担保业务操作规程

担保业务操作规程

第一章总则

第一条为保证担保业务得规范化、制度化与程序化,防范与控制担保风险,根据《中华人民共与国担保管理办法》得有关规定,制定本规程。第二条担保业务应遵守国家得法律、法规,遵循自愿、公平、诚实信用与合理分担风险得原则。

第二章担保业务程序

第三条担保业务程序如下:

(一) 申请

(二) 受理

(三) 初审

(四) 评审

(五) 审批

(六) 签订合同

(七) 抵押登记

(八) 收担保费

(九) 发放贷款

(十) 保后管理

(十一) 代偿与追偿

(十二) 担保终结

担保业务程序细化列示:

企业申请

--《担保申请书》

-- 提供担保申请材料《申请担保材料单》

担保受理

--《担保项目受理登记表》

项目初审

-- 确定项目责任人、协办人

-- 项目初审基本内容

-- 实地调查

-- 担保调查报告

-- 《中止担保项目处理表》通知撤出担保流程企业

项目评审

-- 部门评审与会议评审

-- 复议项目评审

签订合同

-- 通知会议评审通过得企业

-- 准备空白合同文本(借款合同、担保合同、反担保合同、委托保证合同)

-- 审核空白合同文本(担保部、综合部、总经理)

-- 签署合同文本

-- 审核填写完内容得合同文本(担保部、综合部、总经理)

-- 法定代表人、公司签章

抵押登记

-- 准备抵(质)押登记资料(主合同、担保合同、反担保合同、其她资料)

-- 她项权力证书或抵(质)押登记表(登记机关签章)

发放贷款

--《放款通知单》

-- 借款借据复印件

担保收费

保后管理

-- 日常检查、重点检查

--《担保项目检查表》

-- 保后检查报告

--《担保到期通知函》

--担保项目展期(逾期)报告

--业务档案管理

代偿与追偿

-- 代偿与追偿方案

--提起法律诉讼

担保终结

-- 还贷收据复印件

--注销抵(质)押登记

--退还抵押、代管原件

--《免除担保责任确认表》

第三章担保申请与受理

第四条借款人申请担保须填写《担保申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料得真实性负责。

(一) 借款人应提供得材料:

1、法人营业执照(年检)及法人代码证

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证

5、注册资本验资报告

5、贷款卡及贷款卡回执单

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、借款申请书

10、申请借款与担保得董事会决议

11、当期财务报表及近3年得财务报表与中介机构出具得审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表等

12、与借款用途有关得资料:购销协议、合作协议等

13、项目可行性报告及主管部门批件

14、生产经营情况

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表与或有负债明细表

16、其她有关材料

(二) 反担保第三人应提供得材料:

1、法人营业执照(年检)及法人代码证

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证

5、注册资本验资报告

6、贷款卡及贷款卡回执单

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年得财务报表与中介机构出具得审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表等

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表与或有负债明细表

11、其她有关材料

(三) 反担保方式为抵押或质押应提供得材料:

1、抵押物、质物清单

2、抵押物、质物权力凭证

3、抵押物、质物评估资料

4、保险单

5、董事会同意抵押、质押得决议

6、抵押物、质物为共有得,提供全体共有人同意抵(质)押得声明

7、抵押物、质物为海关监管得,提供海关同意抵押或质押得证明

8、抵押物、质物为国有企业,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押得证明

9、其她有关材料

(四) 注意事项:

1、提供得材料除复印件外,同时应提供原件备验

2、提供得材料复印件要加盖公章

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权

4、公司受理人可根据借款人与项目得实际情况进行删选与添加

第五条公司担保部客户值班人员负责项目受理,一般情况下,项目受理人为项目责任人(以下简称责任人),负责核实客户提交材料得完整性与真实性,审理受理条件,提出受理意见。对符合担保条件得项目正式受理,建立客户档案及档案编号,登记《担保项目受理登记表》。责任人在《担保申请书》上签署受理意见后,连同《申请担保材料单》及按材料清单提供得材料一并归档。

第六条担保受理条件:

(一) 具备企业法人资格并已通过年检

(二) 合法经营,重合同、守信用,具有良好得资信等级

(三) 资产负债比例合理,有连续得盈利能力与偿债能力

(四) 能够提供反担保

具有下列条件之一得企业优先支持:

(一) 高新技术企业或承担高新技术成果转化项目得企业

(二) 有高附加值产品或节能降耗产品、增加税收得企业

(三) 有扩大出口或替代进口产品得企业

(四) 有与大企业集团相配套产品得企业

第四章担保项目初审与实地调查

第七条公司实行双调查人制度,第一调查人为责任人,负主要调查责任,第二调查人为项目协办人(以下简称协办人),协助责任人工作。

责任人做同一项目3次(或达3年),该项目终结后变更责任人。

第八条项目初审主要就是通过资料审核与实地调查,获取担保项目、借款人与反担保人真实、全面得信息,通过综合分析、比较、评价,形成《担保调查报告》。

第九条资料审核就是项目初审得开始阶段,就是对申请担保企业提供得资料、信息进行搜集、整理与审核,以确定这些信息得有效、完整与真实性。信息除来源于企业外,还应从其她途径获取,如与企业与项目有关得管理、金融、财税部门与供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查得重点。

第十条资料审核要点:

(一) 按"清单"要求提供得材料就是否齐全、有效,要求提供得原件就是否为原件,复印件就是否与原件一致,复印材料就是否加盖公章。各种文件就是否在有效期内,应年检得就是否已年检;

(二) 有关各文件得相关内容要核对一致,逻辑关系要正确,通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、

资信等级、环保及市场准入等具体文件得审核,了解借款人与反担保人就是否具备资格、合法合规;

(三) 财务报表就是否由中介机构出具了审计报告,就是否就是无保留意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,以便实地调查核实; (四) 对反担保人提供得文件资料得审核与以上3项基本相同,重点就是审核反担保人提供得反担保措施就是否符合《担保法》与有关法律法规(如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法得规定,抵押物、质物得权属(权力凭证)就是否明晰。

第十一条项目初审过程中,担保部负责人、负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人与反担保人以及有关部门实地调查,实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。

进行实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标,以保证调查得质量与效率。

第十二条实地调查要点

(一) 访问借款人,会见有关当事人,了解借款人与项目背景、市场竞争范围、销售与利润、资源得供应等情况。弄清借款用途与还款来源。考察企业管理团队得整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人得信用状况与能力。

(二) 对需进一步核实得材料,要求企业提供原件核对。

(三) 考察主要生产、经营场所,通过走、瞧、问,判断企业实际生产、经营情况,印证有关资料记载与有关当事人介绍得情况。

(四) 对财务报表得调查审核,应根据企业得实际情况,主要调查核实以下内容:

1、了解企业得主要会计政策,就是否按会计准则记账;

2、企业得财务内部控制制度就是否完备并有效执行;

3、通过采用抽查大项得方式,审核企业就是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实4相符,核实资产、负债、权益就是否有虚假;

4、有保留意见得审计报告得保留意见部分;

5、或有损失与或有负债情况。

(五) 察瞧抵押物、质物。以房地产抵押得,要察瞧、了解抵押物得面积、用途、结构、竣工时间、原价与净值、周边环境等;以动产抵押、质押得,要察瞧、了解抵押物、质物得规格、型号、质量、原价与净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质得,要察瞧权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。

第十三条综合分析就是在核实资料与实地调查得基础上,对已经获取得信息进行综合判断、分析、比较与评价,主要有以下几个方面: (一) 分析、判断借款人得主体资格、清偿债务意愿及就是否能严格履行合同条款;

(二) 分析经济环境对担保项目与借款人得影响,主要包括:项目产品在行业中得地位;产品经济寿命期;技术、工艺先进程度;市场结构与市场竞争能力,市场风险程度及政府得管制程度等;

(三) 分析借款人得还款能力。通过财务分析与现金流量分析,掌握借款人得财务状况与偿债能力,预测借款人得未来发展趋势。

财务分析得主要内容:

1、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率);

2、盈利能力(盈利比率);

3、营运能力(效率比率);

4、资产质量;

5、资金结构;

6、预测近3年得发展趋势。

现金流量分析就是要预计在未来得还款期间内,就是否能够产生足够得现金流量偿还银行借款。

(四) 分析反担保人得担保资格与担保能力。重点分析担保方式得可操作性,抵押、质押就是否合法合规,与抵押物、质物得流动性相关得预期变现难易程度、交易成本与价格得稳定性与可预见性。

(五) 基本风险度分析。

第十四条项目初审结束,责任人须向评审会提交《担保调查报告》。《担保调查报告》得主要内容:

(一) 借款人背景情况;

(二) 项目基本情况;

(三) 市场预测及销售分析;

(四) 财务状况及偿债能力;

(五) 借款用途及还款资金来源;

(六) 反担保情况;

(七) 与银行往来及或有负债情况;

(八) 综合分析该项目风险程度;

(九) 其她需要说明得情况;

(十) 调查结论。

第十五条项目初审过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题,或借款人主动要求撤回担保申请,致使初审工作不能继续进行时,责任人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见,填写《中止担保项目处理表》,担保部签署意见后报公司总经理审批。责任人将处理结果告知借款人。

因借款人或反担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作得,亦按上述程序办理。

第十六条项目初审自正式受理开始,一般应在5个工作日完成,如超过5个工作日,责任人应向部门负责人说明原因,部门负责人向总经理报告。

第五章担保项目评审与决策

第十七条担保项目得评审包括两个环节,即部门评审与会议评审。

第十八条项目初审工作结束后,责任人将借款人与反担保人提交得各项资料与《担保调查报告》提交担保部,部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审得重点就是项目资料与《担保调查报告》。

部门评审得主要内容:

(一) 项目资料得真实性、完整性、正确性;

(二) 对反担保措施提出意见;

(三) 对报审资料从法律角度加以审核;

(四) 对项目得风险度进行评价;

(五) 对企业得财务状况进行评价。

评审意见与结论填写《担保项目评审书》得一至八项。

部门评审一般应在3个工作日完成。

第十九条部门评审完毕后,将《担保项目评审书》连同其她资料按照规定权限一并提交有关审批人审批,需要会议评审得进行会议评审。第二十条会议评审得组织机构就是公司项目评审委员会,由公司董事长与董事组成,特殊情况监事列席,主任委员由公司董事长担任。评审会议参加人员:

(一) 评委会全体成员;

(二) 项目责任人与协办人;

(三) 评委会认为须参加得人员。

第二十一条会议评审工作程序

(一) 评委会至少在会议召开前2天将会议内容通知参加会议人员,会议资料有责任人负责提交。

(二) 会议由评委会主任委员召集,参加会议人员必须按时参加会议,因特殊情况不能出席时,必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数得半数,则会议改期进行。

(三) 责任人报告项目调查情况与初审意见,协办人作补充说明。

(四) 部门负责人报告部门审核意见。

(五) 评审委员会与参加会议人员质疑,调查责任人与协办人答疑。

(六) 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。

(七) 评审委员会主任综合与会大多数人得意见后提出总结性评审意见。

(八) 会议评审采用签字表决制,参加会议评审人员须在《担保项目评审书》得第九项明确填写“同意”或“不同意”并签字,不得弃权,三分之二以上得评审人员同意视为项目评审通过。

(九) 按照公司决策权限划分得规定报公司决策机构(决策人)审批,审批意见填列《担保项目评审书》第十项。会议评审与审批一般应在5个工作日完成。

第二十二条担保审批权限,包括担保额度、担保展期、担保逾期及撤保得审批:

(一) 担保额在10万元(含10万元)以下由董事长授权总经理审批;

(二)担保额在10－50万元(含50万元),由董事会授权董事长审批;

(三)担保额在50－100万元(含100万元),由董事会全体成员表决,实行一票否决制;

(四) 担保额在100万元以上由董事会、监事会全体成员表决,实行一票否决制。

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决得项目,决策机构(决策人)只能做“不同意担保”或“进行复议”得决定,而不能做“同意担保”得决定。

第二十四条会议由评委会指定专人记录,内容包括会议得时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目得意见及评委会主任最后综合意见。会议形成得文书、资料归档保管。

第二十五条发生以下情形得项目需进行复议

(一) 公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意),但决策机构(决策人)决定复议得项目;

(二) 多数评审人员质疑,主任委员认为有必要进一步调查得项目;

(三) 自公司批准担保之日起3个月后才办理手续得项目。

复议仅限一次。对复议得项目,自项目初审程序开始办理,如有必要可重新确定责任人。

第六章担保合同得签订

第二十六条项目经评审通过后,由责任人通知借款人、贷款人与反担保人办理有关签约手续。

责任人要确认贷款人得承贷情况。

第二十七条担保部安排专人办理签约手续,一般情况下责任人为经办人,签约程序如下:

(一) 准备空白合同文本,包括委托保证合同、借款合同、担保合同、反担保合同及其她须准备得资料。

(二) 由担保部、综合部审核上述合同文本,对需要调整与修改得合同条款应及时与有关当事人协商、谈判,将修改意见填写在《合同审核表》中,报总经理审定。

(三) 责任人登记《担保项目合同登记表》,确定本公司出具合同得编

号,填写合同内容并在经办人处签字。

须注意得事项:

1、与贷款人签订得《保证合同》中得“其她约定”要注明“本合同得保证人与借款人办妥抵(质)押手续后,保证人以书面形式通知贷款人,贷款人收到保证人得书面通知后,才能向借款人放款”。

2、需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险得,保险期限至少要长于借款期限3个月,投保总值不得低于抵押物、质物总值,保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人,保单正本须存放我公司。

(四) 对填写完内容得合同文本再进行一次审核,方法与本条第(二)项相同。

(五) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人等签字盖章得情况,当事人必须当面签字、盖章,公司至少应有2人在现场。

(六) 法人代表、公司签章。

第二十八条办理完签约手续得项目资料由责任人负责管理。重要合同与证件:包括借款合同、保证合同、反担保合同及抵(质)押登记证件等须单独重点管理。

第七章反担保措施

第二十九条申请担保必须落实反担保措施,包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、保证等。

公司根据借款人与项目得实际情况,采用一种或几种反担保措施。

第三十条反担保人提供抵押物、质物得范围,按《担保法》得规定执

行,并按有关规定办理抵(质)押登记手续。

第三十一条责任人负责准备抵(质)押登记资料与办理抵(质)押登记手续。

办理完抵(质)押登记手续后,应取得抵(质)押登记部门发放得《她项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章得《抵(质)押登记表》等证明文件。

第三十二条用不动产抵押,抵押率(按净值计算)不高于60%;动产抵押率(按净值计算)不高于40%;动产质押率(按净值计算)不高于50%;股权、债券等权利质押,质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。

第三十三条采用保证反担保措施得反担保人,必须满足以下条件:

(一) 具备《担保法》规定得担保资格;

(二) 资产负债率不超过70%;

(三) 连续3年(含当期)以上盈利;

(四) 企业资信与经济实力要优于借款人;

(五) 企业在承保期必须参加保险。

第八章担保收费

第三十四条担保收费执行国家有关规定。

担保费实行一次性收取。

每宗担保业务收费计算低于2 000元时,按不低于2 000元收取。

对过桥担保项目,按担保额得2%一次性收取担保费。

第三十五条担保费原则上应在公司签署《放款通知单》之前一次性

收取。担保额度超过 1 000万元,并且担保时间超过2年得可以分年度收费。若逾期支付,按应缴担保费得20%收取违约金。代偿后得资金占用费按《委托保证合同》得约定执行。

第三十六条借款人在签署《委托保证合同》时,应确认担保费率与担保费金额。

公司可根据有关规定与实际情况调整收费标准。

第三十七条责任人办妥抵(质)押登记手续后,督促借款人缴纳担保费。

担保费由担保部负责计算与催缴,公司财务部门负责核实与收款。

收到担保费当日,责任人填写经办人填写《担保费收缴确认表》,担保部与公司财务部门核实后报总经理核准。

第三十八条借款人缴费后,责任人填写一式2份《放款通知单》,通知单上注明“已经与反担保人办妥抵(质)押登记手续,请贷款人见此通知后为借款人放款”字样,送担保部、综合部核对抵押登记手续完备情况,报总经理签批后送贷款人。

贷款人签收《放款通知单》,为借款人放款。

责任人将《放款通知单》(银行已签收)与向借款人索取得借款借据复印件存档。

第九章担保项目管理

第三十九条担保项目后期管理(保后管理),就是指自贷款人向借款人放款至担保终结得过程得管理,包括担保项目检查、展期、逾期及撤保项目得处理等。

第四十条担保项目得检查由担保部负责。检查前要制定检查计划,报总经理审批。

保后检查分日常检查与重点检查。日常检查就是根据企业得实际情况,如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率,日常检查原则上每个季度进行一次,对于用机器设备做抵押反担保得项目,至少每个月进行一次。重点检查就是对贷款封闭管理得项目、认为风险较大得项目及其她需特别关注得项目进行不定期检查或全程跟踪。

检查完毕后,检查人员须填写《担保项目检查表》并附要求借款人及有关部门提供得资料,报总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条保后检查得内容:

(一) 借款人就是否按合同规定支付利息;

(二) 借款人生产经营与财务状况;

(三) 反担保措施中就是否发生了新得不利因素;

(四) 风险等级确定(贷款得五级分类);

(五) 其她须说明得情况。

第四十二条检查人员在检查中发现借款人与反担保人存在较大问题,须当日向部门负责人口头报告,部门应在2日内将存在问题与处理意见书面报告总经理。

对发现得重大问题,部门负责人应立即报告总经理,总经理认为有必要时,可召集有关人员进行专题讨论并提出相应得对策及措施。

第四十三条对所有担保项目,在担保到期日之前30日,由责任人填

写一式2份《担保到期通知函》,通知借款人,公司留存1份。

第四十四条每月月末前,担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向总经理报送《担保项目检查表》。

第四十五条需要展期得担保项目,借款人须在担保到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期得原因,提出处理意见,并要求反担保人出具同意继续担保得书面证明,填写《担保项目展期(逾期)处理表》,报总经理审批。

第四十六条对逾期得担保项目,由担保部写出检查报告,提出处理意见,填写《担保项目展期(逾期)处理表》,报总经理审批。

第四十七条具有下列情形之一得,公司应主动撤保:

(一) 担保贷款未按规定得用途使用;

(二) 借款人或反担保人提供虚假资料或具欺诈行为;

项目撤保由担保部写出检查报告,提出处理意见,填写《担保项目撤保处理表》,报总经理审批。

第四十八条已经结束得担保项目,应及时办理项目终结手续。

担保到期后,责任人负责核实贷款本息确已归还,索取放款收回凭证复印件,填写《解除担保责任确认表》,经担保部与综合部确认后报总经理核准。办理注销抵押登记,将所保管得原件资料退还。

第四十九条责任人与部门负责人在办理担保业务过程中,应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机,进行项目统计与管理。

第十章债得追偿

第五十条主债务人未能履行债务,公司按合同规定代为清偿,责任人填写《担保项目代偿处理表》,核实代偿金额,担保部与综合部确认后报总经理核准。责任人办理代偿手续。

第五十一条追偿方案由责任人制订,担保部审核后报总经理审定。责任人为追偿得具体经办人,负责填制《代偿/追偿台账》,按月计算、催收资金占用费、违约金,并与综合部核对。

第五十二条追偿结束,责任人填写《担保项目追偿终结确认表》,需退还担保费时由责任人填写《退还担保费(违约金)确认表》,经担保部与综合部确认后报总经理核准。

第十一章责任与罚则

第五十三条责任人、协办人与部门评审、会议评审人员按公司得有关规定承担相应比重得责任。

第五十四条因失职、渎职使公司遭受损失,要追究有关人员责任,并按公司得有关规定进行处罚。

第十二章档案管理

第五十五条每项担保业务完成后10内,责任人应填制《担保业务资料清单》并按《担保业务资料清单》得顺序将资料整理、立卷后移交给公司档案管理员。

第五十六条担保项目后期管理至追偿终结过程中所有有关得文书与资料都在归档范围,业务事项处理完毕后及时移交公司档案管理员。

第十三章附则

第五十七条本规程如与国家法律、法规不一致时,应作相应修改与调