德国国家发展银行
德国银行业的发展现状
色， 各类 企业 融资 主要通 过银 行进 进行 着股 权购 而
全能银 行和专 业银行 两 类 。 目前 全能 银行 垄 断着 德 国 行 的分支 机构 数量 增长 十分 迅 速 。在欧 盟成 员 国 的银 银行体 系 ， 能银行 既 可 以从 事 商业银 行 业务 ， 可 以 行 均持有 欧洲 银行 业 的营业 执 照 ，也就 是说 它们 被允 全 也 从事投 资银行 业务 。 能银行 的优势 在于 业 务多元 化 ， 许 在欧盟 内其 他 国家从 事其 可 以在 本 国所做 的同样业 全
２０ ０ ８年末 ， 国共有 ２ １ ９ 信 贷机 构 和 ３ ６ 德 ６个 ９ ５ ５个分 行 的所有 权结 构是 多样 化 的 ，组织 形式 包括 合伙 股份 支机构 。 与其 他 国家相 比 ， 国银 行业 中公 立 银行 占有 公 司 、 限责 任公 司等 形式 。 德 有 区域性 银行 过去 主要 在特 相对较 高 的市 场份 额 。
因此 收入 比较 稳定 。 （ ） 能银行 。 一 全
务， 因此 最初 它们 主要 服务 于 它们本 国的公 司 ， 步 扩 逐
大 客户范 围。
根 据所有 权 和 目标 的不 同 ，全 能银行 分 为私 有 商
２ 公 立银 行 。 、 同其 密集 的分 支网络 一样 ， 国银 行 德
资本市 场融资 ， 并且 贷款 主要 为 中长期 贷 款 。 国拥 有 买 。 德 因此 ， 大 银行 的发 展趋 势 上 看 ， 银行 的数 量将 从 大
德意志银行十分钟的悲剧不要让流程吞噬责任
遍地 球 的各 个 角 落 。 令人 匪 夷 所 思 的 是 ， 在如 此 明 朗的情况 下 ， 德 国 国 家
发展 银 行在 当天 的 10
： 10 ，
居 然按 照 外
汇 掉 期 协 议 的 交 易 ， 通 过 计算 机 自动 付款 系统 ， 向 雷 曼即将冻结 的银行 账
户 转 入 了5 亿 欧 元 。
! = 5 9 ％ 一 件 事 只 要 5 个 以上 环 节都没 有
做到位 ， 整个系统就没有及格 的机会
了 。 1％的疏 漏 往 往导 致 1 0 0 ％的悲 剧 。
没有流程 不行 ，
但
躲 进 “
”
流程
逃 避 责任 ， 同样 不行 ! 战争是人类最残
酷 、 最直观 的社 会行 为 ， 而 美国西点
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0 5 本栏 目投稿信箱 ： l h j @ z, w g l ． c o m ． c n
圈
德意志银行十分钟的悲剧 不要让流程吞噬责任
哲理 的故事
2 0 0 8 年 9 月 15 日上 午 10
：00 ，
拥有
1 5 8 年 历 史 的 美 国 第 四 大投 资 银 行 — —
雷 曼 兄 弟 公 司 向 法 院 申请破 产 保 护 ， 消 息转 瞬 间通 过 电视 、 广 播 和 网 络 传
晚 上 准 备 带 上 全 家人 去 听 音 乐会 ， 我
得 提 前打 电话 预 ~r
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票。
国 际 业 务部 副 经 理 伊 梅 尔 曼 ： 忙
于 其他 事情 ， 没 有 时 间去 关 心 雷 曼 的
消息。 负责 处 理 与 雷 曼业 务 的 高级 经 理
希特 霍 芬 ： 我 让 文 员上 网 浏 览新 闻 ，
只有德国人才犯的错误
美 国 第 四 大 投 资 银 行 — — 雷 曼 兄 弟
公 司 向 法 院 申请 破 产 保 护 ， 息 转 瞬 消
国 际业 务 部 副 经 理 伊 梅 尔 曼 ： 忙 于 其他 事情 ， 有 时 间去 关 心 雷 曼 兄 没 弟 公 司 的消 息 。
负 责 处 理 与 雷 曼 兄 弟 公 司 业 务 的 高 级 经 理 希 特 霍 芬 ： 让 文 员 上 网 我
间传 遍 地 球 的各 个 角落 。 令人 匪夷 所
思 的 是 ． 如 此 明 朗 的 情 况 下 ， 国 在 德 国家 发 展 银 行 １ 点 １ ０ ０分 ， 然 还 按 居 原来 同雷 曼 银行 签 的外 汇 掉 期 协 议 ，
浏 览新 闻 ． 旦 有 雷 曼 兄 弟 公 司 的 消 一 息就 立 即报 告 ， 在 我 要 去 休 息 室 喝 现
大道
ＴＡ Ｏ
智慧
当雷曼兄 弟公 司申请破产 的消息传遍全球 时 ，德 国国家发展银行却依然 向即将冻结 的雷曼账户转入 了 ３５亿 欧元。 ． 而所有的高管都认为 自己严格遵守
了系统 的流 程 ， 么这 ３５亿 欧 元 是如 何 平 白无故 地 被 系统 吞 噬 了呢 ？ 那 ．
只有德国人才犯的错误
都 开 了 点 小 差 ． 在 一 起 就 创 造 出 了 加 “ 国 最 愚 蠢 的 银 行 ” 实 际 上 ， 要 德 。 只 当 中 有 一 个 人 认 真 负 责 一 点 ， 么 这 那 场 悲 剧 就不 会 发 生 。演 绎 一 场 悲 剧 ， 短 短 十分 钟 就 已足 够 。
结算 部 经 理 德 尔 布 吕克 ： 天 是 今
协 议 规 定 的 交 易 日子 ， 没 有 接 到 停 我
案例1：德国最愚蠢的银行.doc
案例1 “德国最愚蠢的银行”案例回顾2008年9月15日上午10:00，拥有158年历史的美国第四大投资银行——雷曼兄弟公司向法院申请破产保护，消息转瞬间通过电视、广播和网络传遍地球的各个角落。
令人匪夷所思的是，在如此明朗的情况下，10：10，德国国家发展银行居然按照外汇掉期协议，通过计算机自动付款系统，向雷曼兄弟公司即将冻结的银行账户转入了3亿欧元。
毫无疑问，3亿欧元将有去无回。
转账风波曝光后，德国社会各界大为震惊，舆论哗然，普遍认为，这笔损失本不应该发生，因为此前一天，有关雷曼兄弟公司破产的消息已经满天飞，德国国家发展银行应该知道交易存在巨大的风险，并事先做好防范措施才对。
德国销量最大的《图片报》，在9月18日头版的标题中，指责德国国家发展银行是迄今“德国最愚蠢的银行”。
此事惊动了德国财政部，财政部长佩尔•施泰因布吕克发誓，一定要查个水落石出并严厉惩罚相关责任人。
法律事务所的调查员先后询问了德国国家发展银行各个部门的数十名职员。
几天后，调查员向国会和财政部递交了一份调查报告，调查报告并不复杂深奥，只是一一记载了被询问人员在这10min忙了些什么。
然而，答案就在这里面。
看看他们忙了些什么？“德国最愚蠢的银行”调查结果首席执行官乌尔里奇•施罗德：我知道今天要按照协议预先的约定转账，至于是否撤销这笔巨额交易，应该让董事会开会讨论决定。
董事长保卢斯：我们还没有得到风险评估报告，无法及时作出正确的决策。
董事会秘书史里芬：我打电话给国际业务部催要风险评估报告，可那里总是占线，我想还是隔一会儿再打吧。
国际业务部经理克鲁克：星期五晚上准备带上全家人去听音乐会，我得提前打电话预订门票。
国际业务部副经理伊梅尔曼：忙于其他事情，没有时间去关心雷曼兄弟公司的消息。
负责处理与雷曼兄弟公司业务的高级经理希特霍芬：我让文员上网浏览新闻，一旦有雷曼兄弟公司的消息就立即报告，现在我要去休息室喝杯咖啡了。
文员施特鲁克：10：03，我在网上看到了雷曼兄弟公司向法院申请破产保护的新闻，马上就跑到希特霍芬的办公室，可是他不在，我就写了张便条放在办公桌上，他回来后会看到的。
德国发展银行解剖
收Te集xt 信息
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制定策略
监督改进
风险评估
解决方案
风险管理
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人们不禁要问，短短10分钟里，德国国家发展银行内部 到底发生了什么事情，从而导致如此愚蠢的低级错误?一 家法律事务所受财政部的委托，带着这个问题进驻银行进 行全面调查。
法律事务所的调查员先后询问了银行各个部门的数十名 职员，几天后，他们向国会和财政部递交了一份调查报告 ，调查报告并不复杂深奥，只是一一记载了被询问人员在 这10分钟内忙了些什么。然则，答案就在这里面。看看他 们忙了些什么。。。
德国复兴信贷银行的经营模式
德国复兴信贷银行的经营模式德国复兴信贷银行（Kreditanstalt für Wiederaufbau，以下简称KfW）是德国联邦政府的发展银行，成立于1948年。
其经营模式着重于支持经济的发展和社会的可持续发展。
在过去的几十年里，KfW在德国和国际范围内积极参与并推动项目的融资，为德国经济的复兴和发展作出了重要贡献。
KfW的经营模式具有以下特点：1. 综合性金融机构：KfW不仅仅是一家银行，也是一家发展机构。
它提供多样化的金融产品和服务，包括贷款、基金、风险资本等。
同时，KfW还通过提供技术和政策支持，促进创新和可持续发展。
2. 公共使命：KfW的主要目标是服务于社会和经济的可持续发展。
它通过支持环境保护、经济发展、社会福利等领域的项目，为实现可持续发展目标作出贡献。
作为国家发展银行，KfW也承担着推动德国经济复兴的责任。
3. 合作与联盟：KfW积极与其他机构和组织合作，包括德国联邦政府、地方政府、国际金融组织以及商业银行等。
它与商业银行合作，通过授予贷款来共同实现项目目标。
此外，KfW 还通过参与联盟和合作项目来汇聚资源和专业知识，共同解决复杂的发展问题。
4. 利润与可持续性：虽然KfW是一家商业银行，但其经营宗旨并不仅仅追求利润最大化。
它将可持续发展作为核心原则，并确保其项目的经济、社会和环境可持续性。
在实施贷款项目时，KfW会进行严格的风险评估和可行性研究，确保项目的可行性和长期效益。
5. 国内和国际业务：KfW的业务不仅限于德国国内，也涉及国际范围。
在德国，KfW通过向中小企业、创新项目和新兴产业提供贷款和支持，促进经济的发展。
在国际范围内，KfW 通过与发展中国家和新兴市场合作，为这些地区的经济和社会发展提供贷款和支持。
总之，德国复兴信贷银行（KfW）的经营模式是以可持续发展为核心原则的综合性金融机构。
它通过提供多样化的金融产品和服务，支持经济的发展和社会的可持续发展。
作为德国联邦政府的发展银行，KfW承担着推动德国经济复兴和实现可持续发展目标的重要责任。
德意志国家发展银行悲剧的十分钟
德意志国家发展银行悲剧的十分钟作者：来源：《家族企业》2018年第11期“经过半个多世纪的研究和写作，马奇向我们展示了一幅真实的画面：在组织中的不确定的、诡诈的、不合逻辑的、冲动的、盲目的甚至戏谑的情况下，人们实际上是如何进行决策的。
”——赫伯特·西蒙2008年9月15日上午10点，拥有158年历史的美国第四大投资银行——雷曼兄弟公司向法院申请破产保护，消息转瞬间通过电视、广播和网络传遍地球的各个角落。
令人匪夷所思的是，德国国家发展银行在10点10分，居然按照外汇掉期协议的交易，通过计算机自动付款系统，向雷曼兄弟公司即将冻结的银行账户转入了3亿欧元。
而在当天10点3分银行内部也已经有人提示了雷曼兄弟破产的消息。
更何况，因为此前一天，有关雷曼兄弟公司破产的消息已经满天飞，德国国家发展银行应该知道交易巨大风险的存在，并事先做好防范措施才对。
这是一笔本不应该发生的损失。
人们不禁要问，短短10分钟里，德国国家发展银行内部到底发生了什么事情，从而导致如此愚蠢的低级错误？德国法律事务所的调查员先后询问了银行各个部门的数十名职员，几天后，他们向国会和财政部递交了一份调查报告，调查报告并不复杂深奥，只是一一记载了被询问人员在这10分钟内忙了些什么。
首席执行官乌尔里奇·施罗德：我知道今天要按照协议预先的约定转账，至于是否撤销这笔巨额交易，应该让董事会开会讨论决定。
董事长保卢斯：我们还没有得到风险评估报告，无法及时做出正确的决策。
董事会秘书史里芬：我打电话给国际业务部催要风险评估报告，可那里总是占线，我想还是隔一会儿再打吧。
国际业务部经理克鲁克：星期五晚上准备带上全家人去听音乐会，我得提前打电话预订门票。
国际业务部副经理伊梅尔曼：忙于其他事情，没有时间去关心雷曼兄弟公司的消息。
负责处理与雷曼兄弟公司业务的高级经理希特霍芬：我让文员上网浏览新闻，一旦有雷曼兄弟公司的消息就立即报告，现在我要去休息室喝杯咖啡了。
十分钟的悲剧(银行监事长)
关于“十分钟的悲剧”的心得体会德国国家发展银行在短短的10分钟内、以3亿欧元的悲剧，创造出了“德国最愚蠢的银行”，事件中的每一个人，都让我们有一种似曾相识的感觉，对照每一个当事人，他们就像在我们身边，甚至于说他们就像是我们自己，我们也许没有造成如此严重的后果，没有被作为让大众反省剖析的反面教材，但我们实在应该为自己的侥幸感到后怕和惭愧，更应该去深入的反思：如何在金融创新日益活跃、市场竞争不断加剧的背景下，在我们打造流程银行、品牌银行的实践中筑牢银行内部控制的风险防线。
内部控制是银行的生命线，但内部控制不仅是流程设计和岗位设置。
这一事件中，我们不能说德国国家发展银行的业务流程和岗位设置不够严谨、不够审慎，正如媒体评论时所说，只要当中有一个人认真负责一点，那么这场悲剧就不会发生。
事件中的当事人正因为没有“负责一点”，竟然让如此巨大的风险交易，从上帝的指缝间通过了层层防线。
在我们的工作实践中普遍存在只要按岗位职责办事，就是履职尽责的认识，这种认识必将遗祸于银行的内部控制和持续经营。
银行经营风险的特殊性要求我们必须有更高层次的责任心和使命感，按职责和流程办事只是岗位设置的最低要求。
银行的日常工作中，不论是规范化管理还是流程再造，都会存在一定的缺陷和接口缝隙，这就需要我们必须有更高层次的责任心和对潜在风险的高度敏感性，要有对大局负责的使命感，主动负责，敢于质疑，敢于对影响企业经营的重大风险说“不”，这才是真正的履职尽责、爱岗敬业。
作为一家地方银行，XX市商业银行在内控建设方面要做的工作还很多，我们既要根据国家法律法规进一步加强内控制度建设，完善内控体系，强化内控管理和内控的科学性、有效性；更要加强对全员内控意识的培训，增强全员的责任意识、风险意识和主人翁意识，让每一个人充分理解履职尽责、爱岗敬业的涵义，树立主动负责、勇于负责的使命感和责任心。
之所以酿成十分钟的悲剧，除了操作人员责任心因素以外，还有一个重要的原因就是银行内部信息沟通和传递环节不畅，导致内控失效。
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德国国家发展银行
德国国家发展银行（KfW）是德国联邦政府拥有的国家开发银行，总部设在法兰克福。
成立于1948年，起初的宗旨是为了推动战后德国的重建工作，但现在已经发展成为一家在国内外合作伙伴中扮演重要角色的发展银行。
德国国家发展银行承担着德国联邦政府的发展政策职能，旨在促进社会和经济的可持续发展。
其主要任务包括为中小企业提供融资支持、推动可再生能源和环境保护、支持低收入家庭的住房建设，以及推动发展中国家的经济发展等。
德国国家发展银行通过发行债券和融资工具来筹集资金，这些资金主要用于提供低利率贷款、风险资本和担保服务。
该银行与商业银行合作，通过他们的渠道将贷款提供给中小企业，帮助他们扩大业务、创造就业机会以及推动创新。
除了为德国企业提供融资支持，德国国家发展银行还致力于推动可持续发展。
该银行在可再生能源和环境保护领域投入了大量资金，并以较低利率向相关项目提供贷款。
这些项目包括风能、太阳能、生物能源以及其他可再生能源领域的发展，旨在减少对化石燃料的依赖并降低碳排放。
此外，德国国家发展银行还致力于解决低收入家庭的住房问题。
该银行通过提供贷款和补贴来支持低收入家庭的住房建设和改造。
这项工作对于提供贫困家庭良好的居住环境有着重要的意义，并有助于提高低收入人群的生活质量。
德国国家发展银行还在国际上扮演着重要角色。
该银行通过提供贷款和技术援助支持发展中国家的经济发展，并致力于减少全球环境和气候问
题。
例如，该银行积极参与全球联盟合作伙伴（Global Alliance for Partnerships）计划，旨在改善发展中国家的基础设施建设，推动可持续和包容性发展。
总而言之，德国国家发展银行是德国政府的发展银行机构，在促进德国国内发展、环境保护和国际合作方面发挥着重要的作用。
该银行通过提供贷款、风险投资和担保等金融服务，支持企业创新、低收入人群的住房建设，并帮助发展中国家实现经济发展和可持续发展目标。