第二章 保险概述

• （1）张某的损失属于上述哪个保险险种的保 险责任？ （2）对于修理热水器的损失，张某的家人 可以索赔的对象有哪些？ （3）H保险公司负责张某的损失赔偿，保 险人应赔偿多少？ （4）承保意外伤害保险的保险公司应承担 的赔偿责任是多少？ （5）如该热水器厂家，在向H保险公司投 保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险 ，经裁定，人身死亡给付150 000元，则保险 人H应承担的赔偿责任是多少？ （6）张某的受益人总共可向H和Z保险公司 索赔多少元？
• 以物质形态的财产及其相关利益作为保 险标的的，通常称为财产损失保险 • 以非物质形态的财产及其相关利益作为 保险标的的，通常是指各种责任保险、 信用保险等
高压锅爆炸赔案
• 1999年5月，刘某向M保险公司投保了家庭财产 保险，保险金额4万元。同年10月，刘某的母亲 从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于 高压锅的排气孔被绿豆堵塞，致使国内气压急剧 上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失 900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。 案发后，刘某向M保险公司索赔，要求赔偿其财 产损失及其母医疗费。
理解：从法律来看，保险是一种合同行为 从经济角度来看，保险是一种意外事 故损失的分摊方法。
（二）保险的特征
1、基本特征： • 经济性 • 互助性 • 契约性 • 科学性
2、比较特征：
• 保险和赌博 • 相似点：是以随机事件为基础 • 不同点：投保人-风险厌恶者；赌博者-风 险爱好者 • 保险-把不确定性损失转变为确定性成本； 赌博-把确定性的成本（赌注）转变为不确 定性的收益 保险-互助精神；赌博-投机行为
案例
• 用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值 2 500元的电热水器。该用户按照说明书的要 求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成张 某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元， 事后修理热水器花去500元。N公司曾向H保 险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自 2000年1月1日至2000年12月31日止。此外， 张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了 意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至 2001年5月31日止，每人保险金额为100 000 元。分析此案例，并回答下列问题：
保险与储蓄
• 资金累积速度 • 意外发生时
• • • •
计算风险 公司破产 外界干扰性 功能
保险与救济
• • • • • 相同点：借助他人安定自身经济生活 不同点：提供保障的主体 提供保障的资金来源 提供保障的可靠性 提供的保障水平
一、保险的概念、特征与构成要素
（三）保险的基本要素 保险的要素是指进行保险经济活动所 具备的基本条件。 1．特定风险事故的存在 2．多数经济单位的结合 3．公平合理的计算分担金 4．以损失补偿和确保社会经济生活 安定为目的
• 乙厂自负车损=乙厂车损4000元×30%=1200元 • 乙厂应赔甲厂=(甲厂车损5000元+甲厂车 上货损10000元)×30%=4500元 • 保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=( 乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元)× （1-免赔率5%)=5145元 • 结果，此案甲厂应承担经济损失16800元 ，得到保险人赔款8330元；乙厂应承担经济损 失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的差 额部分即保险合同规定不赔的部分。
[案情分析及结论]
• 赔付问题上，公司内部产生了三种不同意见：
• 第一种观点认为，保险公司不应赔付。高压锅 是被保险人违反安全操作规定造成爆炸的。刘 母在使用高压锅前没有检查排气孔和限压阀是 否有堵塞现象，也没有注意调节温度，这是爆 炸的直接原因。根据《保险法》第16条规定， 保险公司理应拒赔。
• 第二种观点认为，保险公司应该部分赔 付。高压锅不能自动重开排气阀，证明 高压锅本身有缺陷，对因此造成的损失 ，属出外责任。但高压锅爆炸造成的煤 气灶损毁则是意外损失，保险公司应予 赔付，高压锅的损失只能由被保险人向 生产厂家索赔。
• 解：甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损+ 乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损 )×70%＝ (5000+4000+10000+5000)×70%=16800元 • 乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损+ 乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损 )×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%= 7200元
第三者责任险在财产损失赔偿 上掌握的原则
• 保险人付给受害方的赔款最终不能落到被保险 人手中，但碰撞标的均投保了车辆损失险的可 酌情处理。
• 如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而 且在财务核算上也是同一核算单位。两车均单 独投保第三者责任险，甲、乙两车相撞造成两 车不同程度损坏，保险人不予赔偿。
二、保险的分类
（二）财产保险和人身保险 按照法律规定分 财产保险是以财产及其有关利益为 保险标的的一种保险。
• 广义上，财产保险包括财产损失保险（ 有形损失）、责任保险、信用保险等。 与家庭有关的仅指财产损失保险，主要 有家庭财产保险及附加盗窃险、机动车 保险、自行车保险、房屋保险、家用电 器专项保险等。
二、保险的分类
（三）财产损失保险、信用保证保险、 责任保险和人身保险 按照保险标的分 财产损失保险是以物质财产及有关利 益为保险标的的保险。 信用保证保险是以被保证人履行合 同为保险标的的一种保险。分为信用保 险和保证保险。
财产损失保险案例
• 张某拥有50万元的家庭财产，向保险公 司投保家庭财产保险，保险金额为40万 元。在保险期间张某家中失火，当： • （1）财产损失10万元时 ，保险公司应赔偿多少？ • （2）家庭财产损失45万 元时，保险公司又应赔偿多少？
二、保险的分类
（一）自愿保险和法定保险 按照实施方式分 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基 础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种 保险。 法定保险又称强制保险，是以国家的有关 法律为依据而建立保险关系的一种保险。
自愿保险
投保人
• • • • • • 是否投保 向谁投保 中途退保 保障范围 保障程度 保险期限
பைடு நூலகம்
分析
• （1）意外伤害保险的责任范围 （2）H保险公司 Z人寿保险公司生产热水器的厂家 。 （3）因为电热水器价值2 500元，所以应赔偿2 500 元。 （4）张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意 外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月 31日止，每人保险金额为100 000元。所以应赔偿 100 000元。 （5）因为事后修理热水器花去500元，所以共赔付 150 500元。 （6）由（4）（5）小题可得： 100000+15500=250 500元。
案例及计算
• 甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车 辆损失5000元，车上货物损失 10000元 ，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失 5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车 负主要责任，承担经济损失70%，为 16800元；乙厂车负次要责任，承担经济 损失30%，为7200元。试计算双方的应获 得的赔款。
• 甲、乙厂的车都投保了车辆损失险(按新车购 置价确定保险金额)和第三者责任险，由于第 三者责任险不负责本车上货物的损失，所以， 保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款 计算不一样，其赔款计算应如下： • 甲厂自负车损=甲厂车损5000元 ×70%=3500元 • 甲厂应赔乙厂=(乙厂车损4000元+乙厂车 上货损5000元)×70%=6300元 • 保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=( 甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元)× （1-免赔率15%)=8330元
分析
• （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范 围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范 围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保 险公司应当赔偿10万元。 • （2）保险公司应当赔偿40万元。 • 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为 40万元。超过保险金额的部分为第二危险， 保险公司不承担赔偿责任。
• 第三种观点认为，保险公司应该全赔。 刘某的财产损失及其母所花医疗费，均 是由爆炸风险造成的，保险公司应全部 赔付。
分析
• 实际上，上述三种观点均不够准确。 • 首先，确定高压锅爆炸属于物理性爆炸，属于保险责 任。 • 其次，刘母居住在乡下，第一次使用高压锅，未按安 全操作规定使用高压锅，并非故意行为，属过失行为 ，M保险公司应赔付。 • 再次，高压锅不能自动冲开排气阀，表明其含有一定 缺陷，但该缺陷却不是爆炸的直接原因，因此本案的 损失不能归为除外责任。 • 最后，家庭财产保险的保险标的是被保险人的家庭财 产，其目的是为了使广大居民的家庭财产在遭受保险 责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经 济补偿。但刘母的手伤医疗费不属于本案中保险公司 承保的范围。
[本案启迪]
• 只是过失操作致使爆炸应该属于保险责 任的范围，这种情况下保险公司应该赔 偿因此造成的保险财产的损失，但对人 身伤亡不承担赔偿责任。
人身保险
• 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保 险。 人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工 作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险 合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人 给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老 、死所造成的经济困难，是对社会保障不足的 一种补充。
第二章 保险概述
一、保险概念、特征和构成要素 二、保险分类 三、保险的职能 四、保险的作用 五、保险的起源与发展 六、保险产生的条件
引入案例：
一、保险的概念、特征与构成要素
（一）保险的概念 《中华人民共和国保险法》的保险定义为： 保险（insurance），是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承 担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为。