我国银行保险业务发展及其监管建议

我国银行保险业务发展及其监管建议

摘要：银行保险业务是金融业中的一项新兴事务，它的发展在我国是必然的趋势。本文从银行保险业发展的必然性出发，分析了我国银行保险业的现状和存在的问题，基于此提出了解决影响银行保险业发展障碍的措施，即监管部门、行业、企业自身三者的通力合作。

关键词：银行保险业，代理关系，监管

一、前沿

银行和保险业在上个世纪80年代就已经在欧美发达国家盛行。随着金融业的持续健康发展，保险和银行业务越来越趋于整合的合作模式，发展成为今天的金融集团下面的银行保险业务。据统计，法国寿险业务中有60%是通过银行保险业务方式展开的，其中保险业的收入大多数来自银行、邮政等业务。在我国，随着对外贸易和国内经济的不断发展，越来越多的贸易公司将可能的财物保险业务外包给银行，建立一种合作代理关系。从这个角度讲，银行保险业在我国未来是一个具有很大市场空间的行业，但也面临着巨大的外部金融机构的竞争与挑战，因此，必须把握现有的机遇，找出发展的瓶颈和问题所在，克服问题迎难而上。

二、银行保险及其发展分析

（一）银行保险的内涵

银行保险是指银行、基金组织以及其他的金融机构与保险公司建立的一种合作代理关系，通过自有的销售渠道向顾客提供金融保险产品和服务。也就是保险公司将一部分的保险业务转交给银行帮助销售，银行是作为保险业务的分销商，保险业务实际上是利用了银行的良好的客户信誉和强大的经济实力，以战略整合的思路提供多元化的产品，满足市场上多元化的金融保险需求。银行保险的实现通常有以下几种方式：第一，协议合作，即银行与保险公司建立一种合作协议，销售保险产品，达到共赢；第二，通过两者之间的兼并，即银行收购保险公司发展银行保险业务，或者保险公司收购银行，或两者重组；第三，成立新的金融机构，由新的机构经营银行保险业务；第四，设立自己的银行或保险公司。在这个过程中，银行和保险的合作方式不管是怎样的，最终的目的就是实现共同的利益，达到共赢。

（二）银行保险发展的必要性

银行保险业的发展是不可阻碍的趋势，因为一方面金融业的迅速发展，给活跃在金融界的消费者有了更多的选择和期待，也就是对金融产品的需求将会多元化，而银行保险业的发展为消费者提供便捷的同时，也增强了消费者对银行保险业的信心，另一方面，银行保险与之前的传统营销模式相比，有着自身的独特的优势。传统的保险业务需要保险公司的直接营运，而保险业务本身存在巨大的风险，消费者对保险公司的信任度一直以来都不是很高。而银行的信誉向来十分高，也有强大的后台支撑，将银行与保险业务捆绑在一起，对于保险业务的开展只有利而无弊，从银行的角度，保险业的加入或者其加入保险业，银行增加了自身的服务项目，为消费者提供了便捷的金融服务，提高了银行的美誉度，有利于银行资本的活跃性，提高了资本的市场利益率，从而为银行提供了巨大的收益机会。保险公司与银行的合作，可以充分利用银行的销售渠道，银行发展时间比较长，销售网络也十分广泛，现今银行都进入社区等地区直接与消费者生活接触，保险业可利用这些销售渠道，扩大自己的宣传力度，获取更多的消费群体，也能为更多的消费群体提供最便捷优质的服务。无论是从银行、保险公司的角度，还是消费者的角度，银行与保险的合作模式下形成的银行保险产品都对三者有着巨大的收益，因此，银行保险业的发展是金融业发展的必然趋势。

三、银行保险发展现状及问题分析

（一）银行保险发展现状分析

近年来，也有部分保险公司退出银行保险业，或者部分银行退出与保险公司的合作。在我国，银行保险业起步大概在1995年，相对于国外，时间比较晚。在21世纪的开始几年里，银行保险收入的增长达到90%多，接近一倍的增长，但是在2005年后，出现了市场萎缩。08年以来，银行中工商银行和建设银行代理保险的比重较大，而招商银行、中国银行代理保险业务收入的增长速度是最快的。我国银行与保险公司虽都已意识到银行保险业务的不可阻碍趋势，也赞同这种共赢的商业模式，但是银行保险业在我国的发展并不是一帆风顺，也并没有意料中的良好势头。2010年11月份法制周报上刊登了一则消息，银行保险演双簧，消费者存单变保单，曝光了银行保险销售的一些骗人伎俩。这些危害消费者权益的银行保险业务行为折射出银行保险业发展中的一些失位，值得我们认真反思。

（二）银行保险发展存在的问题

由于我国法律对金融业中合作经营模式的规定比较少，处于对保险业利润可观的意图，许多的银行进入了保险业，保险公司也选择和银行合作，银行保险业出现了大规模增长的一个阶段，各保险公司推出了银行保险产品，在产品创新和客户获取上展开了激烈的竞争，但出现了竞争的不良反应。第一，竞争偏离了合作，取而代之的是博弈，甚至是恶性的打压。银行与保险公司的合作多采取制定合作协议，而合作协议是缺乏长远考虑，有时间限制和条件限制的，因此，在客观条件变化的情况下，一方可能会采取对自身有利的措施，而违背了当初的协议规定。比如，手续费的不断攀升就是恶性竞争的结果，银行会选择手续费高的保险公司作为自己的合作伙伴，一家银行如果与两家保险公司合作，银行就会主推对自身利益有较多好处的手续费高的保险公司，这样就无形中保险公司在不断提高自己的手续费，以获取银行的支持；第二，虚假信息给市场上的消费者带来的是极不好的信誉。保险公司与银行合作开发银行保险业务，这种合作模式并没有规定销售终端的责任方是谁，因此，给消费者的信号就是消费者经常以为保险促销是银行办理的，觉得十分的可靠，所以就办理了银行保险业务，而过后才知道是保险公司，也有像上面法制报纸中报道的虚假欺骗行为，这些合作中出现的工作披露问题都会导致整个市场对银行保险业务的怀疑；第三，银行保险业产品缺乏创新。发展银行保险业，银行和保险公司多把注意力集中在彼此的合作模式上，设法找到对自己更有利的合作模式在博弈的框架内。而银行保险业产品的创新上缺乏必要的合作，缺乏个性化的银行保险产品，没有个性就无法满足多元化的市场需求，就无法获取市场的竞争力；第四，监管不到位。银行与保险公司的合作方式多样，而目前没有具体的规范要求，只是一种大体上的规范，对于代理资格申报、责任披露、手续费标准等相关方面也缺少非常具体的规定。

四、银行保险业务发展监管对策

银行保险业务是一项新的金融产品，在我国起步较晚，出现各种问题是意料中的。那么，我们应该怎样对银行保险业务进行正常的引导，怎样才能保证银行保险业持续快速健康的发展呢？

（一）加强对银行保险的法律监管

目前我顾对金融业的法律尚处于不断调整完善中，而银行保险业是一个新兴的产业，自然在法律监管上还有很多空缺，还有许多需要去完善的地方。法律监管的首要工作就是整个市场秩序的监管。加强对银行保险业竞争与合作方面具体法律规范的制定，出台相关的收费标准，出台相关的责任处罚规定；其次就是要加强对宣传信息的真实性的监管。相关部门要加强对宣传资料的真实性的认定，并建立信息披露平台，供消费者查询相关信息，减少由于信息不对称或虚假等原因造成的消费者的利益的损失。

（二）发挥行业自律的作用

在法律与道德规范之外，需要行业规范进行补充。按照博弈理论，行业要趋于平衡稳步发展，博弈双发要采取良性合作模式，不能采取恶意竞争行为。银行保险业整个行业的发展需要一个共同的发展环境，这个环境的营造就需要各个行业主体自觉遵守行业的规范，有时甚至牺牲自身的部分利益，来维持行业的整体局面。行业需要形成一个协会，来监督行业内各个主体的行为，加强行业进入标准的执行，加大对违背行业规范企业的查处力度，鼓励行业内部良性合作、良性竞争。

（三）加强对银行保险合作的监督

银行和保险公司要充分认识银行保险的合作关系，需要不断改善这种关系，站在更高的高度认识合作关系，避免短期的行为。保险公司要不断的提高保险公司的服务水平，不断地推出适合消费者利益的产品，树立良好的口碑。银行与保险公司要努力减少交易的成本，为顾客、自身创造更大的价值。银行和保险公司要从战略的高度思考银行保险业的发展。银行要充分认识涉及自身长远利益的是广大的客户资源，而不是保险业务上的利益，只要有了广泛的客户群，就可能取得与更多的金融企业的合作包括保险公司。保险公司要大力创新产品、提高服务质量，而不是抬高手续费、广设网点等。

五、结语

银行保险业是我国刚刚起步的一项金融业务，是银行与保险公司合作的探索。对于这样一个刚起步的金融业务，出现市场不稳定，市场竞争恶劣等问题在一定限度内是合理的。但是我们必须采取各种措施保证合作关系的持续，保证行业内市场消费者的利益，这需要相关的政策部门、行业协会、企业自身的通力合作。只有这样，银行保险业才会始终处于一种良性的健康的发展模式中。

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