农村保险需求影响因素的实证分析——基于山东省的调查
影响农业保险的因素分析
目录一、农业保险的发展、产生的条件 (1)二、农业保险的现状 (1)三、农业保险的特点 (2)（一）农业生产的高风险造成的高赔额率 (2)（二）农业保险的经营成本较高 (2)（三）高赔付率和高成本造成了高费率 (2)（四）农业保险在某种程度上属于准公共产品 (3)四、影响农业保险发展的因素 (3)（一）农民家庭平均每人纯收入对农业保险的影响 (3)（二）赔付率对农业保险的影响 (3)五、影响农业保险因素的实证分析 (3)（一）构建模型 (3)1.数据 (3)2.建立模型 (4)3.实证检验 (4)（二）模型的检验及修正 (5)1.拟合优度检验 (5)2.F检验 (5)3.t检验 (5)（三）研究结论 (6)六、对农业保险发展的建议 (6)（一）加大财税政策支持力度 (6)（二）帮助农民减轻保险负担 (6)（三）加快农业保险立法 (6)（四）及时查勘，准确认定农业灾害损失 (7)参考文献 (8)附录 (9)序言中国是一个农业大国，农业受自然环境因素的影响非常大，因此，农业经营的风险较大。
农业保险则是在推进中国新农村建设过程中加强现代农业建设，防范农业经营风险的重要举措，这也是从实处解决“三农”问题的具体体现，农业保险作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段，对稳定和保障农业的发展、增加农民收入、振兴农村经济有着非常积极的作用，因此，研究和分析影响农业保险的因素对挖掘现阶段的农村生产潜力，优化农村产业结构，促进农村经济的发展有着重大意义。
一、农业保险的产生、发展的条件农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。
通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。
在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。
众所周知，中国是一个农业大国，农作物种植栽培历史悠久，农村人口众多，农业地位举足轻重，所以“三农”问题历来为党和政府所重视，自从改革开放以来，中央已经先后出台十三个关于“三农”问题的中央一号文件，由此可见“三农”问题的重要性。
农村居民参加新型农村社会养老保险意愿影响因素的实证分析——以山东省试点为例
据 人 力资 源和 社会 保 障部 数据 显示 ， 至 ２ １ 底 全 国有 ８ ８个 县 和 ４个 直辖 市 的 大 部分 区县 ， 展 截 ０ ０年 ３ 开
国家新 农 保试 点 ， 盖 面 达 到 ２ ％ ， 覆 ４ 目前 全 国累计 开 展新 农 保试 点 的地 区参 保 人 数 总计 达 １６ ．５亿 人 ， 中 其 领取 养老 金 的人数 达 到 ４０ ８９万人 。山东 省在 ２０ ０ ８年底 时 老年人 口数居 全 国第 一位 ， 养老形 势亦 较 严 峻 其
农 保 的意 愿有 显著 影 响 ， 呈 负相 关 ， 且 即年 龄越 大 ， 越不 愿 意参 加新 农保 ， 发现 农 民受 教育程 度 越 高越倾 向 但 于参保 ； 吴罗发 （０８ 通 过对 江 西省 农 户 的 调查 发 现 农 户 年 龄 、 姻 状 况 等 变 量 对农 民养 老 意 愿 的影 响并 ２０ ） 婚 小 显著 ； 真真 等 （００ 以 四川省 城郊 农 民为 对象 研 究 发 现 年 龄较 大 的农 户 参保 意 愿 较 强 ；２ 家庭 层 面 高 ２１） （）
社 会保 障 研究 ２ １ 年 第 ５期 ０１
Ｓ ｃａ Ｓ ｃ ｒｙＳｕ ｉｓ ｏ５２ １ ｏ ｉｌ ｅ ｕ ｉ ｔｄｅ Ｎ ． ０ ｔ １
农 村 居 民参 加 新 型 农 村 社 会 养老 保 险 意 愿 影 响 因素 的 实 证 分 析
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以 山 东省 试 点 为例
肖应 钊 李 登 旺 李 茜 茜 耿 焕 瑞 厉 昌 习
包 括家 中儿 子 数 以 及 家 中 是 否 拥 有 党 员 、 庭 富 裕 程 度 、 户 承 包 耕 地 面 积 等 因 素 影 响 参 保 。石 绍 宾 家 农
本文系 山东农业 大学大学生研究训 练计划 （ Ｒ ） Ｓ Ｔ 立项课题 成果 。主持人 ： 肖应钊 ； 员 ： 登旺 ， 组 李 李茜 茜 ， 焕瑞 ； 导 耿 指
农业保险论文(农业保险 论文)农民对农业保险需求影响因素的实证分析
农业保险论文（农业保险论文）农民对农业保险需求影响因素的实证分析———基于河北省的调查摘要:农业保险需求不足是困扰中国农业保险发展的重要问题,也是政策性农业保险的重要理论根据之一。
文章基于河北省11个地市的实地调查数据,运用Logistic模型对农业保险需求可能存在的影响因素进行分析,得出农民年收入、农民对农业保险的了解程度、农业生产是否划算以及是否必要购买保险等对农业保险需求存在显著影响的结论,提出应当通过提高农民收入、扩大宣传、加大政府政策支持力度以及扩大试点地区范围等措施来提高农业保险的有效需求,促进农业保险的发展。
关键词:农村;农业保险;意愿; Logistic;调查1研究背景我国农业经济现实的“弱质性”和广泛存在的小规模农户经营,使得农业客观上存在着多种自然风险和政策、制度等社会风险,以及市场、价格等经济风险。
我国农民的收益和农业经济实际上处于一种极度的不确定状态,客观需要创建能够转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制。
农业保险作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段,对稳定和保障农业的发展,增加农民收入,振兴农村经济具有重要的理论意义和深远的现实意义。
从2004年起,农业保险各种模式试点在全国启动,但农业保险的发展不尽如人意。
从国内外相关研究可以发现,农业保险要发展,增加有效需求是关键。
农业保险需求不足是困扰中国农业保险发展的重要问题,也是政策性农业保险的重要理论根据之一。
近年来,开始有学者从农户需求角度并采用实证方法探求农户对农业保险需求的影响因素[1~3]。
但目前对农业保险需求的研究成果数量较少,对各地区农业保险需求进行分析的研究不多。
我国各地农村经济发展极不平衡,在政府大规模推广农业保险这一风险分散和损失补偿的制度之前①,有必要对我国各区域的农业保险现状及农民需求现况进行分析。
本文以河北省为研究对象,分析农户对农业保险的认知度和投保意愿,研究农户对农业保险需求的影响因素,并对农业保险政策的制订和实施提出相关建议。
中国农业保险有效需求的影响因素研究——基于2007-2013年省际面板数
摘
要：有效需求不足是 中国农业保 险发展滞后 的主要原 因之一。本文根据 家庭 生产理论建立
农业保险有效需求模型 ，基 于 ２ ０ ０ ７ － ２ ０ １ ３ 年 的中国省际面板数据对农业保险有效需求的影响 因素及
区域差异进行 了实证分析 。 研 究表 目 月 ． 农民收入水平的提 高是扩大农业保险有效需求的重要影响 因素 ， 而 东部地 区和 中西部地 区存在较 大差异 ；成 灾率的提 高对农业保 险需求有显著的 负影响 ；农业保险
２ ０ １ ５
中国农 业 保 险 有 效 需求 的 影 响 因素研 究 木
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基于 ２ ０ ０ ７ — ２ ０ １ ３年 省 际 面板 数 据 的 实证 检 验
唐德祥 ，周雪晴
（ 重 庆Ａ ＿ Ｔ － － 大学 经济与 贸 易学 院 ， 重庆 ４ （ ） （ ） （ ） ５ ４）
ｉ 墓 ｊ Ｐ Ａ Ｇ Ｅ ｌ 鍪 隧
２０ １ ５
பைடு நூலகம்
Ｃ ｏ ｂ ｌ ｅ 、Ｋ ｎ ｉ ｇ ｈ ｔ （ ２ ０ ０ ２）和 Ｂ ａ ｂ ｃ ｏ ｃ ｋ（ ２ ０ １ １ ） 研 究发现农 业保 险补贴类似 于农产 品价格 支持政 策 ，大大 提高 了农 民参加农 业保 险 的积极 性 ，但 Ｓ ｋ ｅ ｅ ｓ（ ２ ０ ０ ０）却认 为保 费补贴会 对农 业保 险的发展 产生 负 面影 响。Ｓ ｅ ｒ ｒ ａ 和Ｇ ｏ ｏ ｄ ｗ ｉ ｎ等 （ ２ ０ ０ ３ ）研究 发现 随着农 户 财富 的增加 ，其风 险将趋 于 中性 ，购买保 险 的动 机减 弱。在 国内 ，众多 学者分别从 理论或 实证 角度分析 了农 业 保 险的需求 问题 。理论研究 方 面 ，庹 国柱 等 （ ２ ０ ０ ２ ） 、冯文 丽等 （ ２ ０ ０ ３） 、费友 海 （ ２ ０ ０ ５ ）从 农 业保 险 的属 性和福利 经济学 角度对农 业保 险需 求 问题 进行 了研 究 ，发 现农业保 险 自身 准公 共产 品的性质 和消费 的正外部性 导致 了有效需求 不足 ；张伟等 （ ２ ０ １ ３） 、夏 云 （ ２ ０ １ ５ ） 、郑军 等 （ ２ ０ １ ５） 立 足于我 国农 业保 险的发展 现状对农 业保 险需求 问题 的影 响 因素进 行 了探 索 ，研 究 发现农 民收 人 、风 险演 变 、农村 土地 流转 、农业 产业化 、区域差 异等 因素对农业 保 险需 求 存 在影 响。实证研 究方 面 ，部分学 者基 于实地调研 数据从微 观农户 层面研 究 了农业 保险市 场 失灵 的原 因 （ 宁满 秀 ，２ ０ ０ ５ ；张 跃华 ，２ ０ ０ ７ ；候 玲玲 等 ，２ ０ １ ０ ；聂荣 等 ，２ ０ １ ３ ） ，但他 们 关 于不 同因素对农业保 险的影响争议颇多 ，尚未形 成一致结论 。 另一部 分学者 基于实 际运行 数据从 多种角 度对农 业保 险的有效需 求进 行 了研究 ，如刘 冬 姣等 （ ２ ０ １ １ ） 对 ｌ ９ 个 省份财政补贴前后农 业保 险需求进行 实证分析 ，发现农 业保险需求与 自 然 灾害风 险损失程 度 、农户文 化状况 等 因素基本无 关 ；谷政 等 （ ２ ０ １ ２ ）对 江苏淮安 市农 保 实 际运行 数据实证研究发现 种植 业农 业保险保 障水平 较低损害 了农户参保 积极性； 张欣 （ ２ ０ １ ３ ａ ， ２ ０ １ ３ ｂ） 实证 研究发现流动性 约束 制约 了农业保 险的整体需求 ，农 民高收人 群体对农业保 险的 边 际消费倾 向要低 于低收入 群体 ；赵 桂玲等 （ ２ ０ １ ４ ）研究发 现人均 生产 总值 对农业保 险需求 产生 了显 著 的促进作用 ，但前期 的农业 保 险赔付率则会 抑制农业保险需求 。 以上相关 文献 为本文 的研究提 供 了很好 的参 考价值 ，但也存 在 以下几个 问题 ：一是 现有 部分文献 将农业保险 的 “ 有效需求 ” 混淆 于 “ 消费意愿 ” ， 可能导致研究 结论与实 际情况 的偏 离； 二是 部分研 究基 于区域性农 户调查数 据 ，研究 结果 的准确性 在很大程 度上受农 户对 问卷 的理 解 和调研人 员素质 的影响 ；三 是大多 数研究都 没有考 虑农业 生产 的周 期性 和农 业保 险赔 付 的 滞后 性 问题 ，仅从静 态角度展 开研究 ，研究结 论缺 乏应有 的解 释力 和说服力 。基于此 ，本文 将基 于家庭 生产理论构 建农业保 险有效需 求模 型 ，并利 用 中国 ２ ０ ０ ７ — ２ ０ １ ３ 年 的省 际面板数据 构建 动态 面板模 型对农 业保 险有效需 求 的影 响 因素及 区域差 异进行 实证研究 ，力求揭示 中国 农业保 险有 效需求不足 的原 因 ，为农业 保险 的政策制定 和决 策参考提供理论 与经验支 持 。 二 、模型 设 定 、变量 选择 与数据 说 明 （ 一 ）模 型设 定 。 本 文将基 于家庭 生产理 论来构建 农户 家庭农 业保 险需求模 型。假定农 户家庭 从市场 上购 买农业保 险 Ｑ获得效用 函数 为 ： Ｑ， Ｚ ； Ｄ， Ｇ ） （１ ） 其 中 ，Ｑ表示农 业保 险数 量 ，ｚ为 计价 物 。由于农业 发展 在不 同地 理 、气 候特 征下 面 临 的 自然 风险各 不相 同 ，会 对家庭 的农业 保险 消费偏好 、风险态度 产生影 响 ，因而需要考 虑人 口学 和地 理方面 的特征 ，分别用 Ｄ 和 Ｇ表示 。根据家庭 最优化决策 可得 出要素投入需 求 函数 如下 ： ｅ ＝ Ｅ （ ｐ ０ ， Ｑ （ 尸 ０ ， Ｙ ； Ｄ， Ｇ ） ） （ ２） （ ２ ）式 中 ， 表示农业保 险价格 ， Ｑ 为家庭最优化决 策下消费农 业保 险的均衡数量 。（ ２） 式表 明 ，家庭 的农业保险需求取决 于农 业保险价格 （ 即保费费率 ） 、家庭收人水平及 家庭人 口 特征和地理特 征。 本研究 根据 （ ２ ）式使用单方 程方法对农业 保险需求建模 ，假定农业保 险需求依赖 于农业 保 险费 率 、农 民收入水平及 其他 家庭人 口学和地 理特征 变量 。由于农业保 险费率数 据难 以获 得 ，考虑 到其政 策性保 险特征 ， 自农 业保 险保费 补贴政策 开展 以来 ，农 民承担 的农业 保 险费
农业保险需求影响因素实证分析
农业保险需求影响因素实证分析农业保险需求是指农民对农业保险产品的需求程度和程度。
了解农业保险需求的影响因素对合理制定农业保险政策和推动农业保险市场的发展具有重要意义。
本文将从经济和社会两个方面对影响农业保险需求的因素进行实证分析。
一、经济因素1. 经济收入水平经济收入水平是影响农业保险需求的重要因素之一。
较高的经济收入水平意味着农民有更多的资金用于购买农业保险，从而提高了农业保险的需求。
研究表明，随着我国农村经济收入水平的提高，农民对农业保险的需求也呈现增加的趋势。
2. 农业生产风险水平农业生产风险水平是影响农业保险需求的另一个重要因素。
农业生产风险包括天气灾害、病虫害、市场价格波动等。
农民面临的农业生产风险越大，对农业保险的需求也就越高。
研究表明，农业生产风险水平的增加会促使农民增加对农业保险的需求。
3. 农业保险政策支持程度农业保险政策的支持程度也是影响农业保险需求的重要因素。
农业保险政策的支持程度越高，农民对农业保险的需求也就越大。
研究发现，强化农业保险政策的宣传和推广能够有效增加农民对农业保险的需求。
二、社会因素1. 教育程度教育程度是影响农业保险需求的社会因素之一。
研究发现，受教育程度较高的农民更容易理解农业保险的作用和意义，也更愿意购买农业保险。
提高农民的教育程度可以有效促进农民对农业保险的需求。
3. 社会信用体系社会信用体系是影响农业保险需求的另一个重要社会因素。
建立健全的社会信用体系能够提高农民对农业保险的信任度，从而增加对农业保险产品的需求。
研究表明，社会信用体系的建立与完善能够促进农民购买农业保险的意愿。
经济因素和社会因素对农业保险需求有着重要的影响。
提高经济收入水平、降低农业生产风险水平、加强农业保险政策支持、提高农民教育程度、提高科技水平和建立健全的社会信用体系等措施能够有效促进农业保险需求的增加。
为了推动农业保险市场的健康发展，需要政府、农业保险机构和农民共同努力，提高农民对农业保险的认识和理解，增强农民购买农业保险的意愿。
农村居民购买政策性农业保险的影响因素分析——来自农户调查的数据分析
些 地 区 因地 制 宜地选 择 确定 经 营模 式 。在这 一背
景 下 ， 江 、 海 、 州 等 地 建 立 了具 有 地 方 特 色 的 浙 上 苏
农业保 险制度 （ 张跃华等 ，０７ 。但是从总体 的实 ２０ ）
施 情况 来看 ， 主要 面临着 两 方面 的 问题 ： 一是 上层 建 筑 层 面 的农 业保 险法 律 制 度 、 府 主导 和推 动 职 能 政 的缺 失 （ 国柱 、 俊 生 ，０４ 王 敏 俊 、 祖 辉 ， 庹 朱 ２０ ； 黄 ２ ０ ） ９ ２年 开 始 恢 复 办 理 国 内 保 险 业 务 以来 ， ０ ７ 。１９ 农业 保 险 的发展 至今 没 有一 部正 式 的法律 性制 度作
（ 中南财经政法大学财税学 院 ， 湖北 武汉
［ 摘
要］ 利用农 户调查 数据 进行 二元选 择模 型的 实证 分析发 现 ， 年龄 、 性别、 工作 性质 、 收入来 源、 收入水
平、 对农业保险及其作用 的认知 、 政府受灾补贴和邻 里选择 都显 著影响农 户购 买政策 性农 业保 险 的决 策行 为。 同 时教育程度 、 家庭 成员的政治职务 、 地面积、 农 农地质 量、 负债 生产 等都 与农户 的购 买行 为有一定 的关 系。对 此 ， 既
角度来看 ， 王敏均 （０９ 通过对小规模农户 的调查 ２０ ）
数 据 的分 析发 现 ， 户 对 农 业 风 险 的 认 知程 度 和 土 农 ｌ 地 承包 面 积是 影 响是 否参 加政 策性 农业 保 险 的最 重
本文是 中南财经政法大学博文杯 实证 创新 基金课题“ 城乡基本公共服务均等化 的现状 、 问题及 路径选 择 ” 项 目编号 ： （ ＣＺ ２０ ０ ） Ｊ Ｆ ０ ９４ 的阶段 性成果 。本文要感谢参 与调研 的各位 同学 。 ［ 作者 简介 ］ 李祥云 （９ ９一 ） 男 ， １６ ， 湖北 巴东人 ， 中南财经政法大学政 法大学财税学 院副教授 。主要研究方 向 ： 育财政 教
农业保险需求与效应分析——基于山东省农户的问卷调查
二、 农业保 险 的正外 部性 效应
农业 保险对农业生 产的正外部性 首先体现在农业 保险
参考文献 ：
［ １ １宁满 秀， 齐， ， 甫宁． 户对农业保险支付 意愿 的实证分析ｆ． 苗 邢鹂 钟 农 Ｊ中国农村经济 ， ０ ， ） 中国农业保险与农村社会保障制度研究【】 Ｍ． 首都经贸大学出 北京： 版社，０３ ２０．
（ 中国人 民银行 济南分行 ， 济南 ２ ０ ２ ） ５ ０ １
摘
要： 通过对 山东省 ８０农户农业保 险的问卷调 查并采用筛选 法发现 ， ０ 养殖规模越大、 农业收入 占比越 高和单
位损失越 大的农 户参与保险的积极性越高 ， 明农 户的经济 能力直接影响农业保险 的需求， 目前的高费率、 说 而 保险意 识淡薄是农业保险难以大规模开展的原 因； 买保险后增加要 素投入 的意愿较为 明显 ， 购 这在一定程度 上说 明农业保
农业保险不仅 能有 效地 降低 和转化农业 自然风 险， 且对 中国三农政策的有 效实施有 着重 大的意义。但是 ， 当前 中国
的农业保险处于初 级阶段 ， 农业保险需求“ 不足 ” 困扰 中国 是
农业保险发展 的重要问题。
一
、
农 业保 险需 求分析
为 了考察 农业保险 的实际需求情况 ，我们委托人 保财 险 、中华联合保险等公 司对山东省 １ ７个地市进行 了问卷调 查。 次问卷调查共发放 问卷 ８５份 ， 本 ５ 收回有效问卷 ７４份 。 ８ 本次问卷 调查 主要考察影 响农户购买农业保险 的微观 因素 ， 因此我们选取农户是否购买保险为 因变量 ， 选取几个主要的 影响因素 如农 户年龄 、 年收入 、 书时 间、 读 家庭人 口和种养殖 规模 为 自变量 。由于所选 的变量都为非连续变量 ， 需要 重新 赋值定义后再进行 回归分析。 运用 ｌ ｉｉ ｏ ｓｃ回归处理 ，在处理过程 中使用 向后筛选法 ， ｇｔ 即首先将全部 变量引入 回归 方程 ，然后进 行变量 的显著性 检验 ， 在一个或 多个 不显著 的变量 中 ， ｔ 将 值最小 的那个变 量剔 除 ，在进 行各 种 检验 直 到方 程 中所 有 变量 基本 显著 为止。 通过 向后筛选 法检验发现种养殖规模 、 农业收入 占比 和单 位损失这三个变量对 于参与保险成 正相关 ，即养 殖规 模 越大 、 业收 入 占比越 高 和单 位损 失越 大的农 户规避风 农 险的意识 越强 ， 参与农业保 险的积极性越 高。而年龄 、 其 家 庭 总人 口、是否外 出务工等几个 变量在 回归结果 里并 不显 著， 由此说 明农 户 的经 济能 力直 接 影响 农业 保 险的需 求 ， 而 目前 国 内农业 保 险需 求不 足在 很 大程 度上 是 由于农 户 作 为个体 经济 实力 有 限 ， 以负担农 业保 险 的高 费率 。 难
山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究
山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究摘要：我国整体的农业保险经历了曲折发展的过程，而山东省在我国始终都属于农业大省，同样也成为自然灾害频发的农业产区，因此在农业生产中大力发展政策性的农业保险，能够在一定程度上提高农业生产中对于风险的防范能力、提升农业经济可持续发展的水平、加强山东省乃至全国农业相关产品在国际市场中的竞争力，此外能够推动经济呈现协调健康的状态发展。
本文主要针对多年推行政策性农业保险发展中存在的问题进行讨论，并且分析取得成绩的经验，以期为实际工作提供可靠的理论依据，供参考。
关键词：山东省；政策性农业保险；发展；问题；对策2012年开始，我国从中央到监管层，关于政策性农业保险制度的建设就已经提上各级政府的议事日程，相关政策的不断推动也都能够给农业保险事业的发展提供持续的动力。
1山东省政策性农业保险发展概述2006年10月，基于山东省保监局的大力推动，正式选择济南章丘及潍坊寿光和聊城临清三个城市作为试点而开展政策性农业保险工作，试点主要设置奶牛、小麦、玉米、蔬菜大棚这四种农业保险。
在2007年7月，山东省政府又组织召开全省的第二次关于政策性农业保险试点工作会议。
之后将政策性农业保险试点增加到25个(包括青岛市5个)，而险种也增加至8个(其中小麦是必选)。
也是在同年，山东省保监局与省畜牧办联合下发《关于做好畜牧业政策性保险促进动物防疫工作的意见》,用于积极推动政策性能繁母猪的相关保险事宜。
第二年，山东省也被国家纳入政策性农业保险中央财政补贴省份之列，并且新增35个试点县(市、区)。
在2009年的3月，山东省政府又印发《山东省政策性农业保险试点工作实施方案》,主要提出保持试点的范围，并且继续推行政策性农业保险工作。
发展至2010年，山东省的试点为60个县(市、区），其中泰安市泰山区变化不再作为试点县，而将东平县增加为试点县，其他的试点县(市、区)都没有变化。
2011年至今，山东省的农业保险试点在原有基础上更进一步的扩大范围，并且不断拓宽保险的品种。
农业保险需求影响因素实证分析
农业保险需求影响因素实证分析1.风险承受能力农民的风险承受能力是影响其购买保险的重要因素。
通常来讲，风险承受能力较高的农民更容易购买保险。
孙永宏等人（2017）通过调查得出，农民的风险承受能力对其购买农业保险的意愿有显著影响，风险承受能力越高，购买农业保险的意愿越大。
风险承受能力是与收入、教育程度、年龄等因素相关的，因此，促进农村经济发展，提高农民收入、加强教育等措施，可以提高农民的风险承受能力，以此推动农业保险市场的发展。
2.收入水平农民的收入水平也是影响其购买保险的重要因素。
收入水平高的农民更容易购买保险。
史立军等人（2016）发现，农民的收入水平对其购买农业保险的意愿有显著影响，收入水平越高，购买农业保险的意愿越大。
因此，提高农民收入水平是增加农民购买保险的重要途径。
3.文化程度1.政策环境政策环境是影响农民购买保险的重要因素之一。
政府对农业保险的政策支持和引导可以促进农民购买保险。
许其红等人（2017）通过调研发现，在政策引导下，农民购买农业保险的意愿明显增强。
因此，政府有必要加大对农业保险的政策支持和宣传力度，引导农民购买农业保险，实现农业风险管理的现代化。
2.风险认知综上所述，农民个体因素和外部环境因素都会影响农民购买保险的意愿。
从农民个体方面来看，风险承受能力、收入水平和文化程度都是影响其购买保险的因素；而从外部环境方面来看，政策环境和风险认知程度也是影响农民购买保险的重要因素。
因此，政府可以通过加强政策支持和宣传，引导农民购买保险；农保机构可以通过提高服务质量，增强农民的信任度，促进农民购买保险。
同时，农民个体也可以提高自身风险承受能力、收入水平和文化程度，以提高其购买保险的意愿。
农户农业保险有效需求的影响因素研究
宁满秀等 [8] 的研究能够对此进行合理解释：我国政府救灾补贴
研 [J]. 农业技术经济，2019（2）：85-98.
不是生产补贴而是灾后补贴，补贴额度不会超过损失额度，因 [3] 程静，刘飞，陶建平 . 风险认知、风险管理与农险需求：
此救灾补贴并不会提高农户对农业保险的有效需求。
基于行为金融视角的实证研究 [J]. 南京农业大学学报（社
参考文献 [1] 黄益平，王敏，傅秋子，等 . 以市场化、产业化和数字化
策略重构中国的农村金融 [J]. 国际经济评论，2018（3）： 106-124，7. [2] 杨军，房姿含 . 供应链金融视角下农业中小企业融资模式 及信用风险研究 [J]. 农业技术经济，2017（9）：95-104. [3] 常玉栋 . 农业供应链金融的创新机制 [J]. 社会科学家， 2019（8）：42-47. [4] 杨雯雯 . 供应链金融视角下农业中小企业融资模式及信用 风险研究 [J]. 财经界，2020（6）：42-43. [5] 房姿含 . 供应链金融视角下农业中小企业融资模式及信用 风险研究 [D]. 南京：南京农业大学，2018：18-23.
JIANGXI AGRICULTURE 131
家，其根源在于农户对农业保险的需求不足。基于此，在阐 刘妍等 [4] 在研究此问题时，将农户最近 3 年的风险情况纳入
述农业保险有效需求现状的基础上，构建农户农业保险有效 实证分析体系，发现该三年发生的风险强化了农户对风险的
需求影响因素研究框架，并对后续进一步研究进行展望。
认知，这类农户有较高的小额保险需求。
2011（5）：106-112.
户目前有没有购买农业保险或是否有保险需求作为识别需求 [5] 刘亚洲，钟甫宁 . 风险管理 VS 收入支持：我国政策性农
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随着农 民的生活水平逐渐 提高 ， 满眼是 日新 月异 的新农 村
面貌 ， 而最能反映当地农 村新变化 的则是 如今 保险业逐 渐走 向 农 村。虽然保险 已经开始 被农 民了解 ， 但农 民认识度不 够造成 保 险业在农村发展较慢 ， 保险需 求相对较 少。虽然农 民收入增 加， 但我 国农业经济现实的“ 弱 质性 ” 和广泛存 在的小规模 农户 经营， 使得农业客观上存 在着 多种 自然风险 、 经济风险 以及农 民 生活中也 面临这种种风险 ， 这就需要创建能够转移分散风险、 分 摊经济损失 的风 险管 理机制 。这 对增 加农 民收 入 ， 振 兴农村经
Ｒ － ｓ ｑ ｕ ａ ｒ ｅ ｄ
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进保 险产品设计 ； 改革代理人 管理办法 ； 做好保 险服务工作 ； 提
实证分析数据取 自对 山东 省 １ ７ 个地 市进行 的农村保 险需
求 调查 。从 调 查 结 果 看 ： 建 立 回归 方 程 回归模 型 为 ： Ｙ一 ＋ ｐ ｌ Ｘ１ ＋ｐ ２ Ｘ ２ ＋８ ３ Ｘ ３ ＋￡
０ ． ９ １ ５ ６ ３ ８ Ｓ Ｄ ｄ ｅ ｐ ｅ ｎ ｄ ｅ ｎ ｔ ｖ ａ ｆ
０ ９ ３ １ ０ ０ ２ Ａｋ ａ ｉ ｋ ｅ ｉ ｎ ｆ ｏ ｃ ｒ ｉ ｔ ｅ ｒ ｉ ｏ ｎ １ ２ ． ３ ４ ７ ２ Ｓｃ ｈ ｗａ ｒ ｚ ｃ ｒ ｉ ｔ ｅ ｒ ｉ ｏ ｎ ． ２１ ９ ９ ２ １ ８ Ｆ ． ｓ ｔ ａ ｔ ￣ Ｓ ｔ Ｉ Ｃ
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Ｃｏ ｅ ｆ ｆ ｉ ｃ ｉ ｅ ｎ ｔ Ｓ ｔ ｄ Ｅｒ ｒ ｏ ｒ ： １ ． Ｓ ｔ ａ ｔ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ
…
Ｐｒ ｏ ｂ ０ ０ ０ ０ ０ ０ ． ０ ２ ６ ３ ０ １ ７ ９ ６ ０ ０ １ ２ ０
９ ９ ７ ２ ２ ２ ２
即模 型 为 ： Ｙ一 １ ５ ． ６ ０ ８ ５ １ ＋０ ． ０ ０ ０ ３ ３ ２ ｘ１ ＋０ ． ０ ４ ７ ９ １ ８ Ｘ２ —
０ ． ０ ０ ５ １ ０ ９ Ｘ３
本 文以山东省为研究对象 ， 分析农 民年收入 、 农 民对保险的 了解程 度、 保险产品费用 等 ， 研究农 民对农村保险需求 的影响 因 素， 并对农村保险的发展提出了相关建议 。
３ ２ ０ ５ ３ ７ ０
２ ８ ８ ８ ０ ２ ０ ３ ， ０ ８ ５ ８ ８ １ ６ ２ ５ ０ ４ ４１
Ｄ ｕ ｒ ｂ ｉ ｎ － Ｗａ ｔ ｓ ｏ ｎ ｔａ Ｓ ｔ
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０ ０ ０ ０ ０ ０ ０
文章 编 号 ： Ｃ Ｎ ４ ３ —１ ０ ２ ７ ／ Ｆ （ ２ ０ １ ３ ） Ｏ ２ —１ ２ ４ 一Ｏ ２
作
者： 德 州 学 院 经 济 管 理 系； 山东， 德 州， ２ ５ ３ ０ ０ ０
一
、
研 究 背 景
Ｖａ ｎ ａ Ｎｅ Ｃ ｊ Ｘ ２ Ｘ ３ ） （ ４
（ 二） 数 据 来 源 及 模 型 建立
题 。 本 文基 于 山 东省 ｌ ７个 地 市 的 实 地 调 查数 据 ， 运用 Ｌ ｏ ｇ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ
模 型 对 农村 保 险 需求 可能 存 在 的 影 响 因 素 进 行 分析 ， 得 出 农 民 对 保 险 的 了解程 度 、 农 民年收入 、 保 险 产 品 是 否 符 合 农 民 的 需 要、 保 险 信 誉 等 对 农 村保 险 需 求存 在 显 著 影 响 的 结论 ， 提 出应 当 提 高 农 民保 险 认 识 ； 加快农村 网点建设步伐 ； 拓 宽销 售 渠 道 ； 改
金 融 管 理
农 村 保 险需 求 影 响 因素 的实 证 分 析
— —
基 于 山东 省 的调 查
王 平
摘
要： 农 村 保 险 需 求 不 足 是 阻 碍 中 国 保 险 业 发 展 的 重 要 问
如果保险产品缴费过高 ， 超出了农 民的负担程度 ， 或收益方 式不符合农 民的需求 ， 则农 民不会购买此种产品。
济 具 有 重要 的理 论 意 义 和深 远 的 现 实 意 义 。
１ ５ ． ６ ０ ８ ５ １ — ０ ０ ０ ０ ３ ３ ２ ０ ７ ， ９１ ８ － ０ ０ ０ ５ １ ０ ９
０ ． ９ １ ３ ８ ４ ２ １ ７ ． ０ ８ ０ １ ０ ０ ． ０ ０ ０ １ ３ ４ ２ ４ ８ ２ ８ ５ ７ ０ ０ ３ ３ ９ １ ９ １ ４１ ２ ７ ３ １ ０ ． ０ ０ １ ７ ７１ － ２ ８ ８ ４ ９ ５ ３
二、 实 证 模 型 的 建 立 ） 经 济 意 义 检 验
模型估计结 果说 明， 在假定其它变量不变的情况下 ， 当农 民 年均收入每增长一元 ， 保 险需求率 增长 ０ ． ０ ０ ０ ３ ３ ２ ； 在假 定其 它变量不变的情 况下 ， 当农 民对保 险了解 度每增长 １ ， 保 险需 求率增长 ０ ． ０ ４ ７ ９ １ ８ ； 在假定 其它 变量不 变的情 况下 ， 当保费 增加一元 ， 保险需求率就会降低 ０ ． ０ ０ ５ １ ０ ９ 。这与理论 分析 和
根据样 本数 据建 立估 计二 元 回归方 程 ： 一ｂ Ｏ ＋ｂ ｌ ｘ ｌ ＋
ｂ ２ Ｘ ２ ＋ｂ ３ ｘ ３
高保 险信誉 ； 各级政 府和 各保 险总公 司都要 支持 农村保 险业务，
从 而 增 进 中 国保 险业 的快 速 发 展 。
表 １ 模 型估 计 结 果
关键 词 ： 农村保险 ； 农 民保 险 意 识 ； 保 险 信 誉 中 图分 类 号 ： Ｆ １ ２ ３ ． １ ６ 文 献标 识 码 ： Ａ