城市商业银行发展思考.docx
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展和改革开放的不断深入，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。
我国城市商业银行在快速发展的过程中也面临着许多问题，如风险管理不足、资金运用不当、竞争压力增大等。
针对这些问题，需要进一步研究并提出对策，以促进我国城市商业银行的健康发展。
一、存在的问题1. 风险管理不足我国城市商业银行的风险管理水平相对较低，存在以下问题：市场风险管理不足。
在市场风险管理方面，一些城市商业银行存在主管行业缺乏经验和专业知识的情况，难以有效应对市场变化带来的风险。
信用风险管理不足。
城市商业银行在授信过程中存在一定程度的依赖担保品，对于客户的资信状况和综合还款能力的评估不够充分，导致信用风险暴露度增加。
操作风险管理不足。
城市商业银行在运营管理中，由于人为疏忽或系统故障等原因，存在操作风险的可能性。
2. 资金运用不当债务资金过度依赖。
一些城市商业银行在运营中，过度依赖短期债务资金，对于长期资金的调度和运用能力不足。
资金运用结构不合理。
一些城市商业银行在资金运用中，偏向于投资于传统行业和重资产行业，对于新兴产业和高技术行业的投资比重不足。
风险资产投放较多。
一些城市商业银行存在将大量资金投放于风险较高的资产中，对于资产质量的保障不足。
3. 竞争压力增大随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国城市商业银行面临的竞争压力也在增大，表现为以下问题：市场占有率下降。
一些城市商业银行在面临来自国有商业银行、外资银行和互联网金融机构等多方竞争的情况下，市场份额逐渐被侵蚀。
客户流失加剧。
由于金融市场的开放和信息的透明化，客户更加容易获取到各种金融产品信息，一些城市商业银行面临客户流失加剧的问题。
盈利压力增大。
在面临市场份额下降和客户流失加剧的情况下，一些城市商业银行的盈利能力受到较大挑战。
二、对策研究加强人员培训和技术引进。
通过加强对风险管理人员的培训，提高他们的专业水平和风险意识；引进先进的风险管理技术和系统，提高城市商业银行的风险管理水平。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究一、引言随着我国经济的高速发展，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进经济发展、支持实体经济方面发挥着重要作用。
我国城市商业银行在发展过程中也面临着一系列问题，如风险管理不足、金融创新能力不足、服务实体经济能力不足等，这些问题不仅制约了城市商业银行的发展，也影响了我国经济的稳定和健康发展。
本文旨在分析我国城市商业银行发展中存在的问题，并提出相应的对策，为促进城市商业银行健康发展和我国经济的持续发展提供参考。
二、存在问题1. 风险管理不足随着金融市场的不断发展和创新，城市商业银行面临的风险越来越多样化和复杂化。
部分城市商业银行在风险管理方面存在不足，缺乏对各类风险的全面认识和有效的防范措施。
这不仅使得银行在经营过程中面临较大的风险，也使得金融市场的稳定性受到一定程度的影响。
2. 金融创新能力不足当前，金融科技和金融创新已成为金融行业的主要发展方向，部分城市商业银行在金融创新方面仍存在能力不足的问题。
缺乏对市场需求、技术变革的深刻理解，导致银行在金融产品和服务的创新上缺乏竞争力，也影响了其在行业内的发展。
3. 服务实体经济能力不足作为金融机构，城市商业银行应当支持实体经济的发展，一些城市商业银行在服务实体经济方面能力不足。
这表现在对小微企业和民营企业的支持力度不够、对民生领域的金融服务不够到位等方面，从而影响了实体经济的健康发展。
4. 管理体制和机制不够健全在城市商业银行的管理体制和机制方面，也存在一定问题。
一些城市商业银行的治理结构不够完善，内部监管不够严格、责任不够明确、信息披露不够透明等问题比较突出。
三、对策研究针对城市商业银行风险管理不足的问题，可以加强风险管理团队建设，提高风险管理人员的专业素养和风险意识；加强风险管理技术和监管手段的研发和应用，提高银行对各类风险的识别和防范能力；加强对外部环境变化和风险事件的监测和预警，及时调整风险管理策略。
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
浅谈我国城市商业银行可持续发展战略(doc 12页)
浅谈我国城市商业银行可持续发展战略(doc 12页)城市商业银行论文可持续发展论文战略规划论文浅谈我国城市商业银行可持续发展战略[摘要] 城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。
近年来，随着社会经济一体化的发展以及自身实力的壮大，一些经营情况较好的城市商业银行开始了新一轮的重组改造，引进战略投资者，完善法人治理结构，开展跨区域经营，谋求在资本市场上市。
在后WTO时期，城市商业银行要充分利用我国银行业全面对外开放的带来的机遇，结合自身的经营特点和中国银行业发展的实际情况，确立城市商业银行切实可行的可持续发展战略规划。
[关键词] 城市商业银行可持续发展战略规划一、城市商业银行的发展现状截至2009年末，全国144家城市商业银行的资产总额达到5.68次级债、引入战略投资者等手段增强了资本实力，但随着信贷规模的激增和跨区域步伐的加快，城市商业银行的资产规模迅速扩张，导致资本消耗过快，加之对资本充足率和核心资本充足率监管要求的提高，城市商业银行系统性资本短缺问题凸显，补充资本金的压力将进一步增大。
（三）过度信贷扩张增大了系统性呆坏帐风险2009年高达9.6万亿元的信贷投放，加之地方政府主导的贷款集中投向，大量的信贷资金投放到有政府背景的“铁公基”项目，这些项目建设周期长、后续资金需求量大，不仅影响了城市商业银行的资本充足率，也使贷款集中度、中长期贷款占比和关联交易等风险指标恶化，还带来了资产质量下滑的潜在风险。
三、国外中小金融机构发展经验（一）美国的社区银行美国的社区银行是在特定地区范围内组建并独立运营的商业银行，资产规模普遍较小，主要是为当地中小企业和个人客户提供个性化的金融产品和服务，并与之保持长期业务合作关系。
它们专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展作出贡献；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。
社区银行在资金来源、资金投向、客户群、管理层和员工等诸多方面与所在社区融为一体。
浅析新形势下城市商业银行发展现状及对策
浅析新形势下城市商业银行发展现状及对策城市商业银行在我国金融体系中有着举足轻重的作用,是我国新时期中国特色社会主义经济发展的重要组成部分。
但是随着国际和国内金融环境的不断变化发展,尤其近年来我国经济由高速增长转向高质量发展的逐步推进,发展驱动也将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
在各项金融改革逐步落实推进的大环境下,城市商业银行生存空间的问题就逐渐凸显出来。
本文将从宏观角度浅析城市商业银行目前面临的发展的瓶颈及原因,并提出相应的对策。
城市商业银行发展的现状及原因分析一、宏观经济环境变化,城市商业银行传统的收入承压变大。
1.随着利率市场化的深入,导致城市商业银行息差收窄。
WIND数据显示,仅2016年上半年,中农工建交五大国有商业银行净息差分别下滑了22BP、35BP、26BP、31BP、25BP。
息差收入是银行利润主要组成部分之一,然而随着银行存贷款利率基本放开,不少城市商业银行只能通过提高存款利率、降低贷款利率来促进资金的投放。
而由此导致的息差缩水使城市商业银行的利息净收入明显降低。
2.金融监管的逐步加强使得银行相关业务规模逐渐压缩。
2018年4月,中国人民银行中国银行保险监督管理委员会,中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。
中国银行业协会专职副会长潘光伟在7月13日召开的2018年两岸暨港澳银行业财富管理论坛上表示,资管新规发布后,商业银行财富管理进入了新的规范调整期,回归了资管业务的本源。
事实上,随着上半年各项金融监管政策陆续出台,在另一个方面也使得中小商行尤其是城市商业银行在相关业务规模上出现了一定“缩表”现象。
3.国际及国内金融气候的不确定性在一定程度上也加大了商业银行的经营风险。
当前,全球经济复苏进程缓慢,各国经济发展都进入一个相对的滞缓期,加之美国频频挥舞关税大棒向各国发难,影响经济发展的局部冲突和动荡频发,世界经济复苏乏力。
从国内看,随着结构性去杠杆逐步推进,供给侧结构性改革的不断深化,过剩产能行业加速出清,部分企业经营困难的局面难以迅速逆转,城市商业银行面临的不良资产风险,流动性风险,外部冲击风险,地方政府债务风险在一定程度上持续暴露。
对商业银行转型发展的思考
对商业银行转型发展的思考摘要：近年来，随着我国经济的快速发展、改革开放进程的深化及中国经济日益融入全球一体化的趋势，商业银行的发展正面临着新的机遇与挑战。
在这一新形势下，商业银行需要从盈利模式转型及业务转型方面着手切实走出一条发展的道路。
关键词：商业银行；盈利模式；业务转型随着金融市场的飞速发展以及互联网金融的崛起，商业银行所处的经营环境、所提供的服务内容正在发生着巨大的变化，银行的一些传统业务和服务正在被弱化甚至可能被替代。
面对市场赋予的新的挑战，商业银行转型的核心目标是围绕实体经济，创新盈利模式，实现业务、收入、服务的多元化。
一、商业银行转型发展迫在眉睫近年来，我国商业银行存贷款规模快速增长，盈利能力大幅跃升，不良贷款率持续下降，在经营体制改革、监管方面也取得了很大的进步，但随着利率市场化进程的推进、互联网金融的冲击、金融脱媒的加剧及客户需求的变化，传统上依靠借贷款利差作为主要的盈利模式将面临着越来越大的挑战。
这些改变，使商业银行意识到传统的业务模式无法继续维持，商业银行的高利润经营模式将会被打破，加快转型发展必要且迫切。
商业银行需要重新审视自身的优势和不足，构建新的发展模式，寻求其他途径维持盈利的增长。
（一）随着金融市场多元化、利率市场化、产品多样化、客户需求个性化不断深入，商业银行的资产负债及收入结构发生了巨大的变化，资产负债多元化和盈利模式多元化的实现是促进商业银行转型的关键。
1.要坚持资产多元化。
一是以资产多元化为目标，优化客户结构，做细做活信贷业务；二是利用新型金融工具的特点，抓资产证券化业务；三是在收益与风险兵种的情况下，实现投资产品、投资渠道的创新，突出投资业务的重要性；四是通过银行业务与非银行业务的合作，利用资产租赁、信托等手段，实现资产业务的稳定发展。
2.要坚持负债多元化。
一是通过存款、私人银行、理财、贵金属交易、信用卡等产品线，为客户提供资金管理、理财咨询、融资顾问等综合服务方案，拓宽拓展客户资源；二是通过向央行申请借款或发行债券的方式，提高负债的流动性、增长性及稳定性，使银行整体价值最大化；三是主动寻求并用好同业负债资源。
地方性商业银行改革发展思考
地方性商业银行改革发展思考作者：王晓凌来源：《时代金融》2022年第03期随着我国内外部形势的变化，各地地方性商业银行已进入发展机遇期、改革蜕变期、转型攻坚期。
西部大开发、东北全面振兴、黄河流域高质量发展等重大国家战略的持续推进，自治区创新驱动发展战略的深入实施，为自治区地方性商业银行信贷投放、业务转型提供了巨大的空间。
2020年以来，金融稳定委员会制定了中小银行深化改革和补充资本的工作方案，为地方性商业银行明确定位、健全公司治理体系、压降信贷成本提供了改革思路。
在“六稳”“六保”形势下，地方性商业银行作为地方金融排头兵继续转型攻坚。
一、改革发展定位地方性商业银行应扎根本土，服务小微，成为地区居民的暖心银行。
坚持三个定位：（一）服务地方经济发展成为自治区党委政府撬动地方经济的有效杠杆，成为重大战略的支持平台、组织资金的有力金融渠道、推进产业发展的驱动器、联系农牧民与小微企业的金融纽带。
（二）支持小微企业发展坚持扶小扶弱，将小微业务、农牧业作为地方性商业银行的重点业务，创新金融产品与服务，着力解决小微企业不同发展阶段的融资问题，不断加深与小微企业的鱼水关系，努力做特做优。
（三）服务当地居民提高服务质效，优化服务渠道，为城市居民、农牧民提供贴心、用心、暖心的金融服务。
二、完成转型升级重点任务（一）支持农牧业1.找准“三农三牧”金融服务的立足点。
重点围绕全区15个优势农牧产品产业带以及奶产业集群、玉米产业集群、肉牛产业集群、肉羊产业集群、羊绒产业集群、马铃薯产业集群、杂粮杂豆产业集群、小麦产业集群、向日葵产业集群、蔬菜产业集群、饲草产业集群发力。
大力支持做强农牧业龙头企业、现代农牧业产业园建设以及农牧业“蒙”字头品牌打造。
支持生态农牧业发展，提升农牧业科技支撑能力，深化农村牧区产业融合。
围绕全产业链的种植养殖、加工、仓储运输、销售、基础设施建设，推进新型产業金融。
2.形成服务农牧产业的管理机制。
全面梳理优化农牧产业客户准入、授权管理、业务流程、信贷审查审批、贷后管理等制度，根据农牧产业特点，在资源配置、贷款定价等方面给予政策优惠，特别是对优质农牧业龙头企业要纳入核心客户管理，开辟绿色审批通道，支持其加快发展，从制度源头提升服务农牧产业的管理和运转效率。
对发展我国商业银行零售业务的思考
对发展我国商业银行零售业务的思考随着经济的发展和金融市场的开放，我国商业银行零售业务正逐步崭露头角。
零售业务的发展不仅有助于银行实现利润最大化，也对个人和家庭的财务规划以及经济发展的稳定和社会的进步都具有重大意义。
本文就发展我国商业银行零售业务进行思考，并提出建议。
一、强化客户体验现代零售业务的核心是消费者需求。
强化客户体验是实现差异化竞争的关键。
除了传统的柜台服务外，各银行需要积极提高互联网和手机银行的便利性和用户体验。
一些现代化的支付方式，例如NFC支付、二维码支付和在线交易等，也应该开展。
银行需要在这些服务中保持品牌形象的统一和高质量的服务。
但是，与此同步，银行还应该提供线下服务，例如提供智能财务咨询和投资建议等，这些服务便于客户获取个性化的金融支持。
二、创新零售产品随着业务的发展，银行需要创新零售产品来满足不同的客户需求。
当前，一些电商平台和在线支付平台已经提供不同的支付方式、贷款和信用卡服务等金融产品。
同时，虚拟银行正在快速发展。
金融市场的竞争需要商业银行创新服务和产品，以满足社会不同群体的需求。
例如，不同盈亏比例的优惠储蓄账户、定期账户和保险等，这些产品需要根据不同客户需求和背景制定，来满足客户的需求。
三、助力中小理财者目前，我国中小理财者的投资选择十分有限，大多数人选择低风险的投资方式。
这给银行提供了机会，发展相关金融产品，以助力中小理财者获取更多的回报。
例如，发行结合房地产和股市的理财产品，吸引新的客户群体。
同时，人们对信托基金等金融投资方式的需求也日益增长。
银行可以根据客户个人喜好和风险等水平为其量身定制投资产品，引导他们将资金投向可能获得高收益的市场。
中小理财者不仅拥有更多的投资机会，也可能帮助银行增加收益来源。
四、加强风险管理零售业务受到多种风险因素的影响，因此银行的风险管理十分重要。
领导大力规范银行客户资金安全、反洗钱等规范，银行应积极主动应对这些规范。
除此之外，提高防范危险的意识也是重要的。
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城市商业银行发展思考
近些年，随着金融业的开放，我国的城市商业银行发展速度不断提高。
城市商业银行的发展，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。
因此，对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。
一、我国城市商业银行发展进程
我国的城市商业银行始建于19XX年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。
城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。
为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政F占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。
银行取名为“城市合作银行”，19XX年统一更名为“城市商业银行”。
从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。
我国城市商业银行的发展进程分为三个时期：一是从19XX年到20XX年，这段时间是城市商业银行的发展初期。
从19XX 年城市商业银行组建之初，到20XX年，由于国内经济的迅速发展，城市商业银行的数量持续增加，有些区域银行的业务量已经超过了大型银行，其初期发展格局也已基本完成；二是20XX年至20XX年，这段时间是城市商业银行的发展进化期。
20XX年以后，随着我国城市化进程的加速，城市周边的农村建设也变得很快，与之相配套的基础
设施也开始投入，有些银行抓住机会，快速成长。
作为一个发展节点，XX银行宁波分行的开业，开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。
这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期；三是20XX年以来的10年，被称为城市商业银行发展的改革期，是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。
这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为，以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。
随着市场化进程的加快，许多外资银行涌入国内市场，他们具有先进的管理经验和独特的营销方式，这给我国城市商业银行带来极大的冲击，有些银行甚至丧失企业竞争力。
因此，城市商业银行需要进行营销方式改革，研发有自身特色的创新产品，这样才能在竞争中占得主动，在逆境中求得发展。
二、我国城市商业银行发展现状
（一）整体实力快速增长。
20XX年，我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元，比20XX年同期增长22.93%，占银行业金融机构的10.03%；负债总额达14.18万亿元，比20XX年同期增长22.89%，占银行业金融机构的10.04%；截至20XX年底，我国共有城市商业银行145家。
20XX年，中国城市商业银行总资产超过18万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。
（二）地域发展关联度高。
截至20XX年，全国共有145家城市商业银行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。
总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之
间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。
以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模5，000亿元以上的共3家，分别是XX银行、XX银行和XXX银行，盈利规模在70亿元以上；资产规模在2，000亿元至5，000亿元的共9家，盈利规模在25亿元至45亿元之间；资产规模在1，000亿元至2，000亿元的共17家，盈利规模在10亿元至25亿元之间；资产规模在1，000亿元以下的共116家。
资产规模最大的10家城商行总资产占比40.82%，净利润占比37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。
三、我国城市商业银行未来发展趋势
（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展。
随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。
银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。
城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。
（二）把握利率市场化机制，提升竞争力。
随着中国人民银行自20XX年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自20XX年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动
上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。
城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。
利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。
虽然利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。
我国的城市商业银行都是由政F控制的，银行领导和工作人员都由政F指派，基本上就是政F自己的银行，与地方政F、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政F的支持。
城市商业银行要发挥自身地域优势，学习西方国家成熟的市场运作机制，把握利率市场化机遇，增强市场竞争力，将是未来的发展机遇和方向。
（三）发展虚拟银行。
传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。
因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。
城市商业银行要通。