房地产开发贷款审查要点

一、定义

本文所指房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。

二、房地产行业总体特征

1、政策敏感性。

2、资金密集性。

3、区域性较强。

4、自偿性特征。

三、项目审查判断三大关键因素

四、申请人及股东审查要点

主要审查股权结构、股东背景，实际控制人（追溯到最高一级）的实力和市场品牌。

1、股东（实际控制人）的实力和品牌：

（1）股东是否央企、省市国企或大型民营房企；如股东构成有各类财务投资者，须关注是否明股实债、股权结构的稳定性，授信方案须提出保障我行权益的措施；

（2）股东主营业务板块构成。关注房地产开发从业时间，开、竣工面积等；关注其他主营板块的行业地位和集团整体经营稳定、综合实力情况；

（3）市场对其品牌的认可度：近几年全国销售排名（克而瑞排名）或区域性排名。

2、在建项目以及土地储备情况，关注在一、二、三四线城市的占比。

3、集团财务情况，关注集团整体债务压力情况，判断整体抗风险能力。

申请人财务情况，关注有无资本金抽逃或差额能否放款前落实、申请人其他项目融资落实情况、本项目已取得的外部融资和销售回款被集团或其他项目占用等情况。

五、项目位置审查要点

主要审查项目在该城市所处区域和具体地段的居住组团、配套成熟度，关注当地市场对该区域的认可度

（一）地理位置：分为三类，主城区、大型居住新区以及其他地区，具体由各分行根据当地实际情况进行判断、归类。

1、大型居住新区：关注政府对该区域的未来发展规划、基础设施建设情况，以及当地居民对该区域的认可度。是否政务/商务或居住新区核心地段等

2、其他地区：分析该地区有哪些特殊优势，针对的销售对象。

（二）周边生活配套设施情况

1、与主城区之间的交通情况：轨道交通情况、跨河大桥（或跨河隧道）情况（有河相隔的）。

2、是否在学区房范围（划归的重点小学和初中情况），

六、项目自身审查要点

（一）项目土地审查要点

主要审查土地取得程序、合同特别条款、价款支付情况。

1、土地取得过程和取得方式。

2、土地成本和支付情况，并计算楼面地价。

3、土地证取得情况及相关记载内容。

4、土地出让合同中是否有配建保障房、无偿移交或还建（回迁）、限制销售等特殊约定。

5、土地取得流程或土地本身是否有瑕疵。

（二）项目规划审查要点

主要审查项目规划规模、业态、套型，判断销售群体和去化风险

1、整体规划情况：项目商住等业态规划面积、主要套型和层高、精装/毛坯，分期概况（包括前期开发进展）。

2、授信区域项目规划情况。即上述具体规划情况。

（三）四证取得情况

主要审查已取得证照情况和预计后续取得时间。

（四）项目总投资和筹资计划审查要点

主要审查投资成本、筹资计划是否合理，资本金能否落实，对销售滚动投入依赖度是否过高

1、总投资构成以及投入情况。关注土地楼面价与周边项目对比有无优势，单位建安成本是否当地市场合理区间；

2、筹资计划和已投入情况。关注资本金能否在放款前落实到位，融资比例和模式是否合理，销售滚动投入依赖是否过高。

3、关注外部融资（包括本项目和项目公司其他项目）情况：金额、期限、利率、担保方式、还款来源。对我行融资安全的影响，授信方案的应对措施。

（五）项目建设进度审查要点

项目目前建设进度、计划开盘时间和竣工入住时间。

（六）项目销售审查要点

主要审查周边销售去化率和价格、本项目前期销售去化和价格、授信项目按可比价格测算的销售收入。

1、周边可比项目销售情况。

2、授信项目前期销售情况（如有）。关注已售部分去化率情况以及销售收入、价格、资金回款情况。

3、授信项目预计未来销售价格和总收入情况。有意向性销售或定向销售的，根据具体协议内容分析未来销售情况。

4、计算可售面积成本、保全价格和跌价空间。

（七）封闭管理审查要点

1、根据当地政策规定和我行与借款人确定的管理方案，能否落实预售资金唯一监管，销售回款能否全部我行归集。

2、经营机构是否已制订明确的贷后管理措施，包括成立专项小组、责任人、抵解押和资金封闭管理（建设资金和预售回款）的具体要求。

（八）还款方案审查要点

ABC三类：根据股东情况以及项目所在地区，并结合项目具体情况，以三类方案为基础制定具体的还款方案（具体分类方案参见审查报告模版）。

七、项目担保方式审查要点

（一）抵押担保

1、土地、在建工程能否全程办理抵押；

2、无法办理全程抵押的，解释原因，要求落实预售阶段的风险防控措施。

3、抵押物评估方式以及估值的合理性，抵押率的设定。

（二）质押担保

1、质押物的评估方式、估值的合理性、质押率的设定。

2、当地办理相关质押登记的相关规定、流程以及可操作性。

（三）连带责任担保

1、担保人与借款人的关系。

2、担保人的担保履约能力：股东背景、资金实力、偿债压力等。

八、授信方案审查要点

制订明确的授信方案（参照审查报告模版），主要关注是否符合总行政策和模版相关要求，风险管控方案是否合理。

贷款审查的要点及报告的撰写

贷款审查的要点及报告的撰写 (2012-07-19 11:07:19) 转载▼ 分类：鱼博览栏标签：贷款、核查财经贷款审查报告的写作方法按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之后，信贷后台部分的审查人员应当对调查人员移交的所有贷款资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。贷款审查所形成的书面报告，称作贷款审查报告。贷款调查是贷款审查的基础，如果贷款调查工作扎实深入，贷款调查报告客观公正，贷款审查的工作量就相对小一些，贷款审查报告的篇幅就短小一些，内容也简单的多。同贷款调查报告的写作一样，目前贷款审查报告的写作还没有一个固定的模式，本章的相关内容只代表作者的个人观点，仅供参考。第一节认真全面初审贷款初步审查是贷款程序中的重要环节，是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况，又对调查资料进行认定，集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响，调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对其提供的资料进行再核实、再认定。一、审查信贷规范化运作贷款初审阶段，审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度；贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定，信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款，严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。二、审查信贷政策审查人员应根据商业信用社法、贷款通则及相关政策制度，从基本要素、

个人贷款审查要点

个人贷款审查要点第一章个人住房贷款审查要点第一节个人住房贷款对象的准入条件个人住房贷款的对象为在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。借款人须同时具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）具有偿还贷款本息的能力；（三）信用状况良好，无到期未还的贷款本息；（四）已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；（五）有不低于最低规定比例的首付款证明；（六）原则上以所购住房设定抵押担保；（七）农业银行规定的其他条件。第二节个人住房按揭楼盘准入一、住房按揭楼盘准入差不多条件：（一）开发商具有房地产开发资质，申请合作时开发商在我行和其他金融机构无逾期未还贷款本息，法定代表人信用状况良好；（二）项目合法，建设用地规划及建设工程规划要紧为住宅；（三）工程进展顺利，无非正常停工现象；（四）符合农业银行要求的其他条件。二、楼盘准入形式：（一）经营行准入经营行楼盘准入操作流程为：开发商提出按揭合作申请；个贷经营中心受理和调查，出具调查报告；个贷经营中心负责人审核，并出具审核意见;经营行行长（或经授权的副行长）签署准入审批意见；个贷经营中心在CMS中录入相关信息；经营行（或个贷经营中心）与开发商签署按揭合作协议。经营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门备案。（二）市分行整体准入。对优质楼盘可由市分行采纳批量营销、集中认定的形式。整体准入具体由市分行个人业务部门以部发文件，向辖内个贷经营中心进行批量整认定，其单个楼盘和单笔按揭贷款不需另行再履行楼盘准入资格认定程序。（三）专门规定 1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直截了当由经营行与开发商签订按揭合作协议，并受理单笔个人住房贷款业务。 2、对非我行开发贷款支持的个人住房按揭楼盘，且符合以下情形之一的，可免去楼盘准入和审查程序，只要符合销（预）售条件，可直截了当由经办机构受理单笔个人住房贷款：

房地产贷款审查报告范本

中国农业银行关于对XX公司新增授信并发放房地产开发贷款XX万元的审查报告分行贷审会/总行信用审批部：简要说明申报行和客户部门申请的信贷方案（包括业务品种、金额、用途、期限、利率和担保方案等，业务品种包括了住房开发和商用房开发，应注明以区别开），说明客户部门评估结论和意见（主要优势和风险及信贷方案、主要风险防控措施）。同时根据年度授权书判断本笔业务的审批权限。第一章客户准入说明客户最新的名单制分类情况并提供相应批复资料，尤其在新的房地产行业信贷政策出台后，老行业政策下的分类已经作废，需要重新准入。第二章借款人资信情况一、借款人基本情况主要包括借款人名称、成立时间及经营期限、注册及实收资金、经营范围、房地产开发资质、农行信用评级情况。除核实相关证件真实有效性外，还应注意2000年3月《房地产开发企业资质管理规定》对房地产开发资质有了明确要求，目前部分项目公司存在“小资质、大项目”现象，尤其是新设立的项目公司开发建设规模较大的项目，审查中应予以关注。同时需关注外商投资企业注册资本是否符合《关于规范房地产市场外资准入和管理的意见》(建住房〔2006〕171号)有关要求。二、借款人出资情况主要包括各股东出资金额和占比、出资形式，对于历史沿革久远且股权转让的，应说明历次股权转让情况，了解股权交易各方是否存在关联关系。对实物（主要是土地或房产）出资占比较高的，要关注是否存在评估值明显偏高、虚增注册资本情况。借款人或其控股股东为央企的，须为央企可从事房地产开发业务红名单范围内的企业（中国建筑工程总公司、中国房地产开发集团公司、中国保利集团公司、华侨城集团公司、中国铁路工程总公司、中国铁道建筑总公司、中国中化集团公司、中粮集团有限公司、中国冶金科工集团有限公司、中国五矿集团公司、中国水利水电建设集团公司、中国葛洲坝集团公司、招商局集团有限公司、华润集团有限公司、南光集团有限公司等16家）借款人或其控股股东为国有企业的，须严格按照2010年下发的新国十条要求

贷款审查报告的写作方法

贷款审查报告的写作方法按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之后，信贷后台部分的审查人员应当对调查人员移交的所有贷款资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。贷款审查所形成的书面报告，称作贷款审查报告。贷款调查是贷款审查的基础，如果贷款调查工作扎实深入，贷款调查报告客观公正，贷款审查的工作量就相对小一些，贷款审查报告的篇幅就短小一些，内容也简单的多。同贷款调查报告的写作一样，目前贷款审查报告的写作还没有一个固定的模式，本章的相关内容只代表作者的个人观点，仅供参考。第一节认真全面初审贷款初步审查是贷款程序中的重要环节，是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况，又对调查资料进行认定，集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响，调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险

的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对其提供的资料进行再核实、再认定。一、审查信贷规范化运作贷款初审阶段，审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度；贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定，信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款，严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。二、审查信贷政策审查人员应根据商业信用社法、贷款通则及相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料，审查人员应当列出单子，及时通知调查人员及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见，限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合

流动资金授信及贷款审查要点

企业流动资金授信及贷款审查要点为指导和规范信贷业务审查，提高审查质量，有效防控信贷风险，根据《中国XX银行信贷管理基本制度》、《中国XX银行法人客户授信管理办法》和《中国XX银行流动资金贷款管理办法》等相关文件，特编定本审查要点。一、前置审查 (一)客户类别审查区分客户为集团性客户还是单一客户。集团性客户原则上对集团进行统一授信，不单独对集团内单个企业授信。单一客户应进一步区分是小企业客户还是非小企业客户。集团性客户识别执行《中国XX银行集团客户授信业务风险管理办法》的规定；小企业客户的识别执行《中国XX银行小企业信贷管理办法（试行）》的规定。（二）业务审批流程及权限审查确认客户管理行，目前我行客户包括总行管理客户、分行管理客户及支行管理客户三类。按照本级行转授权文件，确定该客户申请的业务是否为本级行审批权限，属本级行权限的业务应进一步确定是否需要向上级行报备或备案，超本级行权限的业务应进一步确认有权审批行，并确定业务上报审批流程，具体业务审批流程执行《中国XX银行关于规范信贷决策行为的若干规定》。（三）内部运作资料审查企业基本情况调查表（用信时除涉及要素变更需重新提供外可不提供）、统一授信审议表（授信时需提供）、借款申请书（或流动资金借款申请表）和流动资金贷款调查表（这两项申请贷款时提供）、调查报告、主责任人员名单及材料清单填写是否齐全并合乎要求，应注意各资料在时间顺序上是否衔接一致。（四）存量客户附加审查情况 1、存量业务评价报告要素是否齐全；存量业务中是否存在风险点。 2、检查底稿是否有总分行历次检查和风险排查中的工作底稿及整改意见，如有，则应了解落实进度及具体情况。 3、存量批复

贷款合同法律审查要点

贷款合同法律审查要点贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。实践中，根据现行法律法规，在风险可控的基础上，贷款法律审查要突出“四大要点”，达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、担保有效以及法律文书规范严谨。一、主体合格主体真实性审查。如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡(证)等法律文件;审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。主体合法性审查。要审查法人及法定代表人印章使用是否合法;经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚;审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符;审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。主体资信程度审查。审查企业(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍，并在征信系统中查询记录附后佐证。二、内容合法贷款项目合法性审查。在对主体合格审查的过程中，要审查借款人的借款的用途;属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件;贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域;审查个人经营项目是否合法合规等。资料及文本签字审查。要审查贷款调查时是否二人以上，调查人是否在采集的每份资料上加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前部分金融机构盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是形式审查，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，因此，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写，不能代

房地产项目开发贷款基本流程

房地产项目开发贷款基本流程开发贷款定义房地产开发类贷款就是指对房地产开发企业发放得，用于房屋建造、土地开发过程中所需得贷款。借款主体经房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册并已取得《企业法人营业执照》得房地产开发企业。贷款条件 1、必须经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发得房地产开发企业资质等级证书得房地产开发企业。 2、具有贷款卡，在银行开立基本账户或一般账户。 3、开发项目与其资质等级相符。 4、项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开(施)工许可证，按规定缴纳土地出让金。 5、项目得实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场得需求，有良好得市场租售前景。 6、项目得工程预算、施工计划符合国家与当地政府得有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算得需要。 7、贷款用途符合国家有关法规与政策。 8、项目资本金应达到项目预算总投资得35%以上，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。贷款所需材料

一、基本材料 1、、法人营业执照(原件及复印件)与建设管理部门核准得资质证明; 2、法人代码证书(原件及复印件); 3、税务登记证(原件及复印件); 4、企业贷款卡; 5、财政部门或会计(审计)事务所核准得前三个年度财务报表与审计报告，成立不足三年得企业提交自成立以来得年度审计报告与近期报表; 6、公司章程(原件及复印件); 7、验资报告(原件及复印件); 8、法定代表人证明、签字样本; 9、企业董事会成员与主要负责人、财务负责人名单与签字样本; 10、若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意得决议或文件(原件); 11、贷款由被委托人办理得需提供企业法定代表人授权委托书(原件) ;12、其她所需材料。二、贷款项目材料 1、国有土地出让合同; 2、国有土地使用证; 3、中标xx; 4、xx土地出让金凭证; 5、建设用地规划xx; 6、建设工程规划xx;

银行关于公司申请流动资金贷款(授信)的审查报告

银行关于公司申请流动资金贷款（授信）的审查报告一、贷款（授信）方案和授信情况（一）贷款（授信）方案。主要阐明上报单位同意的贷款（授信）方案，包括金额、用途、期限、利率、担保方式、保证金比例、还款方式、集团客户额度切分等。（二）授信情况。主要说明申请人在他行和我行的授信及使用情况 1、借款申请人在他行授信及用信情况。包括在他行的授信额度、用信额度、信用状况。 2、借款申请人在我行授信、用信情况。包括在他行的授信额度、用信额度。 3、单户和集团客户授信用信是否超比率的审查内容。

二、贷款（授信）资格审查主要从申请人性质、相关证照的有效性（营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡等是否办理年审）、诚信状况（包括不限于是否有不良记录、或对不良贷款作出可行的还款计划等方面）对申请人主体资格条件进行详细审查和说明。三、贷款（授信）业务可行性审查通过对调查报告当中行业分析、经营情况、财务分析、固定资产投资和建设情况着重从风险控制的角度进行分析和说明。（一）经营情况。综合调查报告中阐述的行业分析和申请人经营状况，补充分析申请人经营行业发展趋势等相关内容。（二）财务分析。对申请人的相关偿债指标、盈利指标、营运指标、现金获得能力测算和分析进行审核，对报告未涉及但可能影响信

贷资金安全的相关指标进行补充测算和分析说明。以风险把控的角度对信贷资金安全情况进行审查分析。（三）信贷资金安全性审查。结合调查报告中流动资金用途、借款原因、额度合理性等方面进行补充审查分析。 1、信贷资金用途审查。结合资金使用背景，就资金投入的方案、融资方案、融资能力进行合理性补充审查分析。 2、额度合理性审查。对申请资金额度的测算进一步审查，结合自有资金情况，预测信贷资金是否与申请人的生产经营情况相符。（四）还款来源审查。主要针对调查报告当中还款来源调查预测情况进行审查分析，着重分析实现预测收益的可能性，分析还款计划的可行性和贷款期限的合理性。（五）担保情况审查。内容包括：1、抵（质）押方式的，审查抵

银行信贷业务审查要点-共24页

银行信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料 1、法人客户： 1）企业提供资料：企业法人营业执照。审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数

量是否符合公司法规定。验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。登陆号可向信贷管理部申请。税务登记证。包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。可通过报表及相关税率验证。组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。 2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。 3）贷款卡、开户许可证。 4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。 5）客户公章与法定代表人、主要股东或授权代理人的签字样本。

银行信贷人员进行贷款审核需要注意的要点

银行授信审核项目之一（企业概况）银行在对企业的基本情况进行审核的过程中需注意的事项：、企业的历史沿革：自企业成立至今是否出现过因法律、债务等非正常因素而产生的变更。1企业成立的时间：通常情况下，成立时间短的企业对市场的预计不足，缺乏经验，抗风险2、能力较差。成立时间长的企业对市场的应变能力较强，了解行业的潜规则。企业股权的变化：企业自成立之授信申请之日，股权是否发生重大变更，变更的主要原因3、是什么？是否为逃废债务、转移资产等因素而非正常变更股权关系。企业的营业执照：是否经过连续年检，未参加年检的原因是什么？目前所经营的业务是否4、在营业范围之内。 5、注册资金是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。 6、组织机构代码证：是否在有效期内。 7、国、地税登记证是否在有效期内。 8、营业执照、组织机构代码证书、国、地税登记证相关要素内容是否一致？不一致的原因是什么？ 9、公司章程之规定是否完整，董事会及股东会的制度建立是否完善，分红的有关规定及限制条款。 10、验资报告是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。是否存在虚假验资的情况，结合企业财务报表，是否有抽逃资金的现象。 11、法人代表的履历：可同时通过个人征信系统查阅法人的信用记录，特别注意法人目前的个人贷款数额，若为私营企业，此部分贷款数额应同其公司债务一并计入实际负债。法人代表的从业经验及社会地位等因素同样值得关注。银行授信审核项目之二（行业概况）银行在对企业的授信审核过程中，行业概况尤为重要。首先，世界经济的发展状况及本国、本地区经济的发展状况是前提。经济发展的不同阶段对于不同的企业也将有利有弊，不能一概而论。其次，企业所处的行业特性是需要重点分析的。再次，企业从事本行业的时间长短直接关系到企业未来发展的前景。最后，本行业中的竞争对手，企业的市场份额都必须通过详细的数据进行分析。银行授信审核项目之三（财务指标）在目前的风险管理中，由于信息不对称的原因，企业经营的实际状况需通过财务报表进行审核。对企业财务报表的审核并不能对风险控制在当前中国的法律体系不完善的情况下，在本人看来，并不财务状况差，起决定性的作用。企业财务报表状况好，并不代表该企业是一家优秀的企业。代表企业实际经营状况差。而是要结合企业的实际情况进行综合分析判断。、要确定企业报表的真实性、完整性、一贯性，可以通过合格的会计师事务所进行审计。1、对于会计师事务所出具的审计报告，客户经理可实地赴会计事务所进行核实。特别需要提醒2有很多企业会抽出其中的由于诸多银行使用企业提供的财务审计报告的复印件，客户经理的是：真实张页，替以自己修改后的内容掩盖事实。所以实地查询的重要性非常大。、对于企业财务报表相关编制人员一定要能就相关项目做出完整解释。3、对于审计报告忽略的项目，而实际报表数额较大的项目一定要询问清楚，此做法通常是企业4 与事务所串通掩盖真相。或直接给予集团总授信，应尽量不予以贷款，对于纯管理性的企业集团，若本部无经营业绩，5、分配给具有真实业务交易的子公司使用额度。、财务报表的审计必须坚持一贯性，经常替换会计师事务所也是风险预警的信号之一，客户经6 理应了解替换的原因。、对于企业收入与现金流严重不匹配的情况，客户经理应了解企业的实质情况，企业要有充分7 的理由作出解释。银行授信审核项目之四（会计科目）

公司贷款审查报告

关于对**公司申请贷款的审查报告根据**区农村**公司业务部对**公司贷前调查情况，我风险管理部对该笔贷款进行了审查，现将审查情况报告如下：一、借款人基本情况 *、借款人概况及资格审查 **公司是根据中国石油化工集团公司中国石化炼****号文件批复，由***厂改制而成的股份制有限公司。公司注册资本*****.****万元，主营业务为******等。截止到**年**月底，公司资产总额为*万元，实现主营业务收入*****万元，利润总额****万元。经审查，该企业营业执照、组织机构代码证均已经过年审，目前贷款卡有效，借款人主体具备合规、合法性。 *、贷款背景及基本情况公司与**有限公司签订购买锻件合同，金额*****万元，约，验收合格后付款。该公司为确保生产的正常运转，向我行申请办理贷款************* *、信用状况及与我行合作情况从贷款卡查询来看，该企业无不良记录，无欠息，近期无重大事项。该公司在**开立一般帐户，信用等级AA，目前在我行贷款余额****万元，银行贷款汇票余额*******万元，贷款差额*****万元。二、借款人财务、生产经营管理和市场评价 *、公司财务状况

该公司财务制度健全，从近期财务报表和连续三个年度的财务报来看，截止到******年**月**日，公司资产达到*****万元，较年初增加*****万元，流动资产******万元，较年初增加****万元，固定资产净额****万元，占总资产的**.*％，固定资产净值占原值的**.**％，具备长期发展能力，负债总额*******万元，利润总额****万元，资产负债率**％，具有较强的长期承债能力，流动比率***％，具备较强的短期偿债能力，速动比率**％，有较强的即期偿债能力。 *、生产经营管理状况目前该公司各项管理体制完善，生产经营正常，经营手续合法有效，管理规范，人力资源结构、素质比较优良，职工队伍稳定。 *、市场评价公司生产设备先进，具备较强的技术实力。公司在享受**石化公司内部扶持（优惠）政策的同时，积极开拓外部市场，企业发展前景良好。 *、效益评价从***年-***年财务报表看，公司主营业务收入和利润逐年增长，截至 ******年**月底，该公司实现销售收入*****万元，销售利润****万元，销售利润率***％，净利润***万元。三、担保情况分析该笔贷款由****公司提供担保。****公司主营尿素、工业甲醇的生产销售，企业生产经营正常，效益较好，截至******年**月底，****公司资产总额为*****万元，负债******万元，资产负债率**％，具备一定的长期偿债能力，流动比率***％，速动比率**％，有一定

信贷审查审批处理问题及要点

过分相信营销人员或者信贷员的职业道德，审查审批形同虚设。 1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核，对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查，或电话、现场核实； 2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核，认同无任何依据集交叉检验的财务数据，对必要的影像材料不加审核； 3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核；过分考虑分支行业务发展压力，未坚持独立审查。 1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友，联保成员之间并不熟悉，且部分客户的联系方式等信息不真实； 2、经营项目基本雷同，均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料；联网核查不存在； 3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况； 4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符，征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款；迫于逾期压力，审查审批通过违规贷款续贷申请。 1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同，超过3个月未重新开展现场调查； 2、续贷无任何影像资料； 3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问；贷款要素不合规一季度省分行对部分支行开展新产品检查，发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实： 1、超担保金5倍发放贷款 2、借款人不在担保名单内 3、逆流程操作 4、再就业小额贷款由小企业集中使用 5、担保方式不合规 6 、未执行现场调查,部分无经营实体不熟悉贷款制度，审查审批不合规。 1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性； 2、未核对再就业中心提供的担保名单； 3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途；审查审批违规责任认定（档案审核）基本证件及准入类： ——婚姻证明 ——征信报告 ——保证人资料生产经营类： ——产权证明，租赁合同 ——银行账户及账本等业务单式： ——受理信息登记表影像资料：

银行信贷人员进行贷款审核需要注意的要点

银行授信审核项目之一（企业概况）银行在对企业的基本情况进行审核的过程中需注意的事项： 1、企业的历史沿革：自企业成立至今是否出现过因法律、债务等非正常因素而产生的变更。 2、企业成立的时间：通常情况下，成立时间短的企业对市场的预计不足，缺乏经验，抗风险能力较差。成立时间长的企业对市场的应变能力较强，了解行业的潜规则。 3、企业股权的变化：企业自成立之授信申请之日，股权是否发生重大变更，变更的主要原因是什么？是否为逃废债务、转移资产等因素而非正常变更股权关系。 4、企业的营业执照：是否经过连续年检，未参加年检的原因是什么？目前所经营的业务是否在营业范围之内。 5、注册资金是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。 6、组织机构代码证：是否在有效期内。 7、国、地税登记证是否在有效期内。 8、营业执照、组织机构代码证书、国、地税登记证相关要素内容是否一致？不一致的原因是什么？ 9、公司章程之规定是否完整，董事会及股东会的制度建立是否完善，分红的有关规定及限制条款。 10、验资报告是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。是否存在虚假验资的情况，结合企业财务报表，是否有抽逃资金的现象。 11、法人代表的履历：可同时通过个人征信系统查阅法人的信用记录，特别注意法人目前的个人贷款数额，若为私营企业，此部分贷款数额应同其公司债务一并计入实际负债。法人代表的从业经验及社会地位等因素同样值得关注。银行授信审核项目之二（行业概况）银行在对企业的授信审核过程中，行业概况尤为重要。首先，世界经济的发展状况及本国、本地区经济的发展状况是前提。经济发展的不同阶段对于不同的企业也将有利有弊，不能一概而论。其次，企业所处的行业特性是需要重点分析的。再次，企业从事本行业的时间长短直接关系到企业未来发展的前景。最后，本行业中的竞争对手，企业的市场份额都必须通过详细的数据进行分析。银行授信审核项目之三（财务指标）在目前的风险管理中，由于信息不对称的原因，企业经营的实际状况需通过财务报表进行审核。在本人看来，在当前中国的法律体系不完善的情况下，对企业财务报表的审核并不能对风险控制

某银行房地产开发贷款管理办法[2020年最新]

ⅩⅩ银行房地产开发贷款管理办法第一章总则第一条为了加强房地产管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》等有关法律、法规和制度规定，制定本办法。第二条本办法所称房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房及其配套设施建设的贷款。第三条发放房地产开发贷款必须符合国家的方针、政策，遵守国家法律法规和总行相关规定，坚持安全性、流动性和效益性原则。第四条房地产开发企业实行名单制。对未列入名单的开发企业，不得为其办理房地产开发贷款业务。第五条本办法适用于ⅩⅩ银行各分支机构。第二章贷款种类和条件第六条贷款种类。房地产开发贷款的种类主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款和综合用房开发贷款。（一）住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放

的用于住房及其配套设施建设的贷款。（二）商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于写字楼、商场和宾馆（酒店）及其配套设施等商用项目建设的贷款。（三）综合用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于商住两用房及其配套设施等综合性用房项目建设的贷款。第七条借款人条件。借款人应具备以下条件：（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人；（二）取得房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书，并办理年检手续；（三）产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；（四）在我行开立基本存款账户或一般存款账户；（五）评定的信用等级符合总行要求；（六）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）贷款人规定的其他条件。第八条贷款项目条件。贷款项目应具备以下条件：（一）已纳入国家或地方建设开发计划，其立项或备案文件合法、完整、真实、有效；（二）土地全部价款已交清，无任何法律纠纷；（三）具备《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》

房地产开发贷款管理办法(2016年版)

张家口银行房地产开发贷款管理办法（2016年版）第一章总则第一条为了加强房地产管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》等有关法律、法规和制度规定，制定本办法。第二条本办法所称房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房及其配套设施建设的贷款。第三条发放房地产开发贷款必须符合国家的方针、政策，遵守国家法律法规和总行相关规定，坚持安全性、流动性和效益性原则。第四条房地产开发企业实行名单制。对未列入名单的开发企业，不得为其办理房地产开发贷款业务。第五条本办法适用于张家口银行各分支机构。第二章贷款种类和条件第六条贷款种类。房地产开发贷款的种类主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款和综合用房开发贷款。

（一）住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于住房及其配套设施建设的贷款。（二）商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于写字楼、商场和宾馆（酒店）及其配套设施等商用项目建设的贷款。（三）综合用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于商住两用房及其配套设施等综合性用房项目建设的贷款。第七条借款人条件。借款人应具备以下条件：（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人；（二）取得房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书，并办理年检手续；（三）产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；（四）在我行开立基本存款账户或一般存款账户；（五）评定的信用等级符合总行要求；（六）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）贷款人规定的其他条件。第八条贷款项目条件。贷款项目应具备以下条件：（一）已纳入国家或地方建设开发计划，其立项或备案文件合法、完整、真实、有效；（二）土地全部价款已交清，无任何法律纠纷；

银行信贷审查报告参考格式：关于×××有限公司贷款的审查报告

关于×××有限公司贷款的审查报告 ×××有限公司在我市×××镇大岚村投资建厂作为生产防火、防盗门的生产基地，于＃＃年6月份竣工投产，投产后因流动资金不足，向×××信用社申请贷款250万元，经×××信用社调查，公司信贷科审查，现将审查情况报告如下：一、基本情况审查（一）企业概况。×××有限公司原××有限公司，始建于1995年，位于××；公司于＃＃年6月迁址×××镇大岚村，并更名于×××有限公司，经工商行政管理机关注册登记，注册号：500382101284；企业类型为有限责任公司，注册资本141万元，由××出资111万元、××10万元、××10万元、××10万元组建而成，法定代表人××；经营范围：制造、安装、销售：钢质防火门、木质防火门、防盗安全门、防火板。目前主要从事木质防火门、防火防盗门的生产和销售。该公司法定代表人××，男，现年55岁，原系××的书记，96年政企脱钩后私人成立公司到××租赁厂房生产防火材料；由于2003年所租赁厂房规划拆迁，通过徒弟××（×××镇人，现××有限公司法人）的引荐，在2003年7月份×××市政府招商优惠政策的吸引下，在×××镇大岚村2社征地修建厂房及生产线，已于今年6月份竣工投产。该公司现生产基地在××，在××设立办公地点及销售地点。新生产线投产后，产量扩大，同时固定资产投资过大，造成流动资金不足，向×××信用社申请贷款250万元。（二）财务状况

至＃＃年6月底止，该公司资产总额1094万元，其中货币资金12万元，系在他行的存款；应收账款340万元，主要是在××的16家工程尾款；预付帐款27万元，系预付监控设备及空调款未取得发票；存货183万元，系库存成品、原料、配件等。固定资产614万元，净值528万元，主要是厂房和设备。负债总额375万元，其中应付账款298万元，系欠付的木材及钢材款；预收账款27万元，系客户的保证定金；其他应付款项57万元，系应付工资、福利费及私人借款。所有者权益719万元，一是实收资本141万元；二是盈余公积409万元；三是未分配利润169万元。该公司资产负债率34.3%，流动比率1.51，速动比率0.95。该公司现在×××信用社开立基本存款账户，现有职工105人，预计9月份后将扩充到170余人，其中生产工人120，安装销售40人，管理人员10人。现设有木质防火门生产车间、防火防盗门生产车间、质检、财务、销售、安装、办公室等部门。二、生产经营状况审查（一）该公司原经营的防火木质、钢质门系列经××市公安局消防总队公消函[2001]245号文批准，产品同时经国家公安部消防产品中心检验，发给其产品认证书，编号为020*******、020*******、020*********；现主要生产、经营的防火防盗门于2003年4月28日经××市公安局批准发给的安全技术防范产品生产登记批准书，有效期为4年，证号为081358。××共有6家获得了公安部认可的防火材料生产企业，该公司的生产能力居第二位;而取得生产防火防盗门

银行信贷审查要点

贷款业务审查要点（银行版）银行授信审核项目之一——企业概况银行在对企业的基本情况进行审核的过程中需注意的事项： 1、企业的历史沿革：自企业成立至今是否出现过因法律、债务等非正常因素而产生的变更。 2、企业成立的时间：通常情况下，成立时间短的企业对市场的预计不足，缺乏经验，抗风险能力较差。成立时间长的企业对市场的应变能力较强，了解行业的潜规则。 3、企业股权的变化：企业自成立之授信申请之日，股权是否发生重大变更，变更的主要原因是什么？是否为逃废债务、转移资产等因素而非正常变更股权关系。 4、企业的营业执照：是否经过连续年检，未参加年检的原因是什么？目前所经营的业务是否在营业范围之内。 5、注册资金是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。 6、组织机构代码证：是否在有效期内。 7、国、地税登记证是否在有效期内。 8、营业执照、组织机构代码证书、国、地税登记证相关要素内容是否一致？不一致的原因是什么？ 9、公司章程之规定是否完整，董事会及股东会的制度建立是否完善，分红的有关规定及限制条款。 10、验资报告是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。是否存在虚假验资的情况，结合企业财务报表，是否有抽逃资金的现象。 11、法人代表的履历：可同时通过个人征信系统查阅法人的信用记录，特别注意法人目前的个人贷款数额，若为私营企业，此部分贷款数额应同其公司债务一并计入实际负债。法人代表的从业经验及社会地位等因素同样值得关注。银行授信审核项目之二——行业概况银行在对企业的授信审核过程中，行业概况尤为重要。首先，世界经济的发展状况及本国、本地区经济的发展状况是前提。经济发展的不同阶段对于不同的企业也将有利有弊，不能一概而论。其次，企业所处的行业特性是需要重点分析的。再次，企业从事本行业的时间长短直接关系到企业未来发展的前景。最后，本行业中的竞争对手，企业的市场份额都必须通过详细的数据进行分析。银行授信审核项目之三——财务指标在目前的风险管理中，由于信息不对称的原因，企业经营的实际状况需通过财务报表进行审核。在本人看来，在当前中国的法律体系不完善的情况下，对企业财务报表的审核并不能对风险控制起决定性的作用。企业财务报表状况好，并不代表该企业是一家优秀的企业。财务状况差，并不代表企业实际经营状况

房地产项目开发贷款操作流程

房地产项目开发贷款操作流程（完整版）一、开发贷款定义房地产开发类贷款是指对房地产开发企业发放的，用于房屋建造、土地开发过程中所需的贷款。二、借款主体经房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册并已取得《企业法人营业执照》的房地产开发企业。三、贷款条件 1.必须经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业。 2.具有贷款卡，在银行开立基本账户或一般账户。 3.开发项目与其资质等级相符。 4.项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开(施)工许可证，按规定缴纳土地出让金。 5.项目的实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场的需求，有良好的市场租售前景。 6.项目的工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。 7.贷款用途符合国家有关法规和政策。

8.项目资本金应达到项目预算总投资的35%以上，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。四、贷款所需材料（一）基本材料 1.法人营业执照(原件及复印件)和建设管理部门核准的资质证明; 2.法人代码证书(原件及复印件); 3.税务登记证(原件及复印件); 4.企业贷款卡; 5.财政部门或会计(审计)事务所核准的前三个年度财务报表和审计报告，成立不足三年的企业提交自成立以来的年度审计报告和近期报表; 6.公司章程(原件及复印件); 7.验资报告(原件及复印件); 8.法定代表人证明、签字样本; 9. 企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本; 10. 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件(原件); 11.贷款由被委托人办理的需提供企业法定代表人授权委托书(原件) ; 12.其他所需材料。（二）贷款项目材料 1.国有土地出让合同; 2.国有土地使用证;

贷款审查报告(范本)

关于神威有限责任公司申请贷款的审查报告神威有限责任公司是在我行营业部开立基本存款账户的贷款企业。信贷管理部根据上级行有关文件精神，对客户部门提供的该企业授信材料进行了审查，结果如下：一、企业基本情况神威有限责任公司，成立于1999年7月5日，位于本市平治街14号，企业法人郝忠桥，证件号码：430102611 010021。企业类型为有限责任公司，注册资本700万元。资本构成情况：郝忠桥出资550万元，占注册资金的78.5 7%；张宝成出资50万元，占注册资金的7.14%；郭振山出资50万元，占注册资金的7.14%；王修权出资50万元，占注册资金的7.14%。经营范围：建筑工程施工叁级、日用百货、日杂用品、五金工具、纺织品、烟酒糖茶、炊具、电子产品、家用电器等。二、企业财务效益分析神威省神威有限责任公司向我行提供了2009年2月2 8日经有益会计师事务所有限责任公司审计的2008年末资产负债表、损益表。

截止2008年末该企业总资产2142万元，其中流动资产1885万元；总负债1473万元，其中流动负债1473万元；所有者权益669万元。主营业务收入3924万元，营业利润19万元，净利润18.5万元。经营性现金流量295万元，现金净流量10万元。（1）、资产结构分析：流动资产率88%，说明流动资产占总资产0.88；自有资金负债率2.2，说明企业安全系数较低。（2）长期偿债能力分析：资产负债率69%，接近我行控制的70%警戒线；产权比率2.2，财务风险较大，表明企业长期偿债能力一般。（3）、短期偿债能力分析：该企业流动比率128%，速动比率72%，现金比率4.75%，营运资金412万元，说明企业资产的流动性较强。利息偿还率100%，到期信用偿付率100%，净现金流量10万元，经营性现金流量295万元。客户短期偿债能力较好。（4）、资产营运能力分析：总资产周转率1.7，固定资产周转率24.55,流动资产周转次数1.84次，存货周转次数8.8次，应收帐款周转速度2.5次。说明营运指标一般。

贷款合同法律审查要点

编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载贷款合同法律审查要点甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________

贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。实践中，根据现行法律法规，在风险可控的基础上，贷款法律审查要突出“四大要点”，达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、担保有效以及法律文书规范严谨。一、主体合格主体真实性审查。如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件；审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不活，管理混乱的情形。如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。主体合法性审查。要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否活楚；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。主体资信程度审查。审查企业（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸蠹、赖账不还等劣迹，有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍，并在征信系统中查询记录附后佐证。二、内容合法贷款项目合法性审查。在对主体合格审查的过程中，要审查借款人的借款的用途；届丁特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证；届丁房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件；贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规等。资料及文本签字审查。要审查贷款调查时是否二人以上，调查人是否在采集的每份资料上加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前部分金融机构盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是形式审查，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，因此，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名意。调查报告、审查报告等落款处除调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章签字或一人调查的申报资料，一律