好利网：互联网金融研究-
互联网金融迎来利好时代,好利网引领行业发展
互联网金融迎来利好时代，好利网引领行业发展随着互联网的发展速度越来越快，在相关技术进步、金融深化、客户群体变化等一系列因素的综合影响下，中国的互联网金融也进入了快速发展时代。
人们的理财意识同样开始随着互联网理财的发展变得越来越明确。
互联网金融在发展过程中促进普惠金融、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面也发挥了积极作用。
互联网金融在国内金融领域中占据的比例不断增大，业务涉及面也越来越广，并受到了广大投资者的喜爱。
随着近年来互联网金融领域的监管制度不断完善，越来越多的投资者选择采用互联网金融投资的方式进行理财。
而同时互联网金融领域也涌现了大批优秀的理财平台，这些理财平台都具有安全性强透明度高收益可观的特点，其中又以好利网为首的一批金融理财平台在互联网金融时代不断发挥自身优势，领导了行业的发展。
好利网作为金融理财平台的佼佼者，以其独特的优势占领了一定的市场。
作为一家金融信息服务线上平台，好利网主要强调的是“小额分散”、“信息中介”。
好利网最大的特点就是安全性较强，其独创的“八度分散机制”风控体系是理财领域中独一无二的，“八度分散机制”可以从债权分散、匹配分散、还款分散、机构分散、担保分散、授信分散、收益分散、保障分散8个维度来为投资人的资金保驾护航，而且确保每笔投资都是小额，从根本上降低了投资风险，将“小额分散”的思想发挥到了极致，真正为投资人实现了“一对多”的理想投资状态。
而在平台透明上，好利网努力在保证双方利益的同时下尽可能的公布更多的投资信息，将一些投资记录、项目信息、以及平台对于借贷方的项目风控评估是否合格等内容展现给投资者，进一步加大项目的真实性，同时也方便投资者对于项目的选择。
除此之外，好利网还特别指定了“棱镜计划”。
确保了当借款人出现逾期不还的情况时，投资人依然能够通过提供方赔付、平台风险保证金、债权回购金以及法律援助金等形式和途径保障投资资金的安全。
面对互联网金融前所未有的利好时代，好利网将以更积极的面貌和更专业的态度，努力为广大投资人营造一个安全、放心、收益高的可靠平台。
互联网金融的利与弊
互联网金融的利与弊随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，给我们的生活带来了诸多改变。
互联网金融，简单来说，就是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
它犹如一把双刃剑，既带来了显著的好处，也存在一些不可忽视的弊端。
先来说说互联网金融的“利”。
其一，互联网金融极大地提高了金融服务的便利性。
以往，人们要办理金融业务，往往需要亲自前往银行等金融机构，排队等待，耗费大量的时间和精力。
而现在，只需一台联网的设备，无论是在家中还是在任何有网络的地方，都能轻松完成转账、缴费、理财投资等各种金融操作。
这使得金融服务不再受时间和空间的限制，真正实现了7×24 小时的服务模式。
其二，降低了金融服务的成本。
对于金融机构来说，通过互联网技术，可以减少实体网点的建设和运营成本，提高业务处理效率。
对于消费者而言，互联网金融产品通常具有更低的手续费和门槛，让更多的人能够享受到金融服务。
比如，一些互联网理财产品的起购金额较低，为小额资金提供了更多的增值渠道。
其三，互联网金融促进了金融创新。
它打破了传统金融的固有模式，催生了许多新的金融产品和服务。
例如，P2P 网贷平台为个人和中小企业提供了新的融资渠道；众筹模式为创业者提供了资金支持和项目推广的机会；大数据和人工智能在风险评估中的应用，使得金融服务更加精准和个性化。
其四，互联网金融推动了普惠金融的发展。
在传统金融体系中，一些偏远地区和弱势群体往往难以获得充分的金融服务。
而互联网金融凭借其低成本、广覆盖的特点，能够将金融服务延伸到这些地区和人群，提高金融服务的可获得性和公平性。
然而，互联网金融在带来诸多好处的同时，也存在一些“弊”端。
首先，互联网金融存在较大的信息安全风险。
在互联网金融交易中，用户的个人信息、交易记录等大量敏感数据都在网络上传输和存储。
一旦网络安全防护出现漏洞，这些数据就可能被黑客窃取、篡改或滥用，给用户带来巨大的损失。
互联网金融的利弊研究
互联网金融的利弊研究在当今数字化时代，互联网金融犹如一股汹涌的浪潮，席卷了整个金融领域，给人们的生活带来了深刻的变革。
它以其便捷、高效的特点，为广大用户提供了前所未有的金融服务体验。
然而，就像任何新生事物一样，互联网金融在带来诸多好处的同时，也不可避免地存在一些弊端。
互联网金融的优势显而易见。
首先，它极大地提高了金融服务的效率。
以往，人们办理金融业务往往需要亲自前往银行柜台，排队等待，耗费大量的时间和精力。
而如今，通过互联网金融平台，无论是转账、支付、理财还是贷款，都可以在几分钟甚至几秒钟内完成，大大节省了时间成本。
其次，互联网金融降低了金融服务的门槛。
传统金融机构对客户的资质审核较为严格，许多小微企业和个人因为信用记录不足或资产规模较小等原因，难以获得金融支持。
而互联网金融凭借大数据、云计算等技术手段，能够对用户的信用进行更全面、更精准的评估，从而为更多的人提供金融服务，促进了金融的普惠性。
再者，互联网金融丰富了金融产品的种类。
除了传统的银行存款、贷款和理财产品外，互联网金融还推出了诸如 P2P 网贷、众筹、互联网保险等创新型产品，满足了不同用户的多样化需求。
此外，互联网金融的发展还推动了金融行业的创新。
互联网企业凭借其技术优势和创新思维，不断探索新的金融业务模式和服务方式，为整个金融行业注入了新的活力。
然而，互联网金融也并非完美无缺，存在着一些不容忽视的问题。
信息安全是互联网金融面临的首要挑战。
在互联网金融交易中，用户的个人信息、账户信息、交易记录等大量敏感数据都在网络上传输和存储。
一旦这些数据遭到泄露或被黑客攻击，将给用户带来巨大的损失，甚至可能引发系统性的金融风险。
其次，互联网金融的监管难度较大。
由于互联网金融的业务模式多样、创新速度快，现有的监管体系往往难以跟上其发展步伐。
一些不法分子利用监管漏洞，从事非法集资、诈骗等违法活动，给投资者带来了严重的损失。
再者，互联网金融的风险控制能力相对较弱。
《互联网金融的发展研究国内外文献综述》2700字
互联网金融的发展研究国内外文献综述（一）国外研究概况随着新时代的到来，人们更加注重自己的想法，倾向于将个性和个人利益进行融合。
因为传统银行带来的服务并非完全没有变化的，所以无法满足不同人的不同需求。
金融产品比较多的时候会让人感觉杂乱无章，在这个过程中，需要为客户制定对应的产品策略。
Hsien Tang Tsai,Leo Huang,Qmng Gee Lin(2005)的观点是，每个年龄的群体对互联网金融发展的推动力在程度上是不同的。
其发展受人们对于计算机的使用熟练度以及对网络银行理解度的制约[1]。
Mark Gertler & Nobuhiro Kiyotaki（2011）的观点是在网络金融快速发展的时代背景下，科学技术及信息发生了巨大的变化，网络银行也只有跨行也行，网络银行的风险要比之前的金融风险更高，而且并不是受到市场价格波动。
这个单一因素的影响，还受到网络银行硬件设施，相关技术以及设备安全的综合作用[2]。
Dilip K. Patro & Min Qi & Xian SunS（2012）认为随着互联网金融的发展，网络银行的兴起，为金融业与其他行业的混合经营提供了一个较大的发展平台，这对目前的传统银行业经营模式产生了不小冲击，金融业的三驾马车：银行业、证券业、保险业之间，在互联网金融发展的推动下又产生了新的合作方式，而现有的法律法规框架体系存在一定的滞后性，对互联网金融快速发展下存在的一些问题没有顺手可用的应对措施，这就导致面临各种问题，金融行业的监管难度不断上升[3]。
（二）国内研究概况马仲康(2018)的观点是随着互联网走进千家万户，且用户数量的增加，为了满足客户多方面的需求，很多传统银行纷纷在网上开设自己的网络银行，这给用户带来了极大地便利，不用到银行也可以办理业务，在我看来比较满意的是跨行转账可以实时到账，并且没有手续费。
而且可以在网上银行进行理财。
虽然网上银行有很多优势，但由于其发展速度过快。
互联网金融的利与弊
互联网金融的利与弊互联网金融的利与弊一、引言互联网金融是指利用互联网技术和平台，提供金融产品和服务的一种创新形式。
随着科技的不断进步和互联网的普及，互联网金融在现代社会中发展迅速。
本文将探讨互联网金融的利与弊，深入分析其中的各项因素。
二、互联网金融的利⒈便捷的金融服务：互联网金融通过线上平台提供了便捷的金融服务，人们可以随时随地进行各种金融操作，例如转账、支付、投资等。
⒉跨越地域限制：互联网金融打破了传统金融中的地域限制，人们可以在不出门的情况下，通过网络平台进行跨境支付、跨行转账等操作。
⒊降低金融门槛：传统金融需要较高的门槛，而互联网金融通过简化流程和合理定价，使得更多的人可以参与金融活动，从而降低了金融门槛。
⒋丰富的金融产品：互联网金融提供了丰富多样的金融产品和服务，包括在线贷款、理财产品、股票交易等，满足了人们多样化的金融需求。
⒌数据驱动的金融决策：互联网金融通过大数据和技术，可以更加精确地分析和预测市场趋势，帮助投资者做出更明智的投资决策。
三、互联网金融的弊端⒈信息安全风险：在互联网金融中，个人和企业的金融信息往往会被存储在线上平台中，存在被黑客攻击、网络钓鱼等风险，可能导致用户的财产受损。
⒉网络诈骗增多：互联网金融的发展也给了不法分子可乘之机，他们通过虚假的理财产品、投资项目等手段，诱骗人们转账或投资，造成用户财产损失。
⒊不规范的市场环境：互联网金融市场发展时间较短，监管体系还不完善，存在着一些不规范的操作和乱象，例如非法集资、P2P平台跑路等。
⒋信息不对称问题：互联网金融中，由于信息传递速度快，投资者有时难以对投资项目进行充分了解和分析，容易导致信息不对称的问题，增加了风险。
⒌潜在的系统性风险：互联网金融平台的迅速发展和规模扩大，可能会在一定程度上带来潜在的系统性风险，一旦出现系统崩溃或资金链断裂，可能引发金融危机。
四、附件本文档涉及的附件包括相关统计数据、互联网金融平台案例分析等内容，具体详见附件部分。
关于互联网金融的研究报告_互联网工作总结
关于互联网金融的研究报告_互联网工作总结互联网金融是指利用互联网平台为用户提供金融产品和服务的一种金融模式。
互联网金融以其便捷、高效的特点，在全球范围内迅速发展，并对传统金融产生了深远影响。
本篇研究报告将针对互联网金融的发展趋势、现状及关键问题进行分析，并提出相应的建议。
一、互联网金融的发展趋势1. 移动互联网的普及：随着智能手机的普及和移动网络的发展，越来越多的用户将使用移动设备进行金融交易和理财规划，移动互联网金融将成为未来的发展趋势。
2. 大数据的应用：互联网金融平台通过对用户的交易记录、行为习惯等进行大数据分析，能够提供更加个性化的金融产品和服务，满足用户的不同需求。
3. 区块链技术的应用：区块链技术具有去中心化、安全可靠等特点，可以用于实现互联网金融的信任机制，提高交易的可信度和安全性。
二、互联网金融的现状1. 金融创新活跃：互联网金融平台推出了许多创新的金融产品和服务，如P2P借贷、股权众筹、虚拟货币等，为用户提供了更多元化的选择。
2. 风险挑战不容忽视：互联网金融平台存在着信息不对称、风险集聚等问题，给用户带来了一定的风险，监管部门需要加强对互联网金融的监管，保护用户权益。
3. 金融科技发展迅猛：金融科技企业通过技术创新和业务模式创新，将金融服务与科技结合，成为互联网金融发展的重要力量。
三、互联网金融面临的关键问题1. 风险管理：互联网金融平台需要建立健全的风险管理体系，完善风险评估、风险预警和风险控制机制，确保用户的资金安全。
2. 信任建设：互联网金融平台需要加强对用户信息的保护，增强用户对平台的信任度，提高用户粘性和忠诚度。
3. 监管合规：互联网金融平台需要遵守相关法律法规，加强与监管部门的沟通和合作，推动互联网金融行业的健康发展。
互联网金融是一种具有巨大发展潜力的金融模式，但也面临着一系列的问题和挑战。
只有通过加强监管、提升技术能力、创新产品和服务，才能够实现互联网金融的可持续发展。
互联网金融模式研究
互联网金融模式研究第一点：互联网金融模式的概述互联网金融模式是指通过互联网技术和信息通信技术手段，实现资金融通和金融服务的一种新型金融模式。
它打破了传统金融业务的时空限制，使得金融服务更加便捷、高效和普及。
互联网金融模式主要包括了网络支付、网络借贷、互联网基金销售、互联网保险、互联网银行等业务形态。
网络支付作为互联网金融的基础设施，使得用户可以实现在线支付和转账，提供了便捷的支付手段。
网络借贷平台则通过将借款需求与出借需求进行匹配，解决了传统金融机构难以覆盖的小微企业的融资需求。
互联网基金销售平台则让用户可以随时随地进行基金投资，降低了投资门槛。
互联网保险则通过互联网渠道销售保险产品，提供了更多元化的保险服务。
互联网银行则通过互联网技术，实现了线上办理银行业务，提高了银行服务的效率。
第二点：互联网金融模式的创新与挑战互联网金融模式在带来便利和创新的同时，也面临着一些挑战和风险。
首先，互联网金融模式的快速发展，使得监管环境和法律法规跟不上，容易引发非法集资、信息泄露等问题。
其次，互联网金融平台的风险管理能力也是一个挑战，尤其是网络借贷平台的风险控制和资金兑付问题。
此外，互联网金融的快速发展也可能加剧金融市场的风险传递和风险集中。
然而，互联网金融模式也带来了一系列的创新。
首先，它推动了金融服务的普及，使得金融服务更加便捷和普及化。
其次，它通过大数据和人工智能技术，提高了金融服务的个性化推荐和风险管理能力。
此外，互联网金融模式也为金融创新提供了更多可能性，如区块链技术在金融领域的应用。
总的来说，互联网金融模式是一个充满机遇和挑战的新兴领域，需要我们深入研究和探讨，以实现其健康可持续发展。
第三点：互联网金融模式的运作机制互联网金融模式的运作机制主要包括以下几个方面：1.信息不对称的减少：互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段，对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，从而减少了信息不对称的问题，提高了金融服务的效率和风险控制能力。
2021互联网金融行业市场调研报告
2021年互联网金融行业市场调研报告目录1.互联网金融行业现状 (5)1.1互联网金融行业定义及产业链分析 (5)1.2互联网金融市场规模分析 (7)2.互联网金融行业前景趋势 (7)2.1行业规模日益扩大 (7)2.2金融终端平台日益多样 (8)2.3行业技术水平日益提高 (8)2.4行业内整合趋势日益明显 (9)2.5业务种类日益丰富 (9)2.6无线增值业务发展潜力日益凸显 (10)2.7延伸产业链 (10)2.8生态化建设进一步开放 (10)2.9呈现集群化分布 (11)2.10需求开拓 (12)3.互联网金融行业存在的问题 (12)3.1外部监管力度较低 (12)3.2管理人才缺失 (13)3.3风险管理机制不完善 (13)3.4持续性发展能力减弱 (13)3.5政策前景不明，风险显然加重 (14)3.6行业服务无序化 (14)3.7供应链整合度低 (15)3.8基础工作薄弱 (15)3.9产业结构调整进展缓慢 (15)3.10供给不足，产业化程度较低 (16)4.互联网金融行业政策环境分析 (17)4.1互联网金融行业政策环境分析 (17)4.2互联网金融行业经济环境分析 (17)4.3互联网金融行业社会环境分析 (17)4.4互联网金融行业技术环境分析 (18)5.互联网金融行业竞争分析 (19)5.1互联网金融行业竞争分析 (19)5.1.1对上游议价能力分析 (19)5.1.2对下游议价能力分析 (19)5.1.3潜在进入者分析 (20)5.1.4替代品或替代服务分析 (20)5.2中国互联网金融行业品牌竞争格局分析 (21)5.3中国互联网金融行业竞争强度分析 (21)6.互联网金融产业投资分析 (22)6.1中国互联网金融技术投资趋势分析 (22)6.2中国互联网金融行业投资风险 (22)6.3中国互联网金融行业投资收益 (23)1.互联网金融行业现状1.1互联网金融行业定义及产业链分析互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融行业分析报告
互联网金融行业分析报告关键信息项：1、互联网金融行业的定义与范围2、市场规模与增长趋势3、主要业务模式与产品4、监管政策与合规要求5、技术创新与应用6、风险与挑战7、竞争格局与主要参与者8、未来发展趋势与展望1、引言11 研究背景互联网金融作为金融行业与信息技术深度融合的产物，近年来在全球范围内取得了迅猛发展。
其凭借创新的业务模式、便捷的服务体验和高效的资源配置，对传统金融行业产生了深远影响。
12 研究目的本报告旨在全面分析互联网金融行业的现状、发展趋势、面临的挑战及机遇，为相关企业、投资者和监管部门提供决策参考。
2、互联网金融行业的定义与范围21 定义互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
22 范围涵盖互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等领域。
3、市场规模与增长趋势31 全球市场规模过去几年，全球互联网金融市场规模呈现快速增长态势，交易金额不断攀升。
32 国内市场规模我国互联网金融市场发展迅速，在支付、借贷、理财等领域取得了显著成就。
33 增长趋势预计未来几年，受技术创新、政策支持和消费需求驱动，市场规模将继续保持高速增长。
4、主要业务模式与产品41 互联网支付包括第三方支付、移动支付等，改变了传统支付方式，提高了支付效率和便捷性。
42 网络借贷分为 P2P 网贷和网络小额贷款，为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
43 股权众筹融资通过互联网平台为创业企业筹集资金，促进了创新创业。
44 互联网基金销售降低了基金投资门槛，丰富了投资者的选择。
45 互联网保险创新保险产品和销售模式，提升了保险服务的覆盖面和便捷性。
46 互联网信托利用互联网拓展信托业务，优化产品设计和客户服务。
47 互联网消费金融满足消费者多样化的消费信贷需求，推动消费升级。
5、监管政策与合规要求51 政策法规体系国家出台了一系列政策法规，加强对互联网金融行业的监管，规范市场秩序。
互联网金融的利与弊
互联网金融的利与弊互联网金融的利与弊1.简介在当代社会，互联网技术的迅猛发展催生了互联网金融的兴起。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，既带来了巨大的利益，也存在一些不容忽视的弊端。
本文将详细探讨互联网金融的利与弊。
2.互联网金融的利益2.1 便利性：________互联网金融通过无纸化、线上操作等方式，极大地提高了金融服务的便利性。
用户可以随时随地进行交易和查询，大幅节省了时间和精力。
2.2 金融包容性：________互联网金融打破了传统金融对客户身份、资信记录等方面的限制，让更多的人有机会获得金融服务，推动了金融包容性的发展。
2.3 创新：________互联网金融推动了金融创新的进程，引入了新的商业模式、金融产品和服务，提升了金融行业的竞争力和效率。
3.互联网金融的弊端3.1 安全风险：________互联网金融存在着网络安全隐患和信息泄露的风险，黑客攻击、诈骗等问题时有发生。
3.2 隐私问题：________互联网金融涉及大量个人隐私信息的收集和存储，如何保护用户的隐私成为互联网金融所面临的重要问题。
3.3 信息不对称：________互联网金融平台的信息披露不完善，部分平台存在虚假宣传、欺诈行为，容易导致投资者信息不对称，增加了投资风险。
4.法律名词及注释4.1 互联网金融：________利用互联网技术和平台进行金融业务的经营活动。
4.2 无纸化：________指在金融交易中不再使用传统的纸质支票、汇票等纸制凭证，而是通过电子形式进行交易。
4.3 金融包容性：________指金融服务普惠到各类人群，无论贫富、地域、身份等是否受限，都能获得相应金融服务的程度。
4.4 信息披露：________指金融机构或平台应当及时向公众、投资者发布有关自身的重要信息，以维护市场秩序和投资者利益。
5.结尾附件：________（具体附件内容，请根据需要自行添加附件）1.《互联网金融法》：________包括互联网金融行业的相关法律法规。
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方向
支付结算
包含内容
第三方支付 P2P贷款
行业特点
独立于商户和银行为商户和消费者提供的 支付结算服务 投资人通过有资质的中介机构，将资金贷 给其他有借款需求的人 搭建网络平台，由项目发起人发布需求， 向网友募集项目资金 利用平台积累的企业数据，完成小额贷款 需求的信用审核并放贷 以比特币为代表的非实体货币，以提供多 种选择和拓展概念为主 基金、券商等金融或理财产品的网络销售
国内（107号文）
不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型 网络金融公司、第三方理财机构等； 不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融 资性担保公司、小额贷款公司等； 机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务， 包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。
影子银行-中外影子银行比较
中国式影子银行发展很迅速，但和发达国家相比有差距
据中国社科院在2013年进行 的调查显示： 2012年底国内影子银行达到 14.6万亿元（官方数据） 或20.5万亿元（市场数据）
影子银行-中国影子银行特性
影子银行可能是经济润滑剂，也可能是危机的推动者
优势：灵活、促经济发展
聚合资金 投放到
信息 服务 医药 设备
美国互联网金融案例-Paypal货币市场基金
发展简史
面临困境
美联储量化宽松政策导致超低利率政策，使得货币市场基金获利困难甚至亏损 美财政部2009年不再为货币市场基金担保，刚性兑付不复存在，无法保底 多德弗兰克法案出台，推翻了之前《联邦储备系统Q条例》，规定银行可以对支票账户和活 期存款账户付息，这意味着货币市场基金对活期账户付息的垄断优势丧失 美国投资工具众多，货币市场基金并不占绝对优势
所处阶段
正规运作期 行业整合期 即将进入泡沫化 萌芽期
网络融资
众筹融资 电商小贷
虚拟货币 渠道业务
虚拟货币 金融网销
期望膨胀期 即将进入行业整合期 期望膨胀期
互联网金融特性
低成本
使用互联网这种高效的渠道工具 自动化算法提供服务，显著降低服务成本 更简便的操作环境，更好的面对小微客户 智能化分析每个用户需求的能力 注重个性化和定制化，面向长尾市场 资金门槛基本无要求
“影子银行”总规模已经 超过全球总经济收入，以 交易证券化房地产贷款为 主，因此被指为危机元凶 之一
影子银行-中国式影子银行成因
中国式影子银行是金融抑制环境下的自发性金融创新行为
美国次贷危机催生巴塞尔 协议III（严格的金融监管 与规范的利率管制（ 居民储蓄猛增（总额突破 18万亿元，储蓄率超过 50%） 商业银行趋利避害 存贷比限制 企业融资需求
影子银行规范和透明程度远低于传统银行业务，风险大
高流动性错配
银行理财产品风险暴露
信托产品虚假包装
高期限错配
导致
民间借贷资金链断裂 机构非法集资 互联网金融P2P倒闭
高风险错配
高杠杆率
企业老板跑路
货币基金
货币基金是金融产品匮乏时理想的工具
目录
金融业概述 金融业概述
金融业概述 商业银行 金融监管 影子银行
特色：消费到投资的全面财务管理包括
消费轨迹、针对性的消费投资方案等 互联网的低成本渠道 自动化分析每个用户，服务能力 很容易扩展 针对低净值用户可以提供定制化 服务 无收费或低收费，拉低进入门槛
MINT网，2007年9月正式上线，mint把个人所有的财务信息纳入用户所
设立的账户中，包括银行账户、信用卡、基金、个人养老账户、房贷等，从 而使用户全面了解自己的财务状况
部分企业闲置资金
投资需求旺盛
催生
影子银行-中国影子银行产品种类
影子银行先是银行自身的影子，其次才是体系之外的机构
民间借贷 网贷P2P
融资担保公司 小额贷款公司 财务公司
日本、英国等mingjian
典当行
银行同业业务 民间借贷 汽车金融公司
日本、英国等 340杯
信托公司
银行理财
影子银行-中国影子银行规模
2011年
众筹
网上银行、网上发卡
1994年
网上信用支付
2000年
移动支付
2010年
融资贷款、搜索引擎推荐
2011年
美国互联网金融案例-个人理财网站
个人用户需要整体的财务整理与规划
代表网站
概述
定位：个人财务中心 盈利：大多对用户免费，对银行收费 产生原因：美国金融业对此的忽视
以及传统渠道缺乏覆盖能力
地方 债券 电子 信息 …… 有色 金属
……
劣势：有风险，不可控
1、分散无组织：很容易成为银行或者大型金融机构的附庸 2、缺乏监管：由于其负债不是存款，不受针对存款货币机构的控制 3、有产品无渠道：资金来源受市场流动性影响较大 4、服务“次级用户”：法律风险和道德风险不明确
影子银行-中国影子银行风险因素
同业
资金清算 同业存放 债券投资 同业拆借 外汇买卖 衍生产品交易 代客资金交易 同业资产买卖回购 票据转贴现和再贴现
以风险管理为基础
金融业监管-必要性
将利润私有化、损失公有化方面，银行的才能无与伦比
A
风险高
B
规模大
C
不稳定
1、接近100%负债 2、完全没有资产抵押 3、随时可能清盘 4、盈利能力低下且无法 确认 1、规模超过GDP数倍 2、唯一可以拖垮整个经 济的行业 3、关系到所有人的利益
趋势1：金融脱媒与去中心化 在金融监管的情况下，直接融资替代间接融资，资金通过一些新的机构或手段绕开商业银 行这个媒介体系输送到需求单位，也称为资金的体外循环 趋势2：金融深化 包括金融市场的完善、金融工具和产品的创新、金融市场的自由进入和退出、混业经营和 利率、汇率的市场化等
现代商业银行概述
银行的特殊性赋予了它特殊权利与特殊责任
普遍性规则与差异性规则(因应有关的风险情况而定) 准入 – 牌照规则及条件，例如资本及流动性的规定
行为 – 市场监察、监测与纪律制裁
退出 – 破产管理、投资者赔偿计划及中介人无力偿债
影子银行-发展及定义
影子银行发展时间很短，国内与国外表现形式有很大不同
发展简史
2007年麦卡利第一 次提出“影子银行”
功能
融资
迅速有效引导资金 合理流动，提高资 金配置效率 渠道
正规银行
定价
金融市场价格的 波动和变化是经 济活动的晴雨表
避险
帮助实现风险管 理、分散和风险 转移
渠道
降低交易的搜寻 成本和信息成本
影子银行
民间借贷（地下金融）
资本市场（直接融资）
现代金融发展趋势
现代银行的效率提升乏力，金融多元化是必然趋
中外因其市场环境、经济环境不同，影子银行也不尽相同
国内影子银行 国外影子银行
背景：
背景：
金融管制、资金垄断的同 时企业融资缺口急剧扩大， 及利率市场化进程催化
货币宽松，资产证券化， 各类高杠杆的金融创新产 品为了规避监管而被开发
效果：
效果：
大型国企以低利率从银行 获得贷款，中小民企通过 “影子银行”获得资金， 形成金融“双轨制”
1、受政治、经济多方面 影响 2、高杠杆导致对内外部 影响更敏感
3、外部很难判断其决策 质量
金融业监管-定义与策略
外部监管与内部监管同样重要，但规则的好坏在于执行
什么是金融业监管？ 狭义定义：银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活 动进行监督和管理的总称。 广义定义：银行业监管则不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管 或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。 怎么进行金融业监管？
银行定义：以追求利润为目标，经营金融资产和负债为对象的综合性、多功 能的金融企业 两大要素：1、风险管理——好银行肯定是安全的银行 2、资本金——必须要有一定的自有资金
特殊权利
•销售特殊商品：货币及货币资本 •社会属性：对社会经济的影响与被 影响都远大于一般企业 •信息不对称：进入、运营、退出都 受控，非自由竞争
目录
金融业概述
金融业概述 商业银行 金融监管
互联网金融概述
互联网金融概述 美国互联网金融 阿里金融集团
互联网金融影响
互联网金融影响 金融业格局变化 银行的改变
影子银行
P2P贷款
IT及服务改变
金融业概述
金融业是指经营金融商品的特殊行业
银行业
保险业
金融业
租赁业
信托业
证券业
金融机构概述
金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织
互联网金融概述 互联网金融概述
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互联网金融影响 互联网金融影响
互联网金融影响 金融业格局变化 银行的改变 IT IT及服务改变
互联网金融定义及方向
互联网金融定义
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 其区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，而是通过互联网、移动互联网等工具，使 得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便 捷等一系列特征。
阿里金融集团-支付宝
支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业
买家 实时支付 对账 显示到帐 T+1支付 银行 到帐通知 支付宝 T+1+1支付 到帐通知 银行 对账文件投放
商户
工商银行托管账户
能否提供高品质甚至定制化的服务，是目前支付公 司走差异化路线的一个主要竞争点
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环境
货币基金收益最高的阶段 （投资过热与政府货币紧 缩）
时机
阿里赶上了电子商务的 浪潮，正要染指“利率 市场化地位