汽车贷款的风险及对策
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范一、贷款风险1. 经济风险汽车贷款客户的经济状况可能会受到经济周期波动的影响，如经济衰退、通货膨胀等因素可能导致客户收入减少，从而影响其贷款偿还能力。
经济风险也包括行业风险，如汽车行业的市场波动，汽车销售市场变化等因素也会影响客户的还款能力。
2. 信用风险贷款客户的信用记录和信用历史直接影响贷款的风险。
信用不良的客户可能会拖欠还款或违约，从而增加商业银行的风险。
虽然客户可能有良好的信用记录，但在贷款之后可能因个人原因导致信用下降，也会增加商业银行的信用风险。
3. 担保风险汽车贷款通常需要抵押物作为贷款的担保，但抵押物价值可能会因市场波动、车辆损坏、折旧等因素而下降，从而导致担保价值不足的情况发生。
如果客户无法偿还贷款，商业银行可能会面临抵押物变现困难的风险。
4. 利率风险利率风险是指市场利率波动对汽车贷款利息收入和资金成本的影响。
如果市场利率上升，客户的贷款偿还压力可能增加，导致违约风险增加；如果市场利率下降，商业银行的资金成本可能上升，影响盈利能力。
二、防范措施1. 严格风险评估商业银行在开展汽车贷款业务时应加强对客户的风险评估，包括客户的收入稳定性、信用记录、抵押物价值等方面的评估。
通过科学的风险评估方法，及时发现潜在的风险客户，避免不良贷款的发生。
2. 多元化风险管理商业银行在汽车贷款业务中应采取多元化的风险管理策略，包括分散贷款投放区域、客户群体，降低集中风险；建立健全的信用风险管理体系，及时调整贷款利率，灵活应对市场利率波动；加强抵押物管理，及时评估抵押物价值，降低担保风险。
3. 合理定价商业银行在开展汽车贷款业务时应根据客户的信用等级、市场利率、贷款期限等因素，进行合理的贷款定价。
合理的定价原则可以在一定程度上提高贷款的偿还能力，减少违约风险。
4. 加强监测与预警商业银行应建立完善的风险监测和预警机制，及时掌握客户的偿还情况，并对可能导致风险的因素进行预警和应对。
汽车金融防范方案
汽车金融防范方案随着汽车消费的不断增加，汽车金融业务也越来越受到重视。
汽车金融是指以汽车交易为基础，提供贷款融资、租赁、保险、售后维修等服务的综合性金融业务。
然而，汽车金融也面临着一系列的风险和挑战，如资金风险、信用风险、市场风险等。
本文将介绍汽车金融防范方案，以应对这些风险和挑战。
一、资金风险资金风险是指汽车金融机构的资金面临损失的风险。
为了应对资金风险，汽车金融机构需要建立科学的资金管理制度。
具体而言，可以采取以下措施：1. 定期制定资金计划定期制定资金计划，根据市场情况和车型销售状况预测未来一段时间的金融需求，并根据需求制定合理的资金支持计划。
2. 建立合理的资金结构建立合理的资金结构，通过多种融资渠道获取资金，降低融资成本，提高资金利用效率。
3. 加强对借款方的信用风险控制加强对借款方的信用风险控制，通过评估借款方的还款能力和信用记录，提高借款方的还款意愿和能力。
二、信用风险信用风险是指借款方无法按照合同要求还款的风险。
为了应对信用风险，汽车金融机构需要建立科学的风险管理制度。
具体而言，可以采取以下措施：1. 加强借款方的信用评估加强借款方的信用评估，详细了解借款方的还款能力和信用记录，通过大数据分析等方法多角度了解借款方的风险，制定合理的借款方风险评估体系。
2. 设立信用风险准备金设立信用风险准备金，以应对信用风险造成的损失，保证借贷业务的平稳运营。
3. 加强催收措施加强对逾期借款方的催收措施，通过电话、短信等多种催收方式提醒借款方还款，确保借贷业务的正常运营。
4. 建立反欺诈机制建立反欺诈机制，通过技术手段和人工审核相结合的方式，及时排查欺诈行为，并防范信用风险。
三、市场风险市场风险是指汽车金融机构面临的市场变化和不确定性导致的风险。
为了应对市场风险，汽车金融机构需要建立稳健的风险管理制度。
具体而言，可以采取以下措施：1. 加强市场风险监测和预警加强市场风险监测和预警，及时掌握市场状况，追踪市场变化和动向，并及时调整业务策略，保证业务的健康稳定发展。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范近年来，随着经济的快速发展，人们的生活水平也得到了极大的提高。
而个人购买汽车已经成为日常生活中的一种重要需求，因此，个人汽车贷款在银行业中日益受到重视。
然而，由于各种因素的影响，个人汽车贷款依然存在着一定的风险，因此商业银行在开展个人汽车贷款业务时，需要注重风险控制和防范，以确保自身不受损失。
本文将针对商业银行个人汽车贷款风险进行分析，并探讨一些防范措施。
一、贷款人信用不良风险。
由于个人汽车贷款是一种大额贷款，因此银行往往需要对贷款人进行严格的审核，以确保其信用状况良好，有还款能力。
但由于样本量小、可靠性差等原因，往往会出现出现贷款人虚报收入、资产状况等情况，导致贷款人不能按时、按约还款，从而影响银行的损失。
二、押车物价值下降风险。
由于汽车是一种不动产，其价值会随着使用时间而不断下降。
而商业银行在提供汽车贷款时，往往要求贷款人把购买的汽车作押车物。
如果贷款人不能按时、按约还款，银行必须对其押车物进行处置，然而，随着时间的推移，押车物的价值已经大幅下降，因此银行不能完全收回贷款，从而产生损失。
三、贷款利率风险。
商业银行在开展个人汽车贷款业务时，往往会给出较高的贷款利率。
这种较高的利率虽然能够保证商业银行的利润，但如果市场出现爆发性变化时，就可能会导致贷款人不能按时支付利息，银行面临资金链断裂的风险。
为了减轻这些风险，商业银行需要采取以下的防范措施：一、建立完善的风险控制管理体系。
商业银行需要建立健全的风险管理体系，对个人汽车贷款的各项风险进行确定、分析、评价和控制，及时调整贷款政策和各项手续，以确保自身不会因为这些风险而受到损失。
二、严格审核贷款人资质。
商业银行需要对贷款人的资质进行严格审核，确保其收入、负债、资产、信用等方面都符合银行的贷款政策和要求。
同时，银行还要提醒贷款人，要按时、按额还款，避免逾期。
三、合理定价，控制贷款利率。
商业银行在发布个人汽车贷款利率时，应当结合市场需求和自身资金成本等因素进行综合定价，制定较为合理的利率标准，避免由于利差扩大、利率上调等原因导致贷款人无法承受利息和银行资金链风险。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着我国经济的不断发展和人民生活水平的持续提高，汽车已经成为了许多家庭日常生活中不可或缺的交通工具。
个人汽车贷款业务也越来越受到人们的关注和青睐。
作为商业银行的重要业务之一，个人汽车贷款业务具有一定的市场前景和发展空间。
在开展个人汽车贷款业务的过程中，商业银行也面临着一系列的风险与挑战。
本文将针对商业银行个人汽车贷款业务中存在的风险进行分析，并提出相应的防范措施。
一、个人汽车贷款业务的风险1. 信用风险个人汽车贷款业务的核心就在于客户的信用状况。
信用风险是银行个人汽车贷款业务中最主要的风险之一。
客户的信用状况直接关系到其偿还贷款的能力和意愿。
若客户信用不佳，就会增加银行的违约风险。
尤其是在当前贷款市场的竞争激烈、信贷政策相对宽松的情况下，一些没有还款能力的客户也能通过各种手段获得贷款，这就给银行带来了更大的信用风险。
2. 利率风险利率风险是商业银行个人汽车贷款业务中一个常见的风险。
汽车贷款通常会选择浮动利率，一旦利率大幅度波动，客户的还款压力会大大增加，从而导致违约风险的加大。
特别是在当前央行的货币政策常常发生变化的情况下，银行利率的变动会对客户的还款负担产生较大的影响，增加违约的可能性。
3. 市场风险市场风险是由于市场行情波动所带来的风险，也是个人汽车贷款业务中的重要风险之一。
汽车市场的价格波动，汽车二手市场的稳定性等都会影响到客户汽车的价值，从而进一步影响到借款人的还款能力。
当汽车市场行情波动或者汽车价值大幅下跌时，客户偿还贷款的能力就会受到影响，导致违约的风险增加。
4. 不良贷款风险不良贷款风险是商业银行个人汽车贷款业务中的一大挑战。
随着经济形势的不断变化，企业经营状况的不断波动，个人汽车贷款违约的风险也随之增大。
尤其在当前经济下行的大环境下，贷款风险进一步加大。
一旦大量借款人出现违约情况，银行将会承担较大的不良贷款压力，影响到银行的正常运营。
1. 严格审查贷款申请商业银行在开展个人汽车贷款业务时，首先要做到严格审查贷款申请，对客户的个人资信调查和还款能力进行全面评估。
汽车金融的风险如何控制
汽车金融的风险如何控制在当今社会，汽车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
随着汽车消费需求的不断增长，汽车金融作为一种重要的金融服务形式也得到了迅猛发展。
然而，汽车金融业务在为消费者提供便利的同时，也面临着诸多风险。
如何有效地控制这些风险，成为了汽车金融行业健康发展的关键。
汽车金融风险的来源多种多样，主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
信用风险是汽车金融中最常见也是最主要的风险之一。
这主要是由于借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的。
造成信用风险的原因有很多，比如借款人的收入不稳定、恶意拖欠、个人信用记录不良等。
为了控制信用风险，金融机构在发放贷款前需要对借款人进行严格的信用评估。
这包括审查借款人的个人信用报告、收入证明、工作稳定性等。
同时，还可以利用大数据分析等技术手段，对借款人的信用状况进行更全面、准确的评估。
此外，建立完善的贷后管理体系也至关重要。
通过定期对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的措施，如催收、提前收回贷款等。
市场风险也是汽车金融不可忽视的风险之一。
市场风险主要包括汽车价格波动、利率变化和汇率波动等。
汽车价格的波动会影响抵押物的价值，如果汽车价格大幅下跌，可能导致抵押物价值不足以覆盖贷款余额，从而给金融机构带来损失。
为了应对汽车价格波动风险，金融机构可以加强对汽车市场的研究和预测，合理确定贷款额度和贷款期限。
利率的变化会影响金融机构的资金成本和收益，如果利率上升，金融机构的成本增加，收益可能减少。
对此，金融机构可以通过合理的利率定价策略和利率风险管理工具，如利率互换、远期利率协议等，来降低利率风险。
汇率波动对于涉及外汇业务的汽车金融机构来说也是一个风险因素。
金融机构可以通过外汇套期保值等手段来减少汇率波动带来的损失。
操作风险在汽车金融业务中也时有发生。
操作风险可能源于内部流程不完善、人员失误、系统故障等。
为了控制操作风险，金融机构需要建立健全的内部控制制度，规范业务流程，加强员工培训，提高员工的风险意识和业务水平。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范1.利率风险商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。
2.信用风险为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。
3.流动性风险如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。
4.市场风险银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。
如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。
5.品牌风险银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。
1.严格规范信贷审批流程银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。
2.合理定价银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。
3.严格控制风险区域和行业银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。
4.加强风险管理能力银行需要建立健全的风险管理机制和制度，实现全程风险监测和管理，及时发现和应对资金流动性的变化，提升风险防范能力。
5.优化服务质量银行在提供汽车贷款时，应加强客户服务质量管理，提高服务质量和客户体验，通过专业的客户服务团队和科学的客户管理系统确保客户对银行的忠诚度。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着我国经济的快速发展和各种交通设施的日益完善，如今的汽车已经成为了许多人日常生活中必不可少的交通工具。
而对于那些无法一次性付清整个购车款的消费者来说，个人汽车贷款成为了一种常见的购车方式。
但是，商业银行在向消费者提供汽车贷款的过程中也面临着种种风险和挑战。
本文将从个人汽车贷款的概念、风险因素以及防范措施三个方面，对商业银行在向消费者提供个人汽车贷款时所面临的风险进行分析和探讨。
一、个人汽车贷款的概念及流程个人汽车贷款，顾名思义就是指银行向个人提供的专门用于购车的贷款。
它是一种长期的借款方式，常常以分期还款的方式进行。
具体而言，个人首先需要选择一款适合自己的汽车，然后向银行提交相应的申请，等待银行对其信用状况和还款能力等方面的审核后，如果通过审核，则银行将向其发放贷款，并按照约定的期限和利率要求其按时还款，直到还清整个贷款为止。
二、个人汽车贷款的风险因素1.信用风险对于银行而言，个人汽车贷款的信用风险是最为关键的一点。
在向个人提供贷款之前，银行需要对其信用状况进行细致的审查。
如果借款人的信用记录不良，或者存在过多债务，那么银行就有可能会拒绝其申请，或者要求其提供担保，以降低信用风险。
2.市场风险个人汽车贷款还存在市场风险。
购买汽车的价格受到市场供求关系的影响，价格波动可能会对银行的贷款回收造成影响。
如果市场价格下跌，那么借款人可能无法在贷款期限内偿还全部贷款，从而可能造成银行的贷款违约或坏账。
3.利率风险银行通常会将贷款利率与市场利率挂钩，如果市场利率上升，那么贷款利率也会上升。
如果借款人无法承受利率上升带来的额外负担，就可能无法按时还款，导致贷款违约。
4.操作风险在个人汽车贷款过程中，还存在着一些操作风险。
例如在贷款申请和审批过程中发生人为操作错误，导致资料审核不准确，或者处理程序出现错误，可能会影响银行对借款人的信用风险判断，进而影响到借款人的授信额度和利率。
1.加强贷前审查银行需要对借款人的资信状况进行严格的审查，包括其信用记录、还款能力、债务情况等。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着汽车消费需求的增长，个人汽车贷款在商业银行的业务中占据着重要位置。
个人汽车贷款存在一定的风险，商业银行需要做好风险防范工作，保障贷款的安全性和可持续性。
本文将从个人汽车贷款的风险点入手，分析其可能的风险因素，并探讨商业银行应该如何加强风险防范措施，保障贷款业务的健康发展。
一、个人汽车贷款的风险点1. 信用风险个人汽车贷款中最常见的风险之一就是信用风险。
由于个人汽车贷款的特点是分期支付，所以贷款人需要具备一定的还款能力和信用记录。
如果贷款人的还款能力存在问题，或者信用记录较差，就会导致贷款违约风险的增加。
2. 市场风险汽车市场的波动也会对个人汽车贷款造成风险。
如果汽车市场出现价格下跌或者车辆残值率下降，将导致抵押车辆价值下降，进而增加贷款违约风险。
3. 操作风险个人汽车贷款涉及的操作环节较多，包括风险审查、抵押车辆评估、合同签订等。
如果这些环节存在疏漏或者失误，就会导致贷款业务操作风险的增加。
4. 法律风险贷款合同的法律效力、抵押物权益的保障等法律风险也是个人汽车贷款中需要重点关注的问题。
如果在签订合同或者办理抵押物权益登记过程中存在问题，将会对贷款业务带来潜在风险。
二、风险防范措施1. 加强信息收集和分析商业银行在开展个人汽车贷款业务时，需要加强对贷款人的信用调查和还款能力评估。
通过收集贷款人的个人资产、收入状况、信用记录等信息，并对信息进行全面分析，判断贷款人的还款能力和信用状况，从而降低信用风险。
2. 严格抵押物评估商业银行需要建立健全的抵押物评估体系，对贷款人提供的抵押车辆进行严格评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
避免因抵押物价值下降而导致贷款违约风险增加。
3. 完善内部流程和监控体系商业银行需要建立完善的贷款审批、风险管理和监控流程，确保每一个环节都能够严格执行，避免操作风险的发生。
建立健全的风险监控体系，对贷款业务进行实时监控和预警，及时发现风险，做出应对措施。
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#-% 张金坪 ! 论计提资产减值准备政策与利润操纵 #&% ! 会计
之友 #+(("#!."!
#/% 李 金 泉 ! 资 产 减 值 中 存 在 的 问 题 及 对 策 #&% ! 财 会 通 讯 # +(("#!0+ "!
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汽车贷款的风险及对策
白蔚萌
!中央财经大学经济学院 "北京 !"""#!#
! 摘 要 " 近几年来 " 汽车信贷领域出现了一些新的变化 " 一个显著的变化就是各大银行汽车信贷有紧缩的现象 $ 文章认为这 主要是因为我国汽车消费贷款在快速增长的同时 " 风险也不 断 暴 露 "% 假 车 贷 &’% 一 车 多 贷 & 的 情 况 时 有 发 生 " 很 大 程 度 上 影 响 了 商业银行发放贷款的积极性 " 指出汽车消费贷款出现大面积欠款 " 贷款风险增大 " 采取必要的措施已是势在必行 $ ! 关键词 " 汽车贷款 ( 风险 ( 对策 ! 中图分类号 " $#%"&’ ! 文献标识码 " ( ! 文章编号 " !"")*))+% )+""’#!!*"")%*"+
3B3I " 同时 ! 不良贷款余额的增长速度非常快 !566G 年汽车消
费 贷 款 的 不 良 贷 款 余 额 比 5665 年 增 加 6BG7 亿 元 ! 增 速 为
7DI" 另一份调查结果显示 !5665 年 C 月末 ! 东部某省会城市
汽 车 消 费 贷 款 的 不 良 贷 款 余 额 为 JGH 万 元 ! 到 566H 年 7 月 末 ! 不良贷款余额已经达到 GJHD 万元 ! 不到两年时间 ! 增长了
3"由于自然因素 # 人为因素引起的汽车车体直接损坏 # 丢
失都会使汽车本身价值下跌 ! 银行即使拍卖所没收的汽车 ! 也 会面临一定的损失 "
5"市场价格冲击造成风险 " 市场冲击风险是在入世前后
对汽车消费的旺盛需求以及对旧型车全面淘汰之下产生出来 的风险 " 汽车市场新产品层出不穷 ! 产品更新换代极为迅速 ! 老款汽车价格 的 下 跌 也 是 自 然 而 然 的 现 象 ! 即 使 汽 车 信 贷 消 费者逾期不还 贷 款 ! 银 行 取 得 的 抵 押 物 折 旧 后 其 价 值 是 难 以 抵顶所欠债务的 " 同时如事业为车贷带来一定的风险 " 目前我 ! 收稿日期 "+""’*"#*"!
策 #&% ! 福州大学学报 ! 哲学社会科学版 "#+((" #!+ "!
(!强化注册会计师的独立性 # %!强调会计师事务所自律管理 # )!完善注册会计师相关法规 # 完善 ( 注册会计师法 ) 和 ( 独
立审计准 则 )" 为 注 册 会 计 师 防 范 财 务 报 告 粉 饰 提 供 技 术 支 持 " 同时对现行相关法律 & 法规中关于违法行为的界定和法律 责任的承担进一步细化 " 提高其可操作性 " 遏制违法行为的发 生 " 达到净化行业队伍改善行业形象的目的 #
会计师执业情况进行抽检 " 并公布抽检结果 " 根据结果加以惩 处 # 最重要的是加重对会计师事务所的经济处罚力度 " 增强其 风险意识 # $ 参考文献 %
#$% 李 姝 ! 基 于 公 司 治 理 的 会 计 政 策 选 择 #&% ! 会 计 研 究 # +(("#!! "! #+% 朱炜 ! 上市公司资产减值准备计提情况的统计分析 #&% !
H 倍多 "
随着汽 车 消 费 贷 款 业 务 的 快 速 发 展 ! 其 风 险 也 日 趋 显 现 出来 ! 必须引起金融行业的高度重视 "
二#汽车信贷风险的种类以及形成贷款风险的原因
$ 一 % 财产风险 众 所 周 知 !汽 车 信 贷 逾 期 不 还 !银 行 采 取 的 措 施 是 其 强 制性取回车辆 ! 归 银 行 所 有 " 这 就 不 可 避 免 引 发 出 汽 车 信 贷 的风险 "
M JG M
万方数据
作方式 # 把他们的经验概括起来 " 主要有四个方面 % 一是在认 识上把教育投资者的工作作为证券监管工作的重要组成部 分 # 二是在监管机构内部专门设立投资者教育部门 " 不仅负责 提供教育内容 " 而 且 指 导 投 资 者 通 过 不 同 方 式 督 促 上 市 公 司 和证券商增加 透 明 度 " 提 高 投 资 者 对 市 场 的 认 识 # 三 是 把 投 资者教育与受 理 投 资 者 投 诉 结 合 起 来 " 统 一 把 投 诉 的 事 项 转 达给证监会有关部门 " 以便他们向投资者作出解释 " 严重的移 交稽查部门查 处 # 四 是 对 投 资 者 教 育 应 坚 持 非 营 利 性 原 则 # 这些经验对我国实施投资者教育无疑具有启示和借鉴意义 # 发展以 投 资 而 非 投 机 为 目 的 的 信 息 需 求 方 " 这 种 以 机 构 投资者为主的格局 " 可以从根本上改变资本市场的结构 " 极大 地推动上市公司的治理 " 使市场的整体素质得以提高 " 从而使 所有投资者都受益 # ! 五 " 完善注册会计师制度 # 提高外部审计效率 #
财会通讯 #+((" #!, "! $$ 来 #"% 袁琳 # 赵建军 ! 中国上市公司会计估计应用研究 $ 自沪市 +((+ 年的证据 #&% ! 北京工商大学学报 ! 社会科学版 "#
+((,#!- "! #,% 黄 晓 榕 ! 利 用 计 提 资 产 减 值 准 备 操 纵 利 润 的 原 因 及 对
一 #我国汽车消费贷款业务发展的基本状况
3DDF!566G 年 ! 我国汽车消费贷款业务迅速发展 " 汽车消
费 贷 款 余 额 5663 年 末 为 HGC 亿 元 !5665 年 末 为 3376 亿 元 !
国汽车关税为 F6I 至 366I ! 入世后将下降到 57I 左 右 ! 也 就 是说进口车价至少会 降 低 76I " 故 因 车 辆 市 场 价 格 变 动 大 ! 抵押物折扣后其价值仍难以抵顶所欠贷款 ! 最终形成风险 " $ 二 % 责任风险 目前 ! 银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销 商担保两种方式来降低风险 ! 但是前者因为缺乏有效的调查 手段而难以掌握自然人资料的真实性和稳定性 ! 后者在目前 被普遍采用 $ 汽车经销商经银行审批后向消费者提供贷款购 车的第三方担保服务 " 但是 ! 近几年来 ! 诈骗 # 挪用资金 # 恶意拖欠及经营不善引 发的拖欠贷款问题较为严重 " 车贷险业务中涉嫌诈骗案件和 法律纠纷越来越多 ! 种种现象证明这种模式风险巨大 " 汽车经 销公司对消费者汽车信贷提供全过程的保证担保 " 在实际操 作中 ! 一旦借款人 违 约 ! 按 照 法 律 % 物 保 优 于 人 保 & 的 规 定 ! 必 须要对借款人的抵押物处置完毕以后 ! 剩余的债务再由保证 人承担 " 现实的问题是经销商没有可供抵押的固定资产 ! 但是 担保金额却远大于其本身的资产 ! 一旦经销商的经营状况出 现不稳定 ! 还款就很成问题 " 同时 ! 还出现个别车商为了获取 代理费 ! 不管客户资信究竟如何 ! 大量办理汽车贷款 " 更有甚 者 ! 成立虚假 公 司 ! 用 虚 假 购 车 合 同 套 取 银 行 信 贷 资 金 ! 造 成 巨大风险 " 甚至还有一些小的汽车经销商虚抬车价 ! 从银行套 取多余贷款弥补自己经营亏空 " 在这种模式下 ! 银行遭受重大 损失的可能性极大 " $ 三 % 人员风险 一 方 面 汽 车 信 贷 消 费 者 出 现 辞 职 #失 业 #残 疾 #退 休 以 及 死亡导致 家 庭 收 入 的 下 降 会 直 接 影 响 消 费 者 的 偿 还 能 力 ! 导 致还贷率的下降 " 另一方面如果汽车经销商经理出现辞职 # 失 业 # 残疾 # 退 休 以 及 死 亡 的 情 况 ! 可 能 引 发 汽 车 经 销 公 司 经 营 收入降低甚至倒闭 ! 致使其担保金额远远大于其自身资产 " 在 这种情况下 ! 汽车信贷的主要风险都会转移到银行身上 "