巨大的变革和创新。
一、开放银行的发展历程开放银行的概念最早出现在欧洲，起源于2016年的欧盟支付服务指令PSD2，该指令要求银行向第三方支付机构开放客户数据接口，以促进金融创新和竞争。
在PSD2的推动下，欧洲各国相继出台开放银行相关政策，推动了开放银行模式的发展。
美国、澳大利亚、加拿大等国家也相继出台类似的立法和政策，推动了开放银行模式的发展。
在中国，开放银行的发展也得到了政府的大力支持。
2017年，中国人民银行发布了《关于开展金融机构开放平台业务的指导意见》，要求银行机构依法、合规地向第三方机构开放接口和数据，促进金融科技的发展和创新。
随着监管政策的不断完善和金融科技的快速发展，中国的开放银行模式也正在逐步成熟和完善。
开放银行的发展模式主要包括技术架构、业务模式和风险控制三个方面。
1. 技术架构在技术架构方面，开放银行主要依赖于开放API（应用程序接口）和开放标准。
开放API可以将银行内部的数据、服务和基础设施对外开放，为第三方合作伙伴提供统一标准的接口和工具。
开放标准则是指针对不同的业务需求和行业标准，制定统一的数据格式、接口规范和安全标准，以确保不同系统之间的互操作性和安全性。
2. 业务模式在业务模式方面，开放银行主要包括数据共享、合作创新和多元服务。
数据共享是指银行向第三方机构开放客户数据接口，使第三方机构能够获取客户的账户信息、交易信息和持有资产等数据。
合作创新是指银行与第三方机构在金融科技、产品开发、风险管理等方面进行深度合作，共同推动金融创新和数字化转型。
多元服务是指银行通过开放银行模式，为客户提供更加多样化和个性化的金融服务，满足客户不同层次和多样化的金融需求。
开放银行发展现状及趋势分析
开放银行发展现状及趋势分析张亦辰王凯鸽开放银行背景概述开放银行是商业银行数字化转型的必经之路，它代表了一种平台化的商业模式。
从市场驱动的大量商业银行实践中可以看出，开放银行已经是银行业未来发展的大趋势。
究其根本原因，是因为金融业务的突破发展要不断融入非金融场景，即金融与场景融合。
银行在发展的过程中不可避免地要与多种场景平台和机构合作，以形成产品与服务、资源与能力等方面的优势互补，这也是市场资源优化配置的结果。
同时，2022年9月中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2022～2022年）》中也表示“要借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系”。
在此背景下，具有一定金融科技实力的商业银行开始搭建自己的开放平台，以达到节约成本、统一接口标准、服务更多场景、融合更多场景等目的。
开放银行实施路径开放银行的发展现状目前，我國商业银行开放银行的实现方式主要是通过建立开放平台，但并不是所有的银行均公开了开放平台，大多数银行的开放平台只在内部使用与维护，当需要与合作方对接的时候再进行调用。
原则上，当银行建立起自己的公开开放平台时，就有了一定的“被动”获客能力，即用户或者场景方可以通过开放平台上的文件与服务指示，自行申请与开发，自助获得相应的服务。
需要强调的是，并不是所有的银行业务都适合“被动”获客。
其中，用户认证、账户管理、支付结算、投资理财等需求标准化程度高的业务较为适合“被动”获客;但在涉及到信贷、运营等类型的服务时，仍需要“主动”获客并进行定制化处理。
当然，目前公开的银行开放平台均具有一定的“展示”意义，其宣传推广的意义大于获客的作用，大部分银行的开发平台文档与技术支持并不成熟，仍有较大的完善空间。
开放银行的核心竞争力开放银行的业务实现模式目前已较为清晰且标准化。
工行“开放银行模式”探索
一、金融科技加快商业银行业务模式转变英国是开放银行理念的发源地，早在2015年英国就开始计划、拟定并推行开放银行的标准，通过对API和开放数据的研究，英国政府积极推行开放银行发展战略，要求各银行通过API开放客户的账户、支付等服务进行金融数据共享。
目的在于消除大型银行对数据的垄断，通过开放银行优化金融服务。
国外开放银行的实践主要是呈现一种政府领导，金融机构参与的过程。
中国开放银行的兴起，一方面是基于银行业多年信息积累的技术能力；另一方面是由于金融科技的推动，为了应对银行业务模式的转型以及客户需求的转变，银行将以“客户的服务体验为中心”作为经营的理念。
2018年浦发银行在北京率先发布“API Bank”无界开放银行，成为了国内参与开放银行建设的开端，2018年也被称为中国运用开放银行模式进行转型成长的第一年。
对于中国来说，尽管开放银行商业模式从2018年后期就开始在一些大银行和股份银行实施，但是整体的发展情况还处于起步阶段。
银行的服务由“场所驱动”逐步向“场景驱动”转化。
市场竞争将会更加多元，金融服务格局的演化更是愈演愈烈，变革的浪潮也将席卷整个金融领域包括银行、金融机构以及个人。
不难发现，在这样的经济背景下，银行的转型是必然的。
开放银行作为一种开放式商业模式，是指银行通过开放平台和其他方式向外部客户，企业或个人开放金融服务，允许客户通过授权调用API来实现数据交换，并在银行和客户端之间的场景融合来使用银行服务。
开放银行的建设将加强传统银行和金融技术公司的合作和竞争，最终寻求用户利益的最大化。
纵观中国银行业的发展史，银行从封闭到半开放半封闭，逐渐打破了线下物理网点的限制，主要依靠技术革新、通过互联网和手机移动银行等方法途径为客户提供金融服务。
而正在经历的开放银行阶段将着重于服务创新，把客户体验放在了发展的首要位置，更好地满足客户需要将对开放银行的建设和经济的迅速发展有着积极向上作用。
二、中国工商银行发展现状中国工商银行在2015年3月正式发布了e-ICBC互联网经济发展政策，开始了API开放平台的建设。
浦发银行的发展现状
浦发银行的发展现状浦发银行作为中国大陆第一家股份制商业银行，自成立以来，在发展中取得了长足的进步。
截至2021年，浦发银行已经成为国内领先的综合性金融服务提供商之一，拥有庞大的客户基础和广泛的业务覆盖范围。
首先，浦发银行在业务范围上实现了多元化的发展。
除了传统的商业银行经营业务外，浦发银行还积极拓展金融市场业务、资本市场业务、金融市场业务等领域，形成了多元化的盈利模式，并不断提升自身在金融行业的竞争力。
同时，浦发银行注重创新，积极推动科技与金融的融合发展，提升金融服务的智能化水平，向数字化转型迈进。
其次，浦发银行在风险管理方面取得了显著的成绩。
浦发银行建立了完善的风险管理体系，通过严格的风险评估和控制，有效降低了各类风险对银行的影响。
同时，浦发银行注重合规经营，积极参与国家金融改革政策的落实，不断提升合规管理水平，保障金融安全稳定。
再次，浦发银行在国际化发展方面取得了积极进展。
浦发银行始终坚持开放发展的理念，积极推进国际化战略，先后在新加坡、伦敦、香港等地设立了分行，并且与国际知名金融机构建立了良好的合作关系，扩大了海外市场的覆盖面和影响力。
此外，浦发银行还积极参与全球金融合作和投资，加强与国际金融机构的交流与合作，提升国际竞争力。
最后，浦发银行在社会责任方面也发挥了积极作用。
浦发银行以社会责任为基础，通过开展各类公益活动，积极回报社会。
特别是在教育、环保、扶贫等领域，浦发银行一直致力于推动社会公益事业的发展，树立了良好的企业形象。
总的来说，浦发银行在发展中取得了长足的进步。
它多元化的业务布局，健全的风险管理体系，积极推进国际化发展和履行社会责任的做法，使其在国内外金融市场上都具有广泛的影响力和良好的声誉。
未来，随着中国金融业的不断发展和市场环境的变化，浦发银行将继续积极应对挑战，不断创新改革，为客户和社会创造更大的价值。
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是近年来金融行业的一项重大创新，它的发展对于银行业和金融行业的发展具有重要的意义。
开放银行的发展模式也是不断地被探讨和完善的，本文将就开放银行的发展以及发展模式做一探讨。
一、开放银行的发展开放银行的发展是金融科技时代的产物，它是指金融机构通过开放接口和数据共享，与第三方合作伙伴合作，为客户提供更广泛、更便捷的金融服务。
它的诞生是由于互联网技术的发展和金融市场对于更加便捷、高效、个性化金融服务的需求。
在过去，银行业一直是封闭的，主要依靠自己的渠道和自有的产品来服务客户。
但是随着互联网技术的发展，客户对金融服务的需求也在不断地改变，他们希望获得更多、更灵活、更个性化的金融服务。
传统的银行模式已经无法满足客户的需求，于是开放银行应运而生。
开放银行将银行的资源和数据对外开放，与第三方合作伙伴进行数据共享，从而可以为客户提供更多元化、个性化的金融服务。
客户可以通过开放银行的平台，获取更多的金融产品选择，而不是局限于某一家银行的产品。
目前，全球范围内已经有许多银行和金融机构积极参与到开放银行的建设中，开放银行的发展也已经成为全球金融行业的潮流。
中国作为世界上最大的金融市场之一，也在积极推动开放银行的发展，一些大型银行已经推出了开放银行的产品和服务。
1. 数据共享2. 金融产品与服务的开放3. 创新合作模式开放银行的发展模式也催生了许多创新的合作模式，比如说银行可以与科技公司合作，共同研发金融科技产品，以满足客户日益增长的需求。
此外还可以与其他金融机构合作，共同为客户提供更多元化的金融产品及服务，通过合作，将金融资源整合起来，为客户提供更全面的金融服务。
随着金融科技的不断发展和金融行业的不断变革，开放银行的发展前景是非常广阔的。
开放银行可以为客户带来更多、更全面、更便捷的金融服务选择，可以更好地满足客户的金融需求，这将大大提高客户的满意度。
cft金融科技师考试题库
cft金融科技师考试题库1.以下哪项不是基于AI技术的全数字化银行服务流程中所主要使用的技术：A.迁移学习B.增强学习C.深度对抗学习D.联邦学习2.此次新冠肺炎疫情对中国社会造成的影响中你认为与金融行业有关的是A.全国各地医护人员驰援武汉B.多家企业响应政府号召紧急生产防疫物资C.各地实施“封城”政策D.服务线上化，企业线上化，政府线上化加速导致金融行业的服务手段和理念的线上化进程加速3.建设银行提出的金融科技战略中“TOP+”中“O”代表什么含义？A.科技驱动B.能力开放C.平台生态D.机制与企业文化4.建设银行“第二发展曲线”中的“G端”指的是什么？A.政府端B.企业端C.客户端D.同业端5.建设银行提出的金融科技战略中“TOP+”中“T”代表什么含义？A.科技驱动B.能力开放C.平台生态D.机制与企业文化6.建设银行“第二发展曲线”中的“C端”指的是什么？A.政府端B.企业端C.客户端D.同业端7.疫情期间，金融科技价值凸显表现在哪方面的应用？A.产品B.渠道C.客户D.客户经理8.远程银行属于以下哪个范畴？A.直销银行B.电子银行C.互联网银行D.数字银行9.以下哪句话不正确A.开放银行（Open Bank）是一种开放化的商业模式B.开放银行生态圈分为三层，上层是合作方创新应用，中层是开放银行平台，下层是持牌银行C.开放银行是提升头部用户服务品质的重要手段D.开放银行带来全新的机遇与挑战，将重构银行业经营模式。
10.作为开放银行监管里程碑，哪方颁布的规范支付服务的PSD2和数据保护的GDPR客观上促进了开放银行发展A.欧盟B.英国C.新加坡D.西班牙11.影响中国数字化发展的关键事件为？A.2001年，中国加入WTOB.2008年，环球金融危机C.2009年，中国启动超大规模的3/4G及高铁建设12.被誉为中国“GDPR”的最严数据安全监管文件是A.中华人民共和国网络安全法B.数据安全管理办法C.科学数据管理办法13.RPA是A.一个业务系统B.模拟人操作鼠标键盘的虚拟机器人C.真实操作鼠标键盘D.能跑能跳的实体机器人14.RPA的英文全称是A.Robot Process AutomationB.Robotic Process AutomationC.Robotic Process AutomaticD.Robot Process Auto ma ti15.以下哪句话对RPA的理解最贴切？A.RPA只是网络爬虫技术B.RPA不只是单纯的技术方向，而是创造了一种新的技术应用模式，甚至是人机交互方式C.RPA只应用于WINDOWS操作系统D.RPA的应用只是为了节约人力16.战略资产配置的决策注重于A.长期价值B.中期调整C.短期机遇D.飞速成长17.什么是银行业进行数字化转型的基础和保障？A.金融科技B.大数据C.人工智能D.云计算18.什么是数字化获客模式？A.自然增长B.客户申请C.产品营销D.定制化产品19.RPA适用于以下哪些流程的开发A.业务规则明确B.业务重复性操作较多C.工作量大人力成本比较密集D.老旧系统之间没法做数据接口，都要靠人工登录访问20.以下哪个不是隐私保护交集算法希望达成的目标？A.获取双方共同的用户idB.不泄露双方非交集的用户idC.比较联合双方，谁的id个数更多D.获取双方共同的特征21.财富管理的三大主流模式是？A.线下咨询B.智能投顾C.智能机器人D.人机结合22.金融科技哪“四化”加快了传统客服的转型A.电子化B.智能化C.渠道化D.数据化E.场景化23.复工复产阶段，金融科技投入将重点聚焦于以下哪些类业务领域？A.客户服务B.风险管理C.信贷精准投放D.贷后管理24.关于贷中风控描述正确的是：A.对于风险较高的客户，号码核查是基础而有效的风险判别手段B.对于低风险客户，除了可以给予优惠措施，还可以提供其他金融产品进行营销C.通常来讲，客户评分越高，风险越高D.如果客户风险较高，可以通过IVR和机器人的工具进行高频监控，一旦失联则通过人工方式进行查找25.银行进行客户身份识别需要调用的核对参数有：A.姓名B.性别C.身份证号D.家庭住址E.银行卡号F.户籍G.手机号26.信用科技采集的数据范围包括：A.信贷信用记录B.身份验证数据C.反欺诈数据D.非金融行为数据27.信用科技所使用到的科技前沿技术包括：A.大数据B.人工智能C.云计算D.区块链28.贷前风险包括：A.负债风险B.欺诈风险C.资产风险D.信用风险29.截止目前，下列哪些地区已经开展了开放银行的探索A.新加坡B.英国C.中国香港D.中国大陆30.浦发开放银行API Bank建设思路有哪些？A.以战略的眼光推进B.以开放的心态建设C.以场景的形态切入D.以审慎的原则经营31.浦发开放银行API Bank三层逻辑架构包括?A.平台层B.开发层C.应用层D.逻辑层32.金融高价值产品传统广告模式投放面临的挑战主要有A.存在流量作弊风险和回传数据泄漏风险B.通用平台，无特别优化金融领域C.流量平台过少D.广告链路长，越到后端转化数据越少33.AI助力供应链数字化业务中，主要优化点包括A.节约部署成本B.减少合规风险C.降低操作风险D.提升业务效率34.基于AI技术的全数字化银行服务流程主要包括A.在线实时流量购买B.在线机器人咨询C.远程人脸核身验证D.数据模型驱动的风险评估35.以下哪些是RPA的主要特点A.操作出错率低B.开发周期短C.对已有业务系统非侵入式D.开发成本高36.以下哪些是RPA可以实现的操作A.调用API接口B.复制粘贴文本C.读写数据库D.收发邮件37.财富管理行业的专业化趋势包括A.财富管理与资产管理业务的分化B.更细致的财务规划与资产配置的功能剥离C.基金公司通过数字化平台介入服务环节D.券商/银行建立数字化服务平台，并且自建资管产品或通过Indexing公司生产指数化产品38.财富管理的产业链包括以下的哪些环节A.金融市场投研分析B.投资顾问服务C.产品标的尽调D.投资组合账户管理39.银行在业务运营层面，可以使用人工智能算法搭建智能决策系统，这种系统的价值可以包含以下哪些A.驱动精细化操作B.全局性组织营销C.建立自动化流程D.战略战术支持40.金融科技在财富管理的应用紧密地联接了客户流与服务流，信息流与任务流，以及资金流与资产流，达成产业互联的效果。
浦发银行价值观
浦发银行价值观
浦发银行，中国一家知名的金融服务提供商，其价值观是由公司的发展理念和文化理念两部分组成。
浦发银行的价值观反映了公司的核心价值和发展战略，为员工和客户创造了一个共同的理念基础。
下面我们来详细解读一下浦发银行的价值观：
1. 客户导向：浦发银行以客户需求为中心，以为客户提供最高水平的金融服务为使命。
这是公司的核心价值观，也是公司发展的动力所在。
2. 团队合作：浦发银行鼓励员工之间共同合作，通过团队协作、分享经验、资源、创新以及彼此信任，全力以赴确保为客户提供最佳服务。
3. 诚信廉洁：浦发银行以高度的诚信和完整性作为业务的基础，并始终保持廉洁的道德标准。
这是公司文化的基石。
4. 激情拼搏：浦发银行在良好的工作环境里，推崇员工心与同事、业务拼搏、创新创意的意识，彼此谦卑、奋斗拼搏，最终为客户创造收益。
5. 开放包容：浦发银行鼓励员工机智公正、灵活包容，充分吸收外界的新思维、新技能，为公司不断提升自我发展，成为一个全球金融市场领导企业。
6. 社会责任：浦发银行时刻保持对社会、环境的敏锐度和上网易云托福的重视，以合适、合理的方式来对待和回报社会，表达了其一贯的社会责任心与业务上的诚信谨慎。
以上就是浦发银行的六大核心价值观，这些价值观已成为公司员工共同的信仰和行动准则。
同时，浦发银行也借助了这些价值观在市场上赢得了广泛认可和尊重，成为了国内银行业中的佼佼者。
浦发银行上海市最大的商业银行
浦发银行上海市最大的商业银行浦发银行是中国银行业的一家领先企业，总部位于上海，在上海市拥有着最大规模的商业银行业务。
作为一家大型银行，浦发银行在资金存储、贷款服务、投资理财以及电子银行等方面拥有广泛的业务覆盖。
本文将从浦发银行的渊源、发展历程、业务特点以及未来展望等角度来展开论述。
浦发银行的前身可以追溯到中国金融改革开放之初。
1981年，上海市国有商业银行发展规划精心设计，浦东发展银行（简称“浦发银行”）正式成立。
此后，浦发银行始终致力于服务上海地区的经济发展，逐渐崭露头角。
在中国金融业蓬勃发展的改革浪潮下，浦发银行积极适应市场需求，加强内部管理，不断扩大业务规模。
浦发银行的发展历程可谓酣畅淋漓。
1992年，浦发银行实现了股份制改革，引进了外资股东。
随着市场经济的深入发展，浦发银行逐渐转型为现代化、国际化的商业银行。
2000年，浦发银行成功上市，稳步向前迈进。
随后，浦发银行积极拓展海内外市场，不断创新金融产品，提升服务品质，赢得了广大客户的信赖和赞誉。
浦发银行在业务特点方面有着独特的优势。
首先，浦发银行注重个人客户的服务，提供多样化的金融产品和服务，如储蓄、贷款、信用卡等，覆盖了个人金融需求的方方面面。
其次，浦发银行致力于支持企业发展，为企业提供融资服务、国际结算、现金管理等专业化金融解决方案。
此外，浦发银行还积极发展电子银行业务，通过互联网和移动终端，便捷、安全地满足客户的金融需求。
未来，浦发银行将继续保持创新驱动的发展战略，进一步加强科技创新，提升服务质量。
随着金融科技的快速发展，浦发银行将积极应对数字化转型带来的挑战与机遇，充分利用人工智能、大数据分析等技术手段，为客户提供更加智能化、个性化的金融服务。
同时，浦发银行还将深耕本土市场，积极拓展国际贸易和投资业务，努力成为一流的全球性综合金融服务商。
综上所述，浦发银行作为上海市最大的商业银行，在过去几十年的发展中取得了显著成就。
凭借良好的服务质量、广泛的业务覆盖和持续创新，浦发银行不仅在上海市场稳占一席之地，同时也在国内银行业发挥着领军作用。
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商业生态系统
开放银行平台 API 融资服务…
有资质的银行
API API
账户管理服务
支付服务
开放银行带来的变革 打破传统边界，以平台为模式，API为形态，深耕场景，连接各方
1 从客户服务进化为用户服务 服务范围不局限于浦发客户，拓展至全量客户
2 从封闭业务进化为场景服务 业务、服务立足实际场景，深入洞察用户需求
层层迭加，构筑共荣共生开放银行生态圈 下层银行提供模块化功能服务，中层平台展示、对接API，上层合作方创新应用
上层是商业生态系统.
位于这层的金融科技公司、电商平台、行业服 务平台、供应链企业、开发者乃至个人创业者 均可通过开放API调用底层的银行服务组件， 获取数据，开放创新应用，在其构建的各类商 业场景中为客户提供无缝衔接的金融服务。
企业或组织
API
开发者
应用
基于洞察的持续优化
API 是可以将功能、业务、产品封装成模块，通过调用的 简单方式，在开发者（自己和第三方）间进行快速推广。
开通轻无安完
放 性
用 性
量 性
状 态 性
全 性
整 性
最终用户
开放银行业务形态 产品的生产者，平台的组织者，分销的销售者，或是传统的集成整合者
客户
分销
操作系统等建立应用软件时的开发工具的集合
逻辑半封装 平台相关
维护繁琐
API
API（Application Programming Interface），是一组预先定义好的 函数。目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件得以访问一 组程序的能力，而又无需访问源码，或理解内部工作机制的细节。
功能原子化
开放银行
开放银行（Open Bank）是一种开放化的商业模式，通过与第三方开发者、金融科技公司、供应商等其他合作伙伴共享数 据、算法、交易及流程，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值。
具体来说，是以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以 API / SDK（主要是 API ）为手段， 在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。
通过提供标准化产品，服务大量长尾用户，降低金融 服务使用门槛，促进金融在大众群体中推广和发展
外部市场环境变化趋势 国内互联网已经开始步入“下半场”，经营思路亟待扭转
流
移动端用户增速放缓，人口增长红利消退
量 逐
国内互联网增速逐渐放缓，尤其移动端，2013-2019年中国手机用户 数量呈上升趋势，2013为9.593亿，2014较2013年显著增长了 4.6%
3 从单向模式进化为平台经济 平台引入第三方服务商，共同发展金融生态
4 从 APP 运营进化为 API 开放 从前端移至后端，通过标准化产品连接各方
API模式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放银行的主要技术形态 开放银行建设注重开放性、通用性、轻量性、无状态性、安全性、完整性
SDK
SDK（Software Development Kit）一般都是一些 软件工程师为特定的软件包、软件框架、硬件平台、
—— 金融为美好生活创造价值——
开放银行发展与探索
2020年3月
目录
一、开放银行概念及形态 二、开放银行起源及发展 三、开放银行案例及启示 四、开放银行理解及实践 五、开放银行趋势及前瞻
一、开放银行概念及形态
从传统模式走向开放银行 通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放
平台无关
融入场景
H5
H5（HTML5）是标准通用标记语言下的一个应用超 文本标记语言（HTML）的第五次重大修改。HTML5
的设计目的是为了在移动设备上支持多媒体展现。
逻辑全封装
场景受限
体验割裂
公司或组织（API提供者）将其内部的数据资产或服务，通过 WebAPI 的方式提供给内部或第三方（API 消费者），以更好地开发和提升其 业务价值。API 具有敏捷的迭代速度及强大的解决效能。
体网点服务，通过异地扩张，追求规模
效应。网点扩张的背后，是资本金、人 01
力以及产品运营效率和成本之间的矛盾
传统金融 服务
第三阶段
走出去，即实现跨界融合，实现银行与银 行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界 企业间的数据共享与场景融合。在银行生 态重构的进程中，一个全新的概念—开放
银行诞生了
03
数字金融 生态化
中间层是开放银行平台.
开放平台起到了连接上层和下层，将下层银行 服务组件标准化封装的作用。任何合作方都可 以从平台上迅速了解、获取API相关知识，发起 API调用申请。
下层是持有牌照资质的银行.
银行的功能，如账户管理、支付、融资等，都 可以被拆分成如同乐高积木般的组件，从而为 上层商业生态系统提供模块化、系统化的基础 金融服务。
第二阶段
第一阶段
随着移动互联、互联网金融的演进，商业银行纷 纷自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提 高柜面替代率，提升客户服务能力和服务粘性。 千篇一律的直销银行、生活缴费、积分商城等在 这一阶段产生，产品同质化的背后每家银行都面
临着流量、产品与客户服务的困局
产品导向的银行将展业重心置于传统实
02
三大外部趋势促进开放银行发展
开
放
银
行
各地政府监管着手制定行业标准
起
源
同业在开放银行领域的探索
特色： 目的：
从前端回到后端，深入用户场景 根据场景构建标准化产品 关注长尾用户，满足普适需求
对合作方：建立广泛合作，面向大中小型企业 对终端用户：简化操作，节省时间 对开发者：提供开发原材料，鼓励产品创新
开放银行
银行ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ第三方
第一部分 小结
▪ 开放银行（Open Bank）是一种开放化的商业模式。 ▪ API模式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放银行的主要技术形态。 ▪ 开放银行的业务形态，可以是产品的生产者，平台的组织者，分销的销售者，或
是传统的集成整合者。
二、开放银行起源及发展
开放银行的起源及意义 顺应三大外部趋势的发展而诞生，着重服务于长尾用户
API
API
API
产品 （服务、功能、数据）
集成整 合者
银行
第三方
客户
分销 API
分销 API
分销 API
产品 （服务、功能、数据）
生产者
银行 第三方
客户
分销 分销 分销 API 银AP行I API
产品 （服务、功能、数据）
组织者
银行 第三方
客户
分销
API
API
API
产品 （服务、功能、数据）
销售者