大学生消费信贷及风险防范对策【文献综述】

文献综述

大学生消费信贷及风险防范对策

自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。

1 大学生消费信贷影响因素分析

随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，信贷消费逐渐走入大学生群体。因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感。正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。同时他们也指出，在万事达发布的“2008年大学生理财观念与行为调查

报告”中，75%的受访学生对个人理财较感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72%。由此可见，许多高校注重教学质量，学生就业率等，对大学生的道德教育的重视日益减少，学校在对学生的理财教育方面显然做得不够到位，这也是引起信贷风险一个潜藏的因素。

从市场角度看，因为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等因素造成了商业银行的信贷风险。李巍，张虎（2009）以大学生信用卡一度泛滥，市场出现一定混乱为例，指出，为了争夺大学生客源，不少银行主动降低条件，放松了对信用卡申请，审批，开卡过程的制约和监督。在推广业务过程中，银行忽视了大学生信用消费存在的不理性，为大学生的不合理消费观提供了经济上的可行性，使得大学生中不良消费恶性循环。李金秋（2009）也指出了银行自身管理能力不足的问题。由于市场竞争激烈，有些银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象往往就造成了风险的积累，带来了极大的风险隐患。另外，我国银行存在缺乏个人信用基础数据以及多样的评分模型，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本处于空白等问题，同时也尚未建立起个人信用制度。王瑊，林艳华（2008）也指出我国信贷业务缺乏科学的个人评估标准和评价体系，个人资信档案缺乏有效管理。这些技术的不完善，对大学生消费信贷业务的发展带来不利因素以及为商业银行带来风险。

2 大学生消费信贷业务风险防范措施研究

大学生消费信贷业务结合我国个人消费信贷业务的风险，各学者纷纷给出了各种风险防范措施。这些措施，将有利于我国商业银行大学生信贷业务的健康发展，在方便大学生生活，促进大学生和谐健康的消费观的同时，达到“双赢”的目标。

大学生树立科学消费观。李巍，张虎（2009）认为，大学生自身也应当认识到信贷消费是把“双刃剑”合理掌握信贷消费的尺度。不能因为信贷消费的出现就盲目消费，使自身陷入消费—还贷—又消费的怪圈。蒋勇，张秀群（2009）指出，在当前竞争激烈的市场经济条件下，社会不会欢迎一个盲目的消费者，大学生必须以科学的消费观为指导进行客观消费，走出为消费而消费的误区。做到适度消费，合理消费。加强对大学生消费观念及消费道德的教育和管理。张洁珣，石莎（2006）认为金融机构可以加大消费信贷业务在大学校园的宣传力度。同时，加强对大学生金融知识的普及，进行保持良好信用记录重要性的宣传，来防范信用风险的发生。蒋勇，张秀群（2009）指出，学校应

该指导大学生掌握消费知识。针对一些大学生无计划消费、消费结构不合理等现象，学校应该加强大学生财商的培养。李巍，张虎（2009）认为，学校要加强对大学生理性消费的教育引导大学生树立正确的消费价值观，道德观。此外，他们还指出，大部分的大学生消费者的资金来源都来自父母，因此家庭教育也是大学生树立诚信观念的重要途径之一。因此，家庭理财教育非常重要，有利于消除年轻人的消费盲区，帮助他们理解投资回报与风险的涵义，成为理智的消费者。

银行加强个人消费信贷风险管理。李金秋（2009）指出，各商业银行应当加强信贷风险管理技术和方法的研究与创新。建议国内商业银行尽快发掘银行内部贷款账户信息，开发欠款催收评分模型，风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化装化管理系统，催收管理系统，提高个人贷款后风险检测、不良贷款管理的效率。银行可以对大学生消费信贷业务进行一定调整。李巍、张虎（2009）对于大学生这个特殊消费群体特别指出，对于不同学历的高校在校生给予不同的信用额度，现实中大部分额度都被用于消费了，银行可以适当地对其进行压缩。同时，银行分期支付的方式鼓励大学生消费的时候，必须注意到所推荐产品的学生特性，即实用性，学习性以及合理的价格，以此引导大学生合理的消费行为。严格大学生信用卡申请、审批及款追缴的制度。李巍，张虎（2009）认为，对于大学生市场，银行采取必要的灵活措施是应当的，但在这个过程中，信用卡市场的基本准则必须严格遵守并实施。银行不能因为主题的特殊性而放弃基本原则。各家银行更不能为了争夺客源，就降低标准，同时银行必须加强对恶意欠款大学生的追缴力度。

完善相关法律法规。赵娟，何波（2009）认为，我国各金融机构以及相关机关应当抓紧眼前，率先出台与信用行业直接相关的基本法，为信用行业管理确立基本的制度框架；另外司法机关要紧密结合我国的社会生活与经济实际，对于失信行为的惩处做出相应规定，健全、规范的法律体系促使信用社会形成。李金秋（2009）认为，我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系，然而完备的个人信用法律体系是发展信贷的保证。蒋勇，张秀群（2009）强调，一旦有了明确的法律法规，大学生信贷消费一方面不仅可以真正拉动经济的增长、方便学生也可以降低银行自身的风险避免出现坏账、呆账和赖账；另一方面，也有利于帮助大学生树立科学的消费观和诚信意识，消除他们侥幸的消费心理和错误的消费理念。

3 国外研究综述

由于国外消费信贷出现的较早，与国内文献相比，国外文献对于消费信贷风险分析研究更为细致和到位。这对于研究我国大学生消费信贷风险有着极其重要的作用和意义，尤其为银行对银行的防范对策提供了有效的借鉴Thomas，L.C. (2000)将行为评分模型分为两种：一种是参照信用评分模型，再加上描述客户即借款人在借款期间行为的变量；另外一种是建立描述客户状态的概率模型，其代表是Thomas，L.C.（1999）和Narain（1992），他们成功的研究了用生存分析方法预测消费信贷客户违约或提前还款的时间。将这一方法用于消费信贷信用评分中，可以达到预测银行等金融机构贷款利润的目的。Stepanova 和Thomas(2002)研究了用于个人信用评分的比例风险模型即Cox模型的三种扩展形式，研究表明比例风险模型不论在预测风险还是预测利润方面都非常有效。

4 综述结论

上述内容对我国大学生消费信贷风险的分析以及提出的防范措施进行了回顾、评述和总结，通过定性分析，从信用风险和市场风险两个角度总结出造成大学生信贷风险的因素有高校诚信教育的缺失、不良消费观和大学生收入来源的特殊性，以及商业银行之间的不良竞争和银行提供的贷款后服务不完善等方面的原因，并针对不同因素提出了相应的防范措施。在文献研究中还发现，关于大学生消费信贷风险的分析虽然已经较为全面，但是缺少具体的定量分析，以数据和实例提供支持。因此为了完善该项研究中的各项问题和不足，本文试图通过问卷调查的方式，已宁波地区大学生为例，针对大学生消费问题展开调查，在问卷设计过程中，将对已知的大学生信贷风险因素对应提出个别问题，以此获得到较为准确的数据。再次，运用定量分析的方式，通过数据的深度分析验证以及不同的统计方法研究大学生消费信贷风险因素，以及彼此间的部分联系。最后，利用分析数据得出的结果，在原有的理论基础上提出更为有效的风险防范措施。此外，本文为商业银行开展大学生消费信贷，提供了较为可靠的信息，有利于商业银行进一步开展大学生消费信贷业务，有利于其风险措施更好的防范。但是由于本文利用的样本数量有限，要获得更为确定的数据分析，还有待进一步检验。

参考文献

[1]赵娟，何波．高校学生信贷消费与诚信教育的思考[J]．文化建设，2009（12）：83

[2]李巍，张虎．对当代大学生信贷消费问题的思考[J]．科技创业月刊，2009（3）：55—56

[3]张洁珣，石莎．大学生群体对我过消费信贷的思考[J]．广东财经职业学院学报，2006（5）：48—51

[4]蒋勇，张秀群．信贷消费思潮对大学生消费的影响[J]．山东省团校学报，2009（5）：7—9

[5]李金秋．我国个人消费信贷风险管理对策探讨[J]．集体经济-财税金融，2009（12）：95—96

[6]王瑊，林艳华．开展我国小额消费信贷的研究[J]．中国林业经济，2008（4）：46—48

[7]曹真明，李加．如何防范消费信贷业务风险[J]．现代金融，2008（6）：28

[8] Stepanova,M., &Thomas.L., Survival analysis methods for personal loan data, Operations Research, 2002,(50)2:277—289

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[10]Thomas，L.C.，Banasik，.&Crook，J.N.

[11]Narain，B.，Survival analysis and the credit granting decision. In L.C. Thomas，

J.N.Crook.D.B.Edelman，editors. Credit Scoring and Credit Control，Oxford，U.K.，1992,109—121