网络银行的风险及其控制

我国网络银行的风险及其控制 目录 摘要 一、导论............................................................ 1 1.1选题背景..................................................... 1 1.2研究目的和意义............................................... 1 1.3国内外文献综述............................................... 2 二、对网络银行的认识................................................ 3 2.1 网络银行的含义 .............................................. 3 2.2 网络银行的特点 .............................................. 3 2.3 网络银行的竞争优势 .......................................... 4 三、网络银行风险管理概述............................................ 6 3.1 网络银行风险的一般含义 ...................................... 6 3.2 网络银行风险管理基本步骤 .................................... 6 四、网络银行的风险分类.............................................. 8 4.1 法律风险 .................................................... 8 4.2 技术风险 .................................................... 9 4.3 战略风险 .................................................... 9 4.4 信誉风险 ................................................... 10 4.5 操作风险 ................................................... 10 4.6 网络银行的其他风险 ......................................... 10 五、网络银行风险的成因分析......................................... 11 六、网络银行的风险防范和控制....................................... 13 6.1 技术安全措施 ............................................... 13 6.2 其它管理措施 ............................................... 15 七、结论........................................................... 16 参考文献........................................................... 17 摘要 20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能来完成金融服务。然而网络银行在给金融业带来了前所未有的发展和繁荣的同时也给传统银行业的发展带来了新的风险。本文通过介绍网络银行的发展，分析了入世之后我国网络银行在发展进程中所面临的风险及问题，并相应提出措施建议。本文在第一部分详细介绍了网络银行的产生、概念及特征，在充分了解了网络银行的产生后，能更好的看清中国网络银行的风险以及方法措施。第二部分对网络银行风险管理进行阐述分析，第三部分对我国网络银行的技术安全风险及业务风险进行分类，第四部分对我国网络银行的风险进行定量定性分析，第五部分阐述了我国如何应对网络银行的风险及如何控制和防范。通过对网络银行以及我国网络银行的层层深入的了解，从而看到我国网络银行的风险及其防范措施。

关键词：网络银行，风险，防范措施。 1

一、导论 1.1选题背景 随着信息技术的快速发展和经济全球化时代的到来，各国金融业正在经历变革与调整，金融创新的不断发展使得网络化经营日益成为各国银行业增强其竞争力的重要手段和重要来源。于是，传统银行依托互联网的发展而产生了一种新型银行服务业务一网络银行。所谓网上银行，就是采用先进的Internet技术，将银行业基于网点、自助服务（包括电话银行、自动柜员机、无人银行等）、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到Internet覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能够得到银行提供的金融服务。网络银行业在发达国家带来前所未有的空前发展和繁荣同时，给世界银行业带来的负面效应即金融风险也是空前的，这就是金融高科技的双刃剑。因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是一大新课题。随着网络银行的发展，其风险问题越来越大，其处理手段的选择是一种综合性的科学决策。

1.2研究目的和意义 1.2.1研究目的 本文将基于以上背景，对网络银行的风险及现有国内外风险管理现状进行分析与论述，并针对中国网络银行业的自身特点和特殊发展环境，提出适用于我国网络银行风险管理的对策建议。

1.2.2研究意义 本课题的研究意义在于：给出中国网络银行风险的界定和识别的方法，并研究分析现有风险管理体系的缺陷。详细介绍了网络银行的产生、概念，在充分了解了网络银行的产生后，能更好的看清中国网络银行的风险以及方法措施。 2

1.3国内外文献综述 1.3.1国内文献综述 2001年发布的《网上银行业务管理暂行办法》规定了网络银行风险管理的基本原则。陆续颁布的《银行业金融机构信息系统风险管理指引》和《电子商务法》也明确了在网上银行交易过程中各方需要遵守的义务和责任。近年来，随着网络银行在中国的发展和外国网络银行越来越多的迸驻中国市场，有关网络银行风险管理的研究更加受到理论界的关注。其中也涌现了一些风险管理模式方面的创新。

1.3.2国外文献综述 美国《总监手册——互联网银行业务》规定了网络银行的四大风险控制要点：对新技术的管理、网络银行的基本内部风险控制体系、对来源于网络供应商方面的风险控制、对网络银行客户和消费者的风险控制；同时金融机构应当能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。 英国《金融时报》与《银行家》杂志就网络银行的发展方向和如何监管进行探讨，欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则，欧盟对网络银行监管的主要目标：一是提供清晰透明的法律环境，二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。 韩国相继出台了《电子商务基本法》、《数字签名法》、《电子银行业务管理办法》等，利用法律严格规定了银行与客户之间交易的合法性。金融监督院还对网络银行的开办规定了特别的审查内容，监督内容涉及加密通信、故障处理系统、人员配置管理等方方面面。并且为了消除用户对网络安全性的担忧，韩国的网络银行实行由银行先行赔付的用户免责制，即当客户使用网络银行发生交易纠纷时，由银行先行给予用户赔偿。这些风险监控措施为韩国网络银行的快速发展排除了隐忧，奠定了坚实的基础。 3

二、对网络银行的认识 2.1 网络银行的含义 网络银行，又称因特网银行，在线银行，，虚拟银行等。由于网络银行发展的时间短、速度快，且其标准和发展模式还处在演变中，因此很难给出网络银行规范的理论定义。一般认为，网络银行是指基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。 虽然不同国家和机构对网络银行的看法还存在分歧，但不难看出其定义都不约而同地认为：网络通信手段、金融服务提供商和金融服务消费者是网络银行运行不可缺少的三个环节。 一般将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行。分支型网络银行是指在现有的传统银行的基础上设立的网络银行，它类似于该银行其他实体分支机构或柜台。纯网络银行则是为专门提供在线银行服务而新设立的一家银行，也可以称为“只有一个站点的银行”。这类银行只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。

2.2 网络银行的特点 网络银行与传统银行相比，有着受信息网络技术的影响而形成的诸多特点： 1、以网络为基础提供的金融服务 传统银行的客户必须到银行的业务柜台办理业务，而网络银行的客户要想办理银行业务，接受服务，可以在办公室、家里、旅途中等。只要具有一定的通信条件和一部个人电脑，随时都可以与银行接通，进行转账、查询等各种银行交易。这些交易的原理是银行主机经过服务器连接到Internet上，客户在个人计算机上通过Internet访问银行数据库进行交易。网络银行是利用Internet开办银行业务的，与传统银行业务相比，网络银行提供服务的速度快、效率高、内容广、方式多。 2、方便、快捷、超越时空 网络银行能提供24小时全球服务，银行客户可以在有上网条件的任何地方、在任何时候、以任何方式获得服务，不需要像以前一样在柜台前等待，为客户提