个人汽车消费贷款风险分析
个人汽车消费贷款
二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废
年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的 汽车。
个人汽车消费贷款的原则
设定担保：借款人申请个人汽车贷款需提 供所购汽车抵押或其它有效担保。 分类管理：按照贷款所购车辆的不同种类 和用途，对个人汽车贷款设定不同的贷款 条件。 特定用途：个人汽车贷款专项用于借款人 购买汽车，不允许挪作他用。
贷款流程—贷款的审查和审批
2.贷款审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规 定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审 查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性， 根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与 可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的 收益和风险。 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不 同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后 再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内 容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与 申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确 的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将 审批表连同有关材料退还业务部门。
贷款要素—贷款期限
个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超 过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含 展期)不得超过3年。 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得 超过1年，展期之后全部贷款期限不得超 过贷款银行规定的最长期限，同时对展期 的贷款应重新落实担保。
贷款要素—还款方式
个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还 款法、等额本金还款法、一次还本付息法、 按月还息任意还本法等多种还款方式，具 体方式根据各商业银行的规定来执行。
个人汽车消费贷款的含义
个人汽车贷款是指商业银行向个人发放的用于购 买汽车的人民币贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车 和商用车；按注册登记情况划分为新车和二手车。 自用车是指借款人以家庭自用为主、不以营利为目的
《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》范文
《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》篇一一、引言随着金融科技的不断发展，信用卡分期购车业务已经成为汽车消费领域的一种重要融资方式。
作为建设银行在X市的主要分支机构，其信用卡分期购车业务不仅为消费者提供了便捷的购车金融服务，同时也为银行带来了可观的业务增长。
然而，随着业务的快速发展，风险问题也日益凸显。
本文旨在分析建设银行X 市支行信用卡分期购车业务的风险，并提出相应的对策建议。
二、建设银行X市支行信用卡分期购车业务概述（一）业务背景及发展历程建设银行X市支行作为当地主要金融机构之一，近年来大力推进信用卡分期购车业务，以满足日益增长的汽车消费需求。
该业务通过信用卡分期付款的方式，为消费者提供灵活的购车金融服务。
（二）业务模式及特点该业务模式主要分为线上和线下两种方式，消费者可以通过银行官网或合作汽车销售商进行申请。
其特点包括灵活的分期期限、较低的利率以及便捷的申请流程等。
三、信用卡分期购车业务风险分析（一）信用风险信用风险是信用卡分期购车业务面临的主要风险之一。
由于消费者通过信用卡进行分期付款，如果消费者在还款期间出现违约情况，将会给银行带来损失。
此外，由于汽车市场波动，消费者在还款期间可能面临车辆贬值等风险。
（二）市场风险市场风险主要包括利率风险和竞争风险。
由于信用卡分期购车的利率受到市场利率波动的影响，如果市场利率上升，将增加银行的贷款成本和风险。
同时，随着市场竞争的加剧，其他金融机构也纷纷推出类似业务，竞争压力增大。
（三）操作风险操作风险主要来自于内部管理和系统运行等方面。
由于业务涉及多个环节和部门，如果内部管理不善或系统运行出现故障，可能导致业务风险增加。
此外，欺诈风险也是操作风险的重要方面。
四、对策建议（一）加强信用风险管理银行应建立完善的信用评估体系，对申请人的信用状况进行全面评估。
同时，应加强与汽车销售商的合作，共同做好客户管理和风险控制工作。
此外，还应建立完善的催收机制，对违约客户进行及时催收。
个人消费贷款经验交流发言稿
大家好！今天我很荣幸能够在这里与大家分享我在个人消费贷款方面的经验。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，个人消费贷款已成为越来越多家庭和个人的选择。
在此，我想结合自己的亲身经历，与大家交流一些心得体会。
首先，我想谈谈个人消费贷款的基本概念和优势。
一、个人消费贷款的基本概念个人消费贷款是指银行或其他金融机构向个人发放的，用于满足其消费需求的贷款。
这种贷款主要用于购买大额消费品，如住房、汽车、家电等，也可以用于教育、医疗、旅游等方面的消费。
二、个人消费贷款的优势1. 门槛低：相比其他贷款方式，个人消费贷款的门槛较低，申请手续简便，审批速度快。
2. 期限灵活：个人消费贷款的期限根据借款人的需求和还款能力灵活设定，最长可达30年。
3. 利率优惠：银行针对个人消费贷款推出了一系列优惠利率政策，降低了借款人的还款压力。
4. 还款方式多样：个人消费贷款的还款方式灵活多样，包括等额本息、等额本金、按月还息、一次性还本等多种方式。
5. 放款速度快：个人消费贷款的审批流程相对简单，放款速度快，能够满足借款人的紧急资金需求。
接下来，我将结合自己的实际经历，分享一些申请个人消费贷款的经验。
一、了解自身需求，明确贷款用途在申请个人消费贷款之前，首先要明确自己的贷款用途。
是购买大额消费品，还是用于其他消费需求。
明确用途后，才能有针对性地选择适合自己的贷款产品。
二、选择合适的贷款产品目前，市场上的个人消费贷款产品种类繁多，包括住房贷款、汽车贷款、消费贷款等。
在选择贷款产品时，可以从以下几个方面进行考虑：1. 贷款利率：不同银行的贷款利率有所差异，要选择利率较低的贷款产品。
2. 贷款额度：根据自身需求选择合适的贷款额度，避免过度负债。
3. 还款期限：根据自身经济状况选择合适的还款期限，减轻还款压力。
4. 贷款条件：了解贷款产品的申请条件，确保自己符合要求。
三、准备好相关材料申请个人消费贷款时，需要准备以下材料：1. 身份证明：身份证、户口本等。
汽车贷款风险提示
中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知银监办发〔2008〕4号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：近几年，银行业金融机构汽车贷款业务发展较快，对推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善自身资产负债结构发挥了重要作用。
但受我国征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时审核不严、管理不力，问题突出。
为规范汽车贷款业务管理，防范贷款风险，维护各方合法权益。
现就有关事项通知如下：一、加强贷款空白合同管理。
各银行业金融机构空白汽车贷款合同必须由银行控制，严禁由经销商掌握；在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替，避免合同将来产生诉讼争议。
二、加强对经销商担保能力审核。
各银行业金融机构要严格审查经销商即担保人诚信状况、担保能力，严禁经销商超能力担保，防范担保人在银行业金融机构起诉时下落不明，银行业金融机构权益不能得到有效保护问题。
对经销商的授信要严格按照公司业务程序办理，不得将其归入零售业务进行操作与管理。
三、加强贷前调查。
各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。
要科学制定个人资信评估标准和识别业务真实性的贷前审查制度，实行双人调查。
要借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见客谈话，实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。
四、严格贷中审查和贷后管理。
各银行业金融机构要严格审批程序，认真审核贷款资料的真实性、可靠性，尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项要进行严格和独立的审查。
关于汽车消费信贷信用风险管理的探讨
取得现实的经济效益。 （ ３ ） 就 目前的形式来看， 我国的溶剂油产业具有相当大 的上升空 间， 其与国民经济有保持持续增长的势头。 （ ４ ） 在 中国应用产业 比较发达的地区， 如： 华南 、华东等地 ， 其具 备生产多种溶剂油的原料， 并靠近下游市场， 具有极为 明显的发展溶 剂 油 的优 势 。
产业研究 Ｊ Ｔ ｈ ｅ Ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｉ ａ ｌ Ｓ ｔ ｕ ｄ ｙ
关于汽车消费信贷信用风险管理的探讨
杨 阳 厦 门理 工 学 院商 学 院 福 建 厦 门 ３ ６ １ ０ ０ ０
摘要 ： 汽车金 融业在 国外 已经有 百年 的发展 历史 了， 成 为世 界上仅 次于房地 产金 融业 的 第二 大金 融业 ， 而在我 国才 刚起 步。 目前 ， 我 国信 用体 系的缺位 已成 为我 国汽车金融 业发展 的瓶 颈。 面对我 国当前 信用体 系的不 完善 ， 个人 信 用 的缺失 ， 研 究和探 讨汽 车消 费信贷 的信 用风 险重要 性 就显得 尤为 突 出。 本文将对 汽车 消 费信贷 的信 用风 险 问题 进 行探讨 ， 并提 出几点建 议 ， 希 望能够对 汽车消 费信 贷的风 险经营管理有 所帮助。 关键 词 ： 汽 车消 费信贷 ； 信 用风 险管理 ； 对 策
消费信贷信用风险三项功能。 １ 、汽车 消费 信贷对 经济增长有乘数作用 。首先这种消费信 贷会引起提供消费资料的生产部 门的经济增长 ， 从 而带动生产资
定性 、降低毒性 、改善色泽以及降低腐蚀 性， 大部分溶剂油都需要 进行精制 。白土精制、分 子筛 吸附 、碱洗 、加氢等为主要的精 制 方法 。脱除不饱和烃类及芳烃 因为保护环境的原因 ， 成为了溶剂进 行精制的一个重要 目的。芳烃的溶解性能要高于脂肪族烃类， 但是 由于芳烃有较为严重的毒性 ， 所 以目前溶剂油产业的发展方 向转 向 了生产无芳和低芳的溶剂油。 当前， 在 国内较多采用 的方法主要有 ： 脱烯分子筛脱芳 、溶剂 萃取脱芳 、磺化氧化法脱芳 、脱硫等等 。脱硫 、深度 加氢精制脱 芳 、脱烯则是国外溶剂精制的主导 方法 。我 国烃类溶 剂气 味大 、 含量较高的有害杂质 、严重污染操作环境的主要原因就是精制技 术上的差距造成 了。所以， 我 国溶剂油产业当前需要首要解决 的一 个问题 ， 就是引进和开发先进的精制方法 ， 建设起可以生产环保型溶 剂油的加工装置 。在产品规格和溶剂分类 的基础上 ， 开发和研究适 应市场和用户所需要 的溶剂是在溶剂生产过程中效率最高 、也是 最有必要的内容 ， 其可以进一步拓宽溶剂油的应用领域。如 ： 一种韩 国Ｓ Ｋ公司所开发的模拟调合技术， 其具有几十个基础烃类溶剂数据 库， 根据数据库 ， 通过模拟软件可以给出混合溶剂的最佳调合比和种 类， 同时还可 以预测这些｝ 昆 合溶剂 的价格 、粘度、表面张力 、挥发 速度 、密度、溶解性 能以及闪点等 ， 用户的需求可以准确、快速地 得到满足。
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要：汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品，汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因，以及汽车信贷风险的管理措施，希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义，期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词：汽车金融服务；消费信贷；信用风险；管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中，由金融机构参与的设计资金融通的基本框架，是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合，它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段，从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%，远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见，中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》，这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月，中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底，中国汽车金融公司主要有10家，其中3家为中外合资，7家为外商独资。
汽车专项分期业务风险分析及防控
汽车专项分期业务风险分析及防控作者：彭建徐思利来源：《金融周刊》2018年第18期背景：十九大报告指出：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。
”社会主要矛盾的转化，是中国人民生活水平提高的历史性标志，同时就如何提高人民生活水平问题对各行各业提出了更严格的要求。
衣食住行构成生活的四个基本面，当前社会丰衣足食已非遥不可及，楼市的波澜壮阔亦是令人望房兴叹，轿车愈发成为提升人们幸福指数不可或缺的因素，相比寸土寸金的楼市，汽车的便利变向成为部分人解决出行距离问题的捷径。
据乘联会发布数据，2018年一季度，中国车市轿车销量达69.79万辆，环比增长达21.6%.与轿车市场的火爆遥相呼应的是银行汽车分期业务的井喷式发展。
以农业银行铜山支行为例，今年第一季度，铜山支行共受理汽车专项分期业务2816万元，完成第一季度任务总量的178%。
一、农行徐州铜山支行汽车专项分期业务风险分析汽车专项分期业务呈现蓬勃发展态势的背后，是风险的暗流涌动。
不同于住房按揭贷款的不动产抵押，以动产作为抵押物的汽车专项分期业务在风险来袭时往往措手不及。
本文着眼徐州地区汽车市场，以农行铜山支行效益为出发点，结合当前汽车市场销售门槛降低后涌现出的各种乱象，着重分析当前农业银行汽车专项分期业务办理过程中存在的风险点，以及就如何防控献计献策。
1.信用类客户一车多贷，套取银行资金作他用结合笔者汽车专项分期催收经历，部分信用类不良客户均存在一车多贷现象，套取银行资金从事其他活动，甚至民间借贷。
导致贷款不良的原因也多为民间借贷资金链断裂，客户竹篮打水。
轻则资不抵债，重则妻离子散。
对于该类客户汽车专项分期业务的受理，无论是在调查环节亦或是专项分期存续期间均较难察觉其民间借贷行为。
对于信用类客户的专项分期业务，笔者建议应在贷后期间加强账户监控，不定期收集其账户信息，逐笔排查其中大额交易款项。
个人消费信贷业务的信用风险管理：基于中国银行的案例分析-new
引 言一、研究的背景和意义我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成为消费的重要形式之一。
我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总量规模迅速扩大。
截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。
同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%。
个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，对经济的发展起着重大的拉动作用。
随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。
由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。
特别是20世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。
从国际银行业的发展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。
20世纪末发生的东南亚金融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。
商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。
目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的金融风险。
如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与国外同行的竞争优势。
二、研究思路与结构安排本论文可以分为以下五部分第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷信用风险的成因。
第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策。
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个人汽车消费贷款风险分析
（一）环境风险
环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。
1.个人资信信息缺失风险。
个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。
2.汽车消费市场的风险。
从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。
3.汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化将对客户按期归还贷款产生影响。
客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。
（二）信用风险
由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。
1.借款人偿债能力下降或丧失。
因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。
2.由于经销商不讲信用，改变贷款用途或恶意诈骗。
如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。
3.多头信贷。
由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖帐或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。
（三）操作风险
操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造
成的风险。
1.与经销商盲目合作。
对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。
在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现，部分商业银行为争取市场份额，逐步放松了经销商准入要求，只要经销商交存一定基数的保证金，就可为其提供汽车信贷服务，出现了经销商收到购车人分期应还款项而不归还银行贷款的问题。
2.贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。
仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。
3.贷中审查偏松，甚至流于形式。
对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款首付款比例过
低，造成变相零首付的事实。
4.贷后跟踪检查不落实。
缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；贷款逾期后也未能及时采取相应的保全措施加以催收，以致进一步扩大了风险。
（四）制度和政策风险
1.受我国征信体系不完善制约，银行无法获得借款人及时准确的信息，如借款人以往信贷信用状况、个人诚信资料等，就连个人收入证明真实性也难以准确判定。
2.车辆挂靠和抵押登记制度方面。
运输管理部门要求营运性车辆必须挂靠运输公司，这样就出现了车辆营运人为运输公司而借款人为个人的矛盾，使得抵押车辆所有权不清，存在银行抵押债权难以落实的风险。
另外，车辆抵押登记部门登记抵押金额以贷款额为上限，而没有将车辆全部价值作抵押登记，一旦出现借款人买车后不久因各种原因以汽车抵顶贷款，银行将难以实现全部债权。
3.保险制度方面。
保监会规定保险公司的“履约保证保险”的承保期限原则上不超过3年规定，与银监会要求贷款期限为1至5年的相关规定不一致；该种保险有的免责条款对银行不利，未给银行贷款真正上“保险”。
另外，一般机动车辆保险按年缴纳，不能按贷款期限一次交清，银行督促借款人按期缴纳保费也成为贷后管理的难点。