我国中小企业信用担保体系的研究
中小企业信用担保体系研究
中 小企 业 信 用 担保 体 系 研 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银行 天津 分行 天 津市 300040 )
摘
要：建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要手段。目前， 全世界约有 4 % 的 �
国家和地区建立了中小企业信用担保体系， 积累了一定的经验。 加快我国中小企业信用担保体系建设， 对于有效解决融资制约、 扶持中小企业发展和推进社会信用体系建设具有重要的现实意义。本文以天 津市为例， 研究我国在中小企业信用担保体系建设方面存在的问题及不足， 借鉴国际经验， 提出建立中 国中小企业信用担保体系的政策建议。 关键词： 中小企业； 信用担保体系； 国际经验借鉴 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： � � � � � 32 . 1 100 - 43 2 ( 2 00 )0 - 000 - 04
法》 。 加 拿大 依据 《中小 企业 融资 法案 》 构建 了中 小 《 信用 保证 协会 法》 企 业政 策性 担保 体系。 日本 的 《中小 企业 信用 保险 公库 法》 和 明 确了 信用 保证 协 会 和中小 企业 信用 保险 公库 的职 能、 作用 以及 担 保 的规则 等。 二是 良好 的社 会信用 基础 。 发 达国 家 和地区普遍拥有运行有效的征信和 信用评估体 系， 在制 约信 用行 为方面 发挥 了重 要作 用， 从而 形 成良 好的 社会 信用 基础 ，为 开展 信用 担保 提供了 支持 和保 证。 三 是健 全的 中小 企业 服务 体系 。 一些 国家 和地 区为 扶持 中小 企业 的发 展，建 立了 社会 化、 专 业化 、 网 络化 的中 小企 业服务 体系 。服 务体 系提 供的 咨询 、 培训 、 信息等 方面 的服 务， 有 效支 持了 中小企 业的 健康 发展 。美 国小 企业 局以 融资 担保 为中心 ， 建 立了 小企 业发 展中心 、 退 休经 理志 愿 者服 务团 、企 业信 息中 心等 多种 服务 中心 或信 息 中心 ， 对 小企 业家 进行 培训， 提高 他们 的管 理能 力， 向 他们 提供 市场信 息， 帮助 小企 业家 们开 创事 业 和站 稳脚 跟。 台湾 建立 了涵盖 财务 融通 、 经 营管 理、 生 产技术 、 研 究发 展、 资讯管 理、 工业 安全 、 污 染 防止 、 市场 营销 、 互助 合作 、 品质 提升 等十个 层 面 的中 小企 业服 务体系 ，帮 助解 决中 小企 业经 营 上 的问 题。 ( 二 )中 小企 业信用 担保 体系 运行 的通 行做 法 、 担 保资 金预 算 一 般由 中央和 地方 政府 编 制 中小 企业 信用 担保资 金预 算。 担保 资金 纳入 政 亿美 元。
完善中小企业信用体系的研究
一
、
中小 企 业概 述
中小企业是与所 处 行业 的大 企业 相 比 ，人员规
查 ）资料的开放和征信企 业合 法地 市场 化运作 ；三 是政府或民间机构对信用交 易和征信企业 的管理 。
三 、中 小 企 业 信 用体 系 存在 的 问题 及对 策
模 、资产 规模 与经 营规模 都 比较 小 的经济 单位 。中 小企业是 国家经济的柱石 。改革 开放近 ３ ０年来 ，中 国中小企业 和 民营经济发 展迅 速 ，取得 了重 要 的成 就 ，成为经济社 会发 展 中的重 要力 量 。 目前 中国 中 小企业 已达 ４２ ０ ０ 万户 （ 括个体 工商 户 ） 包 ，约 占全 国企业总数 的 ９ ． ％ 。中小企业 提供 了大约 ７ ％的 ９８ ５ 城镇 就业 岗位 ，不 仅 安置 了大 量 的城 市下 岗职 工 ，
。佳 木斯 大 学 王 颖 驰 赵 立 军
摘 要 ：结 合 中 国 市场 经 济环 境 和 中小 企 业 的 实际 情 况 ，对 中 国 中 小企 业 信 用体 系进 行 分 析 ，指 出 ，并提 出相应 的完善 对策。 关键词 ：中小企业 信 用体 系 中小企 业融资
核心性法 律还没有制 定 ，如 目前 除 《 担保 法》 和新 近实施 的 《 中小 企业促进 法》 以外 ，尚没有 与 中小 企业信用担保相 配套 的法律规范 。 ３ 中小企业信用担保体系存在 的问题 。（ ）担 ． １ 保机构规模 和数量有 限 、管 理体 制不统 一 。 目前 中 国担保机构 的 ９ ０％ 以上是 由政府 出资 的政策性担保 机构 ，它是 中小企 业信用 担保 体 系的 主要 支 柱。受 地方政府 财力 限制 ，各 地担 保 机构 普 遍规 模 过小 。 （ ）缺乏 资金补 偿机制 。政 策性担保 机构 不 以盈 利 ２
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
中小企业信用担保体系的研究
中小企业信用担保体系的研究摘要：信用担保体系的不健全是我国中小企业融资困境形成的重要原因之一。
因此，首先分析了建立中小企业信用担保体系的必要性；其次介绍了我国中小企业信用担保体系的现状，总结了建立和完善过程中存在的缺陷和问题；然后主要以日本、美国为例，进行中小企业信用担保体系的比较，分析了我国中小企业信用担保体系的不足之处，指出应借鉴国外的成功经验；最后提出完善我国中小企业信用担保体系的建议。
关键词：中小企业信用担保；融资；再担保中图分类号：f830.39：f830.56 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）35-0129-02一、中小企业信用担保体系的概念及特征信用担保，是信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或者履行债务，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。
而中小企业信用担保体系则主要是由不同类型的担保机构组成，各级中小企业信用担保机构组成利益共同体的中小企业信用担保体系，一般具有以下特征：（1）担保对象的特殊性：即中小信用担保体系为中小企业贷款向贷款银行提供的风险担保，这种风险是不确定的是不可保的，并且受各种不确定条件的影响，离散型很强。
（2）担保业务的政策性：它的特殊性决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，给予政府支持。
（3）担保信用的放大性：担保机构以自身的一定资产为基础，为中小企业的债务履行提供保证，不是一对一的，而是通过杠杆放大作用。
（4）风险补偿的稳定性：担保机构的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，通过立法和制度规定等形式注入到担保机构，用于弥补风险损失。
二、我国建立中小企业信用担保体系的必要性从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；从微观角度方面讲，信用担保本质上是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解、中小企业可以取得融资，而担保公司凭借自身风险管理的能力化解风险的过程。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
《2024年我国中小企业融资体系研究》范文
《我国中小企业融资体系研究》篇一一、引言随着我国经济社会的持续发展，中小企业作为我国经济发展的重要支柱，发挥着日益显著的作用。
然而，中小企业在发展中所面临的最大挑战之一便是融资难题。
由于种种原因，许多中小企业难以通过传统的融资渠道获得资金支持，这严重制约了其进一步发展和壮大。
因此，研究我国中小企业融资体系，寻求有效的融资解决方案，对于促进我国中小企业健康、稳定、快速发展具有重要意义。
二、我国中小企业融资现状目前，我国中小企业的融资主要依赖于银行贷款、股权融资、债券融资等方式。
然而，由于中小企业的规模较小、财务状况不够透明、风险承受能力较低等原因，导致其在融资过程中面临诸多困难。
主要表现为：融资渠道单一、融资成本高、融资难度大等。
此外，政策支持力度不够、信用担保体系不健全、信息不对称等问题也进一步加剧了中小企业的融资困境。
三、我国中小企业融资体系研究针对上述问题，我国中小企业融资体系的研究应着重从以下几个方面展开：（一）完善政策支持体系政府应加大对中小企业的政策支持力度，通过财政、税收等政策手段降低企业融资成本。
例如，可以设立专项资金、提供税收优惠等措施，鼓励金融机构为中小企业提供融资服务。
此外，政府还应建立健全信用担保体系，为中小企业提供信用担保服务，降低其融资风险。
（二）拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了传统的银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、互联网金融等途径获取资金支持。
此外，还可以通过与其他企业合作、引入战略投资者等方式扩大资金来源。
（三）加强信息披露和风险管理中小企业应加强信息披露和风险管理，提高企业财务状况的透明度。
这有助于降低信息不对称问题，增强投资者对企业的信心。
同时，企业应建立健全风险管理体系，提高风险承受能力，降低融资风险。
（四）发展区域性金融市场发展区域性金融市场是解决中小企业融资问题的重要途径之一。
通过发展地方性金融机构、设立中小企业专营机构等方式，为中小企业提供更加便捷、高效的融资服务。
我国中小企业信用担保问题研究
线 ， Ｓ 为有信用 担保 的供给线 。 三角 形 Ｆ Ｅ Ｅ 为市场 供给短 缺造成 的效率损 失 。 而政府提供 信用担 保 ， 故 信贷 量扩 大到 Ｑ ， 格降低 ， 价 并形成 “ 率 弥补 ” 三 效 （
角形 ＥＢ Ｂ ） 。若 Ｓ 与 Ｄ相 交于 Ｃ点 ， Ｂ与 Ｃ点 即 重合 ， 效 率弥 补 与效 率损 失 恰 好相 等 （ Ｅ Ｅ＝ 则 ＳＦ Ｓ
Ｐ １ ｒ １ ， ｒ （＋） ＋ 则 ＝ ＝
１
一， １ 同时考虑 到贷款 产生 的其
他费用 率 后 ，银 行 向申请 贷款 的 中小 企业定下 的
Hale Waihona Puke 作者 简 介 ： 翔 （９９ ）男 ， 南 封 丘 人 ， 级经 济 师 ， 科 。 张 １６ 一 ， 河 高 本
金融 理论与实 践
５ ２
二） Ｐ
一
１ 同样考 虑银 行贷 款所 产生 的其 。
二 、我 国中小企 业信 用担保 体 系现 实描 述及存
在 问题
他 费用率 ，那 么银 行给 担保 后 的 中小 企业 贷 款 的
中图分类号 ：８ ０５ Ｆ３ ．
文献标识 码 ： Ａ
一
、
中小 企业信 用担保 制度 的经 济学分 析
费而造 成市场 损失 ，也 避免 了市场 提供 因短缺 而造 成 的效 率损 失 。如 图 ２中 ， 为 申请 担保 方 的需 求 Ｄ 线， Ｓ为市 场 供 给线 ，Ｄ 为市 场对 信 用 担保 的需 求 。
【 金融观察 】
我 国中小企业信 用担保 问题 研 究
张 翔
（ 国人 民银行开封 市 中心 支行， 南 开 封 ４ ５ ０ ） 中 河 ７ ０ ４ 摘要 ： 近年 来 中小企业 对 国民经济 的贡献 率不 断上升 ， 融资难 一 直是 制约 中小企业健 康发展 而 的“ 颈” 瓶 。为 了缓 解 中小企业 融 资难 问题 ， 国成 立 了各 种形 式的 中小企 业信 用担 保机 构 ， 我 之
我国中小企业融资担保体系的建立问题研究
我国中小企业融资担保体系的建立问题研究
（ 沈阳辉山农业高新技术开发区， 辽宁 沈阳 ""####）
吴! 勇
［摘! 要］ ! ! 中小企业； 融资担保； 体系建立 ［关键词］ ! ! 构建中小企业融资担保体系的必要性； 我国中小企业担 保体系现 状； 国 外担保 体系的 成功经 验； 我 国中小 企业 融资担保体系的存在问题及对策。 ［中图分类号］ $%&’( )! ! ［ 文献标识码］*! ! ［ 文章编号］"##+ —,#-) （ %##’ ） #"# —##+’—#% ! ! 建立中小企业融 资担 保体系 是世 界中小 企业 担保 的通 用做法， 在中 国建立、 健全中小企业融 资担保体系 ， 已经 成为 社会各界的共识。本 文主 要分析 了我 国中小 企业 融资 担保 体存在的问题， 并提出了相应的对策。 一、 构建 中小企业融资担保体系的必要性 担保 是伴随 商品交 换及商业 信用的 发展而 产生的 一种 中介性经济活动， 是 保障债权实现的行为， 具体地 说， 担 保是 指在经济金融活动 中， 债权人 为了 降低违 约风 险， 减少 资金 损失， 由债务人或 第三 人提 供履约 保证 或承担 责任 的行为。 反担保是指第三人为债务人向债权人 提供担保 时， 债务 人应 第三人的要求为该第三人提供的担保， 其目 的是为了保 障第 三人求偿权的实 现。构建 中小企 业担 保体系 有以 下三 个方 面的作用。 "( 对中小企业的培育作用 由于中小企业自 身存在规模小、 实力弱、 管理水平低、 财 务管理不善等问题， 资金瓶颈成为中小企业 在发展过程 中亟 待解决的问题。建立健全中小企业融 资担保体系 ， 有利 于保 障中小企业发展有稳定、 可靠、 持久的 资金投入， 有利于 中小 企业实现整体水平 的提高， 促 进中 小企业 的行 业结 构、 区域 结构优化， 促进 主导产业发展。 %( 促进政府职能的转变， 提 高了资金的使用效率 建立 健全中 小企业 融资担保 体系能 够促进 政府职 能的 转变。担保机构向符 合国 家产业 政策 和本地 产业 结构 调整 方向的中小企业提供融资担保， 提高资金的使用效率。 )( 促进了金融市场的完善 建立健全中小企业融资担保体系， 有利 于促进金融 市场 进一步发展和健全。首先， 中小 企业融资担 保体系通过 为贷 款机构分担部分风 险、 承担收 集信 息的成 本， 为金 融机 构拓 展业务提供了商机， 保 证了 中小企 业的 发展中 的资 金需求， 实现了金融工具 的创 新， 强化金 融市 场机制 。其次， 建立 健 全中小企业融资担保体系， 有利于防范和 化解金融 风险。通 过融资担保这个桥梁， 贷款机构加大了对中 小企业的信 贷扶 持， 市场压力 得到传递， 市场风险得到 分散， 资产结构得 到优 化。 二、 我国中小企业担保体系现状 改革开放以来， 我国 中小 企业迅 速发 展， 成为国 民经 济 的重要组成部门。为 了解 决我国 中小 企业 发展中 的资 金瓶 颈问题， "... 年 ’ 月， 国家经贸委发布了 《 关于建立中小企业 信用担保体系试点的 指导意 见》 ， 开始 尝试建 立政 府出 资为 中小企业融资提 供服务 的信 用担保 体系。我 国的 融资 担保 体系是在 "... 年正式启动， 以 “ 一体两翼” 的模 式运作的， 即 以政策性担保为主， 商业性和互助性担 保为辅。虽然 我国担 保行业取得了一定的成绩， 但我国中小企业 融资难的 现状没 有得到彻底的解决， 体现在以下方面： "( 直接融资方式的困难 我国现行法律、 法规对通过证券市场融 资的公司 有严格 的要求。公司发行股票或债券必须在 注册资金、 盈利 性以及 内部管理等诸多方面符合法律的规定， 而大 多数中小 企业无 法达到这些要求， 因此在证券市场主板市场 上融资也 绝非易 事。 %( 间接融资方式的困难 首先， 中小企业贷款过程中相对高的交 易成本是 银行不 愿意给中小企业贷款的主要原因。其 次， 在 信息不对 称的情 况下， 中小企业与 大型企业相比具有明 显的劣势。在 信息不 完全的情况下， 银行为 了避免 逆向 选择 和道德 风险 问题， 而 做出一种拒 绝贷 款或 限 制贷 款的 制 度安 排， 确 保资 金的 安 全。 三、 国外担保体系的成功经验 现代专业融资担 保业 于 "+,# 年发 源于 瑞士， 并 于本 世 纪三十年代获得较大发展。通过一 个长时期的 探索和完 善， 德国、 日本、 美国、 奥地 利、 荷兰、 比 利时、 卢森 堡、 瑞典 、 意大 利、 韩国等国 家 都建 立了 适 合本 国 和本 地区 的 融资 担保 制 度。其中美国、 日 本最具代表性。 "( 美国小企业担保贷款制度 美国联邦政府的小企业担保贷款 计划， 是一项用 来为难 以从正常渠道获得资金的小企业提供 贷款、 担保贷款 和风险