商业银行的负债业务(PPT124页)
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《商业银行的负债》课件
负债业务的创新
01
负债业务创新的概念
负债业务创新是指商业银行为了满足市场需求，提高竞争力，通过引入
新技术、新方法和新工具等方式，对负债业务进行改进和优化。
02
负债业务创新的类型
包括存款业务创新、贷款业务创新、投资业务创新等。这些创新旨在提
供更加便捷、高效、安全的金融服务，满足客户不断变化的需求。
03
存款负债
存款负债是商业银行最主要的 资金来源，包括活期存款、定
期存款、储蓄存款等。
借款负债
借款负债是指商业银行通过向 中央银行、同业等渠道进行短 期或长期的借款来满足资金需 求。
结算性负债
结算性负债是指商业银行在为 客户办理资金结算过程中产生 的短期资金需求，如汇兑、支 票等业务。
资本性负债
资本性负债是指商业银行为了 满足资本充足率的监管要求而 筹集的长期资金，如发行股票
负债业务创新的意义
负债业务创新是商业银行发展的重要驱动力，有助于提高银行的盈利能
力、降低风险、增强市场竞争力。同时，也有助于推动金融市场的整体
发展和金融体系的稳定。
负债业务的发展趋势
负债业务规模持续扩大
随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的负债业务规模将继续扩大。这既包括 传统存款业务的增长，也包括新型负债业务的涌现。
负债业务结构不断优化
商业银行将更加注重负债业务的结构调整，以降低资金成本和提高资金使用效率。例如， 通过引入更多的长期稳定资金来源，优化负债期限结构，降低流动性风险。
负债业务服务模式升级
随着科技的发展和客户需求的升级，商业银行将更加注重服务模式的创新和升级。例如， 通过线上化、智能化、综合化的服务模式，提高服务效率和客户满意度。
第四章 商业银行负债业务管理PPT教学课件
期存款的资金利用率高于活期存款。
（3）定期存款的营业成本低于活期存款。
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3．储蓄存款
储蓄存款是指居民个人在银行的存款，也即我国的城 乡居民储蓄存款，基本也可分为活期和定期两种。
储蓄存款不使用支票，一般是使用存折或存单，手续 比较简单。
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二、存款负债的种类
按存款的所有者划分，有企业存款、同业存款、 财政和其它公共性存款、城乡居民个人存款等；
按存款的稳定性和支取方式划分，有活期存款、 定期存款和储蓄存款等；
按存入的币种划分有本币存款、外币存款等。
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二、存款负债的种类
我国的金融统计主要是按部门分类的方式将存 款划分为财政性存款、企业存款、城镇居民储
资金在途。这笔资金无论甲银行或乙银行，都 不能作为负债而占用。但在途资金作为社会货 币资金总量的一部分，成为中央银行的资金来 源。
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(一) 结算中负债
在我国现行结算制度下，商业银行系统内的在 途资金，实际上为各商业银行的总行所占用。
减少结算在途资金，虽然会相应减少中央银行 和各商业银行总行的资金占用，但同时会相应 增加经营性商业银行的短期负债，社会再生产 过程的资金投入也可相应扩大，这无论是对商 业银行的经营管理还是对社会经济发展，都是 有利的。
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四、银行负债的经营管理目标
1．合理化负债结构，提高存款负债的稳定性 2．调节负债资金运用率 3．降低负债的成本率 4．维持银行负债的增长率
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第二节 存款负债的特征和经营管理策略
一、存款负债的基本特征 1．利息高低 2．利率形式和计息方法 3．附加服务 4．存款期限 5．能否转让 6．提款方式
（3）定期存款的营业成本低于活期存款。
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3．储蓄存款
储蓄存款是指居民个人在银行的存款，也即我国的城 乡居民储蓄存款，基本也可分为活期和定期两种。
储蓄存款不使用支票，一般是使用存折或存单，手续 比较简单。
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二、存款负债的种类
按存款的所有者划分，有企业存款、同业存款、 财政和其它公共性存款、城乡居民个人存款等；
按存款的稳定性和支取方式划分，有活期存款、 定期存款和储蓄存款等；
按存入的币种划分有本币存款、外币存款等。
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二、存款负债的种类
我国的金融统计主要是按部门分类的方式将存 款划分为财政性存款、企业存款、城镇居民储
资金在途。这笔资金无论甲银行或乙银行，都 不能作为负债而占用。但在途资金作为社会货 币资金总量的一部分，成为中央银行的资金来 源。
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(一) 结算中负债
在我国现行结算制度下，商业银行系统内的在 途资金，实际上为各商业银行的总行所占用。
减少结算在途资金，虽然会相应减少中央银行 和各商业银行总行的资金占用，但同时会相应 增加经营性商业银行的短期负债，社会再生产 过程的资金投入也可相应扩大，这无论是对商 业银行的经营管理还是对社会经济发展，都是 有利的。
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四、银行负债的经营管理目标
1．合理化负债结构，提高存款负债的稳定性 2．调节负债资金运用率 3．降低负债的成本率 4．维持银行负债的增长率
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第二节 存款负债的特征和经营管理策略
一、存款负债的基本特征 1．利息高低 2．利率形式和计息方法 3．附加服务 4．存款期限 5．能否转让 6．提款方式
商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件
（二）商业银行的负债结构
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息
第三章商业银行负债业务图文模板
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非存款性 资金来源
货币市场借入资金 •同业拆借 •向中央银行借款 •回购协议 •商业票据 •欧洲货币市场借款 •
资本市场融资 发行中长期债券
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四、国外商业银行存款负债的创新
可转让支付命令账
户 （Negotiable Orde r超O级f Withdrawal A c可co转un让t 支）付命令账 户
货币市场存款账户 （Money Market
Deposit Account）
•是一种对个人和非营利机构开立的、计算利
•••率转 按 不变账 账 存动和 户 在每付 的 利周款 平 率调使 均 上整用 余 限超支 额 ，级付 向 银N命 存 行OW令款根账书人据户，支货的支付币利付利市率命息场；令，利对书利经率 存款底额有限制，规定开户最低金额必须 达到2500美元，而且账户的日常平均余额 •要不有得2低50于0美存元数的，最否低则限按额类；似存普款通利NO率W账没户有 上 动的限 转利， 账率可 ，水以 其平浮 中计动 三息； 次。存 以款 下人 可每使月用可支办票理，但6次个自 人取款不限；客户提款时必须提前通知银 行（至少7天）；存户对象不受限制，个人、 非营利机构、工商企业都可开户。
其资金利用率高于活期存款。 • 银行经营定期存款所承担的流动性风险较低，而且手续简便，
营运成本不高。作为报偿，银行对定期存款支付较高的利息。 • 定期存款在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能
第3章 商业银行负债业务管理 《商业银行经营管理》PPT课件
③大面额存单作为一种有形商品，可在金融市场广泛推 销，从而突破了银行营业网点的局限，提高了组织资 金的能力
④大面额存单发行成本较低，一旦售出后，只承担到期 还本付息的义务，不再提供其他服务，因而是一种成 本较低而又有利于分散风险的短期借款工具
7）商业票据 商业票据是信誉良好的工商企业和金融机
构发行的短期票据
3）利率和利息的规定
商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率 的上下限，确定存款利率，并予以公告。商业银行应 当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付 存款本金和利息
3.2.3传统存款业务和存款工具的创新
1）传统存款业务
单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单 位通知存款、单位保证金存款、金融机构同业存款、 财政性存款、储蓄存款
1）负债是商业银行吸收资金的主要来源和银行 经营的先决条件
2）负债是银行保持流动性的手段和决定盈利性 的基础
3）负债是社会经济发展的推动力 4）银行负债构成社会流通中的货币量 5）负债是银行同社会各界联系的主要渠道
3.1.3 负债的管理原则 1）依法筹集 2）成本控制 3）量力而行 4）结构合理
3.2存款业务管理 3.2.1存款的含义和特点
2）向中央银行借款
（1）再贷款 （2）再贴现
3）转贴现 4）回购协议 5）欧洲货币市场借款
欧洲货币短期信贷市场的特点： ①期限短，一般多为3个月以内 ②批发性质，一般借贷额都比较大 ③灵活方便 ④利率由双方具体商定
6）大面额存单
商业银行发行大面额存单的主要优点： ①不缴纳存款准备金 ②资金来源比较稳定
（2）应付债券是指金融企业发行的金融债券 （3）其他长期负债主要包括长期借款和长期应付款等
2）负债的基本特征
④大面额存单发行成本较低，一旦售出后，只承担到期 还本付息的义务，不再提供其他服务，因而是一种成 本较低而又有利于分散风险的短期借款工具
7）商业票据 商业票据是信誉良好的工商企业和金融机
构发行的短期票据
3）利率和利息的规定
商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率 的上下限，确定存款利率，并予以公告。商业银行应 当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付 存款本金和利息
3.2.3传统存款业务和存款工具的创新
1）传统存款业务
单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单 位通知存款、单位保证金存款、金融机构同业存款、 财政性存款、储蓄存款
1）负债是商业银行吸收资金的主要来源和银行 经营的先决条件
2）负债是银行保持流动性的手段和决定盈利性 的基础
3）负债是社会经济发展的推动力 4）银行负债构成社会流通中的货币量 5）负债是银行同社会各界联系的主要渠道
3.1.3 负债的管理原则 1）依法筹集 2）成本控制 3）量力而行 4）结构合理
3.2存款业务管理 3.2.1存款的含义和特点
2）向中央银行借款
（1）再贷款 （2）再贴现
3）转贴现 4）回购协议 5）欧洲货币市场借款
欧洲货币短期信贷市场的特点： ①期限短，一般多为3个月以内 ②批发性质，一般借贷额都比较大 ③灵活方便 ④利率由双方具体商定
6）大面额存单
商业银行发行大面额存单的主要优点： ①不缴纳存款准备金 ②资金来源比较稳定
（2）应付债券是指金融企业发行的金融债券 （3）其他长期负债主要包括长期借款和长期应付款等
2）负债的基本特征
商业银行负债业务经营管理ppt课件
其中使用支票付款不得超过3次。
自动转账服务账户(ATS)
开始出现于1978年，是由时期的电话转账制度 演变而来。储户在使用这种账户服务时，一开 始要同时在银行开立两个账户，一是无息的活 期存款账户；另一个是有息的储蓄账户。其中 活期存款账户上最低保持一美元。当用户不需 要转账服务时，可将存款存于有息的储蓄账户 中获取存款的利息；当储户需要签发支票进行 转账支付时，可通过电话通知开户行，开户行 即按照客户要求将必要的金额从储蓄账户转入 活期账户之中，再为客户提供转账服务。开立 这种账户，存户需要交纳一定的手续费。
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单，一般不可转让，
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的，为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间，利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取，但不能透支，也不
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
（二）按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款，是国家集中起来的待分配待使用的收入。
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移， 而是社会购买力的扩大，因此不增加商业银 行的清偿能力。
（四）按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
自动转账服务账户(ATS)
开始出现于1978年，是由时期的电话转账制度 演变而来。储户在使用这种账户服务时，一开 始要同时在银行开立两个账户，一是无息的活 期存款账户；另一个是有息的储蓄账户。其中 活期存款账户上最低保持一美元。当用户不需 要转账服务时，可将存款存于有息的储蓄账户 中获取存款的利息；当储户需要签发支票进行 转账支付时，可通过电话通知开户行，开户行 即按照客户要求将必要的金额从储蓄账户转入 活期账户之中，再为客户提供转账服务。开立 这种账户，存户需要交纳一定的手续费。
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单，一般不可转让，
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的，为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间，利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取，但不能透支，也不
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
（二）按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款，是国家集中起来的待分配待使用的收入。
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移， 而是社会购买力的扩大，因此不增加商业银 行的清偿能力。
（四）按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
商业银行负债业务课件
金融债券
01
02
03
04
金融债券是由银行和非银行金 融机构发行的债券，是一种重
要的直接融资工具。
金融债券的期限较长，一般为 1-10年，也有部分长达几十
年。
金融债券的利率一般高于政府 债券，但低于企业债券。
金融债券的发行主体一般为大 型金融机构，如大型银行、保
险公司等。
回购协议
回购协议是一种短期融资方式 ，指卖出方在卖出证券时与买 人方约定在一定期限后以约定
构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金
融市场上可以出售和流通的证券的过程。
04
其他负债业务
同业拆借
01
同业拆借是金融机构之 间进行短期资金借贷的 行为，主要用于弥补短 期资金不足。
02
同业拆借的利率通常由 市场供求关系决定，一 般低于中央银行的再贴 现率。
03
同业拆借的期限较短， 通常为1-3个月，也有部 分短期拆借期限只有几 天。
操作风险
银行在处理负债业务时，可能会因为内部流程、 人为错误或系统故障而导致损失。
ABCD
市场风险
由于市场利率、汇率的波动，银行的负债成本可 能会增加，从而影响银行的盈利能力。
流动性风险
如果银行无法及时获得足够的资金来满足负债需 求，可能会对其经营造成影响。
负债业务的监管
资本充足率监管
确保银行有足够的资本来吸收可能出现的损 失。
向中央银行借款
指商业银行向中央银行借款，通常在市场流动性不足时采用。
中长期借款
中长期借款
指商业银行为了满足中长期资金需求 而进行的借款，期限通常在一年以上 。
发行债券
指商业银行通过发行债 相对较高。
《商业银行负债业务》课件
1 2
短期非存款负债业务概述
是指银行在一年内偿还的负债，主要包括短期借 款和同业拆借等。
短期非存款负债业务的作用
满足银行临时资金需求，补充流动性，优化资金 结构。
3
短期非存款负债业务的经营管理
银行应合理规划短期负债规模和结构，降低资金 成本，提高资金使用效率。
中长期非存款负债业务
01
中长期非存款负债业务概述
非存款负债业务的定价策略
银行应根据市场利率、资金供求状况等因素，制定 合理的定价策略，提高非存款负债业务的竞争力。
非存款负债业务的风险管 理
银行应建立健全的风险管理体系，对非存款 负债业务进行全面风险管理，防范和控制相 关风险。
04
负债业务的创新与发展
BIG DATA EMPOWERS TO CREATE A NEW
ERA
负债业务创新的方式
产品创新
开发新的负债产品，满足客户多 样化的需求。例如，推出货币市 场基金、债券型基金等。
服务创新
提供更加便捷、高效的服务，提 高客户满意度。例如，通过互联 网和移动设备提供自助服务，实 现快速转账和查询。
营销创新
采用新的营销策略和手段，扩大 负债业务的规模。例如，通过优 惠利率、奖励计划等方式吸引客 户。
是指银行在一年以上偿还的负债，主要包括长期借款和债券发行等。
02
中长期非存款负债业务的作用
满足银行长期资金需求，支持资产扩张和业务发展。
03
中长期非存款负债业务的经营管理
银行应合理规划中长期负债规模和结构，降低财务风险，提高财务稳健
性。
非存款负债业务的经营管理
非存款负债业务的经营管 理原则
银行应遵循稳健经营、风险控制、成本效益 等原则，确保非存款负债业务的可持续发展 。
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课堂小测
1、( )是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定 期、可随时转账、存取的存款类型。
A、单位活期存款
B、单位定期存款
C、单位通知存款
D、保证金存款
2、单位活期存款账户中的一般存款账户不得办理( )。
A、现金缴存
B、借款业务
C、转账结算
D、现金支取
提问
活期存款对商业银行有何意义？
活期存款对商业银行的意义
3）这些经济义务必须在偿付后才能消失。
§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.2 商业银行负债的作用
1）银行的负债是银行开展业务经营的先决条件
（1）负债规模的大小决定资产规模的大小。 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种
结构等决定资产运用的方向和结构特征。 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础。
负债规模 决定制约 资产、中间业务 规模
以贷引存（促进）
2）银行负债是决定银行盈利状况的重要因素
（1）存款构成了贷款的主要资金来源，因而是银行 利润哈发展的源泉。
（2）在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高 低决定银行盈利水平的高低。
商业银行如何盈利？
负债业务 (低息筹钱)
货币资 金池
资产业务 (高息用钱)
第三章 商业银行的负债
学习重点:
1、我国存款种类的划分； 2、如何化解存款的风险； 3、除存款外，商业银行还有哪些筹资方式。
案例：2015.6.30中国工商银行资产负债表 2016.6.30中国工商银行资产负债表
§3.1 商业银行负债业务概述
商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主 要的业务。在商业银行的全部资金来源中，80% 左右来自于负债。
（1）是银行稳定的资金来源。
（2）定期存款因稳定性好于活期 存款，其存款准备金率要低一些， 因此其资金利用率高于活期存款。
（3）营业成本低于活期存款。
（3）储蓄存款
储蓄存款（savings deposits），是 指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息 收益而存入银行的款项。
我国：指居民个人在银行的存款, 政府 机关、企业单位的所有存款都不能称之为 储蓄存款，公款私存则被视为违法。
-企业存款、储蓄存款（活期、定期、定活两便存 款）、财政存款、机关团体存款、农村存款（包 括乡镇企业、农民集体和个人存款）及其他存款 等 1996年开始分为：活期存款、定期存款、储蓄存款 和其他存款
u 西方商业银行：按支取特征，基本的存款账户有 两类：
活期存款 （交易帐户 ）
存款账户
储蓄存款 定期存款 （非交易帐户）
负债的意义： 美国花旗银行总经理说： 负债好比企业经营中的原材料，企业没有原材料无法进
行加工制作，银行没有负债则无法进行信用活动。
商业银行如何盈利？
负债业务 (低息筹钱)
货币资 金池
资产业务 (高息用钱)
利差收入
非息收入业务——中间业务 投资业务
非息收入
§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.1 商业银行负债的定义中间业务 投资业务
非息收入
3）银行负债提供了银行与社会各界往来的 重要渠道
4）银行负债是反映和监督社会资金流向的 主要渠道
§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.3 商业银行负债的种类
1）以商业银行负债的类型为依据，可分 为存款负债和其他负债
2）以商业银行对负债的调控行为依据， 可以分为被动负债与主动负债
1.定义 商业银行负债业务是指商业银行以债务人的身
份筹措资金、借以形成资金来源的业务，是商 业银行资产业务和其他业务的重要资金来源。
特点：
1）这些经济义务可以用货币确定，即数量 必须能够用货币来计量。
2）这些经济义务一定是现实存在且尚未了 结的。过去发生的、或已经了结的经济义 务、或将来可能发生的经济义务都不包括 在内；
§3.2 商业银行的存款业务
2）创新的存款类型（西方银行存款创新 产品）
（1）创新具有便利性和收益性结合的存款产品 ①可转让支付命令（NOW账户）—创新活期存款 为何要创新？创新的思路？
3、专用存款帐户：是企事业因基本建设、更新改造或办理信托、代理业务、 政策性房地产开发、信用卡等特定用途需要开立的帐户。企事业单位的销货 款不能进入该帐户。该帐户一般不能支取现金。
4、临时存款帐户：是企事业单位为临时经济活动或通过应解汇款及汇票解入 的款项需要所开立的帐户，主要办理转帐结算和按规定办理现金收付。临时 存款帐户原则上不使用支票结算。
我国银行存款负债业务分类
对公存款
银
行
按存款是公还
存
是私来区分
款
储蓄存款
储蓄存款， 不签支票
活期存款 定期存款 活期储蓄存款 定期储蓄存款
主要包括以下三大存款类型： （1）活期存款
活期存款（Demand Deposits），也称支票账 户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支 付使用的存款。对存入的这种款项的支取，客 户与银行之间没有明确的时间限制，客户事先 可以不通知银行即可提现。
3)以商业银行负债的偿还期限长短为依据， 可分为短期负债、中期负债和长期负债
存款性负债（被动负债） 75-80% 构成
非存款性负债（主动负债）15-20%
提问
存款性负债：被动负债？谁被动？为何？ 非存款性负债：主动负债？谁主动？为何？
§3.2 商业银行的存款业务
3.2.1存款的种类
1）传统的存款类型 银行统计上，我国传统按存款人的经济性质分类：
活期存款在总存款中的比例：30%左右。
活期存款账户 - 活期存款账户的分类
1、基本存款帐户：是企事业单位的主要存款帐户，是办理日常转帐结算、工 资、奖金和现金收付的帐户。只能开立一个基本帐户。
2、一般存款帐户：是企事业单位在基本存款帐户以外的银行因借款开立的帐 户，办理借款转存、支付及归还借款的款项转入，主要办理转帐结算和现金 缴存，不能办理现金支取。
（1）由于其营业成本较高，银行一般不 对此项存款支付利息，可有效降低资金成 本。
（2）可以使用活期存款中形成的较稳定 的余额。
（3）与客户建立广泛的联系。
§3.2 商业银行的存款业务
（2）定期存款 定期存款（time deposits），是指存款客
户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利 息的存款。原则上，这种存款不准提前支取， 或者是允许提前支取但需要支付一定的罚金或 者是按照活期存款的利率支付利息。