以人人贷为例浅析P2P网贷平台风险管理
P2P平台的风险和监管
P2P平台的风险和监管邓凌云摘要：2021年，国务院出台指导意见，着力缓解企业融资成本高的问题。
而P2P网贷平台因其交易成本低、覆盖范围广等特点，对于缓解小微企业的融资难的问题，起到了关键的作用。
2021年下半年，由于各种原因，P2P网贷平台出现倒闭潮。
倒闭的原因多种多样，有平台创建者的主观原因，也有客观原因。
本文一方面剖析了P2P平台目前存在的风险，一方面根据目前世界各国对P2P平台的监管经验，提出我国监督P2P平台的一些列方案，用以保护中小企业及投资者的利益。
关键词：金融监管行业自律金融风险P2P网贷平台鼻祖始于英国的ZOPA，P2P全称为PeertoPeerLending，中文名叫人人贷。
根据ZOPA网上介绍，他们网站是帮助借方和贷方获得高的评级，找到最值得信赖的借方和贷方。
比如说，你想买一辆车，就可以上ZOPA网站，ZOPA网站给你进行评级，然后网站上有人会根据你的信用来考虑是否借钱给你。
这个意义上的P2P平台更加像是一个信息交互平台，而平台给信息交互的双方提供信用评级。
2021年被成为中国P2P的元年，而本土化的P2P平台近几年的发展如沐春风。
根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2021》披露，“从2021年的数据和行业调研情况来看，P2P借贷行业在国内的发展势头非常迅猛，据测算，整个行业线上平台的交易额在1100亿人民币左右，线下的交易额在700亿到800亿左右。
相比较，2021年的情况，整个行业有8倍左右的增长。
”2021年8月，国务院出台《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，要求金融部门采取综合措施，着力缓解企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动。
P2P借贷因其交易成本低、覆盖范围广等特点，对于缓解小微企业的融资难的问题，起到了关键的作用。
根据《中国影子银行监管研究》书中介绍，“（P2P平台的）具体服务形式包括但不限于借贷信息公布、信用审核、法律手续、投资咨询、逾期贷款追偿以及其他增值服务等。
P2P网络借贷的风险分析及规制建议
P2P网络借贷的风险分析及规制建议P2P网络借贷是指通过互联网平台，个人或企业直接借贷资金的一种金融模式。
近年来，随着互联网金融的迅速发展，P2P网络借贷在中国得到了迅猛的发展，吸引了大量资金投入。
随之而来的是P2P网络借贷风险的日益凸显和监管的不足。
本文将对P2P网络借贷的风险进行分析，并提出相应的规制建议。
P2P网络借贷的风险主要包括信用风险、资金流动风险、平台风险和监管风险。
信用风险是P2P网络借贷中最为严重的风险之一。
由于P2P平台上借贷主体多为个人或小微企业，借款人的信用状况难以准确评估，从而导致借款违约风险增加。
特别是在经济下行期间，借款人违约的可能性更高，致使投资者面临较大的损失风险。
资金流动风险是P2P网络借贷中无法忽视的风险之一。
大部分P2P平台都存在着资金匹配不足的情况，资金流动出现问题，导致平台无法按时足额偿还借款人，并且投资者的资金无法及时退出。
平台风险也是P2P网络借贷的重要风险之一。
P2P平台作为中介机构，直接参与资金撮合，但其中涉及的资金流转、信息披露等环节存在漏洞，导致平台风险加剧。
监管风险也是P2P网络借贷的主要风险之一。
当前国内P2P行业监管不严，存在监管漏洞和监管失灵的问题，部分P2P平台甚至存在非法集资、诈骗等行为，给投资者和借款人带来极大的损失。
针对P2P网络借贷的风险，我们提出以下规制建议：加强P2P平台的准入门槛，建立健全的信息披露和风险提示机制，规范P2P平台的运作行为，提高行业准入门槛，遏制行业乱象，保障投资者权益。
加强对P2P平台的监管力度，建立健全的监管体系和制度，完善相关法律法规，对P2P平台的业务活动、资金流向等进行全面监管。
建立健全的风险管理和监控制度，加强对P2P平台的风险管理和监控，提高风险识别和控制能力，切实保障投资者和借款人的合法权益。
加强行业自律，建立P2P行业协会，对行业进行自律管理，推动P2P行业规范发展，提升整个行业的信誉和风险防控能力。
P2P网络借贷平台运营模式分析—-以人人贷为例
付 智 博 河南大学经济学院 河 南 开封 ４７５００４
【摘 要 】贷款是企 业融资 的一个重要手段，在社 会经济发展 中起着重要作用。Ｐ２Ｐ网络借 贷平台是 民间借贷的 电子商务化，是 一种新型 的金融模 式， ．有方便快捷的特点，在 一定程度上 弥补 了银行贷款的不足 这种新型的金融模 式在国外发展相对完善 ，但是在 国内则处于刚起 步状 态，理论 研 究以及 实践都处 于初级 阶段 ，仍有很多缺陷。 【关键 词】Ｐ２Ｐ网络借贷平 台 运 营模式 信用评级 中图分类号：Ｆ８３２ ４文献标识码 ：Ａ 文章编号：１００９—４０６７（２０１３）１２—０６一Ｏ１
（二 ）坏账问题 和欺诈行 为影响 Ｐ２Ｐ网络借贷的发展。由于相关的 法律还没有 出台 ，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会 出 现一些钓鱼 网站 ，通过让借款人提前缴纳会 员费用 、公证费和利息等 ， 进行诈骗行为 ，对于网络借贷平台的健康有序发张产生不 良的影响 ，而 且会降低网络借贷平台的信用度 ，使投资者和借款者双方 的利益遭到威 胁 。
（二 ）加强投资者权益保护。一方面投资者 自身也需要掌握一定投 资知识和技巧来规避风险。审核借人人的信用资料 ，正确的辨析贷者的 信用况 、还款能力等相关信息 ，另外，政府及平 台也应分担投资者风 险 ；另一方面 ，信贷 网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保 障制 度 ，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑 ，就可 以弥补投资者 的部 分损 失 。
（三 ）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管。网络借贷中经 常 出现 “坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗等行为 ，还易成为 “非法集资” 的工具 ，如果监管不力会严重影响我国正常的金融秩序 ，扰乱金融环境。
P2P网贷平台风险控制与监管研究
P2P网贷平台风险控制与监管研究近年来，以互联网为基础的P2P网贷平台在金融领域快速崛起，成为一种新兴的金融模式。
然而，随着P2P网贷风险事件的频发，人们开始关注其风险控制与监管问题。
本文将探讨P2P网贷平台的风险控制手段以及相关监管政策。
一、风险控制手段1. 信息披露与透明度P2P网贷平台的核心问题在于信息不对称，投资者难以获得真实和准确的信息。
因此，平台应加强信息披露，提高公司治理的透明度。
平台可以通过公开发布项目相关信息、重大事件披露、财务报告等方式，使投资者充分了解项目风险和平台经营情况。
2. 风险评估与评级平台应加强对借款人的风险评估和项目的有效评级。
通过建立科学、可信的风险评估模型，平台可以准确识别借款人的还款能力和项目的风险水平，并及时调整利率、项目期限等参数，从而降低风险。
3. 违约准备金制度违约准备金制度是一种常见的风险控制手段，通过收取借款人的保证金或向投资者收取风险准备金，建立起一定的风险准备金池。
在借款人违约时，平台可以从风险准备金中赔付投资者，减少损失。
4. 监控与审核平台需要建立完善的风险监测与审核机制，及时发现潜在的风险。
监控可以通过数据分析、人工审核等方式进行，以便快速发现异常行为和风险事件。
二、监管政策1. 注册与备案制度政府可以实施P2P网贷平台的注册与备案制度，要求平台提供真实的信息，并对其经营状况进行全面监管。
这一制度可以帮助政府更好地了解和控制平台的运营情况，并及时采取相应措施。
2. 风险准备金要求政府可以设定风险准备金的最低比例要求，强制平台建立足够的风险准备金池，以应对潜在的违约风险。
这一措施可以降低投资者的损失，保护他们的合法权益。
3. 行业协会的参与政府可以鼓励建立专门的行业协会，让P2P网贷平台在行业内进行自律监管。
协会可以制定统一的行业标准、推动信息共享和交流，增强行业的可持续发展。
4. 增加监管力度政府应加大对P2P网贷平台的监管力度，加强对平台的日常检查和风险评估，及时发现并处理潜在风险和问题。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P（Peer to Peer）平台是指通过互联网提供个人之间直接交易和借贷服务的金融平台。
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P平台在中国迅速兴起。
随之而来的是P2P平台的风险也不可忽视，包括信贷风险、流动性风险、市场风险等。
本文将就P2P平台的风险防控进行分析，并提出一些应对措施。
1. 信贷风险P2P平台的信贷风险是指借款人违约风险和逾期风险。
在P2P模式中，借款人和投资人直接交易，平台本身并不承担风险，一旦借款人违约，那么投资人的资金就会受到损失。
为了防控信贷风险，P2P平台应加强对借款人的风险评估，包括对借款人的信用情况、还款能力、债务状况等进行全面评估。
平台也应建立健全的风险管理体系，对发生违约的借款人进行及时处置，最大限度地减少投资人的损失。
2. 流动性风险在P2P平台上，投资人可以将资金分散投资到多个借款人身上，以降低风险。
一旦出现大规模的借款人违约，可能会导致平台流动性紧张，无法满足投资人的提现需求。
为了防控流动性风险，P2P平台应建立健全的资金管理制度，确保平台具有足够的流动性储备，能够应对投资人的提现需求。
平台还应加强对借款人的借款用途和还款来源等方面的审查，降低借款人违约的可能性，从而减少流动性风险的发生。
3. 市场风险P2P平台的市场风险主要是指利率风险和市场变动风险。
利率风险是指由于市场利率变化导致借款人还款负担加重，从而增加借款人违约的可能性。
市场变动风险是指由于市场行情变化导致投资人的投资收益受损。
为了防控市场风险，P2P平台应建立健全的风险管理体系，包括对市场利率和市场行情进行监控和分析，及时调整借贷利率和投资组合，以降低市场风险的发生。
4. 安全风险P2P平台的安全风险主要包括信息安全风险和资金安全风险。
信息安全风险是指P2P平台面临黑客攻击和数据泄露等风险，可能导致投资人的个人信息和资金遭受损失。
资金安全风险是指P2P平台面临资金挪用和违规运作等风险，可能导致投资人的资金遭受损失。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P平台，即peer to peer，是指个人互相借贷的平台，也被称为“民间借贷平台”。
近年来，随着金融科技的发展和互联网金融的兴起，P2P平台逐渐成为了一种新型的金融借贷方式，吸引了大量投资者和借款人的关注。
与传统金融机构相比，P2P平台也存在着一定的风险。
为了降低投资者和借款人的风险，P2P平台需要加强风险防控工作。
P2P平台的风险防控需要从平台自身的角度出发。
平台需要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险应对等环节。
平台需要对借款人进行严格的身份验证和信用评估，确保借款人的还款能力和还款意愿。
平台需要建立健全的债权转让机制和风险准备金制度，以应对可能出现的借款人违约情况。
平台还需要建立严格的信息披露制度，及时向投资者披露平台的财务状况和借款人的还款情况，提高透明度，降低信息不对称的风险。
P2P平台的风险防控需要加强监管和合规。
监管部门需要加强对P2P平台的监管，规范P2P行业的发展。
监管部门需要制定明确的监管政策和法规，明确P2P行业的准入标准、运营规范和风险防控要求，加强对P2P平台的审查和监督，及时发现并处理不法行为。
监管部门还需要建立健全的投诉处理机制，及时解决投资者和借款人的投诉，保护投资者和借款人的合法权益。
P2P平台的风险防控需要加强技术和信息安全保障。
P2P平台作为互联网金融机构，需要加强信息安全保障，防范黑客攻击和信息泄露风险。
平台需要建立健全的数据管理和隐私保护制度，保护投资者和借款人的个人信息安全。
平台还需要加强对交易系统的监控和管理，确保交易系统的稳定和安全运行。
平台需要加强反欺诈技术的研发和应用，及时发现并防范欺诈行为，保护投资者和借款人的合法权益。
P2P网络借贷平台问题及对策分析
P2P网络借贷平台问题及对策分析
近年来,P2P网络借贷作为一种新型的民间借贷形式获得了巨大发展,成为最受关注的投融资渠道之一,为借款者提供资金帮助,为投资者提供投资渠道。
P2P网络借贷行业引起了整个市场竞争格局的改变,对金融产品的整合与创新起着促进作用。
但由于行业进入门槛低、行业监管缺位、风控模式不完善、退出机制不健全等导致问题平台高发、跑路事件不断。
投资者利益严重受损,对投资P2P网络借贷行业失去了信心。
2016年作为互联网金融监管元年,监管层为整顿行业乱象对互联网金融尤其是P2P网络借贷行业不断出台新的政策,随着网贷监管力度的不断加大,P2P网络借贷行业必定会朝着规范化方向发展。
本文介绍了P2P网络借贷平台特点以及网贷平台的发展现状,用对比分析的方法,先以e租宝为例对问题平台进行案例分析,总结问题平台发展存在的一些关于虚构融资项目、虚假担保、资产托管机制缺失以及平台自身缺乏严格的风控标准等问题。
进而分析问题平台产生这些问题的原因,包括法律法规的不健全、市场准入门槛低、网贷平台的自我担保以及相关机制的不完善等。
然后又以人人贷为例,分析优质平台是如何进行规范化发展的,例如人人贷采用实地认证标进行认证,以确保标的的真实性;采用风险备用金模式和银行资金托管,以确保资金的安全性;采取小额分散的形式增加抗风险能力等,从中得出一些有利于问题平台规范发展的启示。
通过问题平台与规范平台的对比分析,分别从国家层面、行业层面以及平台自身得出规范我国P2P网络借贷行业发展的相关对策,使P2P网络借贷平台的发
展更加有序、更加规范。
p2p典型案例
p2p典型案例P2P典型案例。
P2P网络借贷平台作为互联网金融的一种创新模式，近年来备受关注。
它通过互联网技术打破了传统金融机构的壁垒，为个人和小微企业提供了更便捷、灵活的融资渠道，受到了广大投资者和借款人的青睐。
然而，P2P网络借贷行业也不乏一些典型案例，这些案例既有成功的典范，也有失败的教训，我们可以从中汲取经验，避免类似的风险。
首先，值得关注的是中国最早的P2P平台之一——人人贷。
人人贷成立于2010年，是中国P2P行业的开拓者之一，其成功经验值得借鉴。
人人贷在平台建设初期就非常重视风控体系的建设，建立了一整套完善的风控体系，包括实名认证、资金存管、征信审核等多层次的审核机制，有效地降低了平台的风险。
此外，人人贷还注重用户体验，提供了便捷的操作界面和优质的客户服务，赢得了用户的信任和口碑。
这些成功的经验为其他P2P平台提供了借鉴，也为P2P行业的健康发展树立了榜样。
然而，P2P行业也存在一些失败的案例，让我们深思和警惕。
比如2018年曾经备受瞩目的E租宝事件，E租宝以“P2P+租赁”为模式，吸引了大量投资者的资金，但最终以庞氏骗局的形式破产，导致了大规模的投资者损失。
E租宝的失败主要是由于其高额的承诺收益和虚假宣传，吸引了大量投资者的资金，却无法通过真正的经营活动来支撑这些承诺。
这一案例教训深刻，提醒P2P平台要坚持稳健经营，不得过分吹嘘收益，要建立真实可靠的风控体系，保障投资者的利益。
除此之外，还有一些P2P平台因为管理不善、风控不力而导致资金链断裂，最终破产清盘。
这些案例都给P2P行业敲响了警钟，要求P2P平台必须加强自身管理，建立完善的风控机制，保障投资者的资金安全。
综上所述，P2P典型案例既有成功的典范，也有失败的教训。
P2P行业作为新兴的金融模式，需要不断总结经验，提高自身的风险控制能力，保护投资者的合法权益。
只有这样，P2P行业才能持续健康发展，为社会经济发展做出更大的贡献。
P2P平台的风险与防范措施
P2P平台的风险与防范措施随着互联网的快速发展，P2P（Peer-to-Peer）平台作为一种新兴的金融模式，吸引了大量投资者和借款人。
然而，P2P平台也存在一定的风险，需要采取相应的防范措施来保护投资者和借款人的利益。
首先，P2P平台的风险主要包括信用风险和运营风险。
信用风险是指借款人无法按时还款或违约的风险。
这可能是由于借款人的个人信用状况不佳，或者是由于经济环境的变化导致借款人无法按时偿还债务。
运营风险则是指P2P平台本身的经营风险，包括管理不善、内部控制不力等问题。
为了防范这些风险，P2P平台可以采取一系列措施。
首先，平台应该建立完善的风险评估体系，对借款人进行严格的信用评估和审核。
这包括对借款人的个人信息、财务状况、还款能力等进行全面的调查和分析，以确保借款人有能力按时还款。
同时，平台还应该建立风险控制团队，负责监测借款人的还款情况，及时采取措施应对可能的风险。
其次，P2P平台可以引入第三方担保机构来提高借款人的还款意愿和能力。
担保机构可以为借款人提供担保，承诺在借款人违约时承担一定的责任。
这样一来，投资者就可以更加放心地将资金投入P2P平台，减少信用风险。
此外，P2P平台还可以加强对投资者的风险警示和教育。
平台可以提供相关的风险提示和投资指导，帮助投资者了解P2P平台的运作机制和风险特点。
同时，平台还可以加强投资者的风险承受能力评估，确保投资者具备足够的风险意识和能力。
除了以上的措施，监管机构在P2P平台的监管方面也起着重要的作用。
监管机构应该加强对P2P平台的监管，规范平台的运作行为，保护投资者和借款人的合法权益。
监管机构可以建立相应的监管框架和制度，对P2P平台的准入条件、资金存管、信息披露等方面进行监管，以确保平台的安全性和透明度。
总之，P2P平台作为一种新兴的金融模式，具有一定的风险。
为了保护投资者和借款人的利益，P2P平台需要采取一系列的防范措施。
这包括建立完善的风险评估体系、引入第三方担保机构、加强投资者的风险警示和教育等。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P平台，即个人对个人（peer-to-peer）借贷平台，是指通过互联网将借款人和出借人直接连接起来，通过平台进行资金借贷交易。
P2P平台的兴起带来了便捷、高效的借贷方式，但同时也面临着一定的风险。
对P2P平台的风险防控分析显得尤为重要。
一、信用风险P2P平台是建立在信用基础上的借贷模式，出借人通过平台了解借款人的借款意愿和还款能力，而借款人则需要出示信用证明。
由于信息不对称和不确定性，P2P平台难免面临着信用风险。
借款人可能存在恶意欺诈行为，或者由于各种原因导致无法按时还款。
而出借人也有可能存在不良的还款记录或者资金实力不足的情况。
P2P平台的风险防控首先需要建立完善的信用评估体系，通过多方面的数据分析和风险控制来确保交易的安全性和可靠性。
二、流动性风险P2P平台的流动性风险主要指在借款人提前还款或者逾期还款的情况下，出借人需要将资金提出的难度。
在P2P平台上，出借人并不能通过简单的方式将投资转变为现金流，而需要依赖平台提供的二级市场或者债权转让机制。
由于市场供需不平衡或者资金量不足的情况，出借人面临着无法及时变现的风险。
P2P平台的安全性和流动性需要得到保障，平台需要建立健全的资金管理机制和流动性风险管理体系，确保出借人在需要时能够顺利地变现。
三、信息披露风险P2P平台的信息披露风险主要指平台方在运营中对投资者不透明的情况。
由于P2P平台的运作和信息传递过程中存在不确定性和不对称性，投资者在进行决策时需要依赖平台提供的信息。
部分P2P平台可能存在信息不对称的情况，或者故意隐瞒平台的实际运营情况和项目风险情况，导致投资者在不完全了解情况的情况下做出了错误的决策。
P2P平台需要加强信息披露，提高透明度，确保投资者能够获得真实、全面的信息，从而降低风险。
四、法律合规风险P2P平台的法律合规风险主要指平台在运营过程中违反相关法律法规或者监管规定的风险。
P2P平台的发展受到监管政策和法律法规的约束，而一些P2P平台可能会在法律法规范围之外从事非法经营活动，或者是未经合法审批的金融业务。
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以人人贷为例浅析P2P网贷平台风险管理作者：谢沂芹
来源：《商情》2015年第07期
【摘要】本文首先明确了P2P网贷平台的定义及其产生的背景和原因。
然后在研究P2P目前发展现状的基础上，以人人贷这个行业的领跑者为例分析网贷平台如何通过严格审贷流程，提供风险备用金比例，资金的第三方托管，加强信息的披露等风险控制措施来提高自身的风险防御能力。
【关键词】P2P，网贷平台，风险备用金比例，风险管理，民间融资
引言
P2P网络借贷模式作为一种新兴的网络借贷模式，自2005年英国伦敦创建第一家P2P网络借贷平台Zopa 以来，凭借其贷款手续简便，信息覆盖面广、借款门槛较低等特点迅速风靡全球。
P2P，意即“个人对个人”。
P2P针对的是有资金并且有理财投资需求的个人，经中介机构牵线搭桥，通过信用贷款的方式将资金借给有借款需求的人。
P2P最关键的环节，就是对借贷双方进行考核，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行考察，并收取账户管理费和服务费等费用。
在借贷环节中，网络平台充当中介角色。
纵观P2P行业，人人贷是目前P2P网贷行业的领跑者。
人人贷是自2010年成立的一家人人友信集团下的子公司。
目前人人贷的投资门槛为50元，并且开发了手机APP方便投资者投资。
4年的发展，让人人贷收获理财者信任和行业良好口碑。
2013年，人人贷信贷评级蝉联冠军，还获得了1.3亿美元的融资，并且增加注册资本到一亿。
截止2014年6月30日，平台的交易额突破30亿元，在投资人最爱的P2P平台排行榜的票选中，人人贷更位居榜首。
通过分析人人贷的成功归于其良好的自我风险管理。
一、线上线下模式获取项目资源
人人贷采用多种项目获取途径，并且根据不同的项目来源上线不同种类的标的，主要的项目来源有：1.通过与同属于人人友信集团的友众信业金融信息服务（上海）合作，从线下友信的门店获取。
2.有借款需求的用户经互联网向人人贷提交完整的信用审核材料，线上完成信用评估。
据人人贷报告显示，通过线下认证的方式获取的项目占据大部分，达到87.74%。
二、稳定年化收益
凡通过人人贷平台主动投标，或加入优选理财计划将资金进行出借投资，几乎都获得了预期12-14%的。
获悉2014年上半年平均投标利率12.85%。
这在国内主流平台中已经属于比较可观的了。
既安全与稳定，收益率又高，能够引起人们的关注。
三、信贷风险控制
人人贷最新披露的2014年业务数据，截至一季度末，人人贷网站累计成交额突破25亿，注册用户数70万。
一季度网站成交金额4.9亿元，同比增145%，平均投标利率12.89%。
在债权转让市场，一季度人人贷债券转让成交金额7913.5万元，转让笔数11.63万笔。
人人贷良好的自我信贷风险控制主要源于以下几点：
（一）平台产品
1.散标投资：人人贷列出通过审核的借款需求，供出借人进行投资。
出借人可参与的信息有：标的的认证类型、标的的借款用途、人人贷给予的信用等级、年利率水平、借款期限。
投资人将资金投入所选择的的项目，完成每月的本息返还。
2.优选计划：具有优化的自动投资功能的计划，对参与计划的出借人，自动分散投资至不同的项目（只投资机构担保项目和实地考察认证项目），并且可以选择性的实现利息收入每月提现或者利息收入再投资。
本计划具有12个月的锁定期，在锁定期内可以进行债券转让。
3.债权转让：提供债权转让，并收入相应服务费用
（二）风险评估方法
人人贷通针对不同的标的来源情况，采用不同评估方式，具体的情况如下：
1.“实地认证标”的申请人都是通过友信门店提交申请贷款资料，这些用户的个人银行流水将通过友信工作人员进行电话银行或者网银核实；对于生意类的用户群体的对公流水，友信工作人员将通过网银，或者陪伴用户去企业所在地开户行进行核实；除此之外友信工作人员将陪伴用户去人民银行打印个人征信报告，确保相关信用信息的真实性；对于部分大额用户，友信工作人员将上门考察。
2.“机构担保标”是指人人贷的合作伙伴为相应的借款提供连带保证，并负有连带保证责任。
所谓连带保证责任即连带保证人对债务人负连带责任，无论主债务人的财产是否能够清偿债务，债权人均可向保证人要求其履行保证义务。
需要注意的是，若担保机构无法履行担保义务，人人贷将不会利用风险保证金进行垫付。
3.“信用认证标”是指有借款需求的用户经互联网向人人贷提交完整的信用审核材料，人人贷工作人员对用户信用资料进行严格的调查核实、综合评估，同时辅以后台系统对借款用户资质进行判断及打分后，符合人人贷审核标准的借款需求将出现在网站的借款列表中，供理财人投标。
这类借款标的称为信用认证标。
（三）本息担保。
平台专项建立“风险备用金”针对出借人进行本金保障。
风险准备金的来源有两个：每次成交时按照信用等级收取的0%到5%的借款服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。
（四）信息披露管理。
招商银行上海分行定期每月披露人人贷的资金托管报告，对人人贷的风险准备金托管的数据进行公告。
同时，按季度发布业绩公告，包括公司业绩回顾、产品研发优化进展、企业动态等等。
随着监管层的关注和监管细则的落下，行业也会变得越来越规范化。
这个行业开辟新的机会需要吸引到投资人的资金，并创造性的解决以较低成本快速获取高质量的项目来源的问题。
从而以较低的运作成本，将利息收益提高让渡给出借人。
2011年8月25日，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》，称人人贷（P2P）信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。
这个在中国开始受到关注才两三年的行业，必将会经历一次大海淘沙，最终活下来的公司，将会为广大理财人带来更好的投资回报。
参考文献：
[1]刘绘，沈庆稢.我国 P2P 网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究.2015（1）；
[2]孟添.关于“人人贷”融资模式的思考[J].华东科技， 2012（7）；
[3]李伟军.我国P2P网络借贷的羊群行为研究[D].成都：西南财经大学硕士学位论文，2013（6）；。