个人风险管理和保险规划
风险管理与保险规划
期内死亡给付 保险金
期满生存，不给 付不退费
保险期限
2.生存保险
生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
期内死亡不给 付不退费
期满生存给付保 险金
保险期限
3.生死两全保险
生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或 保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同 给付约定保险金的一种人寿保险。 生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保 者取得生命的保障和投资的愿望。
风险管理与保险规划
本章内容
1
2 3
风险管理
保险产品介绍
保险规划
第一节 风险管理
个人面临的风险分析 风险管理 保险的概念和原理
一、个人面临的风险分析
人身风险
活得太长
活得太短 活得太惨
财产风险
财产损失风险
个人风险
责任风险 信用风险
从理财角度分析
个人风险及风险管理
风险 个人事件 无能力 丧失收入 丧失服务 增加的开支 其他开支 疾病 丧失收入 增进健康 健康保险 健康关怀 其他资源 财务影响 个人资源 储蓄、投资 降低财务影响的策略 私人部门 无能力保险 其他策略 公共部门 无能力保险
风险的特征
风险是客观存在的 风险是相对的和可变的 风险是可以测度的 风险与收益是对立统一的
投资风险与获利机 会并存，人们追求 更高的收益的同时 不断强调控制风险 的重要性
要正确认识风险与理财收益之间的关系
认识风险
风险的定义
风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间 内，某种损失发生的可能性。
CFP《个人风险管理与保险规划》考试真题.doc
1.关于短期健康保险，下列描述中正确的是()。
A.是保险期间为一年且含有保证续保条款的健康保险B.是保险期间为一年以下且含冇保证续保条款的健康保险C.是保险期间为一年或一年以下且不含有保证续保条款的健廉保险D.是保险期间为二年或二年以下且不含有保证续保条款的健廉保险答案：C解析：根据《健康保险管理办法》第三条规定，短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
2.卜-列关于医疗费用保险屮医疗费用分摊方式的叙述，错误的是()。
A.不同风险的投保人可以根据各鬥状况选择免赔额的高低，以满足柑应的保险需求B.保险人对于超过免赔额的部分，一般按照约定的比例给了赔偿C.不论被保险人在保险期限内一次还是多次患病，保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿D.止损条款是指当保险公司的赔款达到规定数额后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任答案：D解析：止损条款是保护被保险人的条款，是指当被保险人支付的免赔额和比例分摊额达到规定限额后，保险人将补偿被保险人发生的其余费用。
实质是“止被保险人的损失”，而不是D选项所描述的“止保险人的损失”。
3.郝小姐的页疗费用保险单的保险期限自2005年6 h 1日起至2006年5 h 31日结束，责任期限为90天。
在2006年4月1日郝小姐患病住院接受治疗，并于2006年7月10日出院，平均毎日医疗费用为100元，假设其他条件都符合保险合同规定，则保险公司的赔付金额为()。
A.6, 000 元B.6, 100 元C.9, 000 元D.10, 100 元答案：c解析：保险期限是指保险人対保险介同约定的保险事故所造成的损失给丫补偿或给付保险金的期限;发生于该保险期限以外的任何事故，保险人不负任何责任。
责任期限是指保险人对医疗费用负责的期间。
木题中患病发生在保险期限内，保险公司应对保险期限内且不超过责任限期发生的医疗费川赔付给被保险人，即保险公司的赔付金额为90天的医疗费用9000元。
如何进行风险管理和保险规划
如何进行风险管理和保险规划在如何进行风险管理和保险规划方面，需要综合考虑个人和企业的需求，有效识别和评估风险，制定相应的风险管理和保险规划策略。
以下是一些关键步骤和方法，可帮助实现有效的风险管理和保险规划。
一、了解风险管理和保险规划的基本概念1. 风险管理是指对潜在风险进行识别、评估、控制和监测的过程，旨在减少风险对个人和企业的不利影响。
2. 保险规划是指通过购买适当的保险产品来转移风险，并确保在发生意外情况时能够得到经济上的保障。
二、识别和评估风险1. 个人和企业需要识别并分类风险，包括生命健康风险、财产风险、责任风险等。
2. 对每种风险进行评估，考虑其概率、严重程度和影响范围，以确定优先级。
三、制定风险管理策略1. 风险管理策略应基于具体风险类型和评估结果，包括风险规避、风险减轻、风险转移和风险接受等方法。
2. 风险规避是指采取措施避免风险发生，例如加强安全管理、遵守法律法规等。
3. 风险减轻是指通过采取措施降低风险的发生概率或严重程度，例如培训员工、加强设备维护等。
4. 风险转移是指通过购买保险等方式将风险转移给第三方，以减轻个人或企业的经济负担。
5. 风险接受是指对风险的存在和后果有清醒的认识，并采取相应措施应对风险。
四、制定保险规划策略1. 根据评估结果和风险管理策略，选择合适的保险产品进行购买。
2. 考虑购买寿险、医疗保险、意外伤害保险、财产保险、责任保险等，以满足个人和企业的风险保障需求。
3. 了解和比较不同保险公司的产品和条款，选择信誉良好、服务优质的保险公司。
五、定期审查和调整1. 风险管理和保险规划是动态的过程，需要定期审查和调整。
2. 随着个人和企业风险状况的变化，以及保险市场和法规的变化，需要及时调整保险计划。
六、寻求专业建议1. 对于复杂的风险管理和保险规划问题，可以寻求专业的金融顾问或保险经纪人的建议。
2. 金融顾问或保险经纪人能够根据个人或企业的需求，提供个性化的风险管理和保险规划解决方案。
风险管理和保险规划
参考文献
书籍
相关风险管理与保险规 划著作
网络资料
互联网资源及资料参 考
论文 学术研究论文参考文献
● 07
第7章 结语
风险管理和保险 规划
通过以上章节的学习，我们可以更好地了解风 险管理和保险规划的重要性和方法，希望能够 在实际生活和工作中运用所学知识，有效地管 理风险、规划保险，保障个人和企业的安全与 稳健发展。感谢您的阅读！
意外险 应对意外风险
健康险 保障医疗费用
旅行险 保障旅行期间的风险
财产保险
车险
01 保护车辆及责任
房屋保险
02 保障房屋财产安全
商业保险
03 企业财产风险保障
商业保险
责任保险
企业责任事故保险 产品责任险 雇主责任险
专业责任航空保险
飞机保险 民航险 航空责任险
风险评估
评估风险概率 评估风险影响
风险控制
采取措施降低风险 实施风险管理计划
风险监控
监测风险变化 调整风险管理策略
了解风险管理
风险管理是企业管理中非常关键的一环，通过系统性的方式识别和处理 潜在的风险，保障企业的持续发展。通过风险管理，企业可以更好地把 握商业机会，避免潜在风险带来的影响。
● 02
第2章 保险概念和 种类
保险的定义
保险是一种通过投保、理赔等方式，将风险转 移给保险公司，以获得经济保障的金融服务。 保险的原理是通过大量分散风险的方式来保护 个体或组织免受意外风险的影响。保险的功能 包括保障、储蓄和投资等。保险的特点包括合 同性、共同性、赔偿性和新颖性等。
个人保险
寿险 为家庭提供财务保障
风险控制策略
风险转移 风险规避
风险控制方法
个人风险管理和保险规划
个人风险管理和保险规划首先，我会定期评估自己和家人的风险暴露程度。
我会考虑我们的健康状况，工作稳定性和家庭成员的年龄等因素。
如果有任何潜在的风险因素，我会采取相应的行动来减轻这些风险。
例如，我会保持健康的生活方式，包括定期锻炼和均衡饮食，以保护我的健康。
其次，我会购买适当的保险来覆盖潜在的风险。
这可能包括医疗保险，意外伤害保险，失业保险和家庭责任保险等。
医疗保险可以帮助支付任何医疗费用，意外伤害保险可以提供收入保障，失业保险可以在我失业时提供一定的经济支持，家庭责任保险可以保护我家人在我不在时的财务安全。
此外，我还会建立紧急备用金。
这笔资金可以用于应对意外事件，如突发疾病或失业。
我会确保备用金足够多，可以覆盖我和家人的生活费用一段时间。
这样，我就可以在意外事件发生时有一个安全网，不会因为财务困难而陷入困境。
最后，我会与专业人士合作，例如保险代理人和金融顾问，以获取专业的建议和帮助。
他们可以帮助我评估风险，选择适当的保险产品，并制定一个全面的保险规划。
综上所述，个人风险管理和保险规划是非常重要的。
它可以帮助我在不可预测的意外事件发生时保持财务稳定，并为我和家人提供保护。
通过定期评估风险，购买适当的保险，建立紧急备用金，并寻求专业建议，我可以更好地应对风险并保护自己的财务利益。
个人风险管理和保险规划是一个长期的过程，需要不断地评估和调整。
在制定个人风险管理和保险规划时，以下几个方面是需要特别注意和考虑的。
首先，我会仔细评估自己和家人的保险需求。
这包括健康状况、年龄、工作稳定性、家庭成员等因素。
对于健康状况较好且年轻的人来说，医疗保险和意外伤害保险可能是首要的选择。
而对于年龄较大或有长期疾病的人，则可能需要考虑长期护理保险或重疾险。
其次，我会研究不同的保险产品和公司，了解其保险政策的细节和条款。
不同的保险公司提供的保险产品可能有所不同，包括保费、赔付限制、理赔程序等。
这些细节将对选择合适的保险产品起到决定性的作用。
个人理财第七章保险规划
（二）财产保险 财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险 人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一 种保险。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保 险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财 产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保 险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及 其有关利益为保险标的的一种保险。 财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运 输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保 险、农业保险等。
非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失幅度 ，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给除保险合 同以外的个人或组织的方法。 保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面临的 财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公司，保险 公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。
三、风险管理与保险
三、保险的基本原则
（一）保险的基本原则
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认 的利益。”它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上 的利害关系。 保险利益原则可以表述为：在订立和履行保险合同的过程中， 投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人 对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险 合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益 ，保险合同随之失效（人身保险合同除外）。保险标的发生保 险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格 ，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度 ，不得因保险而获得额外利益。
后者是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险 金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。
（六）重复保险分摊原则
重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生 时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险 人既能得到充分的补偿，又不会使补偿超过实际损失而获得额 外的利益。重复保险必须具备的条件有：同一保险标的及同一 可保利益；同一保险期；同一保险危险；与数个保险人订立数 个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式
金融理财师(CFP)个人风险管理与保险规划保险合同分析章节练习试
金融理财师（CFP）个人风险管理与保险规划保险合同分析章节练习试卷3(题后含答案及解析)题型有：1.1．无效保险合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同，但一般情况下，采取的处理方式是()。
A．返还财产B．解除C．终止D．中止正确答案：A 涉及知识点：保险合同分析2．保险人将应收取的保险费退还投保人，这属于无效合同产生的哪种法律后果?()A．赔偿B．追缴C．返还D．退费正确答案：C 涉及知识点：保险合同分析3．在保险合同的履行中，投保人应履行的义务不包括()。
A．保险事故发生后及时通知义务B．出险施救解放生产义务C．提供单证义务D．按期续保义务正确答案：D解析：投保人应履行的义务包括：①如实告知的义务；②交纳保险费的义务；③防灾防损义务；④危险增加通知义务；⑤保险事故发生后及时通知的义务；⑥损失施救的义务；⑦提供单证的义务；⑧协助追偿的义务。
续保是指保险期限届满后，再次购买相同的保险的行为，不是投保人的义务。
知识模块：保险合同分析4．缴纳保险费是()应尽的义务。
A．被保险人B．投保人C．受益人D．保险代理人正确答案：B解析：缴纳保险费是投保人的最基本的义务，通常也是保险合同生效的前提条件之一。
《保险法》第十条规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
知识模块：保险合同分析5．投保人根据()向保险人支付保险费。
A．法律规定B．保险标的危险程度C．合同约定D．自身需要正确答案：C解析：《保险法》第十条规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
知识模块：保险合同分析6．在财产保险中，由于保险标的转让直接影响保险标的风险大小，按照我国《保险法》的规定，投保人转让保险标的时应通知的人是()。
A．保险代理人B．保险经纪人C．保险人D．公证机关正确答案：C解析：《保险法》第三十四条规定，保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。
个人风险管理与保险规划
个人风险管理与保险规划引言个人风险管理是指个体对生活中可能遭受的各种风险进行合理评估，并制定相应的保险规划，以最大程度地降低潜在风险对个人生活和财产的影响。
保险规划在个人金融管理中起着至关重要的作用，它可以帮助个人在面临意外情况时获得相应的经济保障，保护个人和家庭的稳定发展。
本文将介绍个人风险管理与保险规划的概念、重要性以及实施步骤。
个人风险管理的概念个人风险管理是对个体生活中可能遇到的各种风险进行分析、评估和管理的过程。
个人面临的风险包括但不限于财产损失风险、健康风险、意外伤害风险、职业风险等。
个人风险管理的目标是通过采取适当的措施来减轻风险带来的负面影响，维护个人和家庭的经济稳定性。
保险规划的重要性保险规划在个人金融管理中具有重要的地位和作用。
首先，保险规划可以提供经济保障，帮助个人在面对突发事件时获得相应的赔偿和救助，减轻经济负担。
其次，保险规划可以减少个人财产损失风险，对个人财产进行有效的保护，保障个人财产的安全性。
此外，保险规划还可以根据个人的需求和风险承受能力进行相应的优化配置，提高保险效益。
个人风险管理与保险规划的实施步骤个人风险管理与保险规划的实施需要经过以下几个步骤：第一步：风险识别和评估在进行风险管理和保险规划前，个人需要对可能面临的风险进行识别和评估。
包括对个人财产、健康、收入等方面的风险进行全面分析，确定潜在风险的种类和可能带来的损失。
第二步：确定保险需求根据风险评估的结果，个人需要确定自己的保险需求。
这包括确定要购买的保险种类、保额和保险期限等。
第三步：选择保险产品根据个人的保险需求，选择适合的保险产品。
个人可以通过咨询保险公司、与保险代理人沟通等方式来获取相关信息，进行保险产品的比较和选择。
第四步：制定保险预算根据个人的经济状况和风险承受能力，制定合理的保险预算。
个人需要在购买保险产品时考虑自己的经济状况，确保能够承担相应的保险费用。
第五步：购买保险产品根据保险规划的结果，购买适合的保险产品。
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路漫漫其悠远
少壮不努力，老大徒悲伤
课程介绍(1) --目的
风险的基本概念 风险管理的基础知识与应用方法 保险的关键原理与运做概要 主要保险产品介绍 保险在个人金融理财中的作用 为理财师资格考试做准备
课程介绍（2）
讲师
孟兴国博士 ： 风险管理与保险博士，曾在人保、人 行保险司、两家人寿保险公司工作
--间接财务损失 --对企业持续经营以至生存的影响:
市场\形象\法律纠纷
最大可能损失（MPL） 概率估计/可能性 按损失影响和可能性进行风险排序
意识无所作为（VS被动的自留）
II.2 风险的识别的方法
风险暴露（exposure to risks)的检查 －面临什么风险？
资产列表检查(Checklist) －什么面临风险？
业务流程检查（Flow-chart) －风险在什么地方发生作用 －会造成何种后果
II.2 风险评估
直接财务损失评估 (POSSIBLE LOSSES) 间接损失
魏迎宁先生： 中国保监会副主席
孙祁祥博士： 北京大学经济学院副院长、保险系主 任
郑伟博士： 北京大学保险系副教授
课程介绍（3）
授课形式
讲师教授 课堂测试与作业 参考书《个人风险管理与保险规划》
(请预习) 课外阅读与辅导 分组讨论与成就发布 期末考试
课程介绍（4）：讲课安排
日 主题
10 新型寿险
郑伟
19 保险监管
魏迎宁
11 人寿保险条款* 孟兴国 21 总结/期末考试 孟兴国
＊有课堂测试
金
融 理
个人风险管理与保险
财
培
训
第 1 单元：
风险与风险管理
孟兴国
2005.3.3
Copy Right © FPSCC
6 中国金融理财标准委员会(FPSCC)
I. 本讲内容概要
I. 风险： ❖ 风险的定义与相关
基本概念 ❖ 认识风险 ❖ 风险的后果 ❖ 对风险的主观反应
II. 风险管理： ❖ 目标与基本过程 ❖ 识别风险及其影响 ❖ 风险因素分析 ❖ 应对方案与应用
I.1 风险定义
风险--一个随时随地伴随我们而又往往不为 我们正确认识,理解或深究的词汇
风险(Risk)一词在不同场合下使用中代表不同 的含义 －不确定性（Uncertainty), 损失(Loss),
I.3 对风险的主观反映
期望效用(Expected Utility)与决策
U
2个基本假设: -满足随效用增加 -边际效用递减
W
风险管理的发展 －６０年来的发展
４０年代－７０年代 －专门的风险管理概念 －风险管理教育的出现
７０年代－９０年代 －提出技术性的风险与风险管理研究 －提出社会综合环境治理的必要性
I.1 风险定义
作为风险管理对象的风险：
－难以预期事件所造成的不确定的 经济损失
－包括直接的损失和间接的损失 －制度的风险 —损失具有灾害性
作为保险应对的风险： －意外事件造成的经济损失／人身伤害（纯风险）
I.2 认识风险 －风险的规律
发生的随机性 何时发生／什么形式 独立性与相关性 独立事件／负相关事件 单个事件(相对的)不可预期性与大量观察得出
讲师
日 主题
3 风险与风险管理 孟兴国 12 个人年金
讲师 郑伟
4
个人风险管理 孟兴国 14 财产与责任保险 孟兴国
5 保险基本原理 孟兴国 15 疾病与健康保险 郑伟
7
保险合同分析* 孟兴国 16 市场开发\销售渠 孟兴国*
道
8
传统寿险
郑伟
17 保险公司运营 孟兴国
9
保险市场
孙祁祥 18 保险规划案例分析 孟兴国
道德风险(Moral Hazard) 逆选择（Anti-selection)风险 信用风险
-风险事故:纯自然行为(Act of God)VS人类行为相关的事件
I.1 其他风险定义
经济学的定义与(统计学)描述: 不确定性的结果 与期望值的偏差(期望值\方差\标准差)
现代金融学的定义与描述: 市场风险（系统风险）与单个风险
９０年代以来 －提出制度／技术解决方案 －制度的作用再次得到重视
II.1 风险管理:目标
目标: －有效减少或防止风险的后果
约束: －成本\效益原则 －企业和个人面临的关键风险 －风险态度(厌恶程度)
II.1 风险管理基本过程
风险识别（IDENTIFICATION）
-发现风险根源/暴露程度；例如：COPE
风险评估/估价（EVALUATION）
-概率/可能性 VS 损失程度 /(损失分布,风险单位，
相关性) -影响分析(IMPACT ANALYSIS)：排序方法
风险对策（SOLUTIONS） -措施的综合利用
执行与跟踪检查
II.1 风险管理的主要措施
规避：不参与 防灾防损:分散\预防\减少后果 经营应急计划：恢复与备份 财务应急计划：财务计划\准备金 风险转移：保险 风险自留（RETENTION）：自愿的有
－出现坏结果的倾向（Tendency), －危险（Danger), 事故（Peril), 事故潜在原因 （Hazard) －风险单位／风险事件
I.1 风险定义与相关概念
定义:风险是实际结果与预期结果的偏差 -事件的或然性(0<P<1) -无数差异因素使事件的影响具有不确定
相关概念: -风险因素(Hazards) -投机风险与纯风险(speculative and pure risks) -有形的(Physical)风险因素(物理\化学)VS无形的 (Invisible)风险因素(主观\制度)
平均损失
I.2 认识风险
P
概
损失的两种极端:
率
--概率低,损失巨大
--经常发生,损失不大
L 损失程度（￥）
可承受的 损失
灾难性损失
I.3 风险的后果
直接财务\经济上的损失 间接的损失 人身伤亡 灾难性后果 精神与社会损失
后果的承担者 －所有者 －债权人 －员工／亲属 －消费者／客户／行业／社会
的规律性 大数法则 天灾和“人祸”的作用人们的行为，制度
的缺陷往往引发事故或损失 风险程度的度量 概率vs损失金额 高风险\高回报vs低风险低回报
I.2 认识风险
大数法则(Law of large numbers)
N=1000
＞相同的平均损失 ＞不同的标准差 ＞不同的置信区间
N=100
N=10