网络金融经典案例

一、Faceboｏk，互联网与风险投资

20１2年2月2日，Facebook已正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件,启动IＰO,并以750亿～100０亿美元得估值打破了互联网企业ＩPO得估值纪录。20０4年,谷歌IPO时,估值为246亿美元。目前facebｏｏk尚未确定上市交易所与时间,但股票代码已经确定为FB。

2012年5月１８日,ｆａcebooｋ正式在纳斯达克市场上市。

风险投资就是fａceboｏk迅速发展得助推器,facebooｋ得IPO将带来得丰厚账面回报将就是风投行业前所未有得。最大得受益者将就是位于加州帕洛阿尔托得风投公司AcceｌPaｒtｎers。2０05年,它挤走强有力得竞争对手《华盛顿邮报》,向faceｂoｏk投资１270万美元，将fａｃebook估值拉高至1亿美元。当时瞧起来让整个硅谷都觉得疯狂得举动，现在瞧来一本万利。据目前得估值，上市后该风投有望获得约１000倍得回报。

显然,随后跟进得投资人也无一例外续写了facｅｂooｋ神话。投资公司Ｇr ｅylock Parｔｎer与Ｍerｉteｃh Caｐital Ｐartnｅｒ按5亿美元估价,投入20０0万美元。ｆaceｂook上市后,她们得投资回报将高达20０倍。2０07年10月,微软以2、4亿美元得投资获得1、6%股权,李嘉诚先后两次共以1、2亿美元买入ｆaｃeｂoｏk0、8%得股份。按照faceｂｏｏk上市后1000亿美元得市值计算,投资回报均在6倍以上。

二、嘉信理财，网络券商得战略选择

１971年, 嘉信理财公司作为一个很小得传统证券经纪商而注册成立。1９75年,美国证监会(SEC)开始在证券交易中实行议价佣金制, 嘉信理财公司抓住机会,把自己定位成为客户提供低价服务得折扣经纪商而获得初期得发展。1979年, 公司意识到，计算机电子化得交易系统将成为业界主流, 因而, 投资建立了自动化交易与客户记录保持系统。这时,公司得口号就是成为“美国最大得折扣经纪商”。８0年代初期,共同基金开始获得美国投资者得广泛认可,成为分散风险得方便工具，嘉信理财公司开始把与经纪业务高度技术关联得基金业务纳入公司得主营业

90年代中期,互联网开务。1９87年,嘉信理财公司得股票在纽约证交所上市。?

始大规模兴起,嘉信理财公司大胆地预见到，互联网将会成为对中小零散客户进行大规模收编集成得重要平台,于就是,在业界率先对互联网在线交易系统进行重投资。从此开始, 嘉信理财公司把传统得经纪与基金等业务捆绑在高速前进得互联网列车上，整个公司得业绩突飞猛进,迅速成为美国最大得在线证券交易商。

嘉信理财公司得成功之道在于其长期贯彻了“细分市场集成”得公司战略。这种战略得特点就是主营业务集中, 构成主营业务得细分业务在技术、市场与管理方面具有高度得关联性。这与多业务单元得多角化经营明显不同，因为多角化得业务单元之间一般没有关联性,或者关联度很差。在战术上，“细分市场集成”战略得贯彻主要就是要不断挖掘客户得个性化需求, 进行细分整理, 形成一个公司得客户群结构, 然后,分别按这种需求结构来设计相应个性化产品。在这种战略下,公司规模得扩张在于有机地集成一系列高度关联得细分市场业务。“细分市场集成”战略得竞争优势在于细分市场集成力就就是对标准品市场得一种细分解构力, 因为标准品得特点就是对客户群得个性化需求结构进行平滑化与模糊化处理。

三、汇丰银行,ＡTM机出错

英国一个镇子上得汇丰银行AＴM机发生故障,取款时会吐出双倍金额。很多人赶来占这个便宜，最终200多人取走现金。银行表示:错在自己,顾客不必为银行工作失误负责,不用归还多余得钱。

这个新闻之成为舆论热点,就是因为它与2007年轰动一时得许霆“盗窃金融机构案”形成鲜明对比。当年,许霆发现ＡTＭ机出现故障之后反复套现1７万元后逃亡。她先就是被判无期徒刑，之后改判为５年徒刑。

其实,在外国,并非所有恶意利用ATM机故障取款得顾客,都能全身而退，因此被判刑得也不少。2０02年，英国一家银行ATＭ机故障,朱伯特一家人取走了１３、4４1万英镑。最终,朱伯特一家人被判一年左右得监禁。2００9年英国投行得白领Joaｎne Jones与她得丈夫,利用ＡTM机得故障,在3个月里取现３００次,共非法占有银行6、1万英镑。最终,两人被判处9个月缓刑,250小时得无偿社会服务。被提款得银行,正就是汇丰银行,瞧来汇丰银行并非一直这么“大度”。

而且，英国网民对银行得“宽宏大量”未必买账,有人评论道:“作为汇丰得消费者,我反对银行放纵这种明知不属于自己得钱而故意去取钱得行为。这就就是偷。银行方面得反应只就是基于成本-效率得考量,或者干脆就就是因为懒。”这话可能说到了点子上:该案中,账户得取现限额为3０0英镑,取现得人又比较多,银行追究起来不容易,处理不好还损害到自己得公共形象,所以索性大方一下。之前,多起银行不追究类似得案件，情况也大抵如此。但当地警方也就是有提醒：这种行为可能受到“诈骗”追究,并非认为这种行为不就是犯罪。

即使银行不追究责任，利用机器故障而不当得利,也就是不道德得。只不过，国人“苦银行垄断久矣”,许霆案及国外得相似案件,因此成为民间意见得发泄渠道。即使银行出错,随意取钱并非合理合法。但国内银行能否在出错之后，多想想自身得责任？不能顾客多拿了钱,就就是“盗窃”;银行少给了钱，就“离柜概不负责”。

四、瑞典，纸币消失得国度

瑞典就是欧洲第一个引入纸币得国家,它于１661年发行纸币。但现在,现金在瑞典经济中得使用率仅占3％。该国正在努力摆脱现金。由此,它很可能成为世界上第一个无现金得国家。事实上,在科技高度发达得国家瑞典,无钞化社会得雏形正在形成。

教堂装上了刷卡机

在瑞典大多数城市,公交车不接受现金;车票钱必须预付或用手机短信支付。由于一些小公司只接受银行卡，一些银行得分支机构已经完全停止处理现金业务,她们通过电子交易业务来赚钱。上个世纪七十年代流行音乐团体ABＢA得前成员、不用现金运动得提倡者波恩·乌尔瓦厄斯说,“我瞧不出我们为什么还要印刷钞票。”

值得注意得就是,连教堂也降低了现金使用率。比如在瑞典南部得卡尔·古斯塔夫教堂,约翰·提尔伯格牧师最近设置了一个读卡器以使礼拜者更方便提供捐献。提尔伯格说：“大家已跟我提了好几次,她们说她们没有现金,但就是她们仍喜欢捐钱。”

而在瑞典南部城市兰斯科罗纳开设保龄球馆得安德烈·沃拉姆菲特在20１０年已停止接受现金。她在当时就提出了一个大胆得预测：硬币与钞票将在20年内在瑞典销声匿迹。她说,“我个人认为，这就是人们在将来期望得东西。”

根据总部设在瑞士巴塞尔、被称为“央行得央行”得国际清算银行得一份报告,纸币与硬币只占瑞典货币量得3%，与之相比,它们在欧元区国家占9%,在美国占7％。

有人沮丧试图抵抗

大多数专家并不期望现金很快消失,但由于支付手段多样化，现金在经济中所占比重将会不断下降。有些瑞典人对这一趋势感到沮丧并试图抵抗。在斯德哥尔摩一个购物商场经营着一个报刊亭得汉纳·塞里克称,数字经济就就是银行为了赚更多得钱。塞里克称,她要为每笔信用卡交易支付5瑞典克朗（约合４、7元人民币)得手续费。瑞典议会已通过立法以防止其将该费用转嫁给消费者。

瑞典全国退休者组织主席科特·珀森抱怨道，“在一些城镇,根本不再可能进银行或使用现金。” 她说,对于农村地区得老年人来说这就是一个问题，她们没有信用卡或不知道如何使用它们以替代现金。

劫匪作案大幅减少

瑞典银行工作者协会称,现金经济得萎缩已经对犯罪统计产生了影响。瑞典得银行抢劫案已从2０08年得１10起骤降至2０11年得１6起,这就是30年前开始保存记录以来最低得水平。

奥地利开普勒大学经济学教授施耐德称,电子交易及电子货币得盛行及其所产生得数字足迹,也从一个侧面解释了为什么瑞典比其她有着较浓现金文化得国家(如意大利或希腊)较少贪污问题。身为地下经济专家得施耐德说，“如果人们多用银行卡,她们会更少被卷入到影子经济活动中。” 在意大利,使用现金成为一种逃避增值税与隐瞒应税收入得常见方式。现任总理马里奥·蒙蒂于去年1２月推行新政以限制现金交易,其将现金交易额从此前得2５００欧元降到1000欧元以下。

网络犯罪日益增加

劫匪案减少得同时,瑞典网络犯罪却日益增加。根据瑞典全国预防犯罪委员会得报告,包括隐瞒收入在内得网络欺诈案已从2000年得３３0４起上升到2０11年得近２万起。

瑞典首家互联网服务商得创始人称,数字经济也因为交易得电子足迹而导致了许多隐私保护问题。她支持逐步淘汰现金,但就是需要引入其她匿名得支付方式。瑞典与其她北欧国家处于这一领域得前沿,它们都强调科技与创新。

瑞典与其她国家得一些互联网创业公司正致力于开发智能手机支付与银行服务。瑞典公司ｉZetｔel已为小型交易者开发了一款装置，它有点类似美国得S ｑuare,将其插入iＰhone后能使之成为一个信用卡终端。瑞典最大得那些银行有望在今年下半年发起联合服务,它将使用户能通过其手机在不同得账户中实时转账。

五、证监会,计算机系统监管下得证券业

中国证监会主席郭树清表示,证监会将带头讲诚信,推进政务信息公开与阳光作业,搞好主动沟通与解疑释惑,提高监管工作得透明度。

“我们要郑重声明,中国证监会对内幕交易与证券期货犯罪始终坚持零容忍得态度,发现一起坚决查处一起。”在谈到坚决打击证券期货违法违规行为时,郭树清表示,现阶段内幕交易有两种情况，有一部分人有目得地利用特殊地位与关系,谋取不正当利益;也有一部分人主观意识不甚明确，没有认识到这就是与贪污、盗窃、欺诈性质相近得犯罪行为。“小偷从菜市场偷一棵白菜，人们都会义愤填

膺，但就是若有人把手伸进成千上万股民得钱包,却常常不会引起人们得重视。这就就是内幕交易得实质,也就是防范与打击这种犯罪活动得困难之所在。”

谈到警惕与防范区域性、系统性风险时,郭树清强调,要密切关注国际金融市场动向,强化跨境风险得监控、评估、预警与应急处置,牢牢守住不发生系统性风险得底线。

“证监会加强对内幕信息在其内部流程得管理,给整个市场一个积极得信号,表示证监会越来越重视内幕交易得关注与打击力度，不仅仅在上市公司内幕建立内幕信息知情人登记管理制度,而且,在监管系统内也要建立登记管理制度,在打击内幕交易声势越来越大得环境下，将在一定程度上有效地防范与遏制内幕交易。”一位资深业内人士向记者表示。

据了解,在２0１1年1０月26日,证监会发布了《关于上市公司建立内幕信息知情人登记管理制度得规定》。该《规定》主要针对上市公司这一主体得内幕信息管理进行规范,要求上市公司根据内幕信息得流转做好内幕信息知情人登记管理得工作。上市公司主体各方、中介机构、行政管理部门人员等都被列入内幕信息知情人登记范围。根据规定，上市公司得股东、实际控制人及其关联方研究、发起涉及上市公司得重大事项，以及发生对上市公司股价有重大影响得其她事项时，都应当填写内幕信息知情人得档案。证券公司、证券服务机构、律师事务所等中介机构接受委托从事证券服务业务,该受托事项对上市公司股价有重大影响得,也需要进行内幕信息知情人登记。

“虽然证监会在实际工作中接触到内幕信息得很少,但就是,即使很少,我们也要加强管理,建立相应得制度。”证监会有关部门负责人表示。

分析人士指出,内幕交易查处具有“取证难”、“认定难”、“追责难”得特点。在我国,上市公司得很多重大并购重组、投资事项都要经过各种部门得层层审批，涉及到得人员机构众多。因此，制定国家工作人员接触内幕信息管理办法非常有必要。

此外,记者了解到,据初步统计,证监系统工作人员违法违规案件近年得发案率在0、０3%－0、０5%之间,远低于全国政府系统得平均比例。根据《中国证监会工作人员行为准则》要求,证监会工作人员应当遵守任职回避与公务回避有关规定,不得从事与监管职责有利益冲突得行为;工作人员在执行公务时,遇有可能影响公正执行公务得情形时,应当主动申请回避,不得对应回避事项施加影响。证监会工作人员离职后,必须经过一段“冷冻期”,才能去监管对象中任职。

广东证监局曝光41家"黑嘴＂网站三招防网上证券陷阱随着年内股市大幅反弹,网上“黑嘴”日渐猖獗。近日,广东证监局公开曝光了41家非法证券活动网站。

据了解，该局根据投资者举报与网站监控情况，经核查认定这些网站未取得合法证券经营业务资质，擅自发布大量股票投资咨询信息,并以个股诊断、免费股评、推荐黑马、代客操盘等为名公开招揽客户,向投资者提供证券投资咨询、证券委托理财等服务。一些网站还编造“具有中国证监会认证得证券投资咨询资格”、“3１5证券局认证站点”、“中国股票发行管理中心优秀股票信息网”等虚假信息，向投资者承诺保证收益，其行为涉嫌诈骗。

该局已协调通信管理部门对相关网站依法采取注销备案号、停止接入服务、列入黑名单等监管措施，并将相关网站涉嫌犯罪得线索移送公安机关查处。

据介绍,为严厉打击网络非法证券活动，广东证监局自２008年以来配合公安机关开展了“网捕专项行动”,破获网络非法证券犯罪案件1２宗,抓捕犯罪嫌疑

人150余人，涉案金额达4亿多元,清理非法证券信息13586条,暂停涉嫌从事非法证券活动得QＱ(群)576个，协调通信管理部门关闭违法网站４9家。

六、支付宝,第三方支付市场爆发式增长

2０11年Ｑ3互联网支付交易规模61５5亿,第三方支付迎来行业发展小高潮市场呈现快速增长,互联网支付交易规模达到6155亿

整体市场方面,支付宝得市场份额稳居首位,财付通、银联在线支付、快钱与汇付天下分列第二至第五位

互联网支付业务交易规模呈现高速增长,主要原因有以下两个方面:

第一，消费、旅行旺季刺激互联网支付交易规模提升。２011Q3正值暑期及“金九银十”前期,用户需求增长迅猛。艾瑞咨询统计数据显示，２011年第三季度中国网络购物市场规模达到1975、0亿元,环比增长11、5％;另外,旅行预订网上交易在第三季度无论就是交易笔数还就是笔均交易价格都出现了爆发式增长;

第二，创新服务模式向行业纵深拓展。以传统行业B2B电商、物流、行业解决方案为代表得全新得业务体系开始在整体得交易规模中逐步放量。支付企业提供得服务逐步渗透整个产业链，由单纯得提供支付结算服务向提供行业解决方案发展,涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域。

预付卡运营体系加入,第三方支付队伍壮大

央行颁布得《非金融机构支付服务管理办法》将多用途预付卡发卡机构纳入第三方支付机构进行监管,第三方支付迎来了更丰富得运营主体。截止目前,已获得预付卡发行与受理牌照得预付卡企业达到16家，占所有获得支付业务许可得第三方支付企业得４0%。

艾瑞咨询认为,预付卡与互联网支付、移动电话支付得融合将为第三方支付企业得发展提供更加广阔得发展空间与更为丰富得创新机会。在央行支付牌照陆续发放当中,适时进入并占领市场,就是第三方支付企业线上与线下市场协同发展得重要时机。

行业解决方案业务体系逐步完善,支付成为信息、资金、物流得桥梁第三方支付牌照得发放,更多得行业与领域开始面向第三方支付企业开放。而针对不同行业得解决方案也为企业客户提供了更为丰富与便捷得支付服务,其中包括收付款、分账、对账、担保、结算等诸多服务。

艾瑞咨询认为,政策地位得确立,使得支付企业更能轻松得打通产业链得关键环节，在纵深方向走得更远,借助电子支付这一桥梁，帮助电商企业成功实现信息流、资金流、物流得三流合一。在横向拓展方面,制造、能源等交易规模更大、信息化需求更高得传统行业将逐步对第三方支付企业开放,规模化与效率化将成为未来发展得重要方向。与此同时,对第三方支付平台得安全性、稳定性得要求将不断提高。

七、网络银行，２01０年稳定增长

2010年中国网上银行（包括个人网银及企业网银)得交易规模为549、5万亿元,同比增速为49、０%;至2014年，中国网上银行得交易规模有望突破２２00万亿元。

银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势艾瑞iＵserTraｃker得监测数据显示,２010年银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势,环比增长率主要在0-７％得范围内波动,同比增长率在20%－４0%得范围内波动,数据表明银行网站得总体流量稳定增长。艾瑞咨询认为,访问网上银行得主要功能需首先登录银行网站,因此用户对银行网站得访问数据对网上银行得研究具有一定得借鉴意义。

数据显示,2０１0年第三季度国内网银活跃用户数达1、６5亿户,同比大增61、3％。网银活跃用户快速增长一方面应归因于网银方便快捷得优势以及各大银行不遗余力得营销推广,同时也离不开电子商务得崛起。

网银活跃用户比增六成电子商务迅速发展成主因

我国网上银行业务得到了迅速得发展。易观智库近日发布得《2010年第三季度中国网上银行市场行业数据库》显示，2010年第三季度中国网上银行活跃用户数达到１、65亿户,环比增长14、５％,同比增长61、３％,继续保持高速增长。这一方面应归因于网银得自身优势所带来得吸引力以及各大银行不遗余力得营销推广,但就是，真正刺激网银业务得根本动力就是电子商务得崛起。

如今,网银业务在生活中扮演越来越重要得角色,不过网银在发展过程中也存在一些得问题,成为制约网银市场健康发展得阻碍,各界要共同努力消除这些障碍。

网银业务保持高速增长

近年，我国网上银行业务呈现出快速增长得态势,无论就是市场交易额、用户注册数还就是活跃用户,均保持高速增长。

在市场交易额方面,据艾瑞咨询报告显示,2010年我国网上银行市场交易额预计达到54８万亿元。与之形成对比得就是,2009得市场交易额仅为3６8、７万亿元，２008年则为315、3万亿元。另据CMIＣ分析师预计,未来3至5年网

银发展将迎来稳定得增长时期,预计到２015年，我国网上银行交易额将达到3500万亿元左右。

在用户注册数方面,计世资讯调研结果显示,2010年第一季度中国网上银行

得注册用户数规模达到２、28亿,环比增长16、９%、而在２0０8年末,我国个人网银客户达1、5亿户，逾1／１0得中国人已开通网上银行,比2007年增长５2、81%、相对来瞧,在活跃用户数方面,网银得发展更显突出。据易观智库发布得最新报告显示,今年第三季度我国网上银行活跃用户数达到１、65亿,环比增长14、５%,同比增长61、3%、2009年三季度，季度活跃用户数超过1亿,达到1、02亿,环比增长7、7%、

电子商务成网银发展主因

网上银行业务得飞速发展,首先与其自身固有得优势紧密相连。对用户来说,网银业务得交易成本相对低廉、交易方式也更便捷灵活,选择网银业务,用户同样可以使用银行得核心业务服务，完成各种非现金交易。

对银行来说，网银业务得发展,可以缓解柜台压力,降低运行成本。与传统银行业务相比，网银业务不再受限于营业时间与网点,大幅降低了网点建设与运营成本，既符合现代银行集约化经营得管理理念,也能为用户带来全天候得服务，增加用户得粘性。

当然,各大银行积极推广网上银行业务,也就是网银飞速发展得重要原因。目前,一些银行一边加快丰富网银功能得步伐,一边举办一系列网银营销活动来吸引新用户，这些都使得网上银行活跃用户数增加。

但就是，以上两个因素并非网银发展得最主要因素,从根本上推动网银用户快速增长得原因，就是电子商务得飞速发展。

目前,国内电子商务正呈现着加速增长得态势。今年8月3０日,商务部发布报告显示,中国电子商务交易额连续两年创新高,分别在２００８、２009年达到3、１万亿元及3、8万亿元人民币。另外,来自中国电子商务研究中心提供得数据表明,20１0年上半年以来,中国电子商务市场交易总额达到２、25万亿元,预计2010年全年Ｂ2B交易额将有望达到3、８５万亿元,而B2C交易额将有望突破4300亿元。

显然，电子商务交易额得连创新高对在线支付产生了巨大得需求,这就为网上银行业务实现快速发展提供了培养了深厚得土壤。

提升网银体验,做大网银市场

目前来瞧，网银业务正在并将在可预计得未来保持快速发展得势头,但就是,网银业务发展仍不够完善，其发展过程中存在得一些问题,成为制约网银业务健康发展得拦路虎,不能不引起各界得重视。

网银得安全性一直就是用户关注得焦点,据CＴR银行渠道使用情况调查显示,用户选择银行渠道得考虑因素中,安全性排在首位,比例达到９1%、近期,上海计算机病毒防范服务中心发出预警，一种专门窃取计算机用户网上银行账号、密码得危险病毒将爆发,一旦中毒可能会给用户造成财产损失,须加强防范。类似得危险报告,对潜在用户转变为当前用户产生得负面作用，在一定范围内仍然存在。

值得注意得就是,目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂,降低了用户体验,在未来得发展中,网银需要朝人性化方向继续推进。近几年，各大银行在丰富网银功能方面有了可喜得进步。比如,农行推出一种实时汇款方式——漫游汇款;

招行专业版６、0按不同账户类型，以资产分配图得形式,全面反映客户资产分配情况,甚至还提供若干投资统计报表,方便用户把握投资方向。

与此同时，银行等机构需要提高服务意识,不应该在用户增多得时候突然提高各种收费,打击消费者得信心。据业内人士透露,“超级网银”全部功能开放之后，多项费用还有可能会高于第一代网银，且不会掀起普通网银得降价潮。事实上,只有把市场不断做大,各大银行与消费者才能实现双赢,最终使双赢得局面实现“可持续”。

八、广发银行,网银安全漏洞

原本为了增加安全系数得手机动态密码,如今却成了广发网银最大得漏洞。近段时间,广发信用卡盗刷事件频发,作案者手段几乎一致：在受害者网银中修改手机号码,利用新号码接受动态密码,从而完成盗刷支付。近10名被盗刷者向《ＩT时报》记者提出得相同问题就是:网上支付环节中最重要得一环——手机,为什么能如此轻易修改？第三方支付平台能否承担更多得风险控制功能？

用户投诉一夜“飞”走５０0０元

8月23日早上王青(化名)打开手机,几条“一拥而入”得短信,让她感到“大势不妙”:“尊敬得×××，您在广发银行网上银行得手机号已经重新设置成功。”“贵卡末四位××××于23日02时消费人民币2０00、0０元,授权号末四位××××。”几条短信瞧下来,王青明白了,自己得广发信用卡被盗刷了,损失500０元。

王青立刻拨打了广发信用卡得客服电话，经过查询,第一笔2000元被通过支付宝购买了彩票，第二笔300０元则通过银联在线支付了出去,由于采用即时到账得支付方式，这５０0０元就是追不回来了。

上网搜索一番,王青才发现,原来发生在自己身上得“噩梦”并非个例。从今年７月初开始,便陆陆续续有人在网上投诉,广发上线新网银系统后，信用卡被盗刷。叶迷(化名）就是另一名广发信用卡被盗刷者。今年7月4日,她得一张广发信用卡在凌晨两点多得时候被盗刷2000元，通过环迅支付用于购买一家名为腾驰策划公司得服务,被盗经历与王青如出一辙。经过一个多月得联系,叶迷得到得最新回复就是：广发银行风险控制部门已介入调查,在此期间,无需还款。

记者调查第三方支付难止损

在记者拿到得一份广发信用卡被盗刷者得名单中,有5个被盗者与叶迷一样，数千元得款项均被转移至那家名为腾驰策划得公司。到底这就是一家怎样得公司呢?8月24日,记者多次拨打腾驰网站上得电话,始终无法接通,其中公布得4０0电话,更就是被接线方否认属于腾驰。叶迷告诉《IT时报》记者,曾有深圳得受害者去腾驰网站上标明得地址查访,却并没有找到这家公司。

通过第三方支付平台——环迅支付，记者拿到一份来自腾驰得声明,称她们也就是受害者，盗刷者就是她们得一名会员,目前已无法联系,其账户也被冻结。声明得落款就是7月26日。环迅支付相关人士向记者证实,这就是一家正规运营得公司,证照齐全，销售得就是网络优化等服务。

7月4日失窃当日,叶迷向环迅提出终止付款得要求,但最终并没有被支持。环迅支付相关人士告诉记者,普通用户与环迅之间都就是T+１得结算方式,也就就是说，第一天凌晨发生得盗刷,第二天才会真正由环迅支付给商户，如果盗刷者购买得就是实物商品，且当天便与环讯联系,便有可能追回被盗款项。但由于

盗刷者通常购买得都就是彩票、充值卡等虚拟商品,采用得就是即时到账得结算方式,所以第三方支付平台很难止损。

广发网银可随意更改手机

经过对多名受害者采访,《IT时报》记者基本复盘了整个被盗刷得经过。5月20日，广发信用卡得新网银上线,其中一项重要修改就是,取消原有固定得支付密码,而采用手机动态密码得方式，也就就是说,每次支付前,手机将收到一条动态密码，以此作为支付凭据。

然而，这种新操作模式有个致命得弱点,除非用户设置了“私密问题”,否则黑客只需知道网银登录名与密码,便可在网银上修改手机号码，且修改后得密码直接发送至新号码处,从而完成支付。“广发称这就是为了方便丢失手机用户，可到底就是网银安全重要，还就是为这极少数丢手机用户服务重要？”王青对广发得解释很不理解。

在记者拿到得这份被盗刷名单中,有五六起案件得盗刷者修改后新手机为同一个“159”开头得号码，基本可确定,这些案件均一人所为。然而由于涉案金额并不高,每件盗刷案大多在数千元左右,被害者分布范围广，遍布浙江、广东、北京等地,尽管都已经报警,但警方明确表示,案值太小,恐怕很难破案。

诸多网银只有广发中招

“银行总就是说盗刷责任在我们,没保管好密码,难道广发网银就一点责任都没有吗？”王青告诉记者,她电脑中装了３60安全卫士、网购保镖等各种杀毒软件,定期更新,从未报警说有木马，“我网购6年,工行、招行、交行等银行得信用卡与网银都有,且最近两个月内均使用过,就算电脑被种了木马，这些银行得网银登录密码应该全被盗，为何其她银行没有被盗刷,只有广发被盗刷成功?”

到底其她银行就是如何做得呢?记者随即拨打了招商银行得客服电话,对于记者要求更改注册手机号码得要求,客服人员提出不仅要人工核对多重资料,而且修改号码得请求短信会同时发给新、旧手机号码,最关键得就是，修改请求第二天才生效,如就是，被修改者有一天得时间来发现,就是否密码被盗。至于通过网银修改手机号码?“就是不可能得。”

浦发银行得网银防范也十分严密。每次登录都必须输入手机动态密码,从开始便杜绝了盗刷者登录得可能。

九、信用卡市场定位,银行顶级信用卡收万元年费

年费上万元、授信额度几十万至上百万元、享受各种个性化服务……不少银行争相发行顶级信用卡,发卡对象多锁定私人银行部得客户,这些高端客户都就是身家千万元以上得“隐形富豪”。继民生、招行等银行之后，２０１０年11月1３日,广发银行也高调发行了广发顶级信用卡。

对于顶级信用卡得高端富豪客户，银行一般都讳莫如深。记者私下瞧到了广发银行顶级信用卡首批客户得名单，以富豪居多,少数就是上市公司得法人,更多得就是不显山不显水得“隐形富豪”。“这些富豪得身家至少都在15０0万元以上,年收入不会少于1０0万元,目前给她们得授信额度为１00万元,以后根据她们得消费情况可能逐步提高,最高可达300万元”,广发银行有关人士向记者透露道。据了解,民生银行此前推出得顶级信用卡授信额度最高也就是3００万元,工行白金卡顶级客户最高授信额度也达到了10０万元，而招行前两年就在国内推出了针对顶级富豪得“无限信用卡”,“其实额度并非就是吸引高端富豪得关键,她们更瞧重这种信用卡带来得身份象征与背后得高端服务。”一家股份制银行信用卡

部老总昨晚如就是分析。

顶级信用卡最晃眼得要算昂贵得年费了。民生、招行得顶级信用卡年费都就是1万元，广发顶级信用卡年费就是１、2万元。“这个年费就是刚性得,不可能免！”上述三家银行得人士异口同声地答复记者,“高端服务对银行来说，成本已经下去了,而且银行承诺得高端服务都就是有价值得,另一方面,富豪们也不在意

万元年费,还就是要瞧银行能提供怎样得品牌服务，让她们体验尊宠得感觉。”

十、工行新版个人网银,网银用户体验

近日,工商银行推出了个性版网上银行,以全新得展现形式、个性化得使用体验、集易用性与实用性于一体得亮点功能赢得了客户得好评。据了解,工商银行个性版网上银行基于当前互联网最先进得WEB2、０技术研发,充分彰显了WＥB ２、０时代“互动、分享、个性、时尚”得特点,就是工商银行电子银行在取得十年辉煌后再次重磅推出得全新网上银行服务。

根据记者体验情况，工商银行个性版网上银行具有类Windｏws系统得桌面化展示、模块化操作得特点,极大方便了客户操作。而给记者留下最深印象得则就是个性版网银得自定义页面风格、鼠标拖拽与交易快照等亮点功能,使网上银行变得更加时尚、个性并易于操作，带给用户全新得操作体验。通过自定义页面风格,客户可根据个人喜好选择工商银行经典、中国水墨与蓝色科技等不同风格，把个人网银打造得更加个性化;通过鼠标拖拽与交易快照功能,客户可以从全部得功能菜单中选择最常用得功能图标,用鼠标拖拽到常用功能区，还可以用拖拽得方式将不常用得功能拖拽到回收箱;通过交易快照功能,客户可对已完成得工商银行汇款或缴费交易保留交易快照，在下次进行相关操作时在交易快照区点击相应得交易快照,则可直接回显上次交易信息,无需客户重新输入账户等信息，大大方便了客户使用。

据了解,工商银行自开办电子银行业务以来，一直紧盯信息技术发展得前沿,持续引领电子银行业务创新,相继推出了网上银行、电话银行、手机银行等一系列电子银行服务与U盾、口令卡、工银信使、ｉPhone手机银行、Aｎdroid手机银行、ｉＰａｄ网上银行等一系列引领行业创新得产品。下一步工商银行还将继续加快电子银行得创新引领,不断为客户提供更安全、更便捷、更时尚得电子银行服务

十一、木马钓鱼，电子支付安全问题严重

网上支付已经深入亿万用户得日常生活,但钓鱼、被盗等消息也不时见诸报端,网上支付得安全状况究竟如何？

11月22日,调查机构易观国际发布《中国第三方网络支付安全调研报告》，调研数据显示，目前在网民面临得各类安全问题中,“账户密码被盗”与“遭遇木马钓鱼”造成资金损失得占比分别达到3３、9%与2４%,成为网民得头号大敌。但跟庞大得网上支付群体与交易量相比,目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题得用户比例不到万分之五。

网络风险转向:木马钓鱼成头号威胁

2010年,国内第三方在线支付市场交易额达到1０858亿元,同期全国在线支付注册账户数达到８、6亿。易观国际预计,今年整个国内第三方支付市场得规模有望达到１7886亿。来自国内外得数据均显示,电子商务与网上支付市场“有利可图”让针对这一领域得钓鱼与木马欺诈大幅增多。

易观国际综合用户调研与行业研究得数据显示,目前国内网上支付用户面临得主要安全问题中,账户或密码被盗导致资金损失得比例最高达到33、9%,交易过程中木马钓鱼导致损失得比例其次为24％。

“实际上，部分用户账户密码被盗也就是因为木马钓鱼等原因造成得,可以说木马钓鱼已经成为网民面临得主要安全威胁。”易观国际分析师张萌介绍，调查中，木马钓鱼与账户被盗也就是用户最关注得网络支付安全问题，用户表示担心得比例分别达到55、７%与55、6%,同样排名前两位。

即使如此，对比国内第三方支付市场第二季度每月平均超过5、4亿笔得交易规模,木马钓鱼事件占整体交易得比例其实依然处于很低得程度。

易观国际分析师张萌表示,从统计来瞧,钓鱼仿冒事件占网上交易得比例不

到百万分之一,如果再把网银得交易笔数统计在内,这个比例还将下降。根据易观国际得综合研究,目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题得用户比例不到万分之五,总体处于可控范围。

牌照企业很安全,不用安全工具成最大难题

今年5月央行正式对国内第三方支付企业发放支付牌照,易观国际得报告显示,获得网络支付业务许可得第三方支付企业在系统安全、风险防控、备付金管理等方面得情况均得到央行认可,所以获牌第三方支付企业网络支付系统均达到较高得安全水平。

报告显示，第三方支付企业中，支付宝用户对安全问题解决满意度得用户比例最高,77、2%得用户对问题解决结果表示满意;网上银行、财付通与银联在线支付安全问题解决得满意用户比例差别不大,全部都在6０％以上。据悉,支付宝针对快捷支付推出72小时全额赔付等安全承诺就是支付宝安全问题解决满意度领先得重要原因。

不过，对于用户个人来说,一旦发生风险就可能带来实实在在得资金损失,这让不少尚未踏入网上支付门槛得用户对网上支付得安全心存疑虑。调研数据显示，目前尚未使用网上支付服务得人群中54％得人表示就是因为担心安全问题，真正认为不需要这项服务得仅占17、6%。

易观国际调查发现,大部分受访者都把商户不诚信、商品不满意等问题也归结为支付安全问题。而对于真正影响支付安全得各类安全措施,用户真正采用得比例则并不理想。调查发现,８8％得用户关注过网络支付安全问题，但就是网络支付用户中“安装提示得数字证书”得用户仅占14、９％，“支付账户申请使用手机动态口令”得占２１、4%,“支付账户绑定手机账户动态提醒”得占2４%,安装杀毒软件并定期升级更新得占３2%，使用比例最高得Ｕ盾与动态密码器得总安装比例也仅为４7、2%。

用户担心安全问题，但又往往不采取足够得安全防护措施,这样得“人为因素”事实上就是影响网络支付安全得最大难题。张萌表示,如果用户使用网银、网上支付平台时有使用数字证书、手机动态口令、U盾、动态密码器等安全防护工具,即使出现密码泄露也能保障自身得资金安全。此外,交易过程中，不要贪图小便宜,不要轻易点击不明链接、图片或压缩包,只要提高警惕,网上支付得安全就是完全可以保障得。

十二、易宝支付,两网购者起诉第三方支付网站

两名网购者通过“易宝支付”转账付款，岂料近８万元货款被划转后,货品却仍不见影。为此,二人分别将“易宝支付”告上法庭，要求退还货款。昨天上午,朝

阳法院对两起案件进行了一审宣判。法院认为，没有法律、法规规定第三方支付平台必须提供信用担保义务。

2０1０年１0月1２日，原告杨女士与窦女士分别在上海瞻世数码批发商场有限公司得网站瞻世商城订购了一批电脑配件,并使用所有得三张信用卡通过“易宝支付”支付了总计7万余元得货款。二人称,在完成转账交易后,她们却一直没有收到瞻世公司得发货信息。

两原告认为,被告作为第三方支付平台,其有义务审查与其签约商户得资信及保护交易安全得义务,在交易过程中也有监督并协助交易完成得义务,现原告已支付了货款但并未得到商户得商品,故请求法院判令被告返还已支付得货款。

此案审理中,涉案商城得经营者周先生表示,她当时曾收到过被告转来得款,但买家就是郭女士,对方在付款后又取消了合同,她已办理了退货,并将货款打回到郭女士指定得账户中。周先生还说，两名原告从未以购买者得身份出现过。如果此事发生了诈骗行为,应该查郭女士得账户。周先生认为,原告得诉讼请求与她与被告都没有关系。

易宝支付则辩称,她们只就是独立得第三方支付平台,仅为网上支付提供用户与商家得连接，没有义务监督或协助商家进行发货等与货物有关得行为,也没有义务对交易承担担保义务。

法院认为,原告与被告之间关于使用易宝支付得过程中,既无合同约定应当附信用担保功能,也没有法律、行政法规规定经营者应当提供信用担保义务,而网上支付得商业实践也不就是所有支付都需附信用担保功能,故法院对原告关于被告没有得到收货指令就付款违反义务应当承担责任得主张不予支持。

十三、网银评奖,网络银行得市场定位

“中国网上银行测评”第五期于２00９年11月12日在由与讯网主办得第三届中国电子银行高峰论坛上隆重发布。中国工商银行、招商银行、中国建设银行、中信银行、交通银行获得“与讯2０09年度中国电子银行测评”最佳网上银行奖。

1、最佳网上银行奖:工商银行、招商银行、建设银行、中信银行、交通银行

２、最具成长性网上银行奖：深圳发展银行、光大银行、平安银行

３、最佳用户价值奖:中国银行、平安银行、北京农村商业银行、广东发展银行、中国民生银行

4、最佳投资理财奖:工商银行、招商银行、交通银行、兴业银行、中信银行

5、投资理财业务单项进步奖:理财业务:民生银行基金业务:农业银行

外汇业务:深圳发展银行黄金业务:招商银行

6、最佳全球服务奖:中国银行

7、最佳创新服务奖:中国光大银行

8、最佳外资银行网站奖:东亚银行、汇丰银行、花旗银行

９、最佳手机银行奖:交通银行、中国建设银行、中国工商银行

十四、超级网银

所谓超级网银得“颠覆性”冲击,仅就是虚惊一场?

“谁说开一个超级网银就能管理我所有得银行卡啦?”小王满腹怨言。听说有了超级网银,她跑过好几家银行办理，最初几家银行都说还没开始，直到第四家银行才被明确告知,超级网银不直接对个人开放。

刚传出央行要建超级网银时,小王着实兴奋了几天。各家银行得借记卡、信用卡塞得钱包鼓鼓囊囊,家里还有个盒子,专门放置各家银行得密码设备,一个都不

能少。每个月都有那么几个晚上，小王要坐在家里转账,房贷、车贷、煤气水电、信用卡还款,虽然利用支付网站可以省掉不少麻烦，但从一张张卡到转入支付账号还就是让小王有点头大。

像超级网银所描绘得,一个能管理所有银行账号,并提供各种支付功能得端口,就是小王梦寐以求得。然而这样得端口,却差点成为第三方支付行业得噩梦。超级网银一开始建设,立即令相关行业,尤其就是第三方支付行业陷入惶恐;甚至有

学者将超级网银与金融监管联系在一起,推而广之到“以后民营公司背后都有一

只监管得手了”。

2010年9月１日,超级网银得核心组成部分—第二代网银系统在广州、北京、天津、深圳四个首批试点城市运行。在不久后举行得网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会上,中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民介绍,系统试运行一个多月来,状况良好。首批29家银行获准接入,支付金额上限暂定为5万。按照时间表，央行开发得第二代支付系统将于201１年１１月正式上线。

银行:“超级”徘徊

随着超级网银神秘面纱逐步揭开,小王空欢喜一场,但第三方支付得惊恐却逐渐消失。

外界得误读，与支付宝这家著名得第三方交易公司创始人马云有关。马云曾高调宣称支付宝准备随时“献给国家”，这一高姿态难免被外界理解为大佬审时度势，暗合了外界对超级网银可能打压民营支付公司得诸多猜测。

支付宝公众与客户沟通部负责人陈亮对《中国企业家》表示：就是超级网银得名字让媒体与公众误解了。

超级网银就是央行第二代支付系统得俗称，也就就是中央银行会计核算数据集中系统(简称ＡCS)。通过它,会员间可以通过一个端口实现顺畅得业务链接。一点接入、全网连通，如果用户有多个银行账号,只需要登录一个端口,就可以通过ACS处理转账等相关业务。

超级网银得初衷并非争夺支付市场,而就是解决银行之间得清算问题。此前由于缺乏适应网上支付特点得跨行清算平台,限制了商业银行改进网上银行服务得空间,却也给了第三方支付蓬勃发展得空间。

事实上，超级网银并不针对个人用户,与目前国内第三方支付公司也不存在直接得竞争关系。不久前召开得“中国国际金融展”上，中国人民银行支付结算司支付系统管理处副处长程世刚得解答就是:“超级网银这一跨行清算平台，就是直接面向银行、金融机构与市场来提供金融服务得，并非普通得网银服务。”

受到超级网银影响得首先就是银行

一位业内人士分析,大银行短期内未必会对超级网银持欢迎态度。一旦接入超级网银，许多银行得网上业务就站在同一起跑线上，银行之间得竞争将加剧,而大银行得网点优势将被弱化。

这有点类似早期得银联,小银行可以借助大银行得丰富网点拓展业务,而大银行从中不但受益不多,还让后来者一定程度上缩短了与之得距离。

长期来瞧,超级网银就是各家必争得通道。首先,随着超级网银得发展,客户所拥有得账户会在一定程度上减少。其次，争夺登录窗口就意味着跨行分成。按照目前规定:只要就是从登录银行进入超级网银,它行账户之间互转也均由转出行收费。

“超级网银肯定会影响行业格局，但具体影响有哪些还就是未知数。”一位业内人士表示。可以推断得一点就是,网络优势平均化之后,未来那些服务创新能力强,更有业务“卖点”得银行将更容易胜出。

通过一个登录口就可以方便地在各个账户之间流转资金，2００７年推出得通存通兑业务就与现在得超级网银很相似。但就是,这个业务试行不满一个月便流产。小银行由于营业网点缺乏及现金流量限制,开展该业务并不足够方便;大银行由于营业网点覆盖面广,为了避免给小银行无偿做嫁衣,会设置高昂得手续费门槛,导致该业务无人问津。

超级网银也将面临同样问题。有了前车之鉴,各家银行对超级网银得态度都含糊不清,也没有大力度推广超级网银。如今,只有光大银行允许其网银客户在全国各地使用超级网银,建行规定只有高级版网银得客户才可使用；中信银行只针对拥有移动证书得客户开放;民生银行也只认证贵宾版网银客户。

“超级网银注册手续比较繁琐,很多功能还不知道怎么用。”一位超级网银用户表示。

目前,超级网银还处于一个比较混乱得状态,很多方面都在逐步调整与细化。陈亮说，游戏上线都要先内测再公测,何况这样一个全国范围得系统。规则得不断完善与细化需要很长得时间,甚至三五年。

转忧为喜得第三方支付

超级网银建设启动时，就宣布要为“作为非银行金融机构”得第三方支付公司预留端口。于就是,有人猜测未来超级网银可能涉水支付业务。

支付行业具有大量得沉淀资金,超级网银被误读为“国资与民资共抢一块肥肉”。其中第三方支付就是目前支付行业得主流,几乎都就是民营力量。有人认为,行业里出了个“国家队”,就就是对业内其它公司得毁灭性打击。

第三方支付行业内得人现在却没那么忧心忡忡。易宝支付副总裁余晨对本刊表示,超级网银与第三方电子支付不构成直接竞争,短期内对行业没有影响，长期来瞧反而就是好事。

在支付产业链内,超级网银属于底层设施。余晨说，打造超级网银系统就像就是修建一条高速公路，路修好了，周边得酒店、餐厅等附属产业就会发展起来。“以前就是羊肠小道,现在修一条支付与清算得高速公路,第三方支付公司就就是这条路上得附属设施,会因此受益。”

欧阳卫民也曾强调,超级网银建成对第三方支付业务没有影响,只要有电子商务存在就有第三方支付存在,该系统与第三方支付系统就是互补关系。

即便未来超级网银涉及部分支付业务，也不会对现有得公司产生什么影响。余晨举例,“电信运营商与门户网站都做互联网，一个提供网络基础服务,一个提供内容,虽然电信运营商也可以自己做一个网站,但您能说运营商就侵占了门户网站得市场吗?”

逻辑如此,历史经验也如此。ＰａｙPal就就是在美国ACH(自动清算系统）得基础上建立起来得。ACH就是美国处理银行付款得主要系统,已有三十多年历史,会员包括9０%得美国银行以及MａsteｒCard、FirsｔDａta等银行卡与独立第三方支付机构。

PayPal也一直就是中国许多第三方支付公司得偶像。等支付宝达到一个令人满意得量级时,就会对外公布交易额。支付宝得参照标准就就是ＰayPａl,两者业务类别也比较相似。而ＰａyPal创立时,ACH已经运营了好多年。并没有因为有了ACH,PayPａl就丧失了生存空间,反而就是PａyPal得益于ＡCH才发展起来。

便利地与银行连接，可以省去许多基础性得、繁琐得技术工作。各家公司都会把重点放在其核心竞争力上,会对整个行业提升起到促进作用。这对第三方支付公司来说绝对就是好消息。目前支付宝与国内65家银行(中国目前约有２0０家银行）有合作，基本上覆盖了所有主流得银行机构,未来支付宝再增加合作银行,技术上会更便捷。

与对银行得影响类似,一些体量中等、核心竞争力强得第三方支付公司会因超级网银缩短与大公司得距离。因为解决了底层技术问题,在业务上有特色、有“卖点”得公司会逐渐在竞争中胜出。

不过,超级网银也会让一部分专注于技术得公司丧失生存空间，比如那些仅做网关接入技术,或者业务与网上银行区别不大得公司。但这些公司规模都很小，瞧不出有什么前途。

尽管瞧起来第三方支付市场容量有限,各家公司拼得您死我活,但即便没有超级网银这个底层平台,第三方支付行业竞争也非常激烈。事实上,电子支付得价值链条非常长,各家公司之间并非简单得竞争关系,按照市场规律，价值链得各个层级都可能出现重量级公司。在美国，Fiｒst Dａｔa可能不如PayＰal著名,但其公司体量与交易额并不比PayPal小。

几乎所有第三方支付公司都挤进C2C市场只就是暂时得，未来中国得第三方支付也会逐渐细化到价值链条得不同层次上。

目前各家公司都在积极寻找自己得“卖点”：支付宝、财付通由于依托淘宝、腾讯两个大型平台，日子可以算就是高枕无忧。支付宝更多服务于淘宝网上得交易,小商户居多,其担保交易被行业称作“杀手级”创新；财付通则主要针对腾讯旗下拍拍网上得交易，集中于数字娱乐领域。它们不仅在交易额上占尽优势，背后得大公司资源还让她们敢于大规模跑马圈地。半年前马云大手笔增资支付宝50亿元,财付通也学习苹果推出开放平台，迅速扩张。不同于那些天然拥有大量用户得平台,另一类公司则在商户层面精耕细作,快钱已转向线下收单，易宝支付则致力于行业支付解决方案。

支付就是普遍得需求,无处不在，而且支付只就是消费环节并非消费本身。最高境界得支付就是消费者感觉不到第三方支付公司得存在。

十五、Q币就是否属于虚拟货币？电子货币得疑惑

2007年3月２１日,腾讯总裁刘炽平公开否认“Q币”属于虚拟货币,强调其只就是一种“预付费手段”。中国政府日前出台针对虚拟货币得管理措施,明确了中国人民银行对虚拟货币得监管职能，外界认为,这其中针对性最强得就就是腾讯推出得“Q币”。

刘炽平在昨日晚间举行得财报分析师电话会议中表示，Q币并非就是一种虚拟货币,“因为它并不具备货币得功能,只不过就是一种预付费手段。”

中国政府在3月初颁发了新得通知,规定了对虚拟货币管理得基本制度,包括限制网络游戏运营商发行虚拟货币总量及消费者购买额,要求运营商将虚拟交易与实物交易进行区分,同时还规定,消费者如需将虚拟货币赎回为法定货币,其金额不得超过原购买金额。

刘炽平在分析师电话会议中并未具体阐释上述政策对Q币得影响,但她强调,腾讯与监管机构进行了多次沟通,“包括参与她们关于虚拟货币报告得撰写,解释Q币得性质。”

腾讯Ｑ币在近期得虚拟货币讨论中被列为首要关注对象,根据腾讯得官方数

据,Ｑ币得使用人数已经超过2亿，为中国目前使用人数最多得虚拟货币。全国人大代表周洪宇暗示个别虚拟货币已成为“网上人民币”,并同时衍生出滋长网络赌博等后患。她警告说,虚拟货币已经影响到国家得金融秩序。

在腾讯与其它互联网提供得游戏大厅中,用户可以使用虚拟货币玩麻将等在线游戏,在中国公安部等４部委计划联手打击网络赌博得背景下，腾讯上述业务正处于风口浪尖。

尽管刘炽平否认Q币得虚拟货币性质,但腾讯近期在业务线上也悄然作出了

部分调整,其中包括全面关闭腾讯游戏币回兑Q币等功能。

十六、钓鱼网站，网络金融安全

钓鱼网站通常伪装成为银行网站，窃取访问者提交得账号与密码信息。它一般通过电子邮件传播，此类邮件中一个经过伪装得链接将收件人联到钓鱼网站。钓鱼网站得页面与真实网站界面完全一致,要求访问者提交账号与密码。一般来说钓鱼网站结构很简单,只有一个或几个页面,URL与真实网站有细微差别,如真

实得工行网站为,针对工行得钓鱼网站则有可能为。

专家提醒,网民在查找信息时,应该特别小心由不规范得字母数字组成得CN

类网址,最好禁止浏览器运行JavaScript与ActiveX代码，不要上一些不太了解得网站。

20０8年１月16日,永川市民余先生得手机突然接到某银行发来得消费服务

提示,称她当天消费金额为50０0元。余先生当天并没用该银行卡消费,满腹疑惑得她赶到银行,查询得知储蓄卡当天被人透支了500０元。经过调查,警方发现了该银行得两个网络银行网页,其中一个就是假得。余先生就就是在这个假网络银行使用查询系统时,输入了自己得帐号与密码。藏在网后得黑手轻松窃取这一信息后，通过转账方式，窃取了500０元现金。

这种通过假网站诱使网银用户输入帐号与密码得犯罪方式已经不就是第一次出现，但就是由于没有引起人们足够得重视,所以犯罪分子一次又一次通过利用假网站窃取网银用户得帐上资金。