(金融保险)第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议
金融机构做好反洗钱工作的意见及建议
金融机构做好反洗钱工作的意见及建议干这行这么久，今天分享点金融机构做好反洗钱工作的经验。
我觉得吧，金融机构想要做好反洗钱工作，首当其冲的就是员工培训。
这可不是走个过场就行的，我之前工作的地方就存在这样的问题，培训就简单讲讲文件，大家听了也是云里雾里的。
其实，反洗钱的培训真的得细致深入。
这就好比教小孩学走路，得一步一步来。
可以拿出实际的洗钱案例进行分析，让员工知道洗钱犯罪都是怎么操作的。
哦对了还有，可以让有经验的同事分享他们在工作中遇到的疑似洗钱场景以及是怎么应对的。
然后呢，客户身份识别非常关键。
我感觉很多时候我们都做得不够彻底。
就好比那种只看表面的交朋友，不去深入了解对方背景一样。
有一次我们遇到一个企业客户要开户，表面材料倒是齐全的，我们就差点给通过了。
结果仔细一查，发现地址是虚的，联系电话也不正常。
所以说，在识别客户身份的时候，不能只看表面文件，要多渠道去核实。
比如说通过工商登记信息查询平台，核实企业的注册情况、经营范围、股东结构之类的；对于个人客户，要是有可疑的居住地址和工作单位，得给地址所属社区或者单位打电话核实一下。
不过我也得承认，这样做确实工作量大大增加了，员工可能会抱怨。
但是没办法呀，这是反洗钱工作的重要一环。
内部部门之间的沟通也不能忽视啊。
我在这方面吃过亏，之前我们合规部门和业务部门就像是两条平行线，各自干各自的。
有一笔业务其实存在很大的洗钱风险，业务部门想着多赚钱就想办下来，合规部门却不知道这回事。
所以我觉得得建立一个有效的内部沟通机制，比如定期的沟通会议什么的，让大家都清楚各自的职责，携手防控洗钱风险。
说到风险管理系统，很多金融机构都有，可是实用性……我得吐槽一下，有的系统很不智能，经常误报或者漏报。
你想啊，如果是个黑夜里站岗的哨兵，老出错怎么能行呢？我感觉系统得不断优化，利用大数据和人工智能技术，根据机构自身的业务特点和风险状况去定制规则。
如果没有技术能力自己搞，也可以找专业的金融科技公司合作嘛。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网技术的快速发展，第三方支付机构（以下简称“支付机构”）逐渐成为人们日常生活中重要的支付方式之一。
与此支付机构也面临着洗钱风险的威胁。
支付机构面临的洗钱风险来自于其身份验证的不完善。
在注册账户时，支付机构需要用户提供身份证明等相关信息，以确认其身份的真实性。
这些信息很容易被伪造或盗用，从而助长了洗钱活动的发生。
为了解决这一问题，支付机构应该加强身份验证的力度，例如通过与公安部门等合作，实现实名认证。
支付机构需要面对的洗钱风险还包括交易监控的不足。
由于交易量巨大且快速，支付机构可能无法准确地监测到可疑活动。
洗钱者可能通过多次小额交易的方式将黑钱进行转移，而支付机构很难识别出这种行为。
为了应对这一问题，支付机构可以引入更先进的反洗钱技术，如人工智能和大数据分析，以便更好地监测和识别可疑活动。
支付机构也面临着合规风险。
洗钱活动可能会侵犯当地法律法规，使支付机构处于违法的境地。
为了防止这种情况的发生，支付机构应该建立完善的合规制度，并加强对客户交易活动的监测与审核。
与监管机构的沟通与合作也是很重要的，以确保支付机构始终处于合法合规的状态。
支付机构需要主动加强员工的培训与教育，提高他们对洗钱风险的认识和警惕性。
洗钱者往往会采取各种欺骗手段，例如伪造身份信息或冒充合法机构，以掩盖其洗钱行为。
只有当支付机构的员工都具备一定的反洗钱知识和技能时，才能更好地识别和防范洗钱风险。
支付机构作为第三方支付服务提供商，面临着一系列洗钱风险。
为了降低这些风险，支付机构应加强身份验证、改进交易监控、建立合规制度、加强员工培训等措施，以保障支付安全和用户权益。
监管机构也应积极加强对支付机构的监管，制定相关法规和政策，共同打击洗钱犯罪活动。
第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施
同时推动电子商务发展ꎬ也给反洗钱带来困难ꎮ
次ꎬ我国行业正在细分当中ꎬ各主要支付手段也都在不断寻
１������ 第三方支付业务发展现状
求扩张ꎬ这使得第三方支付的安全性更高ꎬ第三方支付可以
随着电子商务的快速发展ꎬ第三方支付业务已经覆盖全 渗透到各个领域ꎬ在满足客户多方面需求的基础上ꎬ进一步
境ꎬ电子货币与网上支付已经成为常见现象ꎮ 具体可以通过 实现了对用户与市场的有效了解ꎮ 第三ꎬ第三方支付平台还
创新服务模式ꎮ 在烟区人流、物流、资金流比较集中的 乡镇、社区、行政村ꎬ增设自助发卡、自助开户、自助办理存贷 款和理财等业务的智慧银行ꎮ 在地理环境较差、经济条件落 后、人口流量较小的乡镇ꎬ可以在当地的村委会、较大型商铺 中设立便民服务点ꎬ安装网 银服 务终 端、 ＰＯＳ 机、 缴 费终 端 机、ＡＴＭ 机等自助设备ꎬ并对村干部和商铺人员进行业务培 训ꎬ最大程度上为烟区民众提供便利ꎮ
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析1. 资金流动性特点引发洗钱风险第三方支付机构的业务特点之一就是资金流动性强。
用户可以通过第三方支付机构实现即时转账、快速支付等功能。
这种特点使得洗钱者可以利用第三方支付机构进行大额跨境资金转移，掩盖资金来源和去向，从而达到洗钱的目的。
由于第三方支付机构对用户身份和资金来源的了解程度相对较低，洗钱者可以通过创建虚假账户或多次分批转账等手段，混淆资金的来源和去向，从而增加了监管部门的调查难度。
2. 技术特点带来洗钱风险第三方支付机构在业务中广泛使用互联网、移动通信等技术，这为洗钱者提供了更多的便利。
通过技术手段，洗钱者可以通过多个虚假账户进行资金转移，甚至可以通过远程交易、匿名支付等方式，掩盖交易信息和资金流向，从而有效避开监管机构的监控。
第三方支付机构在业务模式中往往使用大数据分析、智能风控等技术，然而这些技术也为洗钱者提供了更多的隐蔽操作的空间，使得监管机构更难以发现洗钱行为。
二、第三方支付机构的洗钱风险监管问题1. 技术监管滞后随着第三方支付机构的快速发展，监管部门在技术监管方面面临着较大的挑战。
第三方支付机构的业务模式和技术手段日新月异，监管部门的技术监管滞后于市场的发展，导致监管手段不能及时有效地对洗钱行为进行监测和打击。
监管部门对于第三方支付机构的技术风险认识不足，缺乏有效的技术监管手段，使得洗钱者能够利用技术漏洞进行洗钱操作。
2. 跨境监管不足第三方支付机构的跨境业务特点决定了其业务在全球范围内的资金流动性。
然而监管的局限性导致了监管部门在跨境洗钱案件中的调查和打击力度有限。
不同国家和地区的监管标准和法律体系不一，也为跨境洗钱行为提供了便利。
第三方支付机构在跨境业务中的洗钱风险也成为了监管部门的一大难题。
1. 加强监管技术手段监管部门应加强对第三方支付机构的技术监管，及时研究和掌握第三方支付机构的业务模式和技术特点，研发和应用符合第三方支付机构业务特点的监管技术工具，提高对洗钱行为的识别和监控能力。
反洗钱的风险点的控制措施及建议
反洗钱的风险点的控制措施及建议随着世界经济的不断发展，国际贸易和金融往来日益频繁，而洗钱活动也随之变得越发猖獗。
洗钱活动的存在不仅会损害金融市场的公平和公正，还会对国家安全和社会稳定造成严重的威胁。
各国政府和金融机构都在加大反洗钱工作力度，加强对洗钱风险的防范。
本文将围绕反洗钱的风险点，探讨控制措施以及提出建议。
一、金融机构客户身份识别不足1.1 问题：一些金融机构在客户身份识别方面存在漏洞，可能存在风险客户未经有效审核通过。
1.2 措施：金融机构应建立完善的客户身份识别制度，包括收集客户的唯一识别信息明、经济来源证明等必要材料，并进行实名制登记。
1.3 建议：加强对客户唯一识别信息明的审核力度，确保审核过程严谨、细致，拒绝通过风险客户。
二、大额现金交易2.1 问题：大额现金交易是洗钱活动的常见手段，很容易将违法所得注入正规金融渠道。
2.2 措施：金融机构应建立起对大额现金交易的监控系统，凡是出现大额现金交易的客户，应立即进行风险评估，并报告给相关监管机构。
2.3 建议：加强对大额现金交易的反洗钱宣传教育，提醒客户选择其他支付方式，并建立起相应的激励机制。
三、国际金融业务3.1 问题：由于国际金融业务的复杂性和跨境性，很容易被洗钱分子利用，进行合法资金的代理。
3.2 措施：金融机构应加强对国际金融业务的监管和管理，严格执行相关规定，确保国际金融业务的透明和合规性。
3.3 建议：建立起信息共享机制，提高金融机构对国际金融业务的监控力度，及时发现异常交易。
四、虚拟货币交易4.1 问题：虚拟货币交易的匿名性和去中心化特点，为洗钱活动提供了便利，而且监管存在困难。
4.2 措施：金融监管机构应加强对虚拟货币交易评台的监管，规范其经营行为，加强交易记录留存，加强风险评估和监控。
4.3 建议：积极协调国际合作，共同应对虚拟货币交易的反洗钱风险，建立跨境监管机制。
五、员工缺乏相关知识和意识5.1 问题：一些金融机构的员工对反洗钱知识和意识的培训不足，容易忽视反洗钱工作的重要性。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网的快速发展和电子支付的普及，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
随之而来的是洗钱风险的增加。
本文将探讨第三方支付机构洗钱风险的原因和控制措施。
了解洗钱的定义和过程对于理解第三方支付机构洗钱风险至关重要。
洗钱是指将非法来源的资金通过各种手段掩盖其真实来源，使其看起来合法。
洗钱的过程可以分为三个阶段：投资、移动和再投资。
第三方支付机构作为金融中介机构，容易被洗钱者利用。
毕竟，它们可以为客户提供转账、支付和资金结算等服务，这些服务都是洗钱活动的重要环节。
第三方支付机构洗钱风险的原因主要有以下几个方面：由于第三方支付机构的业务特点，其监管和合规控制的难度较大。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的业务模式较为灵活，更容易被洗钱者利用。
由于互联网的开放性和匿名性，第三方支付机构在KYC（了解你的客户）方面可能存在一定的漏洞。
洗钱者可以通过虚假身份信息开设账户，实现资金的转移和转换。
洗钱者还可以利用第三方支付机构之间的结算渠道进行资金的迅速转移和隐匿化。
针对第三方支付机构洗钱风险，应采取以下控制措施：完善第三方支付机构的合规管理制度。
包括制定合规政策、建立KYC制度、加强内部控制和风险管理等方面，确保第三方支付机构的业务符合法律法规和监管要求。
加强风险评估和监测机制。
第三方支付机构应建立完善的风险评估模型，对客户的交易行为进行实时监测和分析，及时识别和防范洗钱风险。
可以与相关部门和机构合作，建立信息共享和合作机制，共同应对洗钱风险。
加强技术手段和人员培训。
第三方支付机构应加强对核心系统的安全防护，确保客户资金的安全。
加强员工的洗钱防控意识培训，提高其对洗钱风险的识别和预防能力。
政府和相关监管机构也应采取措施应对第三方支付机构洗钱风险。
加强监管力度。
加强对第三方支付机构的监管，建立完善的监管框架和制度，确保其业务的合规性。
加强合作与信息共享。
政府和监管机构可以与第三方支付机构建立联合监管机制，共同分享洗钱风险信息，加强合作打击洗钱活动。
第三方支付的金融风险及其监管
第三方支付的金融风险及其监管一、第三方支付存在的金融风险1. 用户信息安全风险第三方支付平台需要用户在注册时提供个人信息，如姓名、身份证号码、银行卡号等，用于身份验证和交易使用。
由于技术原因或者管理疏忽，用户信息安全可能会受到侵犯。
一旦用户信息泄露，可能导致个人财产受损和个人隐私权受到侵犯。
2. 支付交易风险第三方支付平台作为支付工具，一旦发生技术故障或者操作失误，可能导致支付交易失败或者资金丢失。
尤其是在大额交易时，一旦出现问题，可能带来巨大的经济损失和财务纠纷。
3. 资金结算风险第三方支付平台作为资金的中转和结算方，一旦出现资金链条断裂或者流动性风险，可能导致用户资金无法及时到账或者资金链条中断，从而影响正常的资金流动和结算。
4. 信用风险一些第三方支付平台可能存在资金闲置、透支经营等信用风险，一旦运营不善或者出现资金紧张，可能导致无法按时履行支付承诺，影响用户权益。
二、第三方支付的监管体系建设1. 完善法律法规相关部门应当针对第三方支付的特点，制定并完善相关法律法规，明确第三方支付的经营范围、资金监管要求、风险防范机制等方面的规定，以规范行业发展，保护用户权益。
2. 强化资金监管监管部门应当建立健全第三方支付的资金监管体系，加强对第三方支付平台的资金存管、资金清算、风险准备金等方面的监管力度，规范其资金运作，防范业务风险。
3. 加强信息安全监管监管部门应当督促第三方支付平台加强用户信息安全保护，建立健全用户信息保护机制，加强技术安全防范，预防用户信息泄露和黑客攻击。
4. 加强市场准入管理监管部门应当提高市场准入门槛，加强对第三方支付平台的资质审查和业务监管，筛选出具有良好信誉和合规经营的第三方支付平台，严格落实业务许可和备案制度。
5. 完善风险防范机制监管部门应当要求第三方支付平台建立健全风险防范和应急处置机制，提高业务风险识别和应对能力，加强内部管理和风险控制。
6. 强化审计监督加强对第三方支付业务的审计监督，监管部门应当加强对第三方支付平台的内部审计和外部审计监督，及时发现和解决问题，提高行业整体风险防范能力。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
与此第三方支付机构也面临着洗钱风险的挑战。
洗钱是指将非法资金通过合法渠道转移、隐藏和变换形式的行为，是国际金融犯罪的重要手段之一。
对第三方支付机构的洗钱风险进行深入探析，对防范和打击洗钱行为具有重要的意义。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于以下几个方面：一是技术漏洞。
第三方支付机构的交易一般是通过互联网平台进行的，存在一定的技术隐患和漏洞，黑客等恶意分子可能利用这些漏洞进行非法操作，从而将洗钱资金注入到支付体系中。
二是监管缺失。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的监管相对较为松散，监管机构往往难以实时监管所有的支付交易，从而留下了洗钱分子可乘之机。
三是合规风险。
第三方支付机构尚未建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理机制，导致洗钱分子有机可乘。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于技术漏洞、监管缺失和合规风险等多个方面，这些风险的存在给洗钱活动提供了便利和可能性。
对于第三方支付机构的洗钱风险，应该采取以下措施进行防范和监控：一是加强技术防范。
第三方支付机构应该加强技术研发和投入，并建立完善的信息安全管理体系，防止黑客等恶意分子通过技术手段进行洗钱操作。
二是加强监管与合规。
监管部门应该加强对第三方支付机构的监管力度，确保其合规运营，支付机构也应该加强自身的合规管理，建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理体系，及时发现和纠正违规行为。
三是加强风险监控。
第三方支付机构应该加强对账户和交易的风险监控，建立有效的交易监控机制和反洗钱风险评估体系，及时发现可疑交易并进行处置。
要加强国际合作。
因为洗钱活动通常是跨境进行的，国际合作对于打击洗钱活动具有重要意义。
第三方支付机构应积极配合国际反洗钱组织和其他国际组织，加强跨境合作，共同打击洗钱行为。
在总结上述内容的基础上，第三方支付机构面临着洗钱风险，需要采取一系列的措施进行防范和监控。
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第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议摘要：随着电子商务的发展，第三方支付业务规模越来越大，在带给人们便捷支付途径的同时也带来了一些问题。
本文从反洗钱的角度对第三方支付业务存在的风险点进行了分析，并试图在此基础上给出相应的监管建议。
关键词：第三方支付；洗钱风险监管建议一、第三方支付业务概要(一)第三方支付的产生电子商务运作模型和业务流程中的三个环节———信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。
其中资金流环节对支付的便捷性提出了要求，第三方支付平台应运而生。
随着电子商务的发展，第三方支付平台的交易规模与日俱增，似乎可以预见到这种借助于互联网络迅速传递支付指令的支付模式将成为一种相对独立的结算模式———结算范围拓展到电子商务以外。
(二)第三方支付的价值传统意义上，从资金流的角度可以认为第三方支付企业作为买方的卖方和卖方的买方，为买卖双方整合了众多银行卡支付方式，将一条更便捷的支付途径呈现在买卖双方面前。
另一方面，第三方支付企业为银行整合了零售电子商务结算业务，节约了银行的营销成本，同时其在向银行下达支付指令前第三方支付系统可以对其跨银行系统账户的收付额进行轧差清算，跨银行系统调拨资金金额显著减少，宏观上节约了结算成本。
(三)第三方支付参与了银行的中间业务尽管仍然需要银行的底层服务，从业务性质上可以认为第三方支付企业从事了类似于银行的结算业务。
尤其是当第三方支付企业在银行开立作为支付中介的一般存款账户后，银行基本将电子商务里中小规模的支付结算业务剥离给第三方支付企业，作为支付中介的一般存款账户实际成为银行无法控制的内部账户（参见图1）。
第三方支付企业出现后，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易———客户的支付指令由第三方支付企业掌握，银行按照第三方支付企业的指令将资金由客户账户划入支付中介账户和将资金由支付中介账户划入目标账户，就这样结算业务在第三方支付企业的参与下完成了。
第三方支付企业成为结算业务的一个环节（具备了跨系统轧差清算功能），尽管它不像银行取得了开展中间业务的许可，尽管其营业执照上的经营范围看起来更像IT类企业。
二、第三方支付业务的洗钱风险分析(一)隐蔽的资金转移渠道如前述，当第三方支付企业参与到结算业务中时，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易。
事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，即便发生在同行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系。
从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。
当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人（包括银行）而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂（参见图1箭头①）。
前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务的资金流环节而成为一种相对独立的结算模式。
任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。
(二)便利的套现渠道第三方支付企业为收款方实现了商户POS功能，是收款方的虚拟商户POS 机，并且这种POS机突破了时间、空间的限制，极大拓展了用户的范围。
得到这种POS功能的方法十分简单——注册为第三方支付企业的用户，无论收款方是否为商户，无论交易是否真实存在。
在银行POS业务中，银行会对申请人的资质进行调查、审核POS消费的单据，在一定程度上保证了贸易的真实性。
而第三方支付企业在尽可能简化的程序下为收款方实现了POS功能，信用卡等禁止套现或不易变现的资金会轻而易举地在虚构贸易的掩护下转入可以提取现金的账户。
第三方支付虚拟的POS功能的随意性要远远强于银行商户POS。
当买卖双方的交易取消时，付款人在第三方支付企业开立的虚拟账户余额相应增加。
付款人可以将资金从虚拟账户转回银行账户。
但是，资金会转回付款人的哪个银行账户？现实中存在一种做法：交易取消后第三方支付企业会通知付款方，要求付款方提供资金转回的银行账户，这样付款人可以选择资金的最终去向。
即便资金直接转回与付款人虚拟账户绑定的银行账户，如果在转回前付款人修改了绑定账户，资金仍然不会回到付款人最初的银行账户。
可见，资金并不一定遵守从哪来回哪去的原则（参见图1箭头②）。
对于银行商户POS而言，这一点是绝对做不到的。
利用第三方支付，即便在未发生贸易的条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现。
(三)潜在的资金跨境支付渠道随着电子商务的发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方的支付需求（更多的可能是纯粹的跨境转移资金）逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务的要求。
在缺乏对外支付途径的情况下，一些未取得外汇局批准的第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付———找到足够的境外对境内人民币的需求（即境外外汇供给）和境外合作伙伴，同时将国内支付时的轧差清算转变为跨境的两地平衡。
第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易的发起人，可以人为改变资金流向———将其收到的境内汇出的人民币资金转入境外汇入的境内目标账户（参见图1箭头③）。
第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动的前提下开展跨境支付业务的潜力。
所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道的可能性。
(四)隐匿的资金源头现金是洗钱过程中经常被利用的一种资金状态，因为它的流转不再依托于银行体系，具有相对独立性。
现金是一条资金链的起点或终点，无法追索其来源或去向。
在洗钱三阶段模型中，现金需要注入金融体系才能完成洗钱的后两个阶段，在金融体系内部的资金需要转变为现金来中断容易被识别的资金链。
就目前而言，客户不能向虚拟账户存取现金。
但是，第三方支付促成了另一种意义上的“现金”的产生——不记名的充值卡等蕴含了一定货币额的定向支付工具。
通过第三方支付企业，客户可以将这类定向支付工具内的资金余额方便地转入虚账户用于支付或转账。
这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，实现了现金隐匿资金源头的功能，从这个意义上可以认为第三方支付企业通过业务创新为客户创造了另一种形态的“现金”（以下简称“准现金”）。
这时，实现现金注入金融体系又多了另外一个渠道——现金转换为另一种形态的隐匿资金，注入虚拟账户，通过支付或转账最终进入金融体系。
第三方支付盘活了定向支付等工具内的隐匿资金存量，为其转移和注入金融系统提供了通道。
(五)天然的资金池由于不同客户的结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金。
当业务达到一定规模时，支付中介账户中的资金存量会相当可观。
第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金的能力。
从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有的存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”。
三、监管现状及建议（一）监管现状目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管。
这是因为第三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记的企业名称和经营范围都与一般IT企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分的法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业的反洗钱监管办法可以适用。
这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管的真空地带和高危区域。
从国外的监管情况来看，各国监管机构大多已经注意到第三方支付企业的洗钱风险并实施了监管，要求开展客户尽职调查，保存交易记录和报告可疑易。
根据FATF2006年10月发布的《关于新型支付工具的报告》，在接受调研的37个国家中，有15个反馈国内存在第三方支付企业，其中大多数国家已经开展了反洗钱监管，包括一些没有设置市场准入资格要求的国家，如加拿大。
15个国家中只有中国、荷兰和西班牙还没有采取反洗钱监管措施，其中荷兰已要求保存交易记录和报告可疑交易，还缺少对客户尽职调查的要求。
（二）监管建议第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务的广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱的风险已不容回避。
因此，应尽快建立起对第三方支付企业的监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责。
第三方支付业务的出现是当今网络经济高度发展到今天的必然产物，是顺应各方需要应运而生的，具有鲜活的生命力和不可阻挡的发展趋势。
因此在监管过程中要注意站在发展的高度去思考，要注意其内在的与客户、银行的交易细节，要注意其与其他类似支付交易的异同，要探讨把握监管的抓手，即把握好监管的切入点，以达“纲举目张”之效。
1、将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道。
对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求。
建立行业规范，对第三方支付的模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展。
培养扶持规范自律的第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务的非法活动，防止不法资金利用不规范的第三方支付体系转移资金从事洗钱。
2、采取以控制风险为基础的反洗钱监管方式，要求第三方支付企业履行反洗钱职责。
监管部门在科学全面评估此类企业洗钱风险点的基础上公布反洗钱工作最低要求，由企业根据自身业务特点自主制定执行反洗钱内控制度，但必须满足最低要求。
根据上文对其洗钱风险的分析，我们认为对此类企业反洗钱工作的最低要求至少应包括以下内容。
（1）客户尽职调查。
在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份的识别，在确保新开户为实名的同时采取措施完成对现有账户的实名验证。
对于收款方（卖家）除要求其提供有效的证明文件保证实名开户外，还应审核其商户资格———经营范围、销售的产品（服务）是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金。
在特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴的有关资质、审查证明交易真实性的相关资料或单据。
如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致的客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻。
（2）按“同户名绑定、虚拟账户分类、支付中介专户托管”原则进行账户管理。
虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则。
设立专门的虚拟账户与信用卡等套现风险较高的账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定的原则进行管理。
使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性的单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正。
所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户。
支付中介账户由开户行专户托管。
一方面可以保证客户资金的安全性，另一方面可以委托银行代位监管监测支付交易。
原则上应当同一地区同一银行系统只能开立一个支付中介账户，托管行能够共享开立于第三方支付企业的虚拟账户信息以及客户的支付指令。