审查报告模板--授信

阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。一一培根

附1:信贷业务审查报告模板：单一法人授信业务

关于XX公司授信XX万元的审查报告

XX公司为XX分行xx支行客户，根据xx行报送资料及本级行XX客户部门调查意见（申请书编号：XXXXXXXXXXXXXX）,我部对XX公司（以下简称“借款人”或“XX公司”）授信XX万元进行审查。现将审查情况报告如下：

一、业务申报情况

（一）申报事项

简述经营行申报事项。

（二）本级行客户部门调查意见

简述本级行客户调查意见及基本方案。

（三）产行业政策和信贷政策

1.客户及项目对应的国家产业、行业政策分析。

是否属于鼓励、限制、淘汰、落后产能。

2.客户分类及项目准入情况。

按《中国农业银行2013年信贷政策指引》及已出台行业信贷政策的要求，

说明行业分类、客户分类及项目准入情况。

3.审批权限说明。审批权限范围及相关政策依据

二、信贷业务运作情况

（一）业务申报流程及相关责任人

简述业务申报过程调查、审查、审核等各环节情况及相关责任人，其中：调查情况须详细说明调查人员实地调查情况。

（二）贷后管理情况

1 .存量客户需详细说明落实贷后管理的情况及贷后管理中发现的问题；

2.C3预警系统发布的红色、橙色信号未处理情况说明。

（三）检查发现的问题

1?近三年内外部检查中发现的问题及整改情况，对无法落实及未落实整改的情

况，说明原因并制定落实计划及时间。

2?总行及省分行发布的风险提示函的情况。

（四）综合收益情况

存量客户银企合作情况，重点说明我行账户支付、结算及货款回笼情况；上一年度贷款综合收益情况，是否实现预期收益。

学冋是异常珍贵的东西，从任何源泉吸收都不可耻。阿卜日法拉兹

三、客户情况

（一）基本情况

客户成立时间、位置、注册地、组织性质、注册资本及股东构成、历史沿革、组织结构和管理模式、经营范围等。若为特殊行业则应对其特许证件和相关资质予以说明。企业最新的行业分类。

法定代表人和主要经营管理人员（总经理、财务和市场部门负责人等）基本情况，主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等。客户实际控制人情况，特别对隐形实际控制人须进一步分析说明。

（二）主要股东及关联公司情况

主要股东为法人的，要分析主要股东情况，包括但不限于成立时间、位置、注册地、组织性质、组织结构、管理模式、注册资本及股东构成、法定代表人和

主要负责人、信用状况、经营范围、经营情况、市场地位和财务状况等；对存在关联企业的，要分析关联企业基本情况。（利用C3 “集团与关联客户分析”系统

查找、摸清企业关联关系）

（三）经营情况及未来发展前景

客户业务发展状况，人员构成、职工素质、技术装备情况，明确客户主营业务、生产能力、经营规模、行业地位、技术水平、原材料供应、产品销售渠道、

市场占有率和发展前景。

（四）财务状况

1?主要财务数据（近三年、当期）

列明近三年年度主要财务数据及最新一期财务数据，成立不足三年的，列明

成立以来的年度财务报告及最近一期财务报表。

借款人近三年及近期主要财务数据一览表

单位：万元

备注：上年末数据和报告期数据应用文字详细分析。

2?主要财务数据说明及财务评价

（1）财务报表是否审计，由谁审计，出具的审计意见；对于有保留意见、否定意见、拒绝发表意见或有强调事项的，必须进行详细描述。对于最新一期经审计的财务报表须提供审计报告业务报备号，调查环节及审查环节通过网站

【（我行名义授信3000万元（不含）以上】查询并核实财务报表基础数据的

情况。

（2）重点科目明细及变动分析。列明重点科目明细，并说明其变化情况和

原因。

（3）财务趋势状况分析及财务总体评价。

（4）运用C3财务分析系统分析财务数据反映的经营情况及综合结论。

四、客户授信、用信情况

目前信用等级XX级，授信XX万元（种类与额度），现有用信余额（种类与额度）；关联公司授信XX万元（种类与额度），现有用信余额（种类与额度），以及用信方式、对外担保等情况。公司在他行的开户情况，授信及用信情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保，以及是否涉及诉讼（新拓展客户和老客户认为有必要的，要求查询全国法院被执行人信息查询平台进行核实，判断客户是否涉及民间借贷纠纷或其他被诉案件）等。（如何证明履行完毕，要由当事人到审判法院执行局开“履行债务证明书”）

审查说明农业银行信用在该客户对外融资构成中是否占据过高比重；关联公司之间的相互担保、对外担保情况；集团及关联企业的核心资产是否主要在农业银行落实担

保，由关联企业提供保证担保的信用比重是否过高等；关联公司之间

的关联交易和关联借款是否复杂。（利用C3查询“集团与关联客户分析系统” 分析企业是否存在担保圈、担保链关系）

五、本次授信情况

根据授信管理办法测算客户授信额度理论值，并审查公司需求额度是否控制在理论授信空间内。（还原为加权信用风险的授信理论值）

审查核定该公司授信额度、种类用途及理由（结合客户经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等情况进行分析）。按上报担保情况，测算本次核定授信的实际用信额度。

对于增量授信的，应予以审查其增加的具体理由。分析客户申请用信的合规性、真实性、合理性，主要包括授信用途是否符合法律法规、产业政策及其他内外部监管规定，是否与客户当年生产发展计划、生产线扩大生产能力（包括是否新上项目）、市场供求状况和公司销售渠道拓展能力等相一致，是否反映了客户的真实信用需求，是否过度依赖负债性资金、是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化的倾向。

对于项目贷款，主要结合项目情况审查其合理的授信额度。

对于国际贸易融资，主要根据公司进出口量、结算方式情况审查其合理的授信额

度。

对于流动资金贷款，应核定客户的营运资金需求及贷款额度是否合理（用流动资金需求测算公式进行测算。测算时，销售收入增长率、销售利润率和营运资金周转次等3个指标，要合理确定。报告期的银行负债用敞口进行测算），确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款额度、期限。审查确定其合理的授信额度。

资金需求有自筹部分的，必须审查自筹资金来源的合理性与到位可能性。

六、授信内用信方式分析

（一）信用贷款方式

如采用信用贷款方式，要重点调查借款人是否符合我行规定的信用贷款条

件，评价信用贷款的风险。

（二）保证担保贷款方式

如采用保证担保贷款方式，审查保证人是否符合《担保法》规定的担保主

体资格，评价保证担保能力，分析是否存在关联保证担保。

（三）抵（质）押担保贷款方式

如采用抵（质）押担保方式，要审查抵（质）押物的法律有效性、估价情况（对抵押物同区域和同类型的抵押物实际价值进行比较分析）、处置难易程度和变现能力等

情况，确定其市场价值。结合我行相关抵（质）押率要求，分析可行性和充足性。

七、银行效益和贷款风险分析

（一）银行效益分析

主要分析项目建设及建成后银行的相关的按揭、结算和信用卡等业务增长情况，与地方政府和主管部门的关系情况，扩大其他业务发展、提高银行社会知名度和业务竞争能力情况等。

（二）经济资本测算

主要分析该笔贷款年经济资本占用、税后经济资本回报率（RAROC）及经济增加值（EVA），建议原则上采用如下标准判断项目是否支持1?行业重点客户、省分行及以上核心客户：当笔贷款RAROC不低于贷款

定价测算要求的经济资本回报率，EVA>0;

2.其它客户：RAROC不低于总行综合绩效考核要求的经济资本回报率目标值，

EVA>0。

（三）贷款风险及防范措施

综合分析借款人和项目在承贷主体资格、偿债能力，落实建设条件、资金筹措、项目合法性、项目市场情况、经营情况、贷款方式等方面的风险，分析这些风险因素出现的可能性以及对我行贷款的影响程度，提出具体风险防范措施。

八、审查结论

（一）授信方案

概述客户主要优势和风险点，陈述授信方案。授信方案主要包括授信对象、

授信币种、额度及分配方案、用信品种、用途、期限、价格、担保方式等要素。（二）

授信监管及管理要求

对申报行（含经营行）或客户部门提出的客户具体用信需要满足的条件及

信贷管理要求。

其他事项：列明本次授信业务突破农业银行信贷政策制度的事项，说明需突破上述事项的必要性。列明本次授信业务需向有权审批行审批（核批）、报备或备案的事项。

以上意见妥否，请审议。

阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。培根

X年X月X日

授信分析报告的解读-9页文档资料

（一）授信客户背景情况 1、企业概况：（1）成立背景、历史沿革及主营业务简介。（2）实收资本情况：借款人注册资金、股东出资方式、注册资金到位情况。（3）所有制：主要分析借款人的所有制性质，所有制性质指国有或国有控股企业、事业单位、广泛持股的上市公司、外资企业（合资、独资、合作）、集体或集体控股企业、民营或民营控股企业（特别注意揭示名为外资实为民营的情况）等。（4）首笔业务应对客户开发背景进行说明。（5）企业如有的重大涉诉事项，应对原因现状进行说明。 2、股东及关联企业情况：此部分内容对民营企业（包括名为合资实为民营的企业），或股权关系复杂有必要明确揭示的企业应按要求详述，其他企业可简化。（1）股东情况：分析股东结构，各主要股东的经营概况，股东间的关系，对股东的股东进行了解，并应追溯到企业的最终控制人，尽量掌握最终控制人的背景及信用状况。（２）关联方式，对授信对象的关联关系，包括个人或家族为纽带的关系、资产为纽带的关系等要予以揭示，对控制关系的具体体现，要详细描述。（３）关联企业情况：分析授信对象的关联企业分布及其关联资金往来情况，对于关系密切、资金往来频繁的关联企业要重点分析。以上客户背景信息应来自企业介绍、中介机构、企业文件、媒体等。（二）授信业务背景情况 1、授信对象与我行的合作历史及合作关系，包括建立授信关系时间（包括为他人担保），历史上授信金额、品种及使用情况，是否能够按期还本付息，有不良信用记录的，应详细说明发生时间、金额、原因及处理情况。 2、在本行授信情况，包括授信额度及授信余额，授信条件及执行情况，实际用途及直接用途情况，贷后监控要求。 3、在本行结算情况，包括日均存款余额、国际结算量等。 4、在他行授信情况，包括在他行授信额度、授信条件及额度使用情况，有

个人贷款审查报告模板

关于××个人贷款的审查报告一、借款申请人家庭基本情况主要包括申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、职业、健康程度、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭成员的相关情况；家庭资产负债情况。二、借款申请人目前授信、用信及本次申报贷款（授信）情况。（一）借款申请人在他行授信及用信情况。（二）借款申请人在我行授信、用信及本次申请贷款（授信）情况。三、审查内容（一）申报业务的合规性。

1、信贷授权权限：审查信贷业务是否在申报行信贷授权范围内； 2、贷款（授信）程序：审查信贷业务是否符合我行规定的流程和办理时限，是否存在减程序或逆程序操作问题； 3、贷款（授信）对象主体资格和准入：审查贷款对象是否符合法律法规和我行相关规定； 4、贷款（授信）金额：审查申报信贷业务金额是否超过风险限额；单笔贷款业务申请金额是否符合本行有关制度的规定； 5、贷款（授信）授信期限：审查信贷业务期限是否符合本行有关产品制度的规定； 6、贷款（授信）用途：审查信贷业务用途是否符合本行有关产品制度和相关法律法规的规定； 7、贷款（授信）担保方式：审查信贷业务担保方式、担保率等是否符合本行担保管理办法和有关产品制度的规定； 8、其他需要审查的事项。（二）申报资料及内容的完备性。 1、审查调查报告是否对借款申请人家庭基本（经营）情况、资产

负债情况、人品、职业、健康等对贷款有重要影响的要素进行准确、充分表述，有无必要的证明材料； 2、审查调查报告是否对借款申请人还款能力进行分析，分析是否充分，有无必要的证明材料； 3、审查调查报告是否对担保的有效性进行分析，分析是否充分，有无提供必要的证明材料； 4、审查调查报告是否对贷款用途、贷款金额、贷款期限的合理性进行分析，分析是否充分，有无提供必要的证明材料； 5、其他必需提供的资料。四、风险分析对可能影响贷款回收的重要因素进行综合分析。五、审查意见 1、对本次申报的授信业务出具明确的意见，包括授信对象、品种、金额、利率、担保方式和还款方式等； 2、贷款发放条件；信贷资金支付要求；贷后管理要求和其他要求。

贷款审查的要点及报告的撰写

贷款审查的要点及报告的撰写 (2012-07-19 11:07:19) 转载▼ 分类：鱼博览栏标签：贷款、核查财经贷款审查报告的写作方法按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之后，信贷后台部分的审查人员应当对调查人员移交的所有贷款资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。贷款审查所形成的书面报告，称作贷款审查报告。贷款调查是贷款审查的基础，如果贷款调查工作扎实深入，贷款调查报告客观公正，贷款审查的工作量就相对小一些，贷款审查报告的篇幅就短小一些，内容也简单的多。同贷款调查报告的写作一样，目前贷款审查报告的写作还没有一个固定的模式，本章的相关内容只代表作者的个人观点，仅供参考。第一节认真全面初审贷款初步审查是贷款程序中的重要环节，是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况，又对调查资料进行认定，集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响，调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对其提供的资料进行再核实、再认定。一、审查信贷规范化运作贷款初审阶段，审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度；贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定，信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款，严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。二、审查信贷政策审查人员应根据商业信用社法、贷款通则及相关政策制度，从基本要素、

授信理由分析报告案例

授信理由分析案例市高新钢材申请我行融资2000万元。借款人基本情况市高新钢材（以下简称借款人）成立于2003年7月10日，注册资金为人民币贰仟万元，股东为市华贸（占股90％）、高起集团（占股10％），借款人为中外合资企业；该公司主营业务包括制造、加工、安装各类钢结构制品、不锈钢结构制品、输水钢管、异型钢管为主。股东市华贸，成立于2003年1月，注册资本100万，有限责任公司，主要经营自有物业租赁及管理，拥有厂房出租（总面积63516平方米）和铺位出租（总面积988.6平方米）。融资情况和对外担保情况借款人他行贷款4700万元，期限三年，借款人无对外担保行为。借款人经营管理情况借款人办公总面积约4万平方米,办公楼一栋建筑面积944.8平方米,厂房总占地面积6460平方米，产品主要销往地区及澳门地区,购进渠道为全国各大型钢铁企业的计划采购。借款人的主要经营策略是靠先进的生产技术、优质的服务和灵活的经营方式来求得市场生存和发展的机会，产品的主要设备由美国等地引进，产品标准达到英国标准（BS），美国石油协会标准（API）、国标等；公司已通过ISO9001：2000质量体系认证，拥有同类企业的拳头产品，产品基本上全部出口外销，以、

澳门等市场为主。借款人近三年财务状况资产负债表单位：万元收入和利润情况表单位：万元

现金流量表单位：万元主要财务指标及行业平均数据

担保情况保证人分别为市新华和市高达 1、关联企业市新华是集商贸及经营市场、物业出租等综合型公司，现时该公司主要是经营BB市场，整个市场占地面积有:13万平方米，有正规铺位:220多间，摊位有:1280个。2006年全年的租金收入：2245万元，利润总额：1154万元；2007年全年收入：3322万元，利润总额：2236万元，2008年9月实现收入：2750万元，利润总额：1613万元，资产负债率：2006年为35.5%，2007年：30%，2008年9月：26%，该公司没有提供对外担保， 2、关联企业市高达目前主要经营物业出租，物业以工业厂房为主，拥有5万多平方米土地，3万多平方米的工业厂房，现时厂房出租100%。2006年全年租金收入538万元，2007年全年租金收入为750万元，2008年9月止，租金收入776万元，租金每年递增，预计2009

房地产贷款审查报告范本

中国农业银行关于对XX公司新增授信并发放房地产开发贷款XX万元的审查报告分行贷审会/总行信用审批部：简要说明申报行和客户部门申请的信贷方案（包括业务品种、金额、用途、期限、利率和担保方案等，业务品种包括了住房开发和商用房开发，应注明以区别开），说明客户部门评估结论和意见（主要优势和风险及信贷方案、主要风险防控措施）。同时根据年度授权书判断本笔业务的审批权限。第一章客户准入说明客户最新的名单制分类情况并提供相应批复资料，尤其在新的房地产行业信贷政策出台后，老行业政策下的分类已经作废，需要重新准入。第二章借款人资信情况一、借款人基本情况主要包括借款人名称、成立时间及经营期限、注册及实收资金、经营范围、房地产开发资质、农行信用评级情况。除核实相关证件真实有效性外，还应注意2000年3月《房地产开发企业资质管理规定》对房地产开发资质有了明确要求，目前部分项目公司存在“小资质、大项目”现象，尤其是新设立的项目公司开发建设规模较大的项目，审查中应予以关注。同时需关注外商投资企业注册资本是否符合《关于规范房地产市场外资准入和管理的意见》(建住房〔2006〕171号)有关要求。二、借款人出资情况主要包括各股东出资金额和占比、出资形式，对于历史沿革久远且股权转让的，应说明历次股权转让情况，了解股权交易各方是否存在关联关系。对实物（主要是土地或房产）出资占比较高的，要关注是否存在评估值明显偏高、虚增注册资本情况。借款人或其控股股东为央企的，须为央企可从事房地产开发业务红名单范围内的企业（中国建筑工程总公司、中国房地产开发集团公司、中国保利集团公司、华侨城集团公司、中国铁路工程总公司、中国铁道建筑总公司、中国中化集团公司、中粮集团有限公司、中国冶金科工集团有限公司、中国五矿集团公司、中国水利水电建设集团公司、中国葛洲坝集团公司、招商局集团有限公司、华润集团有限公司、南光集团有限公司等16家）借款人或其控股股东为国有企业的，须严格按照2010年下发的新国十条要求

授信分析报告撰写要求

授信分析报告撰写要求一、授信客户背景分析企业概况 1、企业成立时间，经济性质，注册资本及其构成，注册资本或所有制结构的变化以及变化背景和时间，投资方概况，着重介绍控股方； 2、企业拥有下属子公司的数量及管理控制情况； 3、企业经营范围、所属行业、主导产品及其质量或优势说明，包括企业的设计生产能力及实际产销水平。银企关系及授信政策 1、与我行建立授信业务关系的时间和信用记录,我行是否为主办行，我行话语权的强弱，他行开户行名称及账号等； 2、我行在与该客户存在信贷关系的银行中所处的位置、业务份额，客户对我行的忠诚程度； 3、综合效益与贡献度，包括上年及近期该企业结算帐户和保证金帐户日均存款、国际结算量、发卡量和用卡效益及所获取利润等直接综合效益，以及通过其影响力所带来的其他客户和业务的连带效益(注：如果该企业是没有和我行建立授信业务关系的首次新增授信客户，应分析是否可以发展为我行潜在客户，企业在他行的信誉和有关商业信誉情况，并说明预期综合效益)； 4、我行对该客户近期及中期授信政策、发展目标和策略； 5、在他行授信情况，包括在他行的授信额度、授信条件及额度使用情况、信用情况，客户对外担保情况等。二、授信业务背景分析分析客户目前在我行的授信业务情况，包括授信金额、品种、期限、质量状况，以及此次申请新的授信业务或发生变化和调整的授信业务的情况及质量，分析变化和调整的原因，新业务给本行将带来什么潜在收益，授信用途和第一还款来源。需要对应每笔业务写明授信客户使用贷款等授信业务的具体用途。客户经理应进行借款原因分析，确定借款人需要借款的真实原因和预期的主要还款来源。在分析用途时，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金及其他资金的落实情况，授信需求的品种、金额、期限、销售回款情况等进行具体分析。同时应有相应的购销合同、订单、中标通知或批件、设计方案等作为依据，反映用途的真实、合理及合法合规。三、行业风险分析分析其在行业中所处的位置，一般由公司规模、市场份额、产品创新、领先地位及与行业相关的财务指标等多种因素决定其在行业中的地位，对此分析应具有一定的前瞻性；是否符合国家和当地政府产业政策导向等；并对照信贷评级及行业授信组合政策中具体要求，掌握我行对该行业客户的总体政策；政府监管较严的行业，要分析监管措施对企业经营对可能产生的影响。对涉及多行业经营的，要对收入占其主营业务收入20%以上的行业或收入占其主营业务收入比例较高的2到3个行业进行分析； 1、行业成本结构客户的行业成本结构对行业风险、利润和业内公司间的竞争有重大影响。为分析一个行业的成本构成，必须清楚该行业(客户)的固定成本、变动成本和经营杠杆，以及是否存在规模经济。通过分析行业成本和费用中年固定成本及变动成本与总成本占比，考察行业是否需要在高产量下才能分摊较高的固定成本、高产量经营与低产量经营对盈利能力的直接影响，确定所属行业的成本结构，分析相应风险程度、行业优势和风险化解能力。 2、行业成熟度一般行业都要经历新生、成长、成熟和衰退四个主要的发展阶段。根据行业销售增长率、进入或退出该行业的企业所占比例、行业发展前景以及我行行业投向政策判断行业寿命周期，分析相应风险程度、行业优

贷款审查报告的写作方法

贷款审查报告的写作方法按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之后，信贷后台部分的审查人员应当对调查人员移交的所有贷款资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。贷款审查所形成的书面报告，称作贷款审查报告。贷款调查是贷款审查的基础，如果贷款调查工作扎实深入，贷款调查报告客观公正，贷款审查的工作量就相对小一些，贷款审查报告的篇幅就短小一些，内容也简单的多。同贷款调查报告的写作一样，目前贷款审查报告的写作还没有一个固定的模式，本章的相关内容只代表作者的个人观点，仅供参考。第一节认真全面初审贷款初步审查是贷款程序中的重要环节，是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况，又对调查资料进行认定，集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响，调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险

的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对其提供的资料进行再核实、再认定。一、审查信贷规范化运作贷款初审阶段，审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度；贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定，信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款，严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。二、审查信贷政策审查人员应根据商业信用社法、贷款通则及相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料，审查人员应当列出单子，及时通知调查人员及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见，限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合

授信申报及授信分析报告撰写注意事项

授信申报注意事项及授信分析报告撰写要点一、授信申报注意事项 1、真实性问题。授信申报材料中上报的各种证、照，购销合同，财务报表等客户资料必须保证真实，否则客户经理作为第一责任人，将会被追责。 2、授信材料完备性和有效性问题。客户基础资料和审查审批资料要齐备，客户营业执照、组织机构代码证书、贷款卡、排污证等资料要在有效期内；审查审批资料中签字齐全、意见明确，日期不得空白，不得有空白未填现象。 3、申报授信调查简表要保证真实、合规。 4、行业偏离度问题。客户经理要认真学习2012年总行信贷投向指引，使我们的营销方向符合我行信贷政策要求，努力提高我行行业发展度。 5、环保风险。高度重视企业环保达标情况，注意经常检查排污许可证是否在有效期内。既要避免在未取得有效排污许可证的情况下提供授信，更要防范我行已提供授信的企业排污许可证失效可能给我行带来的风险。 6、民间借贷融资风险。尤其注意中小民营企业民间借贷情况，认真查看企业银行流水，对于与自然人、小额贷款公司之间资金往来频繁的企业，要分析其合理性，深入挖掘其中可能存在的风险。 7、集团客户管理问题。符合我行集团客户定义、应纳入集团客户统一授信的企业，客户经理要及时与省分行公司部沟通及时纳入集团客户，按照总行集团客户管理要求，集中统一授信。判断授信客户是否属于一个集团，关键性因素是管理控制权。 8、资金需求测算要审慎。

务必要实事求是的测算，不能倒程序操作，先确定贷款额度，再计算资金缺口。测算出的资金需求与拟提供授信敞口之间应有一定差异，若需求测算不审慎，可能被银监部门检查而产生不必要的麻烦。 9、出口依赖型企业授信风险。对于出口收入占总收入比重较大的企业，要重点关注国别、汇率、反倾销等风险，尤其对于出口中东、欧盟等地区比重较大的企业更要深入分析。 10、盈利性分析要实事求是，不得不切实际的夸大，如增大存款余额、增加其他收入等。 11、补充材料及时性及质量要求。省、分行补充材料应在3天内反馈，无法及时反馈的，要提前说明原因；补充材料要用精炼、准确的语言回答所提问题，不能模凌两可，拖泥带水。 12、中介机构的选择问题。对有敞口的授信客户，报表审计和抵质押物评估必须选择我行认可的中介机构，客户经理要综合考虑中介机构的信誉状况、收费情况、工作质量以及历史合作情况，从备选名单中选择合适的中介机构进行合作。 13、担保公司选择问题。要从已与我行签约的担保公司中，优选信誉良好、资本实力强、合作历史良好的担保公司合作。 14、押品价值问题。客户经理要根据押品坐落的地理位置、使用年限、土地性质、建设结构以及周边参照物等认真分析中介机构评估价值的合理性，并对授信后押品价值的变化情况定期跟踪。 15、对于实行许可证制度的某些特殊行业，如建筑施工企业、矿山企业、和危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业，必须取得企业安全生产许可证。 16、结算量占比与我行贷款参与率要匹配。 17、对于出现信贷手册要求的突发事件，要在2个工作日内完成调查，并上报《信贷备忘录》。 18、认真阅读企业征信报告，对其中非正常情况要有合理解

个人贷款审查报告模板

关于××商家乐贷款的审查报告一、借款申请人家庭基本情况主要包括申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、户籍、常住地、职业、健康程度、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭成员的相关情况；家庭资产负债情况。二、借款申请人目前授信、用信及本次申报贷款（授信）情况。（一）借款申请人在他行授信及用信情况。（二）借款申请人在我行授信、用信及本次申请贷款（授信）情况。三、审查内容（一）申报业务的合规性。 1、信贷授权权限：审查信贷业务是否在申报行信贷授权范围内； 2、贷款（授信）程序：审查信贷业务是否符合我行规定的流程和办理时限，是否存在减程序或逆程序操作问题；

3、贷款（授信）对象主体资格和准入：审查贷款对象是否符合法律法规和我行相关规定； 4、贷款（授信）金额：审查申报信贷业务金额是否超过风险限额；单笔贷款业务申请金额是否符合本行有关制度的规定； 5、贷款（授信）授信期限：审查信贷业务期限是否符合本行有关产品制度的规定； 6、贷款（授信）用途：审查信贷业务用途是否符合本行有关产品制度和相关法律法规的规定； 7、贷款（授信）担保方式：审查信贷业务担保方式、担保率等是否符合本行担保管理办法和有关产品制度的规定。保证人担保能力、抵（质）押物估值是否合理，产权是否明晰。专业担保公司是否准入、合作协议是否失效、在本行保证金是否足额、有无违约等情况。 8、其他需要审查的事项。（二）申报资料及内容的完备性。 1、审查调查报告是否对借款申请人家庭基本（经营）情况、资产负债情况、人品、职业、健康等对贷款有重要影响的要素进行准确、充分表述，有无必要的证明材料； 2、审查调查报告是否对借款申请人还款能力进行分析，分析是否充分，有无必要的证明材料； 3、审查调查报告是否对担保的有效性进行分析，分析是否充分，

个人贷款调查报告

个人贷款贷前调查报告借款人姓名 ********* 身份证号码 *************** 工作单位 *************** 经办支行零售业务部

关于***申请信用贷款的调查报告借款人***因购买拖拉机需要，于201*年*月20日向我行提出了15万元的信用贷款申请，我们于201*年*月21日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合《三法一指引》的有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：一、借款申请人情况 ***，曾用名***，男，汉族，今年40岁，身份证号码是41040319*******557，户籍所在地是**市**派出所。***2001年7月毕业于河南农业大学土地管理专业（专升本）；现在许昌市***局东城区分局工作，任局长，工作稳定，月工资性收入3300元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、清正廉洁，目前住址为许昌市东城区魏文路怡景花城*****。联系电话：159********。二、申请人其他家庭成员的情况申请人配偶***，汉族，今年38岁，身份证号码41100219*******047，户籍所在地为许昌市南关派出所，中专学历，现工作单位是*****，任所长，工作稳定，月工资性收入2400元。申请人配偶另承包87亩土地和10亩河流，用于生态农业建

设，每年盈利约40万元。联系电话：*****。儿子***，今年14岁，学生。三、借款人家庭财产债务及收入支出情况（一）、借款人家庭资产情况：经调查，***家庭总资产253.3万元。明细如下： ***有两处房产，价值65万元。一处位于许昌市魏文路怡景花城******，面积130平方米，购入时房屋总价款14.5万元，现价25万元；另一处位于公务员二期小高层*号楼*单元*楼东户，面积165平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价30万元，现价值40万元。借款人配偶于2006年承包土地87亩，河流10亩，已经在经营用地及河流上投资约187万元。土地主要使用用途为生态农业，承包期限为2006年12月20日至2027年12月20日。地上种植有价值20万元的银杏树，价值15万元的杨树。河流中养的鱼大约有6万斤，价值约36万元。地上盖的房屋价值约30万元。院内养有各类名犬，价值约60万元；各类猪，价值约3万元。***购买机械设备价值约10万元。土地已经缴纳13万元的租金。 ***夫妻双方三金齐全，截止目前***公积金账户余额1.3万元。（二）、借款人家庭负债情况： ***有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

一般授信业务授信调查分析报告

一般授信业务授信调查报告

————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2

一般授信业务授信调查报告一、授信客户管理情况（一）基本信息以列表形式描述申请人基本信息。申请人名称成立时间注册地址注册资本实收资本企业性质法定代表人经营范围主营业务历史沿革采取分阶段方式描述申请人从成立之初经历的改制、更名、重组等情况，在经营、管理等方面取得的重要成绩等、在技术、设备、产品等方面的重大进步等。其中对实收资本要进行调查和核实,货币资金出资的调查是否存在撤资情况,实物出资的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。（二）管理层情况描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。二、授信客户经营情况（一）行业及生产情况根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。（二）供销及结算情况描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。三、授信客户财务及帐务情况（一）财务报表情况描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：近三年及近期财务数据简表（万元）序号项目年年年年月 1 总资产

信贷审查员授信审查要素内容模板

审查员授信审查要素内容模板申请人在我行历史授信情况（一）明确授信类型：即申请人该笔授信在我行属于首次授信、续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启还是复议。（二）续做业务（包括续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启）：说明申请人在我行授信沿革情况，重点分析最近一次授信批复情况（至少应包括批复时间、终审机构、授信额度、授信敞口、业务品种、期限、用途、利费率、保证金、担保方式、授信前提条件、授信要求、当前授信余额、未使用授信额度、十二级分类状况、在操作过程中是否存在问题等）。对集团客户授信，还应说明各成员单位的授信品种、额度和目前的余额。对贷新还旧、展期、重组类授信，说明本次授信的原因。（三）复议项目：说明上次授信批复的内容/否决理由及复议原因。申请人经营管理情况（一）行业分析： 1.明确该客户主营业务所对应的我行信贷投向政策指引中的行业； 2.影响该行业发展的主要因素是什么？这些因素及其未来变化，对行业的主要影响是什么？包括四个方面的因素：－法律、法规与政策因素；－经济环境因素；－社会因素；－技术因素。总的来说，这些因素及其未来变化对行业的影响是正面的，还是负面的？ 3.综合、归纳该行业主要特点，包括：－是新兴行业、成长行业、成熟行业，还是饱和行业？－是劳动密集型还是资本密集型？－市场竞争程度是激烈、一般，还是垄断？－对原料供应的控制能力是强、弱还是一般？－对产品销售的控制能力是强、弱还是一般？－盈利能力是强、弱还是一般？－主要融资来源是股市、内部、发债，还是贷款？这些行业特点近期面临重要变化的，列出这些变化。（二）客户经营状况一般性分析： 1.属于特定中小企业的，予以明确； 2.概括客户的核心竞争优势和存在的主要问题； 3.从以下方面进行具体分析：－行业地位：是（当地）行业龙头，中型追随者，还是小企业；主要产品的市场占有率。－产品销售：近三年的售增长情况，对主要销售渠道是否有控制能力，是否有长期销售合同，销售的结算方式是否稳定，客户集中度和地区集中度是否太高，

授信业务调查报告

申请人全称：业务种类：申请金额：业务性质：■首笔□新增□收回再贷 □借新还旧□展期申报人：上报日期：年月日

声明根据我公司的规章制度，本着尽职尽责的精神，按照效益性、安全性和流动性原则，我公司于年月指派和两名调查人员，对（融资人全称）的用款资格与条件、资信状况、经营情况、财务状况、款项用途、偿还能力、投资保障等方面进行了充分的调查和认真的审查，确保企业提供的全部资料真实、合法有效，核实企业提供的报表与企业帐簿一致且财务数据真实，调查报告内容全面且真实、准确、可靠，无虚报、瞒报情况，能够作为审查决策的有效依据。我公司认为此笔业务符合国家政策、法规及我公司的有关规定，因此，同意开展本笔业务，金额为元（大写），期限月，业务涉及担保方式为，保证人或抵押物为，并指派作为该笔业务的专职管理人员。

本着对该笔信贷资产用途真实和还款安全的原则，本人已于年月日对授信企业及担保单位进行了实地调查，并对该调查报告进行了审核，调查报告真实、准确、可靠，可以作为审查决策的有效依据，同意该业务并提交审查。若业务获批，本人保证负起管理责任，组织落实好贷后监管，确保按期收回。签名：年月日

一、业务申请概况客户向我公司申请方式为，融资用途为此额度项下单项业务品种为：： 1、流动资金贷款，额度万，期限不超过个月，利率该客户于年月与我公司信贷关系，首笔业务为，金额万元，期限；截至目前，借款人在我公司共有笔贷款，贷款余额万元；余额万元；授信业务总余额为万元。

二、客户基本情况

三、我公司对该客户评级情况评级表行业分类：企业规模：□大■中□小日期：四、法人客户统一授信情况 1、该法人客户在我公司已获批的及本次申请后的合计最高授信额度额度和授信敞口，并在下表中填列并加以分析：

银行对公司2500万元低风险业务授信审查报告

江西ⅩⅩ实业有限公司2500万元低风险业务授信审查报告一、申请人基本情况江西ⅩⅩ实业有限公司，法人代表：，现注册资本668万元。经营范围：国内贸易。注册地南昌市青二、基本经营情况公司成立于2004年3月，注册资本418万元。实际控制人刘水风出资376.2万元，占比90%；徐晓虹出资41.8万元，占比10%。之后公司经增资250万元注册资本达到668万元，其中刘水风出资601.2万元，占比90%；徐晓虹出资66.8万元，占比10%。由于公司实际控制人经验丰富，公司一经成立便成为新钢、南钢等钢厂焦煤的稳定供货商，经过7年的发展，公司销售规模日益增长，经营稳定。三、申请人财务情况截止ⅩⅩ年8月底，公司资产总额11865万元，负债总额7560万元，未分配利润3443万元，所有者权益合计4305万元，营业收入累计19002万元，净利润652万元。公司财务状况良好，无任何借款。四、信用状况截止当前，经我行登陆人民银行信贷咨询系统查询，该公司信用状况良好，无逾期记录。五、资金需求测算根据业务部门测算，其流贷需求符合企业实际状况。测算过程如下：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)＝3.01次营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数＝8400.38万元借款人自有资金＝所有者权益-固定资产净值-在建工程-无形资产+长期借款＝4295.18万元新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款＝8400.38-4295.18-1560＝2545.2万元六、此次低风险授信情况

银行授信业务尽职调查报告(2014年版)

附件2 **银行授信业务尽职调查报告（2014年版）（非金融企业债务融资工具承销业务）申报机构：**银行徐州分行申请人全称：**市交通工程有限公司所属行业：建筑业-土木工程建筑业所属集团公司：**市**资产经营集团有限公司行业性质：√国营□集体□股份制□民营□三资□其他申报类型√首笔□新增□续发我行角色□主承销□联合主承销□副主承销发行方式□公开发行√非公开定向发行承销业务品种□短期融资券□中期票据□中小企业集合票据（含区域集优）□资产支持票据□超短期融资券√其他承销方式□余额包销□代销增信方式□信用√保证√抵押□质押□流动性支持函□安慰函注册期内计划发行次数2次计息方式√固定□浮动□其他保证人名称： **市**资产经营集团有限公司抵（质）押品名称：土地使用权申请币种:人民币金额（折人民币，万元）：20000万元期限（月）：24个月承销费率（‰）：申请人上年信用评级：自动评级级，审核评级级申请人今年信用评级：自动评级 5B级，审核评级5B级保证人上年信用评级：自动评级级，审核评级级保证人今年信用评级：自动评级 3B级，审核评级3B 级申请人外部评级级别：无评级机构的名称：保证人外部评级级别：AA 评级机构的名称：鹏元资信评估有限公司

关注事项： 1. 申请人或担保人是否为总行或监管部门预警客户 □是 √否查询“特别关注客户系统、不良客户信息系统、信用风险预警管理系统”或其他信息渠道如是，预警发布时间：主要预警事项： 2. 申请人或担保人是否符合我行现行信贷政策的投向、边界和底线 √是 □否 3. 异地客户，是否经过公司银行部核准 □是 □否 4. 是否是**银行的关联方 □是 √否如是，是否已取得《**银行关联方身份声明函》 □是 □否第一部分工作底稿尽职调查应用的主要方法包括查阅、访谈、列席会议、实地调查、信息分析、印证和讨论等。需要指出的是，并不是所有的方法都适用于所有的债务融资工具发行人，主承销商需要根据发行人的行业特征、组织特性、业务特点选择适当的方法开展尽职调查工作。尽职调查报告应在收集资料和债券承销业务尽职调查工作底稿的基础上撰写。尽职调查工作底稿按照《**银行非金融企业债务融资工具承销业务尽职调查和注册材料撰写工作细则》（招银发【2013】446号）要求办理。尽职调查报告应层次分明、条理清晰、具体明确，突出体现尽职调查的重点及结论，充分反映尽职调查的过程和结果，包括尽职调查的计划、步骤、时间、内容及结论性意见。一、尽职调查资料清单分类资料内容客户授信申请书（不能取得应说明理由）工商部门年检合格的营业执照和工商注册登记信息表法人代码证书或主管机构的批文基础资料税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件（如增值税纳税

中国光大银行授信调查审查报告(模版)

中国光大银行流动资金贷款（一般行业）授信调查报告客户名称：注册地：呈报行：呈报日期: _____ /_/— 主办人：联系: 协办人：联系：

借款人组织架构关系

贷款用途：授信用途应具体明确，且授信品种应与授信用途和付款方式相对应。如果本次申请一类隼团客户总额度，并且能够细分，则在此列出各成员公司的额度分配表。如果是成员公司领用一类隼团客户总额度，则在此说明一类隼团客户总额度的批复以及已用和可用颉度。贸易融资业务方案: 提款及还款方式：提款与还款方式应该与客户的资金需求匹配，明确一次或多次提款，一次或多次还款，以及提款与还款的大致时间。

［企合作关系

第一还款来源分析借款人经营情况分析借款人经营情况总体描述通过以下5个方面对借款申请人经营情况进行描述: 1、行业的背皋、企业规模、历史沿革、主营业勞及在债券市场和股崇市场的融资能力； 2、所处发展阶段和行业地位，产品的特性以及主要产品在总销售收入和毛利的占比情况； 3、以前年度主要业绩； 4、生产设备、技术水平的先进性分析； 5、企业竞争能力分析 A. 主要竞争对手的市场份额、竞争优勢等； B. 本企业的核心竞争优势，并与主要竞争对手相比较； C. 对于一般规模企业，可能无法提供具体竞争对手、市场排名等信息，则应着重分析该借款申谙人的经营特色和在该行业中的核心竞争力。重大事项描述借款申请人已经或将要发生的重大事项，及其对企业资金、效益以及竞争力等方面的影响。重大事项包括重大重组改制、重大建设项目、重大或有项目或对外担保责任风险、重大法律诉讼、重大事故与赔偿等。

公司贷款审查报告

关于对**公司申请贷款的审查报告根据**区农村**公司业务部对**公司贷前调查情况，我风险管理部对该笔贷款进行了审查，现将审查情况报告如下：一、借款人基本情况 *、借款人概况及资格审查 **公司是根据中国石油化工集团公司中国石化炼****号文件批复，由***厂改制而成的股份制有限公司。公司注册资本*****.****万元，主营业务为******等。截止到**年**月底，公司资产总额为*万元，实现主营业务收入*****万元，利润总额****万元。经审查，该企业营业执照、组织机构代码证均已经过年审，目前贷款卡有效，借款人主体具备合规、合法性。 *、贷款背景及基本情况公司与**有限公司签订购买锻件合同，金额*****万元，约，验收合格后付款。该公司为确保生产的正常运转，向我行申请办理贷款************* *、信用状况及与我行合作情况从贷款卡查询来看，该企业无不良记录，无欠息，近期无重大事项。该公司在**开立一般帐户，信用等级AA，目前在我行贷款余额****万元，银行贷款汇票余额*******万元，贷款差额*****万元。二、借款人财务、生产经营管理和市场评价 *、公司财务状况

该公司财务制度健全，从近期财务报表和连续三个年度的财务报来看，截止到******年**月**日，公司资产达到*****万元，较年初增加*****万元，流动资产******万元，较年初增加****万元，固定资产净额****万元，占总资产的**.*％，固定资产净值占原值的**.**％，具备长期发展能力，负债总额*******万元，利润总额****万元，资产负债率**％，具有较强的长期承债能力，流动比率***％，具备较强的短期偿债能力，速动比率**％，有较强的即期偿债能力。 *、生产经营管理状况目前该公司各项管理体制完善，生产经营正常，经营手续合法有效，管理规范，人力资源结构、素质比较优良，职工队伍稳定。 *、市场评价公司生产设备先进，具备较强的技术实力。公司在享受**石化公司内部扶持（优惠）政策的同时，积极开拓外部市场，企业发展前景良好。 *、效益评价从***年-***年财务报表看，公司主营业务收入和利润逐年增长，截至 ******年**月底，该公司实现销售收入*****万元，销售利润****万元，销售利润率***％，净利润***万元。三、担保情况分析该笔贷款由****公司提供担保。****公司主营尿素、工业甲醇的生产销售，企业生产经营正常，效益较好，截至******年**月底，****公司资产总额为*****万元，负债******万元，资产负债率**％，具备一定的长期偿债能力，流动比率***％，速动比率**％，有一定

审查报告模板--授信

授信分析报告的解读-9页文档资料

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授信申报及授信分析报告撰写注意事项

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最新银行授信评审部工作总结

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