个人理财规划-引子 案例报告
1客户基本情况
1.1家庭背景
小陈，出生于农家，现年23岁。小美生长在大城市，今年22岁。二人都即将毕业，工作已经找好，计划毕业后即结婚成家。因而毕业后将会面临着就业、结婚成家、生与教育子女、买房买车、水费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承等问题。
而小陈与小美面临的现实是：婚后无积蓄无负债，婚房、婚车俱无，即“裸婚”。
二人的未来规划：小陈月薪4000元，年终奖金红利12000元，薪资成长率5%，小美月薪3000元，年终奖6000元，薪资增长率3%，五险一金公司缴；婚后租房，月租1500元，房租年增长率5%；计划5年后生育子女，月抚养费1000元每人；子女教育上幼儿园年费15000元，小学至中学年费10000元，大学及研究生阶段年费20000元。孝敬双方父母每年5000元；个人月生活开支2000元，年增长率5%；年旅行费4000元。具体年度家庭收支计划表如下：
表1.1预计现金流量表单位：万元（人民币）收入支出
本人工资收入（0.4*12）=4.8生活费支出（0.2*12）=2.4薪资成长率5%房租费（0.15*12）=1.8
配偶工资收入（0.3*12）=3.6房价增长率5%
薪资成长率3%父母赡养费0.5
年终奖（1.2+0.6）=1.8子女教育费(小学) 1.5
其他0（中学）1
（大学）2
子女抚养费(0.1*12)=1.2
旅行费0.4收入合计10.2支出合计（不含子女） 5.1结余 5.1
（注：收入与支出不含薪资成长率和房价增长率部分，且支出合计未计入子女抚育费及教育费部分。）2家庭情况分析
2.1家庭财务比率
表2-1家庭财务比率
家庭财务比率定义比率合理范围备注
负债比率总负债/总资产020%-60%无负债
50%30%-60%
流动性比率流动性资产/每
月支出
净资产偿付比例净资产/总资产50%30%-60%
净储蓄率净储蓄/总收入50%20%-60%
从家庭财务比率来看，流动性比例偏高，完全可以满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
2.2其他财务分析
2.2.1保障缺失
将要组建成家庭的女成员小美五险一金（包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险、住房公积金）齐备。而男成员却小陈没有保险保障，对于“裸婚”一族，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足小陈的保障需求。双方父母的养老保障都已有安排，但医疗健康保障方面有较大欠缺，小陈与小美需要另外为父母准备医疗资金。
2.2.2财务目标优先性
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此对于一般家庭，首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为父母准备生活费和医疗备用金。而小陈和小美可以暂时不用考虑子女问题。其他方面鉴于双方考虑五年内生儿育女、十年内购买自住型房产，因此应当为未来做好规划，积累一定的资金。
2.2.3家庭生命周期
双方在家庭形成期，家庭支出将面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，负债可能会较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲，将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的理财规
划非常重要。
保险规划要首先考虑。小陈作为准父亲和家庭经济支柱，家庭责任重大，而从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。在保险规划上，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍。在保险种类上，小陈应当重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。
另外，投资规划可以激进一些。俗话说，年轻就是资本，这一时期的小陈与小美正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。
量力而行规划好支出。由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多。对此，要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行合理规划好购房购车事宜。
规划好个人职业生涯。当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，对于年轻的、即将承担生儿育女的小陈、小美来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担起对于家庭的重大责任。
2.3理财目标
小陈和小美工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据其家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：解决女儿教育金、购买所需保险、买房买车、赡养双亲计划。
3理财规划的制定
3.1小陈的理财规划
?月生活费支出＝2000元/月
?月子女生活费支出（如有）=1000元/月
?收入增长率（小陈）＝5%，（小美）=3%
?投资报酬率＝8.2%
?通货膨胀率＝生活支出增长率＝5%
?20年公积金贷款利率＝6%
?子女教育费用幼儿园费用为15000元/年，中学费用为10000元/年，大学费用20000元/年
?双方父母余寿30年，父母赡养费标准为10000元/年
3.2简要规划分析
小陈和小美的收支情况：
五年后两人总收入为:0.4×12[1+(1+5%)+(1+5%)2+(1+5%)3+
(1+5%)4]+1.2×5+0.3×12[1+(1+3%)+(1+3%)2+(1+3%)3+
（1+3%)4]+0.6×5=26.5+6+19.1+3=54.6万元
总支出为:(0.15+0.2)×12[1+(1+5%)+(1+5%)2+(1+5%)3
+(1+5%)4]+5+2=30.2万元。
五年内净收入为：54.6-30.2=24.4万元
五年后进入家庭成长期，此阶段生活开支将会增大：而五年后小陈的年薪将会达到7万元，小美年薪可达 4.7万元。年支出在(0.2+0.15)×12×(1+5%)5+1+0.4=6.8万元。抚养一个孩子每年成本1.2万，两个就是2.4万，仍尚有净收入2.5万元左右，那么两个孩子也可以抚养。如果想
生活的比较宽裕一些，建议只生一个孩子好。
根据以上全部分析，结合小陈和小美的具体情况及理财需求，现作以下理财规划。
3.2家庭财务安全规划
3.2.1紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的
家庭固定开支。在家庭形成期，净收入大概每年在5万左右，可抽出10000元作
为活期储蓄。在家庭稳定期，考虑到有儿女上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
3.2.2家庭保险规划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。小美单位将“五险一金”全部缴纳，不需要额外考虑。小陈工资收入相对较高，但没有办理任何保险，一旦风险发生，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加小陈的寿险和意外险的保额。
考虑整个家庭财务状况，建议小陈购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在5000元左右，这样才占个人年收入的10%不到，又能保障家庭的财务安全。
3.3子女教育金规划
按照幼儿园教育费用每年1.5万元，小学至中学每年1万元，大学及研究生阶段教育支出每年2万元计算。假如生一个孩子，从三岁开始上幼儿园，3年费用4.5万元，小学至高中共12年费用12万，大学和研究生7年费用为14万元，则总教育支出为30.5万元。（以上只计算现值，不考虑时间成本）由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议在还没生孩子时就应开始做规划，子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则，特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备必将难以应付。可投资基金定投，等到抚养小孩家庭支出较大时可以办理基金定取。短期投资选择债券等稳健性理财产品，长期投资可以选择股票型基金、指数型基金。比如购买一份教育金，包括高中、大学以及深造教育金，且附加了疾病豁免保费利益和相应的生活保障利益。从孩子半岁开始一直到14岁，每年交付1万元左右的保费，从小孩15岁开始到17岁高中阶段将每年领取5000元教育金，18-21岁大学阶段将每年领取1万-1.3万元教育金，大学毕业后还将获得10万元深造金以及5000元毕业金。此外，到小孩22岁时将累计领取红利4.1万元。
3.4赡养双亲规划
小美生长在大城市，父母可能均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要子女资助。而小陈生在农村，虽然双方父母养老保障都有一定安排，但鉴于农村的基础设施不太完善，小陈的父母可能需要更多的照料。所以每年拿出5000元赡养小陈父母是必要的，不过这可能会因为某种不公平而引起夫妻之间的不和谐，小美的父母小陈也要给予一定照顾。此外双方父母的医疗健康保障都欠缺，建议每年拿出6000元作为双方父母医疗准备金。此笔资金可投资于股票型基金。
3.5购房规划
在房价不断上涨的情况下，应当尽早买房，赶早不赶晚。而且小陈和小美都属于收入成长性的，以后的收入会越来越多。因此可以在抚养孩子之前买到新房子，采取等额年金偿还的方法，然后考虑生育，这样就会减少生活成本，并且过得比较宽裕。
假如希望十年后买新房，那时候同等住房的价值为：FV(PV60;N10;R/Y 0.05)=97.7万元，房屋十年升值30多万。尽力在五年内通过贷款买房，以后逐年还款。
设在t年后买房，那么t年后净收入在当期购房首付房款30%之上就可以实现买房。则有[4.8(1+1.05+1.052+1.053+…+1.05t）+3.6（1+1.032+1.033+…+1.03t）+1.2t+0.6t]-[(0.15+0.2)×12(1+1.05+1.052+1.053+…+1.05t)-0.4t-t-t-0.6t]≥60×1.05t×0.03
t≈5年。此时首付款为30万。即五年后小陈一家即可以自有积蓄作首付购买新房。
3.6投资规划
像小陈这样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。由于其家庭能够承受一定的风险，可将100000元的定期存款改为10000元用于应急就行。鉴于风险承受能力较高，可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝成长基金，投资50000元在这些成长基金。
4风险评估
以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化。比如物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
子女的教育目前仅仅只是简单估算了其现值费用，如果考虑通货膨胀率及学费增长率，则会对理财方案产生相当的影响。
上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对小陈家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。所以该方案可行。
5理财规划方案实施及监控
5.1理财规划报告的实施程序
（1）建立和界定与王先生的关系
（2）收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望
（3）分析王先生当前的财务状况
（4）整合理财规划策略制定综合家庭理财规划
（5）将制定的理财规划付诸实施
（6）监控理财计划的执行效果
（7）按实际情况及时修改理财规划
5.2理财规划报告的监控
(1)财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供咨询意见。
(2)客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。
(3)客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控服务的正常运行。
(4)如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。
(5)可根据变化及需求适当调整理财规划。
6归纳总结
家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以上针对小陈做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经
济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。因此，小陈选择做一个好的理财规划是绝对正确的。通过对小陈今后家庭情况的具体分析，我认为所做的这个专门针对小陈家庭的理财规划方案是可行的。同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，我们的钱才会生出钱来。
洛阳理工学院
芷原
2013年12月1日星期日18:26:37
个人理财案例修订稿
个人理财案例 集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-
个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。 问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议应如何规划（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。） 以下表格仅供参考，计算住房贷款时，学号尾数为单号的用等额本息，学号尾数为双号的用等额本金法 一、客户财务状况分析： （1）编制客户资产负债表 客户资产负债表（2010年12月31日）
（2）编制客户现金流量表（2011年） 客户现金流量表 （3）客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表
客户财务比率分析： 从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。 结余比率高达64%，说明客户有很强的储蓄和投资能力，但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。 投资与净资产比率一般在50%左右，这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低，且投资方式较单一。 清偿比率高达96%，远好于60%—70%的适宜水平。 即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。 负债收入比率为25%，远低于40%的临界点，家庭债务压力比较小，具有较好的承受风险的能力。 （4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作，未来养老负担不大。 客户财务状况总体评价：
个人理财方案经典案例
王先生家庭理财规划 目录 第一部分理财声明. ..... 错误!未定义书签。 第二部分规划摘要. ..... 错误!未定义书签。 第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标错 误!未定 义书签。 一、家庭基本情况 ....... 错误!未定义书签。 二、家庭财务状况分析 ... 错误!未定义书签。 三、风险属性界定 ....... 错误!未定义书签。 四、理财目标 ......... 错误!未定义书签。 第四部分宏观经济与相关数据假设错误!未定义书签。 第五部分理财规划建议. ... 错误!未定义书签。 一、紧急预备金 ....... 错误!未定义书签。 二、宝贝计划 ......... 错误!未定义书签。 三、购车规划 ......... 错误!未定义书签。 四、孝心规划 ......... 错误!未定义书签。 五、创业规划 ......... 错误!未定义书签。 六、保险规划 ......... 错误!未定义书签。 七、投资规划 ......... 错误!未定义书签。 八、敏感性分析 ....... 错误!未定义书签。 九、其他规划 ......... 错误!未定义书签。 第六部分方案执行、风险告知及定期检讨错误!未定义书签。 一、方案执行 ......... 错误!未定义书签。
二、风险告知 ......... 错误!未定义书签。 三、定期检讨 ......... 错误!未定义书签。
附件一：风险属性测试 附件二、生涯仿真表 第一部分 理财声明 尊敬的王先生： 感谢您选择本银行进行理财规划， 我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务， 帮助您实现 家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明： 1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的 不 可预知，部分数据仍 然无法完全来源于实际， 我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方 法来获取这类数据。 2、鉴于基本资 料的局限性， 本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差， 您所提供的资 料 越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。 3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或 发生变化， 本方案将不再适用于您。 本方案是应您的家庭特定情况而制定， 不适合其他任何 人士作财务或投资的指引。 4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们 对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。 5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时 根据法律和经济环境可能有所调整， 您的理财产品选择会因此产生重要影响， 所以我们建议 您定期 （特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时） 检查并重新评估理财规划， 以便适时 地做出调整。 6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。 如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。 国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！ 某银行理财师 二OO 九年九月九日 第二部分 规划摘要 1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗 错误 !未定义书签
个人理财案例及分析概要
个人理财案例及分析 班级：金融工程（14404161）学号：1440416124 姓名：袁锡
目录 一：案例01二：归纳收支04三：收支分析05四：理财计划分析与建议07 五：金融投资分析及建议08 六：保险分析与建议11
一：案例 左珊珊现年33岁，先生38岁，未有子女。夫妻俩均在企业任职，收入较稳定，左珊珊月度总收入8000元，先生收入7000元，但双方合计有5000元的存入公积金账户，而且按照相关政策，该笔收入只能在购房的情况才能提取。因此，两人每月实际可支配收入合计为1万元。 支出方面，左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元，由小两口支出。同时，由于现在还住在先生父母家，因此每月要给老人大约600元的搭伙费。此外，两人每月电话费用相对固定，大约400元；买书费用100元。左珊珊上班路途较远，先生工作较忙，夫妻两人经常在外面吃饭，餐费每月1000元。目前没有买车，出入一般打的，每月交通费1000元左右。加上购物娱乐等费用大约每月500元。如此一来，两人每月实际节余的可支配收入为五六千元。 年度性收支方面，两人年终奖有15000元，存款利息可得7000元左右。而每年过节、老人生日等费用开支为10000元左右，保险费需要3600元，年度性收支可节余8000多元。 初涉基金和外汇投资，除了5万元活期存款、50万元定期存款外，左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资，原总投资额为14万元。但是在2008年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%，招商先锋基金亏损5%，9万元基金已亏损10000元。另有5万元购买货币市场基金。总市值降为13万
元。此外，目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。 两人还持有一定数量外汇。其中现钞18000美元，美元理财产品9000美元，年收益在2.8%；尚有现汇9000美元，因汇率调整，故正在考虑是结汇、选择存理财产品还是做外汇买卖。如果做外汇买卖，是选中行还是招商行，因为她的外汇资金在中行会较方便，但又觉得招行似乎网络较好，如何处理，请问专家意见？还有港币10000元，其中港元理财产品5000，年收益在2.2%，现钞5000港元。 左珊珊希望获取4%～10%的综合年收益，她该如何对现有资金和以后的节余进行处理？ 打算买车方便工作 “我们打算一年内买车，价格在15-20万元。但由于汽油费较高，故有所犹豫。目前出入一般打的，就当成是提前养车的费用，只等汽车降价后就买上。这样上班和生活起来都方便些。”由于单位离住处较远，买车成了左珊珊最近的理财目标。 计划买房不敢入市 虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房，却因为已给自己父母居住，而只能与公婆同住。该房改房市值35万元，因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿，预
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划 戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。两人年终奖金都可多领一个月。 基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。 目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。 问题： 1、现阶段是选择租屋或购屋划算 2、如果3年后自行购屋，不知可行否又该怎样进行准备 一、财务状况及分析 首先来看该家庭的资产负债情况： 资产负债表 目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。 其次，简要分析一下该家庭的现金流量： 现金流量表
每月支出结构分析表 从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率%，可储蓄率%，属偏低范围。 收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。 支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的%，略嫌偏高，应考虑节流。
二、购屋或租屋评估 1、租屋的净现金流现值 =–48,000／（）–48,000*／（^2）–480,00*（^2）／（^3）–48,000*（^3）／（^4）–48,000*（^4）／（^5） =–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273 =–246,984元。 2、购房的净现金流现值 购屋自备20万元，贷款利率%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数（n=20，i=）=46,元。 5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）=–211,242元。 假设5年后售屋： 当时房价=80万*复利终值系数XXX（n=5，i=8）=1,175,462元。 当时房贷本金余额=-每年本利摊还额46,*房贷支出年金现值倍数（n=15，r=）=495,369元。 当时售屋净所得=1,175,462–495,369=679,993元。 售屋所得现值（n=5，i=3）=586,567元。 购屋净现金流现值=（自备款-200,000）+（5年房贷支出总现金流量现值-211,242）+（售屋所得现值586,567） =175,325元。 3、结论 因为（购屋净现金流175,325）–（租屋净现金流现值-246,984）=422309元>0 目前购屋合算
银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析报告题等
银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析题等 第一节:理财计算器1 （一）基本功能 银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中，系统都嵌入了“理财计算器”。 首先，我们先看一下“理财计算器”操作界面（界面安排有微小差异，但是功能完全相同）。 （二）手机版理财计算器 金培网结合银行从业、金融理财师的教学和考试特点，特推出移动端的理财计算工具（金培网金融计算器），将金融计算器功能融入您的手机，可以用来随时随地做理财规划，也可以用来备考相关职业书，方便快捷。 接下来我通过一个典型例题，给大家讲解一下基本操作：例如：王先生的女儿今年8岁，18岁上大学，届时总的教育费用需求为10万元，王先生打算通过基金定投的方式来积累这笔教育费用，假设年投资回报率为5%，那么王先生每年末须定期定投多少？ 【利率（%）】：输入题目给出的年利率。一定注意要去掉%，比如上题中“年投资回报率为5%”，只输入5即可。 【期数】：输入总年数。比如上题中“女儿今年8岁，18岁上大学”，总年数为10年，输入10即可。注意输入时必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。 【现值】：现在的价值或某一时间段期初的价值，本题中未涉及，输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。 【终值】：未来的价值或某一时间段期末的价值，比如上题中“届时总的教育费用需求为10万元”，终值即为100000。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。
【每期金额】：即每年收付的等额的金额（年金）。本题中“王先生每年末须定期定投多少”，即求【每期金额】。注意要求的参数，其前面的“□”不要选中。 【期初】每期金额发生在期初时选中“⊙”，比如“每年年初投资”“每年年初还款”等。 【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。 注意：在没有特别说明期初期末的情况下，默认选择【期末】即可。最后，我们来看一下计算的最终效果图： 第二节:个人理财考试计算题类型 货币时间价值的计算功能 1.货币时间价值的输入顺序 2.现金流量正负号的决定 3.货币时间价值(TVM)的计算 4.期初年金与期末年金的设置 5.投资回报率的计算 6.债券的计算 7.房贷本息摊分函数AMORT 第三节:个人理财考试部分要点 一、海归派购车优惠 哪些购车者可免税？ 首先，留学回国人员也不是谁都能享受优惠政策的，记者在海关了解到，尽管我国对留学回国人员购车实行相关优惠政策，但只有在国外正规大学(学院)注册学习毕(结)业或进修(包括出国进修、合作研究)期限不少于9个月，完成学业后在外停留时间不超过两年，并自入境之日起1年向海关提出初次购买国产免税小汽车的，海关才可以批准其申请。看来，对于“海归派”可以购免税车的“定语”限制还不少，尤其是时间上得多加注意，不然错过了时间，就可惜了。 免税汽车可免啥税？ 另外，留学回国人员别想着有了该政策，就意味着可以从国外带一辆免税车回来了。记者从海关了解到，完全进口的车不在免税之列，“海归”享受该优惠政策只限于部分国产小汽车。所谓的“免税”项目，实际上指的是两方面容：一
个人理财规划之买房规划案例.doc
新婚夫妇的购房计划 戴先生， 30 岁，月收入8000 元；妻， 28 岁，月收入6000 元。两人年终奖金都可多领 一个月。 基本支出：生活费 5000 元，孝养金 1000 元，交际开支1500 元，年度旅游支出3000 元，每月固定偿还小额信用贷款500 元，基金定期定额投资1500 元，保险费支出 200 元。 目前资产：股票型基金20000 元，定期存款 10000（利率 4%），活期存款 5000 元。 问题： 1、现阶段是选择租屋或购屋划算？ 2、如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？ 一、财务状况及分析 首先来看该家庭的资产负债情况： 资产负债表 资产负债 项目金额占总资产项目金额占总资产 现金，活期存款5,000 14% 信用卡 / 信贷应付款6,000 17% 定期存款10,000 29% 负债总额6,000 17% 共同基金20,000 57% 净资产 资产总额35,000 100% 净资产总额29,000 83% 目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债 项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此 项负债。 其次，简要分析一下该家庭的现金流量： 现金流量表 类别项目金额百分比说明 先生年收入78000 59.8% 夫收入贡献度 太太年收入52000 39.9% 妻收入贡献度 收入工作收入130,000 99.7% 工作收入依赖度理财及其它收入400 0.4% 替代收入来源 年度总收入130,400 100% 生活消费支出94,000 72.1% 消费率 支出偿债支出6,000 4.6% 财务负担率 保障型保费支出2,400 1.8%
个人理财案例分析
个人理财规划报告 --个人感想及案例分析 会计C071 申焕然 074919
个人理财规划报告 --个人感想及案例分析 一、学习个人理财规划的感想 学习了理财规划之后才懂什么叫理财，了解了理财的重要性，得出以下几点对理财的感想： 1、理财就是一定要有目标，有明确的规划。也就是说你得给自己一个目标，然后一直努力。规划就是对收入和支出要有一个全局的观念，做到心中有数。 2、理财就是节俭。不能乱花钱，要懂节约，要做到由少到多坚持储蓄。 3、理财就是投资。用自己节俭下来的钱，尽量投资高收益的。比如买货币基金，就比单纯的储蓄收益高，能买到国债，就会比货币基金收益高。在能承担风险的情况下，还可以再选择更高一点收益的。 把以上三步坚持一段时间，就能养成一个良好的理财习惯了，这时候可以更多学习提高理财技能。再坚持一年，肯定就能比周围的人更有收获，不止是金钱上会比他人高出一大块， 思想上更是能高一个档次。 二、案例分析 年轻家庭如何理财两年后既买车又生娃 张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后，制订个理财计划，以免重蹈单身时月光族覆辙。 （一）家庭状况 张先生和陈小姐二人家庭状况如下。 资产/负债 因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。 收入/支出 张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。 保障 二人都只有单位里的社保，无商业保险。 （二）理财需求 （1）打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。
P理财规划书案例
P理财规划书案例 Prepared on 24 November 2020
编号：第二组 方案题目编号：案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月 尊敬的李先生及太太： 您好！ 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩！ 第一部分摘要 李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。
第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生，36岁，台商，计划投资创业。 李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。 女儿，8岁，国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1.立即筹集500,000元的创业基金。 年后在上海换房，目标2,000,000元现值，需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3.女儿18岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000元。 4.李先生打算在60岁退休，80岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000元可以用以外，每年旅游支出20,000元。 三、您的财务状况 1、家庭资产负债表： 李先生家庭资产负债表(单位:元)
AFP理财规划书案例
编号：第二组 方案题目编号：案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月
尊敬的李先生及太太： 您好！ 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩！ 第一部分摘要 李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。
第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生，36岁，台商，计划投资创业。 李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。 女儿，8岁，国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1. 立即筹集500,000 元的创业基金。 2. 3 年后在上海换房，目标2,000,000 元现值，需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3. 女儿18 岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000 元。 4.李先生打算在60 岁退休，80 岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。
家庭理财规划书案例
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标
个人理财案例分析
个人理财考试试题 物流1041班蒋振100700404149 案例：王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。妻子25岁公务员，年薪两万，有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万，全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母，3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。 3. 投资股市，配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。 从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，
最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。 王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。 如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。 王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或
家庭理财方案设计案例
中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1： 表—1：客户家庭收入支出表（单位：元）
个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012
个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012 个人理财课程考试 案例分析报告 2012年12月25日 第一部分家庭数据收集 一、家庭成员基本资料 王先生，30岁 王先生妻子，25岁 二、客户财务状况分析: (一)编制家庭成员资产负债表(单位:元) 家庭资产家庭负债 存款 100000 住房公积金 100000 股票 110000 资产合计 310000 合计 0 净资产=310000 (二)编制家庭每月收支状况表 每月收入每月支出 王先生 5000 日常支出 2500 配偶 1800 车子 1000 房租 600 合计 7400 合计 3500 每月结余=7400-3500=3900
(三)编制家庭每年收支状况表 年收入年支出 年终奖 6000 保险 5000 住房公积金 35000 合计 41000 每年结余=41000-5000=36000 三、确定家庭理财目标 (一)现在打算买1套60万元的商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次 性付款(当然还是要还的) (二)计划3-5年后买一辆10万左右的新车。 (三)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也为帮老婆买一份医疗保险。 第二部分家庭财务分析 家庭目标分析: 目标一:建议立即购买房子，并且向父母借钱，一次性付款，由于贷款有利息，并且会加重家 庭负担，因短期内目标较多，负担过重，因此因先向父母借款，可在家庭稳定后偿还父母，自己的 10万，可以用住房公积金支付。 目标二:可在家庭情况比较好的时候，自行选择购车时机 目标三:保险是为了保障家庭稳定的必要工具，因此因尽量先为家人购买保险第三部分理财规划 制定理财规划方案
个人理财规划的案例
案例四家庭理财规划书 家庭情况分析 一、基本情况 从您提供的家庭情况来看，您是一名高学历的文职军人，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您，但因她在民营律师事务所从事行政管理工作，用您的话来说，虽然目前看来工作还算稳定，可未来收入增长并不抱太高的预期，所以您对她将来的养老问题特别关心。 您没有明确告诉我您孩子的具体情况，如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计，您的孩子一定是年龄还小，那我就假设他（或她）为3岁吧。从您理财需求的三个目的（为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备）来看，您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲！虽为军人，但“说句心里话，我也很想家”，这样的侠骨柔长，令人感佩。 从案例中您的自述来看，您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。我注意到：您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、资产负债情况 表1：家庭资产负债表（单位：元）
图1：家庭可变现资产分布图 您的家庭属于无负债家庭，流动性尚好的可变现资产（注：债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产（因本案例中未给出住房估值，暂不计入）的82%以上。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，保守有余，进取不足，需要改善，也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。 三、家庭收支情况 表2：家庭月度税后收支表（单位：元） 图2：年度收支示意图 案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是10000元，这样您目前家庭年收入应该是73600元，年度开支为24000元，收支相抵，目前每月结余3300元，年度结余49600元。
个人理财-家庭理财案例分析方案.docx
个人理财案例分析 资料：张先生一家住在长沙，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，太太 44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而 张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。 张先生打算 55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方，房价预计增长率为 4%），预计要积累 100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括： 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 （一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45公司销售员516 张太太44商场业务员404 小孩16学生 合计10 （二）家庭资产负债表：（单位：万元） 资产金额占比负债金额占比 存款2032.26%流动负债0 自有房产4064.52%长、短期负债0 基金2 3.22%其他0 资产总计62100%净资产62
（三）家庭收支情况分析 家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3（大约） 张先生年终奖1教育费0.36 （大约）张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率） 收入合计10.65支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入 8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债， 不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此 支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。 （四）家庭保障分析 从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保 险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。 还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 （五）家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于 单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下： （ 1）家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。 （ 2）资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多 元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。 （ 3）保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些 意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相 对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望
个人理财规划案例2
一、基本情况： 李明阳，男性，未婚，年龄：25岁，已工作六年，自己已对创业做了充分调研且创业资金已经备好，明年创业前期投入需要3万左右，预计明年创业收入会达到10万元。 目前个人收入：月收入5000元，除定期存款利息意外无其他收入。 个人保险：目前没有社保和商业保险配置，预计明年创业后开始交社保。 二、理财目标： 创业资金：明年创业资金3万元 结婚生子：2年攒10万元 三、理财分析 资产负债表
月收支平衡表 年收支平衡表
理财规划分析 1.收支平衡 收支现状：月，年结余比例均表现良好。 理财建议：李明阳目前年结余比例将近70%，月，年结余比例都非常好。他已经初步具备了合理控制日常支出的能力,由于明年有创业计划，所以明年个人收支状况有可能随之改变，因此需要养成记账和作预算的好习惯，另外还需要对未来的结余资金做合理规划。 2．财务保障 保障现状：李明阳目前在私企上班，没有社保且无商业保险的配置，他有意在在明年成立自己的公司时开始缴纳社保。 理财建议：一般来情况下，在社保缴纳齐全的情况下，商业保险的保费支出一般应为年收入的5%-10%，假设明年他缴纳社保齐全，他的商业保险保费支出应该在3045元至6090元之间，鉴于他目前的商业保费支出为0，建议配置保障性较高商业保险比如：定期寿险，
（消费型）重疾险和意外险。 3．资产增值 资产现状：目前的资产全部是为银行储蓄（活期+定期存款），资产配置偏保守，与他的风险承受能力不相符（经过测算，他的风险承受能力属于稳健型），因此建议合理规划目前金融资产和未来结余资金。 提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。 1)紧急备用金 由于日常生活中会有朋友结婚礼金，买礼物或者创业中工资收入暂时中断等情况的出现，因此需要储备紧急备用金来应对生活中的意外情况，李明阳的紧急备用金储备应在3960-7920元之间，此部分资金可以以少部分活期存款和一部分货币基金或者1年内银行定期存款留存。 2）短期期资产配置
个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012
个人理财课程考试案例分析报告 2012年12月25日
第一部分家庭数据收集 一、家庭成员基本资料 王先生，30岁 王先生妻子，25岁 二、客户财务状况分析： （一）编制家庭成员资产负债表（单位：元） （二）编制家庭每月收支状况表 （三）编制家庭每年收支状况表 三、确定家庭理财目标 （一）现在打算买1套60万元的商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款（当然还是要还的） （二）计划3-5年后买一辆10万左右的新车。 （三）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也为帮老婆买一份医疗保险。 第二部分家庭财务分析 家庭目标分析： 目标一：建议立即购买房子，并且向父母借钱，一次性付款，由于贷款有利息，并且会加重家庭负担，因短期内目标较多，负担过重，因此因先向父母借款，可在家庭稳定后偿还父母，自己的10万，可以用住房公积金支付。 目标二：可在家庭情况比较好的时候，自行选择购车时机 目标三：保险是为了保障家庭稳定的必要工具，因此因尽量先为家人购买保险
第三部分理财规划 制定理财规划方案 家庭目标 做好理财规划，有计划的实现自己的目标 一、短期目标：借钱买房，投资规划 （1）取出10万住房公积金，向父母借50万元，一次性购买住房，购房应综合各方面因素，购房的时机的选择，如果近期房价有下跌的可能，因依情况选择合适的时机，住房因选择增值空间大，环境优美，离两人工作地点较近，并且附近有好的学校，这样孩子以后就有好的教育机会。 （2）股市投入30万元，市值11万，首先，投资手段过于单一，并且风险很大，其次，亏损19万元，说明投资人投资能力有限。鉴于此建议本人在适当时机将股市的全部或部分卖出，重新做规划。 首先建议王先生不要再投资股市，如果本人仍要继续，应将投资金额控制在5万元内，其次，分散投资，由于房屋借款，车子，孩子都对家庭造成较大负担，投资应趋于稳定性，月流动的选择，经过理财专家的实验，建议将月流动资金保持在3-6个月，建议王先生保持在3个月，即2万元，投资三大部分，股票，基金，债券，由于王先生在股票上的亏损，不建议王先生再投资股市，基金，基金风险适中，收益适中，适合王先生，建议王先生股市基金的投资不大于家庭资产的50%，债券投资，债券尽量购买国债，，王先生也可以将一部分钱存入银行，尽量选择定存定取，由于现在正是用钱的时候，因此时间不宜选择过长的。 二、中期目标：购车，孩子的花费计划，孩子及老婆的保险 因为王先生明年即将有小孩，因此建议王先生准备一部分钱，为孩子的做声做好准备，孩子出生所需的医疗费，孩子出生后的疫苗，营养问题都应做好准备，孩子的开销将在家庭支出中占比较大的部分，因此应做好准备 购车，王先生的存款及每年结余足够王先生购买一辆10万元左右的新车，购车时因选择家庭型的，质量较好的，由于近些年交通事故频发，因此因选择安全系数高的，建议选择欧系的汽车，由于日韩车辆车体较轻，比较省油，但是安全系数低。 由于有了孩子，因此家庭的稳定性要求更高了，因此因为孩子选择一份教育保险，为老婆选择一份医保，虽然单位为老婆购买了保险，但是单位的保险是远远不够的，为了家庭的稳定性，应再购买一份，保险的选择，尽量选择大的保险公司及信誉好的公司，如中国三大保险，中国人寿，中国太平洋，中国平安。孩子的教育保险业十分重要，根据理财师的投资比较，教育投资时投资回报率最高的，保险的选择可以寻找可靠的保险推销员咨询。 三、长期目标：还款，孩子的教育，投资 应该在家庭条件允许的情况下偿还父母的借款 孩子的教育对一个家庭相当重要，孩子的教育的成功对一个家庭十分重要，因此应重视孩子的教育。首先选择教育质量好的学校，必要时为孩子请一些家庭教师，但不应强迫孩子。多与孩子交流学习中遇到的问题，帮助孩子解决。多鼓励孩子。在孩子选择大学时，应给予正确的指导。帮助孩子选择喜欢的专业月与学校。 投资的学习，投资的最高境界就是财务自由，财务自由对家庭的稳定性有很大的帮助。鉴于王先生股市的亏损，王先生应学习一些投资方面的知识。随着时间的变化，王先生因逐渐改变投资计划，选择更稳健的投资。增加债券，定存投资比例。减少股市基金等风险投资的比例 第四部分结尾 最后，祝王先生实现自己的目标，并能参照我们的规划执行。
个人理财规划案例分析
重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下： 个人资产负债表 个人现金流量表
财务指标表 结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划
一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表