大学生消费信贷及风险防范对策【文献综述】
“校园贷”现状问题及对策分析文献综述
“校园贷”现状问题及对策分析文献综述1. 引言1.1 研究背景面对校园贷问题，学界和社会各界纷纷展开了相关研究，并提出了一系列解决方案和对策。
鲜有专门系统的综述对校园贷的现状和影响进行深入剖析与总结。
本文拟以此为研究对象，共同探讨校园贷问题的根源、影响和对策，以期为相关研究和政策制定提供有益参考，推动校园贷问题的有效解决。
1.2 研究目的校园贷问题已经成为当前社会关注的热点之一，对于青少年学生群体影响尤为严重。
本文旨在对校园贷问题展开深入研究，探讨其定义、现状、影响、原因以及对策，旨在为解决校园贷问题提供理论支持和实践指导。
通过本文的研究，我们希望可以深入了解校园贷问题的根源，为相关部门和个人提供有效的对策，从而有效遏制校园贷问题的蔓延，保障学生群体的健康成长和校园安全。
【2000字】1.3 研究意义将校园贷问题纳入研究范围，有助于加深对该问题的认识和了解。
通过分析校园贷的定义、现状和原因，可以更全面地认识校园贷问题的本质和危害性，有助于提高人们对这一问题的警惕和防范意识。
探讨校园贷问题的对策和应对方法，有助于寻找有效的解决途径。
通过研究校园贷问题的对策，可以提出相关的政策建议和监管措施，帮助学校和相关部门更好地管理和规范校园贷市场，有效防范校园贷问题的发生。
对校园贷问题进行研究也有助于促进学生的全面发展和健康成长。
校园贷问题不仅仅是一个经济问题，更是一个关系到学生心理健康和未来发展的社会问题。
通过解决校园贷问题，可以营造一个更加和谐、安全的校园环境，为学生提供更好的学习和成长条件。
研究校园贷问题具有非常重要的意义。
2. 正文2.1 校园贷的定义校园贷是指一种针对在校大学生和高中生的借贷行为，通常在校园内或通过互联网渠道进行。
其特点是贷款快速，金额较小，无需抵押担保，逾期利息高，审核流程简单等。
校园贷通常以“无抵押，无信用审核，当天放款”等来吸引学生申请借款。
校园贷的利率较高，动辄年化百分之数十甚至更高，给学生带来了高额利息负担。
大学生消费信贷风险与防范
大学生消费信贷风险与防范绪论（一）研究背景“十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。
例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。
所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。
因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为：（1）蕴藏着可观的消费潜能大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。
因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。
该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。
由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。
尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。
为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。
而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。
（2）经济能力无法匹配其消费需求大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。
中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。
大学生消费文献综述
关于大学生消费的文献综述前言：大学生是一个特殊的消费群体，他们的消费现状在某种程度上折射出当今大学生的生活状态和价值取向。
在现实生活中，大学生有着独特的消费意识和消费特点，由于受到社会、家庭、学校和学生本身心理等多方面的影响，在大学生中，既存在着合理、理性的消费行为；也存在着不良的消费行为。
对其进行分析，以提出合理的、有益的建议，培养大学生科学的消费意识，指导他们确立合理的消费期望，引导大学生做有经济头脑的消费者，教育他们讲究消费道德，大学生是一个具有特殊性质的消费群体，对其进行消费教育可以收到事半功倍的效果。
随着社会经济的纵深发展，大学生消费行为的外部环境发生了深刻变化，他们的消费心理与消费行为与以前相比也发生了根本性的改变。
他们已成为引导消费潮流的一股重要力量，因此，关注大学生消费状况，把握大学生消费的心理特征和行为导向，实行与之相适应的消费教育，就显得尤为重要。
一、大学生消费的基本状况及存在的问题（一）抑制不住的情感消费大学生是一个特殊的消费阶层，其消费行为体现出追求新潮、时尚、情趣的特点，相对其他群体而言则带有更多的情感因素。
因为他们不仅希望商品能够在实用性方面满足人的需要，还希望商品能让人在使用和观赏中获得精神的愉悦与心理的满足。
一般来说，大学生更愿意购买能使自己的情感需求得到最大限度满足的商品，他们的消费行为更注重感官的满足。
他们凭着自己敏锐的感官来感知、认识世界，而人的感觉包括视觉、嗅觉、听觉、触觉、味觉……同样一件商品，只因为颜色稍有差异或包装稍有不同，大学生消费者可能一眼看中，进而购买，也可能一瞥过后，再不理会。
换言之，他们对世界的认识更多的是感性认识，当外面的某个事物被他们感知并激发起他们的情感时，他们会如醉如痴地紧紧追随。
因此，他们的消费行为更容易受到情感的支配，更容易跟着感觉走。
某种商品只要符合个人需要和兴趣，引起肯定的情感，便会形成对商品的偏爱和追求之心；反之，就会产生一种否定和抵触的情感，对商品厌恶、拒绝。
互联网信贷对大学生消费的影响及应对措施——以“蚂蚁花呗”为例
财政金融互联网信贷对大学生消费的影响及应对措施◎段霁恒程怡佳一、互联网信贷的相关概念及理论基础互联网消费信贷是一种以互联网技术为媒介，向消费者提供信用金融服务的信贷方式。
本文中的蚂蚁花呗是由蚂蚁金服研发的一款消费信贷产品，用户开通后，平台会根据用户过去的互联网消费活跃度和支付习惯给予其一定的消费信用额度。
购物时，用户可以获得“先消费，后付款”的服务。
只要按照规定日期还款，便可以享受无息待遇，用户还可以进行分期还款。
消费心理是指消费者在消费过程中的心理活动。
消费行为是指消费者根据自身需求、购买动机、消费意愿等而表现出的行为。
除上述主要概念，本部分另外补充信用消费和授信额度两个概念。
信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融组织借款，用来购买商品和服务的一种消费方式。
授信额度则是指由银行批准的可以向公司客户借贷的或已经贷出的最高贷款本金限额。
二、互联网信贷对大学生消费影响的机理分析（一）信息不对称理论信息不对称性，是指在市场交易过程中，产品买卖双方所拥有的信息是不相对称的，对产品的品质、功能等的了解程度都不相同。
在消费信贷中，大学生与借贷平台处于信息不对称的两个端点。
分期平台不能准确分辨出每个借贷人个人信息的真实性，无法确定接待人有没有还款能力、有没有违约行为存在等。
大学生也不能完全了解网络分期平台，不知道平台有没有违规操作、有没有多余的费用等等。
（二）文献综述在国内外现有文献中，关于互联网信贷对大学生消费的影响及应对措施主要有以下几点：Roberts 和Sepulveda （1999）认为消费信贷在个人与社会中发挥了重要作用，消费文化已经成为影响个人和社会不可忽视的力量。
郝登攀（2019）指出大学生的财务意识比较薄弱，使用蚂蚁花呗来购买后，还款能力有限，可能出现逾期还款的情况，经报道已多次出现违规催收甚至暴力催收事件。
杨曦（2020）认为在互联网信贷机构采集个人信用信息过程中，通过“打包授权”的方式获得消费者的征信许可，但获取的信息已远超许可范围。
“校园贷”现状、问题及对策分析文献综述
“校园贷”现状、问题及对策分析文献综述一、本文概述随着互联网金融的快速发展，校园贷作为一种新型的消费信贷方式，近年来在我国高校中迅速蔓延。
它以其便捷、快速的贷款特点，吸引了大量有消费需求的大学生。
然而，随着校园贷市场的不断扩大，一系列问题也逐渐浮出水面，如债务风险、个人信息泄露、非法催收等，严重影响了大学生的身心健康和校园安全稳定。
因此，本文旨在对“校园贷”的现状进行深入剖析，揭示其存在的问题，并提出相应的对策和建议。
本文将首先梳理校园贷的发展历程和现状，阐述其产生的背景和原因。
结合具体案例和数据，分析校园贷存在的问题及其成因，包括债务风险、信息泄露、非法催收等方面。
在此基础上，本文将进一步探讨解决校园贷问题的对策和建议，包括加强监管、完善法律法规、提高大学生金融素养等。
本文将总结研究成果，展望校园贷市场的未来发展趋势，以期为我国校园贷市场的健康发展提供有益参考。
通过本文的研究，我们希望能够引起社会各界对校园贷问题的关注和重视，推动相关部门采取有效措施加强监管和规范市场秩序，同时也希望提高大学生的金融素养和风险意识，引导他们理性消费和谨慎借贷。
二、校园贷现状分析近年来，“校园贷”现象在中国各大高校中愈演愈烈，其背后隐藏的问题和风险逐渐暴露出来。
校园贷主要指在校学生向各类借贷平台借钱的行为，这些平台通常提供快速、简便的贷款服务，吸引了大量急需资金的学生。
然而，由于缺乏足够的金融知识和风险意识，许多学生在借款过程中陷入了恶性循环，甚至出现了债务危机。
借贷规模不断扩大：随着消费水平的提高和消费观念的转变，越来越多的学生开始通过校园贷来满足自己的消费需求，如购买电子产品、旅游、培训等。
这导致校园贷市场规模不断扩大，给借贷平台带来了丰厚的利润。
借贷平台种类繁多：目前，市场上存在大量校园贷平台，包括线上和线下的各种形式。
这些平台在推广和营销方面采取了各种手段，如在校园内张贴广告、举办讲座等，吸引了大量学生的关注。
大学生信贷消费现状及对策研究
大学生信贷消费现状及对策研究随着社会经济的不断发展与进步，大学生群体逐渐成为信贷消费的主要力量。
随之而来的是大学生信贷消费的现状问题，这些问题不仅涉及到大学生个人的经济问题，也牵扯到整体社会的信贷风险。
本文将探讨大学生信贷消费的现状及对策研究，希望为解决这一问题提供一些有益的思路。
一、大学生信贷消费的现状1. 信贷消费的普及化随着社会金融体系的完善和发展，信贷消费已经成为现代社会的一种主要消费方式。
在大学生群体中，信用卡、消费贷款等信贷产品的普及，使得大学生有了更多的资金来源和消费选择。
这一现象在一定程度上反映了社会经济的进步和大学生消费观念的变化。
2. 信贷消费的过度倾向与信贷消费普及化相伴随的是信贷消费的过度倾向。
由于大学生的收入较低，信贷产品的吸引力往往来自于免息期、分期付款等优惠政策，这使得许多大学生陷入了过度消费的境地。
在一些大学生中，出现了靠信贷生活的情况，这对其个人经济和社会信贷环境都带来了不小的挑战。
3. 信贷消费的风险增加大学生信贷消费的另一个现象是信贷风险的增加。
由于大学生对信贷产品的理解不够深入，部分大学生在使用信贷时存在着一些风险意识薄弱的情况，导致因信贷逾期、欠款等问题出现。
这不仅对个人信用造成了负面影响，还可能波及整体社会的信贷风险。
1. 加强信用教育由于大学生对信贷消费的了解和认识不足，加强信用教育是解决大学生信贷消费问题的重要举措之一。
学校、家庭和社会应当共同合作，增强大学生对信用的重视，培养其正确的消费理念和良好的信用习惯。
这需要从课堂教育、讲座宣传、家庭教育等多方面入手，全方位地提高大学生的信用意识和财务管理能力。
2. 规范信贷市场除了加强大学生的信用教育外，也需要通过加强信贷市场的规范管理来防范大学生信贷消费的风险。
政府和金融机构可以发挥作用，制定更加严格的贷款政策和监管措施，确保信贷产品的合理性和适用性。
对于高风险的信贷产品，可以采取相应的限制措施，避免大学生过度消费和负债累累的情况。
当代大学生消费信贷存在的问题及对策-最新教育文档
当代大学生消费信贷存在的问题及对策2016年3月，河南一名在校大学生坠入“信贷魔窟”，负债百万跳楼自杀的新闻震惊了无数国人。
据新闻媒体报道，该同学在不同的借贷平台办理网络贷款，种类达到了数十种之多，并冒用28名同学的身份信息非法借款达到了六七十万，最终导致债台高筑，走上绝路。
类似这样的校园信贷悲剧还有很多，惋惜之余，何如解决不良信贷套牢大学生的不良倾向，提出针对大学生消费信贷问题切实有效的应对策略值得我们深思。
一、消费信贷概述（一）消费信贷的内涵消费信贷是金融创新的产物，是金融机构向消费者提供资金，用来满足满足消费需求的一种信贷方式，消费信贷的贷款对象是个人，它是以刺激消费，提高居民生活水平为目的，用居民未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款[1]。
我国的消费信贷是1979年之后才逐渐兴起，它在刺激消费、拉动经济发展方面发挥了积极作用，并获得政府的支持，不断发展壮大。
消费信贷是信用消费的主要形式，它具有以下特点：一是先消费后付款，商品买卖与资金借贷相结合；二是以自然人贷款为对象；三是以个人信用为基础[2]。
（二）大学生消费信贷的内涵大学生消费信贷，指的是信贷平台把在校大学生锁定为目标客户，将他们作为核心信贷主体，开办信贷业务。
当代大学生崇尚个性，追求时尚，易于接受新鲜事物；他们有着强烈的消费需求和消费欲望，消费观念也比较超前，对于信贷平台推出的“享受高品质生活，让梦想触手可及”的宣传理念也十分认可。
因此，在消费信贷日趋流行的大背景下，许多金融机构着力开发以大学生为核心主体的校园信贷。
从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮天使投资，纷纷强食着高校信贷市场。
二、大学生消费信贷的现状（一）大学生消费信贷的主要形式大学生消费信贷主要有两种形式：一是大学生信用卡，由商业银行提供一定的信用额度；二是近两年新兴起来的大学生分期贷款。
浅析大学生在使用消费信贷产品过程中的问题及解决方法
浅析大学生在使用消费信贷产品过程中的问题及解决方法1. 引言1.1 背景介绍消费信贷产品是一种为满足消费者个人消费、消费者生产需求而发行的信用贷款。
在我国，消费信贷产品已经成为大学生日常生活中不可或缺的一部分。
随着社会经济的不断发展，大学生对消费信贷产品的需求也在逐渐增加。
随之而来的问题也逐渐显现。
大学生是群体中的一个重要组成部分，他们在使用消费信贷产品时往往会面临诸多问题。
这些问题包括但不限于缺乏消费理念、消费欲望过度、缺乏消费规划、无法偿还贷款等。
这些问题的产生既是消费信贷产品市场竞争激烈的表现，也是大学生自身消费观念不足的体现。
重视大学生在使用消费信贷产品过程中所遇到的问题，并提供解决方法，对于促进大学生健康理性消费，提高消费能力，具有重要的现实意义和长远意义。
在今后的消费信贷产品发展中，必须重视大学生的消费特点，建立健康消费观念，加强消费者教育，引导大学生形成理性、健康的消费模式。
1.2 问题意识大学生作为消费信贷产品的主要群体之一，虽然受益于便利的消费方式，但也面临着诸多问题和挑战。
在使用消费信贷产品的过程中，大学生往往存在着缺乏理性消费意识、盲目跟风消费、消费欲望过度等问题。
大学生普遍缺乏理性消费意识，容易受到各种商家的诱导和炒作，导致消费过度。
他们往往看重眼前的享受和满足，忽视长期的财务规划和控制。
这种消费方式容易使他们陷入经济困境，甚至陷入债务漩涡。
大学生存在盲目跟风消费的现象。
在同龄人中间，为了追求时尚和潮流，他们会跟风消费，购买一些并不实用或者不必要的物品。
这种行为不仅浪费了金钱，也增加了不必要的经济压力。
大学生的消费欲望往往过于旺盛，缺乏理性消费观念。
他们往往认为通过消费可以获取快乐和满足感，于是不断地购买东西来填补内心的空虚和不安。
这种消费方式容易导致财务不稳定，甚至债务违约等问题。
大学生在使用消费信贷产品的过程中，应当增强理性消费意识，审慎选择自己所需的商品和服务，避免盲目跟风消费。
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文献综述大学生消费信贷及风险防范对策自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。
商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。
但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。
1 大学生消费信贷影响因素分析随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，信贷消费逐渐走入大学生群体。
因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。
同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。
张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。
李巍，张虎（2009）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。
另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。
蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。
不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感。
正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。
再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。
同时他们也指出，在万事达发布的“2008年大学生理财观念与行为调查报告”中，75%的受访学生对个人理财较感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72%。
由此可见，许多高校注重教学质量，学生就业率等，对大学生的道德教育的重视日益减少，学校在对学生的理财教育方面显然做得不够到位，这也是引起信贷风险一个潜藏的因素。
从市场角度看，因为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等因素造成了商业银行的信贷风险。
李巍，张虎（2009）以大学生信用卡一度泛滥，市场出现一定混乱为例，指出，为了争夺大学生客源，不少银行主动降低条件，放松了对信用卡申请，审批，开卡过程的制约和监督。
在推广业务过程中，银行忽视了大学生信用消费存在的不理性，为大学生的不合理消费观提供了经济上的可行性，使得大学生中不良消费恶性循环。
李金秋（2009）也指出了银行自身管理能力不足的问题。
由于市场竞争激烈，有些银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象往往就造成了风险的积累，带来了极大的风险隐患。
另外，我国银行存在缺乏个人信用基础数据以及多样的评分模型，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本处于空白等问题，同时也尚未建立起个人信用制度。
王瑊，林艳华（2008）也指出我国信贷业务缺乏科学的个人评估标准和评价体系，个人资信档案缺乏有效管理。
这些技术的不完善，对大学生消费信贷业务的发展带来不利因素以及为商业银行带来风险。
2 大学生消费信贷业务风险防范措施研究大学生消费信贷业务结合我国个人消费信贷业务的风险，各学者纷纷给出了各种风险防范措施。
这些措施，将有利于我国商业银行大学生信贷业务的健康发展，在方便大学生生活，促进大学生和谐健康的消费观的同时，达到“双赢”的目标。
大学生树立科学消费观。
李巍，张虎（2009）认为，大学生自身也应当认识到信贷消费是把“双刃剑”合理掌握信贷消费的尺度。
不能因为信贷消费的出现就盲目消费，使自身陷入消费—还贷—又消费的怪圈。
蒋勇，张秀群（2009）指出，在当前竞争激烈的市场经济条件下，社会不会欢迎一个盲目的消费者，大学生必须以科学的消费观为指导进行客观消费，走出为消费而消费的误区。
做到适度消费，合理消费。
加强对大学生消费观念及消费道德的教育和管理。
张洁珣，石莎（2006）认为金融机构可以加大消费信贷业务在大学校园的宣传力度。
同时，加强对大学生金融知识的普及，进行保持良好信用记录重要性的宣传，来防范信用风险的发生。
蒋勇，张秀群（2009）指出，学校应该指导大学生掌握消费知识。
针对一些大学生无计划消费、消费结构不合理等现象，学校应该加强大学生财商的培养。
李巍，张虎（2009）认为，学校要加强对大学生理性消费的教育引导大学生树立正确的消费价值观，道德观。
此外，他们还指出，大部分的大学生消费者的资金来源都来自父母，因此家庭教育也是大学生树立诚信观念的重要途径之一。
因此，家庭理财教育非常重要，有利于消除年轻人的消费盲区，帮助他们理解投资回报与风险的涵义，成为理智的消费者。
银行加强个人消费信贷风险管理。
李金秋（2009）指出，各商业银行应当加强信贷风险管理技术和方法的研究与创新。
建议国内商业银行尽快发掘银行内部贷款账户信息，开发欠款催收评分模型，风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化装化管理系统，催收管理系统，提高个人贷款后风险检测、不良贷款管理的效率。
银行可以对大学生消费信贷业务进行一定调整。
李巍、张虎（2009）对于大学生这个特殊消费群体特别指出，对于不同学历的高校在校生给予不同的信用额度，现实中大部分额度都被用于消费了，银行可以适当地对其进行压缩。
同时，银行分期支付的方式鼓励大学生消费的时候，必须注意到所推荐产品的学生特性，即实用性，学习性以及合理的价格，以此引导大学生合理的消费行为。
严格大学生信用卡申请、审批及款追缴的制度。
李巍，张虎（2009）认为，对于大学生市场，银行采取必要的灵活措施是应当的，但在这个过程中，信用卡市场的基本准则必须严格遵守并实施。
银行不能因为主题的特殊性而放弃基本原则。
各家银行更不能为了争夺客源，就降低标准，同时银行必须加强对恶意欠款大学生的追缴力度。
完善相关法律法规。
赵娟，何波（2009）认为，我国各金融机构以及相关机关应当抓紧眼前，率先出台与信用行业直接相关的基本法，为信用行业管理确立基本的制度框架；另外司法机关要紧密结合我国的社会生活与经济实际，对于失信行为的惩处做出相应规定，健全、规范的法律体系促使信用社会形成。
李金秋（2009）认为，我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系，然而完备的个人信用法律体系是发展信贷的保证。
蒋勇，张秀群（2009）强调，一旦有了明确的法律法规，大学生信贷消费一方面不仅可以真正拉动经济的增长、方便学生也可以降低银行自身的风险避免出现坏账、呆账和赖账；另一方面，也有利于帮助大学生树立科学的消费观和诚信意识，消除他们侥幸的消费心理和错误的消费理念。
3 国外研究综述由于国外消费信贷出现的较早，与国内文献相比，国外文献对于消费信贷风险分析研究更为细致和到位。
这对于研究我国大学生消费信贷风险有着极其重要的作用和意义，尤其为银行对银行的防范对策提供了有效的借鉴Thomas，L.C. (2000)将行为评分模型分为两种：一种是参照信用评分模型，再加上描述客户即借款人在借款期间行为的变量；另外一种是建立描述客户状态的概率模型，其代表是Thomas，L.C.（1999）和Narain（1992），他们成功的研究了用生存分析方法预测消费信贷客户违约或提前还款的时间。
将这一方法用于消费信贷信用评分中，可以达到预测银行等金融机构贷款利润的目的。
Stepanova 和Thomas(2002)研究了用于个人信用评分的比例风险模型即Cox模型的三种扩展形式，研究表明比例风险模型不论在预测风险还是预测利润方面都非常有效。
4 综述结论上述内容对我国大学生消费信贷风险的分析以及提出的防范措施进行了回顾、评述和总结，通过定性分析，从信用风险和市场风险两个角度总结出造成大学生信贷风险的因素有高校诚信教育的缺失、不良消费观和大学生收入来源的特殊性，以及商业银行之间的不良竞争和银行提供的贷款后服务不完善等方面的原因，并针对不同因素提出了相应的防范措施。
在文献研究中还发现，关于大学生消费信贷风险的分析虽然已经较为全面，但是缺少具体的定量分析，以数据和实例提供支持。
因此为了完善该项研究中的各项问题和不足，本文试图通过问卷调查的方式，已宁波地区大学生为例，针对大学生消费问题展开调查，在问卷设计过程中，将对已知的大学生信贷风险因素对应提出个别问题，以此获得到较为准确的数据。
再次，运用定量分析的方式，通过数据的深度分析验证以及不同的统计方法研究大学生消费信贷风险因素，以及彼此间的部分联系。
最后，利用分析数据得出的结果，在原有的理论基础上提出更为有效的风险防范措施。
此外，本文为商业银行开展大学生消费信贷，提供了较为可靠的信息，有利于商业银行进一步开展大学生消费信贷业务，有利于其风险措施更好的防范。
但是由于本文利用的样本数量有限，要获得更为确定的数据分析，还有待进一步检验。
参考文献[1]赵娟，何波．高校学生信贷消费与诚信教育的思考[J]．文化建设，2009（12）：83[2]李巍，张虎．对当代大学生信贷消费问题的思考[J]．科技创业月刊，2009（3）：55—56[3]张洁珣，石莎．大学生群体对我过消费信贷的思考[J]．广东财经职业学院学报，2006（5）：48—51[4]蒋勇，张秀群．信贷消费思潮对大学生消费的影响[J]．山东省团校学报，2009（5）：7—9[5]李金秋．我国个人消费信贷风险管理对策探讨[J]．集体经济-财税金融，2009（12）：95—96[6]王瑊，林艳华．开展我国小额消费信贷的研究[J]．中国林业经济，2008（4）：46—48[7]曹真明，李加．如何防范消费信贷业务风险[J]．现代金融，2008（6）：28[8] Stepanova,M., &Thomas.L., Survival analysis methods for personal loan data, Operations Research, 2002,(50)2:277—289[9]Thomas，L.C.，A survey of credit and behavioral scoring: forecasting financial risk of lending to consumers，International Journal of Forecasting，2000，16:149—172[10]Thomas，L.C.，Banasik，.&Crook，J.N.[11]Narain，B.，Survival analysis and the credit granting decision. In L.C. Thomas，J.N.Crook.D.B.Edelman，editors. Credit Scoring and Credit Control，Oxford，U.K.，1992,109—121。