现代商业银行支付体系建设

现代商业银行支付体系建设作者：黄颖洁来源：《时代金融》2014年第36期【摘要】随着科技的不断发展，人们生活中的操作也变得越来越简单，商业银行要想赢得市场，要紧跟时代的发展，不断改革新型服务，在支付越来越便捷化的今天，商业银行的支付体系异常重要。

本文从我国的金融行业现状出发，分析我国商业银行支付体系中存在的问题，并进一步指出相关的改进策略。

【关键词】商业银行支付体系建设一、商业银行支付体系建设的重要性近年来，随着各种电子科技的发展，银行的相关操作都在逐步实现便捷化，对我国商业银行支付与结算方面的监管力度更加重要，商业银行支付清算系统的工作效率与安全问题也是摆在面前亟待完善的问题。

中国商业银行的支付管理系统在近三年内迅猛发展，以满足越来越快捷化的市场需求。

各大商业银行都在不断加强自身管理，优化业务办理流程，全方位、多角度实行科学化、规范化的管理。

作为主要的操作内容，支付体系的建设，对商业银行的业务发展意义重大。

当前，国际金融行业正在发生着翻天覆地的变化，特别是金融业国际化发展的加剧使得各国金融市场之间建立起相互联系的纽带，金融业无论是外沿还是内涵，都得以进一步深化，从地域上来说金融业更为全球化和国际化，而从业务办理范围来说，金融行业综合经营的趋势愈发显著，且行业间彼此渗透。

金融竞争的加剧使得资本跨境流动的规模愈来愈大，随之而来的是经营中出现了愈来愈多不确定的因素。

就国内形势来看，我国工业化等进程的加快使得经济结构不断进行调整，在调整的过程中，金融需求进一步增加。

尤其在加入WTO后，我国金融行业呈现出白热化的竞争趋势。

作为普通商业银行最基础的职能之一，支付起着相当重要的作用，因此，必须在银行内部运用其最完善、先进的支付体系，从而确保中国银行能够始终在行业创新中处于优势地位。

二、我国商业银行支付体系建设存在的问题（一）支付结算尚未实现统一联网随着社会经济的发展，国内支付结算体系正在逐步发展完善中。

以银联为代表的统一结算支付系统取得了长足的发展。

但各大银行在支付系统的建设和营业网点建设工作中，缺乏统一的领导和规范，导致异地结算功能出现区域的重复建设，造成较大的资源浪费，严重限制了跨行支付结算的顺利实现。

此外，各大银行在网点和信息系统建设中对统一标准的贯彻和执行力度不足，多根据自身情况进行调整和改动，影响了银行间的信息交互和共享，从而导致跨行支付、转账业务的时滞问题，限制了金融行业的健康、高速、高效发展。

同时，快捷支付业务虽然得到了发展，但在个别地区和领域的基础建设仍有待完善，快捷支付项目依然未能普遍实现。

（二）支付结算手段丰富，功能重复且无法有效发挥作用商业银行系统现行的支付结算制度相对复杂，产品组成也过于丰富，既有银行支票、汇票、本票等传统结算工具，也有信用卡、外汇兑换等新兴结算业务。

丰富的结算工具在极大便利客户的支付结算活动的同时，也对银行的日常经营提出了更高要求。

一是票据结算的推广应用不够彻底。

《票据法》的颁布和执行，虽然从制度上保障了票据结算方式的规范性，但在大多数地区特别是经济欠发达地区，票据结算业务的应用范围受到了限制。

人们更多偏好现金等作为支付结算的基础，而抵触相对复杂的票据业务；二是部分银行在办理票据结算业务时，也会区别对待。

对于本行和跨行业务、银行承兑和商业承兑汇票业务等采取不同的态度，执行不同的标准，差别待遇导致用户对票据结算业务的抵触情绪，限制了票据结算业务的推广。

此外，部分票据由于自身流动性水平不足，加大了其使用和应用推广难度。

（三）商业银行结算竞争秩序不规范目前，我国商业银行体系内部的竞争机制虽然日趋规范，但在实际经营运行中未能得到有效贯彻和执行，对于支付结算系统来说，主要存在以下问题：一是网点结算的效率相对较低。

与网银转账相比，由于人员配置、管理制度的欠缺，导致银行网点进行支付结算转账等经济活动时相对繁琐和耗时；二是对跨行业务存在抵制情绪。

部分银行网点在处理代理解付的银行汇票业务时，出于种种考虑而严格管理，甚至会因为票据不整洁、不清晰，印章不清楚等理由拖延甚至拒绝办理业务；三是跨行查询有待优化。

目前跨行业务多存在额外收费问题，提交查询申请后也容易发生滞后的问题；四是违规操作导致的不正当竞争问题严重。

部分银行在提供跨行结算服务时，会优先考虑利于自身发展的业务环节，而对自己不利的业务多加限制。

比如部分银行网点在跨行提现业务环节多有限制性规定，从时间、额度等环节实行差别对待。

（四）银行的结算管理面临各种难题1.假冒证件难以辨别。

由于二代身份证系统欠缺完善，无法进行挂失注销，身份证的安全问题无法得到充分保障，经常会出现冒用他人身份证办理业务的情况。

加之公安部门的信息系统正在建设完善中，必然会存在信息不全面的现象，各部门的信息联网工作也正在逐步完善等等问题，都会对影响和限制银行对客户个人信息的识别和认证工作。

2.当存款人违反《人民币银行结算账户管理办法》（后称《办法》）等有关规定时，很难对其行为进行处罚。

在实际操作过程中，法条中尽管对存款人违规的各种行为逐一列举，并明确要求处罚，但对存款人的处罚主体、程序等内容并未作明确说明，因此无法为实际操作指明方向。

同时，《办法》也没有从立法上对商业银行的“不作为”行为进行制约。

3.个人银行结算账户运作难。

《储蓄管理条例》明确表示，储蓄机构可以办理储蓄、代发工资等服务性业务，但不具备办理转账结算的职能。

但是，《办法》的规定则截然不同，认为自然人能够在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户，而这种个人银行结算账户可被用作办理转账结算。

尽管《办法》认同其为一种新的账户类型，但没有明确规定在实际操作中如何运行，因此，在实际操作中，个人银行结算账户运作问题诸多。

4.开户资料的合规性审查和规范难。

《办法》出台后，银行未能及时同工商、部队等部门进行有效协调，使得开户行在进行营业执照等文件的审查时，存在一定的难度，还遇到由于部门协调的滞后导致的疑难杂症。

如工商营业执照年检换证导致的新旧证重复开户的现象；还有便是由于一些部门业务流程的不规范导致的分歧，如先开户还是先办税务登记的问题；或是一些基于缺乏规范、统一的标准使得银行开户审查时所遇到的难题等。

三、现代商业银行支付体系建设策略（一）建立高效、安全、覆盖全国的清算网络在当前的科技背景下，银行的结算功能也有了技术性的进步，目前，单纯的清算网络便可实现结算的全部功能，这也是摆在我国银行支付系统面前的一个必由之路。

具体实施过程中，应该保障各家银行会员制清算机构的有机重组，实现资源共享和资源投资分担，旨在建立起一个全国性的清算网络。

在战略上采取统一的清算机制，可以有效减少人员管理上的工作量，降低运行与投资费用，具体表现在两个方面，首先是横向服务上，实行统一管理，健全结算管理规章制度，从而有效降低多环节多部门结算服务机构带来的费用。

而在纵向管理上，要完善结算管理机构，实行从总行到基层行处，一级抓一级的制度，这种机制能够使资源分配更加均衡。

这些制度包括“机房、微机使用管理规定”、“结算岗位责任制”、“清算系统管理规定”等，以下内容是必须包含在这些规章之内的：第一，为防止非法人员介入系统而设置的密码管理。

第二，对账务处理采用分级授权的方式，即权限管理，这种方法能够有效防止越权操作。

第三，针对各级人员采取明确的岗位分工——目标责任管理，制定出明确的目标责任制来约束各级人员的工作行为。

（二）尽可能发挥银行结算工具的作用现金结算会带来流通现金增多的情况，与此同时，风险因素会大大增加，还会出现人为的重复劳动行为，这就对银行非现金支付工具的产生和运作提出了硬性要求。

目前我国的结算方式已然朝着多元化的方向发展，支票、本票、汇票和银行卡为主体汇兑、直接贷记、网上支付、定期借记等结算方式为非现金支付工具体系注入了新的活力，因此，在相关研究中，要充分考量到这些结算方式的特点，使它们的作用得到最大限度的发挥。

（三）规范商业银行结算竞争优势传统结算服务的有序开展是保障结算服务向个性化转变的必由之路，此外，还要开展新服务种类的探索进程，具体有以下几个重点：首先，要积极开展结算信息咨询服务，切实的为客户提供帮助，如查询系统的完善和结算咨询服务台的设立，这都能为客户提供及时的金融帮助。

其次，要弥补节假日的服务空缺，在节假日增设结算营业窗口。

然后，要将承诺服务透明化，在质量、时间和态度三方面都要有所承诺和保障。

最后，应该针对大户设立专门的结算专柜和接待室，保障服务的快捷和周到。

除此之外，还应该有必要的增设上门服务。

（四）提升商业银行账户管理的科学性要在已有的管理基础之上进行大额支付系统、同城清算系统等管理服务的开发工作。

充分利用网络的优势，使银行系统在网络平台上得到更好的运行，最终实现银行账户全程自动化处理，此外，要充分依托账户数据库的作用，实时预警和监控违规违法支付行为，系统之间即时的进行账户信息的对比，实现对没有在相关数据库备案的异常变动或违规账户的有效监测。

（五）加强检查监督力度这一方面可分为以下四个部分。

首先要根据“属地原则”来行使结算监管权。

由当地人民银行分支结构来承担支付结算监管权。

其次，要建立独立的支付结算专管部门，这也是在现代支付清算系统得到有效推广的前提下对于银行提出的要求。

然后，一些屡次出现且教而不改的问题，在必要的时候人民银行的各分支机构有权停止相关机构的部分业务。

最后，要针对实际情况实行台账管理机制，建立起专人签收制度来辅助非现场资料分析、报表监管的工作。

加大结算报表方面的投入，充分利用计算机管理的优势，避免人为差错的产生。

参考文献[1]刘玉霞.加强和谐高效支付体系建设不断提高金融服务水平——对鄂尔多斯银行支付体系建设的调查[J].内蒙古金融研究.2013（11）.[2]唐家才，王赤红，汪湛.挑战与机遇共存——商业银行与第三方支付公司互联网支付体系浅析[J].金融电子化.2014（05）.[3]季钰.支付体系电子化对我国货币政策的影响[D].东北财经大学.2011.作者简介：黄颖洁（1982-），女，汉族，福建福州人，厦门大学经济学院2014级在职研究生，现供职于兴业银行，主要研究方向：金融理论与实践。