信贷合同培训共22页文档
个人信贷业务专业培训.pptx
6、抵押房地产的价 ①内部评估，应根据抵押房地产的基本成本、市场交易参考价格、变现能力等估测其价值。
值评估
②外部评估由借款人向银行认可的外部评估机构提出委托。评估结果仅作为参考。
三、个人二手住房贷款
7、抵押登记
⑴基本原则 ①在办妥房地产转移登记后和抵押登记手续前发放的，需提供合法有效的阶段性担保。 ②抵押登记申请及他项权利证书领取等工作应由调查人员之外的银行员工亲自办理。 ⑵操作方式 ①在房产证和土地证合一的地区，贷款发放之前，必须在当地管理部门办好抵押登记 ②房产证土地证分开的地区，必须到土地管理部门核实土地使用权的权属情况。
5、假权证风险 ②对已办妥的抵押登记权证要定期到房屋登记机构进行抽查核对。
二、个人住房按揭楼盘准 入
二、个人住房按揭楼盘准入
二、个人住房按揭楼盘准人 要点： 适用范围 重点难点解析 主要风险点及防范措施
二、个人住房按揭楼盘准入
适用范围 除规定可免去楼盘准入程序，直接受
理单笔个人住房贷款的情况外，其他个人 住房贷款均需要先进行楼盘准入。
2、虚假按揭风 ③谨慎发放开发商内部员工或关联企业员工按揭贷款。
险
④强化贷后管理，及时发现假按揭预警信号，采取保全、清收措施。
①重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查，合理认定借款人的承贷能力。
3、借款人信用 ②在还款能力的认定上，重点关注借款人收入的持久性和稳定性。
风险 ③合理确定贷款成数，对预期收入不稳定的借款人要进一步提高收付款比例。
10、合同面签
在核实借款人、担保人的真实身份基础上，与借款人、担保人当面签署个人购房担保借 款合同。不能面签的，应采用公证委托的方式签署。
11、贷款发放
①个人住房贷款发放时，按揭合作楼盘应五证俱全②落实销售合同备案登记 ③办理抵押预告登记④贷款资金应直接划转至售房人账户
信贷培训讲义1
信贷培训讲义1信贷业务操作流程、风险识不与防范培训讲义二0一一年九月目录第一章信贷风险的种类........................... 3-6页第二章一样贷款业务.............................6-17页第三章信用贷款................................17-20页第四章保证贷款................................20-23页第五章抵押贷款................................23-30页第六章质押贷款................................30-36页**农村信用合作联社“信贷业务操作流程、风险识不与防范”培训讲义第一章信贷风险的种类农村信用社经营中面临着各式各样的风险，归纳起来要紧是信用风险、操作风险、法律风险、流淌风险、市场风险，而这些风险差不多上与信贷经营紧密联系的，同时是农村信用社风险治理的重要组成部分。
如何完善信贷风险识不、风险评估、风险监测和风险操纵是实现信贷资金安全、防范和操纵信贷风险的有效途径，是信用社生存和进展的全然保证。
一、信用风险：是导致潜在缺失的最要紧因素。
信用风险也称“对家风险”，指借款人、担保人不履行或无力履行的义务，而引发缺失的可能性。
借款人、担保人不按期偿还贷款本息或无法履行担保的责任，都会产生信用风险。
信用风险通常也包括客户信用等级下降的风险，这种风险并不等同于违约，但它意味着违约可能性的增加。
信贷风险的根源在于借款人信用风险，因而防范和化解信用风险是信用社信贷风险治理的要紧任务。
导致信用风险的要紧缘故是：（一）没有足够的现金流量，不能按期偿还贷款，具体体现在：1、产品或服务市场发生变化，市场萎缩或消逝，致使销售减少、停止、或销售价格下降，导致授信、用信对象销售收入减少，现金流量减少；或者虽有销售收入但销售条件如付款方式等对授信对象不利，如采取赊销等方式，在财务报表上表现为应收帐款增加，同样会减少现金流量。
信贷培训资料
信贷培训资料xx年xx月xx日CATALOGUE目录•信贷基本概念•信贷审批流程•信贷风险评估•信贷风险管理•信贷案例分析•信贷行业趋势01信贷基本概念信贷是指银行或其他金融机构以货币形式向客户提供的信用，持信用卡透支消费、借款等都属于信贷行为。
信贷定义贷款是信贷的一种形式，但信贷更强调信用关系，持信用卡消费是使用银行授予的信用额度，而贷款则是借款人向银行或其他金融机构借款。
信贷与贷款区别信贷定义企业向银行或其他金融机构申请的信用贷款，用于企业生产经营活动。
信贷种类企业信贷个人向银行或其他金融机构申请的信用贷款，用于个人消费、投资等活动。
个人信贷商业票据是商业信用的一种形式，银行或其他金融机构通过购买商业票据为企业提供短期融资。
商业票据信贷流动性原则银行或其他金融机构需要保持足够的流动性，以满足客户取款、还款等需求，同时还需要应对突发事件。
安全性原则银行或其他金融机构在发放信贷时需要充分考虑资金的安全性，包括对借款人的信用评估、贷款用途的审查等方面。
收益性原则银行或其他金融机构需要在保证安全性和流动性的前提下，追求收益最大化。
信贷原则02信贷审批流程客户根据要求提交申请，包括身份证明、收入证明、征信报告等材料。
客户提交申请初审录入系统信贷员对客户提交的申请材料进行初步审核，核实信息的真实性和完整性。
通过初审后，信贷员将客户信息录入信贷系统，进行下一步的审批流程。
03申请流程0201根据客户提交的材料和信用记录，信贷员对客户进行信用评估，包括信用评分、风险评估等。
信用评估根据信用评估结果，确定客户的贷款额度，并形成初步的贷款方案。
额度核定信贷审批部门对初步贷款方案进行最终审核，确认是否批准贷款申请。
终审客户同意贷款方案后，与信贷机构签订贷款合同和相关协议。
签订合同信贷机构将贷款资金划转至客户指定的账户或直接支付给客户。
放款客户按照约定还款时间和金额进行还款，还清贷款后办理结清手续。
还款及结清03信贷风险评估风险定义风险是指在给定情况下，未来可能发生的不确定性，这种不确定性可能导致损失、获利或无变化。
XXXX员工培训信贷基础知识
第五章 “三办法一指引”
一、“三办法一指引”是什么？
“三办法一指引”是银监会2009年以来颁布的《固 定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂 行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资 业务指引》的统称，也称“贷款新规”。
二、出台“三办法一指引”的主要目的是什么？
防止信贷资金被挪用，确保信贷资金投入到实体经济。
（二）审查岗：负责对贷款项目的合法性、合规性和真实 性的审查。
（三）审批决策岗：在审批权限内对贷款提出贷与不 贷的意见。 （四）放款审核岗：负责审核贷款条件落实情况，对 贷款发放与支付进行审核。 （五）贷后管理岗：主要负责对借款人经营管理的监 控及贷款跟踪管理。
第13页，共29页。
三、信贷基本流程
第26页，共29页。
客户经理工作理念及素质要求
★客户导向理念
★风险识别与防范理念
★不断创新理念 ★团队合作理念 ★良好的职业道德 ★良好的沟通能力及营销技能 ★具备业务知识、法律知识、社会经济等方面知识。
★积极的心态，坚持不懈的精神。
第27页，共29页。
谢谢大家！
第28页，共29页。
演讲完毕，谢谢
损失：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律 程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部 分。
第21页，共29页。
四、信贷风险管理
（一）贷前风险控制。 1、 遵循“先评级，后授信，再用信”的程序开展信贷 业务。 2、 贷前调查：对申请人背景、经营状况、财务状况、借 款用途、还款来源、担保情况、合作前景等进行调查。
信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资 源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联 的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。
信贷基本知识及信贷风险管理培训演示文稿
• 质押分为动产质押与权利质押。动 产质押与抵押的不同在于对财产是 否转移占有。
• 如汽车是动产，将汽车放在银行指 定的仓库保管，转移了占有权，属 于质押；如果只是在车辆管理所办 理抵押登记，取得抵押登记证明， 车辆仍由抵押人支配使用，属于抵 押。
• 常见的可以质押的权利有：汇票、 存款单、仓单、提货单、股权、应 收帐款等。
二）按期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
（三）按担保方式分类
• 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质 押贷款
• 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 • 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的
不能作为抵押物的有：
• 1、土地所有权； • 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的
土地使用权； • 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； • 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； • 5、依法被查封、扣押、监管的财产。
• 质押贷款—出质人将其拥有的动产 或权利移交银行占有，当借款人不 履行债务时，银行有权按照质押合 同的约定以质押物折价、拍卖、变 卖所得价款优先受偿。
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2 银行风险分类及特点
1.2.2 四种主要风险的特点
1
信用风险
信用风险主要 存在于授信业 务，具有明显 的非系统性风 险特征
2
市场风险
主要存在于交 易类业务，基 本上只存在系 统性风险
3
操作风险
具有普遍性、 多样性和非营 利性，可能引 发市场风险和 信用风险
信贷合同培训课件
谢谢大家
止付函类，包括权利凭证止付函。 止付函类，包括权利凭证止付函。 通知书类，包括借款提前收回通知书、 通知书类，包括借款提前收回通知书、借款逾期催收通
知书、担保人履约责任通知书、信贷制裁通知书 知书、担保人履约责任通知书、
三、新贷款合同种类及适用范围
（二）适用范围
个人类贷款（不含按揭贷款）：借款合同使用《个人借 不含按揭贷款） 借款合同使用《
山东省农村信用社联合社
信贷合同培训课件
省联社信贷管理部
2010年 2一部分 第二部分 信贷合同概述 贷款合同的填写 和注意事项
第一部分
信贷合同概述
第一部分 概述
一、贷款合同概述
机构与自然人、法人、 机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回 等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件 贷款合同的内容 ：当事人的名称（姓名）和住所；贷 当事人的名称（姓名）和住所； 币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率； 款种 类；币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率；贷款 期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利与义务； ）；还款方式 期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利与义务； 担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。 担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。 分为格式合同和非格式合同两种， 贷款合同分为格式合同和非格式合同两种，目前我们使 合同。 用的是格式 合同。 将合同当事人的意思固定下来， 作用 ：将合同当事人的意思固定下来，便于双方信守合 也是将来发生纠纷或争议的最有力证据。 同，也是将来发生纠纷或争议的最有力证据。
第二部分 贷款合同的填写要求及注意事项 八、流动资金借款合同和固定资产借款合同 1.3款借款用途、1.4款 ◇借款 1.3款借款用途、1.4款 借款期限 ◇提款 ◇借款资金的发放、支付与资金监控 ◇对借款人或担保人违约情形和贷款人采取 5.5款 措施的约定 九、保证合同 4.1款 ◇关于保证期间的规定 4.1款 扣划条款同样适用于保证人。 ◇扣划条款 扣划条款同样适用于保证人。 5.5款 5.5款
法人客户信贷合同运用培训
（三）放款审核岗对落实情况和合同进行审核
——合同规范性审查主要内容：
（《合同管理办法》第二十六条、《用信管理办法》第七条） ● 合同选用是否正确； ● 合同主体是否适格； ● 信贷审批、批复内容是否完整、准确地转化为合同条款； ● 制式合同文本中“其他约定”事项是否合规； ● 非制式合同文本的内容是否合规； ● 主从合同及凭证等附件是否齐全且相互衔接； ● 合同的填写是否规范； ● 一式多份合同的形式内容是否一致。
股权 /基金/债权；知识产权；存单/国债）。
7
——合同填写基本要求：
● 首尾一致； ● 按照信贷审批、批复要求填写； ● 按照与客户协商结果填写； ● 主从衔接； ● 规范填写（工整、空白处、随意涂改）； ● 多份一致。
8
●某分行案例：
合同存在的问题：1、农行提供的该《借款合同》（原件）约定借款用途为 “流动资金贷款借新还旧”（手写）；而担保人提供的《借款合同》（原件）约 定借款用途仅为“流动资金”（手写），并无“贷款借新还旧”字样。2、 合同 第八条“其他事项”一栏中，农行的合同上（手写）注明了担保情况，而担保人 所持有的合同上该栏为空白；3、在农行的合同上，借款人法定代表人向军是盖 的其私人印章，而在担保人所持的合同上却是向军的签名；4、在农行的合同 上，农行盖的是贷款合同专用章，而在担保人所持的合同上，农行盖的是行政公 章。
12
（四）法律部门进行法律审查
——合同法律审查范围：（《合同管理办法》第二十八条）
●对制式合同文本条款内容进行实质修改的；
●在制式合同文本的“其他事项”中填写内容，增加农业银 行义
务或限制农业银行权利的；但二级分行(直属支行)及以上机 构的
正式文件明确规定可以修改或填写的除外；
信贷培训资料
信贷是一种金融服务，可以帮助人们实现跨期消费，通过借 款人的信誉来支持其消费或购买商品和服务。
信贷业务的基本流程
申请
借款人向银行或其他金融机构提交申请表 格，并提供相关证明文件。
还款
借款人按照合同规定的时间和方式进行还 款。
审核
银行或其他金融机构对申请人的申请进行 审核，包括对其征信、财务状况、抵押物 等进行评估。
利用定量和定性分析方法，对借款人的信用状况进行全面评估，确定信贷风险级 别。
信贷风险控制与缓释
信贷风险控制
通过制定严格的信贷政策、完善内部流程、加强风险预警等 措施，降低信贷风险。
信贷风险缓释
通过担保、抵押、保险等方式，降低借款人违约对债权人的 影响。
信贷风险监测与报告
信贷风险监测
定期或实时监测借款人的信用状况、还款能力等，及时发现潜在风险。
互联网信贷业务类型与产品
消费分期
01
指银行或互联网平台向消费者提供的分期付款服务，以满足消
费者的购物需求。
信用贷款
02
指银行或互联网平台向个人或企业提供的基于信用的贷款，以
满足借款人的资金需求。
网贷平台
03
指利用互联网技术提供贷款服务的第三方平台，借款人可以通
过平台直接向出借人申请借款。
信贷业务创新与趋势
2023Βιβλιοθήκη 信贷培训资料目录• 信贷基本知识与理念 • 信贷业务类型与产品 • 信贷风险管理 • 信贷业务营销与客户管理 • 信贷业务法律法规与合规管理 • 信贷业务实践与应用
01
信贷基本知识与理念
信贷的基本定义与内涵
信贷定义
信贷是指银行或其他金融机构以借款人的信誉为依据，向特 定商业服务购物或消费的方式，银行或其他金融机构提供贷 款，并要求借款人承诺在规定时间内还款的一种金融服务。
信贷业务基础知识培训
信贷业务七大要素
业务对象（贷款对象）
金额；
期限；
贷款方式；
利率；
用途；
还款方式；
第一部分基本概念
第一部分基本概念
（一）业务的对象 1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、金融同业、其他经济组织； 2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。 申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及信用社信贷政策等规章制度的要求。 （二）金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。 （三）期限 分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过30年。 在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与客户协商确定。
利率
第一部分基本概念
贷款用途
1
2
《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。
3
不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。
第一部分基本概念
01
分为信用贷款、担保贷款
02
担保的方式有保证担保、抵押担保、质押担保等。
03
担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。
贷款方式
第一部分基本概念
一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转性贷款；
信贷业务培训课件.docx
信贷业务培训课件信贷业务工商银行陕西省分行目录1、信贷业务政策2、信贷政策的主要内容3、贷款基木概念4、贷款的对象5、贷款业务的基本要求5、贷款业务的主要目的6、贷款的主要分类7、工商银行信贷业务一般流程及流程简述8、工商银行信贷业务主要产品信贷业务政策信贷政策，是商业银行监管部门根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。
信贷政策的主要内容我国目前信贷政策大致包含四方面内容：1、信贷政策与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。
2、配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展。
3、通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。
4、制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。
贷款基本概念贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。
银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再牛产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
贷款的对彖根据《贷款通则》，贷款对象应是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
贷款的主要目的商业银行是国家信贷及货币政策实施的主要载体，并通过信贷投放满足自身的经营与发展，金融持续的稳定对国民经济平稳运行发挥着重要的作用，因此商业银行贷款业务主要具有以下主要目的：1、满足借款人生产、经营、筹资、投资、消费等合理的融资需求。
2、贯彻并执行有关信贷政策，调整信贷结构以促进经济平稳、健康、可持续发展。