个人贷款审查审批基本要点

个人信贷业务（授信）审查基本要点

一、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

（一）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容应合法、真实、有效。

（二）贷款行内流转资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。

二、借款人主体资格及基本情况审查

（一）借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。

（二）借款人经营企业股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰。

（三）借款人、所经营企业主要股东、法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。

三、贷款政策符合性审查

（一）贷款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；

（二）借款人准入及贷款用途是否符合我行区域、客户、行业、产品等信贷政策。

（三）贷款（授信）额度核定、利率定价、期限、支付方式等是否符合我行信贷政策制度。

四、财务因素审查

主要审查借款人财务情况的完整性、真实性和合理性。特别要重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并尽量通过收集必要的信息，查证客户提供的财务信息的真实性、合理性。

五、非财务因素审查

主要包括借款人经营企业的性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品和生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。

六、担保审查

审查保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性，并确认保证人担保额度。

七、充分揭示信贷风险

（一）分析、揭示借款人的收入风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等。

（二）提出相应的风险防范措施。

八、提出贷款（授信）方案及结论

在全面论证、平衡风险收益的基础上，提出审查结论。

个人信贷业务（授信）审批基本要点

一、贷款（授信）对象

审批中应明确给予授信的主体对象应为符合规定条件的自然人。

二、贷款用途

贷款应有明确、合理的用途。贷款审批人员应分析贷款（授信）申请方案所提出的贷款用途是否明确、具体。贷款项下所经营业务应在法规允许的经营范围内，并落实相关交易协议或合同。如交易对手为借款人的关系人，应认真甄别交易的真实性，防止借款人虚构交易骗取银行贷款。应结合分析借款人所经营企业财务结构，以及实际经营资金需求，防止贷款资金被挪用。

三、贷款金额

贷款金额应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定。贷款金额除考虑借款人的合理需求，还应控制在借款人的承贷能力范围内，确保需求合理，风险可控。

四、贷款期限

贷款期限首先应符合相应贷款品种有关期限的规定；其次，贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；再次，贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到帐时间相匹配；最后，贷款期限还应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配。

五、贷款利率

首先，贷款利率应符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及我行内部信贷业务利率的相关规定；其次，贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，并体现收益覆盖风险的原则；最后，贷款利率的确定还

应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平。

六、担保方式

首先，所采用的担保方式应满足合法合规性要求，担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求，担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有相应的所有权和处臵权，且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批同意，已按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记，并确认保证人担保额度；其次，担保应具备足值性，保证人应具备充足的代偿能力，抵（质）押品足值且易变现；再次，所采用的担保还应具备可控性，并应在担保项下拥有对借款人、担保人相应的约束力，对保证人或抵（质）押品具有持续监控能力；最后，担保须具备可执行性及易变现性，并考虑可能的执行与变现成本。

七、发放条件

应明确授信发放的前提条件，以作为放款岗位放款审查的依据。

八、支付要求

应根据国家法律法规要求和我行政策要求，视不同情况采取受托支付或自主支付。

九、贷后管理要求

可针对借款人及相关授信业务的风险特征，提出相应的贷后管理要求。如就贷后走访客户的频率，需重点监控的情况及指标、获取信息的报告反馈等事项提出具体要求。