案例七：美国个人信用体系建设及应用情况
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完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。
在一定程度上，美国经济已经成为“信用经济（CreditDriveEconomy）”。
在此次赴美考察信用体系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信用信息是信用经济中一个非常重要的资源，征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制，以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配置。
因此，了解美国以及其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信用体系设计与发展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信服务业的快速发展具有重要意义。
一、征信活动是一种专业化的信息服务活动，全面、完整的信用信息是征信活动开展的物质基础征信活动是围绕信用信息的采集、处理、加工和使用而展开的。
在美国，作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信用信息，根据信用市场的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询服务，成为它们评价消费者和企业信用状况并进行授信决策的重要依据。
可见，征信活动的本质是针对信用信息的一种专业化的信息服务活动。
征信公司之所以能够从事信用信息的咨询服务活动，提供具有权威性的信用报告，关键在于征信公司能够广泛收集各方面的信用信息和数据，并形成规模庞大的数据库系统，从而非常全面、完整地掌握每一个企业和个人的信用状况和信用行为特征。
在美国，各征信公司信用信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。
美国信用体系综述及特点
美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。
信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。
在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。
在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。
随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。
信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。
比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。
这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。
在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。
但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。
美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。
早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。
在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。
在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。
信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。
但在现实生活中并不完全是这样。
其根本原因是因为信用的特点。
信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。
不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。
美国信用管理法律规定(3篇)
第1篇一、引言信用管理法律是美国金融体系中的重要组成部分，旨在保护消费者的信用权益，规范信用报告机构、信用授信机构等市场参与者的行为，维护公平、公正、透明的信用市场环境。
本文将从美国信用管理法律的历史沿革、主要法律规定、实施情况等方面进行详细阐述。
二、美国信用管理法律的历史沿革1. 19世纪末至20世纪初：美国信用管理法律起步于19世纪末，当时主要针对个人信用报告机构进行规范。
1906年，美国国会通过了《信用报告公司法》（Credit Reporting Company Act），旨在规范信用报告机构的行为。
2. 20世纪30年代：随着经济危机的爆发，美国开始关注信用市场的监管问题。
1933年，美国国会通过了《银行法》（Banking Act），设立了联邦储备系统，对银行信用业务进行监管。
3. 20世纪60年代：美国信用管理法律进入快速发展阶段。
1967年，美国国会通过了《消费者信用保护法》（Consumer Credit Protection Act，简称CCPA），标志着美国信用管理法律体系的正式建立。
4. 20世纪90年代至今：美国信用管理法律体系不断完善。
1996年，美国国会通过了《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act，简称FCRA），对信用报告机构、信用授信机构等市场参与者的行为进行了全面规范。
三、美国信用管理法律规定1. 《消费者信用保护法》（CCPA）CCPA是美国信用管理法律体系的核心，旨在保护消费者的信用权益。
其主要内容包括：（1）信用报告机构：信用报告机构必须确保信用报告的准确性、完整性和及时性，并对消费者提供查询、纠正错误等服务。
（2）信用授信机构：信用授信机构在授信过程中，必须遵守公平、公正、透明的原则，不得歧视消费者。
（3）消费者权益：消费者有权获取自己的信用报告，对错误信息进行纠正，并要求信用报告机构删除不准确的信用信息。
2. 《公平信用报告法》（FCRA）FCRA是美国信用管理法律体系的重要组成部分，对信用报告机构、信用授信机构等市场参与者的行为进行了全面规范。
美国个人征信业的发展阶段和制度建设
美国个人征信业的发展阶段和制度建设【摘要】以历史时间维度为主线，可将美国在个人征信领域的立法大致分为基础建设、完善发展以及深化监管三个阶段。
同时，美国政府特别重视制度建设，自20世纪60年代以来，涉及美国个人征信业的核心法律有《诚实信贷法》《公平信用报告法》《平等信用机会法》《公平债务催收作业法》和《信用修复机构法》。
美国个人征信业的发展经历了基础建设、完善发展和深化监管三大阶段美国征信市场遵循一贯的市场导向原则，立法上为寻求借款人和出借人之间权利的平衡。
其基本宗旨是既要为贷款方、第三方机构的正常运作留有适当空间，也要考虑如何保护借款方的隐私权等基本权利。
循此逻辑，美国征信立法体系大致可划分为两部分：一部分主要是建立健全信用征信体系，另一部分主要是保护金融消费者信贷权益的立法。
美国从1969年开始通过了一系列法案来保护消费者信用，通过这些法案以“降低借款人和出借人之间的信息不对称”“借款人得到全面和准确的借贷信息”“降低出借人的监管负担”“在保护守法出借人的同时打击那些提供混淆信息的出借人”。
美国征信业历经多次修改，到目前为止形成了以信息披露、信用信息、信用机会、信用修复和催收为主的法律体系。
以历史时间维度为主线，可将美国在个人征信领域的立法大致分为三个阶段：基础建设阶段（20世纪60年代—20世纪80年代）。
从20世纪60年代开始，伴随着信用卡等金融产品的出现，美国消费金融业出现快速增长，信用交易的增长和信用管理行业的发展，在征信数据和服务方式方面不可避免地产生了一些问题。
与此同时，美国金融消费者保护运动开始兴起，通过立法确认和调整金融机构与金融消费者之间的关系，从而使保护金融消费者合法权益的重要性显得日益突出。
美国政府逐渐开始重视对金融消费者的保护，并将其纳入监管目标之中。
20世纪60年代末期至80年代期间，美国政府开始制订与信用管理、金融消费者权益保护相关的16部法律，并逐步趋于完善，初步形成了一个比较完整的法律体系。
美国个人征信行业报告
美国征信市场采用市场化竞争机制 立法监管
个人征信 政府：FTC FED SEC NACM （行政监管、司法监管和行业自律） 企业信用 普通企业征信 邓白氏 Dun & Bradstreet 资本市场信用评级 标普 | 穆迪 | 惠誉
Standard & Poor | Moody’s | Fitch ratings
发展阶段 对应时间 • • • • • • • • • • • • • • • • • 规模小 非营利 地区性商家发起 信息很少共享 报告无标准 开始收费 仍为区域性公司 相继出台法律法规 金融机构提供身份甄选服务 大型计算机的出现提升了运营效率 形成了三巨头垄断的局面 信息透明度高 信息获取容易 信息运用易被接受 三大全国性个人征信机构陆续上市 开始布局海外市场，开展国际化业务 垂直领域的专业消费者征信机构也蓬勃发展 特点 驱动力
CHAPTER 3
新形势下美国个人征信市场创新研究
美国征信市场发展概况
市场化竞争机制：从激烈竞争到细分领域寡头垄断
美国的消费信贷业务十分发达，对于征信需求强烈，因此采用了征信市场化的方式，由私人征信机构通过完全竞争来提供更优质的服务。美国的征信市场经 过了90多年的发展，先后经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期、成熟拓展期4个阶段，从巅峰时期的2000余家机构逐渐演变成了现在巨头垄断的市 场结构。 在个人征信领域，以Experian（益百利）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（环联）三家为主，其中Experian占得业务份额最大；在企业征信领域，呈现 Dun & Bradstreet（邓白氏）一家独大的结构；而在评级机构领域，有Moody's（穆迪）、Standard & Poor's（标普）、Fitch Rating（惠誉）这三家公 司。除此之外，还有400余家区域性或专业性征信机构依附于这些巨头。
美国的信用信息共享机制与经验启示_调研报告.doc
美国的信用信息共享机制与经验启示_调研报告关键词：信用信息征信体系国际经验美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发展，特别是近三、四十年的发展，已趋于完善。
完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。
在一定程度上，美国经济已经成为“信用经济（CreditDriveEconomy）”。
在此次赴美考察信用体系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信用信息是信用经济中一个非常重要的资源，征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制，以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配置。
因此，了解美国以及其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信用体系设计与发展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信服务业的快速发展具有重要意义。
一、征信活动是一种专业化的信息服务活动，全面、完整的信用信息是征信活动开展的物质基础征信活动是围绕信用信息的采集、处理、加工和使用而展开的。
在美国，作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信用信息，根据信用市场的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询服务，成为它们评价消费者和企业信用状况并进行授信决策的重要依据。
可见，征信活动的本质是针对信用信息的一种专业化的信息服务活动。
征信公司之所以能够从事信用信息的咨询服务活动，提供具有权威性的信用报告，关键在于征信公司能够广泛收集各方面的信用信息和数据，并形成规模庞大的数据库系统，从而非常全面、完整地掌握每一个企业和个人的信用状况和信用行为特征。
在美国，各征信公司信用信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。
从数据库的数据总量来看，邓白氏公司（Dun Brastreet）在美国的数据库拥有7000万个美国企业的数据，覆盖了全部美国的企业；而益百利(Experian)、全联(TransUnion)和Equifax这三大消费者征信企业在美国的数据库中，消费者信用档案的数量则分别高达2.4亿份、3亿份和1.8亿份，平均每份消费者档案有20个信息项目。
社会信用体系建设经验案例
社会信用体系建设经验案例在咱们这个时代啊，社会信用体系就像是一个城市的“隐形财富密码”。
今天我就给大家讲讲某市在社会信用体系建设方面超酷的经验。
一、信用信息共享平台——打通数据的“任督二脉”这个市呢，以前各个部门就像一个个“信息孤岛”，工商局管企业注册信息，银行管信贷记录，税务局管纳税情况，大家各管各的，信息不流通。
这就导致了很多问题，比如说，一家企业在银行的信用很好，可工商局却因为一些小失误给它记了个小污点，结果企业想扩大规模的时候就被各种卡壳。
后来啊，他们搞了个超厉害的信用信息共享平台。
这个平台就像一个超级信息管家，把各个部门的数据都整合到了一起。
就好比是把各个小仓库里的宝贝都搬到了一个大仓库，而且还整理得井井有条。
现在，不管是政府部门想要了解某个企业或者个人的信用状况，还是金融机构做风险评估，只要在这个平台上一查，全都清清楚楚。
这可大大提高了办事效率，也避免了因为信息不对称造成的冤枉事儿。
二、信用奖惩机制——胡萝卜加大棒的智慧。
1. 奖励方面。
他们给信用好的企业和个人准备了好多“大礼包”。
比如说，信用良好的企业在办理行政审批的时候，就像开了绿色通道，别人要跑好几个部门，盖好多章，等上好几个月，他们可能只需要在网上提交个申请，几天就搞定了。
这就好比是好学生在学校里受到特殊优待一样，让大家都特别羡慕，也都想努力当个信用好的“好学生”。
对于个人来说，信用好的市民在乘坐公共交通工具、租用公共设施的时候都能享受优惠。
我就听说有个信用特别好的大叔，坐公交车的时候不用买票，直接刷信用积分就行，这可把周围的人给羡慕坏了。
这就激励了更多的人去珍惜自己的信用，积极做好事，按时还贷款、交水电费啥的。
2. 惩罚方面。
那对于那些信用不好的呢？哼，可就没那么好过了。
比如说，那些经常拖欠税款或者恶意逃债的企业，他们在政府的项目招标中就直接被拉黑了。
就像在一场比赛里，你违规了，裁判就直接取消你的参赛资格一样。
对于个人来说，如果信用不好，可能在租房、找工作的时候都会遇到麻烦。
我国个人信用体系构建策略
我国个人信用体系构建策略论文报告：我国个人信用体系构建策略一、背景分析二、我国现状分析1、现有信用体系2、信用体系存在的问题三、国外经验借鉴1、美国个人信用体系2、缅甸个人信用体系四、构建个人信用体系的思路1、政府引导作用2、行业标准建设3、信息共享机制的完善4、社会信用积分体系的搭建五、建立个人信用体系的实施途径1、数据收集和整合2、建立信用监控机制3、技术手段的应用六、结论和建议一、背景分析随着我国对市场化和企业化的推进，个人信用体系建设已经成为社会和经济发展的一个焦点，社会信用体系也在我国发展中具有重要的作用。
随着信息时代的到来，大数据的应用也使得建设个人信用体系成为可能。
与此同时，我国的个人信用体系建设也面临着不少问题和挑战，如个人信用信息缺少、信息共享不足、信用评价标准不统一等。
二、我国现状分析1.现有信用体系目前我国的个人信用体系构架并不完善。
主要的信用体系包括：金融信用信息系统、公共信用信息平台、个人征信数据系统等。
在这些信用体系中，金融信用信息系统是覆盖面较广的一个体系，建立了对银行和非银行金融机构的信息采集和信用评估体系。
但其他行业的信用体系缺失、尚未关联互通，导致了个人信用排名不够准确、信用记录不够全面等问题。
2.信用体系存在的问题在我国的个人信用体系中，其存在以下几个问题：（1）数据来源单一。
目前大部分因素，如银行、信用卡等金融机构以及房地产、交通、医疗等领域均有自身的信用体系，虽然已经有部分数据可以互通，但还未形成信用数据全面共享的机制，数据来源单一。
（2）评价标准不一。
不同领域有不同的信用评价标准和要求，尚未形成普遍认可的标准。
（3）信息共享不足。
信用信息的共享是实现一体化的重要途径，不同机构之间尚未形成有效互信机制，信息共享不足。
（4）缺乏监管机制。
在我国，缺乏法律法规的保障机制，加上个人信用体系核心数据的管理机构多数为商业机构，对于整个个人信用评估的科学与正确性没有起到有效的规范作用。
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案例七：美国个人信用体系建设及应用情况
在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。
在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。
自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。
只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。
如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。
在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。
美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。
所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。
很多学校，拿此来做学籍号码。
没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。
对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或称消费信用报告机构。
专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。
美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。
整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。
但这些信用局中的绝大多数都附属于Equifax、Experian和Trans Union三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。
而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含了超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成三足鼎立的局面。
这也构成了美国信用局制度的核心。
美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节：1、个人信用资料的收集和登记、2、个人信用数据的加工处理和信用评估、3、个人信用产品的销售使用。
在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。
美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析。
为了达到既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流目的，美国法律在以下三个方面作出界定：（1）什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；（2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；（3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。
为了保证消费者的知情权，美国规定任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。
如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。
还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。
思考题：请简单评价一下美国的个人信用管理制度，从中能够得到什么样的启示？。