2020年银行金融科技软件企业发展战略和经营计划

2020年4月

一、行业发展趋势 (3)

1、精准发力服务实体经济，特别是高技术制造业和新兴产业 (3)

2、增加小微企业信贷投放，加大结构性降成本力度 (3)

3、以客户为中心，促进数字化转型 (4)

二、公司发展战略 (5)

三、公司经营计划 (6)

1、深度挖掘现有客户需求，积极拓展中小银行客户 (7)

2、立足银行业，积极向其他金融行业扩展 (7)

3、拓展业务领域，增加新的利润增长点 (8)

4、不断提升技术团队专业能力 (8)

5、加强公司精细化运营管理 (8)

四、风险因素 (9)

1、税收优惠政策不确定 (9)

2、核心技术失密因素 (10)

3、毛利率波动因素 (10)

4、人力成本上升的因素 (11)

5、应收账款发生坏账的因素 (11)

一、行业发展趋势

2019年以来，我国经济运行继续保持总体平稳、稳中有进的发展态势，主要经济金融指标运行在合理区间。我国银行业坚持深化金融供给侧结构性改革，以高质量发展为导向、服务实体经济为目标，结合宏观形势适时调整经营策略，借助金融科技力量推动业务转型升级。

展望2020年，我国银行业经营状况仍将保持稳健。在经济平稳运行、宏观政策加大对实体经济支持力度、银行业务转型步伐加快、多渠道补充资本金等因素支撑下，预计我国银行业资产规模、净利润将分别保持8%、6%左右的增长，不良率保持在1.9%以下的低位，资本充足率保持在14%-15%左右。我国银行业将呈现如下发展趋势：

1、精准发力服务实体经济，特别是高技术制造业和新兴产业

近年来，我国实体经济发展对金融服务的需求日益多元化，这就要求银行业精准发力，持续优化金融资源配置，加大信贷投放力度，深入挖掘客户需求，提供全方位的金融供给体系，服务好实体经济的高质量发展，特别是服务好高技术制造业和新兴产业的高质量发展。在加大不良贷款处置力度、有序退出“僵尸企业”盘活存量的同时，通过融资、增信、外部投贷联动等多种方式，优化金融资源配置，支持企业兼并重组，支持企业向数字化、网络化、智能化方向转型升级。

2、增加小微企业信贷投放，加大结构性降成本力度

银行业还应着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡

银行业视角下的金融科技行业发展趋势展望

银行业视角下的金融科技行业发展趋势展望 2019年，国内外经济形势复杂多变；与此同时，金融科技行业也进入了深刻转型的一年。虽然部分领域乱象尚未完全消除，但行业发展的路径分歧已逐步消失，行业关键词已由“颠覆”逐步转变为“赋能”与“助力”。2019年8月，中国人民银行印发了首个金融科技发展三年规划——《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，明确提出了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，进一步确认了金融科技行业的发展方向，即充分发挥金融科技的赋能作用，推动我国金融业高质量发展。 2020年，金融科技赋能银行业转型发展将继续作为行业发展的主战场。与前些年局部领域的爆炒概念和盲目追风不同，新时代的银行业金融科技发展将更加务实，更接地气，各类银行将立足于自身规模、客户结构、业务品种等禀赋特点，趋利避害，沿不同路径差异化发展。一是以6家国有银行和12家股份制银行为代表的全国性银行，金融科技战略布局将逐步进入到“自建+合作+输出”的阶段。全国性银行将基于自身的品牌、规模及全拍照经营的优势，投入人员和资金，根据内部需求自建金融科技基础设施及生态系统，包括不限于云计算、大数据平台以及关键性应用集群。一方面，银行系金融科技子公司的布局将持续深化，预计将有十余家银行系金融科技子公司落地运营，

部分头部企业，将逐步开展金融科技的输出，即在满足自身内部需求的基础上，将金融科技作为核心服务向中小银行或政府部门输出，助力社会信用环境的打造，提高普惠金融服务的可获得性；另一方面，全国性银行将进一步与互联网基因的金融科技企业开展广泛合作，优势互补，满足银行发展需求。二是以城商行、农商行为代表的区域性银行，将在国家引导、监管政策和自身发展的三重压力下，回归本地服务、回归信贷主业、回归实体经济。金融科技将成为区域性银行转型突破的最关键因素。尤其是在如何发挥区域性优势，适应本地客群、自身业务结构和优势禀赋方面，区域性银行尚有较大进步空间。由区域资源支持的线下场景将成为中小银行打造自身核心竞争力的关键。金融科技助力下的普惠金融业务将是中小银行业务转型的下一个热点。渠道场景化，客户类群化、产品体验化、管理网格化或将成为中小银行打造差异化竞争力的关键步骤。三是以部分民营银行为代表的互联网银行，“数据为王”的内生发展逻辑将得以持续，使得业务占比二八分化现象更加明显。在防控金融风险、保护信息安全和数据规范整治的大背景下，采用外部数据的成本激增，内生数据的价值将进一步显现，将更加有利于具备自有场景或自有数据的主体。C端流量排名靠前的电商、社交、媒体、搜索等线上场景（或APP）将成为互联网银行内嵌业务的重点。多数缺乏自有数据或场景的互联网银行将在细分领域或产业生态中谋求差异化发展，但与头部主体的资产规模、盈利能力等指标的差距将愈发

互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰

44 一、引言当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析邱　峰（中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江　212004）摘要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱　峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。

金融科技领域发展计划案例解析分析

金融科技领域发展案例分析

随着科技创新的不断加快及推进，社会发展步伐加快，各行各业发生了翻天覆地的变化，行业创新明显提高，传统行业发展模式弊端开始显现，已经不能适应新时代发展特点。互联网技术的深入发展，让传统线下发展模式逐渐转变为线上线下结合的模式，让人们突破地域的限制，实时有效的进行沟通交流。随着互联网技术的深度发展及融合，云计算、互联网大数据、人工智能、区块链技术等新一代技术相继问世，在长期的实践和总结中，逐步完善其理论和拓展应用范围，更加深刻的影响着社会的发展，促使整个社会生产效率大幅度提升。科技创新为社会提供了源源不断地动力，不断推动着社会向前发展，在科技赋能时代，将伴随着诞生与毁灭，传统行业在一定程度上受到了影响，传统行业中由于长期以来发展模式、管理体制、管理思维、设备基础设施等等都是比较落后的，运营效率不高，企业盈利越来越低，加重了企业负担，严重影响了企业发展及规模的扩大，不利于中国经济高质量发展。在金融领域，传统金融发展模式由于不能完全适应中国金融市场，因此，很大一部分的金融业务没有得到有效开发，特别是在融资业务方面，没有充分利用好资源，发挥金融的本应有的属性和功能。在中国企业发展中，中小微企业占据了大部分，一直以来中小微企业的发展没有得到足够的重视，由于中小企业本身属性缺陷，大部分的中小微企业自身实力比较弱，国家政策支持力度不够，财务信息不透明，在管理体制、技术创新、人才开发等略显不足，加之中小微企业运营过程存在风险比较大，因此往往不受传统金融机构的青睐，这严重制约了中小微企业的发展。在此背景下，“科技+金融”模式应运而生，在科技的助推下，传统金融发展发生重大改变，极大地激活了整个金融市场及业务延伸，在发展模式不再是单纯的线下线上发展，也不再只是存款、贷款和结算三大业务，而是纵深整个行业发展，为行业发展注入新动力。金融科技作可以说是一种新的金融模式，在近几年的发展中，引起了国家的高度重视，在十八大报告及十九打报告中多次提到如何加快金融服务实体经济效率的提升，而金融与科技的深度融合，将有效地提升金融服务实体经济水平，促进金融体制创新。同时在此发展背景下，金融科技领域也将成为发展热土。

建设银行科技金融的发展现状

建设银行科技金融的发展现状 3.1.1专利授权状况下面图3.1显示了建设银行从2014年到2017年所投资的一些企业的具体获得的专利的情况，从图3.1我们可以得出，建设银行所投资的一些企业的具体获得的“成长之星”的专利授权在2014年的时候有32项，在2015年的时候有36项，在2016年的时候有46项，在2017年的时候有54项，呈现出逐年递增的良好态势，建设银行所投资的一些企业的具体获得的“科技之星”的专利授权，在2014年的时候有26项，在2015年的时候有28项，在2016年的时候有31项，在2017年的时候有35项，同样是呈现出逐年递增的良好态势，具体的成长之星的专利授权和科技之星的专利授权见下图3.1所示：图3.1 银行所投资的一些企业的专利授权情况 3.1.2融资需求状况下面表3.1显示了建设银行从2014年到2017年所投资的一些企业的具体向建设银行申请融资的增长率，下面表3.1我们可以读出建设银行所投资的一些企业的在“成长之星”方面的融资增长率在2015年的时候比2014年的时候高出了88个百分点，融资增长率在2016年的时候比2015年的时候高出了大约是25.1个百分点，融资增长率在2017年的时候比2016年的时候高出了大约是42.4个百分点，建设银行所投资的一些企业的在“科技之星”方面的融资增长率在2015年的时候比2014年的时候高出了50.7个百分点，融资增长率在2016年的时候

比2015年的时候高出了大约是41.8个百分点，融资增长率在2017年的时候比2016年的时候高出了大约是55.6个百分点，可以看粗来，在刚刚起步的时候，也就是2014年到2015年增长较快，与之相反的是，2015年到2016年则增长相对来说较慢。表3.1 企业向建设银行申请融资的增长率 3.1.3科技创新人力状况下面图3.2显示了建设银行从2014年到2017年所投资的一些企业的具体科技创新人力状况3年来平均的扇形分布图，根据扇形分布图，可以清晰地看出来，建设银行所投资的一些企业之中，其中，科技企业创新人员大专生的比重有10个百分点，科技企业创新人员本科生的比重有52个百分点，科技企业创新人员硕士生的比重有26个百分点，科技企业创新人员博士生的比重有12个百分点，可以明显的看出来，科技企业创新人员之中本科生占有绝大部分，超过了50个百分点，其次就是研究生，也达到了26个百分点。图3.2建设银行所投资的一些企业的科技创新人力状况

互联网金融对商业银行的影响及对策

江西理工大学本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策本课题来源及研究现状：当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。课题研究目标、内容、方法和手段：研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。研究方法：实证分析。研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。设计（论文）提纲及进度安排：提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012

金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年

《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》共包括27项主要任务。以下为央行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》主要内容。第一章发展形势第一节重要意义金融科技是技术驱动的金融创新（该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016年提出，目前已成为全球共识），旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。金融科技的核心是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。金融科技成为金融服务实体经济的新途径。发展金融科技能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化，有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。运用先进科技手段对企业经营运行数据进行建模分析，实时监测资金流、信息流和物流，为资源合理配置提供科学依据，引导资金从高污染、高能耗的产能过剩产业流向高科技、高附加值的新兴产业，推动实体经济健康可持续发展。金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。运用金融科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵、金融支农力度需要加大

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。商业银行互联网金融发展的方向思考商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加

基于商业银行视角的科技金融发展研究

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/a68936816.html, 基于商业银行视角的科技金融发展研究作者：束兰根原二军来源：《中国集体经济》2014年第11期摘要：科技金融的重要性已被广泛认可，但是目前在科技金融发展中暴露出成效不显著、产品不丰富、模式不兼容等问题，这些问题成为阻碍其进一步发展的掣肘。文章从商业银行视角出发，研究了目前商业银行开展科技金融面临的问题，并结合传统信贷研究现状，提出了具有针对性的建议。关键词：科技金融；商业银行；生命周期科技金融作为建设创新型国家的重要战略部署，其重要性已被广泛关注。国家和各级地方政府围绕如何推动科技金融发展做了大量卓有成效的工作。商业银行作为金融市场的重要主体，承担着推动科技金融融合发展的历史使命。目前，国内商业银行通过组织架构创新、业务创新等做了大量探索，较好地助力了国内科技金融发展。但是，同时我们也要清醒的认识到，目前商业银行作为科技金融主要推动方在科技金融发展中作用仍未被彻底有效释放，科技金融的发展仍面临极大的障碍和阻力。商业银行如何创新转型，深耕科技金融领域沃土，是值得社会各方亟待解决的重要命题。一、商业银行成为科技金融最核心的推动力（一）传统信贷市场仍将长期扮演重要角色我国的金融市场中，以银行贷款为代表的间接融资一直是企业融资的重要渠道。商业银行占据着全国80%的金融资产，是科技型企业融资的重要渠道。与此同时，由于我国历史上的体制机制等原因，商业银行的信贷投入仍然将会是支持科技金融发展的重要渠道之一，是促进科技金融发展的主导者。（二）外围环境倒逼传统商业银行审视革新自身业务发展模式国际金融危机爆发以来，伴随着监管力度的逐渐加强，商业银行的经营成本也在逐渐提升，传统的依赖存贷利差的盈利模式也难以为继。商业银行需要充分认识自身的问题并努力解决，加大科技创新力度。在产品、业务、组织结构、管理方式等方面进行创新，深挖科技金融潜力，做深做透科技金融。优化资产结构，带动中间业务发展，为商业银行带来新的利润增长点。二、商业银行支持科技金融发展面临的主要问题

金融科技的发展路径及金融科技发展趋势答案100分

金融科技的发展路径及金融科技发展趋势
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单选题（共 1 题，每题 10 分）
1 . 根据埃森哲报告显示，从 2010 年到 2016 年，全球金融科技投资总额从 17.91 亿美元增长到 232 亿美
元，增长接近 12 倍，这体现了金融科技发展趋势的什么特点？
?
A.金融科技呈快速发展态势
?
B.金融技术正在快速从理论探讨向实际应用发展
?
C.金融科技发展主体日趋多元化
?
D.主要中央银行正积极推动金融科技应用和监管技术创新
我的答案： A
多选题（共 4 题，每题 10 分）
1 . 金融科技可以应用于哪些金融领域？
?
A.支付清算
?
B.借贷融资
?
C.保险
?
D.财富管理
我的答案： ABCD
2 . 金融科技的发展趋势包括（）。
?
A.金融科技呈快速发展态势
?
B.金融技术正在快速从理论探讨向实际应用发展
?
C.金融科技发展主体日趋多元化
?
D.主要中央银行正积极推动金融科技应用和监管技术创新
我的答案： ABCD
3 . 我们可以从哪些维度研究分析金融科技？
?
A.业态发展
?
B.金融科技路径
?
C.发展模式
我的答案： ABC
4 . 未来金融科技有可能会在以下哪些领域迅猛发展？
?
A.个人和小企业的征信
?
B.智能投顾
?
C.保险科技
?
D.监管科技

金融科技应用风险专项摸排工作介绍V2

中金金融认证中心

章节.02 摸排工作背景 .03 助力金融应用风险摸排工作

01章节P A R T

通知概述近年来，我国深入推进创新驱动发展战略，将科技创新作为提高社会生产力和综合国力的重要支撑。在金融业转型升级过程中，创新引领、科技驱动发挥着巨大作用，形成了金融科技“千帆竞发、创新者胜”的发展态势。与此同时，防范化解金融风险是金融工作的永恒主题，如何在鼓励创新的同时维护金融安全，给监管部门带来极大挑战。 2020年4月2日，中国人民银行办公厅发布了《关于开展金融科技应用风险专项摸排工作的通知》（银办发 ﹝2020﹞45号）（以下简称“45号文”）。为贯彻2020年人民银行工作会议精神，落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发﹝2019﹞209号文印发），加强金融科技应用风险防控，切实保障人民群众信息和资金安全，人民银行组织开展金融科技应用风险专项摸排工作。

什么是金融科技？ 2019年8月，中国人民银行发布《关于印发<金融科技（Fintech）的发展规划（2019-2021年）>的通知》（银发﹝2019﹞209号），本通知参考了诸多国家规范要求，包括： ?《中共中央办公厅国务院办公厅关于加强金融服务民营企业的若干意见》 ?《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号） ?《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号文印发） ?《新一代人工智能发展规划》（国发〔2017〕35号文印发） ?《国务院办公厅关于全面推进金融业综合统计工作的意见》（国办发〔2018〕18号) ?《“十三五”现代金融体系规划》（银发〔2018〕114号文印发） ?《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号文）等文件本通知明确2019年至2021年我国金融科技发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究王英俊当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。一、互联网金融的发展现状（一）第三方支付发展方兴未艾自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。

图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模数据来源：易观国际〃易观智库（二）移动支付异军突起近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模

农商行科技三年发展战略规划讲课教案

**农商行信息科技三年发展战略规划随着经济全球化的发展和各商业银行为加速向现代商业银行转型步伐的加快，银行业的竞争更趋激烈。**农村商业银行面临前所未有的机遇和挑战。要大力推进金融服务创新,要为农业和农村经济的发展提供强有力支撑,要迎头赶上现代化银行发展的潮流，必须提供强有力的科技保障。为进一步提升未来我行的整体竞争力，根据我行发展规划纲要，结合全省农信科技信息化发展的实际需要，编制本规划。一、**农商行未来三年信息化建设的指导思想、基本原则和主要目标（一）、指导思想。以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观。以银监部门《商业银行信息科技风险管理指引》和省联社科技科技信息考核的要求为纲领，围绕发展农村经济、服务“三农”，准确定位我行服务县域经济，立足成为**人自己的银行的方向，充分利用现代信息技术促进和保障我行改革与发展，推动我行业务创新，建立现代化银行经营、服务、管理和监督的技术保障体系与决策支持体系，全面提升我行的核心竞争能力。（二）、基本原则 1、坚持持续发展原则。努力把握业务发展与科技建设之间

的内在联系与互动规律，使信息化建设与我行改革发展相适应，充分利用信息技术推动我行业务创新和流程再造，从组织与制度上保证业务和科技的协调发展。 2、坚持创新和推广相结合的原则。要深入实施IT治理战略，把加快新业务系统、新金融服务机具推广和增强自主创新能力作为信息化发展的战略基点，坚持开发与推广、引进、消化、吸收相结合，切实加强基础研究，重视原始性创新，不断提高自主创新能力。 3、坚持安全运营原则。以银监部门《商业银行科技信息风险管理指引》和省联社关于防范科技风险的要求为指导思想，要加大安全风险评估、科技信息内外部审计和监控指标体系建设力度，提高安全技术水平，提供安全、稳定的银行服务。（三）、主要目标 **农商行未来三年信息化建设的主要目标为：逐步完善现代信息科技体系，实现业务品种多元化、服务个性化、渠道网络化、经营管理信息化和金融监管现代化，建立满足我行发展需要的科学的制度体系及安全防护体系，经营管理水平、服务质量和业务创新能力、竞争能力得到全面，在全省科技工作考核中名次明显提高。二、**农商行信息化建设的方向和重点 (一)、加强科技治理，提高信息化管理水平。 1、对科技信息组织、科技人力资源合理配置，以服务为导

(完整版)农商银行信息科技战略规划..

农商行信息科技战略规划

目录第一章信息科技发展目标、原则与实施策略 (3) 总体目标 (3) 指导原则 (3) 实施策略 (4) 第二章完善信息科技治理，明确信息科技发展方向 (5) 完善信息科技管理机制，凝聚信息科技风险管理合力 (5) 制定和完善信息科技战略规划，提高信息科技核心能力 (5) 加强人才队伍建设，提升信息科技专业服务能力 (6) 加大信息科技投入，保障信息科技稳定发展 (7) 加强制度和标准建设，推进信息科技规范化管理 (7) 第三章加强基础设施建设，保障系统安全稳定运行 (8) 推进数据中心和灾备体系建设，保障业务持续发展 (8) 加强网络系统建设，保障网络系统安全 (8) 加强系统平台整合，提高信息科技管理水平 (9) 第四章推进应用系统建设，满足业务发展需要 (9) 建设客户综合服务平台，夯实业务发展基础 (10) 加强电子渠道建设，贯彻惠农金融服务宗旨 (10) 持续完善各类应用系统，丰富农村金融服务手段 (11) 推进风险管理系统建设，夯实风险管理基础 (12) 加强管理信息系统建设，提高科学决策水平 (13) 第五章提高信息科技风险管理水平，有效防范信息科技风险 (13) 强化信息科技风险管理，提高信息科技风险防控能力 (13) 建立信息安全保障体系，提高信息安全管理能力 (14) 加强应急体系建设，提高业务连续性 (15) 加强运行服务管理体系建设，实现持续有效运行 (15) 加强项目规范化管理，提升应用系统质量 (16) 加强信息科技外包管理，防控外包风险 (16)

第一章信息科技发展目标、原则与实施策略总体目标坚持以科学发展观为指导，坚持自主创新，以转变增长方式，走差异化、特色化发展道路，提升核心竞争力为发展目标，将信息科技纳入银行整体发展战略，提高信息科技管理水平，推动信息科技创新，促进业务与信息科技的融合，推进风险控制、战略发展和流程银行再造，努力满足多层次、多元化的金融服务需求。推进信息科技治理体系建设，建立适应发展目标的信息科技组织架构与决策、监督机制，提升信息科技治理水平；推进信息科技管理能力建设，加快信息科技管理从粗放式向规范化、精细化转变；推进信息科技建设与研发，深化信息科技在经营管理中的应用；推动建设全面风险管理信息科技基础环境，夯实全面风险管理基础；充分发挥信息科技的创新作用，支持特色化金融服务和经营模式，为打造创新能力强、专业领域优势明显的现代商业银行提供有效的信息科技支撑和保障。指导原则在此期间，我行信息科技发展应坚持“技术与管理并重，先进性与实用性相结合、统一性与差异性相结合”的原则。 ─坚持技术与管理并重原则。要通过组织保障、制度保障，规范管理流程，落实管理措施，不断提高管理精细化水平，不断深化

商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行经营管理商业银行如何应对互联网金融的挑战院系：统计学院班级：互联网金融：佟妍妍

商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。一、互联网金融与银行业的区别与共性互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的

××商业银行中长期科技发展战略

××商业银行中长期科技发展战略为适应××农村商业银行业务发展,提升信息科技服务能力进一步增强金融科技应用能力，实现业务发展与科技深度融合、协调发展。特制定××农村商业银行（以下简称“本行”）2019—2021年三年规划。一、信息科技规划目标坚持以加强基础设施建设，保障系统安全稳定运行，保障业务持续发展，加强网络建设保障网络系统安全，加强系统平台整理，提高信息科技管理水平。推进应用系统建设，满足业务发展需要，夯实业务发展基础，加强电子渠道建设，贯彻惠农金融服务宗旨。持续完善各类应用系统，丰富农村金融服务手段，加强管理信息系统建设，提高科学决策水平。逐步建立符合现代化农村金融企业制度的信息科技管理体制、机制，完善信息科技决策、监督机制，完善信息科技建设管理与运行机制。构建科学的信息科技运行管理机制，加强信息科技专业化建设和精细化管理，有效支持信息科技服务的差异化需求；要完善信息披露机制，充分发挥内审部门的监督作用，有效披露信息化建设和管理决策过程。二、信息科技业务建设（一）制定和完善信息科技战略规划，提高信息科技核心能力

充分借鉴行业先进管理与技术经验，利用自身优势，坚持走可持续发展之路。坚持服务“三农”市场定位，结合支农金融服务发展战略，顺应农村金融市场发展趋势，科学制定信息科技中长期发展规划，明确信息科技建设和管理阶段性目标，提升核心竞争力。规范基础架构。加强基础设施集约化建设，加强基础设施规划和整合，建立安全可靠的数据中心基础设施；合理部署网络、主机、存储、系统、数据库等资源，建设服务器虚拟化集群，提升资源共享水平，提高资源利用率，降低基础设施能耗。（二）加强人才队伍建设，提升信息科技专业服务能力加强信息科技人才队伍建设，科技人才队伍的建设与科技人员的培训形成常态化工作，确保科技人员数量及占比达到一个合适的水平。建立和完善信息科技人员激励约束机制，完善信息科技专业职级体系和薪酬体系，完善晋升机制，拓展信息科技人员职业发展空间。 / （三）信息科技投入稳中有增，保障信息科技稳定发展持续保障信息科技的稳定投入。在信息科技基础设施建设方面，保障基础设施、系统平台和软硬件的维护和管理资金投入，为业务持续开展提供基础保障。在信息安全建设方面，保障信息安全技术和管理的资金需求，确保信息安全工作持续开展，不断提升信息安全管理水平。在信息科技风险

金融科技的五大应用领域

金融科技的五大应用领域金融科技（Fintech），顾名思义指的是金融与科技的结合。具体来讲，一方面包含传统金融机构利用科技手段推动创新提高效率以及提升用户体验；另一方面，也指新型创业公司利用科技手段推出全新的金融产品或者为传统金融机构提供技术服务，也就是我们通常所说的金融科技公司。按照金融理事会（FSB）的最新定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。 Fintech行业关键的科技进步主要有五个：移动支付、P2P应用科技、大数据分析、数字货币和数据区块链科技、智能交易与理财。 1、移动支付移动支付包括近距支付和远程支付两种方式。其中近距支付包括NFC手机支付和RF-SIM支付两种方式，远程支付主要是基于移动互联网的在线支付方式，属于第三方电子支付的一个分支，实现方式分为短信、WAP、手机客户端等方式。移动支付已成为趋势：进入互联网时代，第三方支付公司应运而生，美国的Paypal和中国的支付宝等运用数字化技术和安全保障技术，脱离传统的信用卡公司与银行，形成第三方支付平台，由此掀起一场支付革命。如今，随着智能手机的普及，移动支付领域也成为众多金融科技公司的主要业务。在KPMG和H2联合发布的最新TOP50金融科技公司的排名中，有5家支付行业公司入围，排名第四。中国央行的统计数据显示，2015年移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。未来随着移动设备渗透率的上升，移动支付有望成为人们日常消费中重要的一环。目前在中国的移动支付市场上，主要有三大参与方：以银联为代表的金融机构、运营商和以支付宝为代表的第三方支付机构。在商业模式上出现了银联、运营商和第三方支付各自主导的局面。银联、运营商和第三方支付机构各有优势，前者拥有完善、成熟的资金清算系统，后两者都拥有庞大的客户资源与销售渠道。

互联网金融对商业银行的影响与对策分析

互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等

的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P 借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域