我国商业银行不良贷款的成因及对策
商业银行新增不良贷款的成因及防范措施
商业银行新增不良贷款的成因及防范措施商业银行新增不良贷款的成因及防范措施一、概述商业银行作为金融机构的核心，其业务范围涵盖了信贷业务。
然而，不良贷款的产生对商业银行的经营和稳定性造成了严重影响。
本文旨在分析商业银行新增不良贷款的成因，并提出相应的防范措施。
二、不良贷款的成因1.客观因素1.1 宏观经济环境变化宏观经济环境的不稳定性和周期性波动是不良贷款的重要原因之一。
经济衰退、通货膨胀、利率上升等因素都可能导致借款人还款能力下降，进而增加不良贷款的风险。
1.2 行业风险某些行业的发展不稳定性和不确定性，例如房地产、矿产资源等行业，容易引发不良贷款的增加。
2.主观因素2.1 不良贷款管理不善银行内部的不良贷款管理不善，包括风险评估不准确、贷款审批不严格、追偿不力等，会导致不良贷款的增加。
2.2 内部控制不完善商业银行内部控制不完善，例如内部审计制度不健全、内控风险管理不到位等，容易导致不良贷款的产生。
三、防范措施1.提升风险管理水平商业银行应加强风险管理团队的建设，加强对各类风险的监测和控制，及时发现和应对潜在风险，降低新增不良贷款的风险。
2.加强贷款审查和风险评估商业银行应加强贷款审查和风险评估，严格控制贷款的准入条件，提高贷款审批的严格性和准确性，降低不良贷款的潜在风险。
3.健全内部控制机制商业银行应建立健全内部控制机制，包括完善的内部审计制度、内控风险管理体系等，加强对不良贷款的监控和追偿，降低新增不良贷款的风险。
4.加强合规风险管理商业银行应加强合规风险管理，充分遵守法律法规，完善合规风险管理体系，有效防范外部风险对不良贷款的影响。
附件：1.不良贷款管理制度2.借款人风险评估模型法律名词及注释：1.商业银行：指在国家依法设立的从事存款、贷款、票据、汇兑、信用证等商业银行业务的金融机构。
2.不良贷款：指借款人无法按时或完全偿还本息、利息或违约的贷款。
3.风险评估：对借款人的还款能力、还款意愿以及担保物质的价值进行评估，以确定贷款风险的程度。
商业银行不良贷款的成因和对策分析
商业银行不良贷款的成因和对策分析【摘要】商业银行不良贷款是银行经营中面临的重要问题，对经济稳定和金融市场有深远影响。
本文旨在分析商业银行不良贷款的成因，并提出有效对策。
首先从加强信贷风险管理、加强不良贷款审批流程管理、建立风险识别和预警机制、加强贷后管理等方面进行分析和建议。
经过研究，商业银行不良贷款主要成因包括市场波动、信用风险、管理不当等因素，应坚持风险管理理念，加强内控和风险监测。
商业银行需采取多方面措施应对不良贷款问题，确保经济运行平稳。
未来研究应继续深入探讨银行风险管理与不良贷款管理之间的关系，为银行业发展提供更好的参考和建议。
【关键词】商业银行、不良贷款、成因分析、对策、信贷风险管理、审批流程管理、风险识别、预警机制、贷后管理、结论、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款的重要性商业银行不良贷款是指银行向借款人发放贷款后，由于借款人无法按时还款或违约等原因导致无法收回的贷款。
不良贷款对商业银行的资金安全和经营稳定都会造成较大影响，甚至会危及银行的生存和发展。
不良贷款会导致银行资金链断裂，影响银行的正常运营，甚至可能出现资不抵债的情况。
不良贷款会影响银行的资产质量，降低银行的盈利能力，影响股东和投资者的利益，甚至影响整个金融体系的稳定。
不良贷款也会影响银行的声誉和信用，降低客户对银行的信任度，影响银行的市场竞争力。
商业银行不良贷款的重要性不言而喻，对于银行而言，有效避免和管理不良贷款至关重要，这不仅关乎银行自身的利益，也关乎金融市场的稳定和整体经济的发展。
对商业银行不良贷款的成因和对策进行深入研究具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和变化，加强对不良贷款问题的研究，提出有效的对策和建议，对于银行业的健康发展和金融市场的稳定具有重要意义。
1.2 研究的目的和意义商业银行不良贷款是影响我国金融稳定和经济发展的重要因素之一。
对不良贷款成因进行深入分析，可以帮助商业银行发现问题根源，及时采取有效对策，降低风险，保障资金安全。
对于商业银行招商银行不良贷款的分析及建议
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Part 4
建议
4 建议
4 建议
加强风险管理意识
银行应提高全员的风 险管理意识，将风险 管理纳入企业文化中 。同时，应建立完善 的风险管理制度，确 保风险评估、审批等 环节的有效执行
4 建议
4 建议
提高风险识别能力
银行应加大对风险识 别技术的投入，提高 风险评估的准确性。 同时，要加强对客户 的信用评级管理，严 格控制不良贷款的源 头
4 建议
强化贷后管理
对于已经发放的贷款，银行应加强贷后管理 ，定期对借款人的经营状况进行跟踪检查。 对于存在风险隐患的贷款，要及时采取措施 进行风险控制
4 建议
4 建议
创新风险管理模式
招商银行应借鉴国际 先进的风险管理经验 ，创新风险管理模式 。例如，可以引入先 进的风险计量模型， 提高风险评估的准确 性。同时，可以尝试 采用多元化的风险分 散策略，降低不良贷 款的风险集中度
Part 2
不良贷款现状
2 不良贷款现状
根据招商银行公开的财务报告，其不良贷款总额在过去的几 年中呈上升趋势。尤其是在经济下行期间，由于企业违约增 加，不良贷款问题加剧。此外，招商银行的资本充足率也受 到了一定程度的影响
Part 3
原因分析
3 原因分析
经济环境因素
经济下行周期中，部 分企业盈利能力下降 ，导致贷款违约增加 。此外，国内外市场 竞争加剧，部分企业 面临生存困境，也给 银行带来了不良贷款 的风险
4 建议
加强与监管部门的沟通与合作
招商银行应积极与监管部门沟通交流，及时了解政策走向和监管要求。同时，应积极配合 监管部门开展的各项风险管理行动，共同防范和化解金融风险
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析1. 引言1.1 背景介绍不良贷款是指商业银行放贷过程中出现违约风险，导致借款人无法按时偿还本息的现象。
我国商业银行不良贷款的问题一直备受关注，对经济社会稳定产生着不可忽视的影响。
背景介绍部分将从以下几个方面对我国商业银行不良贷款问题进行介绍和分析。
随着我国经济发展水平的提高，人们对于金融服务需求不断增加，商业银行的信贷业务规模逐渐扩大。
信贷市场的不断扩张也带来了不良贷款问题的加剧，导致金融风险的增加。
商业银行不良贷款问题已经成为制约我国金融业发展的瓶颈之一。
随着金融市场竞争的激烈化，商业银行为了获取更多的业务增长点，往往会放松贷款审查标准，导致了信贷风险的进一步扩大。
部分商业银行在信贷管理和风险控制方面存在不足，对不良贷款的预防和处置不够及时和有效。
这些因素共同影响着我国商业银行不良贷款问题的发展和解决。
1.2 研究意义不良贷款是商业银行经营中一个重要的问题，直接关系到商业银行的稳健经营和风险把控能力。
对我国商业银行不良贷款的影响因素进行分析具有重要的研究意义。
通过深入分析不良贷款的影响因素，可以帮助商业银行更好地了解经营风险的来源，并及时制定相应的风险管理措施，从而提高风险防范能力。
研究不良贷款的影响因素可以为监管部门提供参考，有助于完善监管政策和制度，进一步规范和引导商业银行的经营行为，保障金融体系的稳定和健康发展。
对不良贷款影响因素的研究可以为投资者和市场参与者提供参考，帮助他们更准确地评估商业银行的风险状况，做出更明智的投资决策。
研究我国商业银行不良贷款的影响因素具有重要的理论和实践意义。
2. 正文2.1 宏观经济环境因素宏观经济环境因素是我国商业银行不良贷款的重要影响因素之一。
在宏观经济环境下，经济增长率、通货膨胀水平、利率水平等因素都会对商业银行的不良贷款率产生影响。
经济增长率是决定不良贷款率的重要因素之一。
经济增长率高，企业盈利能力较强，就能够更好地偿还贷款，从而减少不良贷款率；相反，经济增长率低，企业面临经营风险加大，不良贷款率可能会上升。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行业务规模不断扩大，其中贷款业务占据了重要地位。
随之而来的是不良贷款问题的日益突出。
不良贷款不仅会给银行自身带来损失，也会对整个金融体系和经济稳定造成影响。
加强对我国商业银行不良贷款成因的研究，并采取有效对策选择，对维护金融稳定和促进经济发展具有重要意义。
1.宏观经济环境影响宏观经济环境的波动对商业银行的贷款业务有着重要影响。
当经济下行时，企业销售额减少、利润下降，资金链遇到问题，导致贷款违约率上升。
特别是在宏观经济波动较为严重的情况下，不良贷款问题更加突出。
2.企业经营管理风险企业的经营管理风险也是不良贷款的重要成因之一。
企业可能面临市场竞争压力、管理不善、技术创新不足等问题，导致企业盈利能力下降，无法按时还款，从而形成不良贷款。
3.银行自身管理风险银行自身的管理风险也是导致不良贷款问题的重要因素。
包括内部控制不严、信贷审查不彻底、风险管理不到位等问题，都可能导致银行贷款风险的加大，进而形成不良贷款。
4.不当担保及违规担保在一些情况下，企业为了获得更多的贷款资金，可能采取了不当的担保手段，或者银行在发放贷款时未进行充分的风险评估，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。
5.外部环境变化外部环境的变化也可能引发不良贷款问题。
比如自然灾害、市场供求关系变化、政策调整等因素都有可能对企业盈利能力带来负面影响，从而影响贷款偿还情况。
1. 完善信贷审查评估制度为了降低不良贷款风险，商业银行需要完善信贷审查评估制度，加强对借款人的资信调查和风险评估，严格把关贷款的发放标准，避免因为不当的担保或者违规担保导致不良贷款的增加。
2. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和应对风险，最大限度地降低不良贷款的发生。
3. 优化和完善内部管理银行需要优化和完善内部管理，包括建立科学合理的绩效考核机制，激励员工发挥积极性，提高工作效率和质量，防止内部操作风险对不良贷款的产生和扩大。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
我国商业银行不良贷款的成因分析
我国商业银行不良贷款的成因分析一、宏观经济环境因素1.经济周期波动：经济周期的波动会直接影响企业经营状况，当经济形势不好时，企业普遍面临生产经营困难，财务状况不稳定，容易出现偿债困难，从而增加商业银行不良贷款的风险。
2.产业结构调整：我国经济正在进行产业结构调整，传统产业逐渐转型升级，新兴产业逐渐崛起。
在这个过程中，一些传统产业可能会面临困难甚至倒闭，导致商业银行对其贷款存在风险。
二、金融市场因素1.利率波动：利率的上升可能导致贷款成本增加，企业借款负担加大，增加了偿债风险，特别是对高风险行业和中小微企业更为明显。
2.市场价格波动：市场价格的波动可能导致企业预期的盈利下降，从而增加还款压力。
特别是在原材料价格上涨、产品市场需求下降时，企业面临更大的经营压力和偿债风险。
三、银行自身经营模式因素1.信贷评估不准确：商业银行在进行贷款决策时，如果信贷评估不准确，未能充分考虑到借款人的还款能力、质量等因素，就会导致不良贷款的增加。
2.风险内控不足：商业银行在进行贷款管理时，如果风险内控不足，未能及时发现和控制不良贷款，或者控制措施不得当，也会增加不良贷款的风险。
3.激励机制失灵：商业银行的激励机制如果偏向业绩考核和利润追求，容易使银行职员追求高风险高回报的贷款业务，忽视风险管控，进而导致不良贷款增加。
4.内外部欺诈：商业银行在贷款过程中，可能受到内部和外部欺诈的影响，如贷款申请人提供虚假信息、抵押物贬值等，导致商业银行无法回收贷款或降低了质量。
综上所述，我国商业银行不良贷款的成因是多方面的，既有宏观经济环境和金融市场的影响，也有银行自身经营模式的问题。
商业银行应该通过加强风险管理能力、提高贷款审查和评估水平、建立科学的激励机制等措施来降低不良贷款风险。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
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对数据进行分析
行业内部分化加剧，国有大行优势凸显。 银监会数据显示，国有大 行不良率率先企 稳回落，17Q1 较上年末下降 4bps，五大 行关注类贷款占 比与逾期贷款占比双降。 其中，建行资产质量最先企稳好转，逾期 贷款占 比仅为 1.51%，远低于其他国有行； 不良认定标准严格，不良/逾期贷款 超过 100%。尽管农行不良率较高，但其逾期贷 款占比与工行、交行相差 不大，不良认定 标准更为严格。
三、国有商业银行 中的委托代理问题
国有商业银行激励机制不健全，这 造成了道德风险和逆向选择增加， 也是造成不良贷款的重要原因之一
一、政府对商业 银行的行政干预
由于我国处于计划经济向市场 经济过渡的转轨时期，国家宏 观经济政策对商业银行的影响 非常大
二、金融法律法规 执法力度不强
不少地方银行地方保护思想严重， 执法人员法律意识淡薄和责任心 不强，导致金融法律法规缺乏强 有力的保障
三、监管部门监管 不力
对于居高不下的不良贷款率，要从 经济因素和非经济因素找到症结所 在，并采取相关措施降低不良贷款 率
• 1、对自身发展的影响：因为不良贷款的与日俱增，银行权益日渐亏损。 • 2、对国民经济的影响：银行的不良贷款对银行。公司和贷款人的权益关系产生
极大的不良影响，企业不履行贷款还款义务使得商业银行蒙受损失。
一、我国商业银 行内部控制制度 存在疏漏
商业银行经营的原则是安全性、 流动性和效益性，对贷款也应 该履行贷前检查、贷时审查， 贷后监测程序
二、信贷管理人员 整体素质有待进一 步提高
由于信贷人员缺少及时的培训，知 识层次难以适应现代信贷管理的要 求，对现在财务管理方面的知识的 缺乏和信贷管理手段的滞后都将影 响对贷款风险的监测与控制
年份出现反弹上升的趋势。
对数据进行分析
不良生成率大幅下降。截止 17Q1，商业银行不 良率为 1.74%，与 16 年末持平，比去年同期下 降 1bps。自 16Q1 以来，商业银行不良率维持 在 1.74%~1.76%区间，扭转了之前逐季上升的趋 势，呈现企稳向好之势。先 行指标关注类贷款 占比自 16Q3 逐季下降，17Q1 仅为 3.77%，较 去年同 期下降 24bps。老 16 家上市（指 2015 年以前上市的 16 家银行，下文含 义同）银行逾 期贷款占比自 16 年中见顶回落，16 年末大幅下 降 30bps 至 2.49%。从不良生成角度看，16 年 末行业不良生成率下降 23bps 至 1.14%， 其中 国有大行降幅最高。预计下半年上市银行资产 质量将继续企稳向好。
3
我国将在今后几年内逐步开放金融市场,五年后外资银行将完全享有与国内
银行同等的国民待遇，这意味着越来越多的外资银行将和中资银行展开激
烈的竞争
4
4、与外资银行相比较，我国的商业银行普遍存在贷款质量差、盈利能力
和竞争能力低的现象。
1、银行不良贷款严重影响了银行的经 济效益,束缚了商业银行提留准备金和 补充资本的能力。 2、银行信贷资产质量下降导致银行资 产风险权重的增加,降低了银行资本充 足率。 3、不解决不良贷款问题,我国银行的 形象、信誉就无法在国际市场上树立 起来,更无法在竞争中取得优势。
目录
CONTENTS
1
1、不良贷款是指银行无法收回的贷款，不良贷款率和不良贷款额是银行
1
风险监管的重要指标
2、不良贷款率的大小，不仅是导致金融危机的重要因素，同时还决定了
经济运行平稳下银行的盈利力和核心竞争力。它对一个银行的生存和发
2
展，乃至国家的金融形势具有极大的影响力
3、2001 年11月我国成功地加入了世界贸易组织，按照我国政府的承诺，
4、因此，对不良贷款进行防范和化解 成了深化经济体制改革来说尤为重要。
一、
商业银行的不良贷款，是指处于非良性经 营状态，不能实现预期收益的银行贷款,具 体而言,即银行不能按时(按照事先约定的期 限)、足额(按照事先约定的利率)获得利息 收入甚至难以收回本金的贷款。
二、
贷款是商业银行的基本业务之一,所有商业 银行都要不断地大量发生贷款业务,而不确 定性和风险是客观存在的，任何一-笔贷款 都有发生损失的可能性。
三、
不良贷款可以说是银行体内的“毒瘤”， 侵蚀银行的利润或资本金，严重的还会引 发银行破产。
24
hours
商业银行的经营方针
1、盈利性 2、安全性 3、流动性
30
days
资产管理 负债管理 资产负债联合管理
负债是前提，资产受负 债制约
中间业务管理理论
资产负债表外业务管理 理论
2
一、
(1)不良贷款余额从2003年以来一直在 下降，在2005年到2007年间减少的数 量不明显,甚至还有上升的趋势。但在 随后的几年中，下降趋势十分。
要想实现国际化，就必须敢于主动进入国际市场，
积极开拓国外市场，推动我国一带一路政策，积极 2、通过外国一带一路政策在国外设立分支机构
实现人民币国际化
金融科技目前对金融行业的冲击，金融科技，这种 运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模 式，正在吸引越来越多的客户群体 总之未来商业银行经营范围将呈现扩大化、国际化 趋势。经营方式将呈现智能化、网络化趋势，经营 过程将呈现创新趋势
二、
(2)不良贷款率从2003年以来一直在递 减。
42 %
10 %
三、
(3)在不良贷款余额和不良贷款率 “双降”的同时，还应看到背后存
25 在的问题。 % 四、
4)主要商业银行的不良贷款余额的结构问
题也不容忽视，从表一中可以发现,不良
23
贷款中的次级是在有些
80%
3、对国家金融安全的影响： 不良贷款的存在现象是造成银行 危机则导致国家金融系统动摇
1、完善内控体系组 织架构
加强管理层的自律性管理、稽核部门对 其他部门的监督管理、纪检监察部的再 监督管理。
3、要督促落实贷款“三查”制 度
贷前调查必须真实客观反映客户资产质量、抵押物状 况，必要时应双人实地调查、交叉核实;贷款审查审批 必须认真审核客户经营规模、还贷能力，根据风险状 况合理控制;贷后管理必须定期进行现场检查，关注客 户变动情况。
3
1、
特朗普经济对美国及国际形势 的不确定性影响。
3、
金融服务多元化。
2、
中国经济发展进入新常态、信 息安全给银行带来压力。
4、
客户行为模式发生巨大变化。
优势互补，强强联合，控制更大规模的资产，实现规
模经济效益，来对抗实力强大的外资银行进入我国而 1、通过整合并购组建金融控股公司
带来的冲击和影响
对数据进行分析
股份行处于风险暴露期，内部分化严重，招商 银行逾期贷款占比最 低。股份行不良率高于国 有大行与城商行，且逐季上升。其中，招商、 兴 业、光大银行逾期贷款占比不足 3%，且不良 率、不良生成率显著下降， 资产质量逐季好转。 招商银行资产质量最优，逾期贷款占比、关注 类贷款 占比均最低，且不良率下降最为明显。 此外，招行资产划分认定标准最为 严格，不良/ 逾期 90 天以上贷款占比高达 127.67%。银监会 《关于银行业 风险防控工作的指导意见》中指 出，银行业金融机构要严格落实信贷资 产的分 类标准和操作流程，真实准确动态地反映资产 分类状况。随着银 行业对资产分类认定趋严， 部分股份行不良率压力较大。
2、严格信贷业务操作流程
严格落实客户调查、风险评估、授信审批、贷 款发放、贷后管理、风险监控等授信流程的相 关责任，建立科学严谨的授信体系，根据不同 贷款对象的资产质量、经营规模、信誉程度等， 实行不同的授信。
4、建立信贷风险防范 的文化氛围
通过对长期以来风险控制的经验和教训进行总 结，将信贷风险防范贯穿到企业文化中去。
3、未来银行是必须向金融科技和互 联网巨头的核心竞争力发起挑战的， 以客户需求为核心提供便捷、贴心的 客户体验。她们需要通过端到端流程 再造，建立敏捷的创新组织，布局金 融科技初创公司生态圈等多种形式强 化数字化能力，从根本上赢回客户的
青睐