中小企业信用担保体系及运作模式
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
中小企业信用担保理论及实务
经济走势判断 自由竞争向垄断竞争发展，产业集中度大大提高
产业竞争结构分析 -- 目标市场选择 迈克尔.波特的五力竞争模型
对中小企业的认识 -- 〖三商〗
胆商Βιβλιοθήκη 情商智商边缘1路线
垄断配套
自主1发展 短期手法
规模1扩张
结构调整
产融1结合 长期方向
3.2 客户开发模式
目标客户选择
扶优扶强，而不是扶贫 90/10原则的运用 如果一个企业的效益不高，从商业的角度来看就不该借 钱给它。政府若不想让太多的企业倒闭而造成社会问题，也 有很多方法。让中小企业合并，让大企业收购它们，为特定 的企业改造活动(如聘请专家，引进优良产品，自动化，出 口等)提供津贴等。担保应该只协助那些效益好的中小企业 融资，譬如说帮它们克服信息不对称，抵押资产不够，或贷 款成本过高的困境。
经营理念的改变： 从业务导向转向客户导向，贯彻“全面客户”的观念，在
满足客户需求的同时，卖出的不仅仅是贷款担保，而是包括各 种金融中间业务在内的其他产品和服务，最大限度的挖掘每一 个客户的收益潜力，为调整业务收入结构打下坚实的基础
管理模式的改变： 从头管到底的模式改变为流水线式的生产车间管理，突显
N 2 中小企业1
担保机构的资本金是银行的表外资本金，担保机构的客户 经理是银行的编外客户经理。
受保企业总融资成本的控制
3.1 银行合作模式（3）
组合型模式
开发银行
商业银行
借贷
客户推荐
担保
贷款申请
客户推荐
担保机构
反担保
N 2 中小企业1
贷款代理 贷款担保
开发营销 业务管理 客户服务
贷款申请
3.2 客户开发模式
3.5 未来发展探索（1）
河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见-豫政[2009]36号
![河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见-豫政[2009]36号](https://img.taocdn.com/s3/m/a97de6675bcfa1c7aa00b52acfc789eb172d9e1d.png)
河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见（豫政【2009】36号）各省辖市人民政府，省人民政府各部门：为加快中小企业信用担保机构（以下简称信用担保机构）发展，进一步建立健全中小企业信用担保体系，切实解决中小企业融资难、担保难问题，促进中小企业又好又快发展，现提出如下意见：一、充分认识建立健全中小企业信用担保体系的重要意义1.中小企业是我省国民经济的重要组成部分和新的经济增长点。
大力发展中小企业，对促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活、增加财政收入、维护社会稳定和加快中原崛起、全面建设小康社会具有重大意义。
发展信用担保机构，建立健全中小企业信用担保体系，是优化中小企业融资环境、增强中小企业融资能力、促进中小企业发展的重要途径，也是打造信用河南的重要举措。
各级、各有关部门要从促进全省经济又好又快发展的高度，充分认识加强中小企业信用担保体系建设的重要意义，将其作为当前经济工作的一项重点，落实扶持政策，改善发展环境，依法加强监管，积极引导和支持信用担保机构快速健康发展，促进信用担保机构不断增强资本实力，规范经营行为。
二、构建中小企业信用担保体系的主要途径2.中小企业信用担保体系是以中小企业为服务对象，为中小企业提供融资性担保服务的政策性信用担保机构、商业性信用担保机构、互助性信用担保机构和信用再担保机构组成的担保服务组织群体。
中小企业信用担保体系建设要坚持政府财政资金引导与多元化投资相结合，依托省内力量与积极引进省外、国（境）外资源相结合，政策扶持与增强自身发展能力相结合，促进发展与防范风险相结合。
如何构建中小企业信用担保体系
、
在 我 国 中小 型 企 业 信 用 担 保 体 系 的 现 状
所 谓 的信 用 担 保 就 是 在 企 业 向银 行 融 资 的这 一 过 程 中 。根 据 事 先 拟好 的合 同条 款 ，再 由依 法 设 立 的 担 保 机 构 通 过 保 证 的 形 式 为 债 务 人 提供担保 ， 如 果 债 务人 不 能按 照合 同规 定 返 还 债 务 ， 那 么 就 应 该 由担 保 机构来偿还 。 以 保 证银 行 的债 券 实行 的一 种 金 融 支 持 途 径 。
担 保 机 构 都 会 把 收 取 的 担 保 费 作 为 以 后 资 金 不 够 的补 给 ．这样 一 来 担
有积 极 快速 的发 展 中 小型 企 业 信 用 担 保 体 系 ． 才 能保 证 微 观 金 融 的 运 行 速 度 。本 文作 者 通 过 研 究现 阶 段 中 小型’ 企业 信 用担 保 体 系 中存 在 问 题， 提 出 了 相 关 的 解决 策 略 。
（ 四） 没 有成 熟 的社 套 信 用体 系
为 了保 障 信用 担 保 行 业 的持 续 发 展 ， 我们 必须完善社会信用体 系。 在我国 ， 不论是个人还是企业都没有较强的信用意识 ， 特 别 是 对 于 中 小 型企业来讲 ， 信 用 度 普 遍 不 高 。 真 是 因 为 没 有 成 熟 的社 会 信 用 ， 才 会 导 致 担 保 机 构 与 被 担 保 企 业 之 间 没 有 足 够 的信 任 ，双 发 所 给 的信 息 也 是
难题。 （ 二） 担保 赉 金不 充足 ， 担保 资金 的来 源较 为 贫乏
行业健 康持续 的发展下去 。 虽然我国制 定的《 担保法》 ， 但是它 只是针对 于担 保 行 为 而设 立 的法 律 ， 并 不 能 很 好 的保 护 担 保 人 的 人 身 权 益 ． 相 比
中小企业融资信用担保体系发展及其完善
用担保 ， 起到信息沟通和桥梁的作 用 ， 进而一定程度上解决 中小企 业 的融 资困境 ，这 已经是我 国今年有关行业和组织非常重 视的问
题 和即将广泛采取 的措施 。从 ２ ０ 世纪 中期 开始 ， 西方 主要 发达 国 家就 中小企业融 资担保在法律 、机构设置和政府支持等方 面提供
式运作 的主体是政府与市场 同时参与 ， 既要遵循市场规律 ， 又要充 分利用政府扶持的各项资金 ， 这样既发挥了政府 的支持作用 ， 又体
现 了市场运作商业化 、企业化管理 的原则 ，是一种较好 的试点模
过多年 的探索 ，实践上往往通过担保 中介为 中小 企业 提供 融资信
式， 同时实现企业化管理 ， 重视绩优 者扶 持 ， 中小企 业信用担保 的
融市场 ， 为中小企业融资提供 了全 方位 的信用担保服务 ， 以促进 中 小企业 的发展 。二是 以银行形式为 中小企业提供 担保 。以 Ｅ ｌ 本 为 例， 首先 由政府牵头社会 出资成立各级信用担保银行 ， 这些特殊 的
银行 经营模 式类似于商业银行 ， 独立 经营 ， 自负盈亏 ， 为 中小企业 融资提供包括信用融资担保在 内的各种金融服务 ， 同时 ， 这些信用 担保银行为 了规避风险和集约化经营 ， 联合成立 了“ 中小企业保 险
了融资担保 服务 ， 至今才形成较为健全 的信用融资担保制度 。 除西 方发达 国家外 ， 部分发展较快的发展 中国家也在 ４ ０年前开始根据
本 国经 济发展特点 和中小企业发展需要逐步建立有一定特色的融
资担保制度 。不管是发达 国家还是 已经开始建立 中小 企业融资信 用担保体 系的发展 中国家 ， 虽然制度保 障和历史 渊源各不相 同， 但 基本都是基 于法律体 系的融资担保制度 。
试论国外中小企业融资担保制度
试论国外中小企业融资担保制度试论国外中小企业融资担保制度一、前言二、国外中小企业融资环境分析三、中小企业融资难的原因四、国外中小企业融资担保制度的运作模式五、国外中小企业融资担保制度的优缺点分析六、关于国外中小企业融资担保制度的案例分析一、前言随着经济的全球化和市场的国际化，国外中小企业的发展变得越来越重要。
然而，作为企业的重要组成部分的融资问题一直是困扰中小企业发展的难点问题。
国外中小企业融资问题的解决方案之一是融资担保制度。
融资担保制度在保证中小企业融资安全、促进中小企业发展的同时，也为银行和其它金融机构提供了更多的出借机会，促进了金融市场发展。
本文将分析国外中小企业融资担保制度的运作模式、优缺点，以及几个具体案例。
二、国外中小企业融资环境分析中小企业是发展经济的重要力量。
在一些发达国家，中小企业甚至占据了整个经济体的大部分。
在这些国家，政府和银行都采取了积极的措施，通过融资担保等方式，为中小企业发展提供了广阔的融资渠道。
三、中小企业融资难的原因国外中小企业融资难的原因可以归纳为以下几点：1.规模小，难以获得银行贷款；2.信用较差，难以获得信用贷款；3.企业经营周期长，现金流不稳定；4.经营风险大，难以获得风险投资等等。
四、国外中小企业融资担保制度的运作模式在国外，融资担保制度主要采用政府担保和市场化担保两种方式。
政府担保是指政府通过一定的机制为担保机构提供担保资金，鼓励中小企业融资。
市场化担保是指担保机构通过市场化的方式为中小企业提供融资担保服务。
具体来说，市场化担保可以有以下几种形式：1.担保机构提供担保；2.担保机构贷款并提供担保；3.担保机构与银行合作，提供联合担保。
五、国外中小企业融资担保制度的优缺点分析国外中小企业融资担保制度的优点主要有三个：1.中小企业融资成本降低；2.提高中小企业信用评级；3.促进中小企业发展。
缺点主要是：1.担保机构难以管理和控制风险；2.担保机构的资金来源有限；3. 融资担保制度容易出现道德风险。
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。
中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。
信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。
本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。
一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。
在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。
债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。
保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。
然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。
二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。
担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。
基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。
同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。
然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。
三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。
联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。
通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。
然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。
四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。
担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。
分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。
五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。
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二 我国担保行业概况 （一）我国担保行业历史沿革
1．中国担保行业发展的背景
中小企业信用担保体系 及运作模式
第一部分 概述
一、有关概念
（一）信用担保
信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度 化的保证。信用担保的概念包含三个要点：(1)由专门机构提 供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；(2)这种担 保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规 则框架安排体系之中的，是标准化、规范化的业务；(3)是面 向社会提供的担保而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。 这个概念高度概括了专业担保的总体特征，并提出了“专门化” 和“制度化”的概念。可以理解为对专业担保的一个总体上概 括。
法律关系只在再担保机构和担保机 构之间，通过再担保协议约束；再 担保机构不向债权入出具再担保函 ，债权人对再担保人没有求偿权， 担保机构发生代偿后，对再担保机 构有请求求偿权。
法律关系在债权人、再担保机构和 被再担保的担保机构三方之间，通 过三方的再担保协议约束；再担保 机构按期向债权入出具再担保函， 以增加担保机构的信用水平。代偿 发生时，担保机构履行代偿责任； 若担保机构不能或不愿履行代偿责 任时，债权人可以向再担保机构求 偿。
强制再担保
固定比例再担保 按再担保的责 任承担方式
溢额再担保
担保机构根据自身经营水平和风险分散要 求，在协商基础上自愿参加，在担保中的 风险分担、收益分成关系由双方协商确定 。 通过政府设立特定的监管部门，要求一定 的地区内的担保机构必须加入再担保体系 ，如城市中小企业信用担保机构必须参加 所在省、自治区、直辖市中小企业信用担 保机构的强制再担保。 对一定担保责任限额内的同类担保业务， 全部都由再担保人按约定的同一比例向担 保人进行再担保，每项业务的担保费和发 生的损失，也按双方约定的比例进行分配 和分摊。 由再担保人将其超过预定限额的担保责任 对担保人进行再担保，在担保人承担超过 担保人预定限额的担保责任，对每一项业 务的担保费和发生的损失也按双方承担的 比例进行分配和分摊。
（二）再担保
再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的 基础上，对该担保再设定担保，当前担保人不能 清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清 偿的范围内对债务清偿。再担保是一种分散和转 移担保风险，扩大担保资源的担保形式，它是为 担保人设立的担保。
表1 中国再担保业务分类一览表
一般再担保 按再担保体系 对担保机构的 约束程度
当担保人不能独立承担担保责任时 ，再担保人才按合同约定比例向债 权人继续剩余的清偿，又叫清偿再 担保。
只要担保机构发生代偿，再担保机 构就按约定的比例进行代偿。
（三）信用保证的特性
民法中的保证是指，对于那些不具备足够财产 利用物权担保的人，或者是即使有足够的财产但 对于金融机构缺乏信用的人，运用保证人的财产 和信用授予其信用以谋求金融活动顺利进行的情 况下，被采用的债权担保制度。一般认为这种保 证具有利他性、人的责任性、无偿性和情义性等 特性。相比之下，以保证为专门职业的机关依据 政策所提供的保证则不具有个人的情义性，相反 更多地被强调具有制度性（政策性、公共性）、 信用补足性、信用保证性、有力的特约性、定型 性、惯例性、大量（反复继续）性、有偿性和求 偿权的优势性等特性。信用保证的主要特征：
协会在向债务人提供保证的同时，征收一定的费用， 所以信用保证时有偿性的保证。
（四）信用担保的主要功能 1．债权保障功能 2．特定的经济政策工具
（五）担保资金运作方式
目前，国家信用引入中小企业信用担保根据 资金的运作方式不同，可分为实收制与权 责制两种方式。
1．实收制担保是以实有资金作为保证的事前 保证。
优点：政府或信用担保机构已担保基金或资本 金为限承担担保风险，以信用担保机构为主决定是 否担保，有利于信用担保机构独立进行市场化运作 和担保风险的事前控制。
缺点：政府财政一次性出资较多，协以事前承诺作为保证的事后补偿； 一般对协作银行采取授信管理；发生损失后由银行 向担保机构申请补偿。
第一，信用保证是一种具有很强的公共性的保证。 第二，信用保证具有机关保证的性质。 第三，就保证的内容而言，信用保证具有对信用进行保证
的特性。 第四，信用保证具有进行大量交易或反复持续性的特征。 第五，信用保证的内容大致上是被定型化的。就每个保证
而言，不具有保证内容上的差异性。 第六，相对于以无偿为前提的民法保证而言，因信用保证
优点：中小企业申请取得担保和贷款的手续简 便，协作银行的责任心较强，以协作银行为主决定 是否担保，政府不必事先出资，可减轻当前财政资 金支持的压力。
缺点：担保机构以政府身份进行运作，不利于 担保风险的事前控制。
（六）信用担保作用的衡量 国际上通常使用增加量() 和毕业()两个指标 衡量信用担保的作用： 1．增加量()，增加量是指由于得到担保机 构的担保而获得正规金融部门贷款的企业数量。 2．毕业()，毕业是指被担保的企业在一段 时间之后，增强了实力，信用等级得到提高， 便再不需要靠担保机构担保了。 3．增加量与毕业是反映信用担保作用的最 直接的两个指标。
信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和 分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人 向债权人进行保证，当债务合同到期，债务人不愿 或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进 行代位偿还的一种法律行为。这是一种更为常见的 对信用担保的定义，它把信用担保定义为一种法律 行为。显然，比起上面第一种定义，从专业担保的 角度看，是不够全面的。
按 再 担 逐笔再担保
保的决 策程序 自动再担保
分险再担保
按再担
保机构
、担保
机构及
债权人
之间的
法 系
律
关
增信再担保
按 保
再 机
担 构
一般责任再担保
的担保
责任范
围
连带责任再担保
再担保机构对申请再担保的担保机 构及项目逐一进行评审后，决定是 否对该笔业务提供再担保。
再担保机构按约定比例承担再担保 责任，不参与单个项目的审查，也 不再就单个项目签订再担保合同。