互联网金融发展的中国模式与金融创新_王曙光
农村金融与互联网金融的“联姻”：影响、创新、挑战与趋势
作者： 王曙光;杨北京
作者机构： 北京大学经济学院
出版物刊名： 农村金融研究
页码： 19-24页
年卷期： 2017年 第8期
主题词： 农村金融 互联网金融 大数据 征信体系 普惠金融
摘要：互联网金融正在对农村金融体系进行深刻的渗透和解构,论文在综合论述当前农村金融体系特征与困境的基础上,深入分析了互联网金融对传统农村金融体系的影响,尤其是对传统农村金融机构如何运用大数据技术实现农村金融产品创新和机制创新进行了探讨。
论文指出,信息严重分散和征信体系不完善等问题制约着农村金融机构与互联网金融的深度融合,未来农村金融机构应该在组织扁平化、信用管理动态化、线上线下一体化、征信信息共享化等方面加大创新力度,从而实现农村金融运行机制的彻底转型。
互联网金融的创新实践和成功案例
互联网金融的创新实践和成功案例互联网金融的兴起，给传统金融行业带来了深刻的变革。
通过互联网的技术和平台，金融服务得以全面升级，为用户带来更加便捷和个性化的金融体验。
在这一过程中，不少企业通过创新实践找到了成功的路径。
本文将介绍互联网金融的创新实践和成功案例，探讨其背后的原因和启示。
一、互联网金融创新实践1. 消费金融创新消费金融是互联网金融发展的重要领域之一。
通过运用大数据、人工智能等技术手段，将传统的信贷风控模型进行改进，实现了对大规模用户的个性化精准定价和风险评估。
以蚂蚁金服旗下的花呗为例，该产品通过对用户消费行为数据的收集和分析，给出了个体化的信用额度和还款期限，有效解决了用户的短期资金需求。
这种创新实践在改善用户体验的同时，也为金融机构提供了更加丰富的贷款收益来源。
2. 金融科技创新金融科技是互联网金融领域的另一大创新方向。
通过运用人工智能、区块链技术等先进技术，实现对金融业务流程的自动化、智能化，并增强交易的安全性和可信度。
比如，以区块链为核心技术的数字货币比特币，通过去中心化的特点，实现了点对点的交易，打破了传统金融机构的垄断地位，提供了更加开放和平等的金融服务。
金融科技的创新实践，推动了金融业务的效率提升和风险控制能力的加强。
二、互联网金融成功案例1. 蚂蚁金服作为中国领先的互联网金融企业，蚂蚁金服在创新实践方面做出了令人瞩目的成绩。
其旗下的支付宝、花呗等产品极大地改变了人们的支付和消费方式。
蚂蚁金服通过积累庞大的用户数据和运用先进的风控模型，实现了对个体风险的精准定价和管理，成功解决了金融机构传统信贷模式的痛点。
蚂蚁金服的成功经验表明，通过运用互联网技术创新和跨界合作，可以打破传统金融机构的壁垒，提供更加便捷和个性化的金融服务。
2. 微众银行微众银行是中国首家互联网银行，其成功经验表明互联网金融在传统银行业务模式上的独特优势。
微众银行通过运用云计算、大数据分析等技术手段，构建了灵活高效的运营模式。
能否把握新机遇取决于素养与科技——王曙光教授给我的启发
能否把握新机遇取决于素养与科技——王曙光教授给我的启发厉泳波【摘要】最近，在北大举办的“十三五”金融新常态与商业银行谋略的论坛上，听取了经济学院教授王曙光副院长的发言，作为银行业者我向自己提出的问题是：从速度关注型向质量关注型转变，银行选择的方向应该确定在哪里？【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》【年(卷),期】2016(000)002【总页数】3页(P65-67)【关键词】教授;科技;素养;商业银行;经济学院;副院长;银行业;金融【作者】厉泳波【作者单位】【正文语种】中文【中图分类】F832.33最近，在北大举办的“十三五”金融新常态与商业银行谋略的论坛上，听取了经济学院教授王曙光副院长的发言，作为银行业者我向自己提出的问题是：从速度关注型向质量关注型转变，银行选择的方向应该确定在哪里？“经济新常态的重要标志就是，经济增长由速度关注型向质量关注型转变了。
众所周知上一届政府，曾经为了增速“保八”耗尽心血殚精竭虑，因为中国对增长速度历来就有迫切的期待，一旦增速缓和下来，人们对国民经济的信心就会下降，保持经济高增长曾经是多年养成的习惯。
但是高增长带来的高产能、高消耗、高杠杆、高库存的后果已经不堪重负，未来中国需要的是有质量的增长，经济的发展应当给人民带来真正的福祉……”北大学经济学院副院长王曙光如是说。
在经济新常态面前，商业银行外部市场环境与自身改革处境，正在发生重要变化：国家实施“一带一路”经济战略，为银行走出去拓展了跨境经营空间；新一轮国资与国企改革，为银行深化体制改革创造了机遇。
能否把握两大机遇，将成为银行效益分化优胜劣汰的关键所在。
1.实现“一带一路”沿线国家设施互联互通，为银行拓展跨境业务带来重大机会。
“一带一路”沿线涉及65个国家，经济总量占全球的近1/3，国际贸易占全球的近1/4。
越来越多的中资企业向境外转移提升产能，加大投资相关产业、要求国内银行在沿线国家设立分支机构，提供贴身金融服务。
互联网金融发展的中国模式及其创新
互联网金融发展的中国模式及其创新作者：王曙光来源：《中国农村金融》2014年第02期互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，并不是简单的“互联网技术的金融”，而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”。
广义上来说，互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合，是在互联网和移动互联网虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。
互联网金融大大降低了金融交易的成本和信息不对称，对传统金融中介造成了颠覆性的影响。
我国互联网金融发展突飞猛进，而且与国外相比，国内互联网金融发展模式出现了很多创新。
本文主要将我国互联网金融分为四种模式，一是支付类的互联网金融业务；二是融资平台型的互联网金融业务；三是理财类的互联网金融业务；四是服务平台型的互联网金融业务。
互联网支付类的互联网金融业务网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，目前已经形成规模的是互联网支付和移动电话支付。
商业银行依托强大的资金和渠道优势，依然牢牢占据网络支付业务发展的主体地位。
在大力发展网上银行和手机银行之外，商业银行还积极开展创新活动，推出B2B、B2C 支付平台等创新支付产品（比如农行的“网上交易市场支付平台”、工行的“工银e支付”）以及手机钱包等移动支付类产品。
以支付宝为代表的第三方支付创新能力更为突出，已占领了小额支付的大部分市场，并在线下收单业务上崭露头角。
融资平台型的互联网金融业务融资平台型的互联网金融企业在市场中充当金融中介的作用。
该类互联网金融创新产生的原因是我国传统银行服务低收入群体和小微企业在成本与收益上的不匹配、服务不完善，不能很好地满足中小企业和个人的融资需求。
该类型的互联网金融企业有三种类型：一是以点名时间为代表的众筹融资经营模式；二是以人人贷、宜信等为代表的P2P信贷经营模式；三是以阿里小贷等为代表的小额网络贷款模式。
互联网金融与金融科技创新案例
互联网金融与金融科技创新案例随着互联网的快速发展，互联网金融和金融科技创新成为当今金融行业的热门话题。
互联网金融以数字化、智能化和便利性为特点，通过互联网技术和创新的金融模式，改变了传统金融业务的运作方式。
金融科技创新则是指利用科技手段，如大数据、人工智能、区块链等，来提升金融业务的效率和安全性。
本文将介绍一些互联网金融和金融科技创新的典型案例，以展示其对金融行业的重要影响。
一、互联网金融案例1. 支付宝支付宝是中国最大的第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。
通过支付宝，用户可以实现手机支付、转账、缴纳水电费等多种金融服务。
支付宝的成功在于其便捷的支付方式和安全的交易环境，为用户提供了更加便利和高效的支付体验。
2. 微众银行微众银行是中国首家互联网银行，由腾讯、百度等公司共同创办。
微众银行通过互联网技术和大数据分析，为个人和小微企业提供贷款、存款、理财等金融服务。
其创新的风控模型和高效的运营方式，使得传统银行无法覆盖的客户群体也能够获得金融支持。
二、金融科技创新案例1. 区块链技术区块链技术是一种去中心化的分布式账本技术，可以实现信息的安全传输和存储。
在金融领域，区块链技术可以应用于跨境支付、供应链金融、数字资产交易等领域。
例如，区块链技术可以提高跨境支付的效率和安全性，降低交易成本，同时也可以增加供应链金融的透明度和可信度。
2. 人工智能风控人工智能在金融风控方面的应用越来越广泛。
通过大数据分析和机器学习算法，人工智能可以实现对金融风险的预测和控制。
例如，人工智能可以通过分析用户的消费行为和信用记录，评估其信用风险，从而为金融机构提供更准确的风险评估和信贷决策。
三、互联网金融与金融科技创新的影响互联网金融和金融科技创新对金融行业产生了深远的影响。
首先，它们提高了金融服务的普及率和便利性。
通过互联网金融平台，用户可以随时随地进行金融交易和查询，无需前往实体银行网点。
其次，互联网金融和金融科技创新改变了传统金融机构的商业模式。
《2024年我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》范文
《我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》篇一一、引言互联网金融作为金融行业与互联网技术深度融合的产物，以其便捷、高效、创新的特点，迅速改变了传统金融服务的形态和模式。
中国作为全球最大的互联网市场之一，互联网金融的迅猛发展已成为我国金融领域的重要标志。
蚂蚁金融服务集团作为互联网金融领域的佼佼者，其成功案例为我们提供了宝贵的经验和借鉴。
本文将探讨我国互联网金融的发展现状，以及面对此情况下的对策建议。
二、我国互联网金融发展现状（一）市场规模和结构变化近年来，互联网金融凭借其普惠性、高效性和便捷性特点，快速扩张其市场影响范围和业务领域。
互联网支付、网络借贷、P2P、虚拟货币等新兴业务形态如雨后春笋般涌现，特别是在互联网技术的支持下，大数据、云计算、人工智能等技术的运用进一步促进了互联网金融的创新发展。
（二）以蚂蚁金融服务集团为代表的行业发展蚂蚁金融服务集团作为我国互联网金融的领军企业，通过支付宝等平台构建了完整的金融生态圈，涵盖了支付、融资、理财、保险等多个领域。
其成功的背后是技术驱动的创新和不断适应市场需求的策略调整。
三、当前互联网金融发展中的挑战（一）监管与政策的不确定性由于互联网金融业务的快速扩张，部分传统监管手段已经难以应对。
虽然监管部门正在积极应对并逐步完善监管框架，但监管的不确定性仍给互联网金融行业带来较大挑战。
（二）市场竞争与技术创新压力在竞争激烈的市场环境中，技术是推动业务发展的关键因素。
在数字化浪潮中，传统的金融机构也正面临技术转型的压力。
同时，新兴的互联网金融企业也在不断探索技术创新和业务模式创新。
四、基于蚂蚁金融服务集团的对策建议（一）强化监管与合规意识面对监管的不确定性，互联网金融企业应加强与监管部门的沟通与协作，确保业务合规发展。
同时，企业应建立完善的内部风险控制体系，确保业务运营的稳健性。
（二）技术创新与业务模式创新蚂蚁金融服务集团的成功在于其不断的技术创新和业务模式创新。
金融创新：我国互联网金融风险与防范策略
现代经济信息金融创新：我国互联网金融风险与防范策略刘 红 何 军 西安翻译学院商学院摘要：本文检视了我国互联网金融主要模式及其特征，针对现阶段互联网金融市场存在的法律风险、技术风险、信用风险、经营风险等表现，提出了与之契合的防范措施和监管策略，以完善我国的互联网金融相关法律法规，夯实信用体系建设，以建立长效机制保障互联网金融市场稳定、健康地发展。
关键词：互联网金融；金融风险；风险防范；金融监管中图分类号：F820 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)018-0332-02一、引言2013年，随着余额宝的横空出世，中国互联网金融市场蓬勃发展，互联网金融业务飞速崛起。
根据人创咨询的分析报告，2017年全国众筹行业共成功筹资220.25亿元。
来自网贷之家研究中心的数据显示，截至2018年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了71584.64亿元，突破七万亿大关，正常运营的网络借贷平台数量共计1872家。
然而，我国的互联网金融仍然处于初级阶段，非法集资、诈骗、洗钱等违法行为屡见不鲜，个人信息泄露、投资者利益受损等问题时有发生。
据网贷天眼研究院统计报告，2018年7月，广东地区网贷平台累计达1136家，当月新增问题平台28家，累计问题平台746家，问题平台占比高达65.7%。
由此可见，互联网金融风险的防控问题迫在眉睫。
本文通过分析互联网金融模式的特征，厘清风险产生的脉络，以便对症下药，使互联网金融风险发生概率最小化，保障互联网金融市场稳定、高效地运行。
二、我国互联网金融的主要模式及特点互联网金融是金融业与互联网技术的深度融合。
依托互联网技术，新型金融产品和服务层出不穷，截至目前，主要形成了以第三方支付、网络借贷、众筹以及互联网金融信息门户等为代表的互联网金融模式。
（一）第三方支付平台及特点随着互联网与支付的联姻，第三方支付成了网络支付中最闪耀的明星。
互联网支付的运作模式有3种类型：第一种是网银支付网关在线支付模式，这种模式中，各家银行的网关接口差异较大，接入成本较高。
《2024年我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》范文
《我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》篇一一、引言随着科技的快速发展和互联网的广泛应用，互联网金融逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。
蚂蚁金融服务集团作为互联网金融的代表企业，以其卓越的创新能力、技术实力和商业模式，成为了该领域的佼佼者。
然而，在互联网金融的快速发展的同时，也存在着一些问题。
本文旨在通过对我国互联网金融的发展现状进行分析，以蚂蚁金融服务集团为例，提出相应的对策建议，以促进互联网金融的健康稳定发展。
二、我国互联网金融发展现状互联网金融自兴起以来，以科技驱动金融，不断创新业务模式和产品服务，极大地丰富了金融市场的供给。
具体表现在以下几个方面：1. 市场规模迅速扩大。
互联网金融企业通过线上平台和移动支付等手段，吸引了大量用户，市场规模迅速扩大。
2. 创新能力强。
互联网金融企业运用大数据、云计算、人工智能等先进技术，推动了金融业务的创新和升级。
3. 金融效率提高。
互联网金融的智能化、自动化水平高，能够快速处理大量金融业务，提高了金融效率。
然而，在互联网金融快速发展的同时，也暴露出一些问题。
例如，风险控制不足、信息安全隐患、监管漏洞等。
这些问题不仅影响了互联网金融的健康发展，也对金融市场和社会经济造成了不良影响。
三、蚂蚁金融服务集团案例分析蚂蚁金融服务集团作为互联网金融的代表企业，以其独特的商业模式、技术创新和强大的风险控制能力，成为了行业的领军企业。
具体表现在以下几个方面：1. 商业模式创新。
蚂蚁集团通过构建线上支付、信贷、理财等多元化业务体系，为用户提供了便捷的金融服务。
2. 技术实力雄厚。
蚂蚁集团在大数据、云计算、人工智能等领域拥有强大的技术实力，为金融业务的创新提供了有力支持。
3. 风险控制能力强。
蚂蚁集团建立了完善的风险控制体系，通过数据分析和模型预测，实现了对金融风险的精准控制。
四、我国互联网金融发展对策建议针对我国互联网金融的发展现状和存在的问题，结合蚂蚁金融服务集团的实践经验，提出以下对策建议：1. 加强监管力度。
互联网金融发展的中国模式与金融创新
互联网金融发展的中国模式与金融创新摘要：当前，以互联网为依托的金融行业，得到了快速的发展。
但如何在互联网金融发展中建立适合中国国情和金融特点的中国模式成为金融业需要思考的问题，建立中国模式的过程中也要求中国的互联网金融有一定的金融创新，解决互联网金融在中国发展中可能出现的问题，推动互联网金融的进一步发展。
文章立足于互联网金融发展现状，主要分析了“互联网金融发展的中国模式与金融创新”这一问题。
关键词：互联网金融；发展现状；中国模式；金融创新；发展趋势；策略随着互联网技术的发展，网络应用已经遍布我们生活中的各行各业，其中，互联网金融的发展在近几年尤为迅速，中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。
因此，文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新，展开分析研究，就具有很强的现实意义。
一、互联网金融发展现状1.什么是互联网金融互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。
互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术，而是在保证移动、安全等网络技术前提下，逐渐的受到广大用户的熟悉和接受，自然地产生对互联网金融的需求，而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。
2.世界及中国互联网金融的发展互联网的规模化、高效性等优势，能够帮助金融资源得到有效配置，在全球范围内发展起来的互联网金融推动了传统金融的改进和升级，因此其中各国互联网金融都有其发展特点，发展现状也各不相同。
美国的传统金融的产品服务都较为完善，并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级，独立的互联网金融业态对市场冲击有限。
与美国不同，日本的互联网金融由网络企业主导，并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。
英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。
法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。
最新《互联网金融》形考题库考试题及标准答案【精华版】
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1、（）中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。
标准答案：2000年8月16日2、（）不是电信运营商深化转型面临的最大课题。
标准答案：取代其他互联网企业3、（）成立于2010年4月，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。
标准答案：阿里小贷4、()的生产只能来自于“挖矿”，巧妙的“挖矿”机制设计发挥着控制货币供给的功能。
标准答案：比特币5、（）的实质是“预购”与“打赏”，也就是众人集合起来花钱买未来的新闻产品。
标准答案：新闻众筹6、（）对客户提供的交易信息加以处理，完成相应的查询、转账、支付、票据清算等业务，是网络银行提供服务的核心。
标准答案：交易服务器7、（）构成网上系统的运行环境，应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性。
目前全球大部分的电子商务平台都是运行在UNIX操作系统和大型数据库的系统上。
标准答案：系统的基础技术平台8、（）管理就是指营利性组织和非营利性组织衡量和控制风险及回报之间的得失。
标准答案：金融风险9、（）会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
标准答案：众筹平台10、（）就是看着差不多了再投的人。
标准答案：跟投11、（）就是最先投资的人。
标准答案：领投12、（）是P2P网贷平台的核心竞争力，是决定平台能否持续健康发展的关键。
标准答案：风险控制13、（）是第一家与阿里巴巴、腾讯等电商和社交平台大规模全方位合作的保险集团，第一家真正触网、建立网上P2P的传统金融机构。
标准答案：平安保险14、（）是电商金融模式运行的核。
标准答案：电商平台15、（）是风险管理的基础环节和首要环节。
标准答案：风险识别16、（）是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年来国内商业银行开发建设的新热点。
标准答案：网络银行17、()是人类历史上第一次由非政府机构发行并控制的货币系统，它代表了虚拟货币向真实应用场景渗透的趋势。
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鉴于金融业天然的网络属性，互联网技术在金融领域的应用日益深入，大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术正在悄然改变着传统的金融业务。
金融与互联网的联姻引发了诸多商业模式变革和服务模式创新，直接推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，催生了互联网时代的金融新业态。
互联网金融（Internet of Finance ）是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，并不是简单的“互联网技术的金融”，而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”（Allen,2002）。
广义上来说，互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合，是在互联网和移动互联网虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。
传统市场中，融通资金是金融服务的最基本的功能，普遍存在的信息不对称和所引发的道德风险、逆向选择是传统金融服务机构存在的必要前提（Scholtens and Wensveen,2003；Berger and Gleisner,2008），但传统金融服务的局限性同时又引发了新的信息不对称，从而引发新的道德风险和逆向选择。
互联网金融时代的搜索引擎、社交网络、大数据和云计算等的发展和广泛应用，使得大大降低市场信息的不对称成为可能，从而借贷双方的交易以及股票、债券、基金等的流通都可能绕过银行、券商等中介而直接进行，市场可能接近无金融中介存在的、充分有效的一般均衡状态（谢平，2012）。
从国际国内的实践来看，现有的互联网金融业务根据施行主体的不同可分为两大类：一是传统金融业务的网络化，比如银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介开展的线上服务（网上银行、移动支付和网上证券等）；二是基于互联网的新金融形式，比如各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。
后者是为了满足用户新的金融需求，互联网技术与金融联姻产生的金融新业态，也是本文讨论的重点。
一、互联网金融兴起的社会、经济与技术基础任何事物的产生和发展都离不开社会需求和科技进步的推动，互联网金融也不例外。
互联网金[收稿日期]2013-10-15[作者简介]王曙光（1971-），男，山东莱州人，北京大学经济学院教授，研究领域：农村金融、金融发展理论；张春霞（1982-），女，山东寿光人，北京大学经济学院博士后研究人员，研究领域：互联网金融、银行电子化。
[摘要]随着金融与互联网技术的深度联姻，诸多商业模式变革和创新服务模式不断涌现，推动了金融市场环境和客户需求的深刻变化，催生了众多互联网金融的新业态。
从业务功能角度来看，我国互联网金融模式可分为四大类：支付平台型、融资平台型、理财平台型和服务平台型。
面对互联网金融的快速发展，应采取一种一分为二的观点来辩证地看待互联网带来的机遇和挑战。
要在充分肯定其带给我们生活的便捷、效率的提高等积极效应的同时，注意识别和防范其蕴含的各种风险，加强监管，促进其健康发展。
[关键词]互联网金融；中国模式；金融创新[中图分类号]F830.3[文献标识码]A [文章编号]1003-5478（2014）01-0080-08互联网金融发展的中国模式与金融创新王曙光，张春霞（北京大学经济学院，北京100871）2014年第1期总第175期CHANGBAIJOURNAL No.12014Sum No.175融的兴起是社会需求推动下时代发展的必然产物，具有其深刻的人文、社会和技术背景。
首先，信息和网络技术的进步为互联网金融的飞速发展提供了技术背景。
技术层面的突破使得互联网金融的长足发展成为可能，正是以互联网和信息通讯为代表的新一代信息技术（云计算、搜索引擎、社交网络、大数据、移动支付）的不断完善促进了互联网金融的兴起。
其次，虚拟经济特别是电子商务的快速发展为互联网金融的发展提供了经济背景。
近年来，我国电子商务市场规模持续高速增长，2012年的整体交易规模高达8.1万亿元①，且网络购物成为消费的潮流。
随着电子商务的发展，其对我国工农业生产、商贸流通和社区服务等的渗透不断加深，实现了实体经济与网络经济、网上与网下的不断融合，且跨境合作与全球扩张的趋势明显。
电子商务的快速发展引致了对便捷网上支付方式的迫切需求，成为互联网金融发展的初始契机。
再次，居民生活方式与交易习惯的变化为互联网金融的兴起提供了人文社会背景。
现阶段，生于20世纪八、九十年代的群体开始在银行客户的主体中占据一席之地。
不愿意排队、对网络应用和操作熟练掌握的群体特点将挑战我们现有的线下服务模式。
根据《2012年NICE消费者渠道偏好调查（英文版）》，互联网已经成为消费者与服务提供商联系的最主要的渠道，有28%的消费者每周至少利用互联网与其服务提供商沟通一次。
其中，尤以金融服务类的客户使用网络的频率最为频繁：60%的受访者至少每周浏览服务商的网络渠道一次；74%的受访者能够利用网络成功交易。
最后，第三方支付、P2P、众筹等众多新型金融服务模式的创新累积为互联网金融的异军突起提供了时代背景。
各大互联网创新企业如雨后春笋般出现，逐步渗透网络和移动支付、个人及小微企业信贷和理财的方方面面，极大加速了传统金融机构和互联网企业的融合，掀起了互联网金融的时代热潮。
二、互联网金融模式分析互联网金融最早兴起于欧美，近几年在中国市场上发展迅猛，P2P借贷等业务的发展速度甚至大幅超过了其国外的“鼻祖”。
由于中国的信用、制度和人文环境等与欧美发达国家存在很大不同，也催生这些“舶来品”在中国的土壤上出现了一些明显的异化和创新。
本部分我们将在简要介绍欧美互联网金融发展的主要模式的基础上，重点分析其在中国的适应性发展。
（一）互联网金融发展的国际模式1996年是国际互联网金融发展的元年，美国嘉信理财集团（Charles Schwab Corporation）开始提供网上股票交易等业务以及的上线都标示着互联网金融时代的开启。
至今，互联网金融经过十多年的迅猛发展，业务触角已深入支付、融资和理财等方方面面，涌现出了一大批优秀的互联网金融企业。
根据业务形式和服务对象的不同来划分，欧美的互联网金融业务模式大致可分为七种：（1）第三方支付，杰出代表是美国的Paypal，主要是为网上供货商和拍卖网站提供代收服务，是目前全球使用最为广泛的网上交易工具；（2）网络理财，其中又可以分为个人理财（比如Fundsdirect，是英国首家互联网基金超市）和社区理财（比如Learn Vest，是针对特定的客户群体（女性）设立的基于个人理财咨询、服务、交流的金融社区平台）；（3）网络融资，主要包括众筹、小额借贷和P2P三种模式（Bachmann et al,2011）;（4）服务平台，比如搜索和比较消费金融产品的Lendingtree、提供地产和按揭市场信息的Zillow等；（5）信用卡服务；（6）互联网券商，比如Charles Schwab是美国最大的在线证券交易商，为客户提供低价的在线经纪业务；（7）互联网交易所，比如Second Market为客户提供一个可以交易限售股权、破产债权、有限合伙权益、结构性产品（MBS、CDO、ABS）和非上市公司股权转让的平台。
具体来说，各类型互联网金融模式的典型代表企业见表1。
（二）互联网金融发展的中国模式中国的互联网创业中，最常见的模式叫做C2C（Copy to China），就是说当美国等发达国家出现一表1欧美等国互联网金融的代表型企业②资料来源：根据各大企业网站资料等自行整理。
种互联网服务的新模式时，中国会迅速地出现相应版本（比如，雅虎催生了搜狐，google催生了百度），互联网金融在中国的发展也基本上遵循了这一规律，同时又有自己独特的创新与发展。
本部分中，我们将对互联网金融发展的主要中国模式进行梳理。
具体来说，根据互联网金融模式的业务功能，将互联网金融的中国模式归为四类：一是支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。
下面，我们将从这四大类出发，具体讲述中国的互联网金融模式。
1.支付平台型的互联网金融模式网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，其中前两种方式已初具规模。
在网络支付行业中，商业银行凭借自身的资金和渠道优势依然牢牢占据主体地位。
在发展传统的网上银行和手机银行之外，商业银行还积极进行产品创新，推出B2B、B2C支付平台等创新支付产品（比如农行的“网上交易市场支付平台”，工行的“工银e支付”）以及手机钱包等移动支付类产品。
—第三方支付绝对是网络支付中最闪耀的明随着互联网和支付的联姻，互联网金融的源头——星。
现今，第三方支付已经占据了我国小额支付的大部分市场，预付卡的发行与受理、银行卡收单和互联网支付是其三大主要业务板块④。
在第三方支付领域，核心企业的市场份额已经趋于稳定：无论是在互联网支付还是移动支付领域，支付宝在第三方支付市场上都处于绝对的领先地位，财付通和银联在线分列第二、三位（具体见图1和图2）。
就第三方支付行业的参与机构来说，一方面，随着传统行业电子商务化程度的加深，苏宁、京东、平安为代表的传统零售、电商以及金融机构纷纷切入第三方支付市场；另一方面，在各种“宝”（比如余额宝）的涌现热潮下，第三方支付企业进军传统的金融服务领域也是一大发展趋势。
2.融资平台型的互联网金融模式融资平台型的互联网金融企业是为了满足中小企业和个人的融资需求而生的，在市场中充当金融中介的作用，国内的发展类型主要有三种：一是以点名时间为代表的众筹融资经营模式；二是以人人贷、宜信等为代表的P2P信贷经营模式；三是以阿里小贷等为代表的小额网络贷款模式。
下面，我图22013年第二季度中国第三方移动支付核心企业交易规模市场份额注：数据来源于艾瑞咨询。
图12013年第二季度中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额注：1.互联网支付是指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为；2.数据来源于艾瑞咨询。
们分别就这三种模式进行分析和说明。
（1）众筹融资经营模式众筹（Crowd Funding ），是指小企业或者个人利用互联网和SNS （Social Networking Services ）向公众展示自己的创意，征求资金援助的一种融资模式。
不同于一般的商业融资方式，在众筹融资模式下没有股权的转让，项目发起人享有项目100%的自主权。
实质上，众筹是用“团购+预购”的形式来获得完成项目所需的资金，属于“预消费（Preconsuming ）”中的一环。
通过筛选出好的创意、出资而后见证产品从设计至生产的全过程，消费者可以获得有别于传统消费模式的全新消费体验。
众筹进入中国的时间较晚，但短短几年时间发展迅猛，涌现出了点名时间、追梦网、淘梦网等一大批众筹平台，发展模式与世界上其他国家的基本相同：项目发起人（有创造能力但缺乏资金的人）在平台上展示自己的想法，在设定时间内，如果支持者提供的资金达到或者超过目标金额则项目融资成功，发起人可以获得资金；否则，已获得资金需退还给支持者，项目关闭。