大学生消费信贷问题分析

大学生消费信贷问题分析

摘要随着中国社会经济的快速发展，大学生人数越来越多，当今的大学生作为新一批的成年人初入社会，拥有一部分自由选择权，且购物需求强劲，而经济并不独立的大学生，在消费上受到约束，强烈的购买欲望和匮乏的购买力，使大学生在消费中表现出独特的特征。因此，分期消费产品纷纷涌入校园市场。本文将围绕大学生网络消费信贷的监管与风险进行一些研究和分析，找出校园分期市场现在面临的问题，并提出一些关于大学生互联网消费信贷问题的解决方法。

关键词：大学生;消费金融;校园信贷;市场规模

An Analysis of College Students' Consumption Credit

Abstract With the rapid development of China's social economy, the number of college students is increasing. Today's college students as a new group of adults into society, have a part of autonomy, and the demand for consumption is strong, and the economy is not independent of college students, On the constraints, strong desire to buy and the lack of purchasing power, so that students in the consumption of a unique feature. Therefore, the phased consumer products have poured into the campus market. This paper will focus on the research and analysis of the supervision and risk of the network consumer credit of college students, find out the problems that the campus staging market is facing, and put forward some solutions to the problem of college students' Internet consumption credit.

Keywords: College students; Consumer finance; Campus credit; Market model

目录

引言 (1)

一、校园消费金融现状及特点 (2)

（一）校园消费金融的定义和特点 (2)

（二）校园消费金融市场发展现状 (4)

二、大学生消费信贷问题分析 (8)

（一）平台商角度的问题分析 (8)

（二）大学生角度的问题分析 (12)

（三）监管机构角度的问题分析 (14)

三、大学生消费信贷问题的解决对策 (15)

（一）完善平台风险控制体系 (17)

（二）引导大学生形成正确的消费观念 (18)

（三）完善校园金融的监管体系 (18)

结论 (20)

致谢 (21)

参考文献 (21)

引言

随着互联网金融业的蓬勃发展，国家对“互联网+”也开始关注，许多企业着眼于此，以大学生为主体的消费金融行业，却一直被传统的金融机构所忽视，发展前景不可低估。近年来，校园消费金融已进入了我们的视线。大学生作为未来消费金融的支柱，但由于其特殊性，不得不通过分期贷款等方式满足其强烈消费需求，来追求潮流[1]。

近年来，校园贷愈发为人所熟知后，伴随着而来的却是一系列的社会性问题的产生，尤其是2016年负面事件频现的校园贷问题，不良信贷平台引发一系列恶性社会事件，导致校园贷市场野蛮增长，无序扩张，整个信贷行业也受到巨大舆论压力，相关部门也加强监督力度，教育部与银监会发布多条整治校园贷通知，多家不良平台已经退出校园舞台。

本文的研究思路：首先对于校园消费金融市场定义及特点进行概述，并对校园消费金融现状进行简要分析，以此为背景，带出我国校园消费信贷出现的问题，问题原因及可能出现的后果，并对出现的状况进行问题及原因分析，最后给出一些关于校园消费金融的创新与发展的对策建议。

一、校园消费金融现状及特点

校园消费金融市场规模不可小视，用户忠诚度高。但是，校园贷风波不断，其惨痛的教训也给校园金融平台与监管机构敲了一记警钟。另外，校园消费金融市场还未饱和，平台只有完善自身风控体系，才能在大浪淘沙后得以生存，充满了机会与风险。

校园消费市场有异与市面上的消费市场，大学生的收入来源即父母给予的生活费用，几乎是所有可支配金额，必需的餐饮费用占比大，剩余可用于额外消费的金额较少，所以虽然市场规模相对较大，但可消费场景少。但随着电子商务平台的发展，生活质量的提高，消费领域在不断增加，大学生与成年人的消费差距几乎不存在了。传统金融下提供大学生信贷服务的机构很少，是由于对大学生征信力度不够，故未来大学生消费信贷更加需要科学的信用评估体系。

2013年，中国校园消费市场的初创阶段，大学生接受能力强，积极投身于互联网消费金融市场，促使行业快速发展，产生了大量的互联网消费金融平台。在消费金融崛起的大浪潮中，结合消费场景获得客户，提高降低坏账风险控制的能力是消费金融的核心。2016年，中国消费信贷规模已达22万亿元，并保持增长态势。在这个万亿级市场必然有一场激烈的竞争，消费金融公司只有修善其身，场景结合能力及风控水平同步提升，才能保证企业成为行业领军者。

（一）校园消费金融的定义和特点

1、校园消费金融定义

校园消费金融是提供给18岁以上大学生的消费金融服务。其主要包括校园消费分期付款服务，小额信贷服务等等。由于大学生没有稳定收入来源，可支出金额等同于其收入（主要是家长的生活费用），传统金融机构将其拒之门外，随着互联网消费金融的发展，大学生逐渐受到关注，促进了大学校园消费市场的发展。

2、大学生消费市场的特点

相对于传统消费金融及互联网消费金融，大学生消费金融极具特点，其原因可能是由于其消费能力，和收入来源的特殊性，使得其消费过程也表现出明显的独特性，这就展示出大学生信贷消费市场的独特性。具体来讲，主要表现在以下几个方面：