论储蓄存款的法律性质

问题 具 有 重 大 的理 论 意 义 和 现 实 意义 。 （ ） 论 意 义 一 理 作者简介 ： 罗虎 臣 ， ， １８ 一）湖 北 宜 昌人 ， 男 （Ｃ ６ ， ￣ 中央 财 经 大 学法 学 院 民商 法 学 专 业 ２ ０ ０ ９级研 究 生 。
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论 储 蓄 存 款 的 法 律 性 质
罗虎 臣
（ 中央财经大学法学院
北京
１０ ８ ） ００ １ 文章编号 ：０ ８ ９ ５ ２ １ ）２ ０ ３ － ２ １ ０ — ２ Ｘ（０ １ － ０ ３ ０ １
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Biblioteka Baidu
奚粤：６ ６
文献标识 码 ： Ａ
摘要 ＝ 储户对其在具有吸收存款业务资格的 金融机构（ 以下简称存款机构） 的存款享有的权利是所有权还是债权？争论由来已
久． 蠢交锋异常激烈 观 远未形成一致 意见 。 文通 过研 究储 蓄存款 的性质特征、 本 法律关 系进行法理分析 ， 立 了自己所持 的所 证
有权 观 点
关键 词 ： 蓄 存 款 法律 性 质 储 户 存 款 机 构： 储 定 期 存 款 合 同 中 ． 储 户 部 分 提 前 支 取 ， 于 其 取 回 部 分 按 若 对 研 究储 蓄 存 款 法律 性 质 的 意 义 活 期 存 款 利 率 计 付 利 息 ，但 对 账 户 中 剩 余 资 金 仍 应 按 定 期 存 款 储 户 对 储 蓄 存 款 享 有 的 权 利 是 所 有 权 还 是 债 权 ？研 究 这 一
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利 率 和 原 定 期 限 计 付 利 息 ， 视 为 对 合 同 内容 的 变 更 ； 储 户 全 应 若 额 提 前 支 取 ．或 因 部 分 提 前 支 取 导 致 剩 余 金 额 不 足 起 存 金 额 而 或 也 物 权 是 支 配权 、 世 权 、 对 权 ， 有 支 配力 ； 对 绝 具 而债 权 是 请 求 须 全 部 取 出 ． 到 期 本 息 全 部 取 出 ． 不 产 生 定 期 存 款 合 同 解 除 权 、 人 权 、 对 权 ， 具 有 请 求 力 。 物 权 相 对 于 债 权 具 有 优 先 之 效 果 ．储 户 和存 款 机 构 之 间 仍 存 在 与 前 述 定 期 存 款 合 同 当 事 对 相 仅 力 ． 物 权 较 标 的 物 上 的 一般 债 权 具 有 能 够 优 先 行 使 的 效 力 。因 人 之 间相 同 的权 利 义 务 即 ｆ ） 款 合 同订 立 动 机 之 考 察 二 存 此 当 同一 财产 上 物 权 与 债 权 并 存 时 ． 据 “ 权 优 先 于 债 权 ”应 根 物 。 优 先 保 障 物 权 实 现 ， 后 才能 实 现 债 权 。正 因 为法 律 对 二 者 的保 然 合 同法 分 则 和 相 关 法 律 并 无 存 款 合 同之 规 定 ，因 此 存 款 合 护大不相 同． 就有 必要 区分 储 户 对 储 蓄 存 款 享 有 的 是 何 种权 利 。 同 属 于 无 名 合 同 ．储 户 和 存 款 机构 为 什 么 愿 意 订 立 此 无 名 合 同 呢 ？ 存 款 合 同对 于合 同双 方 平 等 互 利 ， 利 于 各 自利 益 最 大 化 。 有 （ ） 二 现实 意义 将 一 转 实 践 中 区 分 储 蓄 存 款 的性 质 意 义 不 是 很 大 ， 户 取 款 时 ， 储 只 对 储 户 而 言 ． 资 金 存 入 存 款 机 构 ． 是 确 保 安 全 ， 移 货 币 遗 毁 盗 二 需 三 要 其 取 款 金 额 没 有 超 出其 账 户存 款 金 额 ．不 论 其 享 有 的是 所 有 失 、 损 、 抢 等 风 险 ； 是 方 便 ， 要 时 可 随 时 存 取 ； 是 以 丧 失 货 币 当期 使 用 权 和 承担 一 定 的不 能 取 回存 款 的 风 险 为 代 价 获 权还 是债 权 ， 款 机 构 都 会 支付 相 应 存款 给储 户 。但 若 存 款 机 构 存 存 物 被 终 止 尤 其 是 资 不 抵 债 被 宣 告 破 产 ． 区分 储 蓄 存 款 的性 质 就 具 取 利 息 收 益 。但 近年 来 ． 款 利率 一直 较 低 ， 价 指 数持 续 上 涨 ， 相 对 于 通 货 膨 胀 率 ．储 蓄 存 款 的实 际利 率 实 为 负 值 ，但 尽 管 如 有重 大 意 义 ： １如 储 户 享 有 的是 债 权 ． 只 能 按 破 产 法 规 定 ． 存 款 机 构 此 ． 国存 款机构 吸收储蓄存款 的金额并 没有减 小 ， ． 就 在 我 而且 ， 期 长 比例 偏 高 ． 足 以说 明储 户储 这 破 产 财 产 支 付 了清 算 费 用 和 所 欠 职 工 工 资 、劳 动 保 险 费用 后 参 以来 我 国居 民储 蓄存 款 总量 极 大 ． 蓄 的主 要 目的并 非 为 了 获 取 收 益 ． 而 主要 是 为 了确 保 安 全 和 使 与 财 产 分 配 ， 户 只 能 取 回部 分 存 款 甚 至 无法 取 回所 有 存 款 。 储 以支 付 存 款 本 息 为 代 价 获 得 了在 一 ２如储户享有 的是所有权 ． ． 储蓄存款 即为破产 企业 中属于他 用 方 便 。对 于存 款 机 构 而 肓 ． 人 的 财 产 ， 户 无 须 以破 产 债 权 参 与 财 产 分 配 ， 可 依 据破 产 法 定 期 限 内使 用 存 人 资 金 的 权利 并 借 以获 利 。 储 就 储 户 在 存 款 机 构 没 有 提 供 任 何 担 保 的 情 况 下 ．为 什 么 仍 愿 中的 取 回权 直 接 从 存 款 机构 取 回 全部 本 属 于 自己 的存 款 。 ３不 同的性 质界定 ． ． 将导致不 同的清算顺 序 ， 进而导致 储户 意 将 资 金 存 人存 款 机 构 呢 ？ 因 为存 款 机 构 作 为 传 统 专 门 经 营 货 不 还 规 能否取 回存款及取 回存 款金额的不同。① 在我 国加人 ｗＴ ０十周 币 的 机 构 ． 仅 拥 有 数 额 巨 大 的 自有 资 金 ， 有 源 源 不 断 ， 模 更 大 的储 蓄 资金 流入 ．更 有 中 央银 行 再 贷 款 等 形 式 的 国 家 信 用 年 ， 融业 日益 对 外 开 放 ， 资 银 行 大 量 进 入 ， 行 业 竞 争 加 剧 ， 金 外 银 即使 存 款 机 构 出了 问题 也有 国家 兜 底 买 全球 金融危机 深层发酵 导致市场 不确定 因素增 加的背 景下 ， 存 作 为保 证 。在 储 户 看 来 ． 存 因 存 款 机 构 经 营 风 险增 大 大 了 ．辨 别 储 蓄存 款 的 性 质 在 实 践 中也 就 单 。 款 机 构 的信 用 在 某 种 程 度 上 即 国 家 信 用 ， 此 ， 款 机 构 具有重大意义 。 以其 信 用 获 得 了 储 户 的 信 任 ．相 当 于 是 储 户 为 存 款 机构 提 供 了 二 蓄存 款 法 律 关 系 储 信用融资 。 （ ） 款 合 同与 相 关 合 同 之 鉴 别 三 存 （ 存款合同之成立 、 一） 变更与解除 储 户 初 次 向存 款 机 构 发 出要 约 要 求 存 款 ，存 款机 构 接 受 其 研 究储 蓄存 款 的 性 质 ．有 必要 研 究 作 为有 名 合 同 的 借 款 合 借 存 款 。 其 开 立 存 款 账 户 并 将 资 金 存 人 ， 者 之 间 即 成 立 存 款 合 同 和作 为无 名 合 同 的存 款 合 同 、 用 合 同 的关 系 。 为 二 同关 系 。只 有 当储 户将 资金 交 付 存 款 机 构 时 。 款 合 同法 律 关 系 存 １ 款 合 同与 借 款 合 同 ． 存 的 主 体 、 体 和 内 容 才 均 告 确 定 。 款 合 同 才 能 成 立 ， 此 存 款 客 存 因 存 款 合 同表 面 也 是 储 户 作 为 出借 人 将 一定 资 金 以信 用 融 资 合 同是 实 践 性 合 同 。同 时存 款 合 同是 要 式 合 同 ， 款机 构须 为储 形 式 出 借 给 存 款 机 构 ． 与 借 款 合 同在 形 式 上 似 乎 相 同 ． 二 者 存 这 但 户 签 发 存 款 凭 证 ， 括 活 期 存 折 、 期存 折 、 记 卡 、 单 等 。 包 定 借 存 却 是 两类 不 同 的合 同 ． 要 区别 在 于 ： 主 存 款 账 户 开立 后 ．当 储 户 要 求 将 资 金 存 人 已 开 立 的存 款 账 （ ） 自然 人 之 间 的 借 款 合 同 外 ， 他 借 款 合 同 为 诺 成 合 １除 其 户 时 ． 与 存 款 机 构 之 间： 成 立 新 合 同 ， 只是 原 合 同 内容 的 同 ： 其 并不 而 而存 款合 同 的 成 立 以 存 款 人 交 付 货 币 ， 受 存 款 机 构 签 发 的 接 变 更 ， 存 款 账 户 金 额 的增 加 ； 储 户 要 求 提 取 存 款 时 ， 只是 存 款凭 证 为 条件 ． 存 款 合 同 为 实 践合 同 。 即 当 也 故 原 合 同 内容 的 变 更 ， 即存 款 账 户 金 额 的 减 小 。 （ ） 款 合 同可 为 有 偿 或 无 偿 ． 业 借 款合 同 和 约 定 利 息 的 ２借 商 活期存款合 同中 。 即使储 户将账户 中的资金全部取 出 ， 也不 非 商 业 民 间 借 款 为 有 偿 合 同 ，没 有 约 定 利 息或 约 定 不 明 的非 商 产 生 合 同 解 除 之 效 果 ． ： 间 的权 利 义 务 仍 继 续 存 在 ． 户 享 业 民间借款 ， 双 疗之 储 视为 不支付利息 ， 为无偿合 同 ； 但存款 合 同中存款 有 往该账户存人资金 。 继续使用该账户 的权利 ， 负有继续支 付年 机 构 须 按 规 定 或 约定 向储 户 支 付 利 息 ， 有 偿合 同 。② 为 （ ） 款 合 同 中 ， 户 可 以 是 国家 机 关 、 事业 单 位 、 会 团 ３存 储 企 社 费等手续费的义务 ：存款机构 享有 继续收取 年费等手续费 的权 利 ， 有 继 续 维 持该 账 户 以保 证 储 户正 常使 用 之 义务 。只 有 存 款 体 、 队 、 负 军 自然 人 等 ， 款 合 同 数 量 极 大 ， 社 会 生 活 中 普 遍 存 存 在 机构应储 户要 求为其办理销户后 ． 原活期存款合 同才解除 。 在 ． 其 是 大 量 自然 人 作 为 存 款 人 缔 结 存 款 合 同 ． 得 储 蓄 存 款 尤 使