商业银行加强信用风险管控的思考
对商业银行操作风险管控的思考
次 于 信 用 风 险 的第 二 大 风 险来 源 。 随 着 全 球 经 济 金 融 一 体 化 和 金 融 管 制 的放 松 ， 同 时金 融 创 新 层 出不 穷 ，操作 风 险 的 类 型 不 断 演 变 ，我 国商 业 银 行 原 有 的管 理 模 式 难 以 紧 随 这 种 环 境 的 变 化 和 技 术 的发 展 。而 且 ，我 国 商业 银行 的操 作 风 险 管 理 尚处 于 初 级 阶段 ，与 国 际 活跃 银 行 相 比存 在 较 大 差 距 ，并
和 分 布 结 构 ，与 罔际 上 以资 本 约 束 为 核心 的操 作 风 险 管 理差
距 不 小 。 另外 ，内 部 审 汁部 门权 威 性 不 强 。我 国很 多银 行 几
Ｒ ａ 的操 作 风 险 总 裁 Ｐｔｒ ｌｅ￣ 操 作 风 险狭 义 定 义 为 ：遭受 由 ｅｄ ｅ ａ ｒ ｅＳ ｔ
且存 在 着 一 系 列 认 识 上 和管 理 上 的 问 题 ，具 体 表 现 在 以 下 几
个方 面 ：
对 商 业 银 行 操 作 风 险 管控 的 思 考
■ 唐 宇 光 ／文
（ ） 险管 理 文 化 缺 失 。从 我 国 商业 银 行 的 管 理 实 践 一 风 来 看 ， 险 管 理 意 识 薄 弱 ，无 论 是 制 度 规 则 、认 识 水 平 都 比 风 较低 ，尚 未 将 其 视 作 一 个 独 立 的风 险 来 认 识 ，既不 了解 操 作
进 行 了探 索 ，有 的 已经 形 成 体 系 化 和 制 度 化 框 架 ，其 管 控 操 作 风 险 的经 验 做 法 ，对 我 国银 行业 防范 操 作 风 险具 有 重 要 启示 。
操 作风 险 的涵义
操 作风 险 ，广义 地讲 ，泛 指市 场 风 险 和信 用风 险 以外 的 所有
商业银行如何应对信用风险
商业银行如何应对信用风险信用风险是商业银行面临的重要挑战之一。
商业银行需要采取一系列措施来应对信用风险，以确保其业务的稳健发展。
本文将从风险管理的角度讨论商业银行如何应对信用风险。
一、建立完善的信用评估体系商业银行应该建立起完善的信用评估体系，对客户的信用状况进行全面、客观的评估。
这包括客户的还款能力、历史信用记录、行业竞争环境等方面的综合分析。
通过科学的信用评估体系，银行能够辨别出高风险客户，从而采取相应措施进行管理和控制。
二、多样化的贷款投放策略商业银行应该根据不同客户的信用状况和还款能力，制定多样化的贷款投放策略。
对于信用较好、还款能力强的客户，可以适当降低利率，提供更宽松的还款条件，吸引其选择银行贷款。
但对于信用较差的客户，应该采用更为谨慎的贷款政策，加强风险评估，并且采取相应的担保措施。
三、加强内部控制和风险管理商业银行应该加强内部控制和风险管理，建立健全的内部审计制度和风险管理体系。
通过建立有效的内部控制机制，能够及时发现和纠正信用风险，避免信用损失的进一步扩大。
此外，商业银行还应制定明确的风险管理政策和措施，对于信用风险的管理进行全面覆盖，包括信用评估、风险定价、担保措施等方面。
四、建立风险监测和预警机制商业银行应该建立健全的风险监测和预警机制，利用先进的技术手段对客户的信用状况进行实时监测和评估。
通过建立风险预警模型，能够及时预警并应对信用风险的变化，避免潜在的信用风险对银行业务造成不利影响。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构和信用信息机构的合作，共享信息资源，提高对信用风险的识别和管理能力。
五、培养专业人才和加强内部培训商业银行应该注重培养专业人才，并通过内部培训提升员工对信用风险管理的认识和理解。
银行员工应该具备良好的风险意识和风险管理能力，能够及时发现和应对信用风险。
此外，商业银行还可以邀请外部专家进行培训，借鉴其他行业的经验，提高对信用风险的管理水平。
六、加强透明度和信息披露商业银行应该加强透明度和信息披露，对外界公开经营信息和风险管理情况。
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨我国市场经济在改革开放以后取得了十分显著的发展，目前我国经济正处于换挡时期，经济发展进入了新常态时代。
商业银行是我国经济建设的重要组成部分，其作为经济活动的重要参与者，要顺应时代大潮流的变化，把握好经济发展的新机遇。
在当前经济发展的新常态环境下，商业银行的发展也应该逐渐实现经营管理的新常态，从而更好的规避商业银行的信用风险，发挥商业银行推动我国经济建设的作用。
标签：经济新常态；商业银行；信用风险；管理当前我国的经济已经进入了新常态化时代，经济的下行和经济结构的变化等多方面因素都为社会各企业，包括商业银行的发展带来了很大的压力，而商业银行的信用风险也因此呈现出了多样化的趋势，这也就为商业银行的发展造成了很严重的消极影响。
经济新常态视野下商业银行在信用方面存在很多的风险，其中不良贷款多、风险传递范围大、客户自身抗风险能力差等都是主要的影响因素。
因此，本文从商业银行信用风险出发，对强化经济新常态视野下商业银行信用风险的管理措施进行了具体的分析。
一、经济新常态呈现的特征第一，经济增长处于中高速时期。
当前我国经济发展已经出现了回落的现象，也可以说经济增长处于中高速的增长期，这主要是受国家金融危机的影响，国内产品的出口量大大下降；同时在国内我国的产业结构正在进行调整，很多传统型的产业产能过剩问题明显存在，所以国家和政府有意在放慢经济的发展速度。
第二，促进了经济结构的转型升级。
近年来我国在很多传统行业出现了产能过剩的现象，抑制了第三产业的发展，经济结构的转型升级受到了严重的制约。
因此，经济新常态下，要注重传统产业的淘汰和升级，促进产业向着效益集约化的形式发展。
第三，推动了经济增长的创新转变。
新常态下，我国在土地、能源和劳动力上的价格优势逐渐下降，传统的经济发展形式已经与现代社会的发展需求出现了不相适应的现象，所以经济增长的创新转变应该恰逢其时，从而更好的适应经济新常态的发展态势。
新常态下关于农村商业银行信用风险管理的几点思考
，
诚然
，
随 着 金 融 脱 媒 程 度 不 断加 深 和 利 率 市 场 化 的 加
，
传 统 的 以 资 产 规 模 增 长 和 存贷 利 差 为 主 要 利 润 来 源 的 盈 利 模 式 势 必 难 以 为
，
这 在 农村 商业 银 行 中 体 现 得尤 为 明 显
一
调研 的
６
家农 村 商 业 银 行 的 盈 利 水 平 基
现
，
民营 银行
、
互 联 网 金 融 等 新 兴 金 融 业 态 持续 涌
。
打破 了 传 统 银 行 业 的 垄 断地 位
，
分 流 了 部分 银 行存 款
，
同时
，
利 率 市 场 化改 革
的 不 断 推进 对 商 业 银 行 的 负 债 业 务 经 营 提 出 更 高 的 要求
加 剧 了 商业 银 行 对 存款 的
机 构 风 险 管 理 的 难 度 逐 渐加 大
，
突 出 表 现 为 其信 用 风 险 面 临 严 峻 的 压 力 和 挑 战
。
一
、
新 常 态下 农 村 商 业 银 行 经 营 的 主 要 特点
资 产规 模増 速逐 渐 放 缓
，
一
（
）
随 着新 常 态 下 我 国 经 济 发展 更 加注 重 效 益 和 质量 增 长 所 带来 的 商 业 银 行资产 高 增 长 时 代 基 本结 束
，
，
信 用 违 约率 不 断 升 高
，
商业 银 行 投 放 贷 款 变 得更 加 谨慎
惜贷
，
甚 至 部 分农 村 商 业 银行 信 贷人 员 出 于 防 控 风 险 而
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略【摘要】商业银行信贷风险管理在金融领域具有重要性，但也存在一些问题。
其中包括信贷资产质量不佳、风险管理机制不够完善等。
为了提升信贷风险管理水平，商业银行可以加强内部风险管理机制并利用科技手段提高效率。
加强商业银行信贷风险管理对于维护金融稳定具有重要性，持续改进信贷风险管理机制的重要性也不可忽视。
未来，商业银行信贷风险管理的发展趋势可能会更加倾向于结合科技创新，提高风险管理水平。
商业银行应当高度重视信贷风险管理，不断完善管理机制，以应对日益复杂的金融市场环境。
【关键词】商业银行、信贷风险管理、问题、策略、内部风险管理、科技手段、效率、必要性、改进、发展趋势。
1. 引言1.1 商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是商业银行经营中的重要组成部分，其存在的问题及策略关系到银行的风险防范和经营效益。
在当前金融市场环境下，商业银行信贷风险管理面临着一系列挑战和难题。
商业银行信贷风险管理存在的问题主要包括信用风险、市场风险、操作风险和资本风险等方面。
信用风险是最为核心的风险，包括客户信用状况不明、信息不对称等问题。
市场风险随着金融市场波动，影响银行资产负债表稳健性。
操作风险主要来源于内部管理、人为疏忽等原因。
资本风险则是商业银行融资能力和盈利能力的重要保障。
为了提升商业银行信贷风险管理的效果，需要采取一系列策略。
首先是加强内部风险管理机制，建立健全的制度和流程，加强内部控制和审查，加强员工培训和监督。
其次是利用科技手段提升风险管理效率，包括人工智能、大数据分析等技术手段，提高风险识别和预警水平。
商业银行信贷风险管理中存在着诸多问题，但通过加强内部机制建设和利用科技手段不断创新，可以有效提升风险管理水平，保障银行的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 信贷风险管理的重要性信贷风险管理在商业银行中具有极其重要的作用，它直接影响着银行的资产负债状况、盈利能力以及整体经营风险。
银行加大风险管控力度(3篇)
第1篇随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，银行业在为经济社会发展提供有力支持的同时，也面临着日益复杂的风险挑战。
为了确保金融市场的稳定和金融体系的稳健，近年来，我国银行业加大了风险管控力度，努力构建一个安全、高效、可持续发展的金融体系。
本文将从以下几个方面对银行加大风险管控力度进行探讨。
一、风险管控的重要性1. 维护金融市场稳定银行业是金融体系的重要组成部分，其稳健运行对整个金融市场稳定至关重要。
加强风险管控，有助于防范和化解金融风险，确保金融市场稳定。
2. 保护存款人利益银行业务涉及广大存款人，加强风险管控有利于保护存款人利益，维护社会和谐稳定。
3. 促进银行业健康发展风险管控是银行业健康发展的基石。
通过加强风险管控，可以提高银行业竞争力，推动银行业实现可持续发展。
二、银行风险管控的现状近年来，我国银行业风险管控取得了一定成效，但仍存在一些问题：1. 风险识别能力不足部分银行对风险的识别和评估能力不足，导致风险预警不及时，风险防范措施不力。
2. 风险评估体系不完善部分银行风险评估体系不够科学、合理，难以全面、准确地反映风险状况。
3. 风险管理体系不健全部分银行风险管理体系不健全，风险控制措施落实不到位，导致风险事件频发。
三、银行加大风险管控力度的措施1. 完善风险管理体系（1）建立健全风险管理制度，明确风险管理的组织架构、职责分工和流程。
（2）制定风险管理制度，包括风险识别、评估、监控、处置等方面的规定。
（3）加强风险管理人员培训，提高风险管理人员素质。
2. 提高风险识别能力（1）加强风险信息收集和分析，建立风险数据库。
（2）运用大数据、人工智能等技术手段，提高风险识别的准确性和时效性。
（3）加强对新兴业务、新市场、新产品等方面的风险识别和评估。
3. 完善风险评估体系（1）建立健全风险评估指标体系，全面、准确地反映风险状况。
（2）运用定量和定性相结合的方法，对风险进行科学评估。
（3）定期对风险评估体系进行评估和优化，确保其适应性和有效性。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考【摘要】在新常态下，商业银行信贷资产质量管控至关重要，但当前存在诸多挑战。
为此，需要建立科学合理的信贷风险管理体系，加强信贷审查审批流程，提高风险识别能力和监测频率，加强信贷资产质量的监督和检查，并加大不良资产的处置力度。
在新常态下，商业银行应注重全面性与长期性，加强内部管理机制建设与风险防范意识。
只有如此，商业银行才能有效应对信贷资产质量管理的挑战，确保资产质量安全稳健，助力经济可持续发展。
【关键词】商业银行、信贷资产质量、新常态、风险管理、审查审批、风险监测、监督检查、不良资产处置、内部管理机制、风险防范。
1. 引言1.1 新常态下商业银行信贷资产质量管控的重要性新常态下的商业银行信贷资产质量管控显得尤为重要。
随着我国经济转型升级和金融市场改革的不断深入，商业银行信贷资产质量的风险也在逐步增加。
在这种情况下，有效管理和控制信贷资产质量成为商业银行的当务之急。
良好的信贷资产质量可以有效保护银行的资金安全和稳定经营。
不良资产的增加会导致银行的资金链断裂和风险爆发，严重影响银行的正常运营。
信贷资产质量管控是商业银行经营管理的重要环节，对提高银行的竞争力和盈利能力具有重要意义。
优秀的信贷资产质量可以有效增加银行的盈利空间，提升风险抵御能力，从而确保银行的稳健发展。
在新常态下，信贷市场竞争加剧，风险隐患增多，对信贷资产质量的要求也越来越高。
商业银行必须重视信贷资产质量管理，加强风险防范和监控，确保信贷业务的稳健发展。
1.2 当前商业银行信贷资产质量存在的挑战1. 不良资产增加：受新冠疫情、经济下行等因素影响，部分行业的企业经营状况恶化，导致贷款违约率上升，不良资产规模扩大。
商业银行面临着持续增加的不良资产压力，影响了资产质量和盈利能力。
2. 信贷风险集中度高：一些商业银行在信贷业务中存在着风险集中度高的问题，即少数大额贷款集中在少数贷款客户或少数行业，一旦这些贷款出现问题，可能对整体资产质量造成较大影响。
对商业银行信贷风险管理的几点思考
判断， 有很强的个人偏好性 ，长官意志色彩” 浓。风险评估缺乏系 “ 较 统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停 留在传统的比例分析 随着金融体制改革不断深入 ，我 国银行业正在逐步按 照国际惯 阶段 ，缺 乏 建立 在 统计 分析 和 人 工智 能 等 现代 科 学 方 法基 础 上 的信 例和市场经济规则来运行商业银行 ，同时信贷风 险管理机制也正快 用风险量化测量工具 ， 如缺 乏对企业违约风险分析模型、 企业破 产失 速向国际靠拢。 因此 ， 完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷 败预警模型等科学定量模型 的开发和使用。由于缺乏科学 的信贷风 资产质量是 目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银 险评估工具 ， 实际工作中在各种风险处罚的制度约束下 ， 多数审贷人 行信 贷风 险 管 理 机 制 建 设 的信 贷 制 度 、 内控 组 织 结 构 、 险 评 估 、 风 内 员 在评 审过 程 中选 择 的是 风 险 回避 ， 而不 是 去 经 营风 险 。 部考核评价和人 员配备等方面几点思考。 科 技进 步 是 推 动 风 险管 理 机 制 建设 的 重 要途 径 。 我 国商 业 银行 第一 ， 完全 、 彻底的执 行信 贷管理 制度， 并将风险控制贯穿到整 应 加 快 改进 风 险 计 量 的 方法 、 技 术和 手 段 大 幅度 提 高 风 险 管理 的 技 个 环节 ， 量 实 现 源头 控 制 风 险 尽 术含量 ， 向科学化、 精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴 目前 ， 各商业银行虽然在贷款 的调查、 审查 、 贷后检查方面 都有 国际先进经验 ， 启动技术创新机制加快系统平 台和工具体系的建设。 相 关的规章制度 ， 但普遍表现出“ 三查 ” 制度执行 不力 ， 重贷前调查 ， 首 先 是 加强 风 险 管理 信 息 化 建 设 ，建 立信 贷管 理 信 息 系统 形成 以客 轻 贷后 跟 踪 ， 贷风 险预 警 工作 不 到 位 。 有将 风 险 覆 盖 到整 个 信 贷 信 没 户 为 中 心 的业 务 信 息平 台在 信 息 采集 、 息共 享 、 务 处理 数 据控 制 信 业 资产的运作过程 中。 通常信贷人员较重视 贷前调查 ， 能够按 要求调查 和风险控 制等方面实现全面优化。其次是 全面更新客户内部评级体 客户经 营情况 ， 写客户评价报告 ； 撰 但贷后 的管理 、 查和监督力度 检 系， 以巴塞尔新资本协议为导 向， 引入先进 的计量经济学方法设计开 不够深入 ， 对客 户的经营信息 了解滞后、 不完整 ， 以至于无法有针对 发客户违约概率模 型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期 性地采取风 险控制措施 ， 贻误最佳收贷时机 ， 这也是当前不 良贷款的 损失率为基础 的 １ ２级分类基础上 ，提高贷款定价和 限额设定 的精 产 生 的 原 因 之一 。 确 度 。并 引入 国 际 上较 为成 熟 的工 具 软件 ， 现对 不 同 行业 、 同区 实 不 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度 ， 域 、 同产 品 的组 合 分析 和 集 成 化 管理 。 不 健 全 信 贷 管理 “ 查 ” 度 ， 强信 贷 基础 管理 与 风 险预 警 工作 并 加 三 制 加 第 四， 健全 、 善以经济资本 为基础的内在评价体 系和约束机制 完 强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“ 三查 ” 制度 方 原 租 放 经 营模 式下 的 内 部评 价和 考核 体 系 导 致 了 各商 业 银行 盲 面 的规定、 办法 ， 并对贷后管理需要全面而详细的内容、 科学 的调查 目追求规模扩张和短期效益， 在风险管理上没有实时反映风险量， 给 方式和资料 的核实手段 、 检查频率等制定详细的实施细则； 二是加强 决策者提供风险管理战略提供依据 ，也就不能起到对风险总量进行 信贷风险预警工作 ， 并使之成为一种制度。培育全员、 全过程 的银行 控 制 的作 用 。 全 、 善 以经 济 资 本 为 基础 的 内在评 价 体 系和 约 束机 健 完 业 风 险 管理 文 化 。从 业 务部 门、 务 人 员 到 管理 部 门 、 业 管理 人员 都 牢 制可 以在 一 定程 度 上 解 决这 个 问题 。 固地树立起强烈的风险意识， 寓风 险管理于业务经营全过程 ， 市场营 建立在风 险计量基础上 的经济资本管理，要 求商业银行更加科 销、 客户服务与风险管理一体化， 从源头上尽可能地降低风险。 学、 准确地把握规模扩张与价值创造、 风险控制与业务发展 的逻辑关 各商业银行均有 自己的贷款责任制 ，但责任追究制度只在 出现 系。 加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划 ， 促进业务 特大情况或外部监管需要时才会有所体现 ，使得责任追究这把利剑 结构的调 整、 优化。 把风险资产控 制在与可用经济资本相适应的范围 失去了锋锐和丧失 了它的威慑作 用。 为此， 各商业银行应推行信贷工 内， 实现资本总量对业务扩张 的硬约束。 作 责任制并认真落实责任追究制度。 建立对决策者 的日常考核 制度 ， 第五 ， 重视全面、 专业的信贷人才培养， 化信贷队伍 建设 ， 优 将风 将 对 领 导 的管 理 和 对信 贷 人 员 的 管理 结 合 起来 。 特 别 是在 贷 款质 量 险管理理念贯穿到整个信贷流程 中 问题上 ， 在对有关人 员的责任认定和责任追究上 ， 必须加大力度。对 目前 我 国 各 商业 银 行 的 信 贷人 员 整体 素质 不 高 ， 险 意识 薄 弱 ， 风 信 贷 工 作 的各 个 环 节推 行 责 任 制 ， 如调 查 评估 责任 制 、 批 放贷 责 任 缺 乏 自觉 维 护 银行 整 体 利 益 的观 念 。 各商 业 银 行应 帮 助信 贷从 业 人 审 制、 贷后管理责任制。 要在对每笔贷款 的风险做 出科学评估论证的基 员 提 升价 值 ， 强 对信 贷人 员的 培训 和 教 育 ， 教育 培 训 与绩 效 管 理 加 将 础 上 ， 确 划 分责 任 ， 实 责任 追 究 制度 。 准 落 结合 起来 ， 使他们不仅培训 中获得新知识、 新技 能 ， 更重要的是获得 第 二 ，信 贷 风 险管 理 机 制 的建 设 同 时也 依 赖 于信 贷 管 理 各个 环 团 队 学 习能 力和 团 队协 作精 神 。 另 外通 过 培 Ｉ￣ 考 核 等提 高 信 贷 人 ］Ｄ Ｉ
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐 中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。
我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。
面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。
通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。
但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。
例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。
因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。
为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。
(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。
即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。
因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。
新常态下银行业信用风险防控的思考
新常态下银行业信用风险防控的思考作者:中国农业银行副行长楼文龙新常态下我国经济增速换挡，结构调整加快，部分企业生产经营困难，导致银行业资产质量不断下滑，风险防控形势严峻复杂。
如何在新常态下防范和化解好信用风险，是各家商业银行面临的共同挑战和考验。
笔者认为，新形势下银行业必须坚持标本兼治、严实结合，既要从源头上防控好风险，又要化解好存量风险，还要处理好商业化运作与履行社会责任之间的关系，才能在适应和服务经济新常态的过程中取得可持续竞争优势。
坚持治本要实，强化全流程信用风险管理新常态下，商业银行信用风险管理必须回归本源，在做实全流程信用风险管理上下足工夫。
做实贷款“三查”。
贷前调查、贷时审查、贷后检查是信用风险管理的基础工作。
基础不牢，地动山摇。
如果“三查”不实，风险管理也无从谈起。
国内大多数商业银行的贷时审查做得比较规范和扎实，当务之急是要进一步做实贷前和贷后两个环节，提高有效性。
贷前调查是把好客户准入关的核心，决定了能否从源头上控制住风险。
当前最重要的是要克服“重形式合规、轻实质风险”倾向，在承贷主体、资金用途、抵押担保上做到真实可信。
切实摸清企业经营、投融资、关联担保的实情和全貌，严防通过虚假交易、虚假用途、虚假报表、虚假贸易背景等套取信贷资金。
经济下行周期，客户经营状况、资金状况随时可能发生突变，加强客户风险动态监测和贷后管理尤为重要。
日常贷后管理不扎实的银行往往面对风险猝不及防，甚至发生“倒前接盘”现象，丧失化解风险、减少损失的良机。
当前，要特别关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。
特别关注隐蔽性逃废债企业，高度警惕转移资产、刻意脱保、假破产等隐蔽逃废债行为。
做实风险早期干预。
只有坚持早发现、早报告、早处理，银行才能在面对风险时占据先机、掌握主动，把风险消除在萌芽状态。
笔者认为，在宏观经济运行的大方向既定的情况下，关键是要做好两个研判：要做好产(行)业发展形势研判。
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商业银行加强信用风险管控的思考
作者：史海水
来源：《时代金融》2020年第03期
摘要：提升信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。
在经济发展新旧动能转换与结构调整过程中，国内以往被经济高速增长所掩盖的一些风险隐患逐渐显性化，金融风险事件屡屡出现。
本文围绕“责任到位、监督到位、管理到位、人员到位、考核到位”，进一步完善信贷管理机制，提升稳健经营能力。
关键词：商业银行; 信用风险; 思考
一、信贷管理“五个到位”的基本内涵
信贷管理“五个到位”是商业银行在总结正反两方面经验教训的基础上，针对新时代新形势新要求，通过事前预防、事中控制、事后纠正机制，积极推进信贷资产质量稳步向好的重要抓手。
责任到位：“责任”是承担应当承担的职责，完成应当完成的任务，做好应当做好的工作。
监督到位：抓好监督到位是落实“五个到位”并使之长期有效地得以实施的重要保障。
管理到位：管理到位是落实商业银行转型发展要求，时刻保持领先地位，夯实可持续发展基础的必然选择。
人员到位：人员到位主要是指加强信贷队伍建设，确保人员数量到位，更重要的是质量到位。
考核到位：通过考核发挥好“指挥棒”的作用，探索建立平衡风险收益、兼顾短期收益和长期效益的考核奖惩机制，传导稳健的经营理念。
二、存在问题成因剖析
当前信用风险多发的局面尚未得到根本扭转，表明我们的管理、监督、考核等工作还存在不足，不做“切片”分析，问题的深层次、根源性的原因就难以被发现，问题就会长期存在。
一是思想认识不到位;二是部分行信贷制度执行不到位、关键环节管控失效;三是各类业务、各类风险的协调联动及整体管控不到位;四是稳健合规经营、风险控制优先的信贷文化建设滞后;五是考核任务年年大跃进，给基层管理者带来压力，给合规经营带来隐患;六是尚未完全建立鼓励主动暴露问题、揭示风险的容错纠错机制。
部分基层行发现风险事项后，习惯于“自己想办法解决”，造成上下级行之间存在信息衰减和信息不对称问题;七是队伍建设亟需加强。
三、落实“五个到位”的具体措施与建议
（一）明確责任，压实风险管理进党委
党委、党总支、党支部对风险管理工作承担主体责任。
主要负责人承担风险管理的第一责任;党委班子成员根据分管工作承担风险管理的领导责任;各职能部门负责人根据职责定位对所辖业务风险承担管理责任。
（二）加强精细化管理，夯实关键风险管控，实现全流程管控到位
1.以经济资本管理工具应用为手段，促进风险管理由管控质量向贡献价值转型，严格客户准入审核，加大信贷结构调整。
严格执行客户和项目信贷准入标准，做好客户选择工作。
做实贷前调查。
将贷前真实性核查、提高客户评级准确性作为流程管控最核心的环节来抓。
在落实还款第一来源基础上，加快提升贷款抵质押率。
严格执行年度对公信贷退出计划，退出名单内客户信贷总量只减不增。
精准服务供给侧结构性改革，支持实体经济振兴;积极拓展战略新兴产业、新消费领域、绿色信贷等新兴领域客户资源。
严格执行国家“去产能”各项政策要求，加强逐步压缩行业风险管控。
2.严把授信审批与集中放款审核关口。
审批环节：严格合规审查控制，规范统一审查工作标准和细则，分行业、区域、存量、新增等维度严格把控，严禁不符合政策要求的客户进入审批流程。
以问题和关键风险点为导向开展回访工作，提升审批质量。
放款环节：不断拓展业务集中范围。
以依法合规为前提，条件落实为主线，注重客户实质性风险的把控。
进一步完善产品审核要点，统一审核尺度和作业标准。
3.强化贷后管理专业化工作。
加强贷后管理制度建设。
压实责任，持续完善和推动矩阵式贷后管理责任体系建设。
做实贷后跟踪管理会议。
以季度风险分类为抓手，促进贷后检查报告及财务报表、人行征信等客户相关信息的及时更新，为贷后风险判断及贷前、贷中提供信息依据。
加强授信业务风险监测系统、预警跟踪系统、催收系统等贷后管理工具的应用。
4.加强押品管理。
按照“专业专注、岗位制衡”要求，制定押品集约化管理方案。
严格押品准入选择，提高押品集约化管理水平，确保信贷抵质押占比提升，优化风险缓释结构。
5.加强重点领域风险管控。
定期开展重点领域风险排查，排查发现问题及时下发风险提示并跟踪整改动态，必要时调整相关行业、客户的授信规模，加强系统性风险预判和化解。
6.做实风险排查预警，实施统一监控。
借助银监预警系统、网站媒体等多方式、多渠道收集风险信息。
发布预警提示，对潜在风险及时向相关机构和部门发出预警，并制定化解处置方案，防范风险蔓延。
7.发挥信息系统“机控”作用。
积极依托和利用系统工具准确预判风险，及时提示预警;探索推广风险化解处置有效模式
8.加大不良资产处置力度。
继续加大现金回收，做好批量转让组包和推。
（三）细化监督机制，丰富监督手段，做好信贷管理的“监督到位”
利用资产质量重点帮扶分行实施“一行一策”，开展资产质量“断尾”行动，强化风险处置分层诊断，力促处置“量、质、效”。
加强担保圈风险管理，以高风险担保圈破圈解链为重点，根据新情况及时重检调整破圈方案，推进风险化解;开展信贷检查，扎实推进，查深查透，确保存在的风险隐患得到及时揭示、控制和化解。
强化风险督察执行力，督察既要督任务、督进度、督成效，也要察认识、察责任、察作风。
（四）打造专业队伍，提高人员的履职能力，推动信贷管理人员到位
充实信贷管理人员，在质量上重点补充具备专业背景的业务骨干;加强教育培训，细化信贷管理职能部门人员任职资格，提升信贷管理职能部门人员的履岗能力。
专业人才建设：建立分级分类的信贷人员管理体系，并在职级职等上给予倾斜。
（五）健全风险决策机制，完善风险管理轨迹
分支机构党委至少每半年要听取一次辖内机构全面风险管理情况汇报，重点研究信贷结构调整、内外部监管要求落实、创新产品（或业务）风险评估和管理情况、风险管理队伍建设、风险运行机制等事项。
各级党委要及时审议资产质量管控、重大风险事件处置等信贷管理事项，对大额风险客户落实行领导包片管户机制。
对风险管理重点工作的研究、讨论、决策、督导、协调应有据可查、完善风险管理轨迹。
以党委会或专题会议形式进行的，应形成会议纪要;以专项调研、督导等形式进行的，应形成报告。
充分利用会议平台，持续对问题贷款进行诊断，适时调整化解策略，提升处置效果。
（六）积极探讨建立各部门、条线全流程风险协同共享机制或系统平台，践行全员参与的风险文化，形成“监督合力”
对于各类风险协同管控不到位的问题，建议对于客户在准入、授信审批、放款审核、贷后管理、内外部审计等过程中发现的问题、疑点争取内嵌至业务操作系统，以共享的形式反馈至涉及整个客户信贷流程各个主体，这相当于客户的全面“体检表”，作为管理、决策参考的重要依据和着力点。
中国经济增长阶段已由高速增长转向高质量发展阶段。
商业银行考核指标的设定也要顺应这种转变，认准“稳”的领域和重点，把握“进”的方向和任务，强化统筹平衡。
结合国家供给侧
改革的方向，战术策略上适当“调整”。
部分业务和产品发展要放慢脚步，资产质量管控、社会责任、创新方面的指标比重要增加，坚持支持好实体经济，坚决防止“脱实向虚”问题。
参考文献：
[1]糟胡.对新形势下商业银行信用风险管控的思考[J].甘肃金融，2016，（02）.
[2]于忠义.新常态下商业银行信用风险管理思考[J].金融电子化.
作者单位：中国建设银行股份有限公司青海省分行。