农村商业银行转型之路
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
经营转型：商业银行实现现代化蜕变的必经之路
务等十二个方面对同业先进经验和主要做法 及我行存在的差距 和不足做 出了全面细致的评价 ， 对转型理念作了详尽的阐释 ，
在 此 基 础 上 描绘 出深 圳 分 行 学 习 同业 超 越 同业 ， 最终 实现 企
机制推动并举 ；发展业务和加强管理并举。
经营转型的总体方 向与路径 选择
比较分析 国内外同业 的先期经验 和深圳分行 的做法 ，经
是 经营转型的核心 ，经营转型 的核心 目标就是 要实现 以下几
个方 面的结构转 变：由单一 、传 统的经营结构 转 向综合 、现 代化 的经营结构 由传 统银行业务提供者 转向提供证券业 务 保 险业 务、基金 业务 、投资银 行业务 、资产管理业 务等 多项 业务 的综合 金融服务商 ；由以存 款等被动型 负债 为主的零售
理财等相结合的综合化服务 。经济对外开放程度的持续提高
既对国 内银行 的全球金融服务水平提 出了挑战 ．也为 国内银 行跨国经营提供了巨大发展机会 。金融业的全 面开放 ． 利率、
业愿景 的发展蓝图 ． 并从思维变革、 系统创新等方面提出了保
汇率市场化进程 的加快等要求银行尽快提升综合经营能力 。 从 内在动力来看 资本硬约束促使商业银行 主动 求变 ． 商 业银行 以信 贷业务为主的传统 经营模式 已无法维 持符合 资本
管理变革、 实施 业 务 流 程 再 造 、 强文 明优 质 服务 等作 为未 来 加
一
段时期工作重点的全面转型之路更加清晰明朗。
现从融资 中介向全能型金融服务提供者的角色转变成为商业
银行保持核心竞争力 ．实现可持续发展 的惟一出路。
《银行数字化转型之路：全行业通用的数字化转型结构化指南》随笔
《银行数字化转型之路：全行业通用的数字化转型结构化指南》读书随笔目录一、书籍概述 (1)二、数字化转型的核心要素 (2)（一）制定清晰的数字化战略方向 (3)（二）设定短期与长期的数字化目标 (4)（三）实施有效的数字化转型规划步骤 (6)三、银行数字化转型的挑战与机遇 (7)（一）传统银行业务与数字化融合的挑战 (9)（二）数字化时代银行面临的竞争压力与挑战分析 (10)（三）数字化转型带来的业务创新与机遇探索 (12)（四）构建数字化的客户关系管理策略 (13)四、银行业务数字化的具体应用实践 (14)（一）数字化金融业务创新与推广 (16)（二）智能网点建设的实践经验分享 (18)（三）数字化风险管理实践与优化措施 (20)（四）数字化营销与客户服务提升策略探讨 (21)五、银行数字化转型成功案例研究与分析 (22)一、书籍概述在我所从事的金融行业中，数字化转型已成为一个不容忽视的趋势，对于银行从业者而言，掌握数字化转型的核心要点和实际操作指南是至关重要的。
《银行数字化转型之路：全行业通用的数字化转型结构化指南》这本书为我打开了一扇洞察银行业数字化转型的窗口，让我对数字化转型有了更为深刻的理解。
本书从银行业面临的数字化挑战出发，深入剖析了数字化转型的必要性和紧迫性。
书中不仅涵盖了数字化战略、业务模式创新等宏观层面的内容，更从微观角度详细阐述了银行如何进行技术选型、组织架构调整、人才培养等实际操作层面的内容。
本书的结构清晰，既有理论深度，又不乏实践案例，是一本不可多得的数字化转型指南。
在阅读本书的过程中，我深感数字化转型不仅仅是技术层面的变革，更是银行整体战略、业务模式、组织架构、文化等方面的全面变革。
这本书以结构化指南的形式，全方位、多角度地展示了银行数字化转型的方方面面，既有理论指导，又有实践经验的分享，对我启发很大。
本书对于我这样一名银行从业者来说，具有重要的指导意义。
通过阅读本书，我不仅对数字化转型有了更为深刻的认识，更在实际操作层面获得了宝贵的经验和启示。
商业银行经营转型足提高竞争力的必由之路
文章编号 ：１０ －０ １２ ０ （１ ０ ５ － ３ ０ ７ ９ ４ — ０ ７１） ０ ９ ０ －
随 着 改 革 开 放 的逐 步 深 化 和 扩 大 ， 中 银 行 业 在 竞 争 力 明显 增 强 的 同 时 ，面 临 着 如 何 实 现 可 持 续 发 展
的 问 题 。 笔 者 认 为 ，加 快 实 施 经 营 战 略 调 整 ，转 变 经
２０ 年 第 １ 期 ０７ ｌ （ 总第 ３５期 ） ７
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商业银 行经营转型足提高竞争 力的必 由之路
黄 泉 进
（华 南 农 业 大 学 经 贸 学 院 ，广 东 广 州 ５０４ １ ６ ２）
志 所 描 述 的 ， “ 是 一 个 对 金 融 服 务 业 极 富 挑 战 性 的 这
化 。银 行 转 型 的根 本 目 的在 于提 高 银 行 的 竞 争 力 ，商 业 银 行 在 实施 战 略 转 型 时 其 自身 与 环境 的 一致 性 随 着
时 间 的 变 化 在 形 式 、 内 涵 、状 态 ｊ 所 表 现 来 的 差 －
度 逐 步 确 定 ，投 融 资 体 制 、收入 分 配 体 制 、消 费 结 构
发 生 了重 大 变 化 ，综 合 化 金 融 体 制 的 发 展 和 利 率 市 场 化 改 革 提 速 未 来 １ ０年 ，我 国 商 业 银 行 将 面 临 战 略 挑 战 和 战 略 机 遇 并 存 的经 营形 势 ，经 济 改 革 向纵 深 推 进 ，产 业 结 构 不 断 向 高级 化 发 展 ，对 外 开 放 力度 加 大 ， 居 民消 费投 资 需 求 日趋 旺盛 。正 如 英 国 《银 行 家 》杂
独家｜打造“公众银行”：农商银行正经历第三次机制体制革命
独家｜打造“公众银行”：农商银行正经历第三次机制体制革命导读经济寒冬之下，农村合作金融机构将如何继续突围重生？吉林省农村信用社联合社理事长唐忠民认为，“组建农商行不是产权改革的终点，而是强化管理、打造公众银行的起点。
”面对全辖即将收官的“银行化改革”征程，唐忠民将下一个未来目标，锁定在“公众银行”，即，打造上市银行、法制银行和责任银行。
“继统一法人、组建农商行后，这将是我们要主动历经的第三次机制体制革命！”作者：中华合作时报记者臧洪菊通讯员鲍成武春寒料峭之下，“经济寒冬”的论调和现实，并未随冬雪一同消融。
重压之下，农村中小金融机构又该如何继续突围重生？于危机与挑战之下布局谋篇，吉林省农村信用社联合社理事长唐忠民提出，农村中小金融机构的发展，应当牢固坚持和把握全局观、转型发展观、新金融观、全面风险观、公众银行观和党管金融观，努力向一流现代农商银行目标迈进。
“转型发展观、新金融观、公众银行观，是改革发展路径。
也是我们能否取得一个又一个胜利、成功实现变革目标的‘路线图’。
”唐忠民解释说道。
转型发展提升综合竞争力当“转型”二字已成为银行业发展的共同论调，农村合作金融机构的转型之路该行向何处？又如何起步？“要跳出农信看农信，跳出银行做银行。
”面对问题，唐忠民表示，要想妥善应对新形势、新变化、新挑战，就既要坚持从实际出发，突出前瞻性和可操作性，明确适合自己的发展策略及实现路径，也要站在全省乃至全国的战略高度研究分析问题。
“综合发展、特色发展、抱团发展、开放发展。
”综合考量之下，唐忠民指出了农金机构在转型发展中需秉持的四大策略。
他分析指出，综合发展策略，意指盯紧国家和地方的政策导向，择机主动出击，多拿金融牌照，实现综合化经营，以“混”制胜；特色发展策略，意指规模较小的农商行，要围绕本区域经济特点、产业特色，扎根县域，支农支小，发展小微金融、绿色金融、社区金融。
削减或退出非核心业务，不追求“大而全”，以“特”制胜；抱团发展策略，意指基础较弱的行社，可探索实施行社之间股权链接，在业务合规、风险可控的原则下，通过股权链接形成“共同体”，改善单体法人主体资质受限、资本限额制约的被动局面，实现借力发展。
试论新形势下农商银行的变革与转型之路
金融视线DOI：10.19699/ki.issn2096-0298.2021.11.089试论新形势下农商银行的变革与转型之路广东清远农村商业银行股份有限公司 钟玉麟摘 要：农商银行是我国金融服务体系的重要组成部分，主要面向农村经济提供金融服务。
新形势下，农商银行要遵循金融发展规律，转变发展理念，积极创新金融产品，以满足目标市场对金融产品的多样化需求。
本文分析了目前农商银行发展面临的困境，并提出了新形势下农商银行变革与转型发展的实施策略，期望对提高农商银行在金融市场上的竞争力有所帮助。
关键词：农商银行；变革；转型；农村经济；金融服务中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2021)06(a)-089-03在我国金融体制改革不断深化的背景下，农商银行的发展面临严峻考验。
从当前农商银行发展现状来看，部分农商银行在服务实体经济、实现业务增长、优化内部管理体制方面取得了长足进步，但是仍有部分农商银行面临经营理念守旧、经营手段落后、产品服务滞后以及组织体制僵化的困境，亟需农商银行对发展战略作出变革，积极探寻转型发展之路。
1 农商银行发展面临的困境1.1 发展理念守旧部分农商银行在经营管理中仍坚持“存款立行”的经营理念，呈现出重经营、轻管理，重规模、轻内控，重速度、轻质量的现状，只是将扩大市场份额作为发展的主要动力[1]。
还有部分农商银行在绩效考核时以存贷款的规模为重要考核指标，造成员工片面追求信贷业务量的提升，忽视了贷款风险的管控，易出现重大损失。
1.2 经营手段落后部分农商银行在激烈的市场竞争环境下缺乏自身的经营特色，未能应对多样化的金融市场而提升自身创新能力，导致产品竞争力不足。
当前，大型国有银行、股份制银行纷纷以贷款利率的方式吸引更多的客户，这对农商银行的发展带来了严峻考验，易压缩农商银行的业务拓展空间。
1.3 产品服务滞后农商银行在产品服务上以借鉴其他商业银行为主，使得产品服务呈现出趋同化的特点，严重缺乏有特色的产品。
农商行网点转型心得汇总6篇
农商行网点转型心得汇总6篇农商行网点转型心得汇总6篇农商行团队注重“智慧银行”建设，积极发展金融科技，不断提升数字化服务能力，农商行团队思考服务的本质，注重客户体验和满意度，在不断提升服务质量的同时，也积极回应社会需求，今天带来了农商行网点转型心得精选。
欢迎你的阅读和参考。
农商行网点转型心得（精选篇1）在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。
全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。
转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。
一、树立忧患意识。
改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。
因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。
二、树立大局意识。
农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。
因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。
三、树立服务意识转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。
作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。
农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。
绩效考核变革:农商行改革必经之路
绩效考核变革：农商行改革必经之路
洪嵩;钟国为
【期刊名称】《广东合作经济》
【年(卷),期】2022()1
【摘要】在2021年农商行转型发展的“大潮”中,各家农商行围绕内生式发展要求,推进精细化管理改革。
其中,绩效管理作为最核心的管理抓手之一,在银行内部管理改革的方方面面,都扮演着关键“角色”。
【总页数】4页(P14-17)
【作者】洪嵩;钟国为
【作者单位】广州市天维信息技术有限公司
【正文语种】中文
【中图分类】F83
【相关文献】
1.引入平衡计分卡改进M农商行绩效考核体系的思考
2.浅析农商行流程银行建设的路径选择和框架——基于太仓农商行流程银行改革的实践
3.浅议农商行绩效考核制度改革--以邵阳宝庆农村商业银行为例
4.农商行绩效考核体系建设初探
5.立足三农谋发展改革创新铸辉煌——九台农商行服务"三农"纪实
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农村商业银行转型之路
随着中国城市化的不断推进，农村经济发展迅速。
农业现代化也在不断推进，农业面临着新的发展机遇。
农村商业银行在乡村经济发展中发挥着重要的作用。
如何推动农村商业银行的转型，成为当前需要解决的问题。
本文从多个角度探讨了农村商业银行转型之路。
一、创新金融产品
农村金融主要有存贷两个方面。
在贷款方面，应该发挥农村金融服务的优势，为乡村经济提供有针对性、高效便捷的金融服务。
像小额信贷、农村电商等金融产品在农村地区都有巨大市场潜力。
此外，中国农村人口多、资源少、劳动力成本低，可以尝试提供定制化的金融产品服务，如根据不同农户的具体生产类型和规模来设置适合的金融产品。
二、探索多元化经营
金融服务已经不再是银行唯一的生意，多元化业务是农村商业银行转型升级的方向。
通过金融服务外的其他业务，拓展商业空间，提高盈利能力。
例如，探讨如何根据乡村文化和特点，开展金融旅游项目；银行可以联合其他企业参与当地的发电、光伏、风能等项目，通过不同的产业链前后端联动，提高了银行发展整体效益。
三、提升风险管理能力
风险管理始终是银行业中至关重要的一环。
采取适当的风险管理措施，加大信贷审核严格程度，对申请贷款人的实际情况进行全面调查，以此减轻银行的风险。
银行可以根据社区的实际情况制定相应的信贷政策，企业、民营企业、家庭、个人等贷款额度、利率、还款期限，以满足当地不同层次的金融需求。
四、拓展数字化渠道
推动数字化转型，可以大大降低农村金融业的运营成本，提高运营效率。
例如，在智慧金融时代，农村金融机构通过移动金融等渠道，为广大农民提供快捷、便利、高效的金融服务。
五、强化金融科技创新
随着金融科技和人工智能的不断发展使用，人们对金融服务的需求越来越高。
银行需积极加强金融科技和人工智能的创新，以此进一步加强用户体验、优化数据分析与挖掘能力、降低运营成本。
结论
农村商业银行在走进乡村的道路上作出了重要贡献。
随着农村转型升级和金融市场的竞争日益激烈，单一的业务已经不能满足银行的发展需求。
农村商业银行需要强化金融产品创新，探索多元化经营，加强风险管理能力，拓展数字化渠道和加强金融科技创新等方面来为乡村经济提供更好的金融服务。
农商银行要发挥自身在乡村金融中的优势，胆于创新，升级服务，通过多方面的整合，提高整体效益。